- Trung và dài hạn 273.307 45.7 401.240 59,8 427.120 47 763.572 61
2.2.1. Các quy định và quy trình cho vay ngắn hạn của BCEL
% - 77% - 60% -
(Nguồn: Phòng kế toán – quỹ BCEL Viêng Chăn)
So với các chi nhánh của các ngân hàng khác trên địa bàn thì tỷ lệ phần trăm thu từ hoạt động dịch vụ của BCEL Viêng Chăn còn thấp. Doanh thu từ hoạt động dịch vụ tăng lên nhưng chi phí cũng tăng tương ứng nên làm giảm thu nhập dịch vụ xuống. Đặc biệt năm 2014, mặc dù doanh thu tăng 17,8% so với năm 2013, đạt 1.007 triệu KIP nhưng do chi phí tăng 106,1% nên đã làm giảm thu nhập 8,5% so với năm 2013. Nguyên nhân là do chi phí cho đội ngũ kinh doanh, chi phí quảng cáo dịch vụ và các chi phí khác phục vụ hoạt động bán sản phẩm tăng mạnh. Công ty chưa có chiến lược rõ ràng trong hoạt động marketing dịch vụ.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn và hiệu quả cho vay ngắn hạncủa Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn của Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) Chi nhánh tỉnh Viêng Chăn
2.2.1. Các quy định và quy trình cho vay ngắn hạn của BCEL
2.2.1.1. Các quy định cho vay ngắn hạn của BCEL
∗ Đối tượng cho vay
Chính sách cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Lào BCEL không giới hạn vào một loại đối tượng cụ thể và hạn chế việc đưa ra nhiều loại chính sách khác nhau cho các đối tượng khác nhau. Để bảo đảm tính bình đẳng, chính sách cho vay được áp dụng cho tất cả các đối tượng vay vốn.
∗ Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng Ngoại thương Lào BCEL phải bảo đảm:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
∗ Điều kiện cho vay
Ngân hàng Ngoại thương Lào BCEL xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của nhà nước, của Ngân hàng Nhà nước Lào BCEL và hướng dẫn của Ngân hàng Ngoại thương Lào BCEL
∗ Mức cho vay
Trong chính sách cho vay, Ngân hàng Ngoại thương Lào BCEL không quy định cố định mức cho vay, mà giao quyền cho các giám đốc chi nhánh tự quyết
định mức cho vay căn cứ theo nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng và quy định của Pháp luật.
∗ Thời hạn cho vay
Không quy định giới hạn tối đa về thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay được xác định căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng; khả năng nguồn vốn của ngân hàng; và thời hạn được phép kinh doanh, hoạt động của khách hàng (đối với các trường hợp hoạt động có thời hạn).
∗ Lãi suất cho vay
Ngân hàng thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt. Hội sở chính không áp dụng biện pháp quản lý lãi suất cho vay đối với chi nhánh, mà thông qua công cụ lãi suất cho vay vốn và các hướng dẫn không mang tính bắt buộc. Các hướng dẫn này thay đổi theo từng thời kỳ và nhằm cung cấp đầy đủ thông tin về tình hình lãi suất trong toàn hệ thống cũng như trên thị trường, qua đó giúp chi nhánh chủ động đưa ra một mức lãi suất có lợi cho mình.
Việc áp dụng các mức lãi suất cho từng khoản vay cụ thể do chi nhánh và khách hàng thoả thuận.
Phương thức áp dụng lãi suất cũng linh hoạt. Các chi nhánh có quyền tự chủ quyết định phương thức áp dụng lãi suất cố định hay có điều chỉnh (định kỳ, hoặc theo thông báo trên thị trường quốc tế hoặc của Ngân hàng).
Ngân hàng tự xem xét quyết định và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình trong việc lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay ở mức thấp nhất.
Trong quá trình thực hiện chính sách cho vay cần lưu ý:
- Thẩm định kỹ phương án/dự án vay vốn, mặc dù quyết định cho vay dựa trên cơ sở xem xét nhiều khía cạnh, song kinh nghiệm rút ra trong hoạt động thực tế cho thấy, bản thân dự án/phương án vay vốn có vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay
- Để bảo đảm tính khách quan trong thẩm định, Ngân hàng Ngoại thương Lào BCEL áp dụng cơ chế phân tách trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Vì vậy, bộ phận thẩm định (cán bộ tín dụng) có quyền độc lập đưa ra ý kiến đánh giá của mình trong báo cáo thẩm định
- Khi tiến hành thẩm định, ngoài yếu tố pháp lý, cần phải làm rõ các khía cạnh: tính khả thi của dự án/phương án (như về mặt tổ chức triển khai, kỹ thuật, cơ cấu nguồn vốn v.v.), tính hiệu quả và khả năng tự trả nợ của chính phương án/dự án đó (phân tích về dòng tiền, khả năng sinh lợi v.v.).
Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay, tránh tình trạng chỉ tập trung đánh giá khách hàng trong giai đoạn thẩm định (trước khi cho vay).
2.2.1.2. Quy trình cho vay ngắn hạn của BCEL
∗ Thẩm định và xét duyệt về tín dụng ngắn hạn
- Tiếp thị/ tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện công tác tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng sau khi tiếp thị thành công.
Chuyên viên hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định. Nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng (HSKH), đồng thời báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý về HSKH mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ. Sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp phán quyết, chuyên viên tiếp nhận kết quả, lập thông báo, trình Ban Giám Đốc Sở giao dịch, Chi nhánh/Trưởng phòng phòng giao dịch ký và phát hành thông báo về việc cấp/ không cấp tín dụng đến khách hàng.
- Xác minh, thẩm định
Chuyên viên thực hiện công tác xác minh và thẩm định HSKH làm cơ sở tham mưu cho cấp thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào Tờ trình cấp tín dụng
∗ Thỏa thuận và ký kết hợp đồng với khách hàng
- Phê duyệt
Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng
quy định tại Quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành. Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản mục cấp tín dụng. Trường hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do.
- Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Bộ phận Quản lý tín dụng phối hợp với các chuyên viên/nhân viên thuộc Phòng/Bộ phận khác tại Chi nhánh thực hiện các thủ tục cần thiết trong quá trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết sau khi đề xuất cấp tín dụng đ ược phê duyệt
∗ Giải ngân, giám sát hoạt động khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi vay
Sau khi đã cấp tín dụng cho khách hàng, Bộ phận Quản lý tín dụng phối hợp với các phòng/bộ phận nghiệp vụ liên quan khác tại Chi nhánh thực hiện công tác quản lý thu hồi nợ theo các quy định hiện hành
- Tất toán
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi và chi phí phát sinh), chuyên viên tiến hành tất toán HSKH theo Quy trình tất toán hồ sơ cấp tín dụng
Các bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình. Bộ phận Quản lý tín dụng lưu bộ hồ sơ tất toán tại Chi nhánh trong một năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ theo thứ tự lưu quy định. Để việc cấp tín dụng được an toàn và hiệu quả, người có thẩm quyền cấp tín dụng phải tuân thủ các quy định trong chính sách tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng của việc ra quyết định cấp tín dụng phải được đảm bảo trong mọi trường hợp kể cả trường hợp ng ười có thẩm quyền cấp tín dụng bị áp lực về thời gian giải quyết hồ sơ hoặc bị áp lực cạnh tranh mạnh mẽ của các Ngân hàng khác. Ngoài ra người có thẩm quyền không được đưa ra quyết định cấp tín dụng nếu chưa hiểu rõ về khoản cấp tín dụng do khách hàng đề nghị. Trường hợp khoản cấp tín dụng được trình cho cấp có thẩm quyền cao hơn giải quyết thì tất cả thông tin liên quan đến khoản cấp tín dụng cũng phải được cung cấp đầy đủ để đảm bảo rằng cấp có thẩm quyền này có thể ra quyết định một cách độc lập.