Phân tích thực trạng và hiêu quả hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Ngã Bảy

Phân tích thực trạng và hiêu quả hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Ngã Bảy

Phân tích th c tr ng hi u qu ho t ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y CHƯƠNG GI I THI U 1.1 S C N THI T C A TÀI Th gi i ang trình h i nh p phát tri n vư t b c v i trình cơng ngh thơng tin hi n i v i s phát tri n c a nư c th gi i nư c ta ang th c hi n n n kinh t nhi u thành ph n v n hành theo ch th trư ng có s qu n lý c a nhà nư c theo nhi m v hàng hi n uc a nh hư ng XHCN m t ng nhà nư c ta th c hi n t t công nghi p hóa – i hóa nơng nghi p nơng thơn hư ng t i năm 2020 s b n tr thành m t nư c công nghi p phát tri n Mu n th c hi n t t nhi m v ph i c n n m t lư ng u tư l n, v y vi c m r ng ho t ng tín d ng Ngân hàng i u c n thi t Trong n n kinh t th trư ng ngân hàng gi m t vai trò quan tr ng, n a nư c ta m t nư c nơng nghi p chính, ph n l n dân cư s ng t p trung vùng nông thơn, chi m 80% dân s c nư c Vì v y mà g p nhi u khó khăn, thu nh p th p, trình tư s n xu t i s ng nhân dân dân trí cịn h n ch , thi u v n u kh c ph c tình tr ng Ngân hàng nơng nghi p phát tri n nông thôn (NHNO & PTNT) Vi t Nam óng vai trị r t quan tr ng, ch y u cho vay n h nông dân, có m ng lư i ho t truy n t i v n t nơi th a ng r ng kh p m i mi n n nơi thi u áp ng v n k p th i t nư c, n t n tay ngư i thi u v n Ngã B y th xã v a m i c chia tách nhu c u v n r t cao, ph n l n ngư i dân s ng ch y u nh vào ngh nông bên c nh ó lo i hình doanh nghi p xu t hi n v i s phát tri n kinh t c a Th xã.Vì v y mà ho t ng tín d ng c a NHNO & PTNT Th xã Ngã B y óng vai trò quy t nh, chi m t tr ng l n lĩnh v c kinh doanh c a Ngân hàng áp ng v n k p th i phù h p lĩnh v c kinh t , u tư ch y u cho lo i tr ng v t nuôi, s n xu t kinh doanh, xây d ng s h t ng, d ch v tiêu dùng T ó ta th y hi u qu c a ho t ơng tín d ng hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng GVHD: Tr n Ái K t SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYẾN ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Phân tích th c tr ng hi u qu ho t nâng cao hi u qu ho t ng Ngân hàng c n giám sát theo dõi m c ích s d ng v n c a khách hàng cho có hi u qu tr n vay úng h n, gi m r i ro Hơn n a s c nh tr nh c a Ngân hàng ngày tr nên gay g t, quy t li t hơn, kinh doanh ti n t ngân hàng g p nhi u khó khăn hơn, bu c ngân hàng có k ho ch th v a áp ng c nhu c u v v n cho ngư i dân, v a nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng c a mình, t o ni m tin nhân dân có uy tín v i khách hàng Vì v y mà hoat ng tín d ng m t nh ng ho t ng quan tr ng c quan tâm nhi u nh t c a NHNO & PTNT Th xã Ngã B y góp ph n tích c c vào vi c u tư phát tri n n n kinh t c a Th xã hi u rõ t m quan tr ng c a vi c áp ng nhu c u v n cho ngư i dân th nào? Và ho t cho vay c a NHNo & PTNT Th xã Ngã B y ã có nh ng r i ro gì, ng t hi u qu tài "Phân tích th c tr ng hi u qu ho t th nào? Cho nên em ch n ng tín d ng t i NHNo & PTNT Th xã Ngã B y" làm tài t t nghi p c a 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U: 1.2.1 M c tiêu t ng quát: Phân tích th c tr ng hi u qu ho t xã Ngã B y ng tín d ng t i NHNO & PTNT Th gi i pháp nh m cao hi u qu ho t ng tín d ng c a Ngân hàng 1.2.2 M c tiêu c th : Phân tích tình hình ngu n v n c a ngân hàng Phân tích hi u qu ho t ng tín d ng c a ngân hàng Phân tích r i ro ho t ng tín d ng c a ngân hàng Phân tích ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng c a ngân hàng xu t gi i pháp nh m gi m r i ro nâng cao ho t ng tín d ng 1.3 PH M VI NGHIÊN C U: 1.3.1 Không gian: T i NHNO & PTNT Th xã Ngã B y t nh H u Giang 1.3.2 Th i gian: Ho t ng c a NHNO & PTNT Th xã Ngã B y r t a d ng phong phú v i nhi u lo i hình d ch v khác V i th i gian th c t p (t ngày 6/3/2006 GVHD: Tr n Ái K t SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYẾN ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Phân tích th c tr ng hi u qu ho t n ngày 12/6/2006) ng n nên không th nêu rõ ánh giá m i ho t y xác ng c a ngân hàng mà ch phân tích th c tr ng hi u qu ho t ng tín d ng t i NHNO & PTNT Th xã Ngã B y nghiên c u tài em s phân tích ánh giá s li u vòng năm t năm 2004-2006 1.3.3 i tư ng nghiên c u: Phân tích th c tr ng tín d ng ưa gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng t i chi nhánh NHNo & PTNT Th xã Ngã b y Như tín d ng ng n h n, tín d ng trung h n 1.4 LƯ C KH O TÀI LI U CÓ LIÊN QUAN N TÀI NGHIÊN C U: Có tham kh o qua tài: Phân tích ho t ng tín d ng ng n h n t i NHNO & PTNT huy n Ph ng Hi p c a Vũ Xuân Tha d a vào s li u th c t tích dùng ch s t 2004 i, tương i phân so sánh s li u qua năm 2002, 2003, tài gi i quy t nh ng v n d v th c tr ng tín d ng ng n h n cho bi t tình hình tín d ng ng n h n có hi u qu hay khơng ngun nhân d n n tình hình ó tài ch phân tích c m t ph n ho t ng tín d ng c a Ngân hàng cho vay ng n h n mà không th y c toàn b ho t c a Ngân hàng Vì v y mà qua tài mà em nghiên c u s th y c tình hình tín d ng chung c a Ngân hàng qua hình ho t ng tín d ng tài ta có th so sánh c tình ng tín d ng c a Ngân hàng gi a nh ng năm kh năm ang nghiên c u có hi u qu hay không t GVHD: Tr n Ái K t ó gi i pháp SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYẾN ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Phân tích th c tr ng hi u qu ho t CHƯƠNG CƠ S 2.1 CƠ S LÝ LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U LÝ LU N: 2.1.1 M t s khái ni m v tín d ng 2.1.1.1 Tín d ng ho t ng tín d ng: Tín d ng: - Tín d ng m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hóa) gi a bên cho vay (Ngân hàng nh ch tài khác) bên i vay (cá nhân, doanh nghi p ch th khác) ó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên i vay s d ng m t th i gian nh t nh theo th a thu n, bên i vay có trách nhi m hồn tr vô i u ki n v n g c lãi cho bên cho vay - n h n toán i v i Ngân hàng Thương M i (NHTM) tín d ng có nghĩa s cho vay hay ng trư c ti n Ngân hàng th c hi n, giá c Ngân hàng n nh i v i khách hàng i vay mà thư ng g i lãi su t hay nh ng kho n ti n hoa h ng mà ngư i vay ph i tr su t th i gian s d ng kho n ng trư c c a Ngân hàng Trích d n t cu n: Nghi p v Ngân hàng thương m i (Tái b n l n có s a ch a b sung) PGS TS Lê Văn T PGS TS Ngô Hư ng, nhà xu t b n th ng kê Ho t ng tín d ng: Là vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, v n huy ng c p tín d ng cho t ch c kinh t xã h i ch th khác 2.1.1.2 Các hình th c tín d ng: Trong n n kinh t th trư ng tín d ng ho t ng r t a d ng phong phú Các Ngân hàng cung c p r t nhi u lo i tín d ng, cho nhi u v i nh ng m c ích s d ng khác nhau, i tư ng khách hàng tránh nh m l n có nhìn t ng qt v lo i tín d ng, ngư i ta phân lo i tín d ng theo m t s tiêu th c sau: a Căn c vào th i h n tín d ng: - Tín d ng ng n h n: Tín d ng ng n h n lo i tín d ng có th i h n cho vay n năm thư ng c s d ng v n lưu cho vay b sung thi u h t t m th i ng c a doanh nghi p cho vay ph c v nhu c u sinh ho t cá nhân GVHD: Tr n Ái K t SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYẾN ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Phân tích th c tr ng hi u qu ho t - Tín d ng trung h n: Là lo i tín d ng có th i h n t năm c cung c p mua s m tài s n c nh, c i ti n n năm i m i k thu t, m r ng xây d ng công trình có quy mơ v a nh - Tín d ng dài h n: Là lo i tín d ng có th i h n năm, thư ng dùng c p v n cho xây d ng b n, c i ti n m r ng s n xu t có quy mơ l n b Căn c vào i tư ng tín d ng: -Tín d ng v n lưu v n lưu ng: Là lo i tín d ng c c p phát nh: Là lo i tín d ng c c p phát hình thành tài ng -Tín d ng v n c s nc hình thành nên nh Lo i tín d ng thư ng c th c hi n dư i hình th c cho vay trung dài h n c Căn c vào b o m tín d ng: - Tín d ng khơng có b o m: Là lo i tín d ng khơng có tài s n c m c , th ch p hay có b o lãnh c a ngư i th ba - Tín d ng có b o m: Là lo i tín d ng có tài s n c m c , th ch p hay có b o lãnh c a ngư i th ba d Căn c vào m c ích tín d ng: - Tín d ng b t ng s n: ây kho n tín d ng c b o m b ng b t ng s n bao g m: Tín d ng ng n h n cho xây d ng m r ng Tín d ng dài h n b t mua t t ai, nhà c a, h , s d ch v , trang tr i ng s n khác - Tín d ng cơng thương nghi p: doanh nghi p ây kho n tín d ng c p cho trang tr i chi phí mua ngun v t li u - Tín d ng nơng nghi p: ây kho n tín d ng c p cho ho t nông nghi p, nh m tr giúp ho t ng ng tr ng tr t, thu ho ch mùa màng chăn nuôi gia súc - Tín d ng cá nhân: ây kho n tín d ng cho cá nhân s m hàng hoá tiêu dùng xe hơi, trang thi t b nhà, - Tín d ng t ch c tài chính: mua dùng sinh ho t ây kho n tín d ng c p cho ngân hàng, công ty b o hi m, cơng ty tài t ch c tài e Căn c vào ch th quan h tín d ng: GVHD: Tr n Ái K t SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYẾN ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Phân tích th c tr ng hi u qu ho t - Tín d ng thương m i: Là quan h tín d ng gi a nhà doanh nghi p, c bi u hi n dư i hình th c mua bán ch u hàng hố - Tín d ng ngân hàng: Là quan h tín d ng gi a ngân hàng, t ch c tín d ng khác v i nhà doanh nghi p cá nhân - Tín d ng nhà nư c: Là quan h tín d ng mà ó nhà nư c bi u hi n ngư i i vay 2.1.1.3 Vai trò ch c tín d ng: a Vai trị c a tín d ng: - áp ng nhu c u v v n th i góp ph n trì trình s n xu t c liên t c ng u tư phát tri n kinh t Vi c phân ph i v n tín d ng ã góp ph n i u hịa v n n n kinh t , t o i u ki n cho trình s n xu t c liên t c Tín d ng cịn c u n i gi a ti t ki m u tư Nó ng l c kích thích ti t ki m áp ng nhu c u v n cho ng th i phươnng ti n u tư phát tri n Trong n n kinh t hàng hóa, tín d ng m t nh ng ngu n hình thành v n lưu ng v n c nh c a doanh nghi p Vì v y tín d ng ã góp ph n ng viên v t tư hàng hóa i vào s n xu t, thúc thu t y m nh trình tái s n xu t xã h i - Thúc Ho t s y trình u tư v n giúp thúc y ti n b khoa h c k y q trình lưu thơng hàng hóa ng c a Ngân hàng t p trung v n ti n t t m th i chưa s d ng, ó cho vay ơn v kinh t M t khác q trình u tư tín d ng th c hi n m t cách t p trung, ch y u cho xí nghi p, nh ng xí nghi p kinh doanh hi u qu - Tín d ng cơng c tài tr cho ngành kinh t phát tri n ngành mũi nh n Trong giai o n t p trung phát tri n nông nghi p ưu tiên cho xu t kh u, d u khí….Nhà nư c ã t p trung tín d ng tài tr phát tri n ngành ó, t o s lơi cu n ngành khác - Góp ph n thúc y n vi c tăng cư ng ch h ch toán kinh t c a xí nghi p qu c doanh c trưng b n c a tín d ng s v n ng s hoàn tr có l i t c nh v y mà ho t ơng c a tín d ng ã kích thích s d ng có hi u qu B ng cách tác ng v y, òi h i ngư i vay Nhà nư c s d ng v n tín d ng GVHD: Tr n Ái K t SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYEÁN Phân tích th c tr ng hi u qu ho t ph i quan tâm ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y n vi c nâng cao hi u qu s d ng v n, gi m chi phí s n xu t, tăng vòng vay c a v n, t o i u ki n nâng cao doanh l i c a - T o i u ki n phát tri n quan h kinh t v i nư c b Ch c c a tín d ng: - T p trung phân ph i v n ti n t : T p trung phân ph i v n ti n t hai trình th ng nh t s v n hành c a h th ng tín d ng ây s có m t c a tín d ng c xem chi c c u n i gi a cung - c u v v n ti n t n n kinh t Thông qua ch c tín d ng ã tr c ti p tham gia i u ti t ngu n v n t cá nhân, ơn v kinh t b sung k p th i cho nh ng xí nghi p, Nhà nư c hay cá nhân g p thi u h t v v n Nói cách khác: khâu t p trung, tín d ng nơi t p h p nh ng ngu n v n t m th i nhàn r i xã h i khâu phân ph i l i v n ti n t , tín d ng nơi áp ng nhu c u v v n cho doanh nghi p, t ch c kinh t , cá nhân Dù phân ph i cho i tư ng vi c phân ph i l i v n qua h th ng tín d ng ph i s có hồn tr S phân ph i v n qua h th ng tín d ng ch y u ph c v cho nhu c u s n xu t, lưu thơng hàng hố d ch v Trong th c t ch c c a h th ng tín d ng c th hi n qua h th ng ngân hàng t ch c tín d ng ây c xem lo i hình tín d ng gián ti p nghĩa trình t p trung phân ph i v n ti n t ph i qua t ch c trung gian Bên c nh ó i u ki n n n kinh t th trư ng phát tri n, lo i hình tín d ng tr c ti p mua, bán ch u hàng hố s phát tri n tín d ng thương m i ho c doanh nghi p Nhà nư c s nh n v n tín d ng qua phát hành c phi u trái phi u th c hi n ch c Như v y, i u ki n ch th trư ng v i vi c a d ng hố hình th c tín d ng vi c t ch c phân ph i tín d ng c phong phú hơn, t o i u ki n phân ph i ngu n v n linh ho t hi u qu - Ti t ki m ti n m t chi phí lưu thơng cho xã h i: Khi tín d ng phát huy ch c t p trung phân ph i l i v n ti n t , ã góp ph n chuy n GVHD: Tr n Ái K t i ngu n v n nhàn r i ang tr ng thái n m yên c SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYEÁN ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Phân tích th c tr ng hi u qu ho t ưa vào tr ng thái ph c v cho s n xu t lưu thơng hàng hố Như v y phát hành s c s d ng m t cách có hi u qu t c phí ã ng ti n không b lãng u tư v nhân l c kho n chi phí khác in n, phát hành M c khác qua nhi u hình thái s n xu t t o i u ki n cho phương ti n chi tr khác ng ti n i thay th ti n kim lo i như: gi y b c Ngân hàng, séc.…cũng làm gi m k chi phí in n, phát hành, b o qu n ti n kim lo i Tín d ng t o i u ki n i bút t (ti n ghi s ) Qua phương th c toán b ng bút t hay nói cách khác qua tốn khơng dùng ti n m t tốn bù tr l n h th ng Ngân hàng ã t o ti n ki m c m t kh i lư ng ti n m t c n phát hành vào lưu thông i u ti t ng th i s làm gi m chi phí b o qu n, c t tr ti n t t i doanh nghi p t i Ngân hàng M t khác n u toán qua Ngân hàng c nhanh chóng s giúp hàng hố ln chuy n nhanh gi m chi phí b o qu n, gi m lư ng hao h t, c bi t i v i hàng nông s n, tăng vòng quay c a v n - Ph n ánh ki m soát ho t ng kinh t : N u ch c phát huy tác d ng ch c th hi n rõ ràng Qua m c v n huy ng cho vay c a ngân hàng thông qua ch tiêu nhu c u vay v n c a n n kinh t , kh i lư ng ti n nhàn r i.… s ph n ánh m c phát tri n c a n n kinh t C th cho vay nghi p v c a ngân hàng có i u ki n xem xét c c u tài c a ơn v Qua ó s phát hi n k p th i nh ng r i ro ti m tàng ho c nh ng vi ph m ch qu n lý Nhà nư c c a ơn v Trong nghi p v trung gian tốn h , thơng qua s li u tài kho n c a h hay thông qua vi c quy cư ng vi c ki m soát b ng 2.1.2 M t s quy ng ti n nh m c lãi su t ngân hàng s tăng i v i ơn v nh pháp lý v tín d ng: 2.1.2.1 Nguyên t c cho vay: Trong kinh doanh ti n t , ngân hàng ph i d a nguyên t c xem xét xây d ng, th c hi n x lý nh ng v n liên quan n ti n vay, khách hàng vay v n ph i tuân th b ràng bu c b i yêu c u t theo xu hư ng mà nguyên t c òi h i Ho t ng tín d ng c a ngân hàng tuân th nguyên t c sau: GVHD: Tr n Ái K t SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYEÁN ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Phân tích th c tr ng hi u qu ho t - S d ng v n vay úng m c ích ã tho thu n h p ng tín d ng - Hoàn tr n g c lãi ti n vay úng h n ã tho thu n h p 2.1.2.2 ng tín d ng i u ki n cho vay: T ch c tín d ng xem xét quy t nh cho vay khách hàng có i u ki n sau: + Có l c pháp l c dân s , l c hành vi dân s ch u trách nhi m dân s theo quy nh c a pháp lu t + M c ích s d ng v n vay h p pháp + Có kh tài + Có phương án u tư, phương án s n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi có hi u qu ho c có d án v i quy m b o tr n th i h n cam k t u tư, phương án ph c v i s ng kh thi phù h p nh c a pháp lu t + Th c hi n quy nh v m b o ti n vay theo quy nh c a ph hư ng d n c a Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam 2.1.2.3 i tư ng cho vay: Giá tr v t tư hàng hóa, kho n chi phí th c hi n d án s n xu t kinh doanh như: Tr ng tr t, chăn nuôi, xây d ng s h t ng nông thôn, i n nư c, giao thông, th y l i, xây d ng s a ch a nhà, mua s m ti n nghi sinh ho t gia ình Các nhu c u tài theo quy nh, thu xu t nh p kh u làm th t c xu t nh p kh u n u giá tr lơ hàng ó hình thành b ng v n vay c a Ngân hàng ó 2.1.2.4 S m b o tín d ng: m b o tín d ng nh m t o thông tin cho nhân dân quan h tín d ng khách hàng ph i có mb o i v i vay c a b ng nh ng tài s n có giá tr hay ngư i khác b o lãnh Tuy nhiên trư ng h p ngư i vay có uy tín ngân hàng có th cho vay tín ch p a mb o iv t Bên vay v n dùng tài s n thu c s h u c a làm vay y cho ngân hàng Tài s n làm m b o hoàn tr n m b o cho kho n vay ng n h n cho ngân hàng ph i có giá tr lâu dài khơng b m t giá tr theo th i gian, giá tr tài s n làm m b o ph i c ánh giá m t cách xác GVHD: Tr n Ái K t m b o n vay ch nên SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYẾN ng tín d ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Phân tích th c tr ng hi u qu ho t ch n m t m c h p lý ph i nh giá tr tài s n i v i tài s n th ch p ho c c m c ph i c l p thành văn b n có s xác nh n c a quan công ch ng ho c y ban nhân dân c p mb o b i nhân -Là cam k t c a m t ho c nhi u ngư i ph i tr n cho ngân hàng thay cho khách hàng N u khách hàng không hoàn tr n cho ngân hàng -Nh ng ngư i Có ng m b o ph i h i m ts i u ki n sau: l c pháp lu t dân s l c hành vi dân s Có tình hình tài lành m nh, có kh hồn tr n cho khách hàng vay v n 2.1.2.5 Lãi su t cho vay: Lãi su t cho vay m t b ph n lãi su t kinh doanh c a ngân hàng c áp d ng cho kho n vay NHNo & PTNT Vi t Nam quy theo s ch nh c th d a o c a Ngân hàng Nhà nư c Hi n nh m khuy n khích u tư h nơng dân Cơ s tính lãi: -L i nhu n bình qn > lãi su t cho vay > lãi su t ti n g i > t l l m phát -Do ó tính lãi cho vay c phân theo hàng tháng, quý, v ho c thu lãi m t l nv in g c m i kỳ vay n -Lãi su t cho vay b ng= lãi su t ti n g i + chi phí + thu + l i nhu n + r i ro -Có ba m c lãi su t: Lãi su t cho vay h n ngân hàng khách hàng tho thu n phù h p v i quy nh c a Ngân hàng Nhà nư c NHNo& PTNT v lãi su t cho vay t i th i i m ký k t h p ng tín d ng Lãi su t cho vay ưu ãi c áp d ng lãi su t theo quy i v i khách hàng c ưu ãi v nh c a ph hư ng d n c a NHNo& PTNT Kho n vay b chuy n sang n h n ph i áp d ng lãi su t n h n theo m c quy nh c a Th ng c Ngân hàng Nhà nư c t i th i i m ký k t h p ng tín d ng Nhưng khơng q 150 % lãi su t cho vay Lãi su t n h n = lãi su t cho vay h n *150% GVHD: Tr n Ái K t 10 SVTH: Nguy n Th Như Ý TUYẾN Phân tích th c tr ng hi u qu ho t THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y 10.762 tri u t c gi m 37,09% so v i năm 2005 dư n c a tr ng mía tăng, tr ng lúa có tăng t c tăng khơng k năm 2006 22.790 tri u ng tăng 9.697 tri u hay tăng 74,06% so năm 2005 năm mía c giá nên bà t p trung nhi u vào mía ngu n nguyên li u cho nhà máy ng Ph ng hi p V Doanh s dư n ngành chăn nuôi tăng gi m không nhi u qua ba năm C th năm 2005 t 1.916 tri u tăng 182 tri u t c tăng 10,50% so v i năm 2004, sang năm 2006 dư n ngành chăn nuôi tri u gi m 259 tri u t c gi m 13,52% so v i năm 2005 ta th y t c t 1.657 tăng gi m không cao Nguyên nhân gi m nh hư ng c a d ch b nh nên Ngân hàng r t e ng i u tư vào ngành Ngân hàng nh m gi m r i ro m c dù doanh s cho vay tăng y m nh công tác thu n ch y u nh ng h gia ình chăn ni v i quy mô nh nên s nh hư ng c a d ch b nh không cao Như v y, s tăng lên c a dư n ngành tr ng tr t chăn ni, m c dù có gi m t c không nhi u ã làm cho doanh s dư n c a ngành nông nghi p tăng lên qua năm ch u nh hư ng nhi u ngành tr ng tr t ngành c tr ng s n xu t nông nghi p Nuôi tr ng th y s n: Ngành nuôi trông th y s n Ngã B y ang d n phát tri n, trư c ây bà ch y u nuôi lo i cá t ng h p như: cá rô, cá lóc, tơm…nhưng t năm 2003 tr l i ây ngư i dân ã chuy n sang nuôi cá tra xu t kh u Ni lo i cá chi phí l n mang l i l i nhu n cao, v y dư n ngành tăng qua năm, năm 2005 4.135 tri u tri u hay tăng 184.39% so v i năm 2004, sang năm 2006 ng tăng 2.681 t 6.062 tri u ng tăng 1.927 tri u hay tăng 46,60% so v i năm 2005 Ti p n ngành thương m i d ch v : ta th y dư n c a ngành tăng qua năm C th năm 2005 t 9.040 tri u tăng 4.123 tri u hay tăng 83,85% so v i năm 2004, sang năm 2006 13.774 tri u tăng 4.732 tri u t c tăng 52,35% so v i năm 2005 ta th y dư n ngành tăng cao v a m i lên th xã ngư i dân chuy n sang kinh doanh lo i hình d ch v ngành thuơng m i d ch v ngày c m r ng i u c n thi t ây ngành mà Ngã B y có r t nhi u ti m có ch n i Ngã b y Và cu i ta xem xét dư n c a ngành khác không ng ng tăng nh ng năm qua Ch ng h n dư n GVHD: Tr n Ái K t 62 i v i nh ng ngành khác tăng r t SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y nhanh năm 2005 t 1.222 tri u tăng 261 tri u hay tăng 27,16% so v i năm 2004, sang năm 2006 t 5.267 tri u tăng 4.045 tri u hay tăng thêm 331,01% so v i năm 2005 Nhìn chung s gia tăng xu t phát t nơi th tr n chuy n thành th xã nên nhu c u u tư xây d ng nhà , xây khu dân cư, quan ngày nhi u Ngành ngh khác phát tri n nhanh c m kh u lao , xu t ng,… Chính v y mà doanh s dư n ng n h n c a ngân hàng không ng ng tăng qua năm b Dư n trung h n: Không ch riêng m c dư n ng n h n, dư n trung h n không ng ng tăng qua năm C th năm 2005 t 35.684 tri u tăng 3.713 tri u t c tăng 11,61% so v i năm 2004 Nguyên nhân tăng trư ng nh ng năm qua t c m r ng tín d ng c a ngân hàng cho vay tiêu dùng, xây d ng s a ch a nhà, nhu c u v n c i t o vư n, mua máy nông nghi p, c bi t cho vay cán b công nhân viên chi m t tr ng l n dư n trung h n Tóm l i: Tình hình dư n c a ngân hàng tăng qua năm không vư t doanh s cho vay cho th y công tác thu n c a ngân hàng nh ng năm qua th c hi n t t, quy mô ho t ng c a ngân hàng m r ng theo úng hư ng chuy n d ch c u kinh t 4.2.5 Phân tích tình hình n h n theo ngành kinh t : N h n c ngân hàng quan tâm thư ng xuyên Trong quan h tín d ng vi c phát sinh n h n i u không th tránh kh i Nguyên nhân d n n n h n do: -Nguyên nhân khách quan: thiên tai, d ch b nh phá ho i, s n xu t kinh doanh, bi n ng v giá c , ti n t m t giá -Nguyên nhân ch quan: ngư i i vay s d ng v n vay sai m c ích ã cam k t kh c, không tuân th quy trình, thi u ki n th c v k thu t, công ngh l c h u bi t rõ tình hình n h n c a ngân hàng ta i vào phân tích b ng s li u sau: GVHD: Tr n Ái K t 63 SVTH: Nguy n Th Như Ý THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích th c tr ng hi u qu ho t B ng 9: N ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y QUÁ H N THEO NGÀNH KINH T QUA NĂM 2004-2006 ơn v tính: tri u Sosánh 2005/2004 Ch tiêu 2004 2005 So sánh 2006/2005 2006 S ti n Ng n h n Tr ng tr t ng T l % T l % S ti n 206 1.097 2.727 891 432,52 1.630 148,59 171 846 1.220 675 394,74 374 44,21 Tr ng lúa 91 254 521 163 179,12 267 105,12 Tr ng mía 80 592 699 512 640,00 107 18,07 Chăn nuôi 35 67 51 32 91,43 -16 -23,88 Nuôi tr ng th y s n - 184 190 184 - 3,26 Thương m i d ch v - - 1.266 - - 1.266 - Ngành khác - - - - - - - 302 3680 5.196 3.378 1.118,54 1.516 41,20 121 490 291 304 -199 -40,61 91 1.891 2.203 1.800 1.978,02 312 16,50 - 166 604 - 438 263,86 90 1.133 2.098 1.043 1.158,89 965 85,17 508 4.777 923 4.269 3.146 65,86 Trung h n Chăm sóc vư n Cán b công nhân viên Thương m i d ch v Ngành khác T NG C NG 369 166 840,35 Ngu n: phịng tín d ng NHNo & PTNT Th xã Ngã B y Nhìn chung, tình hình n h n c a ngân hàng năm 2004 tương sang năm 2005, 2006 n h n tăng cao năm 2005 thay tiêu ánh giá n h n Năm 2005 4.777 tri u i th p i ch ng tăng 4.269 tri u hay tăng 840,35% so v i 2004 sang năm 2006 7.923 tri u ng tăng 3.146 tri u hay tăng 65,86 % so v i năm 2005 N h n ng n h n i v i ngành nơng nghi p n h n phát sinh ch y u ph n n h n c a ngành tr ng tr t, cịn i v i chăn ni ch chi m m t t tr ng nh nh ng năm nh hư ng c a d ch b nh nên m t s bà nông dân không tr úng h n C th n h n c a ngành tr ng tr t tăng qua năm năm 2005 846 tri u thay ng tăng 675 tri u hay tăng 394,74% so v i năm 2004 năm 2005 i cách ánh giá n h n nên vi c so sánh chưa th k t lu n ho t GVHD: Tr n Ái K t 64 SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y ng c a Ngân hàng hi u qu Sang năm 2006 1.220 tri u ng tăng 374 tri u hay tăng 44,21 % so v i 2005 s tăng nhanh c a doanh s cho vay dân n h n tăng theo cu i năm 2006 nh hư ng c a b nh vàng lùn, lùn xo n nên nh ng bà s ng nh vào lúa khơng có ngu n thu nh p khác tr n Ngân hàng Năm 2006 có thêm n h n c a thương m i d ch v 1.266 tri u ng bên c nh nh ng h làm ăn có hi u qu có nh ng h làm ăn thua l tr n Ngân hàng không úng h n Nuôi tr ng th y s n: Năm 2004 khơng có n q h n, sang năm 2005, 2006 n h n 180 tri u ng t c tăng c a năm 2006 so v i 2005 3,26 % ta th y n h n không nhi u t c nh ng năm tương vào công tác th m tăng r t giá c cá tra i cao nên ngư i ni có ngu n thu nh p tr n nh nh c a cán b tín d ng ch t ch theo dõi m c ích s d ng v n c a ngư i vay v n n h n m t s ngư i chưa trang b k v trình , k thu t bà trình cịn th p chưa tính tốn k ph n chi phí nên d n t i m t s bà nông dân thua l nh hư ng n vi c tr n Ngân hàng Còn v n h n trung h n tăng cao qua năm m c dù c s qu n lý ch t ch c a cán b Ngân hàng v n chi m t tr ng cao t ng dư n h n, th i gian dài nên vay d g p r i ro qua b ng s li u ta th y nh hư ng c a n h n c a b công nhân viên qua năm cao, t c tăng doanh s cho vay nhi u năm trư c giá c tăng m nh nh ng năm g n ây 4.3 ánh giá hi u qu ho t Ho t ng tín d ng c a ngân hàng ng tín d ng c a ngân hàng m t ho t xuyên m t nh ng ho t ng ch y u em l i l i nhu n cho ngân hàng Do ó, ngân hàng ph i tr ng t t ng thư ng nv n ch t lư ng tín d ng ngày ánh giá m t cách khái quát v quy mô hi u qu ho t tín d ng c a ngân hàng ã ng t c nh ng năm qua ta có th s d ng m t s ch tiêu tài GVHD: Tr n Ái K t 65 SVTH: Nguy n Th Như Ý THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích th c tr ng hi u qu ho t ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y B ng 10:CÁC CH TIÊU ÁNH GIÁ HI U QU HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG QUA NĂM (2004-2006) 2004 100.118 Năm 2005 122.401 2006 154.905 59.071 102.273 212.145 52.967 89.460 187.201 508 68.201 65.149 4.777 81.014 74.608 7.923 105.975 93.846 0.68 0.66 0.68 T l n h n % 0,74 5,90 H s thu n % 89,67 87,47 Vòng quay tín d ng Vịng 0,81 1,20 Ngu n: phịng tín d ng NHNO & PTNT Th xã Ngã B y 7,48 88,24 1,99 Ch tiêu V n huy ng Doanh s cho vay Doanh s thu n N h n T ng dư n Dư n bình quân T ng dư n v n huy ng ơn v tính Tri u Tri u Tri u Tri u Tri u Tri u L n 4.3.1 Dư n t ng ngu n v n huy ng: Nhìn chung qua ba năm ngân hàng ã không s d ng h t v n huy c a mình, bi u hi n rõ ch tiêu nh m t hình huy ng c a ngân hàng ngày hi u qu c a v n huy ng vào dư n qua năm tương ng v n huy ng ch có 0,68 nh C th năm 2004 m t tăng c a v n huy tăng c a dư n nên năm 2005 bình quân m t 0,66 ng dư n Sang năm 2006, ch tiêu tăng 0,68 m t ng v n huy năm t c t l tham gia ng dư n Năm 2005 tình hình huy cao so v i năm 2004 t c t c i u cho th y, tình c bi u hi n i n ng v n ng l i tăng nhanh ng v n huy ng có ng dư n có ng, dù có gi m dư n c a Ngân hàng v n tăng qua tăng c a dư n có ch m so v i t c tăng c a v n huy ng Vì ây ngu n có chi phí th p nên Ngân hàng r t tr ng ng t i a ng i u cho th y công tác huy huy ng v n c a ngân hàng năm 2006 th c hi n t t hơn, ngân hàng i u ch nh lãi su t ti n g i phù h p v i th trư ng, a d ng kỳ h n g i, t ch c chương trình thu hút v n nhàn r i dân cư ti t ki m d thư ng, cung c p k p th i nh ng thông tin m i c a ngân hàng n khách hàng qua qu ng cáo, phát t rơi, dán áp phích,… tc a bà nông dân vào khu quy ho ch, gi i phóng m t b ng nên cán b Ngân hàng ãv n ng bà g i ti n vào Ngân hàng Nói chung qua ba năm ngân hàng ã GVHD: Tr n Ái K t 66 SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t d n c i thi n vi c s d ng v n huy tác huy THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y ng theo hư ng tích c c, th c hi n t t công ng v n nhàn r i xã h i, c th hi n qua v n huy ng tăng ngày nhanh V a h n ch vi c ph thu c vào ngân hàng c p trên, n a cho th y ngân hàng ang nâng d n v th c nh tranh c a t ch c tín d ng khác a bàn ho t iv i ng c a 4.3.2 T l n h n: Qua b ng s li u ta th y dư n tăng d n Trong năm 2004, năm 2005, bi t năm 2004 ch có 0,74% chưa thay c i ch tiêu ánh giá n h n m c cho phép c a Ngân hàng c p trên, sang năm 2005 t l 5,90%, năm 2006 7,48% vư t m c cho phép thay n h n nên có m t s khách hàng chuy n vào nhóm i cách ánh giá ch tiêu n xin gia h n Ngân hàng v n nh tính cho vay ó th c ch t khách hàng ó chưa có n q h n v y làm cho t l n h n cao, bên c nh cán b tín d ng th c hi n tích c c vi c thu n , thư ng xuyên ôn c khách hàng tr n úng h n, vi c làm cho ngư i dân tr lãi úng th i h n th t khó khăn trình c a khách hàng th p ch y u nơng dân nên v n cịn t n n q h n V i c i m kinh t ng a phương i u ó d th y ngư i dân b m t mùa, d ch b nh Chính v y ngân hàng c n y m nh công tác thu n cho phù h p cán b tín d ng làm t t công tác th m nh, thư ng xuyên ki m tra vi c s d ng v n c a khách hàng Hơn n a, thu nh p c a ngư i dân mang tích ch t mùa v k t thúc mùa v h m i toán c g c lãi cho ngân hàng giá t bi t v mùa ngư i nơng dân thư ng có tâm lý ch bán nên h s n sàng ch p nh n v i m c lãi su t h n M t khác, th trư ng b t ng s n th i gian qua b óng băng, r t khó bán, ngư i dân cịn ng n ng i mua, cịn ngư i kinh doanh nhà nên khơng th tr n t ang tình tr ng khó thu h i v n úng h n cho ngân hàng Chính v y, mà th i gian t l n h n c a ngân hàng tăng cao v y Theo quy Nhóm 1: N nh cũ n h n phân làm nhóm tiêu chu n Nhóm 2: N c n ý t - 180 ngày Nhóm 3: N dư i tiêu chu n t 180 – 360 ngày Nhóm 4: N khó òi 360 ngày GVHD: Tr n Ái K t 67 SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Căn c theo văn b n 165 c a NHNo & PTNT Vi t Nam, vi c chia nhóm n c xác nh khái quát sau: Nhóm 1: N h n, n t t Nhóm 2: - N c u l i kỳ h n tr n (gia h n n , i u ch nh kỳ h n n ) - N chưa c u h n dư i 90 ngày -N c ánh giá kh tr n c a khách hàng thu c nhóm cán b tín d ng c theo tình hình s n xu t kinh doanh uy tín q trình tr n c a khách hàng Nhóm 3: -N ã c u l i h n dư i 90 ngày - N chưa c u l i h n t 90 ngày -N n dư i 180 ngày c ánh giá kh tr n c a khách hàng thu c nhóm cán b tín d ng c theo tình hình s n xu t kinh doanh uy tín q trình tr n c a khách hàng Nhóm 4: -N ã c u l i h n dư i 90 ngày - N chưa c u l i h n t 180 ngày -N n 180 ngày n dư i 360 ngày c ánh giá kh tr n c a khách hàng thu c nhóm cán b tín d ng c theo tình hình s n xu t kinh doanh uy tín q trình tr n c a khách hàng Nhóm 5: -N ã c u l i h n t 180 ngày tr lên - N chưa c u l i h n t 360 ngày tr lên -N c ánh giá kh tr n c a khách hàng thu c nhóm cán b tín d ng c theo tình hình s n xu t kinh doanh uy tín trình tr n c a khách hàng 4.3.3 H s thu n : Ph n ánh hi u qu thu h i c a ngân hàng kh tr n vay c a khách hàng S ti n ngân hàng s thu c m t th i kỳ nh t m t nh t ng doanh s cho vay GVHD: Tr n Ái K t 68 SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y Qua b ng s li u ta th y h s thu n c a ngân hàng tăng gi m qua ba năm C th năm 2004 ch tiêu 89,67% năm 2005 ch tiêu tăng lên 87,47% sang năm 2006 ch tiêu tăng r t cao 88,24% ta th y h s tăng gi m không nhi u i u cho th y qua ba năm công tác thu n c a ngân hàng r t t t 87% năm bà c mùa cá tra giá c tăng cao có ti n tr cho Ngân hàng bên c nh ó nh s giám sát c a cán b tín d ng theo dõi m c ích s d ng v n c a khách hàng có úng m c ích khơng 4.3.4 Vịng quay v n tín d ng: ánh giá t c luân chuy n c a ng v n, th i gian thu h i nhanh hay ch m Vòng quay v n tín d ng l n cơng tác thu n có hi u qu ngư c l i Qua b ng s li u ta th y vịng quay tín d ng c a ngân hàng di n theo chi u hư ng tăng C th năm 2004 vịng quay v n tín d ng 2005 tăng so v i năm 2004 t 1,20 vịng Do năm 2005 t c n bình qn tăng ch m t c tăng thu n tín d ng c a ngân hàng tăng 1,99 vịng T c hàng tăng r t nhanh t c t 0,81 vòng, năm tăng dư n năm 2006 vòng quay v n luân chuy n ng v n c a ngân tăng c a doanh s thu n tăng r t nhanh so v i t c tăng c a dư n bình quân Ngân hàng ch y u cho vay ng n h n nên ng v n quay vịng nhanh, ây năm có doanh s thu n cao nh t năm cho th y Ngân hàng ngày s d ng t t ng v n c a ng v n quay vòng nhanh GVHD: Tr n Ái K t 69 SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y CHƯƠNG M TS GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NHNN PTNT TH XÃ NGÃ B Y 5.1 GI I PHÁP V NGU N V N: Qua phân tích ta th y ngu n v n huy tri n t t th hi n qua m c huy ng c a ngân hàng có bư c ti n ng năm sau cao năm trư c, áp ng c nhu c u vay v n c a khách hàng Vì ây ngu n v n có chi phí th p nên huy ng t i a công su t Tuy nhiên huy a bàn ng v n c a Ngân hàng m t s t n t i: -Lãi su t ti n g i trư c ây r t ơn i u thư ng th p so v i ngân hàng c ph n -Công ngh thông tin m t nguyên nhân r t quan tr ng nh hư ng công tác huy Machine) ng v n Chưa có h a bàn huy n th ng máy ATM (Automated Teller ng v n -Chính sách khách hàng: Ngồi y u t nêu trên, v n nh hư ng r t l n v n công tác chăm sóc khách hàng Làm th ngân hàng ln quan tâm n thu hút ngu n khách hàng th y c n mu n g i ti n lâu dài t i ngân hàng Chính m t s t n t i nên ta có m t s gi i pháp nh m tăng trư ng ngu n v n th i gian t i - y m nh ho t ng chuy n ti n ki u h i -Áp d ng sách lãi su t linh ho t phù h p v i lãi su t th trư ng d ng kỳ h n g i lãi su t c th không th p lãi su t huy NHTM ng c a a bàn -Áp d ng hình th c huy ng d thư ng trúng vàng, quà t ng khuy n cho khách hàng g i vào m t s hình th c huy h p v i s thích ngư i dân - a ng khuy n khác phù a bàn theo t ng th i kỳ i v i t ch c kinh t : tăng cư ng giao lưu t o s quan h gi a ngân hàng v i ơn v , t d ch qua Ngân hàng GVHD: Tr n Ái K t ó tranh th s ng tình khuy n khích ơn v giao thu hút ngu n v n nhàn r i, 70 c bi t ơn v l n SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y như: kho b c nhà nư c, bưu i n, b o hi m xã h i…và ơn v kinh t ngồi a bàn -Tăng cu ng thơng tin tun truy n ti p th , ti n hành ch nh s a nâng c p tr s làm vi c, phòng giao d ch, t o n tư ng t t t v i khách hàng ng th i, m u t thông tin tuyên truy n ti p th l n thông qua ài phát thanh, băng rôn qu ng cáo, phát t bư m, t rơi t i t ng quan ơn v h gia ình -K t h p v i ban bù gi i to n bù gi i to , tìm hi u nh ng h có ngu n thu t có hư ng ti p th khuy n khích khách hàng g i vào -Tri n khai s n ph m d ch v hi n th ghi n n i như: th ATM, th toán, thu hút ti n nhàn r i v i lãi su t th p -Ti n hành khoán t i t ng phòng ban ngư i lao ng v n khuy n khích khách hàng Có ch t ch c cá nhân có cơng vi c v n ng v công tác huy hoa h ng phù h p cho nh ng ng khách hàng g i vào Ngân hàng -Qu ng cáo ti p th khách hàng: phát hành t rơi, t bư m c g i t i t ng nhà, t ng khách hàng gi i thi u s n ph m d ch v ng th i t o lòng tin gi m i quan h lâu dài v i khách hàng, m c tiêu nh m thu hút ngày nhi u khách hàng, tăng th ph n t o lư ng khách hàng truy n th ng n nh kinh doanh 5.2 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T LƯ NG HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG: Mu n ho t nh ng v n ng tín d ng t c có hi u qu trư c m t ta c n gi i quy t v doanh s cho vay doanh s thu n th cho h p lý Như ã phân tích ngân hàng nên tăng trư ng doanh s cho vay iv ih s n xu t kinh doanh, doanh nghi p tư nhân Ta ch n tăng trư ng cho vay iv i thành ph n kinh t b i h khách hàng m c tiêu, ti m tương lai, khách hàng mang l i ích r t l n cho ho t huy ng kinh doanh c a ngân hàng (như ng ngu n v n toán, thu d ch v toán, cho vay doanh s l n) ngành ngh kinh t v y, phát tri n theo úng c u chuy n d ch kinh t th c t ngân hàng tăng trư ng u tư ngành truy n th ng ngành có ti m thương m i Tuy nhiên, s thay thành ph n kinh t , gi a ngành kinh t s thay GVHD: Tr n Ái K t 71 i t tr ng gi a i khơng l n ngân hàng s SVTH: Nguy n Th Như Ý THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích th c tr ng hi u qu ho t ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y không t p trung cho vay nhi u cho m t s i tư ng nh m phân tán r i ro th c hi n c i u sau ây ta có m t s gi i pháp phát tri n doanh s cho vay: -Ưu ãi v lãi su t cho vay - a d ng hố lo i hình d ch v nh m áp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng -Th c hi n vi c cho vay cho khách hàng nhanh ch ng, g n gàng -Thư ng xuyên c t o, b i dư ng, nâng cao trình nghi p v c a cán b tín d ng - u tư xây d ng c v t ch t hi n i khang trang, thu hút thêm nhi u khách hàng m i Tăng cho vay ng th i ph i có gi i pháp tăng doanh s thu n th i gian t i -Nâng cao ch t lư ng th m hàng ưa quy t -Th c hi n nh y nh khâu quan tr ng nh t nh m giúp ngân u tư m t cách chu n xác quy nh v m b o ti n vay -Th c hi n bi n pháp thu h i n phù h p h n nh , cán b tín d ng ph i tăng cư ng ôn i v i kho n n c thu h i n k t h p v i vi c ki m tra tình hình s d ng v n, tình hình tài chính, tài s n -X lý tài s n làm m b o m b o: khách hàng s n xu t kinh doanh b phá s n ho c hi u qu , khơng có kh tr n Vì v y, sau th c hi n bi n pháp ôn c, x lý n mà khách hàng v n khơng tr ơc n ngân hàng ti n hành x lý tài s n c a khách hàng - Gi m b t th t c vay v n gi m b t chi phí, th i gian i l i c a khách hàng - Khuy n khích thu t u tư cho nh ng mơ hình s n xu t áp d ng khoa h c k t hi u qu - K t h p v i h nông dân t ch c bu i khuy n nông - i v i h nuôi tr ng th y s n GVHD: Tr n Ái K t y m nh cho vay theo t nhóm 72 SVTH: Nguy n Th Như Ý THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích th c tr ng hi u qu ho t 5.3 H N CH N ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y QUÁ H N: Qua phân tích ta th y n h n c a ngân hàng năm 2006 tăng cao Là m t r i ro ho t ng tín d ng ây v n khó khăn c a ngân hàng h n ch n h n ngân hàng th c hi n nh ng v n Công tác th m sau: nh: Cán b tín d ng c n ph i th m nh th t k trư c quy t nh cho vay v l c tài (ngu n thu nh p c a khách hàng t âu? Có n nh hay khơng?) i v i khách hàng truy n th ng c n ph i th m nh trư c sau cho vay nh m n m rõ v tình hình s n xu t kinh doanh c a h , khơng ch quan mà ánh giá sai khách hàng Chú tr ng công tác thu n : Cán b tín d ng c n giám sát, theo dõi khách hàng m b o thu n vào th i i m k t thúc mùa v ho c kỳ s n xu t kinh doanh nh m úng h n tránh m b o tr n khách hàng s d ng v n sang kinh doanh lĩnh v c khác d n n r i ro không thu h i c n sau ánh giá tình hình cho vay c a t ng cán b tín d ng: Sau k t thúc m t quý, ngân hàng c n t ch c sơ k t, ánh giá tình hình cho vay c a t ng cán b tín d ng có ch khen thư ng cho nh ng cán b tín d ng th c hi n t t nhi m v T ch c phân tích n h n sau kỳ báo cáo: m b o an toàn cho v n vay Ngân hàng c n ph i t ch c ki m tra nh kỳ hàng tháng, quý GVHD: Tr n Ái K t phân lo i n t t, n x u 73 k p th i x lý SVTH: Nguy n Th Như Ý THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phân tích th c tr ng hi u qu ho t ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y CHƯƠNG K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N Nhìn chung th i gian qua NHNO & PTNT Th xã Ngã B y ã nhanh thích ng v i ch th trư ng, bám sát m c tiêu nhi m v kinh t c a t nh, ã xác nh úng i tương ph c v ch y u “nông nghi p nông thôn” tr thành NHTM ngân hàng cịn a d ng giao d ch v i nhi u i tư ng khác V i s n l c khơng ng ng quy t tâm c a tồn b cán b ngân hàng ba năm qua ngân hàng ã v n huy t c m t s k t qu kh quan ngu n ng ngày tăng, quy mô ho t r ng, k t qu ng tín d ng t ng bư c c m t c c a ngân hàng ho t ng tín d ng c a ngân hàng không ng ng tăng, doanh s cho vay liên t c tăng, kh thu h i tk t qu t t, dư n tăng theo tương ng, bên c nh ó n q h n tăng cao nh hư ng c a d ch b nh, giá c tăng cao nh ng khách hàng n vay ph n l n nông dân làm nông nghi p nên ph c thu c vào i u ki n khách quan r t nhi u, ngân hàng không ng ng ơn gi n hoá th t c cho vay t o i u ki n thu n l i cho khách hàng giao d ch v i ngân hàng t n th i gian Nh ng k t qu t c th c a ngân hàng góp ph n làm cho ngân hàng th c hi n úng phương châm “an toàn nhanh ch ng hi u qu , uy tín hàng ngân hàng góp ph n vào s u” Ho t ng c a tăng trư ng phát tri n n n kinh t a phương Bên c nh nh ng thành t u t c lĩnh v c ho t ng kinh doanh c a ngân hàng cịn g p nhi u khó khăn S lư ng cán b tín d ng cịn khách hàng ngày nhi u gây tình tr ng t i Trong tương lai s ch u áp l c c nh tranh gay g t a bàn ho t d ch v t tr ng th p, s n ph m chưa phát tri n th ATM Ho t ng c a mình, ho t ng n Ngân hàng d ch v ng ngân hàng ti m n nhi u r i ro ph thu c vào thiên nhiên như: bão, lũ l t i tư ng ch y u c a Ngân hàng nơng dân Tóm l i: Hi u qu ho t ng tín d ng t c th i gian qua th hi n uy tín c a ngân hàng c nâng cao, kh ng GVHD: Tr n Ái K t 74 nh v th c nh tranh a bàn ho t SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t ng c a THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y t c k t qu nh s lãnh o t t c a ban giám c, v i tinh th n oàn k t n i b , phong cách ph c v chu áo, t n tình, vui v , th c hi n ơn v s ch v ng m nh 6.2 KI N NGH Trong nh ng năm qua, ho t ng tín d ng c a ngân hàng ngày c m r ng Tình hình cho vay, thu n có nh ng ti n tri n t t cao hi u qu ho t trì nâng ng c a NHNo & PTNT Th xã Ngã B y, tơi xin có m t s ý ki n sau: 6.3.1 i v i nhà nư c c p ngành có liên quan -C n ơn gi n hoá gi y t công ch ng th t c vay v n nh m t o thu n l i m b o v m t th i gian i v i ngư i dân có nhu c u vay v n - Quy ho ch thành nh ng vùng chuyên canh -Vi c phát tài s n th ch p c a khách hàng ngân hàng cịn g p nhi u khó khăn khâu x lý, văn b n thi hành b n án r t ch m.b tư pháp nên hư ng d n ch hàng o ôn c quan thi hành án bàn giao nhanh cho ngân x lý thu h i n , có s ph i h p t t gi a ngân hàng v i án nh m x lý kho n n t n -Chính quy n ng hi u qu a phương không nên l ng ghép vi c th c hi n ch tiêu k ho ch c a nhà nư c vào công tác xem xét nhu c u vay v n c a h nơng dân.Vì m ts nghĩa v y a phương vi c ký h sơ vay, lưu v , gia h n thư ng kèm theo c a h vay ph i hoàn thành thu , nghĩa v lao ích qu khác ây có th bi n pháp tích c c ng cơng hồn thành ch tiêu k ho ch c a nhà nư c, th m t h vay khơng có kh hoàn thành nghĩa v v i vi c không th vay, lưu v hay gia h n nh ng nguyên nhân d n d n 6.3.2 n h nơng dân khơng v n ây m t s n xu t kinh doanh n n h n c a ngân hàng i v i NHNo & PTNT Th xã Ngã B y: - Ti p t c t o cán b theo chuyên ngành như: toán qu c t , th m nh d án u tư, công ngh thông tin, qu n tr r i ro, maketing -M ng lư i thông tin phát tri n, Internet ngày tr nên ph bi n có nhi u ngư i tham gia truy c p, thông qua phương ti n ngân hàng t ng bư c m r ng tín d ng b ng cách qu ng bá thương hi u, gi i thi u hư ng d n GVHD: Tr n Ái K t 75 SVTH: Nguy n Th Như Ý Phân tích th c tr ng hi u qu ho t THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ng tín d ng c a NHNO & PTNT TX Ngã B y m t cách rõ ràng v m c tăng lãi su t ti n g i t khuy n t o thu n l i cho vi c tìm hi u c a khách hàng v NHNo & PTNT Th xã Ngã B y -Th c hi n ph i ch ho c y quy trình cho vay thu n , h n ch r i ro, ngân hàng ng cung c p d ch v cho khách hàng chuy n ti n m t b ng xe n t n nhà nh n ti n g i c a khách hàng -T o m i quan h t t khách hàng p v i khách hàng, thư ng xuyên t ch c h i ngh ti p thu ý ki n v phía khách hàng, gi i áp nh ng vư ng m c cho khách hàng v a m r ng quy mơ tín d ng, v a t o i u ki n cho ho t ng tín d ng ngày hồn thi n GVHD: Tr n Ái K t 76 SVTH: Nguy n Th Như Ý ... TX Ngã B y CHƯƠNG KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN TH XÃ NGÃ B Y 3.1 NHNO & PTNT TH XÃ NGÃ B Y 3.1.1 Tình hình kinh t xã h i th xã Ngã b y: Sau 90 năm hình thành phát. .. tên thành Ngân hàng nông nghi p Ph ng Hi p Ngày 15/10/1996 quy t nông thôn Vi t Nam nh 280/Q NH5 c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n i tên thành Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Ph ng... ng tín d ng c a ngân hàng Phân tích r i ro ho t ng tín d ng c a ngân hàng Phân tích ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng tín d ng c a ngân hàng xu t gi i pháp nh m gi m r i ro nâng cao ho t ng tín