Trong xu thế phát triển mọi mặt hiện nay của địa phương, nhất là việc chuyển dịch cơ cấu sản xuất cây trồng vật nuơi, đầu tư phát triển địi hỏi một lượng rất lớn về vốn thì làm thế nào để đáp ứng đủ nhu cầu vốn ngày càng tăng của địa phương là việc làm hết sức khĩ khăn trong giai đoạn hiện nay. Hay nĩi cách khác, nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay. Vì vậy mà khi nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng thì ngân hàng cần phải thực hiện tốt hơn nữa cơng tác huy động vốn. Bên cạnh đĩ huy động được nhiều nguồn vốn tại chỗ, giảm thấp lượng vốn từ ngân hàng cấp trên sẽ tạo ra lợi nhuận cao hơn. Do đĩ cơng tác huy động vốn là khâu quan trọng đầu tiên khơng thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nĩi chung và NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy nĩi riêng. Để hiểu rõ tình hình huy động vốn của ngân hàng ta đi vào phân tích thơng qua bảng số liệu sau:
Phân tích thực trạng và hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNO & PTNT TX Ngã Bảy
GVHD: Trần Ái Kết 29 SVTH: Nguyễn Thị Như Ý
Bảng 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2004-2006
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy
Chỉ tiêu 2004 Tỷ trọng % 2005 Tỷ trọng % 2006 Tỷ trọng % So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1. Tiền gửi của kho bạc 29.685 29,65 54.839 44,80 75.488 48,73 25.154 84,74 20.649 37,65 2. Tiền gửi của TCKT 1.143 1,14 5.031 4,11 8.247 5,32 3.888 340,16 3.216 63,92 3. Tiền gửi của dân cư 65.435 65,36 62.526 51,08 68.196 44,02 -2.909 -4,45 5.670 9,07 -khơng kỳ hạn 615 0,61 3.429 2,80 3.505 2,26 2.814 457,56 76 2,22 -cĩ kỳ hạn 64.820 64,74 59.097 48,28 64.691 41,76 -5.723 -8,83 5.594 9,47 4. Kỳ phiếu 3.850 3,85 - - 2.969 1,92 - - 2.969 - 5. Trái phiếu 5 0,00 5 0,00 5 0,00 0 0,00 0 0,00 Tổng vốn huy động 100.118 100,00 122.401 100,00 154.905 100,00 22.283 22,26 32.504 26,56
Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng đặc biệt quan tâm bởi thơng qua nguồn vốn này ta cĩ thể đánh giá được quy mơ hoạt động của ngân hàng, biết được khả năng tự chủ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng như cĩ khả năng cung cấp đầy đủ, kịp thời nhanh chống cho khách hàng nhất là cĩ nhu cầu bổ sung thiếu hụt vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cĩ khuynh hướng gia tăng, thể hiện mức độ uy tín của ngân hàng. Vị thế cạnh tranh của ngân hàng đối với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn hoạt động. Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động của ngân hàng luơn tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2005 nguồn vốn huy động của ngân hàng là 122.401 triệu đồng tăng 22.283 triệu đồng hay tăng thêm 22,26% so với năm 2004 sang năm 2006 nguồn vốn này đạt 154.905 triệu đồng tăng 32.504 triệu đồng hay tăng 26,56 % so với năm 2005. Điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng ngày càng tiến triển tốt, tốc độ tăng đều qua 3 năm thể hiện là tăng qua 3 năm do: Ngân hàng huy động vốn với mức lãi suất hợp lý, cĩ khuyến mãi cho người gửi tiền bằng các hình thức quà tặng, bốc thăm trúng thưởng bằng hiện vật như xe. Ti vi, tủ lạnh, bếp ga và các giải thưởng lớn khác như quay số trúng thưởng bằng vàng. Đạt kết quả như vậy là do cơng tác vận động tuyên truyền cùng với mức lãi suất tiền gởi của ngân hàng hấp dẫn hơn, linh hoạt hơn đến khách hàng giúp họ hiểu rõ hơn về lợi ích của việc gởi tiền vào ngân hàng. Cụ thể như tuyên truyền quảng cáo, phát tờ bướm, mở hình thức tiết kiệm tặng phần thưởng nhằm thu hút khách hàng. Sản phẩm huy động vốn đa dạng như: kỳ phiếu ngắn hạn được nhiều khách hàng ưa chuộng với lãi suất hấp dẫn, dịch vụ chuyển tiền thanh tốn quốc tế. Ngân hàng cịn nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm kèm quà tặng với nhiều giải thưởng, quay số trúng thưởng, khuyến mãi bằng quà tặng hiện vật cĩ giá trị. Ngân hàng cĩ nhiều kỳ hạn trả lãi từ 1 tháng đến 60 tháng. Khách hàng dể dàng lựa chọn hình thức nhận lãi như: nhận lãi trước, nhận lãi hàng tháng, tất cả điều này giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn trước. Chính vì vậy, nguồn vốn huy động qua các năm này được tăng lên khá cao. Đây là điều đáng mừng tạo được sự vững chắc trên thương trường
Tĩm lại, nguồn vốn huy động của ngân hàng khơng ngừng tăng qua ba năm và tốc độ tăng giữa các năm khơng cĩ biến đổi lớn. Đây là kết quả tốt của
ngân hàng về quy mơ hoạt động ngày càng được mở rộng hơn cũng như vị thế cạnh tranh của mình ngày càng được nâng lên trên địa bàn.
Ta thấy được nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy qua ba năm đều tăng, cĩ những tiến triển tốt năm sau cao hơn năm trước. Nguồn vốn huy động bao gồm những khoản mục như tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi của kho bạc, tiền gửi của dân cư và phát hành giấy tờ cĩ giá. Trong đĩ, tiền gửi tiết kiệm của dân cư luơn chiếm tỷ trọng cao và ổn định là nơi đây tập trung đơng dân cư sinh sống. Bên cạnh đĩ tiền gửi của tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác, phát hành giấy tờ cĩ giá cũng tăng trưởng qua các năm. Điều này cho thấy ngân hàng đang thực hiện tốt nhiệm vụ huy động vốn. Để cĩ được kết quả trên là nhờ sự nổ lực của tồn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng tích cực trong cơng tác huy động vốn và cĩ những chính sách hữu hiệu cho cơng tác này như thường xuyên nghiên cứu lãi suất thị trường và điều chỉnh cho phù hợp, đa dạng hố các hình thức huy động ví dụ như: huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng trúng vàng, western union.…;giao chỉ tiêu huy động cho từng cán bộ cơng nhân viên và phát động phong trào thi đua giữa các nhân viên với nhau. Ngân hàng đã tạo lập được uy tín với người dân để họ tin tưởng gửi tiền vào Ngân hàng. Để thấy rõ hơn về tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy, ta đi sâu vào phân tích đối với từng khoản mục vốn huy động:
Hình 1: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN CƠ CẤU VỐN TRONG VỐN HUY ĐỘNG QUA 3 NĂM 2004-2006 Năm 2004 30% 65% 4% 1% Năm 2005 45% 51% 4% 0%
Tiền gửi của kho bạc Tiền gửi của dân cư Tiền gửi của TCKT Phát hành giấy tờ cĩ giá
Năm 2006
49%44% 44%
Tiền gửi của kho bạc: Là số tiền thu từ thuế, phí, lệ phí của kho bạc thị xã chưa cĩ nhu cầu chi trong một thời gian nhất định vì vậy gửi vào Ngân hàng số tiền nhàn rỗi này dưới dạng tiền gửi khơng kỳ hạn để cĩ thể rút ra bất cứ khi nào cần thiết. Nhìn vào biểu đồ ta thấy nguồn vốn này chiếm tỷ trọng khơng nhỏ trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Cụ thể năm 2004 chiếm 29,65 %, năm 2005 chiếm 44,80 %, năm 2006 chiếm 48,73 % cao nhất trong 3 năm. Về số tuyệt đối ta thấy năm 2005 đạt 54.839 triệu đồng tăng 25.154 triệu đồng hay tăng 84,74 % sang năm 2006 đạt 75.488 tăng 20.649 triệu đồng hay tăng 37,65 % do trong những năm này nguồn thu tăng do nhiều cơng trình xây dựng cơ bản đang thực hiện để phát triển cơ sở hạ tầng cho thị xã vì vậy mà số tiền luân chuyển qua kho bạc tăng số tiền gửi vào Ngân hàng tăng. Ta thấy nguồn vốn này cịn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy động nên Ngân hàng rất khĩ chủ động trong nguồn này để cho vay vì đây chủ yếu là tiền gửi khơng kỳ hạn.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh nhưng chưa cĩ nhu cầu sử dụng. Qua biểu đồ cơ cấu vốn huy động ta thấy khoản tiền huy động của các tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi khơng kỳ hạn và tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng cịn ít trong tổng vốn huy động khoảng 4% trong tổng vốn huy động. Cụ thể năm 2005 đạt 5.031 triệu đồng chiếm 4,11 % trong tổng vốn huy động, tức tăng 3.888 triệu đồng hay tăng 340,16 % so với năm 2004 sang năm 2006 đạt 8.247 triệu đồng chiếm 5,32 % trong tổng vốn huy động tức tăng so với năm 2005 là 3.216 triệu đồng hay tăng 63,92 %. Ta thấy mặt dù nguồn vốn này cịn chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng tỷ trọng tăng qua các năm là do nhiều năm hoạt động uy tín của Ngân hàng cũng dần được nâng cao, được nhiều cơng ty, xí nghiệp biết đến và thực hiện giao dịch ở đây. Mặt khác tình kinh tế ở Ngã bảy ngày càng phát triển và là nơi vừa mới lên thị xã nên các doanh nghiệp ngày càng nhiều và làm ăn cĩ hiệu quả, thu được nhiều lợi nhuận và các doanh nghiệp cũng thấy được lợi ích của việc giao dịch qua tài khoản, vì vậy mà số tiền gửi vào Ngân hàng để giao dịch cũng nhiều hơn. Bên cạnh đĩ, Ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh tốn chuyển tiền điện tử qua máy vi tính, đáp ứng nhanh kịp thời trong việc chi trả tiền cho khách hàng thuận lợi cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Mặt khác các cơng ty doanh nghiệp tạm thời thừa vốn chưa sử dụng gửi vào ngân hàng và xem đĩ là cách kinh doanh
an tồn, ít tốn kém nhất đồng thời mang lại một phần lợi nhuận cho doanh nghiệp. Ta thấy năm 2005 tốc độ tăng rất nhanh do các doanh nghiệp thấy được lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng là vừa cĩ thêm thu nhập và rút ra khi nào cũng được. Chính vì thế mà số tiền huy động từ tổ chức kinh tế trong những năm qua khơng ngừng tăng.
Tiền gửi của dân cư: Đây là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn và tăng trưởng khá ổn định riêng năm 2005 tình hình huy động giảm so với năm 2004 do tiền gửi cĩ kỳ hạn giảm. Đây là hình thức huy động truyền thống của Ngân hàng bao gồm tiền gửi cĩ kỳ hạn và khơng kỳ hạn. Cụ thể năm 2005 số tiền huy động là 62.526 triệu đồng tức giảm 2.909 triệu đồng hay giảm 4,45 % so với năm 2004 nhưng tốc độ giảm khơng nhiều chiếm 51,08 % trong tổng vốn huy động, sang năm 2006 thì số tiền huy động là 68.196 triệu đồng chiếm 44,02 % trong tổng vốn huy động tỷ trọng cĩ giảm so với năm 2005 số tiền tăng là 5.670 triệu đồng hay tăng 9,07 % tuy nhiên tốc độ tăng khơng nhiều ta thấy loại tiền gửi này tăng giảm khá ổn định do ảnh hưởng của hai loại tiền gửi cĩ kỳ hạn và khơng kỳ hạn của dân cư ta thấy nguồn vốn này chiếm tỷ trọng ngày càng giảm trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Nguyên nhân tiền gửi của kho bạc và các tổ chức kinh tế tăng nhanh so với tốc độ tăng của tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng cao là do người dân ở đây đã hiểu và thấy rõ được lợi ích của việc gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng là vừa cho mình lợi nhuận, vừa được an tồn hơn nên họ thường để dành bằng cách gởi tiết kiệm và cụ thể ở ngân hàng này là họ thường gởi tiết kiệm cĩ kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn nhưng với tâm lý của người dân là sinh lời càng nhiều càng tốt hay họ đã cĩ kế hoạch sử dụng vào một thời gian cụ thể nên họ thường gởi vào ngân hàng dưới hình thức tiết kiệm cĩ kỳ hạn là nhiều hơn và qua bảng số liệu cho ta thấy khoản mục luơn tăng giảm qua các năm như năm 2005 số tiền huy động được khoản mục này là 59.097 triệu đồng tức giảm 5.723 triệu đồng hay giảm 8,83 % so với năm 2004 là do năm này tình hình giá cá cả lên cao như: giá vàng, giá xăng nên người dân chủ yếu mua vàng dữ trữ và cĩ thêm NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp nên cũng làm ảnh hưởng đến tình hình huy động của Ngân hàng, đến năm 2006 số tiền huy động từ khoản mục này là 64.691 triệu đồng và tăng 5.594 triệu đồng hay tăng 9,47 % so với năm 2005 ta thấy tốc độ tăng khơng cao
nguyên nhân tăng là do đất người dân vào khu quy hoạch và giải phĩng mặt bằng. Đây là kết quả đạt được hết sức khả quan trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, giúp cho ngân hàng cĩ được nguồn vốn ổn định đáp ứng cho nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, số tiền tiết kiệm cĩ kỳ hạn tăng ổn định Ngân hàng cĩ thể chủ động được nguồn vốn này nguyên nhân tiền gửi cĩ kỳ hạn giảm trong năn 2005 là do một số khách hàng chuyển tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn sang tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn.
Cịn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn này tăng trưởng khơng ổn định tốc độ tăng trưởng của năm 2005 so 2004 là 457,56 % năm 2006 so 2005 là 2,22 %, tốc độ tăng trưởng của năm 2005 so 2004 là 457,56 % do năm 2005 người dân chuyển tiền gửi cĩ kỳ hạn sang tiền gửi khơng kỳ hạn để phù hợp với mục đích sử dụng của họ và loại tiền này người dân cĩ thể chủ động được rút ra và gửi vào bất cứ khi nào cĩ thể, và do số tiền gửi nhàn rỗi của khách hàng chưa sử dụng đến, hay gửi vào để giao dịch, khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các hộ kinh doanh. Tốc độ tăng trưởng của năm 2006 so 2005 là 2,22 % do sự tăng giá của giá vàng và giá xăng nên tốc độ tăng của năm 2006 rất chậm hơn so với năm 2005 chỉ đạt 2,22 %.
Ta thấy cơ cấu của tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn là cao nhất trong tổng vốn huy động, năm 2004 chiếm 64,74 %, năm 2005 chiếm 48,28 %, năm 2006 chiếm 41,76 % trong tổng vốn huy động và tỷ trọng này giảm qua 3 năm do tốc độ tăng của các loại tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kho bạc nhanh hơn tốc độ tăng của tiền gửi tiết kiệm nên tỷ trọng giảm qua các năm trong tổng vốn huy động cịn tiền gửi khơng kỳ hạn của dân cư thì tỷ trọng tăng giảm qua 3 năm, năm 2004 0,61%, năm 2005 2,80 %, năm 2006 2,26% đây là loại tiền gửi Ngân hàng rất khĩ chủ động điều này cho thấy chi phí của Ngân hàng cũng giảm thể hiện hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Ngồi các loại tiền gửi trên Ngân hàng cịn phát hành giấy tờ cĩ giá để huy động vốn như các loại kỳ phiếu, trái phiếu nhằm mục đích kinh doanh trong thời kỳ nhất định hay bổ sung nguồn vốn thiếu hụt tạm thời. Qua bảng số liệu ta thấy việc phát hành kỳ phiếu qua 3 năm giảm dần năm 2004 là 3.850 triệu đồng. năm 2005 khơng phát hành kỳ phiếu năm 2006 là 2.969 triệu đồng và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động Tuy nguồn vốn huy động từ
phát hành trái phiếu và kỳ phiếu khơng nhiều nhưng nĩ cũng đáp ứng phần nào nhu cầu vốn của khách hàng trong thời kỳ nhất định, thúc đẩy kinh tế phát triển.
Mặc dù huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ cĩ giá lãi suất phải trả cho khách hàng cao hơn các loại hình khác mà cịn phải tốn thêm chi phí phát hành nhưng việc huy động này giúp cho ngân hàng chủ động được nguồn vốn, khơng phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ cấp trên.
Tĩm lại:
Cơng tác huy động vốn của ngân hàng qua ba năm thực hiện rất tốt, mức