Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Ngã Bảy: Thực trạng và Hiệu quả

Mức cho vay

+ Ngân hàng nơi cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ (tức cho vay tối đa không vượt quá 75% giá trị tài sản thế chấp hoặc cầm cố). + Trường hợp khách hàng có tín nhiệm là hộ sản xuất nông, lâm ngư nghiệp vay vốn không bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên thì giao cho Giám đốc ngân hàng nơi cho vay quyết định.

Quy trình cho vay

(5b) Nếu đồng ý cho vay thì Ngân hàng cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiển vay (trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản). Hồ sơ khoản vay được Giám đốc ký duyệt cho vay và chuyển cho phòng kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân.

Rủi ro tín dụng và thiệt hại tín dụng

Hoạt động của ngân hàng đến hoạt động của doanh nghiệp, các ngành, các cá nhân.Vì vậy, khi một ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng hay bị phá sản thì người gửi tiền ở các ngân hàng khác hoang mang lo sợ và kéo theo ồ ạt đến rút trước thời hạn tiền ở các ngân hàng. Rủi ro tín dụng của một ngân hàng xảy ra ở mức độ khác nhau: nhẹ nhất là ngân hàng bị giảm lợi nhuận khi không thu hồi được lãi cho vay, nặng nhất là khi ngân hàng không thu được vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị phá sản.

Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn

-Đối với hộ sản xuất kinh doanh chú trọng cho vay những vùng nguyên vật liệu đã được quy hoạch có bao tiêu sản phẩm, những giống cây có năng suất chất lượng cao, giá thành ổn định. -Đối với doanh nghiệp tư nhân: cần xem xét kỹ tính pháp lý của doanh nghiệp, giá trị tài sản thế chấp, phương án sản xuất kinh doanh, đặc biệt phải nắm bắt thông tin phòng ngừa rủi ro từ ngân hàng nhà nước.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY.

NHN O & PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY

PHƯƠNG THỨC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHN o & PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY

PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2007 Năm 2007 nhân dân thị xã Ngã Bảy thực hiện theo nghị quyết của Hội

PTNT Việt Nam là giảm dần dư nợ doanh nghiệp nhà nước và tăng dư nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thực hiện đầu tư có chọn lọc trên thị trường nông nghiệp nông thôn, đồng thời cũng cố phát triển thêm thị trường, thị phần thành thị.

THUẬN LỢI VÀ KHể KHĂN CỦA NHN o & PTNT TX NGÃ BẢY .1 Thuận Lợi

Chi nhánh điều chỉnh cơ cấu đầu tư phù hợp với định hường của NHNo &.

Khó khăn

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY.

PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG

Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng

Để có được kết quả trên là nhờ sự nổ lực của toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng tích cực trong công tác huy động vốn và có những chính sách hữu hiệu cho công tác này như thường xuyên nghiên cứu lãi suất thị trường và điều chỉnh cho phù hợp, đa dạng hoá các hình thức huy động ví dụ như: huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng trúng vàng, western union.…;giao chỉ tiêu huy động cho từng cán bộ công nhân viên và phát động phong trào thi đua giữa các nhân viên với nhau. Nguyên nhân tiền gửi của kho bạc và các tổ chức kinh tế tăng nhanh so với tốc độ tăng của tiền gửi của dõn cư chiếm tỷ trọng cao là do người dõn ở đõy đó hiểu và thấy rừ được lợi ớch của việc gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng là vừa cho mình lợi nhuận, vừa được an toàn hơn nên họ thường để dành bằng cách gởi tiết kiệm và cụ thể ở ngân hàng này là họ thường gởi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn nhưng với tâm lý của người dân là sinh lời càng nhiều càng tốt hay họ đã có kế hoạch sử dụng vào một thời gian cụ thể nên họ thường gởi vào ngân hàng dưới hình thức tiết kiệm có kỳ hạn là nhiều hơn và qua bảng số liệu cho ta thấy khoản mục luôn tăng giảm qua các năm như năm 2005 số tiền huy động được khoản mục này là 59.097 triệu đồng tức giảm 5.723 triệu đồng hay giảm 8,83 % so với năm 2004 là do năm này tình hình giá cá cả lên cao như: giá vàng, giá xăng nên người dân chủ yếu mua vàng dữ trữ và có thêm NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp nên cũng làm ảnh hưởng đến tình hình huy động của Ngân hàng, đến năm 2006 số tiền huy động từ khoản mục này là 64.691 triệu đồng và tăng 5.594 triệu đồng hay tăng 9,47 % so với năm 2005 ta thấy tốc độ tăng không cao.

PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

Khái quát tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng

Sự gia tăng nó được phân bổ cả trong năm khoản mục tạo nên nguồn vốn huy động trong đó tiền gửi của tổ chức kinh tế và kho bạc đạt mức tăng trưởng nhanh nhất trong năm 2006, còn đối với tiền gửi tiết kiệm của dân cư thì luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong nguồn vốn huy động (luôn chiếm trên 50% nguồn vốn huy động) giúp cho ngân hàng có thể tự chủ nguồn vốn của mình. Nguyên nhân doanh số cho vay tăng dần về số tuyệt đối và số tương đối là do nhu cầu của bà con nông dân ngày càng cao, thể hiện sự phát triển kinh tế trong nông thôn ngày càng mạnh và tình hình kinh tế-xã hội ngày càng phát triển bên cạnh những doanh nghiệp thừa vốn cũng có những doanh nghiệp thiếu vốn.

Phân tích hoạt động cho vay của ngân hàng

Đối với doanh nghiệp tư nhân qua bảng 4 ta thấy doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng nhỏ trong doanh số cho vay và tăng giảm giữa các năm cả ngắn hạn và trung hạn như ngắn hạn thì doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế năm 2005 là 66.099 triệu đồng tăng 25.230 triệu đồng hay tăng 61,73% còn trung hạn thì năm 2005 là 850 triệu đồng tăng 550 triệu đồng hay tăng 183,33 % so với năm 2004 nguyên nhân là do năm 2005 là năm vừa mới lên thị xã nên nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô và có sự xuất hiện thêm của loại hình doanh nghiệp này nhưng tỷ trọng vẫn còn nhỏ trong doanh số cho vay do trước đây các doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân làm ăn thua lỗ, ngừng hoạt động trong một thời gian để sắp xếp lại. Nguyên nhân là do diện tích đất nông nghiệp dành cho đất trồng trọt nhiều, thời tiết khí hậu không ổn định thiên tai lũ lụt xảy ra nên khoản cho vay cho trồng trọt để chăm sóc lúa, mía như tăng cường thâm canh tăng vụ, cải tạo đồng ruộng nhằm hình thành vùng chuyên canh cây lúa, mía đồng thời đẩy mạnh đầu tư cải tạo vườn tạp thành cây đặc sản với năng suất cao hơn, hơn nữa những năm gần đây giá cả của lúa mía tăng cao nên bà con nông dân mở rộng diện tích canh tác ngoài ra nông dân sống chủ yếu nhờ vào cây lúa và là cây trồng truyền thống gắn chặt với đời sống nông dân và là vùng mía nguyên liệu để cung cấp cho hai nhà.

Phân tích tình hình thu nợ của ngân hàng

Nguyên nhân tăng là do ngành nông nghiệp nhu cầu vay vốn để cải tạo vườn tăng dần qua các năm do khâu chăm sóc tốt thì năng suất mới cao nên nông dân đặc biệt quan tâm và nhu cầu vốn mua máy móc nông nghiệp để đưa vào sản xuất tăng dần vì theo hướng công nghiệp hóa, Mặt khác, nhu cầu đối với cán bộ công nhân viên, thương mại dịch vụ ngành khác không ngừng tăng lên, do nhu cầu của người dân ngày càng cao thì nhu cầu đi lại ăn ở càng nhiều. Nguyên nhân là do sự cố gắng của từng nhân viên trong Ngân hàng đặc biệt là công tác thẩm định và thu hồi nợ của cán bộ tín dụng và do bà con nông dân trúng mùa và giá cả hàng hóa tăng qua các năm đặc biệt là sự tăng giá của cá tra nên người dân trả nợ Ngân hàng đúng hạn còn về doanh số thu nợ trung hạn đối với thành phần này tăng giảm qua 3 năm năm 2005 về số tương đối tăng 143,30% sang năm 2006 giảm 5,08 % tốc độ giảm không nhiều do cho vay trung hạn gặp rủi ro cao nên Ngân hàng rất chú trọng công tác thu hồi nợ và giám sát chặt chẽ của cán bộ tín dụng và cho vay trung hạn của Ngân hàng cũng chủ yếu cho vay cán bộ công nhân viên nên khả năng thu nợ rất cao, hàng tháng trừ số tiền vay vào tiền lương của họ.

Phân tích tình hình dư nợ của ngân hàng

Điều này, phản ánh ngân hàng tập trung vào hình thức cho vay ngắn hạn, vừa phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương vừa theo mùa vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn hạn ở địa bàn, hơn nữa về phía ngân hàng vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh thu lợi nhuận cao vừa hạn chế được rủi ro, vừa giảm bớt chi phí trả lãi cho khách hàng. Chẳng hạn như ngân hàng có thể tăng dư nợ đối với cho vay ngắn hạn và giảm dư nợ đối với cho vay trung hạn, vì ngắn hạn ít rủi ro hơn trung hạn, đồng vốn vay vòng nhanh có thể trả nợ cho Ngân hàng, có như vậy thì ngân hàng vừa mở rộng quy mô hoạt động tín dụng vừa đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong hiện tại và tương lai.

Phân tích tình hình nợ quá hạn theo ngành kinh tế

Nuôi trồng thủy sản: Năm 2004 không có nợ quá hạn, sang năm 2005, 2006 nợ quá hạn trên 180 triệu đồng tốc độ tăng của năm 2006 so với 2005 là 3,26 % ta thấy nợ quá hạn không nhiều và tốc độ tăng rất ít do giá cả cá tra những năm này tương đối cao nên người nuôi có nguồn thu nhập để trả nợ và nhờ vào cụng tỏc thẩm định của cỏn bộ tớn dụng chặt chẽ theo dừi mục đớch sử dụng vốn của người vay nhưng vẫn còn nợ quá hạn là do một số ít người chưa trang bị kỹ về trình độ, cũng như kỹ thuật do bà con trình độ còn thấp chưa tính toán kỷ phần chi phí nên dẫn tới một số bà con nông dân thua lỗ ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng. Còn về nợ quá hạn trung hạn tăng cao qua 3 năm mặc dù được sự quản lý chặt chẽ của cán bộ Ngân hàng nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ quá hạn, do thời gian dài nên món vay dễ gặp rủi ro và qua bảng số liệu ta thấy do ảnh hưởng của nợ quá hạn của các bộ công nhân viên qua 3 năm cao, tốc độ tăng trên do doanh số cho vay nhiều hơn năm trước và giá cả tăng mạnh những năm gần đây.

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng

GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN VỐN

-Tăng cuờng các thông tin tuyên truyền tiếp thị, tiến hành chỉnh sửa và nâng cấp các trụ sở làm việc, các phòng giao dịch, tạo ấn tượng tốt ngay từ đầu với khách hàng. -Quảng cáo tiếp thị khách hàng: phát hành tờ rơi, tờ bướm được gởi tới từng nhà, từng khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đồng thời tạo lòng tin và giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mục tiêu nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng thị phần tạo ra lượng khách hàng truyền thống ổn định trong kinh doanh.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

Đồng thời, mở đợt thông tin tuyên truyền tiếp thị lớn thông qua đài phát thanh, băng rôn quảng cáo, phát các tờ bướm, tờ rơi tới từng cơ quan đơn vị và hộ gia đình. -Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ phù hợp đối với các khoản nợ quá hạn nhỏ, cán bộ tín dụng phải tăng cường đôn đốc thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo.

HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN

Nhìn chung trong thời gian qua NHNO & PTNT Thị xã Ngã Bảy đã nhanh thích ứng với cơ chế thị trường, bám sát mục tiêu nhiệm vụ kinh tế của tỉnh, đã xác định đúng đối tương phục vụ chủ yếu là “nông nghiệp nông thôn” và khi trở thành NHTM thì ngân hàng còn đa dạng giao dịch với nhiều đối tượng khác nhau. Với sự nỗ lực không ngừng quyết tâm của toàn bộ cán bộ trong ngân hàng thì trong ba năm qua ngân hàng đã đạt được một số kết quả khả quan như nguồn vốn huy động ngày càng tăng, quy mô hoạt động tín dụng từng bước được mở rộng, trong các kết quả đạt được của ngân hàng thì hoạt động tín dụng của ngân hàng không ngừng tăng, doanh số cho vay liên tục tăng, khả năng thu hồi đạt kết quả khá tốt, dư nợ tăng theo tương ứng, bên cạnh đó thì nợ quá hạn cũng tăng cao do ảnh hưởng của dịch bệnh, giá cả tăng cao do những khách hàng đến vay phần lớn là nông dân làm nông nghiệp nên phục thuộc vào điều kiện khách quan rất nhiều, ngân hàng không ngừng đơn giản hoá thủ tục cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng ít tốn thời gian hơn.

KIẾN NGHỊ