Quản lý hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Thanh Hoá

Quản lý hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Thanh Hoá Sau hơn 20 năm thành lập và phát triển hệ thống QTDND, đến nay nước ta đã thực hiện được mục tiêu là hình thành mô hình kinh tế HTX trong lĩnh vực tín dụng trên địa bàn nông thôn. Các QTDND đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh của các thành viên; thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo; hạn chế tín dụng nặng lãi ở nông thôn. Việc chuyển đổi QTDNDTW thành Ngân hàng HTX có ý nghĩa vô cùng quan trọng, không chỉ khẳng định Ngân hàng Hợp tác xã là một định chế tài chính hoàn thiện mà còn phát triển thành một Ngân hàng Hợp tác đa năng, liên kết chặt chẽ các QTDND trong hệ thống. Nằm trong Ngân hàng Hợp tác, Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa thời gian quan đã có những bước phát triển đáng kể. Mặc dù đang trong giai đoạn chuyển đổi và hình thành nền móng của một chi nhánh vững chắc, liên kết các QTD cơ sở trên địa bàn nhưng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có nhiều thành công lớn. Đặc biệt đó là việc duy trì tỷ trọng tín dụng đối với các QTD thành viên và tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo. Tuy trong quá trình hoạt động còn có nhiều khó khăn như thiếu một quy trình tín dụng chặt chẽ, thiếu sự chuyên môn hóa trong bộ phận thẩm định, kiểm soát và xử lý rủi ro và sản phẩm tín dụng chưa có sự đa dạng hóa. Nhận thức được vấn đề, luận văn đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp mang tính thực tiễn và một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng tại chi nhánh, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian tới.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYN TT TI QUảN Lý HOạT Động tín dụng ngân hàng hợp tác xã - chi nh¸nh hãa LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYN TT TI QUảN Lý HOạT Động tín dụng ngân hàng hợp tác xã - chi nh¸nh hãa Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS TS PHAN HUY ĐƯỜNG Hà Nội - Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện khóa học Thạc sỹ Quản lý Kinh tế Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội, kết hợp với thời gian làm việc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Tơi học tích lũy nhiều kiến thức quý báu cho thân Luận văn tốt nghiệp hoàn thành kết hợp lý thuyết học thực tế thời gian cơng tác Để có kiến thức hồn thành luận văn nhờ giảng dạy thấy cô Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG, hướng dẫn nhiệt tình th ầy giáo - PGS Tiến sỹ Phan Huy Đường cộng tác nhiệt tình đ ồng nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Xin trân trọng cảm ơn: - Các thấy cô Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội - T h ầy giáo - Giáo sư - Ti ến sỹ Phan Huy Đường - Ban lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa - Các đ ồng nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Đã tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Sau tơi kính chúc thấy Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG đ ồng nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa dồi sức khỏe ln thành cơng cơng tác Thanh Hóa, ngày 20 tháng 02 năm 2015 Học viên thực Nguyễn Tất Tài NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN GS TS PHAN HUY ĐƯỜNG CAM KẾT Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Tất Tài MỤC LỤC Trang Danh mục ký hiệu viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ .7 LỜI MỞ ĐẦU ………………………………………………………………………… Chương 1: Cơ sở lý luận tổng quan tình hình nghiên cứu ………………… … 12 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng …………………….…………… 12 1.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng: …………………………………… 12 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng: ……………………………………… .… … 12 1.1.1.2 Bản chất tín dụng ……………………………………… …… …13 1.1.1.3 Chức tín dụng …………………………………… ……… 13 1.1.1.4 Vai trò tín dụng …………………………………………… … 14 1.1.1.5 Quy trình hoạt động tín dụng …………………………………………15 1.1.2 Khái niệm quản lý hoạt động tín dụng ……………………………… 24 1.1.2.1 Tiêu chuẩn quản lý tín dụng ……………………………………… …24 1.1.2.2 Quy trình quản lý tín dụng ………………………………………….… 26 1.1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động quản lý tín dụng …………….………30 1.1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động tín dụng ……… 35 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài ……………………………….…… ……39 Chương 2: Phương pháp thiết kế nghiên cứu ………………………………… ….43 2.1 Phương pháp nghiên cứu …………………………………………………… … 43 2.1.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử ………………… 43 2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu ……………………………………… ….44 2.1.2.1 Dữ liệu thứ cấp ………………………………………….…………….44 2.1.2.2 Số liệu sơ cấp …………………………………………………………44 2.1.3 Phương pháp phân tích số liệu ………………………………… …….45 2.2 Các bước thực thu thập số liệu …………………………………….…….46 2.3 Các công cụ sử dụng ……………………………………………………….47 Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa ……………………………… ………………… …………… 48 3.1 Khái quát Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa …….…………….48 3.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam … 48 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa ………… 50 3.1.2.1 Sự hình thành phát triển ……………………………… ………….50 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa: …52 3.1.2.3 Các sản phẩm, dịnh vụ NHHTX - Chi nhánh Thanh Hóa ….…… 56 3.1.2.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa ……………………………… …………………….58 3.2 Kết hoạt động kinh doanh …………………………………………… ……60 3.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng …………… ………… … …………….60 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh ………………………………………… 62 3.3 Phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa ………………………………………………………………….….63 3.3.1 Kiểm sốt tín dụng ………………………………… ………………….63 3.3.2 Quản lý nợ ……………………………………………………….…… 64 3.3.3 Phân tích kết quản lý hoạt động tín dụng …………………………….65 3.3.3.1 Dư nợ kết cấu dư nợ ………… …………… 65 3.3.3.2 Doanh số cho vay tín dụng: …………………… ……… 69 3.3.3.3 Doanh số thu nợ tín dụng: …………………………………………… 74 3.3.3.4 Quản lý nợ hạn ……………………………………… ………… 78 3.3.4 Một số tiêu đánh giá quản lý tín dụng NHHTX Chi nhánh Thanh Hóa: ……………….………………………………………… …… … … 82 3.4 Hoạt động kiểm soát ……………………………………………………….…… 84 3.4.1 Hoạt động giám sát tín dụng ……… ………………… 84 3.4.2 Cơng tác kiểm sốt nội …………………………………………….….88 3.5 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa ……………………………………………………………… ……89 3.5.1 Những thành tựu đạt …………………………………………….….89 3.5.2 Một số tồn tại, hạn chế …………………… ……………………………91 3.5.3 Một số nguyên nhân ………………………… ……………….….92 Chương 4: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa ……… .………… 98 4.1 Phương hướng hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới ……………………………………………………… 98 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Hợp tác Trung ương ………… …98 4.1.2 Định hướng phát triển NHHTX – Chi nhánh Thanh Hóa ………… 99 4.2 Giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới …………………… ….101 4.2.1 Tuân thủ nghiêm túc việc thực quy trình tín dụng………… … 101 4.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng cường quản lý rủi ro …… 101 4.2.3 Hoàn thiện quy trình, phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ………………………………………………… …… …103 4.2.4 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin ……………………… …103 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng khách hàng .105 4.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực …………………………… … 106 4.2.7 Tăng cường cơng tác giám sát hoạt động tín dụng …………………… 107 4.2.8 Tăng cường hoạt động kiểm soát nội …………………… ……… 107 4.3 Một số kiến nghị …………………………………………………………… …109 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ………………………………………109 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ………… ……… … 110 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT (Xếp theo A, B, C) STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 01 CĐKT Cân đối kế toán 02 CN Chi nhánh 03 DN Doanh nghiệp 04 HCNS Hành nhân 05 KDDV Kinh doanh dịch vụ 06 KQHĐ Kết hoạt động 07 KQKD Kết kinh doanh 08 KSTD Kiểm sốt tín dụng 09 NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHHTX Ngân hàng hợp tác xã 11 NQH Nợ hạn 12 QTD Quỹ tín dụng 13 QTDND Qũy tín dụng nhân dân 14 QTDTW Qũy tín dụng Trung ương 15 QTDNDTW Qũy tín dụng nhân dân Trung ương 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TCKT Tổ chức kinh tế 18 TSĐB Tài sản đảm bảo Ngoài ra, Ngân hàng Hợp tác xã sẽ tiếp tục nghiên cứu xây dựng đưa vào ứng dụng sản phẩm ngân hàng đại đề xuất phương thức hoạt động phù hợp với tính chất, đặc thù hoạt động QTDND, triển khai dự án Ngân hàng điện tử CF-ebank Ngân hàng Hợp tác QTDND để cung ứng dịch vụ ngân hàng đại cho thành viên khu vực nơng thơn Năm 2015, sau triển khai thí điểm, Ngân hàng Hợp tác xã sẽ tổ chức triển khai sản phẩm thẻ thành viên đồng thời thẻ ghi nợ nội địa toàn hệ thống, tiếp tục mở rộng dịch vụ chuyển tiền điện tử với dịch vụ khác theo nhu cầu QTDND Kết nạp thêm khoảng 200 QTDND nâng tổng sổ quỹ kết nối giao dịch với Ngân hàng Hợp tác 600 Quỹ Tiếp tục triển khai có hiệu đẩy mạnh xúc tiến tìm kiếm thêm dự án quốc tế để thu hút nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn, nguồn hỗ trợ kỹ thuật cho hệ thống QTDND Đồng thời, đẩy mạnh công tác thơng tin tun truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu, vai trò hoạt động Ngân hàng Hợp tác hệ thống QTDND đến với Bộ, ngành, quan Trung ương người dân Tập trung hoàn thiện nhận diện thương hiệu, biển hiệu, đồng phục cho Ngân hàng Hợp tác xã, tiến tới xây dựng thương hiệu chung thống cho hệ thống, 4.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa Để phát huy tốt vai trò Ngân hàng Hợp tác xã nói chung Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng q trình thúc đẩy việc phát triển kinh tế xã hội địa bàn, đồng thời góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người lao động cần thiết phải xây dựng định hướng phát triển ổn định gắn liền với chiến lược phát triển chung ngành Ngân hàng Đó tổng thể nhiều giải pháp với công việc cụ thể, bên cạnh việc hồn thiện chế, sách cần nhanh chóng tập trung giải tốt số nội dung có tính cấp thiết sau: 99 Một là, Tập trung xây dựng tổ chức đầu mối Ngân hàng Hợp tác xã vững mạnh tài chính, cơng nghệ đủ sức thực chức tổ chức tín dụng đầu mối đảm bảo điều hồ vốn, hỡ trợ khả tốn chi trả dịch vụ sản phẩm cho QTDND sở Hai là, Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên, đặc biệt QTDND sở nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên bổ túc nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên bổ túc nghiệp vụ chuyên môn, nghiệp vụ, công nghệ, đối ngoại… để đội ngũ cán đủ trình độ triển khai nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu phát triển khoa học công nghệ hội nhập Ba là, Từng bước triển khai mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng chi nhánh như: Bảo lãnh, tín dụng hợp vốn, liên kết huy động, điều hồ, hỡ trợ công nghệ thông tin; đồng thời bước hội nhập tham gia thị trường thẻ, công ty mua bán nợ … với Ngân hàng Thương mại địa bàn tạo tiền đề xây dựng trực tiếp triển khai dịch vụ Bốn là, Nâng cao hiệu quả, lực hoạt động quản lý tín dụng QTDND sở đồng thời xếp lại QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài; xử lý dứt điểm tồn đọng , đưa hệ thống vào hoạt động ổn định, lành mạnh Về lâu dài sẽ bước đổi mới, tạo chế thơng thống, rộng mở hoạt động hệ thống bước có sách thuế, tài chính, bảo hiểm… phù hợp với điều kiện hoạt động mơ hình kinh tế hợp tác giúp cho chi nhánh đứng vững, phát triển cạnh tranh hội nhập thời gian tới 100 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới 4.2.1 Tuân thủ nghiêm túc việc thực quy trình tín dụng Để đến định cuối có cho vay hay khơng Và giải ngân có thu hồi vốn cộng với lãi hay khơng quy trình kết hợp từ nhiều khâu, từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích lực, tư cách, khả tài khách hàng, nguồn thu nhập phương án, dự án, phần tài sản làm đảm bảo cho số tiền vay, phương pháp quản lý giám sát tiền vay… Xây dựng quy trình tín dụng khoa học, hợp lý kết hợp với việc giải đồng bộ, thực nghiêm túc tất khâu quy trình sẽ đem lại phán tín dụng đắn, góp phần nâng cao an tồn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc thực nghiệm túc quy trình tín dụng cần phải quán triệt từ phận tín dụng, phận kiểm soát đến giám đốc định cho vay Trong quy trình tín dụng, cơng tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng định đến chất lượng khoản tín dụng Do để đạt hiệu cao hoạt động tín dụng, cần thực tốt công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn Bên cạnh cần phải quan tâm đến khâu kiểm tra, giám sát xử lý tín dụng nhằm đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng 4.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng cường quản lý rủi ro Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng sở thực nghiêm túc chế tín dụng NHHTX Việt Nam, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt ý đến khâu thủ tục, hồ sơ, thực quy trình tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp loại khách hàng 101 Tập trung phục vụ đối tượng khách hàng nhóm QTDND hệ thống, hỗ trợ QTDND giải ngân vốn đến đối tượng thành viên có nhu cầu thiệt thực hoạt động sản xuất, kinh doanh nhu cầu đời sống, ln đảm bảo tiêu chí hoạt động tín dụng ln an tồn Tức NHHTX phải ln đồng hành theo dõi sát hoạt động QTDND Bên cạnh đó, nhóm khách hàng ngồi hệ thống phải xây dựng sách khách hàng thân thiết, đồng hành hỗ trợ với đơn vị, khác hàng có lực tài tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng Thực cho vay vốn theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo an toàn, hiệu Nâng cao hiệu quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với việc thực tốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Thực nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, sau cho vay Đối với vấn đề quản lý rủi ro: Trong kinh tế thị trường, rủi ro kinh doanh tránh khỏi Đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng loại hình hoạt động kinh doanh đặc biệt với tỷ lệ rủi ro cao Trong rủi ro tín dụng phức tạp đa dạng, nhiều nguyên nhân gây làm cho Ngân hàng kinh doanh thua lỗ dẫn đến phá sản Do cần phải quản lý, giám sát nợ vay cách nghiêm ngặt Phát kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích gian lận hoạt động kinh tế để có biện pháp thu hồi vốn kịp thời Đối với nợ hạn phải thực liệt công tác thu hồi nợ xấu, nợ theo dõi ngoại bảng Phải lên kế hoạch thu hồi nợ cụ thể với khách hàng cách chi tiết, thực bước theo tuần, tháng, quý, năm Đồng thời phân cơng đến đồng chí Ban lãnh đạo, trưởng phó Phòng Kinh doanh cán tín dụng Trong tiến hành phải phối hợp nhanh chóng, kịp thời báo cáo xử lý tình hình thu hồi nợ, giải dứt điểm có hiệu vướng mắc, tồn đọng công tác thu hồi nợ xấu 102 4.2.3 Hồn thiện quy trình, phương pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Ban lãnh đạo chi nhánh cần xem xét hoạt động phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động then chốt để góp phần làm cho hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh phát triển cách bền vững theo mục tiêu, định hướng chi nhánh, đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động hoạt động cần ưu tiên Hiện tại, hệ thống NHHTX thời gian thí điểm hệ thống thu thập thơng tin khách hàng xếp hạng tín dụng nội Trong thời gian tới, chi nhánh cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực phân loại nợ, phấn đấu trích dự phòng rủi ro tín dụng thương mại, tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro có phân loại quỹ tín dụng hoạt động cho vay ngồi Chuẩn hóa quy trình thủ tục quản lý toàn diện, đồng bộ, quán theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế Hoạt động phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng khơng đơn giản vào thời gian hạn khoản nợ để phân loại khoản vay, việc phân loại nợ theo phương pháp định tính vào nhiều tiêu tài phi tài khác Vì vậy, việc phân loại nợ theo phương pháp đòi hỏi thu thập nhiều thông tin Do vậy, đại hóa hệ thống thơng tin nhằm phục vụ tốt cho việc phân loại nợ điều cấp thiết Các thông tin cần thiết bao gồm thông tin khách hàng, xếp hạng doanh nghiệp, thị trường nước, sách kinh tế vĩ mơ… 4.2.4 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin Trong ngành tài chính, tín dụng, ngân hàng, thơng tin lĩnh vực cần thiết khối lượng khách hàng ngày đông đảo lĩnh vực khác Đặc biệt tất bước quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát 103 trình sử dụng vốn đến trình thu nợ cần có hệ thống thơng tin tồn diện thực tốt Hiện nay, điều kiện sở vật chất chưa đáp ứng nhánh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc vấn trực tiếp khách hàng qua báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm có chi phí thấp, nhiên mức độ xác lại thấp, khơng đáng tin cậy Vì vậy, chi nhánh cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thơng tin, cần ý đến nguồn sau: Thứ nhất nguồn thông tin điều tra trực tiếp doanh nghiệp Chi nhánh cần nắm bắt tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với đối tác khác (đặc biệt doanh nghiệp bán nguyên vật liệu doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp xin vay), trách nhiệm thái độ công nhân công việc, quan hệ công nhân viên với ban lãnh đạo nào… Qua việc tìm hiểu kiểm tra lại số liệu từ doanh nghiệp này, chi nhánh thấy nhiều vấn đề toán, chất lượng, số lượng sản phẩm đáng tin cậy hay uy tín khả doanh nghiệp vay vốn Thứ nắm bắt thông tin qua phương tiện media truyền thông Ngày với phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ, phương tiện báo trí, internet kênh thơng tin hiệu quả, nhanh chóng với chi phí thấp Tuy nhiên với thông tin thu thập cần phải xử lý, xác minh kết đắn nhất, nhiều việc đưa thơng tin qua kênh Media khơng tránh sai sót, thiếu xác Chi nhánh nên chủ động thành lập riêng cho phận chuyên làm nhiệm vụ khai thác, tập trung lưu trữ thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thơng tin có hiệu 104 Thứ ba nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, nguồn thông tin đáng tin cậy Tuy nhiên, thành lập nên hệ thống chưa hồn thiện đầy đủ Vì vậy, Chi nhánh cần liên tục cập nhật để có thơng tin xác kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng khách hàng Nhìn chung, hầu hết chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã việc áp dụng Marketing vào hoạt động hạn chế, khơng quan tâm, trọng tập trung vào hoạt động bề quảng cáo khuếch trương, chức chủ lực có ý nghĩa định thành cơng hoạt động kinh doanh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ mờ nhạt Do vậy, để Marketing thực thâm nhập vào hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Hóa cần thực số biện pháp sau: • Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Chi nhánh mục tiêu • Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Chi nhánh • Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing Thực tế, để triển khai hoạt động Marketing vào hoạt động kinh doanh nói chung họat động tín dụng nói riêng cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất TCTD Việt Nam, 105 đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực tài chính, tín dụng, ngân hàng ngày gay gắt 4.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển ngành tín dụng, ngân hàng, cần có số giải pháp sau để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: • Tập trung đào tạo nâng cao đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ đại Trong thời đại ngày nay, hoạt động tín dụng ngày phát triển phong phú đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Do vậy, trình độ đội ngũ cán tín dụng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng Chi nhánh cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh với mới, kiến thức • Chi nhánh cần lựa chọn bố trí cán có trình độ tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm mỗi cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Đồng thời ngân hàng nên ban hành cụ thể hố sách thu hút nhân tài, đặc biệt chuyên gia giỏi, người có trình độ cao nhằm tạo lực cạnh tranh cho Chi nhánh thị trường tiền tệ • Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác tín dụng Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho chi nhánh 106 4.2.7 Tăng cường công tác giám sát hoạt động tín dụng Với việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ thường xuyên sẽ giúp cho Chi nhánh sẽ có thơng tin xác kịp thời tình trạng kinh doanh, từ sẽ giúp Chi nhánh trì hiệu tốt hoạt động tín dụng xúc tiến Trước hết cơng tác giám sát q trình sử dụng vốn vay khách hàng, cán tín dụng phải ln chủ động theo sát q trình sản xuất kinh doanh khách hàng theo quy định, thể lệ tín dụng nhằm đảm bảo cho mỡi đồng vốn Chi nhánh sử dụng mục đích khơng trái với quy định pháp luật, Nếu thấy có dấu hiệu bất thường phải triển khai biện pháp thích hợp để đảm bảo an tồn có lợi cho hai bên Để thực từ lúc chi tiền vay cho khách hàng, Chi nhánh đồng thời phải giám sát dòng tiền có đến nơi theo mục đích vay vốn Và q trình sử dụng vốn chi nhánh cần tơn trọng quy định thời gian kiểm tra sử dụng vốn, phải xây dựng kế hoạch kiểm tra thực việc kiểm tra sử dụng vốn cách thường xuyên đầy đủ, tránh việc lơ xem nhẹ diễn biến dòng tiền q trình vận động thị trường Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tốn nội với nhiệm vụ chủ yếu kiểm tra đánh giá hoạt động kinh doanh Chi nhánh Quỹ thành viên, có hoạt động tín dụng Thơng qua hoạt động này, phát sai phạm, tiêu cực hợp đồng tín dụng yếu cơng tác quản lý… Từ đó, đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, hồn thiện hệ thống quản lý phát triển Chi nhánh bền vững 4.2.8 Tăng cường kiểm sốt nội Trong mơ hình quản trị ngân hàng hệ thống kiểm sốt nội ln yếu tố mang tính sống Đây hệ thống chế, sách, quy trình, quy định nội bộ, cấu tổ chức, thiết lập để phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro nhằm đạt mục tiêu hoạt động ngân hàng Đồng thời, đảm bảo cán nhân viên 107 phải tuân thủ sách quy định nội Như vậy, hệ thống kiểm soát nội điều chỉnh hành vi thành phần nghiệp vụ, khơng giới hạn kiểm sốt chức kinh doanh, kiểm sốt tài mà điều chỉnh toàn chức như: quản trị điều hành, máy tổ chức, nhân sự, Đối với ngân hàng đặc biệt số ngân hàng q trình mở rộng quy mơ hoạt động, điển hình Ngân hàng Hợp tác, hệ thống kiểm soát nội trở nên quan trọng Bởi tầm vóc ngân hàng nâng lên, quyền hạn trách nhiệm phải phân chia cho nhiều cấp, nhiều phận, nên mối quan hệ phận chức nhân viên trở nên phức tạp, q trình trao đổi thơng tin chậm, tài sản khó quản lý phân tán nhiều nơi nhiều hoạt động khác nhau, phải có hệ thống kiểm sốt nộ hữu hiệu nhằm trì hoạt động an tồn, bền vững ngân hàng Trong hoạt động kiểm soát nội bộ, chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã cần ý số vấn đề sau: Tăng cường công tác kiểm sốt nợi bợ định kỳ đợt x́t: Mục đích nhằm phát kịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định Nhà nước, ngân hàng Qua cán kiểm tra học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chuyên môn Xây dựng chiến lược phát triển cho bợ phận kiểm sốt nợi bợ: Quy định rõ nhiệm vụ kiểm sốt nội thông qua điều lệ, quy chế, quy định kiểm sốt cuối xây dựng chiến lược thức cho phận kiểm sốt nội Có thể tham khảo khung chiến lược mà NHTM vạch thường tập trung vào số yếu tố chủ chốt, ví dụ : - Xác định nhu cầu nguồn nhân lực cho phận KSNB cho thời gian tương lai vài năm 108 - Xây dựng tiêu chí đánh giá kết hoạt động KSNB: Các tiêu truyền thống để đánh giá kết hoạt động số biên bản, kết luận công bố, số sai phạm phát hiện, hay số lượng kiến nghị kiểm tra mang tính định tính Do đó, kết đem lại hạn chế việc đo lường trực tiếp cho quản lý rủi ro, hay tăng cường tính tn thủ Chính thế, NHTM tích cực xây dựng loạt tiêu chí để đánh giá mức độ thực bảng chấm điểm mà ngân hàng gọi KPIs (là từ viết tắt Key Performance Indicator - Chỉ số đo lường kết hoạt động) Hoàn thiện quy trình phương pháp KSNB: Hiện KSNB nhiều tổ chức tín dụng, việc xây dựng chương trình kiểm tra đầy đủ q trình hồn thiện Hiện tại, kiểm tra KSNB chi nhánh chủ yếu hướng tới tính tuân thủ, đầy đủ hồ sơ chứng từ mà chưa trọng vào việc đánh giá rủi ro phù hợp thủ tục kiểm sốt đơn vị Do đó, hồn thiện quy trình phương pháp KSNB nhằm xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm cán kiểm sốt nâng cao chất lượng kiểm tra việc làm cần thiết chi nhánh thời gian tới 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chuyển đổi từ mơ hình QTDND Trung ương sang Ngân hàng Hợp tác xã nội dung mới, phạm vi, chức năng, nhiệm vụ đối tượng phục vụ cần có điều chỉnh để phù hợp với vị Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nước cho phép Ngân hàng Hợp tác mở rộng thêm nghiệp vụ ngoại hối, cụ thể phép huy động vốn cho vay ngoại tệ Vừa đa dạng hóa tăng thêm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động Ngân hàng, giúp NHHTX xây dựng vị thế, vừa cần thiết để Ngân hàng Hợp tác có đủ điều kiện thực mục tiêu trị mình, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nước nhà 109 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác Việt Nam Đề nghị Ngân hàng Hợp tác xã thành lập Phòng nghiệp vụ Kiểm sốt nợ xử lý rủi ro Chi nhánh Thanh Hóa để chuyên mơn hóa nghiệp vụ quản lý nợ, đồng thời tăng cường tiến độ hiệu công tác thu hồi nợ - Hiện tại, phần mềm giao dịch quản lý Chi nhánh phần mềm cũ dùng từ thành lập Chi nhánh năm 2000 nên có nhiều lạc hậu so với công nghệ mới, cụ thể phần mềm cho biết thời điểm trả nợ khoản vay bị q hạn, việc tra sốt khoản vay chậm trả lãi thực thủ công Ngồi phần mềm chưa có chức tra sốt thơng tin khách hàng Vì đề nghị Ngân hàng Hợp tác nghiên cứu nhanh chóng ứng dụng cho hệ thống NHHT phần mềm giao dịch quản lý phù hợp Bên cạnh đó, để hỡ trợ nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an toàn cho QTDND, Ngân hàng HTX cần phải thường xuyên liên tục tổ chức buổi hướng dẫn, đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, công nghệ thông tin, hỗ trợ hoạt động ngân hàng QTDND thành viên 110 KẾT LUẬN Sau 20 năm thành lập phát triển hệ thống QTDND, đến nước ta thực mục tiêu hình thành mơ hình kinh tế HTX lĩnh vực tín dụng địa bàn nơng thơn Các QTDND góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh thành viên; thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo; hạn chế tín dụng nặng lãi nơng thơn Việc chuyển đổi QTDNDTW thành Ngân hàng HTX có ý nghĩa vô quan trọng, không khẳng định Ngân hàng Hợp tác xã định chế tài hồn thiện mà phát triển thành Ngân hàng Hợp tác đa năng, liên kết chặt chẽ QTDND hệ thống Nằm Ngân hàng Hợp tác, Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thanh Hóa thời gian quan có bước phát triển đáng kể Mặc dù giai đoạn chuyển đổi hình thành móng chi nhánh vững chắc, liên kết QTD sở địa bàn hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng chi nhánh có nhiều thành cơng lớn Đặc biệt việc trì tỷ trọng tín dụng QTD thành viên tỷ lệ nợ hạn đảm bảo Tuy q trình hoạt động có nhiều khó khăn thiếu quy trình tín dụng chặt chẽ, thiếu chun mơn hóa phận thẩm định, kiểm soát xử lý rủi ro sản phẩm tín dụng chưa có đa dạng hóa Nhận thức vấn đề, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp mang tính thực tiễn số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh, góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “ Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” PGS.TS Mai Văn Bạn (Chủ biên) (2009) Nhà xuất Tài Chính phủ (1993), định số 390/TTg ngày 27/07/1993 triển khai đề án điểm thành lập QTDND Chính phủ (2000) Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB trị quốc gia 5.Thông tư số 31/2012/TT-NHNN ngày 26/11/2012 quy định Ngân hàng hợp tác xã CVC Nguyễn Hữu Hải, 2010, Định hướng chiến lược phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thời kỳ mới, MS: KHBĐ-15, VPTW Đảng TS Trần Quang Khánh, 2011, Giải pháp chuyển đổi mơ hình hoạt đợng Quỹ tín dụng nhân dân trung ương thành Ngân hàng hợp tác xã, MS: KNH 2011-08 Lê Xuân Đào (2007), Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh KomTum, luận văn Thạc Sỹ kinh doanh quản lý, Học viên trị - Hành quốc gia Hồ Chí Minh Nghiên cứu vai trò hoạt động hệ thống QTDND lưu trữ Trung tâm Thông tin – thư viện, 2012“Vai trò hệ thống Qũy tín dụng nhân dân việc thúc đẩy kinh tế nông nghiệp – nơng thơn”, Văn phòng Quốc hội 10 Ngơ Đức Thắng, 2011, Huy đợng vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Trung ương địa bàn tỉnh Thanh Hóa, Đại học Kinh tế Đà Nẵng 11 TS Nguyễn Thị Thanh Hương, 2013, Ngân hàng hợp tác xã - Mô hình mới hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam 112 12 Võ Minh Dương, 2012, Phân tích hoạt đợng tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương - Chi nhánh Kiên Giang” Đại học Cần Thơ 13 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng hợp tác - Chi nhánh Thanh Hóa 14 Bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng hợp tác - Chi nhánh Thanh Hóa 15 Tạp chí ngân hàng- Thời báo ngân hàng 16 Thời báo kinh tế Việt Nam 17 Các trang web: sbv.gov.vn, vapcf.org.vn, kienthuctaichinh.com… 113 ... hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hóa ……… .………… 98 4.1 Phương hướng hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa thời... tạo Quản lý kinh tế công tác Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hố nên tơi muốn vận dụng kiến thức để đưa giải pháp quản lý cơng tác tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hoá Trong... tín dụng đề xuất biện pháp nhằm quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa • Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng, quản lý tín dụng hoạt động ngân