48. Quy dinh noi bo ve xac dinh phan loai va gioi han tin dung doi voi mot khach hang mot nhom khach hang lien quan

QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XXX Số: /2016/QĐ-HĐQT CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc XXX, ngày tháng năm 2016 QUYẾT ĐỊNH V/v: Ban hành Quy định nội xác định, phân loại giới hạn tín dụng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan Quỹ tín dụng nhân dân XXX - - HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Căn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 quy định việc thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng; việc thành lập, tổ chức, hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng; Căn Thông tư số 32/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015 Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân; Căn Thơng tư số 04/2015/TT-NHNN ngày 31/03/2015 Ngân hàng Nhà nước quy định Quỹ tín dụng nhân dân; Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân XXX QUYẾT ĐỊNH Điều 1: Ban hành kèm theo Quyết định “Quy định nội xác định, phân loại giới hạn tín dụng dụng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan Quỹ tín dụng nhân dân XXX” Điều 2: Quyết định có hiệu lực kể từ ngày / /2016 thay Quyết định số ngày / /2015 Hội đồng Quản trị việc ban hành Quy định nội phân loại khách hàng, nhóm khách hàng liên quan, giới hạn tín dụng áp dụng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan Quỹ tín dụng nhân dân XXX Điều 3: Hội đồng Quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX, Ban Giám đốc phòng ban liên quan có trách nhiệm thi hành Quyết định này./ Nơi nhận: - Như Điều - NHNN XXX - Lưu QTD T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CHỦ TỊCH QUY ĐỊNH NỘI BỘ VỀ XÁC ĐỊNH, PHÂN LOẠI VÀ GIỚI HẠN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI MỘT KHÁCH HÀNG, MỘT NHÓM KHÁCH HÀNG LIÊN QUAN CỦA QTDND XXX (Ban hành theo Quyết định số /2016/QĐ-HĐQT ngày / /20xx Chủ tịch HĐQT Quỹ tín dụng nhân dân XXX) Điều Nội dung Văn tham chiếu CHƯƠNG I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Mục đích Quy định ban hành nhằm mục đích hướng dẫn nhân viên Quỹ thực xác định phân loại khách hàng, nhóm khách hàng liên quan, giới hạn tín dụng áp dụng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan nhằm đảo bảo an toàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Điều Đối tượng phạm vi áp dụng Đối tượng áp dụng: Quy định quy định việc phân loại khách hàng, nhóm khách hàng liên quan giới hạn tín dụng áp dụng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan Phạm vi áp dụng: Toàn Quỹ Tín dụng nhân dân XXX Điều Giải thích từ ngữ Trong văn từ ngữ hiểu sau: Điều 2, Thông Khách hàng quỹ tín dụng nhân dân bao gồm thành tư viên quỹ tín dụng nhân dân; tổ chức, cá nhân có tiền 32/2015/TTgửi quỹ tín dụng nhân dân; hộ nghèo có quan hệ vay NHNN vốn với quỹ tín dụng nhân dân Người có liên quan với khách hàng quỹ tín dụng nhân dân tổ chức, cá nhân có quan hệ trực tiếp gián tiếp với khách hàng đó, thuộc trường hợp sau đây: Điều Nội dung Văn tham chiếu a Người có liên quan với khách hàng pháp nhân gồm: - Người quản lý, thành viên ban kiểm sốt, thành viên góp vốn cổ đông sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên pháp nhân đó; - Vợ, chồng, cha (bao gồm cha nuôi, cha dượng, cha chồng, cha vợ); mẹ (bao gồm mẹ nuôi, mẹ kế, mẹ chồng, mẹ vợ); (bao gồm nuôi, rể, dâu, riêng chồng vợ); anh, chị, em (bao gồm anh, chị, em cha khác mẹ mẹ khác cha, anh rể, chị dâu, em rể, em dâu) người quản lý, thành viên Ban kiểm soát, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên pháp nhân đó; - Pháp nhân mà khách hàng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên b Người có liên quan với khách hàng cá nhân gồm: - Vợ, chồng, cha (bao gồm cha nuôi, cha dượng, cha chồng, cha vợ); mẹ (bao gồm mẹ nuôi, mẹ kế, mẹ chồng, mẹ vợ); (bao gồm nuôi, rể, dâu, riêng chồng vợ); anh, chị, em (bao gồm anh, chị, em cha khác mẹ mẹ khác cha, anh rể, chị dâu, em rể, em dâu) cá nhân đó; - Pháp nhân mà khách hàng người quản lý, thành viên Ban kiểm sốt, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên pháp nhân vợ, chồng, cha (bao gồm cha nuôi, cha dượng, cha chồng, cha vợ); mẹ (bao gồm mẹ nuôi, mẹ kế, mẹ chồng, mẹ vợ); (bao gồm nuôi, rể, dâu, riêng chồng vợ); anh, chị, em (bao gồm anh, chị, em cha khác mẹ mẹ khác cha, anh rể, chị dâu, em rể, em dâu) khách hàng người quản lý, thành viên Ban kiểm soát, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có Điều Nội dung Văn tham chiếu quyền biểu trở lên pháp nhân đó; - Hộ gia đình mà khách hàng thành viên hộ gia đình c Người có liên quan với khách hàng hộ gia đình vay vốn quỹ tín dụng nhân dân gồm thành viên hộ gia đình CHƯƠNG II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Xác định, phân loại đối tượng cho vay Bộ phận tín dụng phân loại khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan dựa sở khách hàng, khách hàng có liên quan quy định Điều 3, Quy định Bộ phận tín dụng phải phân loại báo cáo thường xuyên danh sách khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan lên Ban Giám đốc, định kỳ tháng/lần Giám đốc trực tiếp chịu trách nhiệm trước Hội đồng Quản trị danh sách khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan Điều Các giới hạn cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX khơng cho vay khơng có bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi (ưu đãi lãi suất, hồ sơ, trình tự, thủ tục xét duyệt cho vay, biện pháp bảo đảm nghĩa vụ nợ biện pháp xử lý thu hồi nợ so với quy định pháp luật quy định quy định nội hoạt động cho vay, quản lý tiền vay) cho đối tượng sau đây: Điều 8, Thông tư 32/2015/TTNHNN a Thành viên Hội đồng Quản trị, Ban kiểm sốt, Giám đốc, Phó Giám đốc, kế tốn trưởng quỹ tín dụng nhân dân; b Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán tra viên tra quỹ tín dụng nhân dân; c Doanh nghiệp có đối tượng quy định điểm a khoản sở hữu 10% vốn điều lệ Điều Nội dung Văn tham chiếu doanh nghiệp đó; d Người thẩm định, xét duyệt cho vay quỹ tín dụng nhân dân Đối với khoản cho vay đối tượng quy định khoản Điều này, Quỹ phải bảo đảm yêu cầu sau đây: a Tổng mức dư nợ cho vay khơng vượt q 5% vốn tự có quỹ tín dụng nhân dân; b Việc cho vay phải Hội đồng Quản trị thông qua phải cơng khai quỹ tín dụng nhân dân; c Báo cáo Cục Thanh tra, giám sát ngân hàng nơi quỹ tín dụng nhân dân đặt trụ sở chính, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố nơi khơng có Cục Thanh tra, giám sát ngân hàng có phát sinh khoản cho vay; d Báo cáo Đại hội thành viên khoản cho vay phát sinh đến thời điểm lấy số liệu để họp Đại hội thành viên Tổng mức dư nợ cho vay thành viên pháp nhân không vượt tổng số vốn góp số dư tiền gửi pháp nhân quỹ tín dụng nhân dân thời điểm Thời hạn cho vay thành viên pháp nhân khơng vượt q thời hạn cịn lại số tiền gửi khoản vay phải đảm bảo số tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân pháp nhân Tổng mức dư nợ cho vay khách hàng không vượt q 15% vốn tự có quỹ tín dụng nhân dân Tổng mức dư nợ cho vay khách hàng người có liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có quỹ tín dụng nhân dân, mức cho vay khách hàng không vượt tỷ lệ quy định khoản Điều Các giới hạn quy định khoản 4, khoản Điều không áp dụng đối với: a Các khoản cho vay theo ủy thác Chính phủ, tổ chức (bao gồm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi) cá nhân; b Các khoản cho vay có bảo đảm toàn tiền gửi Điều Nội dung Văn tham chiếu quỹ tín dụng nhân dân thời hạn giá trị Vốn tự có xác định theo quy định đánh giá chất lượng tài sản có tuân thủ tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu Quỹ tín dụng nhân dân XXX ban hành theo Quyết định số /2016/QĐ-HĐQT ngày xx tháng xx năm xx Chủ tịch Hội đồng Quản trị Điều Trách nhiệm phận việc đảm bảo giới hạn cho vay Đối với tất khoản cho vay, cán tín dụng phải mở sổ theo rõi cho khoản cho vay, lập danh sách theo khu hành chính, thường xuyên theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn (bằng văn kiểm tra vốn vay), phát có nghi vấn phải báo cáo với Giám đốc, Hội đồng Quản trị để có biện pháp xử lý thu hồi vốn trước hạn Cho vay khơng có đảm bảo (cho vay tín chấp) khơng vượt q XXX triệu đồng Trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm quản lý giới hạn tín dụng khách hàng, khách hàng người có liên quan, định kỳ hàng tháng phải báo cáo với Ban Giám đốc Ban Giám đốc có trách nhiệm trực tiếp quản lý giới hạn tín dụng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan trước Hội đồng Quản trị, đưa biện pháp xử lý Quỹ không đảm bảo giới hạn cho vay Hội đồng Quản trị định biện pháp xử lý giới hạn cho vay không đảm bảo theo quy định Điều Thẩm quyền cho vay Thẩm quyền cho vay khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan thực theo Quy chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX Điều Quy trình theo dõi khoản vay vượt 5% vốn tự có Quỹ Đối với khoản cho vay đối tượng hạn chế cấp tín dụng như: Thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Ban Giám Điều Nội dung Văn tham chiếu đốc, kế toán trưởng Quỹ; Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán tra viên tra quỹ tín dụng nhân dân (i); Doanh nghiệp có đối tượng quy định (i) sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó; Người thẩm định, xét duyệt cho vay quỹ tín dụng nhân dân cần Hội đồng Quản trị thông qua phải công khai Quỹ tín dụng nhân dân Trường hợp khoản cho vay thuộc đối tượng vượt 5% vốn tự có, phận tín dụng cần lập danh sách theo dõi khoản cho vay, bao gồm thông tin: đối tượng, số dư nợ gốc, kỳ hạn trả nợ trình lên Ban Giám đốc Ban Giám đốc chịu trách nhiệm trực tiếp quản lý giới hạn cho vay, đưa phương án đề xuất làm giảm tỷ lệ cho vay đối tượng hạn chế cấp tín dụng trình lên Hội đồng Quản trị Hội đồng Quản trị xem xét định biện pháp xử lý giới hạn cho vay không đảm bảo Báo cáo Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh tình trạng cho vay đối tượng hạn chế theo quy định xin ý kiến phê duyệt phương án xử lý Tùy theo mức độ không đảm bảo giới hạn cho vay, phận có liên quan thực sách thích hợp theo đạo Ban Giám đốc HĐQT: a Tăng vốn tự có: - Tăng vốn điều lệ; - Tăng quỹ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phịng tài chính… b Thực biện pháp thu hồi cho vay trước hạn Điều Quy trình theo dõi khoản vay Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng có liên quan nhóm đối tượng vay vốn, ví dụ kiểm tra chu kỳ 30, 60 hay 90 ngày với khoản cho vay lớn đồng thời tiến hành kiểm tra bất thường khoản Điều Nội dung Văn tham chiếu vay có quy mơ nhỏ Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: a Đánh giá giải trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng khơng vi phạm kế hoạch tốn b Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp c Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo Quỹ có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trường hợp người vay khơng có khả tốn nợ đến hạn d Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay e Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề như: tốn tiền vay khơng kế hoạch (gốc, lãi), kỳ hạn trả nợ khoản vay bị thay đổi, lãi suất cao, tài sản chấp không đủ tiêu chuẩn… Điều 10 Xử lý vi phạm Các cá nhân có liên quan vi phạm quy định bị xử lý theo quy chế Quỹ tín dụng nhân dân XXX theo quy định Pháp luật tùy theo tính chất, mức độ vi phạm CHƯƠNG III ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 11 Tổ chức thực Quy định có hiệu lực kể từ ngày / /20xx Hội đồng Quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX, Ban Giám đốc phận liên quan có trách nhiệm thi hành Quy định Việc sửa đổi, bổ sung, thay thế, bãi bỏ Quy định Hội đồng Quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX định, phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Điều Nội dung Văn tham chiếu Pháp luật T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CHỦ TỊCH ... Thẩm quy? ??n cho vay khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan thực theo Quy chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX Điều Quy trình theo dõi khoản vay vượt 5% vốn tự có Quỹ Đối với khoản cho vay đối... pháp thu hồi cho vay trước hạn Điều Quy trình theo dõi khoản vay Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng có liên quan nhóm đối tượng vay vốn, ví dụ kiểm... II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Xác định, phân loại đối tượng cho vay Bộ phận tín dụng phân loại khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan dựa sở khách hàng, khách hàng có liên quan quy định Điều 3, Quy