QUY ĐỊNH Về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp

NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Số: 3999 /QĐ-QLTD1 CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội, ngày 14 tháng 07 năm 2009 QUY ĐỊNH Về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp TỔNG GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 54/QĐ-HĐQT ngày 12/8/2002 Hội đồng Quản trị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y Quyết định số 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/9/2002; - Theo đề nghị Giám đốc Ban Quản lý tín dụng Giám đốc Ban Pháp chế, QUY ĐỊNH: Chương I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Mục đích Đảm bảo hoạt động cấp tín dụng diễn thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Xác định trách nhiệm khâu, bước quy trình cấp tín dụng khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Tiêu chuẩn hoá yêu cầu thủ tục theo Tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001 – 2000 Điều Đối tượng phạm vi áp dụng Quy định quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp (trừ khách hàng định chế tài chính) áp dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (bao gồm Hội sở chính, Chi nhánh, Sở giao dịch) Đối với khách hàng tổ chức khác, tùy đối tượng, vận dụng trình tự, thủ tục, thẩm quyền phù hợp Quy định thực cấp tín dụng Điều Căn pháp lý tài liệu tham khảo Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung năm 2004; Các văn quy định, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động tín dụng; Các văn quy phạm pháp luật khác có liên quan; Các báo cáo kỹ thuật thuộc dự án Tái cấu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn (TAII); Tiêu chuẩn ISO 9001 – 2000 Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy định này, từ ngữ hiểu sau: “Bảo lãnh”: Là việc Ngân hàng cam kết văn với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Bảo lãnh gồm hai phương thức: Bảo lãnh theo bảo lãnh theo hạn mức “Bộ phận DVKH”: Là Trung tâm dịch vụ khách hàng (Phòng Dịch vụ khách hàng) Hội sở Phịng/Tổ dịch vụ khách hàng Chi nhánh “Bộ phận QHKH”: Là Ban/Phòng Quan hệ khách hàng/Phòng tài trợ dự án Hội sở Phịng/Tổ Quan hệ khách hàng Chi nhánh “Bộ phận QLRR”: Là Ban/Phịng Quản lý rủi ro Tín dụng Hội sở Phịng Quản lý rủi ro Chi nhánh “Bộ phận QTTD”: Là Trung tâm dịch vụ khách hàng (Phịng Quản trị tín dụng) Hội sở Phịng/Tổ Quản trị tín dụng Chi nhánh “Bộ phận TTQT”: Là Trung tâm tác nghiệp tài trợ thương mại Hội sở Phịng/Tổ Thanh toán quốc tế Chi nhánh “BIDV”: Là Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, ngữ cảnh cụ thể Hội sở chính, Chi nhánh, Sở giao dịch đơn vị trực thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch “Cán QHKH”: Là cán thuộc Bộ phận Quan hệ khách hàng “Cán QLRR”: Là cán thuộc Bộ phận Quản lý rủi ro 10 “Cán QTTD”: Là cán thuộc Bộ phận Quản trị tín dụng 11 “Cấp tín dụng”: Là việc BIDV thoả thuận cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ thông qua nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cấp tín dụng chia 02 trường hợp: Cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro Cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro Ban QLRR tín dụng đầu mối phối hợp với Ban có liên quan Hội sở xây dựng, trình Tổng Giám đốc ban hành quy định trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro theo thời kỳ 2/33 12 “Chi nhánh”: Là Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 13 “Chiết khấu”: Là việc BIDV mua lại giấy tờ có giá người thụ hưởng trước đến hạn toán 14 “Cho vay”: Là việc BIDV giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 15 “Cho vay vốn lưu động”: Là việc BIDV cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động nhu cầu hình thành tài sản lưu động Khách hàng Cho vay vốn lưu động gồm phương thức: Cho vay theo cho vay theo hạn mức 16 “Cho vay đầu tư dự án”: Là việc BIDV cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu hình thành tài sản cố định/bất động sản Khách hàng đầu tư mới; đầu tư mở rộng công suất; đầu tư đổi công nghệ hoạt động sản xuất kinh doanh Thông thường, khoản cho vay đầu tư dự án trả dần từ nguồn khấu hao lợi nhuận dự án cho vay 17 “Doanh nghiệp”: Là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có dấu, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động sản xuất, kinh doanh 18 Giới hạn tín dụng dự án đầu tư trung dài hạn doanh số cho vay, bảo lãnh (trừ phần bảo lãnh toán dự kiến toán vốn vay), mở L/C (trừ phần ký quỹ phần L/C dự kiến toán vốn vay) tối đa dự án trung dài hạn 19 “Hội sở chính”: Là Ngân hàng Đầu tư Phát triển Trung ương 20 Khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu cấp tín dụng BIDV 21 Mức thẩm quyền giới hạn phán tín dụng mà người có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng khách hàng dự án đầu tư trung dài hạn 22 Nhóm khách hàng có liên quan hai hay nhiều khách hàng có quan hệ sở hữu, quản trị, điều hành, thành viên (hiện nay, quy định chi tiết Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước văn sửa đổi, bổ sung, thay thế) 23 Phán tín dụng định cấp tín dụng hình thức phê duyệt, chấp thuận, trực tiếp định 24 PGĐ PTTN: Là Phó Giám đốc Chi nhánh Giám đốc Chi nhánh phân công phụ trách công tác tác nghiệp Chi nhánh 25 PGĐ QHKH: Là Phó Giám đốc Chi nhánh Giám đốc Chi nhánh phân công phụ trách công tác quan hệ khách hàng Chi nhánh 26 PGĐ QLRR: Là Phó Giám đốc Chi nhánh Giám đốc Chi nhánh phân công phụ trách công tác quản lý rủi ro Chi nhánh 3/33 27 PTGĐ PTTN: Là Phó Tổng Giám đốc Tổng Giám đốc phân công phụ trách khối tác nghiệp Hội sở thời kỳ 28 PTGĐ QHKH: Là Phó Tổng Giám đốc Tổng Giám đốc phân công phụ trách cơng tác quan hệ khách hàng tồn hệ thống thời kỳ 29 PTGĐ QLRR: Là Phó Tổng Giám đốc Tổng Giám đốc phân công phụ trách cơng tác quản lý rủi ro tín dụng toàn hệ thống thời kỳ 30 QHKH: Là quan hệ khách hàng 31 QLRR: Là quản lý rủi ro 32 QTTD: Là quản trị tín dụng 33 Tổng giới hạn tín dụng tổng dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh, số dư mở L/C (trừ phần ký quỹ), số dư chiết khấu có truy địi hối phiếu chứng từ hàng xuất cao khách hàng Điều Tiêu chuẩn chất lượng: Phụ lục I/TDDN Chương II TRÌNH TỰ, THỦ TỤC THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG Điều u cầu tn thủ trình tự, thủ tục Tất cán có liên quan từ khâu tiếp thị khách hàng lập đề xuất cấp tín dụng lý hợp đồng tín dụng phải tn thủ trình tự, thủ tục cấp tín dụng theo Quy định Lưu đồ bước thực theo Phụ lục II/TDDN Các trường hợp cấp tín dụng liên quan đến mở L/C, chiết khấu hối phiếu chứng từ hàng xuất, nhờ thu hàng nhập chuyển tiền điện quy định Phụ lục III/TDDN Điều Tiếp thị khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng phê duyệt đề xuất tín dụng Tiếp thị nhận hồ sơ: a) Cán QHKH đầu mối tiếp thị; Tiếp nhận nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV từ Khách hàng Trên sở nhu cầu Khách hàng, Cán QHKH hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ tín dụng gồm: ✓ Giấy đề nghị tín dụng Mẫu số 1.1/TDDN: Đề nghị vay vốn/bảo lãnh theo hạn mức theo (01 gốc); ✓ Hồ sơ pháp lý khách hàng; ✓ Hồ sơ tình hình tài khách hàng; ✓ Hồ sơ dự án, phương án tín dụng; ✓ Hồ sơ đảm bảo tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh 4/33 Danh mục Hồ sơ tín dụng Khách hàng quy định Phụ lục IV/TDDN b) Khi tiếp nhận Hồ sơ, Cán QHKH lập Phiếu tiếp nhận theo Mẫu số 5/TDDN Đánh giá, phân tích lập Báo cáo đề xuất tín dụng: Căn Hồ sơ tín dụng Khách hàng, Cán QHKH thực nghiên cứu, đánh giá, phân tích theo nội dung sau: 2.1 Đánh giá chung khách hàng theo Phụ lục V/TDDN 2.2 Về tình hình tài khách hàng theo Phụ lục VI/TDDN 2.3 Chấm điểm tín dụng khách hàng (thực theo Hướng dẫn Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ) để áp dụng sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngồi ra, Chi nhánh tham khảo thêm thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng để đánh giá khách hàng 2.4 Phân tích, đánh giá Phương án sản xuất, kinh doanh; Dự án đầu tư; Khả vay trả khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp a) Trường hợp cấp tín dụng hình thức: - Cho vay vốn lưu động/ngắn hạn theo - Cho vay vốn lưu động/ngắn hạn theo hạn mức - Bảo lãnh theo - Bảo lãnh theo hạn mức - Hình thức khác Cán QHKH thực theo Phụ lục VII/TDDN b) Trường hợp khách hàng vay vốn đầu tư dự án thực theo Phụ lục VIII/TDDN 2.5 Đánh giá tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm hành BIDV 2.6 Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa, bao gồm: a) Rủi ro khách quan b) Rủi ro xuất phát từ chủ quan khách hàng c) Rủi ro xuất phát từ BIDV d) Các biện pháp phòng ngừa rủi ro khách hàng e) Các biện pháp phòng ngừa rủi ro ngân hàng 2.7 Lập báo cáo đề xuất tín dụng: Cán QHKH sau đánh giá, phân tích Hồ sơ tín dụng khách hàng lập Báo cáo đề xuất tín dụng: a) Mẫu số 2.1a/TDDN: Đối với đề xuất cho vay dự án 5/33 b) Mẫu số 2.2/TDDN: Đối với đề xuất cho vay vốn lưu động, bảo lãnh Lưu ý: ✓ Trong trình đánh giá khách hàng, Cán QHKH lược bỏ nội dung đánh giá không phù hợp, khơng áp dụng cho đối tượng Hoặc trường hợp khách hàng vay vốn thường xuyên, có nhiều ngắn hạn liền kề (các vay cách không tháng), nhiều nội dung đánh giá Báo cáo đề xuất tín dụng trước, khơng thiết phải đánh giá lại, mà nêu tóm tắt bổ sung cập nhật thay đổi phần Đánh giá chung khách hàng Thẩm định đánh giá tình hình tài khách hàng (trừ trường hợp phát khách hàng và/hoặc khoản vay có vấn đề) ✓ Trường hợp khách hàng đề nghị cho vay/bảo lãnh có bảo đảm 100% cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá tiền gửi, Báo cáo đề xuất tín dụng phân tích, đánh giá ngắn gọn số nội dung: Đánh giá chung khách hàng, Phân tích Tình hình tài khách hàng Báo cáo đề xuất tín dụng kèm theo hồ sơ tín dụng trình Lãnh đạo Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo Phòng Giao dịch Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng: 3.1 Tại Chi nhánh: a) Lãnh đạo Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng tài trợ dự án thực kiểm tra lại nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến vào Báo cáo đề xuất, ký kiểm sốt trình PGĐ QHKH b) Tại Phịng Giao dịch: - Trường hợp khách hàng có nhu cầu tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt tín dụng Lãnh đạo Phòng Giao dịch: Khi Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo Phịng Giao dịch phê duyệt chuyển lại cho Cán QHKH để xử lý tiếp bước sau phê duyệt Quy định - Trường hợp khách hàng có nhu cầu tín dụng vượt thẩm quyền phê duyệt tín dụng Lãnh đạo Phòng Giao dịch: Lãnh đạo Phòng Giao dịch ghi ý kiến vào Báo cáo đề xuất, ký kiểm sốt trình PGĐ QHKH (hoặc Lãnh đạo Chi nhánh phụ trách Phòng giao dịch uỷ quyền phê duyệt đề xuất tín dụng) c) Báo cáo đề xuất tín dụng với đầy đủ chữ ký Cán QHKH Lãnh đạo Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo Phịng Giao dịch tồn hồ sơ tín dụng khách hàng trình PGĐ QHKH xem xét phê duyệt: - Trường hợp cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro: Khi Báo cáo đề xuất tín dụng PGĐ QHKH/cấp có thẩm quyền phê duyệt chuyển lại cho Bộ phận QHKH để xử lý tiếp bước sau phê duyệt Quy định - Trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro khách hàng có 6/33 quan hệ tín dụng Phịng Giao dịch có nhu cầu tín dụng vượt thẩm quyền phán Phòng Giao dịch: + Nếu Báo cáo đề xuất tín dụng PGĐ QHKH (hoặc Lãnh đạo Chi nhánh phụ trách Phòng Giao dịch uỷ quyền phê duyệt đề xuất tín dụng) phê duyệt đồng ý, tồn hồ sơ tín dụng khách hàng chuyển tiếp cho Bộ phận QLRR để thẩm định rủi ro + Nếu PGĐ QHKH (hoặc Lãnh đạo Chi nhánh phụ trách Phòng Giao dịch uỷ quyền phê duyệt đề xuất tín dụng) có ý kiến từ chối cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng, tồn hồ sơ tín dụng khách hàng chuyển trả cho Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo Phịng Giao dịch để thực thơng báo từ chối cấp tín dụng cho khách hàng 3.2 Tại Hội sở chính: Lãnh đạo Phịng QHKH/Lãnh đạo Phịng tài trợ dự án thực kiểm tra lại nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến vào Báo cáo đề xuất, ký kiểm soát trình Giám đốc/Phó Giám đốc Ban QHKH: a) Trường hợp khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/Phó Giám đốc Ban QLRR tín dụng: Báo cáo đề xuất tín dụng trình Giám đốc/Phó Giám đốc Ban QHKH xem xét phê duyệt Sau có ý kiến phê duyệt đồng ý Giám đốc/Phó Giám đốc Ban Quan hệ khách, Báo cáo đề xuất tín dụng tồn hồ sơ tín dụng khách hàng chuyển cho Ban QLRR tín dụng để thẩm định rủi ro b) Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc Ban QLRR tín dụng: Báo cáo đề xuất tín dụng trình Giám đốc Ban QHKH để lấy ý kiến trước trình PTGĐ QHKH xem xét phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng sau PTGĐ QHKH phê duyệt đồng ý chuyển với toàn hồ sơ tín dụng khách hàng cho Bộ phận QLRR để thẩm định rủi ro Trường hợp cho vay tài trợ dự án vượt thẩm quyền phê duyệt dự án Chi nhánh: a) Chi nhánh có trách nhiệm thực đầy đủ tất bước Quy trình trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro b) Phòng Tài trợ dự án (Ban QHKH doanh nghiệp) Hội sở đầu mối tiếp nhận hồ sơ cho vay tài trợ dự án vượt thẩm quyền phê duyệt dự án Chi nhánh (kể trường hợp đồng thời vượt thẩm quyền phê duyệt dự án vượt thẩm quyền phê duyệt Tổng giới hạn tín dụng khách hàng Chi nhánh) c) Sau tiếp nhận Bộ hồ sơ đầy đủ theo quy định Khoản Điều này, Phòng Tài trợ dự án (Ban QHKH doanh nghiệp) thực tái thẩm định lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo Mẫu số 2.1b/TDDN Các bước quy trình tương tự khách hàng có quan hệ tín dụng trực tiếp Hội sở 7/33 Quy định Bộ hồ sơ trình Hội sở phê duyệt: Đối với trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng Chi nhánh, Chi nhánh (Phòng QLRR đầu mối) phải lập hồ sơ trình Hội sở phê duyệt bao gồm: ✓ Hồ sơ tín dụng Khách hàng (01 sao) ✓ Báo cáo đề xuất tín dụng Phòng QHKH/Phòng Tài trợ dự án/Phòng Giao dịch PGĐ QHKH phê duyệt (01 sao) ✓ Báo cáo thẩm định rủi ro Phòng QLRR Giám đốc/Phó Giám đốc phụ trách rủi ro phê duyệt rủi ro (01 sao) ✓ Biên họp Hội đồng tín dụng Chi nhánh (01 sao) ✓ Cơng văn đề nghị phê duyệt tín dụng Giám đốc Chi nhánh ký trình (01 gốc) theo Mẫu số 8/TDDN Trong trường hợp Giám đốc Chi nhánh coi người có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng Điều Thẩm định rủi ro Tiếp nhận hồ sơ: 1.1 Tại Chi nhánh: Phòng QLRR tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ Phịng QHKH Phịng Giao dịch trực thuộc Chi nhánh 1.2 Tại Hội sở chính: a) Ban QLRR tín dụng tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ: - Ban QHKH: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng trực tiếp Hội sở cho vay tài trợ dự án vượt thẩm quyền phê duyệt dự án Chi nhánh; - Chi nhánh: Đối với trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt Tổng giới hạn tín dụng khách hàng Chi nhánh b) Việc bàn giao hồ sơ phận phải thực văn theo Mẫu số 5/TDDN Trường hợp Chi nhánh chuyển hồ sơ lên Hội sở phải có văn liệt kê rõ giấy tờ, tài liệu cụ thể Thẩm định rủi ro: 2.1 Tại Chi nhánh: a) Cán QLRR thực thẩm định rủi ro đề xuất cấp tín dụng lập Báo cáo thẩm định rủi ro (theo Mẫu số 3.1/TDDN) kèm theo hồ sơ tín dụng trình Lãnh đạo Phòng QLRR b) Lãnh đạo phòng QLRR thực kiểm tra, rà soát lại nội dung Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro 8/33 2.2 Tại Hội sở chính: a) Trình tự thực tương tự Chi nhánh b) Đối với trường hợp vượt quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc Ban QLRR Tín dụng, trước trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro, Giám đốc Ban QLRR Tín dụng phải có ý kiến ký Báo cáo thẩm định rủi ro 2.3 Để có đầy đủ thông tin phục vụ cho việc lập báo cáo thẩm định rủi ro, trình thẩm định Bộ phận QLRR thực theo hướng dẫn Phụ lục ban hành kèm theo Quy định Điều Phê duyệt cấp tín dụng Tại Chi nhánh: 1.1 Các trường hợp cấp tín dụng khơng phải qua thẩm định rủi ro: a) Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng PGĐ QHKH/cấp có thẩm quyền ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng b) Tại Phịng Giao dịch: Trường hợp khách hàng có nhu cầu tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt tín dụng Lãnh đạo Phịng Giao dịch, khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng Lãnh đạo Phòng Giao dịch ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng 1.2 Các trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro: a) Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/PGĐ QLRR tín dụng: Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng có đầy đủ chữ ký phê duyệt PGĐ QHKH Báo cáo đề xuất tín dụng Giám đốc/PGĐ QLRR tín dụng Báo cáo thẩm định rủi ro b) Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng tín dụng Chi nhánh: - Cán QLRR chịu trách nhiệm tập hợp hồ sơ gửi thành viên Hội đồng tín dụng - Bộ hồ sơ gửi thành viên Hội đồng tín dụng bao gồm: ✓ Báo cáo đề xuất tín dụng PGĐ QHKH ký duyệt đồng ý ; ✓ Báo cáo thẩm định rủi ro Giám đốc/Phó Giám đốc phụ trách rủi ro ký phê duyệt đồng ý ✓ Các tài liệu khác có liên quan - Trường hợp khoản tín dụng coi phê duyệt Biên họp Hội đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng Tại Hội sở chính: 2.1 Trường hợp khách hàng quan hệ tín dụng trực tiếp Hội sở chính: a) Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/Phó Giám đốc Ban QLRR tín dụng: Khoản tín dụng coi phê duyệt 9/33 cấp tín dụng có đầy đủ chữ ký phê duyệt Giám đốc/Phó Giám đốc Ban QHKH Báo cáo đề xuất tín dụng Giám đốc/Phó Giám đốc Ban QLRR tín dụng Báo cáo thẩm định rủi ro b) Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Tổng Giám đốc/Phó Tổng Giám đốc phụ trách rủi ro: Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng có đầy đủ chữ ký phê duyệt PTGĐ QHKH Báo cáo đề xuất tín dụng Tổng Giám đốc/Phó Tổng Giám đốc phụ trách rủi ro Báo cáo thẩm định rủi ro c) Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng tín dụng Trung ương: - Cán QLRR chịu trách nhiệm tập hợp hồ sơ gửi thành viên Hội đồng tín dụng Trung ương - Bộ hồ sơ gửi thành viên Hội đồng tín dụng Trung ương bao gồm: ✓ Báo cáo đề xuất tín dụng PTGĐ QHKH ký duyệt đồng ý; ✓ Báo cáo thẩm định rủi ro Tổng Giám đốc/Phó Tổng giám đốc phụ trách rủi ro ký phê duyệt đồng ý; ✓ Các tài liệu khác có liên quan - Trường hợp khoản tín dụng coi phê duyệt Biên họp Hội đồng tín dụng Trung ương kết luận đồng ý cấp tín dụng d) Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng Quản lý tín dụng/Hội đồng Quản trị: Cán QLRR chịu trách nhiệm tập hợp hồ sơ trình cấp có thẩm quyền Bộ hồ sơ trình cấp có thẩm quyền bao gồm: ✓ Báo cáo đề xuất tín dụng PTGĐ QHKH ký duyệt đồng ý ✓ Báo cáo thẩm định rủi ro Tổng giám đốc/PTGĐ QLRR ký duyệt đồng ý ✓ Biên họp Hội đồng tín dụng Trung ương kết luận phê duyệt đồng ý cấp tín dụng ✓ Hồ sơ khác có liên quan 2.2 Trường hợp khoản tín dụng vượt thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh, trình Hội sở chính: a) Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Tổng Giám đốc/Phó Tổng Giám đốc phụ trách rủi ro/Giám đốc/Phó Giám đốc Ban QLRR tín dụng: Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng Tổng Giám đốc/Phó Tổng giám đốc phụ trách rủi ro/Giám đốc/Phó Giám đốc Ban QLRR tín dụng ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo thẩm định rủi ro Ban QLRR tín dụng b) Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng tín dụng Trung ương: 10/33 d) Cán QTTD lưu: ✓ Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh (01 sao); ✓ Giấy đề nghị cấp bảo lãnh theo hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức (01 gốc); ✓ Chứng từ thu phí bảo lãnh (01 copy); ✓ Hồ sơ phát hành bảo lãnh (01 sao) ✓ Đề xuất phát hành bảo lãnh/Tờ trình duyệt phát hành bảo lãnh (01 gốc) đ) Hồ sơ phát hành bảo lãnh lưu trữ theo quy định lưu trữ chứng từ Điều 12 Giám sát kiểm soát Bộ phận QHKH: Cán QHKH có trách nhiệm theo dõi trình phê duyệt xác định khoản vay/bảo lãnh giải ngân/phát hành bảo lãnh, nghĩa vụ khách hàng BIDV phát sinh để có biện pháp kiểm tra, giám sát, thu hồi thực nhiệm vụ sau: a) Thực kiểm tra, rà soát đánh giá theo nội dung: - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay; - Kiểm tra tình hình thực cam kết; - Kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay BIDV; - Định kỳ hàng năm thực rà soát, đánh giá lại hiệu khai thác dự án đầu tư, hiệu việc cấp tín dụng cho khách hàng Việc kiểm tra, rà sốt thực thơng qua hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ kế toán khách hàng kiểm tra thực địa thực theo hướng dẫn Phụ lục X/TDDN Kết thúc lần kiểm tra, Cán QHKH phải tiến hành lập biên kiểm tra (theo Mẫu số 2.9/TDDN) Cán QHKH lập báo cáo kiểm tra (theo Mẫu số 2.10/TDDN) trường hợp khác hàng sử dụng vốn sai mục đích/khách hàng khơng thực cam kết/dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng khơng hiệu dự tính, trình báo cáo cấp có thẩm quyền; biên kiểm tra Báo cáo kiểm tra Cán QHKH chuyển cho Bộ phận QTTD để lưu hồ sơ tín dụng theo quy định b) Thực phân loại nợ theo quy định BIDV c) Đầu mối thực đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo theo quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng BIDV d) Thường xuyên theo dõi phân tích biến động hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản; tài sản đảm bảo khách hàng để kịp thời nhận diện rủi ro tiềm ẩn 19/33 Khi phát dấu hiệu rủi ro khoản vay khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu, Cán QHKH phải báo cáo văn dấu hiệu rủi ro kèm theo đề xuất phòng ngừa cho Lãnh đạo Ban/Phịng QHKH thơng qua báo cáo tiếp lên cấp có thẩm quyền để xin ý kiến đạo Cán QHKH lập bảng theo dõi nợ vay theo Mẫu số 2.21/TDDN; Sổ theo dõi cơng trình cho vay đầu tư dự án theo Mẫu số 2.22/TDDN đ) Triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt e) Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể khoản nợ chuyển ngoại bảng, nợ xấu), phí đến tất tốn hợp đồng g) Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm: - Đề xuất phương án xử lý trực tiếp xử lý khoản nợ xấu - Đề xuất phương án thu hồi xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng (xử lý tài sản, xố nợ, bán nợ, chuyển thành vốn góp ) Bộ phận QLRR: a) Chịu trách nhiệm phối hợp với Bộ phận QHKH Bộ phận QTTD việc: - Phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản tín dụng/ khách hàng có dấu hiệu bất thường khoản vay khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu - Trình lãnh đạo phương án thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng: xử lý tài sản đảm bảo, bán nợ, chuyển thành vốn góp, - Trình lãnh đạo phương án xử lý khoản nợ xấu như: Dùng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro, miễn giảm lãi, b) Giám sát việc thực phân loại nợ trích lập DPRR; Tổng hợp kết phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro gửi Bộ phận Kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định c) Giám sát thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt d) Quản lý danh mục khoản nợ xấu, nợ chuyển ngoại bảng, khoản bán nợ, khoanh nợ, Bộ phận QTTD: a) Định kỳ hàng tháng lập thông báo danh sách khoản nợ đến hạn, danh sách khoản vay điều chỉnh lãi suất, ngày hết hạn chứng thư bảo hiểm tài sản, danh sách Bảo lãnh đến hạn, phí đến hạn tốn chưa thu gửi Bộ phận QHKH để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn b) Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái khoản nợ vay/Bảo lãnh khách hàng, qua cảnh báo dấu hiệu rủi ro cho Bộ phận QHKH c) Lập thông báo yêu cầu Bộ phận QHKH thực kiểm tra, rà soát khoản 20/33 ... đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng coi Quy? ??t định tín dụng) b) Cấp có thẩm quy? ??n phê duyệt rủi ro tín dụng cấp có thẩm quy? ??n ký Quy? ??t định cấp tín dụng Trường hợp Cấp có thẩm quy? ??n phê... QHKH /cấp có thẩm quy? ??n phê duyệt cấp tín dụng ký duyệt đồng ý Báo cáo đề xuất tín dụng coi Quy? ??t định cấp tín dụng; trường hợp khách hàng có nhu cầu tín dụng thuộc thẩm quy? ??n phê duyệt tín dụng Lãnh... rủi ro tín dụng Hội đồng Tổng Giám đốc/PTGĐ QLRR Giám đốc/PGĐ QLRR đại diện cấp có thẩm quy? ??n ký văn Quy? ??t định cấp tín dụng c) Quy? ??t định cấp tín dụng cấp có thẩm quy? ??n tồn hồ sơ tín dụng chuyển