25. Quy dinh ve co cau thoi han tra no

QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XXX Số: /2016/QĐ-HĐQT CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh Phúc XXX, ngày tháng năm 2016 QUYẾT ĐỊNH V/v: Ban hành Quy định cấu thời hạn trả nợ Quỹ Tín dụng Nhân dân XXX HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ - Căn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010; - Căn Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN; - Căn Công văn số 44/CV-TDHT ngày 18/2/2003 NHNN; - Căn Công văn số 299/TDHT – CVDL ngày 30/9/2005; - Căn Nghị định số 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn ngày 09 tháng 06 năm 2015; - Căn Thông tư số 10/2015/TT-NHNN hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP; - Căn Thông tư 04/2015/TT-NHNN ngày 31/03/2015 Ngân hàng Nhà nước quy định Quỹ tín dụng nhân dân; - Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Quỹ Tín dụng Nhân dân XXX QUYẾT ĐỊNH Điều 1: Ban hành kèm theo Quyết định “Quy định cấu thời hạn trả nợ Quỹ Tín dụng Nhân dân XXX” Điều 2: Quyết định có hiệu lực kể từ ngày / /2016 thay Quyết định số ngày / /20… Hội đồng Quản trị việc ban hành Quy định cấu thời hạn trả nợ Quỹ Tín dụng Nhân dân XXX Điều 3: Hội đồng Quản trị, Ban Giám đốc phận liên quan có trách nhiệm thi hành Quyết định này./ Nơi nhận: - Như Điều - NHNN XXX - Lưu QTD T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CHỦ TỊCH QUY ĐỊNH VỀ CƠ CẤU THỜI HẠN TRẢ NỢ CỦA QTDND XXX (Ban hành theo Quyết định số /2016/QĐ-HĐQT ngày / /2016 HĐQT Quỹ Tín dụng Nhân dân XXX) Điều Nội dung Văn tham chiếu CHƯƠNG I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Mục đích Quy chế ban hành nhằm quản lý khoản cho vay gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ quản lý chất lượng tín dụng khoản cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro không thu hồi Điều Đối tượng phạm vi áp dụng Các khoản nợ đến hạn trả nợ khách hàng không trả nợ, có đơn xin gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ Điều Giải thích từ ngữ Trong văn từ ngữ sau hiểu sau: a) Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Quỹ Tín dụng Nhân dân (TDND) XXX giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Điểm Công văn số 44/CVTDHT & Điểm Công văn số 299/TDHTCVĐL b) Nợ hạn khoản nợ mà khách hàng vay Quỹ TDND XXX đến hạn phải trả cho Quỹ TDND XXX vốn lãi theo cam kết, khách hàng không trả cho Quỹ TDND XXX c) Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Quỹ TDND XXX khách hàng d) Kỳ hạn trả nợ khoảng thời gian thời hạn cho vay thoả thuận Quỹ TDND XXX khách hàng mà cuối khoảng thời gian khách hàng phải trả phần toàn vốn vay cho Quỹ TDND XXX e) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ việc Quỹ TDND XXX thực điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay khoản nợ Điều Nội dung Văn tham chiếu vay khách hàng theo hai phương thức sau: - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ việc Quỹ TDND XXX chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc, kỳ hạn trả nợ lãi, kỳ hạn trả nợ gốc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thoả thuận trước hợp đồng tín dụng kỳ hạn trả nợ cuối không thay đổi - Gia hạn nợ vay việc Quỹ TDND XXX chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc, trả nợ lãi, trả nợ gốc lãi vốn vay vượt thời hạn cho vay thoả thuận trước hợp đồng tín dụng f) Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà Quỹ TDND XXX khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng g) Khả tài khách hàng vay khả vốn, tài sản khách hàng vay để bảo đảm hoạt động thường xuyên thực nghĩa vụ toán CHƯƠNG II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Căn để Quỹ cấu lại thời hạn trả nợ Phụ lục 02 Công văn số Quỹ cấu lại thời hạn trả nợ khi: 299/TDHT1 Đến hạn trả nợ, khách hàng không trả nợ theo CVĐL thời hạn trả nợ gốc, nợ lãi, nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng; đồng thời khách hàng có đơn xin gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; Khách hàng Quỹ đánh giá có khả trả nợ thời hạn xin điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ Khả tài Quỹ cho phép (Quỹ cân đối nguồn vốn với sử dụng vốn thu nhập với chi phí) Điều Những nguyên nhân chậm trả nợ gốc, nợ lãi vốn vay Phụ lục 02 Người vay trình sản xuất, kinh doanh Cơng văn số bình thường gặp khó khăn đột xuất tài 299/TDHT2 Điều Nội dung Văn tham chiếu (chưa kịp bán hàng hoá chậm thu tiền bán hàng…) CVĐL chưa kết thúc chu kỳ sản xuất, kinh doanh Do có khó khăn khách quan dẫn đến khó khăn sản xuất đời sống người vay gặp thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh… Điều Thời gian nộp đơn xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia Phụ lục 02 hạn nợ Công văn số Khách hàng nộp đơn xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia 299/TDHThạn nợ trước ngày đến hạn trả nợ gốc, nợ lãi vốn vay CVĐL nợ gốc lãi vốn vay tối thiểu ngày làm việc Trường hợp cho vay trả góp: Trong vịng 10 ngày kể từ đến kỳ hạn trả nợ (gốc lãi vốn vay) khách hàng khơng có đơn xin cấu lại thời hạn trả nợ Quỹ chuyển số dư nợ lại sang nợ hạn tiến hành biện pháp để thu hồi nợ vay Điều Trình tự bước cấu lại thời hạn trả nợ Khi nhận đơn xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ khách hàng, Quỹ tiến hành bước cơng việc sau: Cán tín dụng thẩm định lý xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ khách hàng: a) CBTD tiến hành kiểm tra, đánh giá lại vấn đề liên quan đến khoản cho vay lập báo cáo thẩm định với nội dung sau: - Đánh giá tình hình sản xuất, kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm khách hàng so với Dự án, Phương án sản xuất, kinh doanh vay vốn; - Đánh giá lại tình hình vốn, tài sản, công nợ, kết kinh doanh triển vọng tài khách hàng; - Xác định quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng khác thời điểm xem xét; - Xác định nguồn trả nợ, loại tiền trả nợ khách hàng nợ vay Quỹ nghĩa vụ tài khác thời gian dự kiến điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ; - Xác định lại biện pháp quản lý Quỹ nguồn trả nợ khách hàng; Điều Nội dung Văn tham chiếu - Thẩm định lại tài sản bảo đảm tiền vay; - Xem xét thông tin tài phi tài khác có liên quan đánh giá tổng hợp nguyên nhân khách quan, chủ quan khách hàng; - Đề xuất việc đồng ý hay không đồng ý với đề nghị khách hàng: Khi đề xuất đồng ý, phải tổng hợp xác định nội dung: Số tiền, kỳ hạn toán điều chỉnh, gia hạn; loại tiền chuyển đổi đề xuất khác có liên quan; đề xuất không đồng ý, phải nêu rõ b) Nếu lý nêu đơn khách hàng khơng đúng, khơng hợp lý lập báo cáo thẩm định trình Giám đốc, nêu rõ đề nghị việc không cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ; đồng thời đề xuất biện pháp xử lý thu hồi nợ c) Nếu lý nêu đơn khách hàng hợp lý lập báo cáo thẩm định trình Giám đốc, nêu rõ lý đề nghị việc cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ Trên sở báo cáo thẩm định cán tín dụng, Giám đốc Quỹ (hoặc Ban Tín dụng Hội đồng Quản trị trường hợp vượt quyền phán Giám đốc) xem xét: - Quyết định không cho phép cấu lại thời hạn trả nợ đồng ý với lý nêu báo cáo cán tín dụng - Trường hợp cán tín dụng đề nghị cho cấu lại thời hạn trả nợ đạo phận kế tốn xem xét cân đối lại khả tài để định việc cấu lại thời hạn trả nợ (trường hợp cần thiết cho tiến hành thẩm định lại giao cho cán tín dụng điều tra thêm vấn đề liên quan) không cho cấu lại thời hạn trả nợ 2.1- Trường hợp không đồng ý cho cấu lại thời hạn trả nợ Quỹ có văn trả lời khách hàng vay (tối đa sau ngày kể từ ngày nhận đơn); đến kỳ hạn trả nợ ghi hợp đồng tín dụng, khách hàng khơng trả nợ gốc, nợ lãi nợ gốc lãi vốn vay Quỹ chuyển nợ hạn tiến hành biện pháp để thu hồi khoản vay 2.2- Trường hợp đồng ý cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ, Quỹ thực việc cấu lại thời hạn trả nợ theo nguyên tắc sau: Điều Nội dung Văn tham chiếu - Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc, nợ lãi vốn vay nợ gốc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Quỹ đánh giá có khả trả nợ kỳ hạn tiếp theo, Quỹ xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi vốn vay nợ gốc lãi vốn vay - Nếu khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc, nợ lãi vốn vay nợ gốc lãi vốn vay thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Quỹ đánh giá có khả trả nợ khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, Quỹ xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng - Thời gian cấu lại thời hạn trả nợ Quỹ xem xét định phù hợp với khả trả nợ khách hàng khả tài Quỹ Điều Cơ cấu lại thời hạn nợ giữ nguyên nhóm nợ Đối với khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Quỹ TDND XXX chủ động xem xét: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ để phù hợp với khả trả nợ khách hàng Việc giữ nguyên nhóm nợ cấu lại thời hạn trả nợ thực 01 (một) lần khoản nợ kể từ thời điểm ngày 25 tháng năm 2015 Điều Điều Thông tư số 10/2015/TTNHNN & Điều 12 Nghị định số 55/2015/NĐCP Kiểm tra, kiểm sốt giám sát vay cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ Việc thực kiểm tra, kiểm sốt giám sát thường xuyên vay cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ nội dung, lý cấu lại thời hạn trả nợ, đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo nhằm phòng ngừa, ngăn chặn việc lợi dụng cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ để phản ánh sai lệch chất lượng tín dụng… u cầu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giám sát vay cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ: Mở sổ sách theo dõi: Cán tín dụng phải mở sổ sách theo dõi thông tin cần thiết khoản vay theo hợp đồng tín dụng thực cấu thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ, thường xuyên cập nhật thông tin bổ sung khách hàng lần kiểm tra sau vay, đặc biệt quan tâm đến hiệu sử dụng Điều Nội dung Văn tham chiếu vốn, trình trả nợ (gốc lãi) theo thỏa thuận lại, quản lý tài sản đảm bảo… Kiểm tra lại mục đích sử dụng vốn vay trạng tài sản bảo đảm: - Định kỳ hàng tháng theo Quy chế cho vay, trường hợp đột xuất, cán tín dụng tiến hành kiểm tra khách hàng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, tài sản đảm bảo tiền vay thông qua việc kiểm tra chứng từ (như hố đơn, chứng từ thu chi, cơng nợ, hợp đồng, đơn hàng…) sổ sách khách hàng; kiểm tra trực tiếp việc sử dụng vốn vay xem có mục đích xin vay hay khơng, kiểm tra vật tư bảo đảm tiền vay thông qua việc kiểm tra tài sản hình thành từ vốn vay, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay khoản vay có tài sản đảm bảo - Sau kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay khoản cho vay, cán tín dụng phải lập biên kiểm tra mục đích phát sinh vấn đề liên quan đến tình hình tài khách hàng đánh giá khả trả nợ họ Kiểm tra phân tích hiệu sử dụng vốn vay, tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài bảo đảm tín dụng khách hàng thực cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ: - Mỗi lần kiểm tra vay cấu lại thời gian trả nợ giữ ngun nhóm nợ, cán tín dụng (hoặc người ủy quyền kiểm tra) phải lập biên kiểm tra, lưu ý cần phải ghi đầy đủ, chi tiết đối tượng kiểm tra, nội dung kiểm tra, vấn đề phát đề xuất biện pháp xử lý thích hợp… - Biên kiểm tra phải có chữ ký khách hàng vay vốn, lưu hồ sơ tín dụng Quỹ TDND XXX CHƯƠNG III ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều Nội dung Văn tham chiếu Điều 10 Tổ chức thực Quy chế có hiệu lực kể từ ngày / /2016 Hội đồng Quản trị, Ban Giám đốc phận liên quan có trách nhiệm thi hành Quy định Việc sửa đổi, bổ sung, thay thế, bãi bỏ Quy định Hội đồng Quản trị Quỹ TDND XXX định, phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Pháp luật T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CHỦ TỊCH ... lần kiểm tra vay cấu lại thời gian trả nợ giữ nguyên nhóm nợ, cán tín dụng (hoặc người ủy quy? ??n kiểm tra) phải lập biên kiểm tra, lưu ý cần phải ghi đầy đủ, chi tiết đối tượng kiểm tra, nội dung... khách hàng; kiểm tra trực tiếp việc sử dụng vốn vay xem có mục đích xin vay hay khơng, kiểm tra vật tư bảo đảm tiền vay thông qua việc kiểm tra tài sản hình thành từ vốn vay, kiểm tra trạng tài.. .QUY ĐỊNH VỀ CƠ CẤU THỜI HẠN TRẢ NỢ CỦA QTDND XXX (Ban hành theo Quy? ??t định số /2016/QĐ-HĐQT ngày / /2016 HĐQT Quỹ Tín dụng Nhân dân XXX) Điều Nội dung Văn tham chiếu CHƯƠNG I QUY ĐỊNH