QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XXX Số: /2016/QĐ-HĐQT CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh Phúc XXX, ngày tháng năm 2016 QUYẾT ĐỊNH V/v: Ban hành Quyết định xếp hạng đánh giá chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân XXX HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ - Căn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 - Căn Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng; - Căn Nghị định số 69/2005/NĐ-CP ngày 26/5/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 48/2001/NĐ-CP; - Căn Quyết định số 45/2006/QĐ-NHNN ngày 11/09/2006 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ban hành “Quy định tổ chức hoạt động Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, máy điều hành Quỹ tín dụng nhân dân”; - Căn Quyết định số: 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005; Quyết định số: 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; - Căn Thông tư 04/2015/TT-NHNN ngày 31/03/2015 Ngân hàng Nhà nước quy định quỹ tín dụng nhân dân; - Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân XXX QUYẾT ĐỊNH Điều 1: Ban hành kèm theo Quyết định “Quy định XXX Quỹ tín dụng nhân dân XXX” Điều 2: Quyết định có hiệu lực kể từ ngày / /2016 thay Quyết định số ngày / /2015 Hội đồng Quản trị việc ban hành Quy chế XXX Quỹ tín dụng nhân dân XXX Điều 3: Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX có trách nhiệm thi hành Quyết định này./ Nơi nhận: - Như Điều - NHNN XXX - Lưu QTD T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CHỦ TỊCH QUY ĐỊNH VỀ XẾP HẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QTDND XXX (Ban hành theo Quyết định số /2015/QĐ-HĐQT ngày / /20xx Chủ tịch HĐQT Quỹ tín dụng nhân dân XXX) Điều Nội dung Văn tham chiếu CHƯƠNG I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Mục đích Quy định việc xếp hạng tín dụng làm sở tham chiếu cho việc cấp tín dụng; đánh giá, dự báo tình trạng Quỹ, nhằm đưa giải pháp phù hợp, kịp thời cho hoạt động kinh doanh tiền tệ Quỹ Điều Đối tượng phạm vi áp dụng - Đối tượng áp dụng: Khách hàng Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động cho vay - Phạm vi áp dụng: Quỹ tín dụng nhân dân Điều Giải thích từ ngữ Xếp hạng tín dụng việc đưa nhận định mức độ tín nhiệm trách nhiệm tài chính; đánh giá mức độ rủi ro tín dụng phụ thuộc yếu tố bao gồm lực đáp ứng cam kết tài chính, khả dễ bị vỡ nợ điều kiện kinh doanh thay đổi, ý thức thiện chí trả nợ người vay CHƯƠNG II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Quy trình xếp hạn tín dụng Một quy trình xếp hạng tín dụng bao gồm bước sau: (1) Thu thập thông tin liên quan đến tiêu sử dụng Điều Nội dung Văn tham chiếu phân tích đánh giá, thông tin xếp hạng tổ chức tín nhiệm khác liên quan đến đối tượng xếp hạng Trong q trình thu thập thơng tin, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán thẩm định phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác từ phương tiện thơng tin đại chúng, thơng tin tín dụng nội Quỹ tín dụng (2) Phân tích mơ hình để kết luận mức xếp hạng Những tiêu phải sử dụng linh hoạt, khách quan, phù hợp với loại hình doanh nghiệp, mặt hàng kinh doanh, đối tượng khách hàng (3) Theo dõi tình trạng tín dụng đối tượng xếp hạng để điều chỉnh mức xếp hạng, thông tin điều chỉnh lưu giữ Tổng hợp kết xếp hạng so sánh với thực tế rủi ro xảy ra, dựa tần suất phải điều chỉnh mức xếp hạng thực khách hàng để xem xét điều chỉnh mơ hình xếp hạng Điều Hệ thống xếp hạng tín dụng Mơ hình chấm điểm Xếp hạng tín dụng cá nhân Quỹ tín dụng XXX bao gồm hai phần nhóm tiểu chấm điểm nhân thân với trọng số 0,4 nhóm tiêu chấm điểm quan hệ với Quỹ tín dụng với trọng số 0,6 Các tiêu đánh giá, điểm ban đầu trọng số trình bày Phụ lục 01 phụ lục 02 Điều Tần suất thực Quỹ thực đánh giá định kỳ xây dựng mức cho vay khách hàng Điều Chính sách áp dụng Hạng tín dụng Chính sách áp dụng Rủi ro thấp Có sách ưu đãi đặc biệt, đẩy mạnh quan hệ hợp tác Rủi ro trung bình Cần ý, xem xét cụ thể với giao dịch, áp dụng sách Điều Nội dung Văn tham chiếu giá cạnh tranh Rủi ro cao Từ chối quan hệ giao dịch tín chấp Chỉ chấp nhận giao dịch có 100% tài sản đảm bảo khoản CHƯƠNG III ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều X X Tổ chức thực Quy chế có hiệu lực kể từ ngày / /20xx Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX, Ban Giám đốc, Ban tín dụng phận liên quan có trách nhiệm thi hành Quy chế Việc sửa đổi, bổ sung, thay thế, bãi bỏ Quy chế Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX định, phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Pháp luật T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Phụ lục 01: Các tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng Chỉ tiêu Điểm ban đầu 100 75 50 25 Phần I: Thông tin nhân thân 36 – 55 tuổi Tuổi Trình độ học vấn Tiền án, tiền Tình trạng cư trú Số người ăn theo Trên đại học Không Chủ sở hữu năm 10 Rủi ro nghề nghiệp Thấp > 100 triệu Phần II: Quan hệ với Quỹ tín dụng > 10 Thu nhập rịng ổn triệu định hàng tháng đồng Tỷ lệ số tiền < 30% phải trả/thu nhập Tình hình trả nợ gốc lãi Luôn trả nợ hạn Các dịch vụ sử dụng Tiền gửi dịch vụ khác 26 – 35 tuổi 56 – 60 tuổi 20 – 25 tuổi Đại học Cao đẳng Trung học Nhà chung người Sống với cha mẹ 50 – 100 triệu Với gia đình người > 60 tuổi 18 – 20 tuổi Dưới trung học Có 10% 10% 10% Thuê Khác 10% người Trên người 10% Cùng gia đình khác Khác 10% 30 – 50 triệu < 30 triệu 10% Chuyên môn Lao động đào tạo nghề Lao động thời vụ Thất nghiệp 10% 5–7 năm 3–5 năm 1–3 năm < năm 10% Cao 10% Trung bình – 10 triệu đồng 3–5 triệu đồng 1–3 triệu đồng < triệu đồng 30% 30 – 45% 45 – 60 % 60 – 75% > 75% 30% Đã có nợ hạn /khách hàng Đã có nợ hạn, khả trả nợ khơng ổn định Hiện có nợ q hạn 25% Không sử dụng 15% Đã bị gia hạn nợ, trả nợ tốt Chỉ sử dụng dịch vụ toán Căn vào tổng điểm đạt nhân với trọng số để xếp hạng khách hàng theo mười mức giảm dần từ AAA đến D Với mức xếp hạng có cách đánh giá rủi ro tương ứng Phụ lục 02: Hệ thống ký hiệu Xếp hạng tín dụng Điểm 95 – 100 90 – 94 85 – 89 80 – 84 70 – 79 60 – 69 50 – 59 40 – 49 35 – 39 < 35 Xếp hạng AAA AA A BBB BB B CCC CC C D Đánh giá xếp hạng ... trả nợ người vay CHƯƠNG II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Quy trình xếp hạn tín dụng Một quy trình xếp hạng tín dụng bao gồm bước sau: (1) Thu thập thông tin liên quan đến tiêu sử dụng Điều Nội dung Văn tham... thơng tin xếp hạng tổ chức tín nhiệm khác liên quan đến đối tượng xếp hạng Trong q trình thu thập thơng tin, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán thẩm định phải sử dụng nhiều nguồn thông tin. .. Nội dung Văn tham chiếu giá cạnh tranh Rủi ro cao Từ chối quan hệ giao dịch tín chấp Chỉ chấp nhận giao dịch có 100% tài sản đảm bảo khoản CHƯƠNG III ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều X X Tổ chức thực Quy