Đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ PHƢƠNG UYÊN ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẾN TRE Chuyên ngành: Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS TRẦM THỊ XUÂN HƢƠNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng 12 năm 2011 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phƣơng Uyên MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Phần mở đầu Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2.1 Các nguồn tài hộ sản xuất 1.1.2.2 Những đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.1.3.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.3.2 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 Tín dung ngân hàng hộ sản xuất .5 1.2.1 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 1.2.1.1 Thời hạn cho vay gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động, thực vật 1.2.1.2 Môi trường tự nhiên tác động đến thu nhập khả trả nợ khách hàng 1.2.1.3 Chi phí tổ chức cao .5 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.2 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần phát triển kinh tế 1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất 1.2.2 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động 1.2.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng vế mặt trị xã hội 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng hộ sản xuất 1.2.3.1 Cho vay trực tiếp 1.2.3.2 Cho vay bán trực tiếp 1.2.3.3 Cho vay gián tiếp 1.3 Chấ t lươṇ g tín duṇ g ngân hà ng đố i vớ i hô ̣ sả n xuấ t 10 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng .10 1.3.2 Chi tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 11 1.3.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất tỷ trọng cho vay hộ sản xuất 11 1.3.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất 11 1.3.2.3 Nợ hạn hộ sản xuất 11 1.3.2.4 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 12 1.3.2.5 Một số chi tiêu khác 12 1.3.2.6 Nội dung hiệp ước Basel quản lý rủi ro tín dụng 14 1.3.2 Các yếu tố ả nh hưở ng đế n chấ t lươṇ g tiń dụng ngân hàng đố i vớ i hô ̣ sả n xuất 15 1.4 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng ngân hàng với hộ sản xuất .18 Kết luận chương 20 Chƣơng 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG TỈNH BẾN TRE 2.1 Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT Bến Tre 21 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bến Tre thời gian 2008-2010 22 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre năm 2008-2010 25 2.3.1 Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn NHNo&PTNT Bến Tre 26 2.3.2 Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Bến Tre 27 2.3.3 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Bến Tre 27 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 28 2.4.1 Dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 28 2.4.2 Doanh số cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 30 2.4.3 Doanh số thu nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 31 2.4.4 Dư nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 32 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 33 2.4.6 Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 36 2.5 Những kết đạt mặt tồn chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre .36 2.5.1 Kết đạt 36 2.5.2 Những mặt tồn 39 5.2.1 Về phía NHNo&PTNT Bến Tre 39 2.5.2.2 Về phía khách hàng hộ sản xuất 40 2.5.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng NHNo&PTNT Bến Tre tín dụng hộ sản xuát 41 2.5.3.1 Nguyên nhân phía môi trường sản xuất kinh doanh .41 2.5.3.2 Nguyên nhân phía NHNo&PTNT Bến Tre 43 2.5.3.3 Nguyên nhân phía khách hàng hộ sản xuất 48 Kết luận chương 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẾN TRE 3.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Bến Tre giai đoạn 2011-2015 .52 3.1.1 Mục tiêu phương châm phát triển .52 3.1.2 Các chi tiêu 52 3.1.3 Định hướng thay đổi cấu đầu tư 53 3.1.4 Định hướng thị trường khách hàng 53 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre 53 3.2.1 Những giải pháp đề xuất NHNo&PTNT Bến Tre nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh 54 3.2.2 Những giải pháp kiến nghị môi trường hoạt động kinh doanh hộ sản xuất 66 Kết luận chương 68 Kết luận 70 Tài liệu tham khảo Phụ lục Phụ lục Phụ luc Phụ lục Phụ lục DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Bến Tre NHTM HSX Hộ sản xuất TCTD Tổ chức tín dụng USD Đơ la Mỹ VND Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Một số chi tiêu chủ yếu NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.2: Chi tiêu nguồn vốn NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.3: Chi tiêu dư nợ NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.4: Chi tiêu tài NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008- 2010 Bảng 2.9: Doanh số cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 2008-2010 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ năm 20082010 Bảng 2.11: Dư nợ hạn cuả hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ 2008-2010 Bảng 2.12: Dư nợ xấu cuả hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ 2008-2010 Bảng 13: Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre từ 2008-2010 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài nghiên cứu Bến Tre tinh có tiềm kinh tế phong phú, đa dạng Địa hình có bốn nhánh sông Cửu Long chia làm ba dãy cù lao sông rạch Bến Tre tinh đồng nằm cuối nguồn sông Cửu Long, tiếp giáp biển Đông tinh Tiền Giang, Trà Vinh, Vĩnh Long Trung tâm tinh cách Thành Phố Hồ Chí Minh 86 km Các sông Tiền, Ba Lai, Hàm Luông Cổ Chiên mang phù sa bồi tụ thành ba dãi cù lao lớn là: cù lao An Hoá, cù lao Bảo cù lao Minh Diện tích tự nhiên tinh có 2.322 km , Bến Tre có thành phố huyện với 164 xã phường dân số khoảng 1,4 triệu dân, có bình qn GDP tăng 9%/ năm, nơng nghiệp chiếm vị trí chủ lực kinh tế Bến Tre; kinh tế vườn kinh tế biển mũi nhọn Giá trị sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp chiếm 65% tổng giá trị sản xuất Bến Tre Bên cạnh đó, kết cấu hạ tầng kinh tế-xã hội, hạ tầng giao thông, thủy lợi tập trung đầu tư giúp Bến Tre phá biệt lập địa lý, mở rộng giao lưu với tinh, thành khu vực, tạo diện mạo cho tồn tinh Cơng trình cầu Rạch Miễu, cầu Hàm Luông, nhiều đường giao thông nội địa, trường học… hồn thành, có ý nghĩa sâu sắc với nhân dân Bến Tre Đảng Nhà nước có nhiều sách để phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng, với đặc trưng nơng nghiệp chiếm vị trí chủ lực kinh tế (tỷ trọng nông nghiệp chiếm gần 50%), nhu cầu tín dụng Bến Tre để phục vụ việc phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn lớn, mà cụ thể nhu cầu vay vốn hộ sản xuất Tín dụng dịch vụ chủ yếu mang lại lợi nhuận nhân tố định nên tồn phát triền ngân hàng, nhiên mang đến khơng rủi ro đến cho ngân hàng Tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn hay cụ thể tín dụng hộ sản xuất không ngoại lệ Trước chủ trương Đảng Nhà nước, với lợi ich thiết thực hộ sản xuất, vấn đề đặt phải làm mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng với hộ sản xuất Xuất phát từ vấn đề trên, cho thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng với hộ sản xuất đáng quan tâm Do tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre” với mục tiêu nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ Vấn đề nghiên cứu Vấn đề nghiên cứu yếu tố/nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng mà cụ thể chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tinh Bến Tre giải pháp để khắc phục Cụ thể, đề tài nghiên cứu tập trung làm rõ nội dung cụ thể sau đây:  Nghiên cứu sở lý luận chất lượng tín dụng hộ sản xuất, môi trườ ng hoaṭ đ g tí n ô duṇ ṇ g và nhữ ng yế u tố ả nh hưở ng đế n chấ t lươṇ g tín dụng cho vay hộ sản xuất  Th ưc̣ tr g về aṇ hoaṭ đ g tí n ô duṇ ṇ g và chấ t lươṇ g tí n duṇ g hộ sản suất - Phân tích đáng giá hoaṭ đơṇ g tín duṇ g ở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bến Tre - Sử dụng số chi tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tinh Bến Tre phương diện ngân hàng phương diện khách hàng - Từ đưa nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bến Tre  Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre - Giải pháp tuân thủ quy chế, pháp luật - Giải pháp khắc phục môi trường - Giải pháp nâng cao hợp tác nhận thức khách hàng đến giao dịch Các mục tiêu cụ thể Mục tiêu đề tài nghiên cứu xác định nguyên nhân làm chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông Bảng 2.19: Bảng ANOVA ANOVA b Sum of Model Mean df Square F Sig Regression 64.404 12.881 51.946 000 Residual 35.707 144 248 Total 100.110 149 Squares a Predictors: (Constant), Dapung, Nangluc, Huuhinh, Tincay, Dongcam b Dependent Variable: Thoaman a Bảng 2.20: Kết hệ số hồi qui Coefficients a Standardi zed Unstandardized Coefficie Coefficients nts Correlations Std Model B Error ZeroBeta t Sig 1.452 149 order Partial Part (Constant) 284 196 Tincay 255 066 273 3.855 000 677 306 192 Nangluc 247 055 271 4.492 000 615 351 224 Huuhinh 026 062 026 422 674 480 035 021 Dongcam 268 066 290 4.091 000 686 323 204 Dapung 055 143 2.275 024 565 186 113 124 a Dependent Variable: Thoaman Coefficients a Standardiz ed Model Unstandardized Coefficien Coefficients ts Collinearity t Sig Statistics Std B Error (Constant) 284 196 Tincay 255 066 Nangluc 247 Beta Tolerance VIF 1.452 149 273 3.855 000 495 2.020 055 271 4.492 000 681 1.469 Huuhinh 026 062 026 422 674 661 1.512 Dongcam 268 066 290 4.091 000 492 2.032 Dapung 055 143 2.275 024 629 1.590 124 a Dependent Variable: Thoaman Phụ lục [5] Phân tích yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chúng ta thiết kế phiếu điều tra (questionnaire) để thu thập thông tin cần thiết Cụ thể, phương pháp định lượng thực sau phương pháp thống kê mô tả 2.Thống kê mô tả 2.1 Chọn mẫu nghiên cứu Đối tượng hỏi ý kiến khách hàng cán tín dụng chi nhánh Đây đối tượng cung cấp thơng tin cần thiết phục vụ cho nghiên cứu Chọn chi nhánh trực thuộc bốn huyện: Thạnh Phú, Mỏ Cày, Bình Đại, Ba Tri (có nợ xấu nhiều nhất, nợ xấu trung bình, nợ xấu thấp nhất, nợ xấu khơng tăng không giảm so trước thời điểm điều tra) Chúng ta phân chia khách hàng thành nhóm: khách hàng có nợ xấu trả khách hàng dư nợ xấu Mỗi chi nhánh chọn ngẫu nhiên 40 khách hàng (tổng cộng chi nhánh 160 khách hàng điều tra) Trong số đó, 20 khách hàng có nợ xấu trả nợ, 20 khách hàng dư nợ xấu Phương pháp thu-phát phiếu điều tra thông qua kênh đồn thể Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, quan ban ngành có ký hợp đồng với NHNo&PTNT Bến Tre Những tổ chức phát thu trực tiếp, sau nộp phiếu điều tra chi nhánh ngân hàng huyện để chi nhánh chuyển lên NHNo&PTNT Bến Tre chuyển đến cho tác giả tổng hợp, phân tích Ngồi đối tượng khách hàng vay chi nhánh, nhóm đối tượng điều tra thứ hai 120 cán tín dụng chi nhánh nêu có thời gian cơng tác lĩnh vực tín dụng từ năm trở lên Hầu hết người có trình độ đại học (94%) với trình độ chun mơn thuộc ngành tài chính-ngân hàng Những cán tín dụng điều tra có quy mơ quản lý dư nợ từ 10 tỷ đồng trở lên số lượng khách hàng quản lý 850 hộ/cán Đây cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm, đủ lực để cung cấp thơng tin hữu ích hoàn thành tốt phiếu điều tra Tác giả phát phiếu điều tra cho cán tín dụng chi nhánh, sau thu Phiếu điều tra trực tiếp từ người Cụ thể, phận tổ chức-hành chi nhánh ngân hàng huyện phát thu hồi trực tiếp, sau nộp phiếu điều tra NHNo&PTNT Bến Tre cho người thực đề tài nghiên cứu 2.2 Thiết kế Phiếu điều tra Phiếu điều tra thiết kể nhằm thu thập thông tin cần thiết phục vụ nghiên cứu Phiếu điều tra sau thiết kế sơ gửi cho chuyên gia góp ý để chinh sửa Cuối cùng, số khách hàng lựa chọn ngẫu nhiên để điền thử Phiếu điều tra Tác giả dựa kết kiểm tra thử để hoàn chinh Phiếu điều tra nhằm phục vụ cho mục đích nghiên cứu cuối Phần tập trung phân tích yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng nguyên nhân làm suy giảm chất lượng tín dụng chi nhánh Dựa kết điều tra khảo sát phân tích định tính để tác giả xác định yếu tố (nguyên nhân) làm cho chất lượng tín dụng chi nhánh bị xấu Tổng số bảng câu hỏi phát 280 bảng (120 bảng cho cán tín dụng 160 bảng cho khách hàng hộ sản xuất) Tổng số mẫu nhận 280 mẫu Trong đó:  280 mẫu nhận  Tổng số mẫu dùng để phân tích 255 mẫu (sau loại bỏ mẫu trả lời không đầy đủ) Phân tích 255 phiếu điều tra thu phân tích nguyên nhân phát sinh nợ xấu giai đoạn 2008-2010, qua tổng hợp kết điều tra xác định yếu tố (nguyên nhân) làm giảm chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre Kết khảo sát Bảng 2.21: Tổng hợp kết điều tra cán tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre Kết điều tra STT Các nội dung điều tra Sản xuất kinh doanh nông nghiệp không ổn định, rủi ro cao Số lượng Tỷ lệ % 109/120 90,8 Thu nhập hộ nông dân thấp, cho vay khơng có tài sản đảm bảo 39/120 32,5 Trình độ dân trí cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm kinh tế thi trường 46/120 38,3 Thiếu quy họach chiến lược phát triển thị trường tiêu thụ ổn định 45/120 37,5 Thay đổi chế chánh sách Nhà nước 90/120 75 Khủng hoảng kinh tế giới suy thoáii kinh tế Việt Nam 104/120 86,6 Chính sách tín dụng cấu danh mục dư nợ NHNo&PTNT Bến Tre 112/120 93,3 Các ràng buộc hơp đồng tín dụng chưa rõ ràng 59/120 49,1 Cơ sở dự liệu NHNo&PTNT Bến Tre hạn chế 38/120 31,6 Bảng 2.22: Tổng hợp kết điều tra khách hàng hộ sản xuất NHNo&PTNT Bến Tre STT Các nội dung điều tra Kết điều tra Số lượng Tỷ lệ % Khủng hoảng kinh tế giới suy thoái kinh tế Việt Nam 95/135 70,4 Mức độ phổ biến công nghệ ngân hàng diễn thông thấp 49/135 36,2 Nguồn thông tin khách hàng hạn chế, thiếu dịch vụ cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẫm định 46/135 38,3 Quy trình cấp tín dụng 47/135 34,8 Thẩm định dự án 43/135 31,8 Cho vay khơng có tài sản đảm bảo 60/135 44,4 Thiếu kiểm soát sau cho vay 63/135 46,7 Đội ngũ cán tín dụng 59/135 53,3 Năng lực kiểm soát tài sản 38/135 28,1 Bảng câu hỏi vấn Họ tên:…………………………… …………………….… Điện thoại: ……………………………………….……… Nhằm giúp cho Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tinh Bến Tre (NHNo&PTNT Bến Tre) bước tạo quan hệ thân thiện với quý khách hàng Hộ sản xuất nâng cao chất lượng Tín dụng đới với hộ sản xuát Rất mong nhận cộng tác chân thành quý khách 1- Anh/chị có sử dụng dịch vụ tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre Có 2- Khơng Anh/chị có sử dụng vốn vay để sản xuất kinh doanh hay trồng trọt Có Khơng I THƠNG TIN CHUNG: Thời gian quan hệ với NHNo&PTNT tinh Bến Tre Anh/Chị là: < năm năm - năm năm – năm > năm Giới tính: Nam ữ Anh/chị xin vui lòng cho biết độ tuổi : Từ 18 đến 24 25 đến 29 Từ 30 đến 39 > 40 tuổi Anh/chị xin vui lòng cho biết hoạt động sản xuất kinh doanh anh/chị là: Trồng trọt Khác II ANH/CHỊ VUI LÒNG CHO BIẾT MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý CỦA ANH/CHỊ VỚI NHỮNG PHÁT BIỂU TRONG BẢNG SAU: (Đánh dấu X vào thích hợp, vui lịng khơng để trống) ST T YẾU TỐ NHNo&PTNT Bến Tre thực hứa Khi anh /chị có thắc mắc hay khiếu nại, NHNo&PTNT Bến Tre Tre giải thỏa đáng Các ràng buộc hợp đồng tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre rõ ràng, minh bạch NHNo&PTNT Bến Tre cung cấp dịch vụ tín dụng vào thời điểm mà ngân hàng hứa NHNo&PTNT Bến Tre thông báo cho anh/chị dịch vụ tín dụng thực Ngân hàng NN & PTNT ln có hình thức cho vay vốn phù hợp với điều Hoàn Hoàn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng ý thường ý đồng đồng ý ý ST T YẾU TỐ kiện hộ sản xuất Khối lượng vốn vay mà anh/chị nhận từ NHNo&PTNT Bến Tre đáp ứng nhu cần sản xuất anh/chị Lãi suất vay kỳ hạn toán NHNo&PTNT Bến Tre đưa hợp lý cạnh tranh Hành vi nhân viên tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre ngày tạo tin tưởng anh /chị Anh/chị cảm thấy an tồn thực 10 giao dịch dịch vụ tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre Nhân viên tín dụng NHNo&PTNT Bến 11 Tre tỏ lịch sự, nhã nhặn với anh/chị Nhân viên tín dụng NHNo&PTNT Bến 12 Tre có kiến thức trả lời câu hỏi anh / chị Thái độ nhân viên tín dụng 13 NHNo&PTNT Bến Tre hợp tác tận tâm trước yêu cầu khách hàng 14 NHNo&PTNT Bến Tre thể quan tâm đến cá nhân anh/chị Ngân hàng NN & PTNT có nhân 15 viên tín dụng thể quan tâm đến cá nhân anh/chị NHNo&PTNT Bến Tre thể 16 ý đặc biệt đến quan tâm nhiều anh/chị 17 Nhân viên tín dụng NHNo&PTNT Bến Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng ý thường đồng ý đồng ý ý ST T YẾU TỐ Hồn Hồn tồn Khơng Bình Đồng tồn khơng đồng ý thường đồng ý đồng ý ý Tre hiểu nhu cầu đặc biệt anh/chị 18 NHNo&PTNT Bến Tre có trang thiết bị đại 19 Nhân viên NHNo&PTNT Bến Tre có trang phục gọn gàng, lịch Các phương tiện vật chất hoạt 20 động tín dụng hấp dẫn NHNo&PTNT Bến Tre NHNo&PTNT Bến Tre bố trí thời gian 21 làm việc thuận tiện cho hoạt động tín vụng ngân hàng 22 Cơ sở vật chất NHNo&PTNT Bến Tre trơng hấp dẫn Anh/chị hồn tồn hài lịng với chất 23 lượng dịch vụ tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre Anh/chị giới thiệu dịch vụ tín dụng 24 NHNo&PTNT Bến Tre cho hộ sản xuất khác Trong thời gian tới, anh/chị tiếp tục 25 sử dụng dịch vụ tín dụng NHNo&PTNT Bến Tre III Ý KIẾN KHÁC (Ngồi nội dung nói trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lịng ghi rõ nhằm giúp NHNo&PTNT Bến Tre nâng cao chất lượng tín dụng hộ san xuất ) Chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến Anh/Chị! Bảng câu hỏi vấn Mẫu số 1: Bảng câu hỏi vấn dành cho cán tín dụng Họ tên:……………………………………….… Đơn vi;……………………………………… Nhằm giúp cho bước tạo quan hệ thân thiện Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tinh Bến Tre (NHNo&PTNT Bến Tre) với khách hàng nâng cao chất lượng Tín dụng đầu tư lãnh vực nông nghiệp nông thôn Rất mong nhận cộng tác chân thành Anh, chị Xin anh/chị vui lòng chọn tiêu chí tương ứng với câu hỏi có khơng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1- Sản xuất kinh doanh nơng nghiệp khơng ổn định, rủi ro cao Có Khơng 2- Thu nhập hộ nơng dân thấp, cho vay khơng có tài sản đảm bảo Có Khơng 3- Trình độ dân trí hạn chế, thiếu kinh nghiệm kinh tế thi trường Có Khơng 4-Thiếu quy họach chiến lược phát triển thị trường tiêu thụ ổn định Có Không 5- Thay đổi chế chánh sách Nhà nước : Có Khơng 6- Khủng hỏang kinh tế giới suy thối kinh tế Việt Nam Có Khơng 7- Chính sách tín dụng cấu danh mục dư nợ NHNo&PTNT Bến Tre Có Khơng 8- Các ràng buộc hơp đồng tín dụng chưa rỏ ràng Có Khơng 9- Cơ sở dự liệu NHNo&PTNT Bến Tre cịn hạn chế Có Khơng Chân thành cảm ơn Mẫu số 2: Bảng câu hỏi vấn dành cho khách hàng Họ tên:………………………………………………………………… Nhằm giúp cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tinh Bến Tre (NHNo&PTNT Bến Tre) bước tạo quan hệ thân thiện với quý khách nâng cao chất lượng Tín dụng đầu tư lãnh vực nông nghiệp nông thôn Rất mong nhận cộng tác chân thành quý khách Xin quý khách vui lịng chọn tiêu chí tương ứng với câu hỏi có khơng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng : 1-Khủng hoảng kinh tế giới suy thối kinh tế Việt Nam Có Không 2-Mức độ phổ biến công nghệ ngân hàng viễn thơng thấp Có Khơng 3-Nguồn thơng tin khách hàng hạn chế, thiếu dịch vụ cung cấp thông tin phục vụ cho cơng tác thẫm định Có Khơng 4-Quy trình cấp tín dụng Có Khơng 5-Thẩm định dự án Có Khơng 6-Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Có Khơng 7-Thiếu kiểm sốt sau cho: Có Khơng 8-Đội ngũ cán tín dụng Có Khơng 9-Năng lực kiểm sốt tài sản: Có Khơng Chân thành cảm ơn ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẾN TRE 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tinh Bến Tre Ngân hàng. .. ? ?Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bến Tre? ?? với mục tiêu nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ. .. động tín dụng ngân hàng với hộ sản xuất .18 Kết luận chương 20 Chƣơng 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG TỈNH