Luận văn giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng NHĐTPT (BIDV) ninh bình

Lời mở đầu Ngân hàng sản phẩm kinh tế hàng hoá, từ đời có vai trò to lớn thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung thu hút tiềm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, có tác dụng khuyến khích, hỗ trợ đời phát triển doanh nghiệp Nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Tuy nhiên thực tế năm gần cho thấy ngân hàng cha hoàn thành tốt vai trò kinh tế, đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh Quy mô tín dụng quốc doanh chiếm phần nhỏ bé tổng d nợ, cha tơng xứng với tiềm khu vực Trong khu vực động nhất, đóng góp vào GDP ngày lớn, có số lợng sở sản xuất kinh doanh ngày tăng, kể từ luật doanh nghiệp đời Sự tăng lên số lợng nh tỷ trọng đóng góp GDP kết đổi kinh tế Đảng Nhà nớc khu vực kinh tế này, đợc năm 1986, lần đợc nêu lên Nghị Đại hội Đảng lần thứ VI Không thừa nhận tồn kinh tế quốc doanh mà có biện pháp tích cực để hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện để khu vực phát triển Tuy nhiên đời nhiều, phát triển doanh nghiệp quốc doanh lại đối mặt với tình trạng thiếu vốn trầm trọng, nhiều doanh nghiệp phá sản thiếu vốn, số lại phần nhiều hoạt động cầm chừng quy mô nhỏ bé Trong ngân hàng vốn huy động bị ứ đọng không cho vay đợc, để tránh lỗ lãi suất huy động ngân hàng phải đầu t vào trái phiếu Chính phủ điều chuyển ngân hàng nhà nớc Vấn đề đặt cần có giải pháp kéo doanh nghiệp quốc doanh - đối tác cần vốn ngân hàng - trung gian tài xảy tình trạng ứ đọng vốn, xích lại gần đem lại lợi ích thiết thực cho Trớc thực tế đó, trình thực tập Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình, em hớng quan tâm tìm hiểu vào hoạt động tín dụng (cho vay) ngân hàng kinh tế quốc doanh Đây hớng hoạt động tín dụng Chi nhánh, nhng hoạt động tín dụng nhiều vớng mắc, bất cập cần tìm hớng giải Với lý em chọn đề tài: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình Đề tài nhằm đa giải pháp tổng quát để mở rộng tín dụng kinh tế quốc doanh, giải tốt khâu sử dụng vốn ngân hàng cách an toàn hiều Chuyên đề tốt nghiệp gồm chơng: Chơng 1: Tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh Chơng 2: Thực trạng tín dụng quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình Chơng 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình Trong thời gian hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp em nhận đợc giúp đỡ tận tình thầy giáo hớng dẫn Tiến sĩ Đặng Ngọc Đức cô chú, anh chị phòng tín dụng I Em xin chân thành cảm ơn! Do trình độ nhiều hạn chế lại nặng lý thuyết, thời gian thực tập không dài dừng lại mức độ quan sát, xem xét thực tế hoạt động ngân hàng so sánh với lý thuyết học Cho nên viết chắn không tránh khỏi thiếu sót, cần đóng góp ý kiến thầy cô giáo khoa Ngân hàng Tài quan tâm đến đề tài Chơng Tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh 1.1 Khái quát chung kinh tế quốc doanh 1.1.1 Kinh tế quốc doanh Ngay sau đất nớc hoàn toàn độc lập KT-NQD tồn Song nhỏ bé ẩn dới hình thức tổ hợp, hợp tác xã không chuyên thành phần kinh tế tập thể Các thành phần thành lập theo phong trào ạt, hoạt động theo chế kế hoạch hoá không mục đích lợi nhuận Với môi trờng kinh tế không phù hợp nh vậy, KT-NQD không phát huy đợc vai trò Nguyên nhân làm cho KT-NQD thời kỳ không phát triển đợc quan niệm: Sở hữu Nhà nớc với chủ trơng tập thể hoá nông nghiệp, cải tạo công thơng t nhân thành thành phần quốc doanh, công ty hợp doanh, hợp tác xã quốc hữu hoá toàn t liệu sản xuất TPKT quốc dân Kết kinh tế phát triển, cân đối nghiêm trọng, nguồn lực nhân dân không đợc thu hút phục vụ phát triển kinh tế đất nớc Từ Đại hội Đảng VI VII, Đảng Nhà nớc ta thay đổi cách nhìn khẳng định Thành phần kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế quan trọng, góp phần định kinh tế quốc dân cần đợc đối xử công Không mà u tiên khuyến khích, tạo tiền đề cho TPKT phát triển Đảng xuất phát từ thực tế nớc ta vận dụng quan điểm Lênin: Coi kinh tế có cấu nhiều thành phần đặc trng thời kỳ độ- Văn kiện đại hội Đảng lần thứ VI Kể từ kinh tế bao cấp chuyển sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng Xã Hội Chủ Nghĩa mà giai đoạn đầu kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nớc ta thừa nhận, thực quan tâm đánh giá mức khu vực KT-NQD Do KT-NQD lĩnh vực khởi sắc trình chuyển sang kinh tế thị trờng Nó phát triển nhanh chóng quy mô lẫn chất lợng có sức vơn lên mạnh mẽ làm sống động không khí đổi mới, vùng đô thị trung tâm thơng mại lớn Chính phủ tạo điều kiện hoạt động cho khu vực kinh tế này, thể rõ nét Nghị 16 Bộ Chính trị Các TPKT-NQD không bị phân biệt đối xử mặt cung cấp nguyên vật liệu phụ tùng thay đợc đối xử bình đẳng với đơn vị KT-QD Đại hội Đảng lần thứ VII khẳng định: Mọi công dân có quyền tự kinh doanh theo pháp luật, quyền sỡ hữu thu nhập hợp pháp họ đợc bảo vệ, kinh tế nhiều thành phần với loại hình kinh doanh phù hợp với đặc điểm trình độ lực lợng sản xuất nhằm tăng nhanh phát triển có hiệu sản xuất xã hội Mọi đơn vị kinh tế, hệ thống sở hữu nh hoạt động hệ thống kinh doanh tự chủ, hợp tác cạnh tranh bình đẳng trớc pháp luật Kinh tế t t nhân đợc phát triển không hạn chế quy mô mà pháp luật không ngăn cấm Nhà nớc xây dựng sách phát triển kinh tế hỗn hợp, không phân biệt đối xử, không ép buộc tập thể hoá t liệu sản xuất, không tớc đoạt tài sản áp đặt cấu kinh doanh, khuyến khích hoạt động có lợi Để hoàn thiện tạo môi trờng hoạt động cho khu vực Chính phủ ban hành luật công ty, luật doanh nghiệp t nhân, luật phá sản luật thờng xuyên đợc bổ sung sửa đổi cho phù hợp với tình hình thực tiễn Nh Nhà nớc tạo đợc môi trờng pháp lý cho doanh nghiệp NQD phát triển theo chế thị trờng Nếu doanh nghiệp hoạt động tốt tồn phát triển, doanh nghiệp hoạt động hiệu tự đào thải rút khỏi thơng trờng đầy khắc nghiệt Vì doanh nghiệp khu vực KT-NQD không ngừng lớn mạnh quy mô chất lợng, đồng thời ngày hoàn thiện Theo Nghị Quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII kinh tế nớc ta đợc chia làm thành phần: Kinh tế nhà nớc (KTNN): Thành phần kinh tế lấy sở hữu nhà nớc t liệu sản xuất làm sở kinh tế Khi bàn KTNN với t cách tpkt, phải hiểu hệ thống doanh nghiệp thuộc sở hữu Nhà nớc Kinh tế t nhà nớc (kttbnn): Đây tpkt dựa hình thức sở hữu hỗn hợp vốn KTNN với kinh tế t t nhân nớc nhiều phơng thức góp vốn hợp tác liên doanh nhằm phát huy mạnh bên tham gia, đặt dới giúp đỡ nhà nớc Về mặt tổ chức, kttbnn nớc ta đợc cấu thành từ hai phận ktnn phối hợp với kinh tế t t nhân nớc Song phận thứ nhỏ bé Vì vậy, coi phát triển kttb nớc nớc ta năm qua phát triển khu vực có vốn đầu t nớc Thành phần kinh tế hợp tác (tpktht): Kinh tế hợp tác xu hớng tất yếu, hình thức tổ chức kinh tế có vị trí vai trò quan trọng công phát triển kinh tế xã hội cấu TPKT thời kỳ qúa độ lên Chủ Nghĩa Xã Hội nớc ta Về chất, ktht liên kết kinh tế tự nguyện đa dạng, đa mức độ ngời lao động, ngời sản xuất để hỗ trợ, giúp đỡ lẫn giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh tế bảo vệ lợi ích kinh tế thành viên Ktht gồm loại hình chủ yếu sau: - ktht giản đơn dựa sở liên kết kinh tế giản đơn ngời lao động, ngời sản xuất nhỏ dới hình thức tổ hợp tác, tổ liên kết sản xuất, tiêu thụ sản phẩm - ktht dựa sở liên kết kinh tế chủ thể, pháp nhân kinh tế nhng không làm phát sinh pháp nhân mới, hợp đồng, hợp tác kinh doanh, hội nghề nghiệp, hiệp hội - ktht dựa sở liên kết kinh tế chặt chẽ ngời lao động, ngời sản xuất nhỏ dới hình thức hợp tác xã, đợc gọi kinh tế hợp tác xã có hình thức coi TPKT Thành phần kinh tế t t nhân (tpkt-tbtn): Đây TPKT dựa hình thức sở hữu t nhân T Bản Chủ Nghĩa t liệu sản xuất Thành phần đợc thành lập góp vốn nhà kinh doanh nớc, với quy mô trình độ tơng đối lớn Hình thành nên Doanh nghiệp t nhân, Công ty Cổ phần, Công ty Trách nhiệm Hữu hạn, Công ty hợp danh Thành phần kinh tế cá thể, tiểu chủ: Là TPKT dựa hình thức sở hũu cá thể t liệu sản xuất lao động thân họ, tồn phạm vi tơng đối lớn, bao hàm nhiều trình độ phát triển sản xuất khác đợc phát triển ngành nghề thành thị nông thôn không hạn chế kinh doanh Về thực chất, tpkt chủ thể trình kinh tế mà t cách pháp lý họ đợc quy định quyền sở hữu t liệu sản xuất Là ngời chủ t liệu sản xuất, họ có quyền chiếm hữu, định đoạt sử dụng t liệu sản xuất Do có quyền định tham gia hay không tham gia định phạm vi mức độ hành vi kinh tế họ kinh tế quốc dân Xuất phát từ tiêu thức tpkt nớc ta chia thành -Khu vực kt-QD Thuộc sở hữu nhà nớc t liệu sản xuất -Khu vực kt-NQD Là tất loại hình mà quan hệ sở hữu t liệu sản xuất hoàn toàn sở hữu nhà nớc Theo khái niệm kt-NQD gồm: Kinh tế t nhân, tổ hợp, hợp tác xã, công ty, xí nghiệp liên doanh cổ phần vốn nhà nớc Sau thời gian khôi phục phát triển, đến KT-NQD đạt đợc thành tựu quan trọng, ngày khẳng định vai trò to lớn kinh tế Nó góp phần cân đối kinh tế, tạo nên sống động sản xuất kinh doanh, chiếm tỷ trọng đáng kể tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tạo khả huy động phát triển từ nhân dân, mở khả to lớn việc giải việc làm tăng thu nhập cho ngời lao động Phát triển KT-NQD góp phần làm sống lại ngành nghề truyền thống nông thôn, tạo môi trờng cạnh tranh sôi động kinh tế, tạo điều kiện nâng cao trình độ lực lợng sản xuất, tăng chất lợng sản phẩm, tao nhiều hàng hoá cho thị trờng, thoả mãn tốt nhu cầu nhân dân Vì nghiên cứu tìm hiểu KT-NQD giúp nhân thức sâu sắc TPKT này, phát mặt mạnh, hạn chế nhợc điểm Trên sở đề biện pháp, sách cho phép phát huy tốt mặt mạnh, hạn chế khắc phục hạn chế để KT-NQD thực trở thành khu vực phát triển lớn mạnh, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Vai trò định hớng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh 1.1.2.1 Vai trò kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh lĩnh vực kinh tế rộng lớn quan trọng thể thống kinh tế nớc ta Hiện nay, khu vực có mặt tất lĩnh vực hoạt động kinh tế quốc dân, bao gồm nhiều TPKT tồn với quy mô đa dạng tạo nên lực lợng sản xuất to lớn, đóng góp quan trọng việc sản xuất cải vật chất cho xã hội Nhờ hàng hoá sản xuất ngày nhiều, chủng loại đa dạng, chất lợng không ngừng đợc nâng cao để thoả mãn nhu cầu xã hội, tạo khả lựa chọn nhiều cho ngời tiêu dùng Khi kinh tế nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng, KT-NQD khu vực sản xuất kinh doanh động, nhạy bén có khả thích nghi đáp ứng kịp thời biến động thị trờng, cho phép huy động tối đa nguồn vốn dân c để phát triển đất nớc Với tính tự chủ khả thích nghi cao KT-NQD đóng vai trò thiếu kinh tế, thể thông qua mặt sau Thứ nhất: Thu hút sử dụng hiệu tiềm dân c để phát triển kinh tế đất nớc, giải nạn thất nghiệp, tạo phát triển cân đối kinh tế Đổi kinh tế dân chủ hoá đời sống kinh tế theo tinh thần Nghị Đại hội Đảng lần thứ VI tạo hội cho TPKT-NQD phát triển tiềm lực hoà với tổng thể kinh tế Các doanh nghiệp NQD thờng đợc thành lập với lợng vốn đầu t ban đầu không lớn chủ yếu dân Bản thân khu vực KT-NQD bao gồm nhiều loại hình tổ chức kinh doanh khác phù hợp với nhu cầu đa dạng nhà đầu t Đặc tính cho phép KT-NQD tham gia vào hầu hết lĩnh vực kinh tế, từ nông nghiệp đến công nghiệp dịch vụ Sự tồn phạm vi lớn kinh tế cho phép KT-NQD thu hút sử dụng hiệu nguồn lực dân c vào công phát triển kinh tế đất nớc Đặc biệt tiến trình cải cách xếp lại hệ thống doanh nghiệp nhà nớc biện pháp giao bán, khoán, cho thuê, chuyển đổi hình thức sở hữu Làm phát sinh số vấn đề nh thất nghiệp, bỏ ngỏ số ngành, khu vực kinh tế tầm quan trọng sống hoăc nhà nớc không đủ sức nắm giữ Điều lại tạo hội cho KT-NQD mở rộng phạm vi hoạt động, tham gia ngày nhiều vào lĩnh vực kinh tế quan trọng, khẳng định vị trí kinh tế Thất nghiệp vấn nạn mà quốc gia phải đối mặt nớc ta, giải công ăn việc làm cho ngời lao động nhiệm vụ vừa cấp bách vừa mà Đảng Nhà nớc quan tâm giải Dân số trẻ, số ngời độ tuổi lao động cao, chiếm 57% dân số, tỷ lệ gia tăng dân số cao Số ngời hàng năm đến độ tuổi lao động nh học sinh, sinh viên trờng, đội hết nghĩa vụ ngày tăng, áp lực gánh nặng hoạt động quản lý xã hội Chính doanh nghiệp NQD với đặc tính điều tiết phân giải lực lợng lao động khu vực nhiều khoảng trống, góp phần giãn cách, điều hoà nhu cầu lao động Mặt khác, hoạt động đa dạng nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh tế tạo nên đan xen tồn thống KT-QD KT-NQD, góp phần làm cân đối cấu kinh tế Phát triển kt-NQD chủ trơng sáng suốt đắn Đảng, phù hợp với đòi hỏi thực tế khách quan thời đại, khẳng định tính tất yếu kinh tế nhiều thành phần, phù hợp với trình độ thực tế lực lợng sản xuất nớc ta - vốn phát triển lại không đồng vùng miền, tỉnh thành tạo nên nhiều trình độ khác Chỉ có phát triển kt-NQD cho phép sử dụng phát huy tiềm đất nớc vào công phát triển kinh tế Thứ hai: Tạo quỹ hàng hoá tiêu dùng xuất Phơng hớng sản xuất kinh doanh thời điểm, giai đoạn kinh tế có khác Trong thời kỳ 1986-1989 nớc ta thiếu đói, hàng tiêu dùng khan trầm trọng Mục tiêu sản xuất lúc sản xuất đủ ăn, đủ tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu tối thiểu ngời dân Vợt qua thời kỳ đó, kinh tế lại đặt mục tiêu mới, phù hợp với tình hình thực tiễn nh: Tăng lực sản xuất xã hội, thay phần hàng hoá nhập đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nớc, tiến tới thay nhập sách xuât Để thực đợc sách lợc này, khứ tại, KT-NQD đóng vai trò quan trọng, chứa đựng đặc điểm cho phép thực tốt đợc vai trò Có thể kể nh quy mô gọn nhẹ, nhậy bén, nhanh chóng chuyển đổi đối tợng sản xuất để hớng tới mặt hàng mà thị trờng có nhu cầu, lĩnh vực đợc nhà nớc u tiên u đãi, bảo hộ, có khả đem lại lợi nhuận cao Sự phát triển KT-NQD khơi gợi tiềm to lớn dân để phát triển sản xuất, thu hút vốn dân, tiếp thu chuyển giao công nghệ nớc để tạo nhiều sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dùng nớc xuất Đặc biệt sống lại ngành nghề thủ công, mỹ nghệ truyền thống nông thôn làm sản phẩm có giá trị xuất khẩu, góp phần đổi kinh tế nông thôn, tăng thu ngoại tệ cho đất nớc Bảng giá trị sản xuất Đơn vị: Tỷ đồng Năm 1999 2000 2001 Quy mô (%) Quy mô (%) Quy mô (%) Chỉ tiêu Tổng Số 335.441 100 375.800 100 434.365 100 KTNN 154.927 46,19 170.141 44,9 186.958 43,04 KT-NQD 180.514 53,81 205.659 55,1 247.407 56,96 (Nguồn: Niên giám thống kê năm 2002) Bảng cho thấy, giá trị sản xuất khu vực NQD liên tục gia tăng qua năm quy mô tỷ trọng Sự gia tăng KTNN ngày giảm mà giá trị sản xuất khu vực NQD tăng với tốc độ lớn tốc độ tăng KTNN Kinh tế NQD đóng góp 50% tổng giá trị sản xuất, ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế Tỷ trọng cần phải tiếp tục nâng cao So với Trung Quốc, nớc có hoàn cảnh lịch sử kinh tế tơng đồng với nớc ta, tỷ lệ hai khu vực KTNN KTNQD 3:7 mà không sợ chệch hớng Xã Hội Chủ Nghĩa Vì thời gian tới cần phải tiếp tục đẩy mạnh phát triển khu vực sách cụ thể hơn, thiết thực theo định hớng Xã Hội Chủ Nghĩa Thứ ba: Tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nớc, mang lại thu nhập cho ngời lao động, góp phần cải thiện đời sống dân c Kinh tế quốc doanh tồn phát triển đóng góp lớn vào ngân sách nhà nớc Sự đời ngày nhiều hoạt động có hiểu loại 10 chi phí hoạt động, trả thuế, đảm bảo thu nhập cho khách hàng trả nợ cho ngân hàng + Các điều kiện (Conditions): Ngân hàng cần xem xét điều kiện tác động lên hoạt động ngời vay nh sách nhà nớc, sản phẩm thay thế, đối thủ cạnh tranh thị trờng để làm rõ tính khả thi phơng án vay vốn + Tài sản đảm bảo (Collateral): Đây biện pháp tạo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng điều kiện có rủi ro xảy Điều quan trọng ngân hàng phải đánh giá xác giá trị tài sản bảo đảm phải thờng xuyên giám sát tình hình tài sản bảo dảm để tránh rủi ro có thẻ xảy 3.2.5 Gắn liền công tác mở rộng với nâng cao chất lợng tín dụng quốc doanh Việc mở rộng khối lợng tín dụng cần thiết để mở rộng hoạt đông kinh doanh ngân hàng Song vấn đề chất lợng tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển thực chất ngân hàng Nếu ngân hàng gia tăng tín dụng mà không quan tâm đến chất lợng chẳng khác xây nhà cát cho vay mà không thu nợ Chất lợng tín dụng kết khoản tín dụng đợc thực trọn vẹn, ngời vay thực cam kết vay tiền, Ngân hàng thu đợc gốc lãi hạn Chúng ta biết thực tế quyền cho vay thực tế ngân hàng, quyền trả nợ thực tế ngời vay Do ngân hàng định khoản cho vay đợc thực việc thu hồi vốn lại phụ thuộc vào ngời vay, hay nói lại phụ thuộc vào kết sử dụng vốn vay Nh vậy, quan hệ tín dụng, việc cho vay hoàn toàn đơn giản phụ thuộc vào quyền định ngân hàng, việc thu nợ khó khăn phụ thuộc vào thái độ khả thực cam kết nghĩa vụ trả nợ ngời vay Chính thế, vấn đề phân tích đánh giá lực tài chính, khả sản xuất kinh doanh ngời vay để xem xét hiệu vốn tín dụng đặc biệt quan trọng để định chất lợng vốn tín dụng Muốn vậy, thân ngân hàng phải 85 hiểu biết lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà ngời vay vốn đầu t vào Mọi hiểu biết ngân hàng tạo thêm cho ngời vay sở chắn để đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay Trên thực tế, chất lợng tín dụng NHĐT&PT Ninh Bình thấp, tỷ lệ nợ hạn tồn có xu hớng tăng lên Nhiệm vụ cấp bách nhanh chóng xử lý tồn đọng khoản tín dụng cũ, ngăn ngừa nâng cao chất lợng khoản tín dụng Do đó, việc mở rộng khối lợng tín dụng đạt hiệu chất lợn tín dụng đợc đảm bảo Nếu không, khối lợng tín dụng tăng, chất lợng tín dụng thấp nhanh chóng đa ngân hàng đến chỗ khó khăn đổ vỡ 3.2.6 Giải pháp mặt nhân Nếu coi trang thiết bị, sở vật chất phần cứng đội ngũ cán từ cấp lãnh đạo điều hành đến cán trực tiếp làm công tác tín dụng phần mềm giúp đỡ ngân hàng hoạt động trơn tru, có hiệu Nhấn mạnh mặt vai trò, nhân đợc coi vấn đề hàng đầu định chất lợng cho vay ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi chất lợng nhân ngày cao để sử dụng phơng tiện đại phù hợp với phát triển nghiệp vụ kinh tế thị trờng Việc lựa chọn nhân phải đảm bảo mặt đạo đức, chuyên môn nghiệp vụ Hai mặt có mối quan hệ khăng khít với xem trọng mặt đièu kiện Vì hoàn thiện nâng cao trình độ cán góp phần vào việc mở rộng tín dụng ngân hàng Nội dung nâng cao chất lợng đội ngũ cán gồm: Công tác tuyển dụng: Khi tuyển ngời ngân hàng cần công bố tiêu chuẩn cần thiết, động thời tổ chức thi tuyển cách nghiêm túc, công Trong tuyển dụng ngân hàng cần vào lực thực ngời xin việc, không nên vào giấy tờ, cấp, yêu cầu ngời xin 86 việc phải xuất phát tử thân yêu cầu công việc không nhận định chủ quan ngân hàng Công tác đào tạo: Không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán có Ngân hàng kết hợp hình thức đào tạo tập trung (cử học) đào tạo chỗ, kết hợp bồi dỡng nghiệp vụ với công việc làm Vì học tập trung cán đợc trang bị kiến thức nh theo chơng trình xác định nhng công việc họ lại làm nghiệp vụ cụ thể khác Ngân hàng nên khuyến khích ngời có kinh nghiệm lâu năm, qua đào tạo truyền đạt, bảo kiến thức kinh nghiệm cho nhân viên Mặt khác cán ngân hàng phải tự đào tạo cách nắm bắt thông tin diễn biến thị trờng, pháp luật nhà nớc để bổ xung tri thức, kinh nghiệm thiếu Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra phân tích đánh giá Đây kỹ cần thiết với cán tín dụng họ ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với cán lãnh đạo phê duyệt Một khả giao tiếp tốt, phong cách làm việc động hiệu làm vừa lòng khách hàng, góp thu hút thu hút khách hàng Cũng nh ngời cán phải có khả thu thập xử lý thông tin khai thác tốt, có hiểu biết thực tế Đặc biệt có khả phát khách hàng có ý đồ lừa đảo chất lợng thẩm định cán tín dụng ảnh hởng lớn đến định cho vay cán lãnh đạo ngân hàng Họ phải khéo léo việc đàm phán, thơng lợng với khách hàng điều kiện vay vốn cho đảm bảo lợi ích ngân hàng nh thu hút đợc khách hàng Về chế độ áp dụng cho cán tín dụng Làm việc với tinh thần hăng hái, động lực mạnh mẽ cho kết tốt Để tạo động lực cho cán ngân hàng cần phải có chế độ thởng phạt công bằng, công khai, ngời việc Cán tín dụng ngời trực tiếp, giám sát vay nên khoản vay an toàn không nhng có vấn đề họ phải chịu trách nhiệm Vì 87 để khuyến khích cán tín dụng công tác cho vay thu nợ ngân hàng nên xây dựng chế độ khen thởng vật chất tinh thần cá nhân thực đợc nhiều vay an toàn hiệu Tránh tình trạng bình quân chủ nghĩa, gây tâm lý ngại cho vay cho vay nhiều họ không thu đợc Ngợc lại cán tín dụng làm sai nguyên tắc quy trình nghiệp vụ tín dụng, bị mua chuộc để cấp khoản tín dụng sai mục đích gây thiệt hại cho ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời biện pháp từ phạt cảnh cáo, buộc việc đến truy tố trớc pháp luật Tóm lại, sách thởng phạt cần thiết, giúp ban lãnh đạo quản lý tốt hoạt động tín dụng, đòn bẩy kinh tế hữu hiệu để kích thích khả làm việc cá nhân Tuy nhiên ngân hàng phải trọng vấn đề thực hiện, tôn trọng tính nghiêm minh rõ ràng, thực nguyên tắc bình đẳng, không thiên vị sách phát huy đợc tính u việt Ngợc lại, thực không nghiêm túc dẫn đến phản ứng tiêu cực nội ngân hàng ảnh hởng đến tinh thần công việc ngời cán việc mở rộng tín dụng vô khó khăn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc quan hữu quan Tạo môi trờng thuận lợi cho kinh tế NQD phát triển Qua phân tích phần trớc cho thấy KT-NQD đóng vai trò vô quan trọng kinh tế Sự tồn phát triển khu vực động lực mạnh mẽ phát triển kinh tế đất nớc Có thể nói KT-NQD phần thiếu kinh tế thị trờng nhiều thành phần, góp phần giữ vững phát huy vai trò chủ đạo KT-QD Nhng thực tế khu vực cha đợc quan tâm mức Nhà nớc có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần song văn pháp lý nhiều bất cập, chồng chéo chung chung thiếu cụ thể gây nhiều hoang mang, 88 tồn tâm lý kỳ thị, coi thờng kinh tế t nhân, sách gò bó, cha đủ thông thoáng Cho phép kinh tế t nhân tham gia vào hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ thơng mại, xuất nhập tất lĩnh vực, kinh tế mà thuộc độc quyền nhà nớc, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế Quỹ bảo đảm tín dụng NQD đợc Chính phủ xem xét thành lập xây dựng phơng hớng hoạt động Chính phủ cần nhanh chóng thành lập tổ chức thành hệ thống tỉnh thành để KT -NQD dù đâu nhận đợc hỗ trợ Chính phủ Mỗi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhng không đáp ứng điều kiện đảm bảo song có dự án tốt đợc bảo lãnh quỹ, theo doanh nghiệp đóng mức phí tỷ lệ (do quỹ quy định) tổng số tiền vay Đây mô hình đợc áp dụng thành công Cộng hoà liên bang Đức Chi lê Chính phủ nên xem xét có hớng áp dụng hiệu vào thực tiễn kinh tế Việt nam Tăng cờng công tác quản lý kinh tế NQD Mở rộng, hỗ trợ u đãi doanh nghiệp NQD phải liền với công tác quản lý khu cực có nh việc mở rộng đạt đợc hiệu mong muốn Tăng cờng công tác quản lý giúp ngân hàng giám sát, sâu sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp NQD để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn nh ngăn chăn lúc hành vi xấu lợi dụng u đãi, hỗ trợ Chính phủ, ngân hàng để trục lợi, thực hành vi lừa đảo Tăng cờng công tác quản lý nên trọng vào số vấn đề sau: Bên cạnh việc thực thi chiến lợc phát triển kinh tế tổng hợp, theo sách chung, nên xây dựng sách cụ thể khu vực kinh tế Khu vực nhiều khó khăn đặc biệt khó khăn vốn tiếp cận ngân hàng Đó nguyên nhân làm giảm tốc độ tăng doanh nghiệp thời gian qua Do để tạo điều kiện phát triển kinh tế NQD 89 nhà nớc cần phải có sách hỗ trợ đối khu vực kinh tế Nhà nớc cần tạo môi trờng cạnh tranh bình đẳng, tạo hội cho khu vực KT-NQD tham gia vào hình thức đầu t thích hợp, mở rộng thị trờng tiêu thụ cho khu vực này, cần nhanh chóng cải tiến thủ tục hành liên quan đến việc thành lập điều hành hoạt động doanh nghiệp NQD Các sách nhà nớc nh việc áp dụng địa phơng doanh nghiệp cha thống làm cản trở đến hoạt động doanh nghiệp Cần cải tiến sách thuế, tài để nhà nớc kiểm soát đợc hoạt động loại hình doanh nghiệp Có biện pháp hỗ trợ việc đào tạo cán bộ, trợ giúp mặt kỹ thuật doanh nghiệp Nên tổ chức lớp đào tạo phù hợp với loại hình kinh doanh, cán lãnh đạo có trình độ, kỹ nghiệp vụ giúp cho hoạt động kinh doanh đạt kết cao họ có trách nhiệm khoản vay ngân hàng Một lý vô quan trọng dẫn đến khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng quy định tài sản chấp Bớc đầu xem xét số doanh nghiệp NQD hoạt động hiệu vay tín chấp, tạo bình đẳng cho vay với KT-NQD Vấn đề doanh nghiệp NQD không đủ tài sản chấp thành lập hoạt động, uy tín cha cao mà muốn vay vốn lớn để mở rộng phát triển kinh doanh đợc vay vốn ngân hàng song có bảo lãnh bên thứ ba Để sát với điều kiện KT-NQD nhằm động viên cao tiềm phát triển khu vực cần có u tiên, u đãi cụ thể rõ ràng thành phần hoạt động ngành kinh tế mũi nhọn Thống công tác quản lý điều hành từ Trung ơng đến địa phơng việc thực thi sách kinh tế KT-NQD tránh tình trạng thống giấy tờ, cấp đông cấp dới đánh tây, có nh giúp Trung ơng nắm đợc diễn biến thực tế KT-NQD để đề biện pháp hỗ trợ kịp thời 90 Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt Công ty TNHH, Công ty cổ phần phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ sản xuất kinh doanh, cán điều hành phải có đủ lực, đạo đức tốt Hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng NQD Đầu t tín dụng vào kinh tế NQD có mức độ rủi ro cao để tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng, nhà nớc nên tập chung hoàn thiện vấn đề sau Hoàn thiện việc triển khai nghị định bảo đảm tiền vay (Nghị định 178), số điều sửa đổi Nghị định bảo đảm tiền vay (Nghị định 85), tài sản chấp Đối với tài sản chấp nên để Ngân hàng tự định, tạo tính chủ động hoạt động cho vay nhằm nhanh chóng thu hồi đợc khoản nợ Đối với việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản, nhà nớc nên tiến hành khẩn trơng đặc biệt chứng nhận quyền sử dụng đất Tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành công tác thẩm định dễ dàng Đối với thủ tục án cần sớm điều chỉnh bổ xung cho phù hợp với điều kiện mới, đảm bảo tiến hành điều tra cách nhanh chóng xác tránh gây lãng phí thời gian Các án có hiệu lực cần tiến hành thi hành án nhanh chóng, xử lý kịp thời phát sinh trình thực để đảm bảo quyền lợi ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng nhà nớc quan đạo điều hành chung mặt đờng lối, sách toàn hệ thống ngân hàng, có NHĐT&PT Ninh Bình có tác động ảnh hởng lớn đến hoạt động Chi nhánh Để hoạt động kinh doanh Chi nhánh đạt hiệu cao NHNN cần: Ngân hàng nhà nớc cần sửa đổi bổ xung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động tín dụng Hiện 91 quy chế, thể lệ NHNN tỏ chung chung, mang tính đạo định hớng tính pháp lý Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thơng mại thông qua việc nâng cao hoạt động thị trờng liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng nh việc nâng cao chất lợng, hiệu công tác thông tin trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Hỗ trợ ngân hàng việc xử lý khoản nợ Hiện ngân hàng thơng mại nớc ta đối mặt với tỷ lệ d nợ cao từ toàn hệ thống triển khai áp dụng quy chế cho vay 1627 cuối năm 2001 Do NHNN cần phối hợp với cấp, ngành có liên quan để giúp đỡ ngân hàng thơng mại giải tình trạng nhằm bớc hội nhập vào hệ thống tài tiền tệ quốc tế Ngân hàng nhà nớc cần đa quy định điều kiện doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để từ ngân hàng có hớng giải quyết, tháo gỡ khó khăn cho vay với khách hàng không mở tài khoản tiền gửi ngân hàng mà thực vay vốn 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu T Phát triển Việt nam Đóng vai trò quan đạo điều hành trực tiếp, NHĐT&PT Việt nam cần có hớng dẫn cụ thể nhứng hoạt động Chi nhánh nh: Chỉ đạo hớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trơng sách Chính phủ ngành Hiện để hoàn thiện môi trờng pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, Chính phủ thờng xuyên đa nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng nên sau văn pháp luật đời NHĐT&PT Việt nam cần có văn hớng dẫn cụ thể đến nơi, giải toả kịp thời vứng mắc để nâng cao hiệu hoạt động 92 Quan tâm giải vấn đề nợ tồn đọng toàn hệ thống NHĐT&PT, làm khoản cho vay Thực đợc điều mở hớng giải nợ qúa hạn Chi nhánh 93 Kết Luận Khi kinh tế nớc ta chuyển sang kinh tế hàng hoá - giai đoạn đầu kinh tế thị trờng, đồng thời khẳnh định tồn phát triển kinh tế quốc doanh tất yếu khách quan kinh tế quốc doanh phận thiếu đợc kinh tế hàng hoá, đời phát triển không phù hợp với xu phát triển kinh tế nớc ta mà góp phần làm thay đổi mặt kinh tế xã hội Trong năm gần với t cách tổ chức kinh doanh tài tiền tệ, đóng vai trò tổ chức điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu tạm thời Ngân hàng Đầu t Ninh Bình bớc thay đổi cấu tín dụng theo hớng mở rộng đầu t thành phần kinh tế quốc doanh Mặc dù nhiều hạn chế, khó khăn việc mở rộng tín dụng quốc doanh song ngân hàng khẳnh định hớng mới, thị trờng đầy tiềm ngân hàng, môi trờng giúp ngân hàng thể nghiệm thân việc tự chủ kinh doanh, tự tìm hớng phát triển cho xu cạnh tranh khốc liệt, hội nhập ngày tăng Bài viết đánh giá tình hình thực tế cho vay quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình, sở đề giải pháp tổng thể để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng khu vục Mở tiềm phát triển cho ngân hàng nh khu vực quốc doanh, đóng góp vào phát triển chung kinh tế, góp phần thực mục tiêu CNH-HĐH đất nớc Đảng Nhà nớc đề 94 Tài liệu tham khảo Quy định đăng ký đăng ký lại sở kinh tế quốc doanh, NXB Thống Kê, 1997 Các quy định pháp luật kinh tế quốc doanh, NXB Thống Kê, 1998 Trờng Đại học Kinh tế Quốc Dân, Kinh tế trị Marx-Lenin tập 2, NXB Giáo Dục, 1998 Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần VI,VII,VIII TS Nguyễn Hữu Tài (Chủ biên), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê, 2002 TS Phạm Thị Thu Hà, Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê, 2002 TS Lu Thị Hơng (Chủ biên), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Giáo Dục, 2002 TS Hồ Diệu (Chủ biên), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, 2001 PGS-PTS Phạm Ngọc Phong, Marketing ngân hàng, NXB Thống Kê, 1997 10 Trờng Học Viện Ngân Hàng, Quản trị ngân hàng hàng, NXB Thống Kê, 2001 11 Benarrosh, Tổ chức quản lý chiến lợc Hiệp hội liên ngân hàng đào tạo (GIF) 12 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng hàng thơng mại, NXB Tài Chính 13 Philip Kotler, Marketing bản, NXB Thống Kê, 1999 14 Tạp chí Tài số: 5,7,8/2002; 1,4/2003 Tạp chí Thông tin Tài số: 1+2,3,6/2002; 6/2003 Tạp chí Thị trờng Tài Tiền tệ số:14/2000; 9,10/2001; 2,5,6,7/2002 Tạp chí Ngân hàng số: 6,8,9,10/2000; 1,3,5,6/2001; 3,5,7,9,10,12/2002; 1+2,3,5/2003 95 Danh mục từ ngữ viết tắt QD: Quốc doanh NQD: Ngoài quốc doanh KT-QD: Kinh tế quốc doanh KT-NQD: Kinh tế quốc doanh TPKT: Thành phần kinh tế KTNN: Kinh tế nhà nớc NSNN: Ngân sách nhà nớc NHNN: Ngân hàng nhà nớc NHĐT&PT: Ngân hàng Đầu t Phát triển CNH-HĐH: Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá 96 Danh mục bảng biểu Trang Bảng I-1 : Bảng giá trị sản xuất theo thành phần kinh tế Bảng II-1: Tình hình huy động vốn Bảng II-2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Bảng II-3: Tình hình sử dụng vốn Bảng II-4: Tình hình d nợ thành phần kinh tế qua năm Bảng II-5: Tình hình cho vay, thu nợ quốc doanh qua năm Bảng II-6: Doanh số cho vay, thu nợ, d nợ quốc doanh theo đối tợng khách hàng Biểu II-1: D nợ thành phần kinh tế Biểu II-2: Doanh số cho vay quốc doanh theo thời hạn Biểu II-3: Doanh số cho vay quốc doanh theo đối tợng khách hàng 97 Mục lục Danh mục từ ngữ viết tắt Lời mở đầu Chơng Tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh .3 1.1 Khái quát chung kinh tế quốc doanh 1.1.1 Kinh tế quốc doanh 1.1.2 Vai trò định hớng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh 1.1.2.1 Vai trò kinh tế quốc doanh 1.1.2.2 Định hớng phát triển khu vực kinh tế quốc doanh nhu cầu vốn 13 1.1.3 Đặc điểm kinh tế quốc doanh .15 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò phát triển kinh tế quốc doanh 20 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 20 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng .21 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh 22 1.2.3.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh 22 1.2.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh 24 1.3 ý nghĩa vịêc mở rộng tín dụng kinh tế quốc doanh 26 Chơng Thực trạng tín dụng quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình .28 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình28 2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý 31 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức NHĐT& PT Ninh Bình .31 2.1.2.2 Hoạt động chức phòng ban .32 2.1.3 Các hoạt động 37 2.2 Tình hình hoạt động NHĐT&PT Ninh Bình 38 2.2.1 Tình hình huy động vốn 38 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn .41 2.2.3 Một số hoạt động khác 43 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay quốc doanh 46 2.3.1 Các quy định chung cho vay quốc doanh 46 2.3.2 Tình hình d nợ thành phần kinh tế qua số năm 54 .56 2.3.3 Thực trạng tín dụng quốc doanh 56 2.3.3.1 Tình hình cho vay, thu nợ qua năm 56 2.3.3.2 Doanh số cho vay, thu nợ d nợ quốc doanh theo đối tợng khách hàng 59 .61 98 2.4 Đánh giá cho vay NQD NHĐT&PT Ninh Bình 61 2.4.1 Kết thu đợc 61 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 63 2.4.2.1 Một số hạn chế .63 2.4.2.2 Nguyên nhân .64 Chơng Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài Quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Ninh Bình 72 3.1 Định hớng hoạt động ngân hàng năm tới 72 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng quốc doanh Ngân Hàng Đầu T Phát triển Ninh Bình 74 3.2.1 Xây dựng chiến lợc khách hàng cho khu vực kinh tế quốc doanh 74 3.2.2 Giải pháp nguồn vốn 76 3.2.3 Xây dựng chế sách cho vay đơn giản, khoa học, sát với tình hình thực tế kinh tế quốc doanh 77 3.2.4 Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng dự án vay vốn khách hàng 83 3.2.5 Gắn liền công tác mở rộng với nâng cao chất lợng tín dụng quốc doanh 85 3.2.6 Giải pháp mặt nhân 86 3.3 Một số kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc quan hữu quan 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 91 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu T Phát triển Việt nam 92 Kết Luận 94 Tài liệu tham khảo 95 Danh mục từ ngữ viết tắt 96 Danh mục bảng biểu 97 Mục lục 98 99