Giải pháp đảm bảo an toàn tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương nam Việt Trì

Trải qua hơn mười năm thực hiện công cuộc đổi mới kinh tế dưới sự khởi xướng và lãnh đạo của Đảng cộng sản Việt Nam, đất nước ta đã đạt được nhiều thành tựu to lớn: đất nước thoát khỏi cuộc khủng hoảng kinh tế xã hội, nền kinh tế phát triển vượt bậc tạo tiền đề vững chác bước vào thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Trong sự thành công đó chúng ta lưu ý đến sự đóng góp của hai nhân tố quan trọng sau: Một là sự đóng góp của hệ thống ngân hàng thương mại. Có thể nói rằng muốn đổi mới kinh tế cần phải đổi mới ngân hàng trước một bước. Trong những năm qua ngân hàng đã từng bước cải tổ hoạt động của mình, hoà nhập với cơ chế kinh tế mới. Các ngân hàng đã tập trung một lượng vốn lớn rồi đầu tư và thúc đẩy các thành phần kinh tế phát triển. Hai là sự đóng góp của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Trong đường lối đổi mới cơ chế quản lý kinh tế và chính sách phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần của Đảng và nhà nước đã tạo tiền đề khách quan cho sự khôi phục và phát triển các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với nhiều ưu thế và tiềm năng sẵn có nhanh chóng thích nghi với cơ chế thị trường , ngày càng khẳng định vị trí quan trọng không thể thiếu trong sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Hai nhân tố trên luôn quan hệ mật thiết với nhau trong quá trình cùng phát triển. Ngân hàng cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động nhưng đồng thời các thành phần kinh tế này giúp ngân hàng mở rộng được quy mô đầu tư, tăng thu nhập. Tuy nhiên trong quá trình kinh doanh các ngân hàng còn gặp nhiều vướng mắc và rủi ro. Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh những nguy cơ tiềm ẩn là rất lớn ví dụ như: sự không trung thực của khách, vốn vay bị sử dụng sai mục đích, trình độ quản lý kinh doanh còn nhiều hạn chế, nguy cơ phá sản...Tất cả những điều đó đều có thể biến một khoản cho vay của ngân hàng thành một khoản nợ khó đòi, thậm chí bị mất trắng. Vậy vấn đề đặt ra cho các ngân hàng thương mại hiện nay là: làm thế nào để đảm bảo an toàn vốn,hạn chế rủi ro khi cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh ,mang lại hiệu quả cao trong đầu tư. Xuất phát từ lý do trên , trong thời gian thực tập tìm hiểu nghiên cứu tại ngân hàng công thương nam Việt Trì tôi mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp đảm bảo an toàn tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương nam Việt Trì Kết cấu của chuyên đề bao gồm các phần chính sau: CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NAM VIỆT TRÌ CHƯƠNG IIICÁC GIẢI PHÁP GÓP PHẦN BẢO ĐẢM AN TOÀN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NAM VIỆT TRÌ.

Lời nói đầu Trải qua mời năm thực công đổi kinh tế dới khởi xớng lãnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam, đất n ớc ta đạt đợc nhiều thành tựu to lớn: đất nớc thoát khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội, kinh tế phát triển vợt bậc tạo tiền đề vững chác bớc vào thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Trong thành công lu ý đến đóng góp hai nhân tố quan trọng sau: Một đóng góp hệ thống ngân hàng thơng mại Có thể nói muốn đổi kinh tế cần phải đổi ngân hàng trớc bớc Trong năm qua ngân hàng b ớc cải tổ hoạt động mình, hoà nhập với chế kinh tế Các ngân hàng đ ã tập trung lợng vốn lớn đầu t thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển Hai đóng góp thành phần kinh tế quốc doanh Trong đờng lối đổi chế quản lý kinh tế sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Đảng nhà nớc tạo tiền đề khách quan cho khôi phục phát triển thành phần kinh tế quốc doanh Các thành phần kinh tế quốc doanh với nhiều u tiềm sẵn có nhanh chóng thích nghi với chế thị trờng , ngày khẳng định vị trí quan trọng thiếu nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Hai nhân tố quan hệ mật thiết với trình phát triển Ngân hàng cung cấp vốn cho thành phần kinh tế quốc doanh hoạt động nhng đồng thời thành phần kinh tế giúp ngân hàng mở rộng đợc quy mô đầu t, tăng thu nhập Tuy nhiên trình kinh doanh ngân hàng gặp nhiều vớng mắc rủi ro Đối với khu vực kinh tế quốc doanh nguy tiềm ẩn lớn ví dụ nh: không trung thực khách, vốn vay bị sử dụng sai mục đích, trình độ quản lý kinh doanh nhiều hạn chế, nguy phá sản Tất điều biến khoản cho vay ngân hàng thành khoản nợ khó đòi, chí bị trắng Vậy vấn đề đặt cho ngân hàng thơng mại là: làm để đảm bảo an toàn vốn,hạn chế rủi ro cho vay kinh tế quốc doanh ,mang lại hiệu cao đầu t Xuất phát từ lý , thời gian thực tập tìm hiểu nghiên cứu ngân hàng công thơng nam Việt Trì mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp đảm bảo an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng công thơng nam Việt Trì" Kết cấu chuyên đề bao gồm phần sau: Chơng I- Tín dụng Ngân hàng vấn đề đảm bảo an toàn tín dụng Ngân hàng Chơng II- Thực trạng đảm bảo an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thơng Nam Việt Trì Chơng III-Các giải pháp góp phần bảo đảm an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thơng Nam Việt Trì Chắc chắn với thời gian trình độ kinh nghiệm thực tiễn có hạn nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy, cô, bạn đọc Chơng I Tín dụng ngân hàng vấn đề đảm bảo an toàn tín dụng ngân hàng I Tín dụng ngân hàng thơng mại: Hoạt động ngân hàng thơng mại: Ngân hàng xuất từ sớm, thời gian đầu lịch sử gọi giai đoạn ngân hàng sơ khai Hoạt động ngân hàng sơ khai gồm có: bảo quản, giữ hộ tiền đổi tiền hởng hoa hồng Từ kỷ thứ V đến kỷ thứ X nhiều hoạt động đợc áp dụng khiến cho ngân hàng vào kỷ X tiến so với ngân hàng sơ khai ngời ta gọi giai đoạn phát triển thứ hai lịch sử ngân hàng Hàng loạt nghiệp vụ áp dụng nh: ghi chép sổ sách kế toán số hiệu tài khoản, áp dụng phơng pháp bù trừ, chuyển ngân, bảo lãnh, chiết khấu thơng phiếu Sau ngân hàng bớc vào giai đoạn ba với việc mạnh dạn cho vay, tạo khoản tiền lu thông, nghĩa ngân hàng tham gia vào hoạt động cung ứng tiền tạo tiền ngân hàng Cuối kỷ XVIII Chính phủ giới hạn quyền phát hành tiền ngân hàng, từ hình thành nên ngân hàng độc quyền phát hành tiền gọi Ngân hàng trung ơng, ngân hàng lại làm nhiệm vụ trung gian tài ngời cho vay ngời vay tiền kinh tế đợc gọi Ngân hàng thơng mại hay Ngân hàng trung gian Các ngân hàng không ngừng hoàn thiện nghiệp vụ trở thành phận thiếu kinh tế quốc dân ngày Việt Nam ngân hàng quốc gia Việt Nam đợc thành lập từ 5/1951 vùng tự do, sau thống đất nớc nớc tồn hệ thống ngân hàng nhà nớc từ trung ơng đến chi nhánh tỉnh, thành phố chi điếm huyện Hệ thống ngân hàng Việt Nam hệ thống ngân hàng cấp vừa thực chức quản lý nhà nớc vừa thực chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng Hoạt động ngân hàng tỏ nhiều nhợc điểm chế kế hoạch hoá tập trung không phù hợp với đờng lối đổi kinh tế Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (12/1986) khởi xớng, chủ trơng xoá bỏ chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp thực theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Trớc thực trạng Nhà nớc nghiên cứu đổi ngành ngân hàng Hội đồng tr ởng Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 tổ chức máy ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Phân định rõ ràng chức quản lý Nhà nớc tiền tệ, tín dụng chức kinh doanh tiền tệ ngân hàng Tiếp tháng 9/1990 Hội đồng Nhà nớc ban hành hai Pháp lệnh: Pháp lệnh ngân hàng Nhà nớc Pháp lệnh ngân hàng Hợp tác xã tín dụng Công ty tài Pháp lệnh ngân hàng Hợp tác x ã tín dụng Công ty tài định nghĩa ngân hàng th ơng mại nh sau: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu phơng tiện toán, Định nghĩa rõ hoạt động Ngân hàng thơng mại có t cách doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng đặc biệt tiền tệ, có t cách pháp nhân tự chủ tài chính, hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh tế, chịu quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực chủ yếu quan hệ tín dụng với khách hàng Có thể khái quát hoạt động ngân hàng thơng mại thông qua nghiệp vụ chủ yếu nh sau: 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn cho ngân hàng sử dụng vào công tác kinh doanh, điều kiện cần để ngân hàng tồn Nguồn vốn diễn tả khoản ngân hàng thơng mại mắc nợ thị trờng Vốn pháp định: Vốn ban đầu thành lập ngân hàng theo mức quy định ngân hàng nhà nớc Đợc hình thành theo tính chất sở hữu ngân hàng định Nếu ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu nhà nớc vốn ngân sách nhà nớc cấp, ngân hàng thơng mại cổ phần đóng góp cổ đông, ngân hàng thơng mại liên doanh đóng góp cổ phần bên tham gia liên doanh Vốn huy động: Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Bao gồm hình thức nh nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Vốn vay: Ngân hàng vay ngân hàng nhà nớc, ngân hàng nớc tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn ngân hàng phải chịu lãi suất cao, lúc cần tiền gấp ngân hàng vay Vốn khác: Nguồn vốn không mang tính thờng xuyên có ngân hàng nh nguồn vốn tài trợ, vốn đầu t phát triển, uỷ thác đầu t vay theo chơng trình dự án xây dựng 1.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Từ nguồn vốn huy động đợc, ngân hàng sử dụng để kinh doanh, kiếm lợi nhuận, đảm bảo nguyên tắc bảo toàn phát triển nguồn vốn Ngân hàng sử dụng vốn vào nghiệp vụ sau: Dự trữ tiền mặt: - Dự trữ ngân hàng trung ơng: Một phần dùng làm dự trữ bắt buộc, tỷ lệ định Ngân hàng trung ơng quy định, khoản lãi, mục đích để ngân hàng trung ơng quản lý ngân hàng thơng mại, thực sách tiền tệ quốc gia Phần lại dùng phục vụ cho việc toán bù trừ chuyển nhợng liên ngân hàng tờ séc mà ngân hàng khác phát hành để có số tiện lợi khác nh vay mợn dự trữ ngân hàng ngân hàng với - Dự trữ vợt ngân hàng Cho vay: Ngân hàng tạm thời nhờng quyền sử dụng vốn cho phần lại kinh tế vay Sau thời gian định thu hồi vốn lãi Đây hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại, hoạt động cho vay chiếm phần lớn số vốn tổng vốn sử dụng Hình thức ngân hàng cấp tín dụng đa dạng, cụ thể trình bày mục phần I Những hành vi tín dụng diễn nhiều thực tế, chẳng hạn hai ngời thờng cho vay tiền Tuy nhiên với thời gian thấy chuyên nghiệp xảy ngày nói tới tín dụng ngời ta nghĩ tới ngân hàng, quan chuyên làm việc nh cho vay, bảo lãnh chiết khấu, ký thác phát hành giấy bạc Mặt khác, kinh tế phát triển ngời có vay mợn ngân hàng, lý để ngời ta đồng tín dụng với cho vay ngân hàng Đầu t: Tham gia vào hoạt động đầu t, ngân hàng quyền đòi hỏi thu hồi vốn Phần thu đợc dựa tỷ suất lợi nhuận bình quân Ngân hàng tham gia đầu t lĩnh vực nh: chứng khoán, trái phiếu, hối phiếu, loại tài sản (bất động sản, sở hạ tầng, trang thiết bị,) Hoạt động bất thờng: Hoạt động không mang tính thờng xuyên, thông qua tài trợ, cứu trợ, 1.3 Nghiệp vụ trung gian: Ngân hàng làm trung gian chuyển tiền: Làm theo lệnh khách hàng chuyển trả tiền cho ngời thứ ba (cả nớc nớc) nh chuyển tiền th, chuyển tiền điện, chuyển tiền séc, chuyển tiền SWIFT Thanh toán không dùng tiền mặt: Thanh toán séc, uỷ nhiệm, th tín dụng Thanh toán dịch vụ uỷ thác: Mua bán tài sản, quản lý hộ tài sản, trung gian giải ngân, đánh giá dự án Làm dịch vụ khác: T vấn đầu t, môi giới việc mua bán ngoại tệ, chứng khoán, Dựa vào u điểm mà ngành khác không có, ngân hàng thực hoạt động trung gian tạo khoản thu nhập cho Vai trò tín dụng ngân hàng: Trong kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng nhất, đòn bẩy quan trọng cho kinh tế, tạo nguồn vốn quan trọng, chủ động để phát triển kinh tế nớc Cụ thể nh sau: 2.1 Vai trò kinh tế quốc gia: 2.1.1 Thúc đẩy, tạo điều kiện cho trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất: Hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân cầu nối cung cầu vốn Thông qua công tác huy động vốn, ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Nguồn vốn nhàn rỗi luôn tồn dới dạng tiết kiệm phận dân c, tổ chức, doanh nghiệp, gửi tiền vào ngân hàng đem lại cho họ an toàn hiệu cao Trên sở ngân hàng sử dụng nguồn tiền tập trung đợc đầu t trở lại kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất mở rộng với quy mô ngày lớn chiều rộng chiều sâu Việc tập trung phân phối tín dụng góp phần điều hoà vốn toàn kinh tế từ nơi thừa sang nơi thiếu, đợc sử dụng nh công cụ quản lý tích cực có tác dụng to lớn phát triển kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng liên kết tiết kiệm đầu t , động lực khuyến khích tiết kiệm nh đầu t Cùng với sách tiền tệ, hoạt động thị trờng vốn, thị trờng tiền tệ, tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào trình vận động nguồn vốn, tránh tợng thiếu vốn giả tạo kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trờng kinh doanh ổn định 2.1.2 Đẩy mạnh trình tái sản xuất mở rộng cho đầu t phát triển: Trong kinh tế thị trờng, tổ chức sản xuất kinh doanh phải cạnh tranh gay gắt với không muốn bị tụt hậu đào thải Nhu cầu đầu t phát triển nhu cầu tự thân mà đòi hỏi chế thị trờng Để mở rộng, phát triển sản xuất doanh nghiệp cần có nhiều yếu tố nh: nguồn nhân lực, công nghệ, đất đai, kỹ thuật, vốn, Vốn phải yếu tố cần thiết quan trọng nhất, doanh nghiệp có vốn doanh nghiệp có đợc yếu tố khác thị trờng sẵn sàng cung ứng Để có vốn, doanh nghiệp tìm kiếm nguồn nh: tự bỏ vốn (chỉ giới hạn nhỏ) vay thị trờng chợ đen, chiếm dụng vốn đơn vị khác, nhng hình thức không ổn định chi phí lớn Con đờng chắn ổn định doanh nghiệp tìm đến ngân hàng Đối với hầu hết khách hàng, ngân hàng nguồn vốn sẵn có, rẻ linh hoạt Đặc biệt doanh nghiệp nhỏ, ngân hàng thờng nguồn cung cấp t vấn vốn bổ sung Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng đ ã đẩy nhanh trình phát triển kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội 2.1.3 Tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ: Trong kinh tế thị trờng thờng xuyên xuất nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, thành phần kinh tế khác lại xuất hiện tợng thiếu vốn tạm thời thiếu vốn bổ sung đầu t tài sản cố định Sự có mặt tín dụng ngân hàng đợc coi nh công cụ để giải mâu thuẫn Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng huy động đợc nguồn tiền tiết kiệm dân c phân phối lại cho thành phần kinh tế có nhu cầu vốn, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Dựa vào quy luật lu thông tiền tệ trình cân đối nguồn vốn tín dụng với nhu cầu vay, ngân hàng nhà nớc thực pháp lệnh đa tiền vào lu thông Việc gây cân đối quan hệ tiền hàng, dẫn đến lạm phát Do vận động vốn tín dụng dựa nguyên tắc bảo đảm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng gắn liền với việc toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm bớt lợng tiền mặt lu thông thị trờng thiếu quản lý Nhà nớc, từ ổn định lu thông tiền tệ Điều góp phần làm giảm lạm phát, bệnh kinh niên kinh tế, tốc độ tăng trởng kinh tế nớc ta mức độ cao Nhà nớc ta coi tín dụng ngân hàng nh công cụ hữu hiệu để điều hoà vốn phạm vi toàn kinh tế quốc dân 2.1.4 Thúc đẩy việc hạch toán kinh doanh, nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp: Trong kinh tế thị trờng, tiền tệ công cụ kinh tế phục vụ cho tất mặt hoạt động kinh tế xã hội Hoạt động sản xuất kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải tăng nhanh vòng quay vốn, hội kinh doanh không nhiều mang tính chất thời điểm Trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt này, vốn đầu t yếu tố định thành bại doanh nghiệp Hầu hết doanh nghiệp tìm đến ngân hàng nh nguồn cho vay linh hoạt Tuy nhiên để đợc vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải chứng tỏ đợc tính khả thi dự án đầu t, lành mạnh tình hình tài nh khả hoàn trả lãi gốc thời hạn Nguồn vốn ngân hàng vô hạn nên dự án có mức sinh lời cao đợc vay vốn ngân hàng Bởi hoạt động sinh lời chủ yếu nên ngân hàng phải cân nhắc cho vay Các đơn vị kinh tế, cá nhân vay vốn ngân hàng phải cam kết thực đầy đủ điều kiện nhằm đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh đơn vị Nếu không thực cam kết, doanh nghiệp chịu l ãi suất phạt, tài sản chấp bị phát mại quan trọng uy tín doanh nghiệp thị trờng giảm sút Đây vết đen lý lịch doanh nghiệp, gây khó khăn lần vay vốn sau Điều buộc doanh nghiệp phải tìm biện pháp để tăng hiệu sử dụng vốn nh tăng suất, hạ giá thành, nhằm tạo lợi nhuận cao hơn, đồng thời hoàn thiện công tác hạch toán kế toán Điều giúp doanh nghiệp cạnh tranh đợc với doanh nghiệp khác chạy đua nhằm vay vốn ngân hàng Nh tín dụng ngân hàng gián tiếp thúc đẩy kinh tế phát triển 2.1.5 Công cụ tài trợ cho thành phần kinh tế phát triển ngành mũi nhọn: Hoạt động tín dụng ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế đầu t trở lại cho ngành kinh tế cần vốn Nhng việc cho vay trả cho chủ thể có nhu cầu mà việc đầu t đợc thực qua trình thẩm định kỹ lỡng Chỉ doanh nghiệp đảm bảo đợc đầy đủ điều kiện vay vốn đợc ngân hàng cho vay Đây điều tất yếu để đảm bảo thu nhập nh tồn phát triển ngân hàng Trong kinh tế nớc ta, có ngành kinh tế đòi hỏi phải đợc đầu t, tạo tảng cho phát triển bền vững Mặc dù ngành vốn Nhng ngân hàng cần nghiên cứu làm dần mở rộng hình thức nhằm mở rộng quy mô đầu t CHơng III Các giải pháp góp phần bảo đảm an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì I Định hớng phát triển ngân hàng đặt yêu cầu phải tăng cờng đảm bảo an toàn tín dụng: Phát huy kết kinh doanh năm 2001, bớc vào công tác kinh doanh ngân hàng năm 2002 từ đầu năm ban lãnh đạo Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì mở hội nghị liên tịch ban chấp hành chi uỷ, công đoàn, niên đồng chí trởng phó phòng để thảo luận mục tiêu nhiệm vụ năm 2002 Những mục tiêu nhiệm vụ bớc triển khai định hớng phát triển chung ngân hàng thời gian tới, thực tốt phơng châm phát triển an toàn hiệu Trong thời gian tới ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh huy động nguồn vốn để cân việc sử dụng vốn, chủ động vốn kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Tập trung khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân c doanh nghiệp, đa dạng hoá loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu VND ngoại tệ biện pháp thích hợp nh làm tốt công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Mở rộng hoạt động đầu t tín dụng, quy mô gắn liền với việc chấp hành tốt sách, chế độ tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng Bám sát mở rộng đầu t lĩnh vực kinh tế quốc doanh, dự án đầu t Công ty giấy Việt Trì, Bu điện tỉnh Phú Thọ, Cảng Việt Trì, Công ty lắp máy 3, Đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay quốc doanh, đặc biệt cho vay Công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ kinh doanh cá thể lĩnh vực vận tải, thuỷ, tiêu dùng, cho vay có đảm bảo lơng cho vay nguồn tài trợ DEG, SMEDF, Tìm biện pháp xử lý tồn cũ, đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ đọng việc xử lý tài sản đảm bảo, nợ có vấn đề, tích cực xử lý rủi ro miễn giảm lãi khách hàng đủ điều kiện, triển khai kịp thời có hiệu chơng trình quản lý thông tin tín dụng máy tính Nghiên cứu rút biện pháp cải tiến thủ tục hành kịp thời, phù hợp thuận lợi cho khách hàng công tác quản lý ngân hàng Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh năm 2002 ngân hàng là: - Nguồn vốn huy động chỗ đạt từ 90 tỷ đồng trở lên; - D nợ cho vay 250 tỷ đồng trở lên; - Tỷ lệ nợ hạn, nợ liên quan đến vụ án, nợ khoanh dới 3% tổng d nợ cho vay; - Mục tiêu lợi nhuận phấn đấu tăng 5%, chế tài không thay đổi; - Tiền lơng bình quân 750.000đ/ngời/tháng Từ định hớng chung ngân hàng, để cụ thể hoá phơng hớng thành công, ngân hàng cần tăng cờng biện pháp đảm bảo tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Để góp phần vào vấn đề xin đa số giải pháp giúp cho công tác đảm bảo tín dụng ngày hoàn thiện II Các giải pháp Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì: Giải pháp tài sản làm đảm bảo: 1.1 Tài sản chấp: Trong số tài sản nhà cửa mà khách hàng muốn dùng để chấp vay vốn nhng không đủ giấy tờ sở hữu gốc: giấy tờ bị mất, thừa kế, mua bán lại nhiều lần, Những trờng hợp ngân hàng không nên giải cho vay nhằm đảm bảo cho việc chuyển nhợng phát mại tài sản tránh đợc rủi ro trờng hợp khách hàng đem tài sản chấp ngân hàng khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc định giá xác tài sản, đặc biệt tài sản nhà đất, dây chuyền máy móc thiết bị nhập ngoại vật dụng qua sử dụng Nếu tài sản chấp, cầm cố ngoại tệ cần quan tâm đến yếu tố tỷ giá loại ngoại tệ, tránh rủi ro tỷ giá, khoản cho vay lớn, thời hạn dài Để thực vay chấp nhà đất đòi hỏi cán tín dụng phải am hiểu luật đất đai, biểu tính giá nhà đất quyền thành phố mà phải biết rõ giá nhà đất biến động thị trờng, quy định pháp lý quyền sở hữu, chuyển nhợng, xây dựng, cải tạo nhà, kết cấu kiểu dáng độ kiên cố nhà Một cán tín dụng dù tài giỏi đến đâu hiểu biết tất lĩnh vực kinh doanh kinh tế Bởi để định giá xác giá trị tài sản chấp, cầm cố đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng mà không gây khó khăn cho ngời vay, cán tín dụng ngân hàng nên đa tiêu định để định giá Với tài sản chấp máy móc kho hàng, ngân hàng yêu cầu ngời vay thuê ngời giám định, nh vừa khách quan vừa đảm bảo định giá xác Một điều kiện thiếu tài sản chấp, cầm cố khả phát mại Tài sản chấp không tài sản có giá trị, đợc nhà nớc cho phép mà phải tài sản có khả bán đợc trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ Do đó, nhận tài sản chấp cán tín dụng không nên nhận tài sản có giá trị lớn nh khách sạn lớn công trình xây dở dang, phát mại khó tìm đợc ngời mua có không đủ thu bù đắp cho khoản vay Hoặc nhận chấp bất động sản cán tín dụng cần tìm hiểu kỹ giá thị trờng Thực tế nớc ta thị trờng bất động sản coi nh cha hình thành Có số thời gian sôi động sốt giá nhà đất, nhng sau thời gian lại giảm giá nhanh Những tài sản có xử lý đợc để trả nợ rủi ro lớn, ngân hàng không thu đủ nợ Ngân hàng cần kiểm tra kỹ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, không trờng hợp tài sản đem chấp vay vốn nhiều ngân hàng, khách hàng không trả đợc nợ ngân hàng đến phát mại tài sản biết Ngoài ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng vay vốn có quan hệ tốt với địa phơng, tránh vớng mắc trình xử lý tài sản chấp nh không thống ngân hàng địa phơng, ngân hàng với hội đồng định giá, có cản trở thành viên khác gia đình ngời vay việc phát mại tài sản Bởi vậy, ngân hàng yêu cầu tất thành viên ký vào đơn xin vay vốn Đối với tài sản động sản nh xe máy, phơng tiện vận tải, ngân hàng phải yêu cầu có bảo hiểm Cán tín dụng nên kiểm tra đánh giá tài sản chấp trờng hợp cụ thể để yêu cầu mức bảo hiểm phù hợp Trên thực tế khách hàng ngại mua bảo hiểm sợ tốn thêm khoản tiền làm cho chi phí vay vốn ngân hàng trở nên cao Do ngân hàng yêu cầu khách hàng cần mua bảo hiểm phần tài sản tơng ứng với số tiền vay để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay ngân hàng, cán tín dụng cần thờng xuyên kiểm tra việc bảo quản sử dụng tài sản chấp để kịp thời có biện pháp xử lý trờng hợp bên vay vốn vi phạm cam kết 1.2 Tài sản cầm cố: Đối với tài sản cầm cố, ngân hàng nên nghiên cứu xem xét bên cầm cố giữ tài sản, nhng phải cam kết bảo quản không đợc bán tài sản cầm cố ngân hàng có quyền kiểm tra việc thực doanh nghiệp Bởi số tài sản phơng tiện, máy móc, thiết bị hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu máy móc phải giao cho ngân hàng doanh nghiệp không hoạt động đợc Tuy nhiên việc rủi ro cao, ngân hàng không nên áp dụng rộng r ãi Ngân hàng nên mở rộng hình thức cầm cố giấy tờ có giá nh: Trái phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm, giấy tờ có độ an toàn cao 1.3 Mở rộng hình thức bảo đảm tín dụng: Ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay bảo l ãnh cho vay bảo đảm tài sản Cần ý ngân hàng phải tìm hiểu kỹ bên bảo lãnh chấp thuận bảo l ãnh công ty lớn có uy tín yêu cầu bên bảo lãnh phải dùng tài sản cầm cố, chấp Ngân hàng phải ý đến khả thực nghĩa vụ thay cho bên vay Khả thực việc trả nợ vay không phụ thuộc vào bên bảo lãnh có đủ tài sản mà quan trọng bên bảo l ãnh có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo có tiền toán theo lịch biểu hợp đồng vay vốn Để giúp doanh nghiệp quốc doanh vay vốn trung dài hạn để đầu t mua sắm máy móc, thiết bị, ngân hàng nên mở rộng hình thức tín dụng thuê mua Đặc điểm bật loại tín dụng thuê mua máy móc thiết bị phù hợp theo yêu cầu cần sử dụng ngời thuê, nên nhà doanh nghiệp phát huy đợc tính sáng tạo đảm bảo đợc chất lợng sản phẩm làm Các doanh nghiệp đầu t đổi thiết bị, mở rộng sản xuất mà không cần có vốn tự có tham gia nh cho vay trung dài hạn thông thờng Trong để doanh nghiệp kinh doanh có hiệu có đủ tài sản chấp điều kiện khó cần vay trung dài hạn nhằm đại hoá máy móc thiết bị, cải tiến dây chuyền sản xuất Việc áp dụng phơng thức tín dụng thuê mua giải phần khó khăn vay trung dài hạn Vì dới phơng thức thuê mua cần doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, điều kiện chấp đợc đặt hàng thứ yếu chất phơng thức tín dụng thuê mua bao hàm tài sản chấp hợp đồng thuê mua Đây phơng thức bảo đảm chặt chẽ, vừa có lợi cho doanh nghiệp, vừa an toàn vốn vay cho ngân hàng Tuy nhiên để phơng thức đợc mở rộng đòi hỏi phải có vốn dài hạn, mà huy động vốn ngân hàng đa phần vốn ngắn hạn Do ngân hàng nên cải tiến công tác huy động vốn, để đáp ứng đợc nhu cầu vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Chú trọng công tác thẩm định khách hàng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng t có tài sản chấp xét khoản cho vay cần đợc thay t thẩm định Nh biết thành công khách hàng thành công ngân hàng Khi ngân hàng cho vay khách hàng thợng đế nhng khách hàng làm ăn hiệu quả, nguồn thu để trả nợ ngân hàng khách hàng lại tác nhân gây đổ vỡ hoạt động ngân hàng Việc lựa chọn khách hàng vay lại bí thành công ngân hàng T thẩm định nghĩa ngân hàng thẩm định khách hàng phơng diện: tính cách ngời vay, lực ngời vay, dòng tiền đợc tạo từ dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Qủa vậy, làm tốt công tác ngân hàng yên tâm cấp tín dụng cho khách Muốn cán ngân hàng cần phải có trình độ chuyên môn cao, am hiểu ngành nghề ngời vay vốn Khi ngân hàng hạn chế đ- ợc tình khách hàng có phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án có tính thực nhng không tiếp cận khoản vay tài sản đảm bảo trờng hợp khách hàng có tài sản đảm bảo nhng hồ sơ pháp lý cha đảm bảo theo quy định pháp luật không tiếp cận đợc khoản vay Tăng cờng đầu t vào sở vật chất ngời: Việc mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế quốc doanh dẫn tới hàng ngàn khách hàng quan hệ với ngân hàng, ngân hàng phải xử lý nhiều công việc khác Trình độ cán ngân hàng cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển hoạt động ngân hàng tơng lai kinh doanh chế thị trờng đòi hỏi cán tín dụng ngân hàng không giỏi việc chuyên môn mà phải am hiểu lĩnh vực nh pháp luật, kinh tế, xã hội Ngân hàng cần quan tâm chơng trình đào tạo đào tạo lại cán mặt trình độ liên quan đến hoạt động tín dụng, trình độ thẩm định, đánh giá dự án kinh doanh khách hàng vay vốn Công tác đào tạo cần đợc tiến hành thờng xuyên cập nhật kiến thức Đào tạo kiến thức cần đôi với giáo dục đạo đức kinh doanh vào lề lối, phơng pháp làm việc Ngân hàng cần quan tâm tới điều kiện làm việc nh trang thiết bị, hệ thống thông tin, văn chế độ cho cán tín dụng để họ có điều kiện hoàn thành phải có trách nhiệm hoàn thành nhiệm vụ III Một số kiến nghị: Với Ngân hàng Nhà nớc: Ngân hàng Nhà nớc sớm trình lên Chính phủ Quốc hội việc ban hành luật chấp tài sản văn hớng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản, đặc biệt nhà cửa, máy móc thiết bị quyền mua đất Ngoài ra, thiếu môi trờng pháp lý an toàn khiến cho hoạt động tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn Cần đa số đạo luật để bảo vệ điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động Nhà nớc phải có quy định buộc ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng công ty tài chịu giám sát hệ thống kiểm toán quốc gia Hơn phải có công ty chuyên trách kiểm toán riêng cho ngành ngân hàng Tiêu thức đánh giá tài sản cần đợc xây dựng có thực tế có sở pháp lý để thuyết phục đợc khách hàng vừa dảm bảo quyền lợi cho ngân hàng Nhà loại tài sản chấp chủ yếu nhng đa dạng phong phú đòi hỏi phải có quy định riêng Căn váo tình hình thực tế, ngân hàng nhà nớc tham khảo quy định để làm sở xây dựng khung giá chuẩn năm, làm cho cán tín dụng định giá đợc xác 2- Với Ngân hàng Công thơng Việt Nam: Các thành phần kinh tế quốc doanh đa dạng Trình độ tổ chức quản lý hạch toán thành phần kinh tế hạn chế Mức độ am hiểu luật pháp trình độ dân trí dân c, đặc biệt hộ nông dân thấp Do để phù hợp với trình độ, đặc điểm, điều kiện đối tợng vay vốn thành phần kinh tế quốc doanh, thể lệ chế độ Ngân hàng Công thơng phải thờng xuyên sửa đổi cho phù hợp diễn biến chế thị trờng Trớc hết cần tập trung vào số điểm sau: Đơn giản hoá thủ tục cho vay: Việc đơn giản hoá giấy tờ thủ tục cho vay phải đảm bảo nguyên tắc đầy đủ nội dung, chặt chẽ pháp lý phù hợp với trình độ đối tợng Hiện nay, thủ tục giấy tờ cho vay kinh tế quốc doanh rờm rà, trùng lặp nhiều (một số hồ sơ vay vốn dù vài ba trăm ngàn có tới 10 loại giấy tờ Đó cha kể loại phải - bản) Trong điều kiện thiết nghĩ đơn giản hoá bớt giấy tờ cách gộp loại đơn xin vay kiêm khế - ớc nhận nợ, hợp đồng tín dụng hợp đồng cầm cố, chấp, bảo l ãnh tài sản ,bien kiểm định kiêm phiếu kiểm định nhập kho 3.Với quyền địa phơng: Chính quyền địa phơng cần có phối hợp chặt chẽ với ngân hàng công tác cho vay, xác định t cách khách hàng Quản lý chặt chẽ việc cấp giấy tờ không chấp nhận khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng khác Chính quyền địa phơng cần có trách nhiệm việc giúp đỡ ngân hàng phát mại tài sản chấp ngời vay địa phơng có thông báo ngân hàng Quản lý chặt chẽ tài sản nhà, đất khách hàng đ ã chấp vay vốn, không chấp nhận cho mua bán chuyển nhợng, chấp thực nghĩa vụ khác cha đợc giải chấp ngân hàng Cần xử lý nghiêm minh cán địa phơng thiếu tinh thần trách nhiệm việc cấp thủ tục, xác nhận không trung thực tiếp tay cho hành vi lừa đảo vay vốn lúc nhiều tổ chức tín dụng gây thất thoát tài sản nhà nớc Cơ quan hữu quan khác: Hoạt động ngân hàng chế thị trờng liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế, cần thiết có hỗ trợ cấp, ngành hữu quan, đặc biệt quan hành pháp Trớc hết cần có quan điểm đắn, trách nhiệm hình hoá quan hệ dân Các quan pháp luật cần tích cực giúp đỡ ngân hàng việc xử lý khách hàng cố tình chây ỳ chốn tránh trách nhiệm trả nợ Hiện Nghị định 178 đảm bảo tiền vay Chính phủ đời, cho phép ngân hàng phát mại tài sản chấp cầm cố, bảo lãnh để thu nợ nhng không đợc giúp đỡ quan bảo vệ pháp luật ngân hàng khó thực đợc quyền Đối với quan quản lý phơng tiện giao thông thuỷ bộ, cần có quy định cụ thể việc chấp nhận khách hàng sử dụng đăng ký phơng tiện qua công chứng (có xác nhận ngân hàng) để lu hành đợc cầm cố ngân hàng Có làm đợc nh ngân hàng thực đợc Nghị định 178 Chính phủ ban hành ngày 29/12/1999 quy định vấn đề Mặt khác cần quản lý, theo dõi phơng tiện cầm cố giấy tờ để vay vốn ngân hàng có phong toả ngân hàng cho vay Kết luận Bảo đảm an toàn tín dụng mục tiêu cấp bách hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam Tình trạng nợ hạn cao trình độ chuyên môn cán ngân hàng thấp kém, khách hàng lừa đảo, hay biến động bất lợi kinh tế nớc nh quốc tế Đặc biệt công tác tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh, lĩnh vực nhiều tiềm hấp dẫn nhng lĩnh vực khó khăn phức tạp, chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro bất ngờ Bởi vấn đề đảm bảo an toàn tín dụng khu vực kinh tế đợc quan tâm ý nhằm tránh cho ngân hàng tổn thất dẫn đến phá sản Trong năm qua chiếm phần không lớn tổng d nợ Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì, nhng thành phần kinh tế quốc doanh lại chiếm tỉ lệ đông đảo số lợng khách giao dịch Bên cạnh kết đạt đợc cho vay khu vực kinh tế quốc doanh, công tác tín dụng ngân hàng công thơng Nam Việt Trì số tồn cần phải tháo gỡ, việc đảm bảo an toàn tín dụng, từ mở rộng hoạt động tín dụng cho khu vực đôi với chất lợng hiệu Nhận xét đơn vị thực tập Việt Trì, ngày tháng năm 2002 [...]... áp dụng rộng rãi lắm mà chỉ thờng áp dụng đối với việc cho vay các hộ nông dân là chủ yếu 3.4 Căn cứ theo thành phần kinh tế: - Tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bao gồm: Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp t nhân, Hộ cá thể, Tổ sản xuất và Hợp tác xã - Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh: Là quan... hợp với cơ quan, chính quyền sở tại có trờng hợp ngân hàng chỉ phát mại đợc tài sản trên đất vì vậy ảnh hởng đến việc thu hồi vốn vay không đảm bảo Yếu tố khách hàng nh: năng lực vay vốn, năng lực tổ chức quản lý và sản xuất ảnh hởng rất nhiều việc thực hiện đảm bảo an toàn tín dụng Chơng II Thực trạng về đảm bảo an toàn tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng công thơng nam Việt Trì. .. dụng là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Bảo đảm tín dụng chính là bảo toàn và phát triển vốn cho vay đầu t Ngân hàng huy động vốn để kinh doanh, nếu kinh doanh không hiệu quả, nguồn vốn sử dụng bị thu hẹp dẫn tới hoạt động kinh doanh cũng bị thu hẹp, tăng sức ép trả nợ cho khách hàng gửi tiền có thể dẫn tới ngân hàng bị phá sản, khủng hoảng nền kinh tế Chính vì vậy mà... định, các doanh nghiệp chuyển hớng kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi kinh tế vĩ mô nhà nớc, nhiều khi đây là nhân tố gây khó khăn cho trả nợ vay ngân hàng Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng liên quan đến việc đảm bảo tín dụng ngân hàng, nó tạo ra môi trờng và hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Nhân tố pháp luật ở đây bao gồm tính đồng bộ và tính hệ thống pháp luật, tính đầy... toán giữa các doanh nghiệp - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng đợc cung cấp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm hàng hoá, xây dựng nhà ở, mua phơng tiện, 3.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo trong quan hệ tín dụng: - Tín dụng có đảm bảo: Ngân hàng cấp tín dụng khi khách hàng có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo l ãnh của ngời thứ ba Việc đảm bảo này sẽ là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm... tài chính Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì là một chi nhánh ngân hàng thơng mại trực thuộc Ngân hàng công thơng Phú Thọ đợc thành lập theo Quyết định số 43/NHCT_QĐ ngày 21/07/1989 của Tổng giám đốc Ngân hàng công thơng Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 13/09/1989 trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng công thơng tỉnh Vĩnh Phú (cũ) Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì chịu... thiếu kinh nghiệm trong cơ chế kinh tế mới, đây là một hạn chế không nhỏ trong việc thực hiện đảm bảo an toàn tín dụng 3.2 Các yếu tố khách quan: Mọi hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đạt hiệu quả kinh tế cao hay thấp, rủi ro nhiều hay ít đều có quan hệ hữu cơ, khăng khít đối với sự phát triển kinh tế quốc gia Nền kinh tế Việt Nam cơ bản đã thoát ra khỏi khủng hoảng, nh ng kinh. .. về Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì và sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh trong khu vực: 1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì: Từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, ngành ngân hàng bớc vào thời kỳ đổi mới nhằm phù hợp với điều kiện kinh tế x ã hội và yêu cầu phát triển đất nớc Nghị định 53/HĐBT ra ngày 26/03/1988 của Hội đồng bộ trởng về tổ chức bộ máy ngân hàng nhà nớc Việt. .. hình thức bảo đảm an toàn tín dụng: Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn diễn ra phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro, bất trắc dới nhiều hình thức khác nhau Điều đó đòi hỏi ngân hàng không thể chỉ sử dụng một biện pháp bảo đảm mà phải kết hợp nhiều biện pháp đồng thời Chuyên đề này sẽ không trình bày các hình thức bảo đảm tín dụng của ngân hàng theo trình tự từng khâu của một nghiệp vụ tín dụng cụ thể,... hệ tín dụng của ngân hàng với các doanh nghiệp Nhà nớc 3.5 Căn cứ theo đặc điểm luân chuyển vốn: - Tín dụng vốn lu động: Là loại tín dụng đợc cung cấp để bổ sung vốn lu động cho các tổ chức kinh tế - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng đợc cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho các tổ chức kinh tế 3.6 Căn cứ vào hình thức cho vay: - Tín dụng theo từng lần: Chủ yếu áp dụng đối với khách hàng ... trạng đảm bảo an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thơng Nam Việt Trì Chơng III-Các giải pháp góp phần bảo đảm an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thơng Nam Việt Trì. .. "Giải pháp đảm bảo an toàn tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng công thơng nam Việt Trì" Kết cấu chuyên đề bao gồm phần sau: Chơng I- Tín dụng Ngân hàng vấn đề đảm bảo an toàn tín dụng Ngân hàng. .. Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Nguồn: Ngân hàng công thơng Nam Việt Trì Ta thấy nợ hạn ngân hàng chủ yếu tập trung khu vực kinh tế quốc doanh, tỷ trọng nợ hạn kinh tế quốc doanh kinh tế