Chơng 2 Thực trạng tín dụng ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Ninh Bình
1. Quy trình cho vay
NHĐT&PT Ninh Bình là một Chi nhánh trực thuộc NHĐT&PT Việt nam nên quy định cho vay của ngân hàng đối với khách hàng áp dụng theo văn bản hớng dẫn của NHNN Việt nam và đợc cụ thể hoá theo quy định của NHĐT&PT Vịêt nam.
Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản các bớc phải tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay. Bao gồm các bớc sau:
Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng về các điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn. Đây là bớc đầu tiên khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng. Cán bộ tín dụng phải hớng dẫn khách hàng đầy đủ và cụ thể về các điều kiện vay vốn của ngân hàng, nếu khách hàng chấp thuận thì hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ
vay vốn và hồ sơ pháp lý.
Bớc 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp các thông tin về khách hàng và phơng
án vay vốn. ở bớc này cán bộ tín dụng phải điều tra thu thập tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin về khách hàng bao gồm thông tin do khách hàng cung cấp và thông tin do các bộ tín dụng điều tra đợc từ các nguồn khác nh trên thị trờng, đối tác làm ăn cũ.
Bớc 3: Phân tích - Thẩm định khách hàng và phơng pháp vay vốn. Nội dung cơ bản của bớc này tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau.
Phơng án vay vốn: Công tác thẩm đinh đợc xem xét trên hai góc độ:
Thẩm định về mặt kinh tế và thẩm định về mặt kỹ thuật của dự án. Cán bộ tín dụng thẩm định về mặt năng lực pháp lý, uy tín, khả năng tài chính của khách hàng một cách tỷ mỉ các số liệu báo cáo từ phía khách hàng. Đánh gía kiểm tra kế hoạch sản xuất kinh doanh, thu nhập, chi phí, tài sản đảm bảo, khả năng trả
nợ của khách hàng.
Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp lý, hợp pháp theo chế độ quy định. Để nếu xẩy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng
Thời gian thẩm định một món vay thông thờng tại Chi nhánh không quá
5 ngày làm việc.
Bớc 4: Quyết định cho vay.
Sau khi hoàn thiện thủ tục thẩm định và xét thấy đáp ứng đủ các nguyên tắc thể lệ, chế độ quy định cán bộ tín dụng mới quyết định cho vay. Sau đó tr- ởng hoặc phó phòng tín dụng xem xét ký quyết định cho vay cuối cùng đợc trình giám đốc ký duyệt.
Bớc 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
Trớc khi phát tiền vay cán bộ tín dụng kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ. Hồ sơ cho vay, thế chấp, cầm cố phải lu lại hồ sơ gốc trong suốt quá trình theo dõi thu nợ, gia hạn nợ hoặc xử lý rủi ro cho đến khi thu hồi hết nợ.
Riêng với những giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tại ngân hàng phải giữ bản gốc duy nhất và không cho khách hàng mợn lại với bất c lý do nào.
Bớc 6: Phát tiền vay
Trong bớc này phải đảm bảo quản lý lợng tiền vay để khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả và hạn chế thấp nhất mọi rủi ro xảy
ra trong quá trình vay vốn của khách hàng. Đảm bảo phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn thực tế của họ.
Bớc 7: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro.
Bớc này nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng thực hiện, phát hiện, dự báo kịp thời những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản cho vay có vấn đề trớc khi nó trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất các giải pháp xử lý kịp thời thông qua kiểm tra tại cơ sở của khách hàng, theo dừi tỡnh hỡnh thị trờng và ngành sản xuất kinh doanh của ngời vay, đỏnh giá tài sản thế chấp theo giá hiện hành. Phân tích đánh giá các báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Cùng với việc đánh giá là quá
trình phân tích, xếp loại các khoản nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý thích hợp.
Bớc 8: Thu hồi nợ, gia hạn nợ.
Việc thu hồi nợ dựa trên nguyên tắc thu từ tất cả các nguồn thu hình thành từ nguồn vốn đi vay ngân hàng và các nguồn tài chính khác đã đợc khách hàng thoả thuận trong kế hoạch trả nợ. Ngân hàng phải thu nợ ngay khi khách hàng có nguồn thu không để khách hàng sử dụng vào mục đích khác.
Đối với các khoản nợ có vấn đề khi khách hàng đề nghị gia hạn nợ, cán bộ tín dụng phải thẩm định kiểm tra thực tế, lập tờ trình cho Giám đốc hoặc Phó Giám đốc quyết định. Các khoản nợ không gia hạn đợc phải thu hồi cả gốc và lãi bằng mọi biện pháp.
Bớc 9: Xử lý rủi ro
Đối với những món nợ đã dùng mọi biện pháp nhng không thu hồi đợc phải xử lý rủi ro thì căn cứ vào chế độ văn bản quy định lặp đầy đủ hồ sơ pháp lý để giải quyết.
Bớc 10: Thanh lý hợp đồng vay vốn.
Sau khi đã nợ gốc và lãi, xử lý các khoản không thể thu hồi thì việc thanh lý hợp đồng vay vốn là việc đối chiếu, tất toán tài khoản cho vay của khách hàng, chuyển hồ sơ vào kho lu trữ.