Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nam

Thông qua các phương pháp nghiên cứu định tính, thống kê mô tả và phân tích dữ liệu, tác giả đã sử dụng mô hình CALMS để đánh giá năng lực cạnh tranh của BIDV với các yếu tố: Hệ thống ki

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

BẠCH VINH QUANG

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

– CHI NHÁNH HÀ NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội – Năm 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

BẠCH VINH QUANG

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

LỜI CẢM ƠN

Luận văn: “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam” không thể hoàn thành nếu

không có sự hỗ trợ, giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của các thầy giáo, cô giáo tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội và đặc biệt là thầy hướng dẫn khoa học PGS.TS Hoàng Văn Bằng

Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo, các thầy giáo, cô giáo đã tận tình truyền đạt kiến thức, hướng dẫn về nội dung và phương pháp nghiên cứu khoa học và tạo điều kiện giúp đỡ tác giả trong suốt quá trình học tập tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội

Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc tới thầy giáo hướng dẫn khoa học đã tận tình hướng dẫn, động viên khích lệ, dành thời gian trao đổi và định hướng cho tác giả trong quá trình thực hiện luận văn

Tác xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã thường xuyên động viên, khích lệ để tác giả có thêm động lực để hoàn thành luận văn

Do điều kiện chủ quan và khách quan, chắc chắn luận văn còn có thiếu sót, tác giả rất mong tiếp tục nhận được những ý kiến đóng góp quý báu để hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng luận văn

Xin trân trọng cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan, Luận văn:“Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam” là công

trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, tư liệu được sử dụng trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng và được ghi trong danh mục các tài liệu tham khảo.

Tác giả

Bạch Vinh Quang

MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC i

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU vi

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ vii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Những đóng góp của luận văn: 3

5 Kết cấu luận văn: 3

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM 4

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 4

1.1.1 Tình hình nghiên cứu ngoài nước 4

1.1.2 Tình hình nghiên cứu trong nước 4

1.2 Cơ sở lý luận về năng lực cạnh tranh của NHTM 8

1.2.1 Cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của NHTM 8

1.2.2 Các yếu tố môi trường ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng 15

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM 22

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33

2.1 Thiết kế nghiên cứu 33

2.1.1 Xác định mục đích nghiên cứu 33

2.1.2 Xây dựng kế hoạch nghiên cứu 33

2.2 Phương pháp nghiên cứu 34

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 34

2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 36

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 39

3.1 Tổng quan về BIDV Hà Nam 39

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Hà Nam 39

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 39

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nam giai đoạn 2012-2014 41

3.2 Các yếu tố môi trường ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam 44

3.2.1 Môi trường vĩ mô 44

3.2.2 Môi trường ngành 49

3.3 Thực trạng năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam 56

3.3.1 Thị phần 56

3.3.2 Năng lực phát triển sản phẩm, dịch vụ 57

3.3.3 Hệ thống kênh phân phối 69

3.3.4 Năng lực công nghệ 72

3.3.5 Nguồn nhân lực 76

3.3.6 Năng lực quản trị điều hành 79

3.3.7 Uy tín và thương hiệu 80

3.4 Đánh giá chung về năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam 82

3.4.1 Thành công 82

3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 85

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 91

4.1 Định hướng chiến lược trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam đến năm 2020 91

4.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh 91

4.1.2 Mục tiêu hoạt động 92

4.1.3 Yêu cầu 93

4.2 Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam 94

4.2.1 Hoạch định chiến lược phát triển mang tầm dài hạn 94

4.2.2 Tăng cường năng lực hoạt động HĐV và cấp tín dụng 96

4.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ 102

4.2.4 Thực hiện tốt chính sách khách hàng 104

4.2.5 Mở rộng hệ thống kênh phân phối 106

4.2.6 Nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng 107

4.2.7 Phát triển nguồn nhân lực 108

4.2.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing 110

4.3 Một số kiến nghị với Chính phủ và NHNN 114

4.3.1 Đối với Chính phủ 114

4.3.2 Kiến nghị với NHNN 116

4.3.3 Đối với BIDV 119

KẾT LUẬN 121

TÀI LIỆU THAM KHẢO 122

PHỤ LỤC 124

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

2 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt

Nam

3 ASEAN Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á

4 ATM Máy rút tiền tự động

5 BHXH Bảo hiểm xã hội

6 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam

7 BSMS Dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động

8 CIC Trung tâm thông tin tín dụng

9 CNTT Công nghệ thông tin

10 CTG Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt

17 GNI Tổng thu nhập quốc dân

18 HĐKD Hoạt động kinh doanh

20 HTNB Hạch toán ngoại bảng

21 IBMB Dịch vụ ngân hàng điện tử

22 KBNN Kho bạc Nhà nước

TT Từ viết tắt Viết đầy đủ

23 KHCN Khách hàng cá nhân

24 KHDN Khách hàng doanh nghiệp

25 LNTT Lợi nhuận trước thuế

26 Maritimebank Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải

27 MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

38 UBND Ủy ban nhân dân

39 VBARD Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt

4 Bảng 3.4 Thu dịch vụ của BIDV Hà Nam giai đoạn 2012 - 2014 65

5 Bảng 3.5 Kết quả khảo sát năng lực cạnh tranh của sản phẩm,

6 Bảng 3.6 Kết quả khảo sát năng lực cạnh tranh của các điểm

7 Bảng 3.7 Kết quả khảo sát năng lực công nghệ của BIDV Hà Nam 74

8 Bảng 3.8 Cơ cấu lao động theo trình độ chuyên môn của một

số Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam năm 2014 77

9 Bảng 3.9 Kết quả khảo sát năng lực cạnh tranh của nguồn nhân

10 Bảng 3.10 Kết quả khảo sát năng lực cạnh tranh về thương hiệu

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

1 Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Nam 41

2 Hình 3.2 Thị phần HĐV và thị phần tín dụng của các NHTM

3 Hình 3.3 Số lượng các điểm giao dịch của một số NHTM trên

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Cùng với xu thế toàn cầu hóa đang diễn ra mạnh mẽ, đất nước ta cũng đang chủ động và tích cực hội nhập vào nền kinh tế thế giới ngày một sâu rộng và toàn diện hơn Các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng đang đứng trước nhiều cơ hội để cải tiến công nghệ, kỹ thuật, năng lực quản trị điều hành, tiếp cận đa dạng hơn với các nguồn vốn để nâng cao năng suất lao động và hiệu quả kinh tế Đi cùng với các cơ hội là nhiều thách thức đặt ra đòi hỏi các Ngân hàng thương mại trong nước cần phải có chiến lược dài hạn và phù hợp để nâng cao uy tín, vị thế ngân hàng trước sức cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính mạnh, công nghệ và phương pháp quản trị điều hành tiên tiến Áp lực đặt ra là rất lớn với các ngân hàng trong nước, mỗi bước đi chiến lược cần có sự chuẩn bị tốt nhất nhằm đem lại hiệu quả cao nhất với chi phí phù hợp và rủi ro được hạn chế ở mức tối đa

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam (BIDV Hà Nam) là đơn vị trực tiếp cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tới khách hàng trên địa bàn Từ khi thành lập, BIDV Hà Nam đã liên tục phát triển, trở thành chi nhánh ngân hàng có vai trò quan trọng trong hệ thống NHTM nhà nước tại tỉnh Hà Nam, là lựa chọn tin cậy của khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Hiện nay, với vị trí địa lý rất thuận lợi, các điều kiện tự nhiên sẵn có cùng với các chính sách thu hút đầu tư mạnh mẽ, tình hình kinh tế, xã hội trên địa bàn tỉnh ngày càng phát triển Các NHTM đã liên tục thành lập các chi nhánh, thông qua nhiều chính sách khách hàng ưu đãi, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin, tập trung đào tạo phát triển nguồn nhân lực cùng với các

phương pháp quản trị điều hành linh hoạt đang tạo ra sức cạnh tranh rất mạnh mẽ với BIDV Hà Nam Trước sự cạnh tranh từ các NHTM khác trên địa bàn đang không ngừng gia tăng, việc đánh giá đúng đắn thực trạng và đưa

ra các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh là một đòi hỏi hết sức cần thiết và cấp bách

Từ thực tế công tác cùng với mong muốn nâng cao khả năng cạnh tranh

của BIDV Hà Nam trên địa bàn, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao năng

lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi

nhánh Hà Nam” làm luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục đích nghiên cứu

Đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam trên địa bàn trong thời gian tới

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về năng lực cạnh tranh của NHTM

- Đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam trên địa bàn so với các đối thủ cạnh tranh, chỉ ra những thành công, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Nội dung nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của NHTM, trên cơ sở phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam, chỉ ra nguyên nhân và đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam

- Không gian nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh

và năng lực cạnh tranh hiện tại của BIDV Hà Nam trên địa bàn tỉnh Hà Nam

- Thời gian nghiên cứu: Nội dung nghiên cứu được giới hạn trong khoảng thời gian từ năm 2012 – 2014

4 Những đóng góp của luận văn:

Với sự giúp đỡ của giảng viên hướng dẫn và các thầy cô trong trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, trên cơ sở các phương pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn tập trung đi sâu nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của NHTM Phân tích thực trạng, chỉ ra các tồn tại, hạn chế trong năng lực cạnh tranh hiện tại và đưa ra các giải pháp phù hợp

để nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam trong thời gian tới

5 Kết cấu luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng số liệu, danh mục các biểu đồ, tài liệu tham khảo và Phụ lục, luận văn được kết cấu như sau:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và một số vấn đề lý luận cơ bản về năng lực cạnh tranh của NHTM

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam

Chương 4: Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam trong thời gian tới

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Năng lực cạnh tranh là một trong các yếu tố quan trọng nhất quyết định tới sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Các yếu tố tác động tới năng lực cạnh tranh, các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh đối với mỗi ngành, lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp có những đặc thù riêng biệt Vì vậy, nghiên cứu về năng lực cạnh tranh có nhiều tài liệu ở những góc độ khác nhau Dưới đây là một số nghiên cứu nổi bật về năng lực cạnh tranh:

1.1.1 Tình hình nghiên cứu ngoài nước

Hiện nay, nghiên cứu nổi bật nhất về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh

là nghiên cứu của Michael Porter, giáo sư trường đại học Harvard Những nghiên cứu về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của ông có thể áp dụng trong mọi cấp độ (doanh nghiệp, ngành, quốc gia) cũng như mọi lĩnh vực (sản xuất, dịch vụ) Theo Michael Porter, mức độ cạnh tranh trên thị trường trong một ngành bất kỳ chịu tác động của các lực lượng cạnh tranh bao gồm: Nhà cung ứng; sản phẩm thay thế; khách hàng; đối thủ cạnh tranh hiện tại; đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn Các lực lượng cạnh tranh này được xem xét, đánh giá trong mô hình Porter’s Five Forces (mô hình “Năm lực lượng cạnh tranh của Porter) Tuy nhiên, các nghiên cứu của ông mang tầm lý luận, khái quát cao, để áp dụng vào điều kiện thực tế của Việt Nam hay vào một chủ thể kinh doanh cụ

thể thì cần phải có cách nhìn nhận linh hoạt, phù hợp với điều kiện thực tế

1.1.2 Tình hình nghiên cứu trong nước

- Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Luận văn Thạc sỹ của Trần Hoàng,

Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, 2014

Luận văn chỉ ra các tiêu chí đánh giá và xếp hạng năng lực cạnh tranh của NHTM, bao gồm: Nhóm tiêu chí về tài chính, nhóm tiêu chí về kinh doanh, nhóm tiêu chí về quản trị điều hành, nhóm tiêu chí về hạ tầng và công nghệ ngân hàng, nhóm tiêu chí về uy tín, hình ảnh của ngân hàng trên thị trường; đồng thời tác giả cũng chỉ các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Trên cơ sở hệ thống lý luận đưa ra, tác giả đã đi sâu phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang (BIDV Tuyên Quang) thông qua đánh giá các yếu tố về: cơ cấu tổ chức, năng lực cung ứng dịch vụ, tiềm lực tài chính và năng lực marketing Từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Tuyên Quang trên địa bàn tỉnh

- Đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Việt Nam Bài báo của NCS Lê Thị Kim Nhạn trên Tạp chí Nghiên cứu

& Trao đổi, số 22(32) – Tháng 05 – 06/2015

Thông qua các phương pháp nghiên cứu định tính, thống kê mô tả và phân tích dữ liệu, tác giả đã sử dụng mô hình CALMS để đánh giá năng lực cạnh tranh của BIDV với các yếu tố: Hệ thống kinh doanh lõi và công nghệ; quy mô

và mô hình tổ chức kinh doanh; tiềm lực tài chính, khả năng sinh lời; chất lượng nguồn nhân lực; thương hiệu, thị phần; dịch vụ ngân hàng Từ đó chỉ ra 6 điểm mạnh, lợi thế và 6 điểm yếu, hạn chế trong năng lực cạnh tranh của BIDV

- Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thôn Việt nam trong xu thế hội nhập Luận văn Thạc sỹ của

Phạm Tất Mến, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, 2008

Luận văn đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh, những tác động của môi trường kinh doanh đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thông qua việc sử dụng lý thuyết về cạnh tranh, năng lực cạnh tranh của nhà kinh tế học Michael Porter Qua đó, phân tích thực trạng về năng lực cạnh

tranh của NHNN&PTNT Việt Nam trong trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời khái quát xu thế cạnh tranh của các NHTM trong thời gian sắp tới, đánh giá được những điểm mạnh, điểm yếu, những thời cơ và thách thức của NHNN&PTNT Việt Nam, đưa ra những giải pháp góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của NHNN&PTNT Việt Nam

- Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng phát triển nhà Đồng

bằng sông Cửu Long thành phố Cần Thơ trong thời kỳ hội nhập và phát triển

Luận văn Thạc sỹ của Trương Hoàng Phương, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, 2008

Luận văn chỉ ra những cam kết của Việt Nam liên quan đến lĩnh vực ngân hàng trong đàm phán gia nhập WTO và tác động của các cam kết này tới các hoạt động của ngân hàng Trên cơ sở lý luận về năng lực cạnh tranh, tác giả chỉ ra đặc thù cạnh tranh của các NHTM, một số bài học kinh nghiệm, các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM Giải pháp đưa ra được xác định theo từng nhóm cụ thể bao gồm: nhóm giải pháp với khách hàng; nhóm giải pháp về mở rộng thị phần; nhóm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng; nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực

- Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội

nhập Nguyễn Thị Quy, Nhà xuất bản Lý luận chính trị, 2005

Nghiên cứu đã xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu cụ thể cho việc đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Theo tác giả, các chỉ tiêu này không chỉ tập trung phản ánh nguồn lực hiện có của ngân hàng, mà còn phải phản ánh được vị thế cạnh tranh của ngân hàng đó ở hiện tại và khả năng duy trì, phát triển vị thế cạnh tranh đó trong tương lai Do đó, các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM bao gồm: Tiềm lực tài chính thể hiện qua: mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn, chất lượng tài sản

có, mức sinh lời, khả năng thanh khoản; tiềm lực về công nghệ thể hiện qua:

số lượng, chất lượng, khả năng đổi mới công nghệ; nguồn nhân lực thể hiện qua: trình độ đào tạo, trình độ thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, mức

độ cam kết gắn bó với ngân hàng; nguồn lực quản lý và cơ cấu tổ chức thể hiện qua: mức độ chi phối và khả năng giám sát của Hội đồng quản trị đối với Ban giám đốc, số lượng, chất lượng và hiệu lực thực hiện của các chiến lược, chính sách và quy trình kinh doanh cũng như quy trình quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, cơ cấu tổ chức, mức độ phối hợp giữa các bộ phận và khả năng thích nghi, thay đổi của cơ cấu; hệ thống kênh phân phối và mức độ đa dạng hoá các các sản phẩm, dịch vụ cung cấp thể hiện qua: số lượng các Chi nhánh, đơn vị trực thuộc, sự phân bổ theo địa lý, theo thị trường, tính hợp lý của sự phân bổ Chi nhánh, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh, mức độ đa dạng các dịch vụ cung cấp Trên cơ sở đánh giá thực trạng cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam theo các chỉ tiêu xây dựng, tác giả đưa ra một số giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam

- Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trong điều kiện toàn cầu hóa Trần Sửu, Nhà xuất bản Lao động, 2006

Trong cuốn sách này, tác giả đã đề cập tới những cơ hội và thách thức của toàn cầu hóa đối với các nước, các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp, các yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh và một số tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp, thực trạng năng lực cạnh tranh của một số doanh nghiệp Việt Nam và giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt Nam

Các nghiên cứu của các tác giả đều khẳng định tầm quan trọng của năng lực cạnh tranh đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng Từ việc thu thập, phân tích số liệu cụ thể qua nhiều năm, các tác giả đã có các kết luận, đánh giá cả định tính và định lượng

về thực trạng cạnh tranh và năng lực cạnh tranh, cũng như phân tích các nhân

tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp và NHTM Tuy nhiên, do điều kiện kinh tế luôn thay đổi nên mặc dù các nghiên cứu có giá trị

và ý nghĩa thiết thực trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM nhưng đặt trong bối cảnh hiện tại sẽ không tránh khỏi các hạn chế như: Đối tượng và phạm vi nghiên cứu bao gồm toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam nói chung trong khi ở điều kiện mới các NHTM cổ phần chưa được phân tích sâu

và cụ thể; một số nghiên cứu có số liệu phân tích trước khi Việt Nam gia nhập WTO do vậy không đủ tính cập nhật và không thể hiện được xu thế phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam; các nghiên cứu tương đối độc lập với nhau, việc đi sâu vào phân tích các khía cạnh để nâng cao năng lực cạnh tranh của một NHTM trên một địa bàn cụ thể còn chưa nhiều

Với luận văn của mình tác giả khẳng định tính kế thừa, độc lập khách quan trong mục đích và phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam thông qua việc đánh giá những yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh của NHTM trên địa bàn cụ thể từ đó chỉ ra các hạn chế, các nguyên nhân và những giải pháp khả thi trong việc nâng cao

năng lực cạnh tranh của BIDV Hà Nam

1.2 Cơ sở lý luận về năng lực cạnh tranh của NHTM

1.2.1 Cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của NHTM

1.2.1.1 Khái niệm cạnh tranh

Cạnh tranh xuất hiện trong quá trình hình thành và phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh Cạnh tranh gắn liền với hành vi của chủ thể như các doanh nghiệp, các cá nhân kinh doanh hay một nền kinh tế Trong quá trình cạnh tranh với nhau, để giành lợi thế về phía mình, các chủ thể phải áp dụng nhiều biện pháp nhằm duy trì và phát triển vị thế của mình trên thị trường Có nhiều cách hiểu khác nhau về thuật ngữ cạnh tranh và sự cạnh

tranh cũng chia ra các cấp độ áp dụng, có thể ở cấp quốc gia, cấp ngành, doanh nghiệp hay sản phẩm, cụ thể:

Theo K.Marx thì cạnh tranh là sự ganh đua, đấu tranh gay gắt giữa các nhà tư bản nhằm dành giật những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu dùng hàng hóa để thu được lợi nhuận siêu ngạch Nghiên cứu sâu về sản xuất hàng hóa tư bản chủ nghĩa và cạnh tranh tư bản chủ nghĩa, K.Marx đã phát hiện

ra quy luật cơ bản của cạnh tranh tư bản chủ nghĩa là quy luật điều chỉnh tỷ suất lợi nhuận bình quân, và qua đó hình thành nên hệ thống giá cả thị trường Quy luật này dựa trên những chênh lệch giữa giá cả chi phí sản xuất và khả năng có thể bán hành hoá dưới giá trị của nó nhưng vẫn thu đựơc lợi nhuận

Theo Từ điển Bách khoa Việt nam (tập 1) thì cạnh tranh là hoạt động tranh đua giữa những người sản xuất hàng hoá, giữa các thương nhân, các nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, chi phối quan hệ cung cầu, nhằm dành các điều kiện sản xuất, tiêu thụ thị trường có lợi nhất

Trong báo cáo về cạnh tranh toàn cầu năm 2003 tại diễn đàn Liên hợp quốc thì cho rằng, cạnh tranh đối với một quốc gia là khả năng của nước đó đạt được những thành quả nhanh và bền vững về mức sống, nghĩa là đạt đựơc các tỷ lệ tăng trưởng kinh tế cao được xác định bằng các thay đổi của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) tính trên đầu người theo thời gian

Qua các quan niệm khác nhau về cạnh tranh nêu trên, có thể đưa ra khái niệm chung về cạnh tranh ở cấp độ doanh nghiệp như sau: Cạnh tranh là sự ganh đua giữa các chủ thể kinh doanh đối với cùng một loại sản phẩm hàng hóa, dịch vụ được tiêu thụ trên cùng một thị trường để đạt được mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận

Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh có vai trò vô cùng quan trọng, được coi là động lực của sự phát triển không chỉ của mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp mà cả nền kinh tế nói chung

Đối với doanh nghiệp:

Cạnh tranh quyết định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Cạnh tranh tạo ra động lực cho sự phát triển của doanh nghiệp, thúc đẩy doanh nghiệp tìm mọi biện pháp để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Cạnh tranh đòi hỏi doanh nghiệp phải phát triển công tác marketing bắt đầu từ việc nghiên cứu thị trường để xác định được nhu cầu thị trường, từ đó đưa ra các quyết định sản xuất kinh doanh để đáp ứng các nhu cầu đó Bên cạnh đó, doanh nghiệp phải bổ sung các dịch vụ hỗ trợ cả trước, trong và sau khi bán hàng cũng như tăng cường công tác quảng cáo, khuyến mãi, bảo hành Cạnh tranh buộc các doanh nghiệp phải đưa ra các sản phẩm có chất lượng cao hơn

để đáp ứng được nhu cầu thường xuyên thay đổi của người tiêu dùng Muốn vậy, các doanh nghiệp phải áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật mới vào quá trình sản xuất kinh doanh, tăng cường công tác quản lý, nâng cao trình độ tay nghề của công nhân từ đó làm cho doanh nghiệp ngày càng phát triển hơn

Đối với người tiêu dùng:

Cạnh tranh tạo ra hàng hoá có chất lượng ngày càng tốt hơn, mẫu mã ngày càng đẹp, phong phú đa dạng hơn để đáp ứng các yêu cầu của người tiêu dùng trong xã hội Vì vậy, đối với người tiêu dùng, cạnh tranh giúp người tiêu dùng có thể thoải mái, dễ dàng trong việc lựa chọn các sản phẩm phù hợp với khả năng và sở thích của mình Những lợi ích mà người tiêu dùng thu được từ hàng hoá ngày càng được nâng cao, thỏa mãn ngày càng tốt hơn các nhu cầu của họ nhờ các dịch vụ kèm theo được quan tâm nhiều hơn

Đối với nền kinh tế:

Cạnh tranh là môi trường, là động lực thúc đẩy sự phát triển của mọi thành phần kinh tế trong nền kinh tế thị trường, góp phần xoá bỏ những độc quyền, bất hợp lý, bất bình đẳng trong kinh doanh Cạnh tranh bảo đảm thúc

đẩy sự phát triển của khoa học kỹ thuật, sự phân công lao động xã hội ngày càng sâu sắc Cạnh tranh thúc đẩy sự đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội, kích thích nhu cầu phát triển, làm nảy sinh những nhu cầu mới, góp phần nâng cao chất lượng đời sống xã hội và phát triển nền kinh tế Cạnh tranh làm nền kinh tế quốc dân vững mạnh, tạo khả năng cho doanh nghiệp vươn ra thị trường nước ngoài Cạnh tranh giúp cho nền kinh tế

có nhìn nhận đúng hơn về kinh tế thị trường, rút ra được những bài học thực tiễn bổ sung vào lý luận kinh tế thị trường của nước ta

1.2.1.2 Khái niệm năng lực cạnh tranh của NHTM

a) Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp

Theo Michael Porter, năng lực cạnh tranh là khả năng sáng tạo ra những sản phẩm có quy trình công nghệ độc đáo để tạo ra giá trị gia tăng cao, phù hợp với nhu cầu khách hàng, hoặc sản phẩm có chi phí thấp, năng suất cao nhằm tăng lợi nhuận

Trong Từ điển thuật ngữ chính sách thương mại thì sức cạnh tranh là năng lực của một doanh nghiệp, hoặc một ngành, một quốc gia không bị doanh nghiệp khác, ngành khác đánh bại về kinh tế

Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp phải được tạo ra từ chính bản thân của doanh nghiệp Năng lực cạnh tranh mạnh hay yếu thể hiện nội lực của doanh nghiệp và được so sánh với các đối thủ khác trên cùng một sản phẩm, lĩnh vực và thị trường khi đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp đó Việc phân tích các yếu tố tạo nên năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp giúp doanh nghiệp nhận biết được những điểm mạnh và điểm yếu của mình từ đó có được những đánh giá chính xác về khả năng cạnh tranh thông qua việc so sánh với các đối thủ cạnh tranh Việc đánh giá này là cơ sở để giúp cho doanh nghiệp tạo ra được những lợi thế của mình và nhờ những lợi

thế này để có thể mở rộng thị phần, đáp ứng tốt nhất sự thỏa mãn của khách hàng và thu hút được khách hàng mới từ đối thủ cạnh tranh

Ngoài ra, việc khai thác các yếu tố tác động bên ngoài để tận dụng các

cơ hội cũng như hạn chế được các nguy cơ cũng giúp nâng cao được năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp

Tóm lại, từ nhận định trên thì năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng tận dụng nội lực của môi trường bên trong cũng như khai thác những cơ hội của môi trường bên ngoài để đem lại lợi ích kinh tế và đảm bảo

sự phát triển bền vững của doanh nghiệp

Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp có những đặc điểm sau:

- Một là, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được đưa ra phù hợp với điều kiện, bối cảnh và trình độ phát triển trong từng thời kỳ Chẳng hạn, trong nền kinh tế thị trường tự do trước đây, cạnh tranh chủ yếu trong lĩnh vực bán hàng và năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp đồng nghĩa với việc bán được nhiều hàng hóa hơn đối thủ cạnh tranh; trong điều kiện kinh tế tri thức hiện nay, cạnh tranh đồng nghĩa với mở rộng phạm vi hoạt động, doanh nghiệp phải cạnh tranh không gian, cạnh tranh thị trường

- Hai là, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện khả năng tranh đua, tranh giành của các doanh nghiệp không chỉ về năng lực thu hút và sử dụng các yếu tố sản xuất, khả năng tiêu thụ hàng hóa mà cả khả năng mở rộng vòng đời của sản phẩm, khả năng sáng tạo sản phẩm mới

- Ba là, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện được phương thức cạnh tranh của doanh nghiệp đó, bao gồm cả những phương thức truyền thống và cả những phương thức hiện đại - không chỉ dựa trên lợi thế so sánh

mà còn dựa vào lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp

b) Năng lực cạnh tranh của NHTM

NHTM cũng là một doanh nghiệp và là một doanh nghiệp đặc biệt, vì thế NHTM cũng tồn tại vì mục đích cuối cùng là lợi nhuận Vì thế, các NHTM cũng tìm mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất, bên cạnh sự đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần để đạt được lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Do vậy, cạnh tranh trong NHTM là cũng là sự tranh đua, giành giật thị phần dựa trên tất cả những khả năng mà ngân hàng có được để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về việc cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, có sự đặc trưng riêng của mình so với các NHTM khác trên thị trường, tạo ra lợi thế cạnh tranh, làm tăng lợi nhuận ngân hàng, tạo được

uy tín, thương hiệu và vị thế trên thương trường

Đối với NHTM thì cạnh tranh mang tính đặc thù bởi vì sản phẩm của ngân hàng mang tính chất đặc biệt, hàng hóa mà ngân hàng kinh doanh là tiền

tệ Song một khi coi ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, cho dù là doanh nghiệp đặc biệt thì việc xem xét năng lực cạnh tranh của NHTM cũng vẫn phải xem xét đến khả năng tối đa hóa lợi nhuận Cạnh tranh là một hoạt động

có chủ đích, do vậy năng lực cạnh tranh thường gắn liền với kết quả hoạt động, tức mức độ đạt được các mục tiêu cạnh tranh mà ngân hàng thương mại đặt ra Từ đó có thể xác định: Năng lực cạnh tranh của NHTM là khả năng sử dụng các nguồn lực bên trong và khai thác các yếu tố bên ngoài để đem lại lợi ích kinh tế và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng

NHTM cần có hệ thống sản phẩm đa dạng, mạng lưới Chi nhánh rộng và liên thông với nhau để phục vụ mọi đối tượng khách hàng và ở bất kỳ vị trí địa lý nào

NHTM phải xây dựng được uy tín, tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng vì bất kỳ một sự khó khăn nào của NHTM cũng có thể dẫn đến sự suy sụp của nhiều chủ thể có liên quan

- Thứ hai, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là dịch vụ, đặc biệt là dịch

vụ có liên quan đến tiền tệ Đây là một lĩnh vực nhạy cảm nên:

Năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất thể hiện chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng Yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng là phải tạo được sự tin tưởng với khách hàng bằng kiến thức, phong cách chuyên nghiệp, sự am hiểu nghiệp vụ, khả năng tư vấn và đôi khi cả yếu tố hình thể

Dịch vụ của ngân hàng phải nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, bảo mật

và đặc biệt quan trọng là có tính an toàn cao đòi hỏi ngân hàng phải có cơ sở

hạ tầng vững chắc, hệ thống công nghệ hiện đại Hơn nữa, số lượng thông tin,

dữ liệu của khách hàng là cực kỳ lớn nên yêu cầu NHTM phải có hệ thống lưu trữ, quản lý toàn bộ các thông tin này một cách đầy đủ mà vẫn có khả năng truy xuất một cách dễ dàng

Ngoài ra, do dịch vụ tiền tệ ngân hàng có tính nhạy cảm nên để tạo được

sự tin tưởng của khách hàng chọn lựa sử dụng dịch vụ của mình, ngân hàng phải xây dựng được uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu theo thời gian

- Thứ ba, để thực hiện kinh doanh tiền tệ, NHTM phải đóng vai trò tổ chức trung gian HĐV trong xã hội Nguồn vốn để kinh doanh của ngân hàng chủ yếu từ vốn huy động được và chỉ một phần nhỏ từ vốn tự có của ngân hàng Do đó yêu cầu ngân hàng phải có trình độ quản lý chuyên nghiệp, năng

lực tài chính vững mạnh cũng như có khả năng kiểm soát và phòng ngừa rủi

ro hữu hiệu để đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả

- Cuối cùng, đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà tiền tệ là một công cụ được Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, được Nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ Hoạt động kinh doanh của NHTM ngoài tuân thủ các quy định chung của pháp luật còn chịu sự chi phối bởi hệ thống luật pháp riêng cho NHTM và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương

1.2.2 Các yếu tố môi trường ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân

hàng

1.2.2.1 Môi trường vĩ mô

a) Môi trường kinh tế :

Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng với mục tiêu kiếm tìm lợi nhuận như các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sản phẩm dịch vụ khác, sự biến động nhanh hay chậm của các yếu tố kinh tế có những tác động

to lớn tới hoạt động của NHTM, đòi hỏi các NHTM phải đưa ra các quyết định đúng đắn và kịp thời để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển Các yếu tố kinh tế cơ bản tạo ra các tác động đó là:

- Tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế: Qua các chỉ tiêu về GDP và GNI cho sẽ cho biết tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế và tốc độ tăng thu nhập bình quân tính theo đầu người Các chỉ tiêu này cho phép dự báo được quy

mô thị trường của ngành

- Lãi suất và xu hướng lãi suất: Tỷ lệ lãi suất ảnh hưởng đến mức cầu đối với các sản phẩm HĐV và cho vay của NHTM Tỷ lệ lãi suất là rất quan trọng khi khách hàng thường xuyên sử dụng sản phẩm vay vốn của ngân hàng với nhu cầu về vốn lớn, nhất là với các khách hàng có tốc độ và quy mô luân chuyển vốn lưu động thường xuyên Tỷ lệ lãi suất còn quyết định mức chi phí

về vốn và do đó quyết định khả năng đầu tư Yếu tố lãi suất, vì thế, là một

trong các yếu tố cơ bản tác động tới hoạt động cho vay của NHTM, nằm trong chiến lược cạnh tranh của nhiều NHTM

- Tỷ giá hối đoái: Tỷ giá hối đoái là sự so sánh về giá trị của đồng tiền trong nước với đồng tiền của các nước khác Tỷ giá hối đoái đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế của NHTM, đây là các hoạt động được các NHTM tập trung quan tâm và phát triển bởi lợi nhuận đem lại rất lớn với mức độ gia tăng nhanh chóng, nhất là khi xu thế hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng

- Tỷ lệ lạm phát: Tỷ lệ lạm phát cao có thể gây xáo trộn nền kinh tế làm cho sự tăng trưởng kinh tế chậm lại và sự biến động của đồng tiền trở nên khó lường trước khiến các hoạt động đầu tư trong tương lai trở nên khó dự đoán hơn Điều này tác động tới khả năng kiểm soát tín dụng, triển khai các dịch vụ

và mở rộng thị phần của NHTM

b) Môi trường công nghệ, kỹ thuật:

Yếu tố công nghệ, kỹ thuật tác động hầu hết đến quá trình sản xuất và cung ứng sản phẩm dịch vụ từ thiết kế đến định giá, phương thức phân phối, phương pháp quản lý… Trong thời đại toàn cầu hóa và kinh tế tri thức phát triển mạnh mẽ như hiện nay thì yếu tố công nghệ, kỹ thuật có vai trò ngày càng quan trọng Trình độ kỹ thuật, công nghệ tiên tiến cho phép các NHTM chủ động nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp, nâng cao năng suất lao động từ đó có thể tạo ra khả năng cạnh tranh với các đối thủ cùng ngành

Trong thời đại ngày nay, khi khoa học công nghệ không ngừng phát triển, nhu cầu về dịch vụ và chất lượng dịch vụ cũng ngày càng cao, đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục đổi mới, phát triển và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh Yếu tố công nghệ trở thành một trong các yếu tố cốt lõi

để các NHTM hoạt động Chỉ có phát triển và ứng dụng công nghệ mới cho

phép các ngân hàng đáp ứng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng

Công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng tạo ra khả năng phát triển sản phẩm mới có tính chất riêng biệt, độc đáo và gia tăng thương hiệu, uy tín của sản phẩm Công nghệ hiện đại cho phép các ngân hàng triển khai các quy trình nghiệp vụ tối ưu, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động nhờ tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro kinh doanh Công nghệ nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng sẽ còn phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong tương lai, góp phần tạo những đột phá mới cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng Với những cơ hội to lớn mà công nghệ đem lại, vị trí và tầm quan trọng của công nghệ ngân hàng sẽ trở thành tâm điểm của các nhà hoạt động chiến lược

c) Môi trường văn hóa, xã hội:

Năng lực cạnh tranh của NHTM chịu tác động rất lớn từ các yếu tố về văn hóa, xã hội, địa lý và nhân khẩu Những đặc điểm đó tác động nhiều nhất đến yếu tố con người thông qua việc tác động đến nhu cầu và đặc điểm tiêu dùng như: Các quan niệm về đạo đức, thẩm mĩ, lối sống, nghề nghiệp, phong tục tập quán, trình độ nhận thức và học vấn chung Ngoài ra, các yếu tố về văn hóa vùng miền, mật độ dân cư, tuổi tác, giới tính, tôn giáo, thu nhập có tác động lớn tới từng quyết định và những bước đi chiến lược của các NHTM

d) Môi trường chính trị, pháp luật:

Các yếu tố thuộc môi trường chính trị, pháp luật chi phối mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Sự ổn định chính trị được xác định là một trong những tiền đề quan trọng cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Đối với lĩnh vực ngân hàng lại càng đóng vai trò quan trọng hơn Các yếu tố thuộc môi trường chính trị, pháp luật tác động đến sự phát triển của các ngân hàng thông qua: các điều lệ, các quy định, những khuyến khích, hỗ trợ của chính phủ, sự thay đổi trong chính sách tiền tệ, chính sách

tài khóa… Mức độ hoàn thiện, sự thay đổi và thực thi pháp luật trong nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến việc hoạch định và tổ chức thực hiện chiến lược kinh doanh của các ngân hàng Khi có sự ổn định về chính trị, hệ thống luật pháp hoàn chỉnh sẽ là môi trường an toàn, thuận lợi, là cơ sở đảm bảo cho việc vận hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả và bền vững cho các ngân hàng

Ngày nay, khi xu thế toàn cầu hoá trở nên tất yếu, nước ta đã chủ động tham gia và trở thành thành viên của nhiều hiệp hội, diễn đàn kinh tế trong khu vực và trên thế giới, điều này đã thúc đẩy Chính phủ tăng dần mức độ tự

do hoá tài chính và nới lỏng các điều kiện, thủ tục gia nhập thị trường cho các ngân hàng nước ngoài, vì vậy đã tạo áp lực buộc các NHTM trong nước phải luôn tự nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trong hiện tại cũng như tương lai

1.2.2.2 Môi trường ngành

a) Đối thủ cạnh tranh hiện tại:

Mức độ cạnh tranh của ngành ngân hàng phụ thuộc vào mức độ tăng trưởng của ngành, quy mô thị trường và số lượng các đối thủ cạnh tranh hiện hữu Một trong những thách thức của các ngân hàng hiện nay là không chỉ cạnh tranh trong một quốc gia mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng có vốn nước ngoài Do đó, khi nghiên cứu mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng, cần phải xem xét tầm quan trọng chiến lược của hoạt động kinh doanh hiện tại đối với toàn bộ hoạt động và mục tiêu mà đối thủ cạnh tranh đặt ra, đặc biệt là tiềm lực của đối thủ cạnh tranh chính và trực tiếp trên thị trường, như khả năng kinh doanh, nguồn lực cạnh tranh, trạng thái tài chính và thị phần hiện tại

Hiện nay, đối thủ cạnh tranh của các NHTM Việt nam bao gồm:

- Các ngân hàng có vốn nước ngoài: Ưu thế của các ngân hàng có vốn

nước ngoài là tiềm lực tài chính, năng lực quản trị điều hành, hệ thống giám sát và phòng ngừa rủi ro, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, năng lực công

nghệ cao và khả năng kết nối với mạng lưới rộng khắp trên nhiều quốc gia Với các thế mạnh vượt trội hơn so với các ngân hàng trong nước sẽ gây ảnh hưởng rất lớn tới mức độ cạnh tranh trong ngành

- Các ngân hàng trong nước: Các ngân hàng trong nước cạnh tranh trực tiếp lẫn nhau nhằm thu hút khách hàng và mở rộng thị phần Các NHTM nhà nước với ưu thế về lịch sử hoạt động, nền khách hàng, tiềm lực tài chính đang chiếm ưu thế hơn so với các NHTM cổ phần Tuy nhiên, khối các NHTM cổ phần cũng từng bước thâm nhập vào các thị trường ngách, tiếp cận đa dạng các đối tượng khách hàng thông qua các sản phẩm dịch vụ đáp ứng tối đa các

nhu cầu của khách hàng

b) Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn:

Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là các đối thủ chưa tham gia vào ngành nhưng có khả năng tham gia vào hoạt động kinh doanh trong ngành ngân hàng Các rào cản gia nhập chính trong ngành ngân hàng đối với các đối thủ tiềm ẩn đó là: Yêu cầu về vốn chủ sở hữu tối thiểu, khả năng tiếp cận với các đối tượng khách hàng thông qua mạng lưới phân phối và các quy định của pháp luật

Đối thủ mới tham gia trong ngành có thể là yếu tố làm giảm lợi nhuận của các ngân hàng hiện hữu do các ngân hàng mới đưa vào khai thác các năng lực cung ứng sản phẩm dịch vụ mới và mong muốn giành được một phần thị trường

c) Khách hàng:

Khách hàng là một bộ phận không thể tách rời trong môi trường cạnh tranh Sự đòi hỏi của khách hàng về chất lượng và giá cả luôn là thách thức đối với mỗi doanh nghiệp Cũng như các ngành kinh doanh khác, khách hàng đối với ngành ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng, tác động tới lợi nhuận của các ngân hàng, nhất là khi trong ngành có nhiều đối thủ cạnh tranh

Là một lĩnh vực kinh doanh mà sản phẩm dịch vụ cung ứng không có nhiều

sự khác biệt, chi phí sử dụng sản phẩm dịch vụ cũng gần như giống nhau, các ngân hàng chỉ có thể thu hút khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ, bằng việc nâng cao các tiện ích cho khách hàng, các điều kiện thanh toán ưu đãi, bằng uy tín thương hiệu và cố gắng tạo nên mối quan hệ tốt đẹp, bền lâu với khách hàng Khách hàng của ngành ngân hàng thường có độ trung thành cao, khi khách hàng đã tín nhiệm một ngân hàng thì sẽ chỉ chọn và giao dịch với ngân hàng đó và ít khi muốn thay đổi

Nhu cầu của khách hàng tác động rất lớn đến sự phát triển của mỗi ngân hàng Thực tế cho thấy, không một ngân hàng nào có khả năng thỏa mãn đầy đủ tất cả những yêu cầu của khách hàng Nghĩa là, lợi thế của ngân hàng chỉ giới hạn ở một hoặc một số sản phẩm dịch vụ nhất định Vấn đề then chốt

là ngân hàng cần phải nhận biết được điều này và cố gắng phát huy hiệu quả những điểm mạnh mà mình đang có để đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của khách hàng Đồng thời, thông qua nhu cầu của khách hàng, ngân hàng có thể điều chỉnh các hoạt động cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp, định hướng phát triển các loại hình sản phẩm và dịch vụ mới

d) Sức ép từ nhà cung cấp:

Nhà cung cấp được xem là sự đe dọa đối với doanh nghiệp khi họ có thể đẩy mức giá hàng hóa cung cấp cho doanh nghiệp lên hoặc giảm chất lượng sản phẩm cung cấp, thay đổi điều kiện thanh toán, điều kiện giao hàng làm ảnh hưởng đến giá thành, đến chất lượng sản phẩm do đó ảnh hưởng đến mức lợi nhuận của doanh nghiệp Các doanh nghiệp thường phải quan hệ với nhiều nhà cung cấp các yếu tố đầu vào khác nhau như nguồn lao động, vật tư thiết bị, tài chính… để duy trì và đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục

Đối với ngành ngân hàng, số lượng nhà cung cấp là rất lớn Sức mạnh của nhà cung cấp là khác nhau tùy từng nhu cầu về nguồn đầu vào của các ngân hàng Với nguồn “nguyên liệu” chính cho hoạt động cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng được xác định là nguồn tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội thì sức ép từ phía người gửi tiền

là không lớn và sự thay thế là có sẵn Nếu một cá nhân không đến gửi tiền tại ngân hàng thì cũng không ảnh hưởng nhiều tới nguồn vốn của ngân hàng, nghĩa là ngân hàng ít bị sức ép từ phía người gửi tiền Ảnh hưởng của đầu vào đến chi phí hoặc sự khác biệt của sản phẩm là thấp Hơn nữa, chi phí của việc chuyển từ nhà cung cấp này sang nhà cung cấp khác không đáng kể Mặc dù vậy, trong một thời điểm nào đó, nếu ngân hàng để mất lòng tin với dân chúng hoặc có sự phản ứng của dân chúng trước những biến động chính trị, kinh tế, xã hội mà đồng loạt rút tiền khỏi ngân hàng thì ngân hàng có thể bị phá sản vì không có đủ tiền mặt ngay để đáp ứng

e) Áp lực từ sản phẩm thay thế:

Sản phẩm thay thế là loại sản phẩm của những doanh nghiệp trong cùng ngành hoặc khác ngành nhưng cùng thỏa mãn một nhu cầu của người tiêu dùng Sự tồn tại những sản phẩm thay thế hình thành một sức ép cạnh tranh rất lớn, điều này giới hạn mức giá một doanh nghiệp có thể định ra và

do đó giới hạn mức lợi nhuận của doanh nghiệp

Đối với hoạt động ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ cung ứng bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Hiện nay, các công ty bảo hiểm, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng… là các

tổ chức cũng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ với tính năng, lợi ích tương tự các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM

Thị phần HĐV của ngân hàng cho biết nguồn vốn huy động được của ngân hàng trong tổng nguồn vốn huy động của các TCTD Chỉ tiêu này được tính toán như sau:

Thị phần HĐV = Ngu ồn vốn huy động của ng ân hàng

Chỉ tiêu này cho biết NHTM này chiếm vị trí nào trên thị trường trong hoạt động HĐV Chỉ tiêu này cao thể hiện uy tín của ngân hàng cao và được sự chọn lựa của nhiều khách hàng Thường những ngân hàng có thâm niên hoạt động, có mạng lưới rộng lớn, có uy tín và vốn tự có lớn thì khả năng HĐV lớn b) Thị phần tín dụng:

Cũng như hoạt động HĐV, để đánh giá mức độ cấp tín dụng của một NHTM người ta thường xem xét chỉ tiêu thị phần tín dụng của ngân hàng thông qua việc so sánh dư nợ của ngân hàng với tổng dư nợ nền kinh tế

Thị phần tín dụng = Dư nợ của ng ân hàng

Tổng dư nợ nền kinh tế x 100 (%)

Chỉ tiêu này cho biết vị trí, quy mô của ngân hàng trong hoạt động cho vay Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tiếp cận đối tượng khách hàng để cho vay và đầu tư của ngân hàng tốt Nếu ngân hàng có qui mô cho vay lớn đồng thời hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tốt thì hiệu quả hoạt động chắc chắn sẽ cao

1.2.3.2 Năng lực phát triển và cung cấp sản phẩm, dịch vụ

Phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng là một xu huớng tất yếu của quá trình hội nhập và đây cũng là chiến lược phát triển của các ngân hàng Việt Nam đang hướng đến để hình thành các ngân hàng đa năng, có thể cung cấp đa dạng các dịch vụ cho khách hàng với chất lượng và độ tiện ích cao nhất

Hiện nay, khi mà khoa học công nghệ đang không ngừng phát triển, sản phẩm dịch vụ ra đời ngày càng phong phú và đa dạng, mang đến cho người tiêu dùng nhiều lựa chọn với chất lượng và giá cả tương đồng thì áp lực cạnh tranh đối với các NHTM ngày càng lớn Để tạo lợi thế cạnh tranh, buộc các NHTM phải đẩy mạnh nghiên cứu, sử dụng nhiều công cụ cạnh tranh khác nhau để xây dựng chiến lược kinh doanh cho mình Ngoài các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống, việc nghiên cứu và cho ra đời các sản phẩm, dịch vụ khác biệt nhằm định hướng hoặc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng sẽ mang lại khả năng cạnh tranh lớn hơn cho mỗi NHTM trên thị trường, nhất là các sản phẩm, dịch vụ mang hàm lượng công nghệ cao

Cùng với việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi của khách hàng bằng nhiều sản phẩm mới tiện ích, giá cả cũng là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng Giá của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng là lãi huy động, lãi cho vay và phí sử dụng dịch vụ NHTM nào trả lãi huy động cao, thu lãi cho vay và phí dịch vụ thấp

sẽ có khả năng thu hút khách hàng lớn hơn Vì thế, giá cả của sản phẩm, dịch

vụ là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của các NHTM Trong quá trình thực hiện mục tiêu cạnh tranh về giá, mỗi NHTM cần phải cân bằng được giữa việc duy trì mức lợi nhuận cao trong khi

vẫn tạo lập được giá sản phẩm dịch vụ đủ sức cạnh tranh và tuân thủ theo đúng sự quản lý của NHNN

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích để thu hút khách hàng Ngoài việc đa dạng các sản phẩm dịch vụ cung cấp thì các hoạt động tác nghiệp trong đó việc rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục, hồ sơ là một yếu tố hết sức quan trọng trong chiến lược cạnh tranh hiện nay

Năng lực phát triển và cung ứng sản phẩm, dịch vụ là một trong những nhân tố quan trọng đánh giá sự thành công cũng như uy tín của một ngân hàng Ngân hàng sở hữu năng lực phát triển sản phẩm, dịch vụ thường là những ngân hàng có uy tín, hoạt động hiệu quả

Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Vì vay, khi xem xét năng lực phát triển và cung cấp sản phẩm, dịch vụ của một NHTM, các khía cạnh thường được xét đến bao gồm:

a) Hoạt động HĐV

Hoạt động HĐV có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với các NHTM vì đây là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình và cũng là cơ sở để mở rộng kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh HĐV là hoạt động thu hút tiền gửi và tiền vay trên thị trường dưới các hình thức tiền gửi giao dịch, tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá… Khả năng HĐV của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào uy tín của ngân hàng

Khả năng HĐV là một trong những tiêu chí đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Khả năng HĐV còn thể hiện tính hiệu quả, năng lực và uy tín của ngân hàng đó trên thị trường Khả năng HĐV tốt cũng có nghĩa là ngân hàng đó sử dụng các sản phẩm dịch vụ, hay công cụ HĐV có hiệu quả, thu hút được khách hàng

Để đánh giá khả năng HĐV của các ngân hàng, cần chú ý đến những yếu tố liên quan như mạng lưới hoạt động, tiếp cận thị trường, mức độ hấp dẫn của các công cụ HĐV

Các chỉ tiêu đánh giá khả năng HĐV của NHTM bao gồm: Mức tăng trưởng HĐV và tốc độ tăng trưởng HĐV, cụ thể:

- Mức tăng trưởng HĐV = HĐV năm nay - HĐV năm trước

Trong đó:

HĐV hàng năm = HĐV của khách hàng tổ chức + HĐV của khách hàng cá nhân

- Tốc độ tăng trưởng HĐV = HĐV năm nay

Hai chỉ tiêu này cho biết sự tăng trưởng theo mức tương đối và tuyệt đối của hoạt động HĐV của NHTM Chỉ tiêu này dùng để so sánh với mức tăng trưởng chung của cả hệ thống ngân hàng để có những nhận xét về khả năng cạnh tranh trong hoạt động HĐV của NHTM Tuy nhiên, khi xét chỉ tiêu này cần lưu ý đến thời gian hoạt động của ngân hàng vì thường những ngân hàng mới thành lập thì tỷ lệ tăng trưởng tương đối lớn nhưng số lượng tuyệt đối có thể thấp

b) Hoạt động cấp tín dụng :

Khi đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM về các hoạt động bên tài sản có chỉ chủ yếu liên quan đến tài sản có sinh lời, tức là các hoạt động tín dụng và đầu tư Đối với đa số các NHTM tại Việt nam, nguồn thu chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng nên việc đánh giá chỉ tiêu này rất quan trọng

Hiệu quả tín dụng thể hiện năng lực sử dụng vốn của ngân hàng Nguồn vốn huy động là cơ sở để ngân hàng cho vay đáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế Các NHTM phải đảm bảo các khoản vay mang lại hiệu quả kinh

tế, đảm bảo thu hồi đủ gốc và lãi đúng hạn

Để đánh giá hiệu quả trong hoạt động cấp tín dụng của NHTM, các chỉ tiêu thường được phân tích bao gồm: Mức tăng trưởng tín dụng, tốc độ tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng thông qua việc đánh giá tỷ lệ nợ xấu,

cụ thể:

- Mức tăng trưởng tín dụng = Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước

- Tốc độ tăng trưởng tín dụng= Dư nợ năm nay

Các chỉ tiêu mức tăng trưởng tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng dùng để đánh giá khả năng cho vay và đầu tư của một NHTM Tỷ lệ tăng truởng tín dụng, đầu tư lớn thể hiện khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng cao

- Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ xấu

Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới chuẩn, đã quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ, điều này thường xảy ra khi các con nợ đã làm ăn thua lỗ liên tục, tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản Nợ xấu là chỉ tiêu thể hiện tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong quá trình cho vay và thu hồi nợ

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nợ xấu là khó tránh khỏi, vấn đề là các ngân hàng cần có những biện pháp tích cực để kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp nhất nợ xấu phát sinh

c) Hoạt động dịch vụ:

Trong thời đại phát triển công nghệ thông tin như hiện nay, việc tận dụng các tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin hiện đại để phát triển các dịch vụ ngân hàng, trong đó bao gồm các dịch vụ thanh toán qua tài khoản là

yêu cầu cấp bách để nâng cao năng lực cạnh tranh đối với các NHTM Sự ra đời của các tổ chức tài chính phi ngân hàng cùng với sự phát triển của các công cụ tài chính mới sẽ làm thu hẹp các dịch vụ kinh doanh truyền thống của ngân hàng đồng thời là áp lực và cũng là cơ hội để các ngân hàng cung ứng thêm các tiện ích qua tài khoản thanh toán như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh thẻ… Mặt khác, việc ngày càng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ sẽ giúp gia tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro hoạt động cho ngân hàng

1.2.3.3 Hệ thống kênh phân phối

Hệ thống kênh phân phối là một trong các yếu tố tạo ra lợi thế cạnh tranh của ngân hàng Mở rộng mạng lưới hoạt động các kênh phân phối là một trong những chính sách được các NHTM tập trung phát triển Bên cạnh việc mang lại sự tiện ích cho khách hàng, với một hệ thống kênh phân phối lớn mạnh và hợp lý có tác động rất tích cực trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc phát triển mạng lưới kênh phân phối là một trong những lợi thế gắn liền với sự tiến bộ về công nghệ trong giai đoạn hiện nay Các kênh phân phối không chỉ thu hút vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng tiếp cận được với nhiều khách hàng mà còn tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tuy vậy, không phải mạng lưới hoạt động càng rộng, hạ tầng càng phát triển thì NHTM sẽ chiếm được vị thế cạnh tranh Việc

mở rộng mạng lưới hoạt động của các NHTM phải được nghiên cứu, khảo sát thật kỹ, thực hiện các phân tích thị trường, tìm hiểu nhu cầu và thị hiếu của khách hàng trong từng mảng thị trường, để từ đó xác định quy mô và vị trí mạng lưới kinh doanh cho phù hợp, đảm bảo chức năng phân phối hiệu quả

1.2.3.4 Năng lực công nghệ

Năng lực công nghệ là yếu tố rất quan trọng, ảnh hưởng rất lớn tới năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Công nghệ phù hợp cho phép rút ngắn

thời gian sản xuất, giảm tiêu hao năng lượng, tăng năng suất, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra lợi thế quan trọng đối với sản phẩm của doanh nghiệp Công nghệ còn tác động tới tổ chức sản xuất của doanh nghiệp, nâng cao mức độ tự động hóa trong quá trình hoạt động Năng lực công nghệ không chỉ thể hiện ở số lượng, chất lượng công nghệ hiện tại mà còn bao gồm cả khả năng mở rộng, đổi mới của các công nghệ hiện tại về mặt kỹ thuật cũng như kinh tế Để có công nghệ phù hợp, doanh nghiệp cần có thông tin về công nghệ, chuyển giao công nghệ, tăng cường nghiên cứu cải tiến công nghệ, hợp lý hóa sản xuất, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, đầu tư đổi mới công nghệ Đồng thời, doanh nghiệp cần đào tạo nâng cao trình độ tay nghề để sử dụng có hiệu quả công nghệ hiện đại

Cạnh tranh là một tất yếu của nền kinh tế thị trường, là áp lực buộc các doanh nghiệp phải tìm giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh để tồn tại và phát triển Với ngành tài chính ngân hàng, cạnh tranh càng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết Khi chính sách đối với khách hàng là như nhau, lợi ích, lãi suất mà các ngân hàng đem đến cho khách hàng gần như tương đương thì công nghệ sẽ trở thành yếu tố then chốt trong việc thu hút khách hàng Công nghệ tác động tới quá trình đổi mới chính sách, tư duy quản lý, phương pháp hoạt động, chiến lược phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, công nghệ là chìa khóa then chốt để đưa các sản phẩm dịch vụ đến với công chúng một cách nhanh chóng và đạt hiệu suất cao nhất

Công nghệ trong ngân hàng không chỉ bao gồm những công nghệ mang tính tác nghiệp như: Hệ thống thanh toán điện tử; hệ thống ngân hàng bán lẻ, bán buôn; Mà còn bao gồm hệ thống thông tin quản lý, hệ thống báo cáo rủi

ro, hệ thống quản lý nội bộ Khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ cũng là

chỉ tiêu phản ánh năng lực công nghệ của một ngân hàng Công nghệ hiện đại

sẽ gia tăng sự thuận tiện trong khi vẫn đảm bảo tính bảo mật của các giao dịch của khách hàng đồng thời giúp cho việc tìm kiếm thông tin giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng chính xác và nhanh chóng Từ đó, cả khách hàng và ngân hàng đều có thể đưa ra những quyết định kịp thời, đúng thời điểm, hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro

Ngày nay, các NHTM cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ đi kèm với việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung ứng mà chất lượng sản phẩm, dịch vụ thì luôn phụ thuộc rất lớn vào trình độ công nghệ Việc ứng dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại là vấn đề tất yếu, vấn đề sống còn của các ngân hàng nhằm nâng cao năng lực hoạt động, năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng trong quá trình hội nhập Việc xác định đúng tầm quan trọng của công nghệ và hiện đại hoá công nghệ là một trong những điều kiện cơ bản để hướng tới việc đảm bảo các chuẩn mực quốc tế của các NHTM Việt Nam trong quá trình cạnh tranh và hội nhập kinh tế thế giới Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là điều tất yếu phù hợp với năng lực tài chính của ngân hàng, đảm bảo theo xu thế phát triển chung của khu vực và quốc tế

1.2.3.5 Nguồn nhân lực:

Lao động là một yếu tố có tính quyết định của lực lượng sản xuất, có vai trò rất quan trọng trong sản xuất xã hội và trong cạnh tranh kinh tế hiện nay Con người là một nguồn lực đặc biệt quan trọng, là yếu tố mang tính kết nối các nguồn lực của tổ chức và là nền tảng cho mọi cải tiến và phát triển

Trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ như NHTM thì yếu tố con người có vai trò quyết định trong việc thể hiện chất lượng của dịch vụ Đội ngũ nhân viên của ngân hàng chính là người trực tiếp đem lại cho khách hàng những cảm nhận về ngân hàng và sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, đồng thời tạo