Mục đích nghiên cứu
Nghiên cứu năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Quân đội nhằm đề xuất giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN.
Với mục đích nghiên cứu, nhiệm vụ của luận văn cần thực hiện:
Nghiên cứu lý luận về năng lực cạnh tranh là rất quan trọng, bao gồm việc xác định bộ tiêu chí đo lường năng lực cạnh tranh và các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng Các yếu tố này không chỉ giúp đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách thức nâng cao vị thế cạnh tranh trong thị trường.
- Phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN, cần dựa vào cơ sở lý thuyết và phân tích thực tế Việc đề ra các giải pháp cụ thể sẽ giúp ngân hàng thích ứng tốt hơn với môi trường kinh doanh mới, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động và gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường khu vực.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài khoa học này có tính ứng dụng thực tiễn, trong đó tác giả tiến hành điều tra và thu thập dữ liệu về hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội cùng một số ngân hàng khác Các thông số được thống kê và tổng hợp nhằm phân tích, so sánh tình hình hoạt động của Ngân hàng Quân Đội với các ngân hàng khác, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội.
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Bài viết nghiên cứu và đánh giá thực lực của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MB) thông qua việc phân tích điểm mạnh và điểm yếu Tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hình thành cộng đồng kinh tế Đây là tài liệu tham khảo hữu ích cho ngân hàng MB và các ngân hàng khác trong việc áp dụng các biện pháp phù hợp trước thách thức hội nhập.
Bố cục khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận bài viết gồm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong bối cảnh hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN
Chương 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội trong bối cảnh hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN
Chương 3: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội trong bối cảnh hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN
LÝ LUẬN CHUNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG BỐI CẢNH HÌNH THÀNH CỘNG ĐỒNG KINH TẾ
KHÁI QUÁT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH
1.1.1 Khái niệm về cạnh tranh
Cạnh tranh là một hiện tượng không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường, xuất hiện từ quá trình hình thành và phát triển sản xuất cũng như trao đổi hàng hóa Nó đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của kinh tế thị trường.
Xuất phát từ những cách thức tiếp cận khác nhau lại có những quan điểm nhìn nhận thuật ngữ “ Cạnh tranh” khác nhau:
Theo Karl Marx, cạnh tranh là cuộc ganh đua khốc liệt giữa các nhà tư bản nhằm giành lấy điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa, từ đó thu hút lợi nhuận siêu ngạch.
Cạnh tranh, theo Từ điển tiếng Việt, được định nghĩa là nỗ lực giành ưu thế và chiến thắng giữa các cá nhân hoặc tổ chức có cùng mục tiêu lợi ích.
Theo từ điển Cornu của Pháp, cạnh tranh được định nghĩa là hành vi của các doanh nghiệp độc lập và đối thủ trong việc cung ứng hàng hóa, dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu tương tự Sự cạnh tranh này mang tính may rủi, thể hiện qua khả năng thu hút hoặc mất đi một lượng khách hàng ổn định.
Theo Diễn đàn cao cấp về cạnh tranh công nghiệp của Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD), cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và nâng cao thu nhập cho doanh nghiệp, quốc gia và vùng lãnh thổ trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế.
Cạnh tranh trong lĩnh vực kinh tế là cuộc ganh đua giữa các tổ chức và cá nhân nhằm đạt được mục tiêu kinh tế, thường là giành khách hàng và điều kiện sản xuất tốt nhất Mỗi chủ thể kinh tế phải chấp nhận cạnh tranh để tạo lợi thế so với đối thủ Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển sản xuất mà còn nâng cao năng suất lao động, từ đó góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Có nhiều cách phân loại cạnh tranh, theo cấp độ nghiên cứu thì cạnh tranh có thể phân loại như sau:
Cạnh tranh ở cấp quốc gia
Sức cạnh tranh quốc gia phản ánh khả năng của một nền kinh tế trong việc duy trì và thúc đẩy tăng trưởng bền vững, đặc biệt trong bối cảnh thị trường toàn cầu luôn biến động.
Sức cạnh tranh quốc gia được xác định bởi nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm mức độ mở cửa của nền kinh tế, vai trò của chính phủ, tình hình tài chính, công nghệ, cơ sở hạ tầng, quản lý nhân lực, chất lượng lao động và các thể chế.
Cạnh tranh ở cấp doanh nghiệp
Sức cạnh tranh của doanh nghiệp phản ánh khả năng và lợi thế của nó so với các đối thủ, nhằm đáp ứng hiệu quả nhất nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp gia tăng lợi nhuận mà còn củng cố vị thế của mình trong môi trường cạnh tranh cả trong nước và quốc tế.
Cạnh tranh cấp ở độ ngành hay sản phẩm dịch vụ
Năng lực cạnh tranh của sản phẩm được xác định bởi khả năng tiêu thụ nhanh chóng trong bối cảnh có nhiều người bán cùng loại sản phẩm trên thị trường Điều này có thể đo lường thông qua thị phần mà sản phẩm chiếm lĩnh Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh bao gồm chất lượng sản phẩm, giá cả và tốc độ mua bán.
1.1.3 Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và tính đặc thù trong cạnh tranh ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt không chỉ từ các NHTM khác mà còn từ tất cả các tổ chức tín dụng (TCTD) khác Mục tiêu chính của họ là giành giật khách hàng, tăng thị phần và mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cạnh tranh trong NHTM không chỉ đơn thuần là sự ganh đua mà còn dựa trên tất cả các khả năng mà ngân hàng sở hữu Tuy nhiên, cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng có những đặc thù riêng biệt so với các tổ chức kinh tế khác.
Lĩnh vực tiền tệ là một ngành kinh doanh nhạy cảm, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý và văn hóa Một thay đổi nhỏ trong bất kỳ yếu tố nào cũng có thể tác động mạnh mẽ đến môi trường kinh doanh Chẳng hạn, một tin đồn tiêu cực có thể gây ra hiệu ứng domino trong hệ thống các tổ chức tín dụng Nếu một ngân hàng thương mại hoạt động kém hiệu quả, nó có thể trở thành gánh nặng cho cả cộng đồng và các ngân hàng khác, do các ngân hàng thường mở tài khoản lẫn nhau để hỗ trợ hoạt động kinh doanh Do đó, mặc dù các ngân hàng phải cạnh tranh, họ không thể sử dụng mọi biện pháp, bất chấp pháp luật, để loại bỏ đối thủ, vì sự sụp đổ của một ngân hàng có thể dẫn đến khó khăn cho toàn hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có ảnh hưởng sâu rộng đến mọi khía cạnh của nền kinh tế - xã hội, vì vậy, các Ngân hàng trung ương (NHTW) cần giám sát chặt chẽ hoạt động của thị trường tài chính để ngăn chặn rủi ro và sụp đổ hệ thống Những bài học từ các cuộc khủng hoảng tài chính trước đây cho thấy sự thờ ơ của NHTW trước biến động thị trường có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng Do đó, cạnh tranh trong lĩnh vực tiền tệ không nên dẫn đến sự suy yếu hay thôn tính lẫn nhau như trong các ngành kinh doanh khác.
Kinh doanh trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức cạnh tranh cao, yêu cầu các tiêu chuẩn khắt khe hơn so với các loại hình kinh doanh khác Hoạt động này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố trong và ngoài nước, bao gồm môi trường pháp lý, tập quán kinh tế và các thông lệ quốc tế Đặc biệt, điều kiện cơ sở hạ tầng tài chính, với vai trò quan trọng của công nghệ thông tin, có ảnh hưởng quyết định đến sự thành công trong lĩnh vực này.
Do đó, muốn lĩnh vực này được thực thi thì đòi hỏi phải đáp ứng tối thiểu về điều kiện cơ sở hạ tầng tài chính
1.1.4 Năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
1.1.4.1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh
Đến nay, chưa có định nghĩa thống nhất về năng lực cạnh tranh trong tài liệu trong nước và quốc tế do sự đa dạng trong các cách tiếp cận Dưới đây là một số định nghĩa về năng lực cạnh tranh từ các góc nhìn khác nhau.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Để hiểu rõ về hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), cần xem xét mối liên hệ với toàn bộ hệ thống tài chính và phân tích các yếu tố trong môi trường quốc gia như cầu, sản xuất, và các ngành liên quan Những yếu tố này có tác động trực tiếp đến hoạt động và năng lực tài chính của NHTM Hệ thống chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng quốc gia bao gồm hai phần: chỉ tiêu nội tại của NHTM ở cấp vi mô và chỉ tiêu đánh giá tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Quy mô vốn chủ sở hữu
Quy mô vốn chủ sở hữu, bao gồm vốn điều lệ và vốn tự có, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ cao không chỉ giúp ngân hàng nâng cao uy tín trên thị trường mà còn tạo niềm tin cho công chúng Đồng thời, quy mô vốn chủ sở hữu còn phản ánh sức mạnh tài chính và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng.
Mức độ an toàn vốn:
Ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu (VCSH) lớn thường được xem là có ưu thế, nhưng thực tế cho thấy quy mô lớn không đồng nghĩa với an toàn vốn cao Để đánh giá độ an toàn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), người ta sử dụng hệ số an toàn vốn CAR Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN, mức tiêu chuẩn CAR tại Việt Nam yêu cầu duy trì ở mức tối thiểu 9% Tỷ lệ CAR càng cao chứng tỏ khả năng tài chính của ngân hàng càng mạnh, từ đó gia tăng uy tín và độ tin cậy trong mắt khách hàng.
Mức sinh lời không những phản ánh kết quả tình hình hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn phản ánh một phần kết quả cạnh tranh của NHTM
- ROE (Reture on equity – thu nhập ròng trên VCSH)
ROE = Thu nhập sau thuế
ROE là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng, cho thấy tỷ lệ thu nhập mà cổ đông nhận được từ vốn đầu tư của họ Chỉ số này giúp các nhà quản lý và chủ ngân hàng đánh giá mức độ bù đắp cho rủi ro mà họ chấp nhận khi đầu tư Do đó, một ROE cao luôn là mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới để thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư.
Hệ số an toàn vốn CAR, theo ủy ban giám sát ngân hàng Basel, được tính bằng tỷ lệ giữa vốn chủ sở hữu (VCSH) và tổng tài sản có rủi ro VCSH bao gồm vốn điều lệ và các quỹ, trong khi tài sản có rủi ro bao gồm cả tài sản nội bảng và ngoại bảng đã được điều chỉnh theo tỷ lệ rủi ro Để thu hút vốn đầu tư và đạt tỷ lệ ROE cao, ngân hàng cần thực hiện nhiều biện pháp như kiểm soát rủi ro hiệu quả và hạn chế các khoản vay xấu.
- ROA (Ruture on asset – Thu nhập ròng trên tổng tài sản)
Tỷ số ROA là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, cho thấy khả năng quản lý tài sản để tạo ra thu nhập ròng Một tỷ lệ ROA cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả, sở hữu cơ cấu tài sản hợp lý và có khả năng sinh lời linh hoạt.
- Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên
NIM = Thu từ cho vay và đầu tư – Chi phí trả lãi cho tiền gửi
Tổng tài sản (hoặc tài sản sinh lời)
Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên phản ánh sự chênh lệch giữa thu lãi từ tài sản sinh lời và chi lãi cho nguồn vốn huy động của ngân hàng Việc kiểm soát chặt chẽ tài sản sinh lời và nguồn vốn có chi phí thấp nhất giúp đo lường hiệu quả và khả năng sinh lời của ngân hàng Thước đo này cho thấy năng lực của ngân hàng trong việc duy trì tăng trưởng nguồn thu so với mức tăng chi phí.
- Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên ỷ ệ ℎ ℎậ à ã ậ ê =Thu ngoài lãi – Chi phí ngoài lãi
Tỷ lệ thu ngoài lãi cận biên phản ánh sự chênh lệch giữa nguồn thu từ phí dịch vụ và chi phí ngoài lãi như chi phí trả lương, sửa chữa, bảo hành thiết bị và tổn thất tín dụng Mặc dù thu từ phí dịch vụ đã tăng trưởng nhanh chóng gần đây, nhưng chi phí ngoài lãi thường cao hơn, dẫn đến tỷ lệ này tại các ngân hàng thường ở mức âm.
Chất lượng tài sản có
Chất lượng tài sản có là yếu tố quan trọng phản ánh "sức khỏe" của ngân hàng, được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu trên tổng tài sản, mức trích lập dự phòng, khả năng thu hồi nợ xấu, tốc độ tăng trưởng tín dụng, và sự tập trung cũng như đa dạng hóa danh mục tín dụng.
Thị phần ngân hàng phản ánh vị thế cạnh tranh và quy mô hoạt động của ngân hàng đó Qua thị phần, nhà đầu tư và khách hàng có thể đánh giá uy tín cũng như chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đánh giá thị phần ngân hàng thường dựa trên hai chỉ tiêu chính.
Thị phần huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, vì nó là cơ sở để thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và các dịch vụ khác Ngân hàng nào có thị phần huy động lớn thường thể hiện uy tín cao trên thị trường tài chính.
Thị phần tín dụng hiện nay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, khi mà cấp tín dụng vẫn là nghiệp vụ chính mang lại lợi nhuận chủ yếu Một thị phần tín dụng lớn không chỉ hứa hẹn nguồn thu lớn cho ngân hàng mà còn tăng cường khả năng tích lũy và mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
1.2.2 Năng lực ứng dụng công nghệ thông tin
Trong ngành ngân hàng, công nghệ ngày càng trở thành yếu tố then chốt, đóng vai trò như nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh Không chỉ bao gồm các công nghệ tác nghiệp như hệ thống thanh toán điện tử, chuyển tiền điện tử và máy rút tiền tự động (ATM), công nghệ trong ngân hàng còn bao gồm hệ thống thông tin quản lý và hệ thống cảnh báo rủi ro Do đó, khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ của các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng là chỉ số quan trọng phản ánh năng lực công nghệ của một ngân hàng.
1.2.3 Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức
Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, để tạo ra ưu thế cạnh tranh và phát triển bền vững, yếu tố con người, đặc biệt là khả năng quản lý, đóng vai trò quyết định Người quản lý giỏi giống như đầu tàu, dẫn dắt tổ chức đến đích một cách an toàn và hiệu quả Nhà quản lý tại ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp và lãnh đạo thực hiện chiến lược đó tối ưu, dựa trên việc phát huy nội lực và tận dụng ngoại lực từ môi trường bên ngoài.
Trình độ quản lý được đánh giá thông qua một số tiêu chí sau:
- Tính sáng tạo trong việc tìm ra giải pháp và các lựa chọn mới lạ
- Khả năng cộng tác và tạo niềm tin đối với khách hàng
- Khả năng nhìn ra những tiềm năng từ những gì hiển nhiên
- Khả năng tập hợp mọi người trong thực hiện công việc
- Là tấm gương về khả năng lãnh đạo cho mọi người noi theo
- Linh động trong những thay đổi cần thiết hoặc biết thích nghi với các yêu cầu thay đổi
Năng lực quản lý của ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi cơ cấu tổ chức của nó Cơ cấu tổ chức này bao gồm sự phân chia các phòng ban chức năng, các bộ phận tác nghiệp và các đơn vị trực thuộc Mức độ phối hợp giữa các phòng ban và đơn vị cũng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai chiến lược kinh doanh hiệu quả.
1.2.4 Hệ thống kênh phân phối
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Những yếu tố thuộc môi trường vĩ mô
1.3.1.1 Nhữngnhân tố thuộc môi trường kinh tế
Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố kinh tế Các yếu tố này bao gồm nội lực của nền kinh tế quốc gia như quy mô và mức độ tăng trưởng GDP, dự trữ ngoại hối; độ ổn định của kinh tế vĩ mô thể hiện qua lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đoái và cán cân thanh toán quốc tế; độ mở cửa của nền kinh tế được phản ánh qua rào cản thương mại, nguồn vốn đầu tư trực tiếp và hoạt động xuất nhập khẩu; cùng với tiềm năng tài chính và hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp trong nước cũng như doanh nghiệp nước ngoài.
1.3.1.2 Những nhân tố thuộc môi trường chính trị, pháp luật và vai trò của Chính phủ Đây là ba yếu tố cơ bản tạo nên thể chế quốc gia đồng thời cũng có những tác động đến năng lực cạnh tranh của NHTM Môi trường chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện cho việc thu hút đầu tư, thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, sẽ có những tác động tốt đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như các NHTM
Luật pháp liên quan đến lĩnh vực ngân hàng bao gồm các quy định của Nhà nước, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại (NHTM) Hoạt động này chịu sự chi phối và ảnh hưởng từ nhiều hệ thống pháp luật khác nhau, bao gồm luật dân sự, luật xây dựng, luật đất đai, luật cạnh tranh, và luật các tổ chức tín dụng.
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng, hoạt động như một chất xúc tác cho toàn bộ nền kinh tế Thông qua Ngân hàng Trung ương (NHTW), Chính phủ quản lý và giám sát hệ thống ngân hàng, đồng thời định hướng chính sách phát triển Các quyết định của Chính phủ ảnh hưởng đến cung cầu, ổn định kinh tế vĩ mô và các yếu tố sản xuất liên quan Ngân hàng Thương mại (NHTM) cũng là công cụ để NHTW thực hiện chính sách tiền tệ, do đó, sức cạnh tranh của NHTM phụ thuộc nhiều vào chính sách tiền tệ và tài chính của Chính phủ và NHTW.
1.3.1.3 Nhữngnhân tố thuộc môi trường văn hóa, xã hội
Các yếu tố như trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng và tiết kiệm, thói quen sử dụng tiền mặt, lòng tin của người dân đối với ngân hàng, thu nhập của cư dân và nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng lớn đến khách hàng và nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng Ngoài ra, nguồn nhân lực ngân hàng cũng bị tác động bởi môi trường văn hóa và xã hội thông qua các yếu tố như trình độ dân trí, quan điểm về kinh doanh và quan niệm đạo đức.
1.3.1.4 Sự phát triển của thị trường tài chính và các ngành phụ trợ liên quan với ngành ngân hàng
Thị trường tài chính trong và ngoài nước đang phát triển mạnh mẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng gia tăng quy mô và nâng cao khả năng cạnh tranh Đặc điểm nổi bật của thị trường tài chính là sự kết nối chặt chẽ giữa các định chế tài chính, bao gồm bảo hiểm, thị trường chứng khoán và ngân hàng, giúp hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động kinh doanh.
Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và các ngành phụ trợ như tin học viễn thông, giáo dục đào tạo, và kiểm toán có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Những ngành này giúp ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ, xây dựng thương hiệu và uy tín, đồng thời thu hút nguồn nhân lực và thực hiện các kế hoạch đầu tư hiệu quả trong một thị trường tài chính vững mạnh.
1.3.1.5 Sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế
Với sự tự do hóa và hội nhập thị trường tài chính, cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang trở nên gay gắt hơn bao giờ hết, không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Cạnh tranh không chỉ giới hạn ở các dịch vụ truyền thống mà còn mở rộng sang các dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng cao, thể hiện rõ qua sự đa dạng và phong phú của các loại hình dịch vụ.
Sự biến đổi cơ cấu dân cư và sự gia tăng dân số, cùng với sự phát triển của các khu công nghiệp và đô thị mới, đã làm gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách rõ rệt.
Thu nhập bình quân đầu người tại nhiều quốc gia đã tăng lên, dẫn đến sự phát triển tương ứng của các dịch vụ ngân hàng.
Các hoạt động giao thương quốc tế ngày càng phát triển làm gia tăng nhu cầu thanh toán quốc tế qua ngân hàng
Số lao động di cư giữa các quốc gia tăng lên nên nhu cầu chuyển tiền cũng như thanh toán qua ngân hàng có chiều hướng tăng cao
Thị trường tài chính ngày càng phát triển, mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn Điều này dẫn đến yêu cầu cao hơn từ khách hàng về chất lượng dịch vụ ngân hàng, giá cả, tiện ích và phong cách phục vụ Để đáp ứng nhu cầu này và nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng buộc phải đổi mới và hoàn thiện dịch vụ của mình.
1.3.2 Các nhân tố thuộc môi trường vi mô
Có 4 nhân tố khách quan ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của NHTM, bao gồm:
1.3.2.1 Tác nhân từ phía các NHTM mới tham gia thị trường
Các ngân hàng thương mại mới tham gia thị trường sở hữu nhiều lợi thế quan trọng so với các ngân hàng hiện tại, bao gồm việc mở ra tiềm năng mới và động lực cạnh tranh để chiếm lĩnh thị phần Họ đã học hỏi từ kinh nghiệm của các ngân hàng hoạt động lâu năm và có trong tay các thống kê cũng như dự báo thị trường đầy đủ Điều này khiến các ngân hàng hiện tại nhận thấy mối đe dọa từ việc chia sẻ thị phần Hơn nữa, các ngân hàng mới còn có những chiến lược và sức mạnh mà các ngân hàng hiện tại chưa thể nắm bắt, tạo ra một thách thức lớn trong việc ứng phó.
1.3.2.2 Tác nhân là các NHTM hiện tại
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay bao gồm cả các NHTM nội địa và quốc tế Với đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính vô danh và không thể đăng ký bản quyền như các ngành khác, sự xuất hiện của sản phẩm mới dễ dàng bị sao chép Điều này khiến các NHTM phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt từ các đối thủ trong ngành Sự cạnh tranh này có ảnh hưởng lớn đến chiến lược kinh doanh của NHTM trong tương lai.
1.3.2.3 Tác nhân từ phía khách hàng Điểm đặc biệt trong khách hàng của NHTM so với các doanh nghiệp nói chung là khách hàng của ngân hàng vừa là người cung cấp, đồng thời là người tiêu dùng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Với vai trò là người bán sản phẩm thông qua các hình thức gửi tiền, lập tài khoản giao dịch… đều mong muốn nhận được lãi suất cao Như vậy ngân hàng phải đối mặt với sự mâu thuẫn giữa hoạt động tạo lợi nhuận và việc giữ chân khách hàng cũng như có được nguồn vốn thu hút rẻ nhất có thể
1.3.2.4 Tác nhân là sự xuất hiện các dịch vụ mới
Sự xuất hiện nhanh chóng của các trung gian tài chính đang đe dọa lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc cung cấp dịch vụ tài chính mới và truyền thống Các trung gian này mang đến cho khách hàng những sản phẩm độc đáo, tạo ra sự lựa chọn đa dạng hơn, đồng thời mở rộng thị trường ngân hàng Hệ quả là, sự cạnh tranh gia tăng này có thể làm giảm tốc độ phát triển và suy giảm thị phần của các NHTM.
PHÂN TÍCH NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BẰNG MÔ HÌNH SWOT
Có nhiều phương pháp để đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM Dưới đây là phương pháp đánh giá theo mô hình SWOT
Phân tích SWOT là quá trình đánh giá dữ liệu một cách chủ quan, được sắp xếp theo định dạng SWOT với trật tự lôgic, giúp dễ dàng trình bày và áp dụng trong mọi quyết định Mẫu phân tích SWOT thường được thể hiện dưới dạng ma trận hai cột và hai hàng, theo mô hình 1.1.
Mô hình 1.1 Ma trận SWOT
Cơ hội Chiến lược S - O Chiến lược W – T Threats
Chiến lược S - T và W - T tập trung vào việc phân tích điểm mạnh và điểm yếu của tổ chức Điểm mạnh được hiểu là những kỹ năng và khả năng cạnh tranh giúp tổ chức đạt được mục tiêu Ngược lại, điểm yếu là những hạn chế hoặc thiếu sót của tổ chức trong việc thực hiện các mục tiêu cụ thể, bao gồm cả việc thiếu hụt trong một số thị trường nhất định.
Cơ hội và thách thức là hai yếu tố quan trọng từ môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến tổ chức Cơ hội mang lại lợi thế cho doanh nghiệp thông qua các đặc điểm thuận lợi của môi trường, trong khi thách thức là những yếu tố tiêu cực có thể cản trở hoặc đe dọa sự thành công và tồn tại của doanh nghiệp.
Ma trận SWOT là công cụ kết hợp các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức để hình thành 4 loại chiến lược:
- Chiến lược S-O: sử dụng những điểm mạnh trong nội bộ doanh nghiệp để khai thác các cơ hội của môi trường bên ngoài
- Chiến lược W-O: tận dụng những cơ hội bên ngoài để cải thiện những điểm yếu bên trong
- Chiến lược S-T: sử dụng những điểm mạnh của doanh nghiệp để tránh hay giảm các mối đe dọa từ môi trường bên ngoài
Chiến lược W-T là một phương pháp phòng thủ nhằm giảm thiểu điểm yếu nội tại và tránh các mối đe dọa từ bên ngoài Doanh nghiệp đối mặt với những rủi ro lớn khi có điểm yếu kết hợp với mối đe dọa bên ngoài, có thể dẫn đến liên kết, sáp nhập, hạn chế chi tiêu hoặc thậm chí phá sản Sử dụng ma trận W-T, các ngân hàng có thể kết hợp các yếu tố để phát triển chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh của mình.
Mô hình SWOT được sử dụng để phân tích tình hình cạnh tranh của đối thủ, giúp ngân hàng đưa ra các biện pháp ứng phó hiệu quả nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh.
CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH HÌNH THÀNH CỘNG ĐỒNG KINH TẾ ASEAN
CẢNH HÌNH THÀNH CỘNG ĐỒNG KINH TẾ ASEAN
1.5.1 Bối cảnh hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN Để đáp ứng yêu cầu phát triển và liên kết các quốc gia trong khu vực thành một khối thống nhất, vào tháng 10 năm 2003 Lãnh đạo các nước ASEAN đã ký tuyên bố hòa hợp ASEAN II (hay còn gọi là tuyên bố Bali II) thống nhất đề ra mục tiêu hình thành Cộng đồng ASEAN vào năm 2020 với ba trụ cột chính: Cộng đồng An ninh (ASC), Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) và Cộng đồng Văn hóa – Xã hội (ASCC) trên cơ sở giữ vững các nguyên tắc cơ bản của ASEAN: độc lập, chủ quyền, không can thiệp vào công việc nội bộ, đồng thuận và giải quyết hòa bình mọi bất đồng, tranh chấp đồng thời khẳng định ASEAN sẽ tiếp tục đẩy mạnh và mở rộng quan hệ hợp tácvới các đối tác bên ngoài vì mục đích chung là hòa bình, ổn định và hợp tác cùng có lợi Theo dự định của các nhà lãnh đạo ASEAN, AEC sẽ được thành lập vào năm 2015 Tuyên bố Hòa hợp ASEAN II nhấn mạnh: Cộng đồng Kinh tế ASEAN là việc thực hiện mục tiêu cuối cùngcủa hội nhập kinh tế trong “Tầm nhìn ASEAN 2020”.AEC được thành lập với bốn cam kết chính:
AEC là một thị trường thống nhất và nền tảng sản xuất chung, được hình thành từ việc tự do lưu chuyển hàng hóa, dịch vụ, đầu tư, vốn và lao động có tay nghề giữa các quốc gia trong khối ASEAN.
Khu vực kinh tế cạnh tranh được hình thành thông qua các chính sách về cạnh tranh, bảo vệ người tiêu dùng, quyền sở hữu trí tuệ, phát triển hạ tầng, cùng với quy định về thuế quan và thương mại điện tử.
Phát triển kinh tế cân bằng là một mục tiêu quan trọng, được thực hiện thông qua các kế hoạch hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và các sáng kiến hội nhập, nhằm thu hẹp khoảng cách phát triển trong khu vực ASEAN.
Hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu được thực hiện thông qua việc tham vấn chặt chẽ trong các cuộc đàm phán với đối tác và trong quá trình tham gia vào mạng lưới kinh tế toàn cầu.
Khi AEC hoạt động, nó sẽ hình thành một thị trường đơn nhất tại ASEAN, cho phép 5 yếu tố: hàng hóa, dịch vụ, đầu tư, vốn và lao động lưu chuyển tự do giữa 10 quốc gia trong khu vực Điều này mang lại nhiều cơ hội phát triển kinh tế cho các nước thành viên, đồng thời cũng đặt ra những thách thức cần phải đối mặt.
1.5.2 Cơ hội và thách thức của ngành ngân hàng trong bối cảnh hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN
Khi AEC thành lập sẽ mang lại nhiều lợi cho ngành ngân hàng Việt Nam, như:
Tự do hóa dòng vốn và đầu tư là yếu tố quan trọng để phát triển thị trường tài chính, đặc biệt là trong khu vực ASEAN Việc cho phép luân chuyển vốn đầu tư giữa các nước thành viên sẽ có ảnh hưởng tích cực đến hệ thống tài chính Việt Nam, cả về bề rộng lẫn chiều sâu Sự xuất hiện của nhà đầu tư nước ngoài và các quỹ đầu tư sẽ chuyên nghiệp hóa thị trường chứng khoán Việt Nam, nâng cao tiêu chuẩn quản trị công ty và kỹ năng đầu tư Đồng thời, tự do hóa dòng vốn sẽ làm tăng quy mô thị trường tài chính, biến nó thành kênh huy động vốn thiết yếu cho sự phát triển kinh tế.
AEC tạo điều kiện cho các ngân hàng trong nước tiếp cận công nghệ quản trị tiên tiến và hiện đại từ các ngân hàng và quốc gia phát triển trong khu vực.
Thứ ba, AEC đi vào hoạt động mang lại cơ hội mở rộng thị phần cho các NHTM
Ngân hàng thương mại Việt Nam đang mở rộng hoạt động bằng cách thiết lập các chi nhánh và văn phòng đại diện tại các quốc gia trong khu vực, nhằm cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ giúp gia tăng quy mô hoạt động mà còn nâng cao lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng Việt Nam trong khu vực ASEAN.
Thứ tư, việc tăng doanh thu từ nghiệp vụ thanh toán quốc tế và bảo lãnh là cần thiết, đặc biệt khi AEC được thành lập Sự kiện này sẽ thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, vì từ sau ngày 31/12/2015, hầu hết các mặt hàng nhập khẩu trong nội khối ASEAN sẽ được hưởng ưu đãi thuế quan 0% thông qua các FTA+1 giữa ASEAN và các đối tác Điều này sẽ tạo cơ hội lớn cho các mặt hàng xuất khẩu của Việt Nam.
Nam sang các thị trường Trung Quốc, Nhật, Hàn Quốc, Ấn Độ, Australia và New Zealand sẽ được hưởng thuế suất ưu đãi 0%
Vào thứ năm, sự thành lập AEC đã thúc đẩy tính minh bạch trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, tạo cơ hội cho hợp tác và trao đổi quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ Điều này cũng dẫn đến việc đề xuất các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm phát triển bền vững hơn trong ngành ngân hàng.
AEC tạo ra một môi trường kinh tế ổn định và thịnh vượng, với khả năng cạnh tranh cao giữa các ngân hàng Sự bình đẳng trong cạnh tranh sẽ thúc đẩy các ngân hàng chuyên sâu về nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Thành lập AEC vào thứ bảy là cơ hội vàng cho các ngân hàng thương mại Việt Nam tìm kiếm đối tác hợp tác, từ đó nâng cao uy tín trong khu vực và thị trường quốc tế Bên cạnh đó, AEC cũng tạo điều kiện cho các ngân hàng Việt Nam tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao từ các nước ASEAN.
AEC sẽ mở rộng phạm vi và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính, đặc biệt tại những khu vực và ngành nghề có mức độ thâm nhập dịch vụ tài chính còn hạn chế.
Sau khi Cộng đồng kinh tế ASEAN được thành lập, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã hưởng lợi từ nhiều cơ hội, nhưng cũng phải đối mặt với những thách thức đáng kể.
THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG BỐI CẢNH HÌNH THÀNH CỘNG ĐỒNG
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh là Military
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB), hay còn gọi là Ngân hàng Quân đội, là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, thuộc quyền quản lý của Bộ Quốc phòng và là một doanh nghiệp của Quân đội Nhân dân Việt Nam.
Ngân hàng Quân đội chính thức hoạt động từ ngày 4 tháng 11 năm 1994, với giấy phép số 0054/NH – GP do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 14/09/1994 Ngân hàng được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060297 bởi Sở Kế hoạch - Đầu tư Hà Nội vào ngày 30/09/1994, với sửa đổi vào ngày 27/12/2002 Đây là ngân hàng cổ phần chuyên cung cấp các dịch vụ về tiền tệ, tín dụng, nhằm phục vụ cho các doanh nghiệp Quân đội trong lĩnh vực sản xuất quốc phòng và kinh tế.
Vốn điều lệ ban đầu của MB chỉ là 20 tỷ đồng, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng khác vào thời điểm đó Tuy nhiên, đến ngày 31/12/2014, vốn điều lệ của MB đã tăng lên 11.594 tỷ đồng, giúp ngân hàng này dẫn đầu khối NHTM về lợi nhuận và quản trị rủi ro.
Với sự đa dạng trong dịch vụ và sản phẩm, MB đã nhanh chóng mở rộng hoạt động sang các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống Trong 6 năm qua, MB liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp hạng A, tiêu chuẩn cao nhất, và nhận nhiều giải thưởng quan trọng từ các cơ quan, tổ chức uy tín trong nước.
MB đang phấn đấu để trở thành một trong ba ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, hoạt động theo mô hình Tập đoàn Tài Chính đa năng hiện đại Ngân hàng cam kết hoạt động chuyên nghiệp, tuân thủ các thông lệ quốc tế tốt nhất, và sở hữu năng lực cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng trong nước cũng như quốc tế đang hoạt động tại Việt Nam.
2.1.2 Quá trình phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
Ngan hàng Quân đội thành lập vào ngày 4 tháng 11 năm 1994 với vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở đặt tại số 28 Điện Biên Phủ, Hà Nội
Từ một ngân hàng nhỏ, MB đã xây dựng nền tảng phát triển bền vững và ổn định, trở thành ngân hàng duy nhất ghi nhận lợi nhuận trong cuộc khủng hoảng tài chính châu Á.
Năm 1997, chỉ ba năm sau khi thành lập, MB duy trì tốc độ tăng trưởng 20-30% và trở thành thành viên của thị trường ngoại tệ liên ngân hàng Năm 1999, MB mua lại khách sạn ASEAN với diện tích gần 10.000 m2 và thành lập phòng nguồn vốn cùng kinh doanh tiền tệ Đến năm 2000, MB thành lập công ty chứng khoán Thăng Long, tiền thân của MBS hiện nay, và công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (nay là MB AMC) vào năm 2002 Những dấu mốc này đã đặt nền tảng cho mô hình quản lý tài chính đa năng và hiện đại, giúp MB phát triển vượt ra ngoài nhiệm vụ ban đầu, trở thành tổ chức tài chính đáp ứng nhu cầu của hầu hết các phân khúc khách hàng tại Việt Nam.
Ngân hàng Quân đội, ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần qua bán đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng vào năm 2004, đã ký kết thỏa thuận hợp tác ba bên với Vietcombank và Viettel, cũng như hợp tác với Citibank vào năm 2005 để phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính công nghệ cao Ngân hàng đã mở rộng lĩnh vực hoạt động theo lộ trình phát triển chuỗi sản phẩm dịch vụ tài chính toàn diện, thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Hà Nội (HFM), hiện nay là MB Capital vào năm 2006 Đặc biệt, trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, MB đã tăng vốn điều lệ thành công lên 3.400 tỷ đồng vào năm 2008 và 5.300 tỷ đồng vào năm 2009.
2010, MB cũng bắt đầu xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển của ngân hàng giai đoạn 2011 – 2015
Khép lại giai đoạn 2003 – 2010, MB đã mở rộng hoạt động ra quốc tế bằng việc thành lập chi nhánh đầu tiên tại Lào, chính thức khai trương vào ngày 30/12/2010.
Năm 2011, MB đã chuyển chức năng hành chính quân sự về trực thuộc Bộ Quốc phòng và đảng bộ ngân hàng trực thuộc quân ủy Trung ương Ngân hàng đã thành công trong việc niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán Tp HCM (HSX) và mở rộng hoạt động ra thị trường nước ngoài bằng cách thành lập chi nhánh tại Campuchia Dấu ấn nổi bật nhất của MB trong giai đoạn này là việc giữ vững vị trí đầu bảng trong 03 năm liên tiếp từ 2012.
Vào năm 2013 và 2014, ngân hàng này đã đạt được lợi nhuận kinh doanh và hiệu quả hoạt động vượt trội so với các ngân hàng thương mại cổ phần không do nhà nước nắm cổ phần chi phối, khẳng định vị thế là ngân hàng lớn thứ năm tại Việt Nam hiện nay.
MB triển khai chiến lược giai đoạn 2011-2015 hướng tới mục tiêu đứng trong TOP
Vào năm 2015, ba ngân hàng TMCP Việt Nam đã hợp tác với McKinsey, một trong những nhà tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới, với mục tiêu MB trở thành ngân hàng tiện lợi cho khách hàng Ngân hàng này được xây dựng dựa trên ba trụ cột chính: Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp và Ngân hàng giao dịch Đồng thời, hai nền tảng quan trọng bao gồm quản trị rủi ro hàng đầu và thẩm định tín dụng xuất sắc, cùng với văn hóa phục vụ và thực thi nhanh chóng hướng tới khách hàng, sẽ hỗ trợ cho sự phát triển này.
2.1.3 Tìnhhình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội trong những năm gần đây (2012 – 2014)
2.1.3.1 Kết quả kinh doanh của MB trong giai đoạn 2012-2014
Sau đây là một số chỉ tiêu quan trọng phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của
MB trong giai đoạn 2012-2014, bao gồm: tổng tài sản, vốn điều lệ, tổng huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận sau thuế :
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh của MB Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
(Nguồn: Báo cáo thường niêm Ngân hàng TMCP Quân đội)
Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2014, vốn điều lệ của MB đạt 11.594 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 200.489 tỷ đồng, tổng huy động vốn và tổng dư nợ toàn hệ thống đều đạt 167.609 tỷ đồng, với lợi nhuận sau thuế đạt 3.174 tỷ đồng So với năm 2012, tổng tài sản của MB tăng 14%, vốn điều lệ tăng 15,94%, dư nợ cho vay tăng 35%, lợi nhuận sau thuế tăng nhẹ, và tỷ lệ nợ xấu vẫn nằm trong mức cho phép của hội đồng quản trị.
Rõ ràng trong giai đoạ kết quả hoạt động bền vững c khó khăn của nền kinh tế
Hoạt động huy động v cứ NHTM nào.Một nguồn v hàng.Chính vì vậy, trong th đến việc huy động vốn, đặc bi
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy
Giai đoạn 2012 - 2014 gặp nhiều khó khăn, nhưng nhờ vào sự chỉ đạo và quản lý nguồn vốn hiệu quả, thị trường đã được giữ vững và sản phẩm cho vay được đa dạng hóa Kết quả là vào năm 2014, tổng dư nợ đạt 167.609 tỷ đồng, tăng trưởng so với năm 2013, cho thấy niềm tin của khách hàng đã dần được khôi phục.
Trong giai đoạn 2012 đến 2014, Ngân hàng Quân đội đã tập trung vào việc huy động vốn, coi đây là yếu tố quyết định cho mọi hoạt động kinh doanh Việc duy trì nguồn vốn ổn định từ cả cá nhân và tổ chức kinh tế đã trở thành lợi thế cạnh tranh quan trọng của ngân hàng này.
: Tình hình huy động vốn của ngân hàng MB giai đo
SỬ DỤNG MÔ HÌNH SWOT ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG BỐI CẢNH HÌNH THÀNH CỘNG ĐỒNG KINH TẾ ASEAN
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG BỐI CẢNH HÌNH THÀNH CỘNG ĐỒNG KINH TẾ ASEAN
Thông qua đánh giá bằng mô hình SWOT, những điểm mạnh của ngân hàng MB có được như sau:
MB có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và ATM rộng khắp tại các vùng kinh tế trọng điểm, điều này giúp ngân hàng duy trì thị phần ổn định và thu hút một lượng khách hàng dồi dào.
- Đội ngũ nhân viên tận tụy, trình độ cao, được đào tạo bài bản, tuổi trung bình thấp, khả năng tiếp thu kiến thức nhanh
- Là ngân hàng có uy tín và thương hiệu đã được khẳng định trong nước
- Năng lực quản lý, điều hành của cán bộ cấp quản lý ở trình độ cao và có nền tảng kiến thức vững chắc
Đầu tư vào công nghệ thông tin hiện đại giúp ngân hàng này dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh và quản trị ngân hàng.
- Am hiểu thị trường trong nước hơn và có thông tin về khách hàng tốt hơn các ngân hàng nước ngoài
Ngân hàng MB đang nỗ lực hiện đại hóa để nâng cao khả năng cạnh tranh trước sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài Đặc biệt, MB đã hợp tác với Citibank, một trong những ngân hàng đầu tư hàng đầu thế giới, nhằm phát triển các sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao Sự hợp tác này không chỉ giúp MB cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn mang lại hỗ trợ về công nghệ và kinh nghiệm quản trị ngân hàng hiện đại.
Môi trường pháp lý tại Việt Nam mang lại nhiều lợi thế cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), giúp họ dễ dàng huy động tiền gửi, cung cấp tín dụng và mở rộng lĩnh vực kinh doanh cũng như chi nhánh Những ưu đãi này tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong quá trình hoạt động và phát triển kinh doanh.
MB có tỷ lệ an toàn vốn cao, điều này cho thấy khả năng cạnh tranh của ngân hàng đang được cải thiện Để nâng cao uy tín với khách hàng và duy trì sức mạnh tài chính, MB cần tiếp tục duy trì tỷ lệ an toàn vốn này.
Qua việc phân tích cụ thể từng chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh MB, có thể thấy ngân hàng còn rất nhiều điểm yếu như sau:
- Thị phần của ngân hàng còn thấp, chỉ chiếm khoảng 3% thị phần trong nước
- Giá cả sản phẩm dịch vụ còn khá cao so với các ngân hàng TMCPNN, hơn nữa thủ tục xử lý hồ sơ của MB còn chậm, rườm già
Mạng lưới phân bố hiện tại còn thưa thớt, chủ yếu tập trung ở các khu vực trọng điểm, trong khi các vùng nông thôn, vùng sâu và vùng xa vẫn gặp nhiều hạn chế về sự phát triển.
- Hệ thống hoạt động ở nước ngoài rất hạn chế.Tính đến nay, MB mới chỉ có 01 chi nhánh tại Lào và 01 chi nhánh tại Campuchia
Năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP), đặc biệt là Ngân hàng Quân Đội (MB), còn hạn chế so với các ngân hàng trong khu vực Châu Á, với quy mô vốn thấp hơn nhiều.
Xếp hạng tín dụng của MB trên thị trường quốc tế hiện vẫn ở mức B3, theo đánh giá của Moody’s, trong khi mức xếp hạng tín nhiệm cao nhất mà Moody’s công nhận là A.
Năng lực quản lý và điều hành của ngân hàng thương mại hiện nay còn hạn chế, không đáp ứng được yêu cầu của một ngân hàng hiện đại và hội nhập trong bối cảnh các ngân hàng nước ngoài đang tham gia vào thị trường.
Chính sách xây dựng thương hiệu của ngân hàng hiện còn yếu kém, mặc dù đây là yếu tố quan trọng để nâng cao uy tín và lòng tin của khách hàng Việc khuyếch trương tên tuổi không chỉ giúp ngân hàng tạo dựng được thương hiệu mạnh mà còn cải thiện năng lực cạnh tranh Tuy nhiên, do chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của chính sách này, ngân hàng vẫn chưa có sự quan tâm đúng mức.
- Trình độ tiếng anh của cán bộ nhân viên còn thấp, đây là khó khăn của MB khi AEC chính thức đi vào hoạt động
- Năng lực ứng dụng công nghệ thông tin cũng như các máy móc công nghệ hiện đại chưa được đầu tư nhiều trong hoạt động kinh doanh
Hệ thống quản trị rủi ro (QTRR) của MB chưa đạt tiêu chuẩn quốc tế, hiện tại chỉ mới áp dụng quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II Trong khi đó, nhiều ngân hàng phát triển trên thế giới đã tiến tới áp dụng QTRR theo chuẩn Basel III.
Sản phẩm và dịch vụ hiện tại còn thiếu đa dạng và phong phú, với tính tiện ích chưa cao, gây khó khăn cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ Hoạt động tín dụng vẫn giữ vai trò chủ yếu trong việc tạo ra thu nhập cho các ngân hàng.
- Lĩnh vực kinh doanh chưa đa dạng, chủ yếu là tín dụng.Trong đó chủ yếu là huy động ngắn hạn và cho vay dài hạn
Quy mô vốn hoạt động nhỏ hạn chế khả năng thực hiện mục tiêu kinh doanh đầy đủ Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc phát triển kinh doanh, đầu tư vào tài sản và hiện đại hóa công nghệ để nâng cao năng lực cạnh tranh.
Cơ hội đối với MB đến từ quá trình hình thành cộng đồng kinh tế ASEAN có thể kể tới như:
Để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, cần tận dụng vốn, công nghệ và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài.
- Có cơ hội mở rộng hoạt động ra các nước trong khu vực từ đó tăng được doanh thu và thị phần
MB có cơ hội hợp tác và trao đổi phát triển với một số ngân hàng trong khu vực, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường quốc tế.
Thách thức lớn nhất mà MB gặp phải trong bối cảnh cộng đồng kinh tế ASEAN thành lập có thể kể tới như:
NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI NHỮNG YẾU KÉM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Năng lực tài chính của MB còn yếu do quy mô vốn, thị phần và hệ thống kênh phân phối nhỏ, dẫn đến khả năng cạnh tranh kém so với các ngân hàng trong khu vực và thế giới Hiện tại, MB xếp thứ sáu về tổng tài sản tại Việt Nam, với giá trị vốn chủ sở hữu chỉ khoảng 0,61 tỷ USD, trong khi VietinBank đạt 2,4 tỷ USD So với các ngân hàng lớn ở Thái Lan và Singapore, quy mô của MB vẫn rất khiêm tốn Quy mô ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá uy tín và năng lực cạnh tranh; ngân hàng có quy mô lớn thường tạo được niềm tin hơn từ khách hàng và đối tác Hệ thống kênh phân phối của MB cũng hạn chế, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn và chỉ có chi nhánh tại Lào và Campuchia, cho thấy mức độ thâm nhập thị trường thấp Nguyên nhân chính của tình trạng này là MB mới chỉ hoạt động 21 năm, trong khi các ngân hàng thương mại nhà nước đã có thời gian hoạt động lâu dài và uy tín trên thị trường, dẫn đến thị phần thấp.
Chất lượng nguồn nhân lực trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu chưa đạt chuẩn quốc tế, với đội ngũ nhân viên thiếu kinh nghiệm Điều này dẫn đến việc các doanh nghiệp chưa nhận được dịch vụ tư vấn hoàn hảo về hợp đồng thương mại quốc tế.
Hệ thống công nghệ ngân hàng hiện nay chưa đạt tiêu chuẩn hiện đại, đặc biệt là hạ tầng thanh toán chưa tương thích với tiêu chuẩn quốc tế Nguyên nhân một phần do vốn chủ sở hữu còn hạn chế và trình độ hiểu biết về khoa học công nghệ của nhân viên còn thấp Vì vậy, ngân hàng MB cần thực hiện các bước đầu tư dần dần và từ từ để nâng cao chất lượng hạ tầng công nghệ.
Mặc dù thương hiệu Ngân hàng Quân đội đã có chỗ đứng trên thị trường tài chính Việt Nam, nhưng việc mở rộng và quảng bá thương hiệu ra quốc tế vẫn còn hạn chế Chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện tại còn thấp, chủ yếu tập trung vào tín dụng truyền thống, trong khi các sản phẩm và dịch vụ phi tín dụng chưa được phát triển đáng kể Điều này khiến cho việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong khu vực trở nên khó khăn trong bối cảnh hội nhập.
Vấn đề marketing và xây dựng văn hóa doanh nghiệp tại Việt Nam vẫn chưa được chú trọng đúng mức, mặc dù gần đây đã có sự quan tâm hơn, đặc biệt từ các ngân hàng thương mại Ngân hàng Quân đội là một trong những đơn vị tiên phong trong việc phát triển văn hóa doanh nghiệp Tuy nhiên, theo đánh giá của nhân viên, môi trường làm việc tại đây vẫn mang nặng tính kỷ luật quân đội, chưa thực sự chú ý đến đời sống tinh thần của cán bộ công nhân viên Điều này tạo ra những mặt tích cực về kỷ luật lao động, nhưng cũng gây ra áp lực và căng thẳng không cần thiết cho nhân viên ngân hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển, dẫn đến việc các ngân hàng tập trung chủ yếu vào tín dụng, thay vì đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Do thị trường chứng khoán tại Việt Nam chưa phát triển, các doanh nghiệp vẫn phải phụ thuộc vào ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn, khiến tín dụng truyền thống trở thành nguồn lợi chính cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Hệ thống pháp luật chồng chéo và thiếu thống nhất gây ra rủi ro khó lường, hạn chế hoạt động kinh doanh và phát triển của ngân hàng Các tổ chức tín dụng phải tuân thủ nhiều quy định từ các ngành khác, do nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực Tuy nhiên, hệ thống pháp luật hiện tại còn mâu thuẫn và chậm được hướng dẫn cụ thể, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong các tình huống mới Một ví dụ điển hình là các vướng mắc liên quan đến giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm và vấn đề tố tụng, điều này góp phần làm giảm tiến độ xử lý nợ xấu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Hoạt động kinh doanh giữa ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng thương mại nhà nước tại Việt Nam chưa thực sự công bằng, khi mà nhóm ngân hàng nhà nước như VietinBank, VietcomBank, BIDV và AgriBank luôn nhận được sự hậu thuẫn từ Chính phủ cùng các ưu đãi về chính sách và vốn Trong các dự án phát triển cơ sở hạ tầng, các ngân hàng thương mại nhà nước thường được ưu tiên cung cấp dịch vụ Nhiều ý kiến cho rằng bốn ngân hàng lớn nhất này là “bất khả so sánh”, khiến cho các ngân hàng cổ phần ngoài quốc doanh khó có thể vượt lên Lợi thế về quy mô và uy tín nhờ sự bảo trợ của Chính phủ giúp các ngân hàng nhà nước huy động vốn với chi phí thấp hơn, tạo ra sức cạnh tranh mạnh mẽ Tuy nhiên, điều này lại làm giảm động lực phát triển không chỉ của các ngân hàng này mà còn của các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh.
Phân tích năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) cho thấy ngân hàng đã có nhiều nỗ lực trong việc mở rộng thị phần, cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và xây dựng thương hiệu Ngân hàng cũng đã đặt tiêu chí quản trị rủi ro (QTRR) làm nền tảng cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, so với tiêu chuẩn quốc tế và các ngân hàng thương mại hàng đầu trong nước, MB vẫn còn tồn tại nhiều điểm yếu cần khắc phục.
- Năng lực tài chính còn thấp thể hiện ở các mặt: vốn tự có thấp, thị phần nhỏ
- Doanh thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, hệ thống sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng
- Công nghệ ngân hàng so với các nước trong khu vực còn lạc hậu, thường xảy ra các sự cố
- Hệ thống quản trị rủi ro đang mới dừng lại ở mức tiến tới chuẩn Basel II
- Thương hiệu, uy tín trên thị trường quốc tế còn chưa cao
- Vấn đề văn hóa doanh nghiệp chưa được quan tâm đúng mực
Để nâng cao năng lực cạnh tranh của MB trước ngưỡng cửa AEC, cần có những giải pháp khắc phục các vấn đề còn tồn tại Đây là nội dung chính của chương 3 trong luận văn.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG BỔI CẢNH THÀNH LẬP CỘNG ĐỒNG KINH TẾ ASEAN
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
Để đạt được tăng trưởng bền vững, MB chú trọng xây dựng chiến lược phát triển 5 năm một lần, phù hợp với tình hình kinh tế đất nước và khả năng của chính mình Cuộc họp Đại hội đồng Cổ đông diễn ra vào ngày 6 tháng
Năm 2015, MB không chỉ đánh giá kết quả kinh doanh của năm 2014 mà còn xác định rõ chiến lược phát triển cho năm 2015 và 5 năm tiếp theo, tập trung vào những thành tựu đã đạt được và các vấn đề cần khắc phục.
- Năm 2015 là năm cuối của việc triển khai Chiến lược 2011-2015 Chính vì vậy,
MB quyết tâm mạnh mẽ hoàn thành các sáng kiến chiến lược, kiên định mục tiêu đảm bảo
MB nằm trong TOP 5 ngân hàng thương mại Việt Nam với phương châm “Tái cơ cấu, phát triển bền vững” Kế hoạch 2015 được Hội đồng quản trị phê duyệt nhằm đạt tốc độ tăng trưởng từ 1,5 đến 2 lần so với mức trung bình của ngành, tập trung vào các chỉ tiêu cơ bản như doanh thu thuần sau rủi ro, tín dụng và huy động MB định vị là ngân hàng thuận tiện cho khách hàng với ba trụ cột: ngân hàng cộng đồng, ngân hàng chuyên nghiệp và ngân hàng giao dịch, cùng hai nền tảng chính là quản trị rủi ro hàng đầu và văn hóa thực thi nhanh hướng tới khách hàng.
Đến hết tháng 6 năm 2015, MB sẽ hoàn thành việc tái cấu trúc các chi nhánh bằng cách chuyển đổi các mô hình hoạt động Tất cả các bộ phận hỗ trợ sẽ được di chuyển về hội sở để thực hiện hỗ trợ tập trung, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
MB khẩn trương hoàn thành các sáng kiến chiến lược cốt lõi và duy trì lợi thế về hiệu quả hoạt động Ngân hàng cũng chú trọng hoàn thiện thể chế và thực hiện nghiêm túc việc đánh giá, phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TTNHNN Đặc biệt, MB cam kết duy trì tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng/ nợ xấu ở mức an toàn, đảm bảo sự ổn định trong hoạt động ngân hàng.
- Nâng cao mức vốn điều lệ lên mức 16000 tỷ, tập trung vào mảng khách hàng SME và chuyển dần sang mảng bán lẻ
Đầu tư vào việc cải tiến mô hình ngân hàng bán lẻ là cần thiết để khắc phục những điểm yếu về tốc độ triển khai hệ thống hỗ trợ, nâng cao chất lượng đội ngũ bán hàng, tối ưu hóa quy trình thẩm định và phát triển sản phẩm Những cải tiến này sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Chúng tôi tích cực mở rộng lĩnh vực kinh doanh mới, bao gồm bảo hiểm nhân thọ và tài chính tiêu dùng Để tăng cường hiệu quả, chúng tôi sẽ đẩy mạnh bán chéo với cổ đông chiến lược Viettel và thông qua kênh phân phối từ các công ty con Mục tiêu của chúng tôi là đa dạng hóa sản phẩm và tệp khách hàng, từ đó mở rộng thị phần, phân tán rủi ro và hạn chế những tác động tiêu cực.
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG BỔI CẢNH THÀNH LẬP CỘNG ĐỒNG KINH TẾ ASEAN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRONG BỔI CẢNH THÀNH LẬP CỘNG ĐỒNG KINH TẾ ASEAN
3.2.1 Tăng cường sức mạnh tài chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
3.2.1.1 Nâng cao tỷ lệ VCSH
Vốn cổ phần (VCSH) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) theo chuẩn mực quốc tế, đồng thời thể hiện sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do đó, việc tăng vốn là một yêu cầu thiết yếu mà ngân hàng MB cần thực hiện trong giai đoạn hiện nay Các biện pháp để tăng quy mô vốn bao gồm việc huy động nguồn vốn từ các nhà đầu tư, phát hành cổ phiếu mới và tối ưu hóa các nguồn tài chính hiện có.
Ngân hàng MB sẽ tăng vốn lên 16.000 tỷ đồng vào năm 2015 thông qua việc phát hành cổ phiếu phổ thông mệnh giá 10.000 đồng/cổ phiếu theo ba đợt Đợt 1 sẽ phát hành gần 35 triệu cổ phiếu để chi trả 3% cổ tức đợt 2 năm 2014 cho cổ đông hiện hữu Đợt 2, MB sẽ chào bán hơn 15 triệu cổ phiếu cho cán bộ, nhân viên với mức giá 10.000 đồng/cổ phiếu Cuối cùng, đợt 3 sẽ chào bán hơn 390 triệu cổ phiếu cho các cổ đông chiến lược và đối tác chiến lược trong và ngoài nước.
MB không chỉ phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ mà còn đang triển khai kế hoạch tăng vốn thông qua phát hành trái phiếu dài hạn và trái phiếu chuyển đổi.
3.2.1.2 Nâng cao khả năng sinh lời Để nâng cao mức sinh lời, MB không ngừng nâng cao chất lượng tài sản và tín dụng, kiểm soát chặt chẽ chi phí, giảm thiểu tỷ lệ phân phối lãi, thiết lập mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch hoạt động hiệu quả.Cụ thể,
MB áp dụng hệ thống quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II nhằm kiểm soát hiệu quả các rủi ro hiện tại và phát hiện sớm những rủi ro tiềm ẩn.
- Tiến hành thẩm định tập trung, hỗ trợ tập trung để nâng cao hiệu quả công việc và giảm chi phí tới mức tối đa
Chuyển dịch cơ cấu tài sản theo hướng bản lẻ, đặc biệt ưu tiên cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) cùng các lĩnh vực được nhà nước ưu tiên, nhằm phân tán rủi ro và phát triển bền vững theo nhu cầu thị trường để tối đa hóa lợi nhuận.
3.2.2 Nâng cao công nghệ ngân hàng
Việc áp dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh đã trở thành xu hướng không thể thiếu đối với các ngân hàng Trong năm 2015, MB sẽ tiếp tục đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ.
Hiện đại hóa toàn diện công tác quản trị rủi ro (QTRR) nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động QTRR trong toàn hệ thống, phù hợp với tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế.
- Các nghiệp vụ kinh doanh được phản ánh một cách nhanh, chính xác nhất…tạo điều kiện cho công tác quản trị ngân hàng
- Cung cấp tới khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm, dịch vụ với hàm lượng công nghệ cao
3.2.3 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro hàng đầu là một trong hai nền tảng quan trọng giúp MB phát triển hiệu quả và bền vững MB luôn chú trọng và liên tục cải tiến công tác quản trị để đảm bảo sự ổn định và thành công lâu dài.
MB là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng hệ thống quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, từng bước thực hiện quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II.
MB đã thành lập khối quản trị rủi ro độc lập, đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai công tác quản trị rủi ro hàng đầu Khối này là cơ quan tham mưu và tư vấn cho HĐQT trong việc tổ chức và thực hiện quản trị rủi ro nhằm phát triển bền vững Mô hình quản trị rủi ro của MB được tập trung tại Hội sở và được triển khai trực tiếp đến các đơn vị kinh doanh, phân chia theo từng loại rủi ro như: rủi ro thanh khoản, rủi ro tại thị trường nước ngoài và rủi ro pháp lý.
- Chủ động tiếp cận những kiến thức QTRR tiên tiến theo thông lệ quốc tế, nghiên cứu cách thức áp dụng phù hợp tại Việt Nam và tại MB
Tỷ trọng cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm MB, chiếm một phần lớn trong tổng tài sản, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu và quản lý rủi ro tín dụng, MB đã triển khai các biện pháp phòng ngừa hiệu quả nhằm bảo vệ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng vay vốn
Đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng là cần thiết để ràng buộc trách nhiệm pháp lý và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng Việc xác định năng lực pháp lý của khách hàng tạo nền tảng cho ngân hàng trong việc ký kết và thực hiện các hợp đồng tín dụng.
Đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp là bước quan trọng giúp MB hiểu rõ thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó xác định khả năng thanh toán và triển vọng tài chính của doanh nghiệp.
Đánh giá cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của doanh nghiệp vào thứ ba là cần thiết để xác định thực trạng và triển vọng hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này giúp khẳng định sự tồn tại và phát triển bền vững của doanh nghiệp trên thị trường trong tương lai.