Hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín (sacombank) – chi nhánh đông đô

Theo khoản 9, điều 20, luật các tổ chức tín dụng 2010 đãđưa ra định nghĩa về tiền gửi như sau: “ Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửitại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức khác có

LỜI NÓI ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Cùng với sự hội nhập và phát triển không ngừng của nền kinh tế Việt Nam, cácngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng cạnh tranh quyết liệt vớinhau cũng như với các ngân hàng nước ngoài trên tất cả các phương diện nhằm nắmvững thị phần và mở rộng hoạt động của mình Một trong những phương diện đóngvai trò quyết định đối với quá trình hoạt động kinh doanh của các NHTM là chính làhoạt động huy động vốn Phải huy động được vốn mới có nguồn vốn đề cho vay,đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật và quy

mô, thực hiện các loại hình kinh doanh đa năng trên thị trường, tiến hành các hoạtđộng cạnh tranh có hiệu quả, khẳng định và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thịtrường Hoạt động huy động vốn bao gồm nhiều công đoạn và chịu tác động củanhiều yếu tố, nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng.Nguồn vốn quan trọng nhất đối với ngân hàng chính là nguồn vốn tiền gửi củakhách hàng Hoạt động đặc trưng của ngân hàng trong công tác huy động vốn làviệc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng Bằng cách

đó, ngân hàng sẽ huy động được nguồn vốn to lớn của doanh nghiệp, các tổ chứckinh tế và của dân cư nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của minh Hiện nay,trong điều kiện nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất không ổn định, việc huyđộng vốn tiền gửi của ngân hàng gặp nhiều khó khăn và phải cạnh tranh rất quyếtliệt với nhau

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi cũng nhưnhững khó khăn mà các ngân hàng đang gặp phải, và sau thời gian tiếp xúc thực tế

tại ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô, em đã chọn đề tài “ Hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín (Sacombank) – Chi nhánh Đông Đô” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình.

2 Mục đích nghiên cứu:

Trong quá trình nghiên cứu, khóa luận tập trung thu thập, phân tích thông tin, dữliệu và tìm hiểu các vấn đề liên quan tới hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHTMnói chung và tại Sacombank chi nhánh Đông Đô nói riêng Qua đó thấy rõ đượcthực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh Đông Đô, những kết quả

mà chi nhánh đã dạt được cũng như hạn chế và nguyên nhân của chúng, nhằm đưa

ra một số đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiềngửi tại chi nhánh

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:

Do thời gian thực tập có hạn và do hạn chế về khả năng, nên trong thời gian thựctập tại NHTMCP Sacombank – chi nhánh Đông Đô, em chỉ tập trung nghiên cứunhững vấn đề cần thiết liên quan đến hoạt động huy động vốn Số liệu được sử dụngtrong đề tài được lấy từ Phòng tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm, từ 2009 –2011

4 Phương pháp nghiên cứu:

Về phương pháp nghiên cứu, khóa luận được nghiên cứu dựa trên phương phápmới, có thu thập những dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát, điều tra Qua đó có đượcnhững cái nhìn trực quan và xác thực hơn về hoạt động huy động vốn tiền gửi tạiSacombank chi nhánh Đông Đô

5 Kết cấu khóa luận:

Ngoài phần mở đầu, mục lục, các danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt,kết luận, các tài liệu tham khảo, mục lục và kết luận, nội dung khóa luận gồm 3chương:

Chương1: Cơ sở lý luận chung về huy động vốn tiền gửi của NHTM.

Chương2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NH TMCP Sacombank chi nhanh Đông Đô

Chương3: Các phát hiện và hướng đề xuất về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NH TMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô.

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.1 Một số khái niệm cơ bản về tiền gửi và huy động vốn tiền gửi

1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi

Trong hoạt động của ngân hàng thì vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ Trênthực tế thì số tiền mà ngân hàng sử dụng để thực hiện kinh doanh có nguồn gốc từtiền gửi của khách hàng Theo khoản 9, điều 20, luật các tổ chức tín dụng 2010 đãđưa ra định nghĩa về tiền gửi như sau: “ Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửitại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thứctiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác.Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không được hưởng lãi và phải được hoàn trả chongười gửi tiền”

Như vậy, tiền gửi là tiền mà các doanh nghiệp và các cá nhân gửi vào NHTMnhằm phục vụ cho các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm hoặcmục đích khác, và qua đó ngân hàng sẽ có được nguồn vốn lớn để phục vụ hoạtđộng kinh doanh của mình Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọngnhất của NHTM và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng

1.1.2 Khái niệm huy động vốn tiền gửi

Huy động vốn là hoạt động xuất hiện sớm nhất và đóng vai trò quan trọng nhấttrong các hoạt động của NHTM, nó liên quan đến sự sống còn của các ngân hàng.Trong các hình thức huy động vốn thì huy động vốn tiền gửi là hình thức cổ điển vàđến nay nó vẫn là hình thức huy động vốn chủ yếu của các NHTM

Theo khoản 13, điều 4, luật các tổ chức tín dụng 2010 thì huy động vốn tiền gửihay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi được định nghĩa như sau: “ Nhận tiền gửi là

hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tínphiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiềngốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”.

1.2 Một số lý thuyết về huy động vốn tiền gửi của NHTM

1.2.1 Đặc điểm, vai trò của vốn tiền gửi của NHTM

1.2.1.1 Đặc điểm của vốn tiền gửi:

a Tiền gửi phải được thanh toán khi có sự yêu cầu của khách hàng, ngay cả khi

đó là khoản tiền gửi chưa đến hạn

Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thể rút tiền của họ bất cứlúc nào mà không bị ràng buộc, ngân hàng cũng chỉ có thể phạt bằng việc trả lãithấp hơn so với lãi suất đã cam kết với khách hàng Vì vậy, để đảm bảo hoạt độngcủa ngân hàng, tránh nguy cơ mất thanh khoản, ngân hàng phải duy trì một lượngtiền dự trữ bắt buộc, sẵn sảng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng

b Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng

Do nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chính, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốncủa ngân hàng Vì vậy, các hoạt động chính của ngân hàng đều phải dựa vào nguồnvốn này

c Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi

Để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng và nhu cầu rút tiền của khách hàng,các NHTM thực hiện yêu cầu của NHNN trong việc duy trì lượng tiền dự trữ bắtbuộc thông qua hình thức duy trì số dư tối thiểu tiền mặt tại quỹ, số dư tối thiểu tạiNHNN Ngoài ra, các NHTM còn gửi tiền ở các tổ chức tín dụng và thực hiện bảohiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi của khách hàng gửi tiền

1.2.1.2 Vai trò của vốn tiền gửi:

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, vì thế vốn không chỉ là phương tiện màcòn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Quy mô vốn của ngân hàng sẽ quyết định đến

quy mô và cơ cấu cho vay và các hoạt động khác của ngân hàng, qua đó sẽ ảnhhưởng đến lợi nhuận cũng như sự cạnh tranh của NHTM Trong cơ cấu nguốn vốncủa ngân hàng thì vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, chính vì thế,

có thể nói rằng, quy mô vốn tiền gửi sẽ quyết định đến các khoản tín dụng, đầu tư,tới quy mô và các hoạt động khác của NHTM Ngược lại, sự tăng trưởng tín dụng,

mở rộng hoạt động của ngân hàng, chứng tỏ ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, nănglực tài chính vững mạnh, khằng định được uy tín, vị thế và sức cạnh tranh trên thịtrường

Quy mô vốn tiền gửi có vai trò đặc biệt quan trọng với hoạt động của ngân hàng,chính vì vậy các NHTM cần có chính sách hợp lý nhằm thu hút được nguồn vốnnày Nguồn vốn tiền gửi phải có tốc độ tăng trưởng theo kịp với tốc độ tăng trưởngcủa nền kinh tế Ngoài việc thực hiện lãi suất huy động theo quy định của NHNN,các NHTM cần phát triển đa dạng các hình thức huy động vốn tiền gửi thông quanhiều sản phẩm tiền gửi khác nhau, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, cùng với

đó là nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng đa dạng hóa, đap ứng tốt nhất yêu cầucủa khách hàng Cùng với đó, các NHTM cũng cần quản lý nguồn vốn huy độngđược một cách an toàn, hiệu quả, đảm bảo tính sinh lợi cho ngân hàng và thuận tiệncho khách hàng là người gửi tiền

1.2.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM.

1.2.2.1 Phân loại vốn tiền gửi.

a Phân theo kỳ hạn:

 Tiền gửi không kỳ hạn:

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào

và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thỏa mãn các nhu cầu đó Mục đích chính củangười gửi tiền đối với loại tiền này là đảm bảo an toàn của tài sản và để thanh toán,

do đó nó còn được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Ở nhiều nước phần lớn cácgiao dịch thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán được thực hiện bằng

Sec nên người ta cũng gọi đây là tài khoản tiền gửi có thể phát Sec ( chekingaccount).

Đối với tiền gửi không kỳ hạn, việc gửi và rút tiền của khách hàng có thể thựchiện bất kỳ lúc nào, ngân hàng khó xác định trước, nhưng trên thực tế có sự chênhlệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rút tiền nên luôn tồn tại số dư tiền gửikhông kỳ hạn để tiến hành cho vay Tiền gửi không kỳ hạn không được trả lãi hoặclãi suất rất thấp nên nguồn vốn này giúp ngân hàng hạ thấp giá mua vốn đồng thờităng khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư

Ở Việt Nam tiền gửi không kỳ hạn gồm 2 loại sau:

- Tiền gửi thanh toán: là loại tiền gửi nhằm mục đích thực hiện các khoản chi trảtrong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đây là bộ phận tiền đang chờthanh toán mà không phải tiền để dành nên khách hàng không mất quyền sử dụngtiền này Họ có thể rút ra, chuyển nhượng và chi trả trong thanh toán khi có yêu cầu

- Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: là loại khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của kháchhàng, họ gửi vào ngân hàng không vì mục đích thanh toán mà nhằm đảm bảo antoàn tài sản, khi cần khách hàng có thể rút để chi tiêu

 Tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữ khách hàng và ngân hàng

về thời gian rút tiền Mục đích của khách hàng đối với loại tiền gửi này là nhằm đầu

tư kiếm lời Về nguyên tắc, người gửi chỉ được rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận,nhưng trên thực tế, đối với kỳ hạn dài, các ngân hàng thường cho phép rút trước hạnnhưng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng lãi suất theo kỳ hạn nhấtđịnh do ngân hàng quy định

Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng chủ động trong quá trình sửdụng Do đó, để thu hút loại tiền này, ngân hàng thường đưa ra các kỳ hạn khácnhau phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi của các đơn vị Mỗi kỳ hạn có mức lãi suấttương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao

Ở Việt Nam hiện nay đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ sau: Tiền gửi định

kỳ theo tài khoản, tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng

 Tiền gửi tiết kiệm:

Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm làkhoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiếtkiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng và được bảo hiểm theo quy địnhcủa pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm chỉ dành cho cá nhân, nhằm mục đích cất giữ hộhoặc hưởng lãi theo định kỳ Ngoài ra, trong thời gian gửi tiền, người gửi có thểdùng sổ tiết kiệm của mình làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn ngânhàng Lãi suất áp dụng đối với loại tiền này cao hơn nhiều so với lãi suất tiền gửigiao dịch Trong khi chi phí trả lãi cao hơn nhưng chi phí duy trì và quản lý đối vớitài khoản tiết kiệm nói chung thấp

Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm

có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau

b Phân theo loại tiền:

 Tiền gửi nội tệ:

Là loại tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VNĐ) Đối tượng gửi tiền bằng VNĐ là cánhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tạiViệt Nam

 Tiền gửi ngoại tệ:

Là khoản tiền gửi tính bằng ngoại tệ như USD, EUR, GBP, JPY Đối tượng gửitiền gửi ngoại tệ là các cá nhân người cư trú

c Phân theo đối tượng gửi tiền:

 Tiền gửi dân cư:

Tiền gửi dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong

xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán Tiềngửi của dân cư bao gồm các hình thức tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Trên

thực tế, tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn vốn huy động củangân hàng Vì thế, để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng cần chú trọng đa dạnghóa các hình thức huy động như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi một nơinhưng lĩnh nhiều nơi… với lãi xuất hợp lý

 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:

Đây là loại tiền gửi có nguồn gốc từ một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời của các

tổ chức kinh tế như: khấu hao đã trích lập nhưng chưa đến hạn sử dụng, tiền thu bánhàng chưa phải mua nguyên liệu, các quỹ đầu tư phát triển…để đảm bảo an toàn vàsinh lời của nguồn vốn, các tổ chức kinh tế sẽ gửi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đóvào ngân hàng Đồng thời các tổ chức kinh tế cũng gửi tiền vào ngân hàng nhằmmục đích phục vụ cho hoạt động thanh toán, chi trả cho hàng hóa, dịch vụ và cáckhoản phải chi thường xuyên phát sinh trong quá trình kinh doanh Các khoản phảithu bằng tiền của các tổ chức kinh tế được nhập vào tài khoản tiền gửi thanh toántheo yêu cầu Từ tài khoản đó, khách hàng có thể thực hiện các dịch vụ thanh toánqua ngân hàng như: thanh toán bằng Sec, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, nhờthu,L/C… Tiền gửi của các tổ chức kinh tế bao gồm các hình thức: tiền gửi không

kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau

 Tiền gửi khác:

Một số khoản tiền gửi khác như là tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, tiền gửicủa kho bạc nhà nước, tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội… Nhiều NHTM gửitiền ở các NHTM khác để thực hiện các nghiệp vụ: thanh toán hộ, phát hành hộchứng từ tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, chovay hợp vốn, đồng tài trợ Mặt khác thì các ngân hàng đang có nguồn dự trữ vượtyêu cầu sẽ có thể cho các ngân hàng khác vay để kiểm lãi suất cao và ngược lại

1.2.2.2 Vai trò của huy động vốn tiền gửi:

a Đối với ngân hàng thương mại

Đối với NHTM, tiền gửi là nền tảng của sự thịnh vượng và phát triển của ngânhàng, là khoản mục duy nhất trên Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng

với các loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vaycủa ngân hàng, là nguồn gốc xâu xa của lợi nhuận và sự phát triển của ngân hàng.Khi huy động tiền gửi, ngân hàng phải duy trì dự trữ bắt buộc theo quy định để đảmbảo khả năng thanh toán, và sau khi trừ đi các khoản dự trữ đó, ngân hàng có thểtiến hành kinh doanh trên số vốn tiền gửi còn lại Khả năng huy động vốn tiền gửivới mức lãi suất hợp lý còn là chỉ số quan trọng đánh giá tính hiệu quả trong quản

lý của ngân hàng Ngoải ra ngân hàng còn thu được một khoản lệ phí nhất định

b Đối với khách hàng

Các khách hàng là doanh nghiệp thông qua việc mở tài khoản tiền gửi ở ngânhàng để được hưởng các dịch vụ về ngân quỹ, thanh toán… phục vụ tốt cho hoạtđộng kinh doanh Vì những hoạt động này nếu khách hàng tự đứng ra đảm trách sẽtốn nhiều công sức và thời gian

Đối với khách hàng là dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng giúpkhách hàng đảm bảo được sự an toàn cũng như đảm bảo tính sinh lời của tài sản.Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng sẽ được cung cấp một sổ sec để thuận tiệncho chi trả, đồng thời được ngân hàng cung cấp một loạt các dịch vụ đa dạng về tàichính có sinh lời

c Đối với nền kinh tế xã hội

Đối với nền kinh tế xã hội, vai trò của huy động vốn tiền gửi được xem xét trêngóc độ lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế Chứcnăng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩytăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quá trình tái sản xuấtđược thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Nhờ đó, ngân hàng đã biếnnguồn vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúcđẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện và nâng cao mứcsống của nhân dân

1.2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi.

a Quy mô tiền gửi

Quy mô vốn tiền gửi ước tính = ( Thu nhập dân cư – tiêu dùng ước tính – đầu

tư ước tính – rủi ro tổn thất ước tính) x Tỷ lệ tiết kiệm tại ngân hàng ước tính x thị phần của ngân hàng ước tính.

Việc ước tính quy mô nguồn tiền gửi giúp các NHTM chủ động trong các quyếtđịnh về quy mô cho vay, đầu tư góp phần tăng lợi nhuận, nâng cao hiểu quả hoạtđộng của ngân hàng

b Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi năm N = (quy mô vốn tiền gửi năm N – quy mô vốn tiền gửi năm N-1) x 100% / Quy mô vốn tiền gửi năm N-1.

c Cơ cấu tiền gửi

Cơ cấu tiền gửi là tỷ trọng các loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi mà ngânhàng huy động được Nó bao gồm loại tiền gửi và kỳ hạn gửi tiền Cơ cấu tiền gửiđược xem là hợp lý nếu giá trị và kỳ hạn của các loại tiền gửi phù hợp với giá trị và

kỳ hạn các tài sản có mà các NHTM đang nắm giữ

d Chi phí huy động vốn tiền gửi

Chi phí huy động vốn là khoản chi phí mà các NHTM phải bỏ ra để có thể huyđộng được nguồn vốn tiền gửi, nó bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi

Chi phí trả lãi là số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa trên số tiềnngân hàng huy động được thông qua tài khoản tiền gửi của khách hàng Lãi suất màngân hàng áp dụng sẽ căn cứ vào biểu mẫu lãi suất đối với từng kỳ hạn tiền gửi nhấtđịnh Mức lãi suất đối với các loại tiền gửi và các kỳ hạn tiền gửi khác nhau phụthuộc vào mức độ ổn định, nhu cầu thực tế của ngân hàng và theo quy định về trầnlãi suất của NHNN

Việc xác định chi phí huy động vốn tiền gửi là mối quan tâm hàng đầu đối vớicác nhà quản trị nhằm đưa ra các sản phẩm huy động với lãi suất, phí dịch vụ đikèm… phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn tiền gửi để thực hiện kinh doanh có hiệuquả

Chi phí phi lãi bao gồm các khoản chi phí khác liên quan đến hoạt động huyđộng vốn tiền gửi của các NHTM như chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dưới dạng

dự trữ bắt buộc theo quy định, chi phí quảng cáo, tiếp thị, chi phí quản lý, chi phínhân viên…

e Sự phù hợp giữa nguồn tiền gửi và cho vay

Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiển gửi của các NHTM được đánh giá thôngqua sự phù hợp giữ nguồn vốn huy động được với hiệu quả cho vay Vì hoạt độngchính của NHTM là hoạt động tín dụng nên nguồn vốn huy động được phải thực sựphát huy được khả năng sinh lời khi cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế, góp phầnphát triển kinh tế và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng

Nếu nguồn vốn huy động được mà không đáp ứng đủ nhu cầu vay của nền kinh tế,ngân hàng sẽ đánh mất dần uy tín trên thị trường, đánh mất khách hàng vào tay đốithủ cạnh tranh Mặt khác, nếu nguồn vốn huy động không được sử dụng hết, nguồnvốn không sinh lời hiệu quả, ngân hàng sẽ gặp phải rủi ro khi các chi phí trả lãi vàchi phí phi lãi là rất lớn khó có thể bù đáp được

1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM 1.3.1 Nhân tố khách quan:

a Chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước

Chính sách tiền tệ là công cụ điều tiết hoạt động của nền kinh tế, vì thế hoạt độngcủa ngân hàng phải tuân theo chinh sách này trong từng thời kỳ Nó tác động đếncông tác huy động vốn của NHTM thông qua các công cụ như lãi suất, dự trữ bắtbuộc…

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là công cụ nhằm điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứngcho lưu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả năng thanh toán cho các tổ chứctín dụng Trong từng thời kỳ nhất định, tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ được điều chỉnh chophù hợp và được phân định ở các mức độ khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn cáckhoản tiền gửi Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với loại tiền gửi nhất định sẽ

không khuyến khích các NHTM mở rộng huy động loại tiền này vì chi phí huyđộng sẽ tăng lên.

b Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân.Năng lực tài chính và nguồn thu nhập của khách hàng càng cao thì họ càng cóđiểu kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Khi thu nhập tăng lên, khả năng tíchlũy của khách hàng cũng sẽ cao hơn Vì thế, việc phân bổ dân cư, thu nhập củangười dân là nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy độngvốn tiền gửi của các NHTM

Tâm lý, thói quen thích sử dụng tiền mặt của đại bộ phận người dân Việt Nam làyếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của các NHTM Nó cản trởviệc người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền vào ngânhàng Vì vậy, việc tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của kháchhàng là việc ngân hàng cần hết sức quan tâm để có thể thực hiện tốt việc huy độngvốn nhàn rỗi trong dân cư, nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng vàđáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

c Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay,các NHTM không chỉ cạnh trannh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các địnhchế tài chính khác trong nước và nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính,công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực… Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranhthì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy độngvốn nói riêng

1.3.2 Nhân tố chủ quan:

a Lãi suất

Đối với khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi thì lãi suất luôn là vấn đềquan tâm lớn của họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàngcông bố, họ sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng như một kênh đầu tư hợp lý Nếu lãisuất không đáp ứng được nhu cầu, khách hàng có thể chuyển sang hình thức đầu tư

khác có lời hơn Vì thế, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh đểđảm bảo nguồn vốn huy động và đảm bảo khă năng sinh lời.

b Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ tiền gửi

Chất lượng sản dịch vụ mang tính vô hinh, nó được đánh giá thồn qua tính hợp

lý, hiệu quả và mức độ hài lòng của khách hàng Chất lượng càng cao, càng gia tăngđược mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng, qua đó ngân hàng

có thể huy động được nhiều hơn nguồn vốn tiền gửi cũng như lợi nhuận từ các sảnphẩm dịch vụ khác nhau Các NHTM cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thôngqua đa dạng về kỳ hạn, loại hình sản phẩm dịch vụ, đối tượng gửi tiền nhằm đápứng, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng

c Uy tín, năng lực tài chính của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dàicùng với những thành quả mà ngân hàng đã đạt được Uy tín của ngân hàng khôngphải là yếu tố vững bền mà cần có sự nỗ lực không ngừng để giữ gìn và phát huyđược uy tín của mình Một ngân hàng có uy tinsn sẽ thuận lợi trong việc đặt quan hệvới khách hàng và thu hút nguồn vốn từ khách hàng Đồng thời, ngân hàng cónguồn lực tài chính tốt là sơ sở để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo sự tin tưởng

từ khách hàng và nhà đầu tư

d Cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động của ngân hàng là yếu tố góp phần tạodựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Một ngân hàng có cơ sở vậtchất hiện đại và mạng lưới hoạt động rộng khắp sẽ dễ dàng thu hút được nguồn vốn

do khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng

e Chính sách khách hàng

Chính sách khách hàng là những chương trình và giải pháp được ngân hàng xâydựng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàngnhư khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng… Nếu chính sách tốt, áp dụng

hiệu quả với từng đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được lượng kháchlớn đến giao dịch và lựa chọn sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

f Thời gian giao dịch

Hiện nay, phần lớn các ngân hàng chủ yếu giao dịch trong giờ hành chính, điềunày không thực sự thuận tiện cho các đối tượng khách hàng là người lao động, cán

bộ nhân viên cơ quan… Vì thế, một số ngân hàng đã chủ động điều chỉnh về thờigian giao dịch bằng cách phân phối nhân viên làm việc theo ca và làm ngoài giờhành chính nhằm tạo điều kiện cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà khôngảnh hưởng đến công việc của họ

g Đội ngũ nhân sự của ngân hàng

Đội ngũ nhân sự là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp nào cũng quantâm Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt và đạt hiệu quả caotrong hoạt động kinh doanh Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũgiao dịch vững nghiệp vụ, thao tác nhanh, thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần vớikhách hàng sẽ tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng, qua đó sẽ thu hút được nhiềukhách hàng đến giao dịch và gửi tiền tại ngân hàng

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

TẠI NH TMCP SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ.

2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô

2.1.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Sacombank.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) có tên giao dịch Tiếng Anh

là Sai Gon Thuong Tin commercial stock bank được thành lập từ sự hợp nhất của 4

tổ chức tín dụng là Ngân hàng phát triển quận Gò Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng (hợptác xã Thành Công, Lữ Gia, Tân Bình) với nhiệm vụ chính là huy động, cấp tíndụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Sacombank chính thức đi vào hoạt độngngày 21/12/1991 theo giấy phép số 0006/NH-GP ngày 05 tháng 12 năm 1991 của

NHNN Việt Nam cấp, và giấy phép thành lập số 05/ GB-UB ngày 03/01/1992 doUBND TP.Hồ Chí Minh cấp Trụ sở chính của Sacombank hiện đặt tại số 278 –Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HCM Với mức vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng.Tính đến 31/12/2011, vốn điều lệ của Sacombank là 10.740 tỷ đồng, mạng lưới hoạtđộng với 405 điểm giao dịch rộng khắp trong cả nước với 1SGD, 71 Chi nhánh, 323PGD, đặc biệt là 3 Chi nhánh đặc thù và sự có mặt của Sacombank tại nước Lào vàCampuchia Đội ngũ Sacombank dày dặn kinh nghiệm, trẻ trung và năng động làminh chứng cho sự phát triển không ngừng của Sacombank luôn nỗ lực vươn lên đểhướng đến mục tiêu trở thành tập đoàn vững mạnh của Việt Nam và khu vực trongthời gian tới.

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Sacombank chi nhánh Đông Đô.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Chi nhánh Đông Đô khai trương và chínhthức đi vào hoạt động ngày 15/02/2008 tại địa chỉ số 363 Hoàng Quốc Việt, Căn hộ

19, 20 - Nhà A28, Phường Nghĩa Tân, Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội để mở đầu chochiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động phủ kín vùng đất Hà thành và các tỉnhthành khu vực miền Bắc đến năm 2010

Nhiệm vụ chính của Sacombank Đông Đô là cung cấp tất cả các sản phẩm – dịch

vụ tài chính như: huy động vốn bằng Việt Nam đồng, ngoại tệ, vàng của các tổ chức

và cá nhân dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiềngửi, Cấp tín dụng dưới nhiều hình thức đa dạng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầuvay vốn của ngân hàng Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ chuyểntiền nhanh trong nước và ngoài nước, dịch vụ bảo lãnh, ngân quĩ, nhờ thu, chi trảlương cho cán bộ nhân viên qua thẻ… và các dịch vụ ngân hàng khác trong khuônkhổ hoạt động của Ngân hàng Sài Gòn thương tín.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban tại Sacombank chi nhánh Đông Đô.

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Sacombank chi nhánh Đông Đô như sau:

Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức NH TMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô.

( Nguồn: Phòng hành chính – Sacombank Đông Đô)

- Bộ máy lãnh đạo:

- Nhiệm vụ của các phòng ban:

+ Ban giám đốc:Xây dựng, tổ chức các hoạt động của chi nhánh, hoạch định cácchiến lược phát triển của chi nhánh và các PGD trực thuộc Xây dựng, quản lý vàđảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh và PGDtrực thuộc.

+ Phòng dịch vụ khách hàng: Tiếp nhận, thẩm định, xét duyệt, kiểm tra, cho vayđối với các đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Thu hồi vốn và lãi vay,

xử lý các khoản nợ khó đòi Tiếp thị mở rộng thị trường và giới thiệu các sản phẩmcủa sacombank

+ Phòng Hỗ trợ kinh doanh: Đảm nhận các công việc liên quan đến việc hỗ trợ vàhạch toán các hồ sơ tín dụng theo qui định Soạn thảo hợp đồng tín dụng, thực hiệnđăng ký thế chấp, kiểm tra tính tuân thủ của hồ sơ vay, thực hiện các hoạt động liênquan đến dịch vụ thanh toán quốc tế

+ Phòng kế toán và quỹ: Theo dõi, chấm công, lên bảng lương, kiểm tra, lập cácphiếu thu, phiếu chi cho các hồ sơ vay Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kếtoán, cân đối thanh khoản, điều chyển vốn Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng,các hồ sơ cầm cố thế chấp của khách hàng vay

+ Phòng hành chính: Tuyển dụng nhân viên, theo dõi toàn bộ cán bộ công nhânviên, soạn thảo các thông báo qui định, xây dựng lịch làm việc cho ban giám đốctrong tuần

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Đông Đô 2009 -2012.

Là một chi nhánh mới đi vào hoạt động phục vụ mục tiêu phát triển mạng lướiNgân hàng TMCP Sài Gòn thương tín khu vực miền Bắc, Ban lãnh đạo và toàn thểcán bộ công nhân viên Sacombank chi nhánh Đông Đô đã nỗ lực nhằm giới thiệu vàđưa các sản phẩm Ngân hàng cung cấp đến với khách hàng khu vực miền Bắc mộtcách rộng rãi hơn Cùng với đó là việc từng bước nâng cao chất lượng dịch vụ cũngnhư chất lượng phục vụ dành cho khách hàng, nhàm đáp ứng một cách tốt nhất nhucầu của khách hàng Sau 4 năm đi vào hoạt động, Sacombank chi nhánh Đông Đô

đã ghi nhận kết quả kinh doanh như sau:

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Đông Đô giai đoạn 2009 – 2011.

( Trích: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Đông Đô – Phòng kế toán)

- Về doanh thu: Năm 2010, doanh thu của chi nhánh tăng 30.4% so với năm 2009,tương ứng với 28.371 triệu đồng Năm 2011, doanh thu tiếp tục đạt được sự tăngtrưởng tốt khi tăng 24.1% so với năm 2010, tương ứng với 29.347 triệu đồng.Doanh thu tăng chủ yếu có được nhờ sự tăng thu từ lãi vay, các khoản thu từ dịch

vụ cũng như lãi tiền gửi chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu doanh thu của chinhánh

- Về chi phí: Chi phí hoạt động của chi nhánh năm 2010 tăng 36.1% so với năm

2009 tương ứng với 26.156 triệu đồng Đến năm 2011, chi phí hoạt động tăng27.6% so với 2010 tương ứng với 27.245 triệu đồng Chi phí tăng do chi phí quản lýtăng, chủ yếu là do chi trả lương cho cán bộ nhân viên trong khi các khoản chi nộpthuế và lệ phí không đổi Chi phí hoạt động tăng còn do Sacombank tiếp tục đầu tưthêm một số thiết bị nhằm đáp ứng nhu cầu trong hoạt động kinh doanh của ngânhàng Ngoài ra, trong điều kiện kinh tế đang gặp nhiều khó khăn, hoạt động của chinhánh cũng bị ảnh hưởng không nhỏ, việc tăng chi phí dự phòng rủi ro tín dụng sẽlàm tăng thêm chi phí hoạt động của Sacombank

- Về lợi nhuân: Sự biến động của doanh thu và chi phí hoạt động đã dẫn đến sựbiến động lợi nhuận của chi nhánh Tuy nhiên, do sự biến động của doanh thu vàchi phí là thuận chiều lên lợi nhuận nhìn chung không có sự biến động đột biến Lợinhuận của chi nhánh tăng tương đối ổn định trong các năm từ 2009 đến 2011 Cụ

thể, năm 2010, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh tăng 10.1% so với 2009, tương ứngvới 1.651 triệu đồng, năm 2011 lợi nhuận sau thuế tăng 9.1% so với 2010, tươngứng với 1.577 triệu đồng Mặc dù mới đi vào hoạt động, lại trong bối cảnh nhà nướcđang thắt chặt tín dụng làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhữngkết quả đạt được của Sacombank Đông Đô là rất đáng khích lệ.

2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu.

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp.

Dữ liệu sơ cấp là những dữ liệu được thu thập lần đầu nhằm phục vụ cho mộtmục đích nghiên cứu cụ thể

Phiếu điều tra là một công cụ nghiên cứu phổ biến bởi tính linh hoạt và đơn giảntrong cách thức tiến hành Nó sẽ giúp cho những phân tích, đánh giá trở lên kháchquan, cụ thể hơn Do đó, nó được sử dụng nhiều trong việc thu thập dữ liệu sơ cấpnhằm phục vụ cho công tác nghiên cứu

Lập kế hoạch điều tra

Xác định các yếu tố trong quá trình điều tra là hoạt động huy động vốn tiền gửitại Sacombank chi nhánh Đông Đô Phạm vi điều tra là nhân viên chi nhánh, kháchhàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tại chi nhánh Thời điểm điều tra là tháng 3 năm

2012, địa điểm điều tra tại Sacombank chi nhánh Đông Đô

Nội dung phiếu điều tra được xây dựng trên cơ sở đánh giá sự hiểu biết củakhách hàng với Sacombank, các sản phẩm dịch vụ tiền gửi Sacombank đang sửdụng Đánh giá về các hướng tiếp cận của nhân viên đối khách hàng nhằm huy độngtiền gửi, hướng tiếp cận của khách hàng đối với các sản phẩm tiền gửi và sản phẩm

mà khách hàng thường xuyên sử dụng nhất cũng như sự hài lòng của khách hàngđối với sản phẩm dịch vụ tiền gửi đang có tại ngân hàng Đồng thời, thu thập những

ý kiến đóng góp của khách hàng cũng như các nhân viên trực tiếp thực hiện hoạtđộng huy động tiền gửi nhằm nghiên cứu và đưa ra giải pháp nhằm phát triển hoạtđộng huy động vốn tại chi nhánh

Thiết kế phiếu điều tra

Phiếu điều tra được thiết kế gồm 2 phần:

Thông tin cá nhân người tham gia

Phần câu hỏi điều tra gồm 8 câu hỏi đóng dưới hình thứctrắc nghiệm và 1 câu hỏi

mở nhằm tìm hiểu trực tiếp về những nhu cầu của khách hàng cũng như nhữngngười trực tiếp thực hiện huy động vốn

Phát phiếu điều tra

Dựa trên kế hoạch đề ra, em đã phát phiếu cho cán bộ nhân viên chi nhánh vàkhách hàng để thu thập dữ liệu Số phiếu phát ra là 10 phiếu đối với khách hàng và

10 phiếu đối với cán bộ nhân viên chi nhánh

Thu thập và sàng lọc phiếu điều tra

Sau thời gian phát phiếu điều tra, số phiếu em thu hồi về và số phiếu hợp lệ là 10phiếu đối với khách hàng và 10 phiếu đối với cán bộ nhân viên chi nhánh

2.2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp.

Trong quá trình thực hiện đề tài, em đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứcấp từ nhiều nguồn khách nhau như:

 Nguồn dữ liệu bên trong ngân hàng bao gồm: các ấn phẩm, tạp chí, websidecủa ngân hàng, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giaiđoạn 2009 – 2011, báo cáo nhanh của chi nhánh về tình hình huy động vốn, dư nợ,chi phí hoạt động…

 Nguồn dữ liệu bên ngoài ngân hàng bao gồm: các tạp chí, ấn phẩm ngành ngânhàng, webside, sách chuyên ngành…

2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Sacombank chi nhánh Đông Đô.

2.3.1 Phương pháp được sử dụng trong phân tích dữ liệu.

Sau khi thu thập dữ liệu cần thiết, em tiến hành phân tích dữ liệu bằng cách sử dụngcác phương pháp sau:

Phương pháp thống kê mô tả: là phương pháp định lượng, thống kê kết quả đã thu thập được dựa trên các dữ liệu đã thu thập được

Phương pháp phân tích: là phương pháp sử dụng để xử lý dữ liệu từ phiếu điềutra, bảng báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo về hoạt động huy động tiền gửi… kết hợp với các lý luận đã nêu ở chương 1 để đưa ra đánh giá về hoạt động huy động tiền gửi tại chi nhánh Đông Đô.

Phương pháp tổng hợp: căn cứ vào dữ liệu đã thu thập được để phân tích xử lý thông tin, từ đó đưa ra các kết luận đối với hoạt động huy động tiền gửi tại chi nhánh Đông Đô

Phương pháp so sánh: để mô tả sự tăng giảm của các chi tiêu hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động tiền gửi trong giai đoạn 2009 – 2012

2.3.2 Các công cụ, chương trình được sử dụng trong phân tích định lượng.

Để tiến hành phân tích và đánh giá dữ liệu đã thu thập theo các phương pháp trên, em còn sử dụng các công cụ hỗ trợ khác như sử dụng bảng biểu, đồ thị và sử dụng phần mềm Excel để thống kê, mô tả, đối chiếu, so sách giữa các năm tại chi nhánh

2.3.3 Phân tích và đánh giá dữ liệu sơ cấp về hoạt động huy động tiền gửi tại Sacombank chi nhánh Đông Đô

2.3.3.1 Kết quả điều tra khảo sát đối với cán bộ nhân viên chi nhánh về hoạt động huy động tiền gửi.

Phiếu điều tra đối với cán bộ chi nhánh trực tiếp thực hiện hoạt động huy động vốn sau khi được thu thập, phân loại, tổng hợp, thu được kết quả như sau:

Bảng 2.2: Kết quả điều tra đối với nhân viên chi nhánh Đông Đô về hoạt động huy động tiền gửi.

Mức độ đánh giá Số phiếu Tỷ lệ %

1 Tốc độ tăng trưởng quy

mô vốn tiền gửi tại chi

+ <10%

+ 10% - 20%

10/100/10

1000

nhánh + 20% - 30%

+ >30%

0/100/10

00

100000

3 Mức độ quan trọng của

dịch vụ đi kèm

+ Rất quan trọng+ Quan trọng+ Bình thường+ Không quan trọng

8/102/100/100/10

802000

3/106/101/10

306010

5 Mức độ quan tâm của

ngân hàng đối với tiền gửi

phân theo kỳ hạn

+ Tiền gửi không kỳ hạn+ Tiền gửi có kỳ hạn

9/101/10

9010

6 Mức độ quan tâm của

ngân hàng đối với tiền gửi

phân theo đối tượng gửi

tiền

+ Tiền gửi dân cư+ Tiền gửi các TCKT+ Tiền gửi TCTD khác

8/102/100/10

80200

( Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra nhân viên chi nhánh)

Thông qua điều tra khách quan bằng phiếu điều tra trắc nghiệm về tình hình huyđộng vốn đối với những cán bộ nhân viên trực tiếp thực hiện hoạt động huy độngvốn tiền gửi tại chi nhánh cho ta thấy được cái nhìn tổng quan về tình hình huyđộng tiền gửi ở ngân hàng trong thời gian qua

Đánh giá về tốc độ tăng trưởng tiền gửi tại chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011:100% ý kiến đều cho là vốn tiền gửi tại chi nhánh có mức tăng trưởng từ 10% -20%, và vốn tiền gửi chiếm từ 60% - 80% nguồn vốn huy động được tại chi nhánh.Đánh giá về mức độ quan trọng của các dịch vụ đi kèm theo hoạt động huy độngtiền gửi: 80% ý kiến cho là đây là vấn đề rất quan trọng, 20% cho rằng quan trọng,0% chọn bình thường và không quan trọng

Về phương pháp nhằm thu hút nguồn tiền gửi tại chi nhánh, 60% ý kiến cho rằngnhân viên chi nhánh trực tiếp đi tư vấn, tiếp thị trên địa bàn là biện pháp tốt nhất đểhuy động vốn tiền gửi trong địa bàn hoạt động của chi nhánh, 30% chọn phương ánquảng cáo, phát tờ rơi, 10% chọn quảng cáo qua website của ngân hàng

Đối với cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn, 90% chọn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốntiền gửi chủ yếu, 10% chọn tiền gửi không kỳ hạn

Đối với cơ cấu tiền gửi theo đối tượng gửi tiền thì 80% cho rằng tiền gửi dân cưchiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu vốn tiền gửi, 20% cho rằng là tiền gửi của các

tổ chức kinh tế

Về việc dự báo tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi tại chi nhánh trong thời giantới, 20% cho rằng vốn tiền gửi sẽ tăng mạnh trong những năm tới, 60% cho rằngnguồn tiền gửi sẽ tiếp tục tăng trưởng ổn định, 20% cho rằng khó có thể dự báotrước

Như vậy, có thể thấy là một chi nhánh mới đi vào hoạt động, trong thời điểm nềnkinh tế đang diễn biễn xấu, nhưng chi nhánh vẫn duy trì được nguồn vốn tiền gửităng trưởng ổn định trong những năm qua và đây là nguồn vốn chính được huyđộng để đảm bảo các hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Nguồn tiền gửi chiếm tỷtrọng lớn nhất là tiền gửi dân cư Nếu xét về kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷtrọng lớn nhất, trong đó phần lớn là tiền gửi có kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng

Bảng 2.3: Tổng hợp đánh giá về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động

tiền gửi tại chi nhánh Đông Đô.

Rất quan trọng (4)

Quan trọng (3)

Bình thường (2)

Không quan trọng (1)

(Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra)

Với số điểm trung bình từ 3.4 đến 3.9 đối với các chi tiêu như trên, có thể thấy là,theo cán bộ tại chi nhánh,yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy độngvốn tiền gửi tại chi nhánh chính là thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng.Tiếp đến mới là các yếu tố khác như lãi suất hấp dẫn, sản phẩm dịch vụ đa dạng, thờigian giao dịch và uy tín của ngân hàng

Ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh,70% ý kiến cho rằng cần tiếp tục đảm bảo và nâng cao chất lượng phục vụ của nhânviên chi nhánh, 30% cho rằng cần nghiên cứu nhằm đa dạng hóa hơn nữa các sảnphẩm tiền gửi để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng

2.3.3.2 Kết quả điều tra khảo sát đối với khách hàng đang sử dụng sản phẩm tiền gửi tại chi nhánh.

Bảng 2.4: Kết quả điều tra khách hàng về sản phẩm dịch vụ tiền gửi tại chi nhánh.

Mức độ đánh giá Số phiếu Tỷ lệ %

1 Số lần sử dụng sản phẩm

tiền gửi tại chi nhánh

+ Một lần+ Thường xuyên+ Không thường xuyên

2/106/102/10

206020

2 Nguồn tiếp cận thông tin

về sản phẩm tiền gửi tại chi

nhánh

+ Bạn bè giới thiệu+ NV ngân hàng tư vấn + Website của ngân hàng+ Quảng cáo, tờ rơi

2/106/101/101/10

20601010

3 Mục đích sử dụng tiền

nhàn rỗi của khách hàng

+ Gửi tiết kiệm+ Đầu tư vào lĩnh vựckhác

8/102/10

8020

4 Loại tiền gửi + Nội tệ

+ Ngoại tệ+ Vàng

7/102/1010

702010

5 Kỳ hạn gửi + Không kỳ hạn

+ Kỳ hạn < 12 tháng+ Kỳ hạn từ 12 – 24 tháng+ Kỳ hạn > 24 thàng

1/106/102/101/10

10602010

6 Vấn đề khách hàng quan

tâm khi gửi tiền tại ngân

hàng

+ Lãi suất+ Uy tín của ngân hàng+ Thái độ phục vụ củanhân viên

+ Khác

3/102/105/100/10

3020500

7 Khách hàng có lựa chọn

sản phẩm của Sacombank

lần sau không?

+ Chắc chắn có+ Chưa chắc chắn+ Không muốn sử dụng

9/101/100/10

90100

(Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra khách hàng)

Kết quả điều tra đối với 6 người là khách hàng thường xuyên, 2 người là kháchhàng không thường xuyên, 2 người mới giao dịch tại ngân hàng lần đầu cho thấy:

Về hình thức tiếp cận với sản phẩm huy động tiền gửi tại chi nhánh, 60% chọn dođược nhân viên ngân hàng trực tiếp tư vấn, 20% chọn do bạn bè giới thiệu, 10%chọn quảng cáo, tờ rơi, 10% chọn biết đến qua website của ngân hàng

Về loại tiền gửi 70% chọn gửi đồng VNĐ, 20% chọn gửi ngoại tệ, 10% chọn gửivàng Về kỳ hạn gửi, 60% khách hàng chọn gửi tiền có kỳ hạn ngắn (< 12 tháng),20% chọn kỳ hạn từ 12 tháng dến 24 tháng, 10% chọn gửi trên 24 tháng và 10%chọn gửi không kỳ hạn

Như vậy, có thể thấy là hình thức tư vấn trực tiếp vẫn là hình thức hiệu quả nhấtnhằm mang khách hàng đến với ngân hàng Về kỳ hạn tiền gừi, thì phần lớn kháchhàng lựa chọn kỳ hạn ngắn để thuận tiện cho việc rút tiền, đáp ứng nhu cầu khi cầnthiết Vì thế, bên cạnh hoạt động huy động, chi nhánh cần có những biện pháp nhằmđáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, để có thể đảm bảo cho hoạt động kinhdoanh tại chi nhánh

Về vấn đề khách hàng quan tâm nhất nhất khi lựa chọn để gửi tiền, 50% kháchhàng lựa chọn yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của họ chính là thái độ phục vụ củanhân viên ngân hàng, 30% chọn lãi suất, 20% chọn uy tín của ngân hàng

Bảng 2.5: Tổng hợp đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm tiền gửi

tại chi nhánh Đông Đô.

Chỉ tiêu

trung bình

Rất tốt (5)

Tốt (4)

Đạt yêu cầu (3)

Thiếu sót (2)

Kém (1)

(Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra)

Với số điểm trung bình nhận được là khá cao, từ 3.3 đến 4.6 đối với các tiêu chíđưa ra, đặc biệt là đối với chỉ tiêu thái độ phục vụ của nhân viên Sacombank, nhìn