Hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hoàng mai hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN NHƢ TRUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI - HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN NHƢ TRUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HỒNG MAI - HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Như Trung, xin cam đoan luận văn thạc sĩ tơi nghiên cứu thực Các thơng tin, số liệu sử dụng luận văn trung thực xác Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên thực Nguyễn Nhƣ Trung ii LỜI CẢM ƠN Trong trình làm luận văn thạc sĩ, tác giả hướng dẫn, bảo phương pháp học tập nghiên cứu thầy cô trường Đại học Thương mại, đặc biệt TS Nguyễn Thị Minh Hạnh, người trực tiếp hướng dẫn tận tình tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Bên cạnh đó, giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo cán nhân viên Agribank chi nhánh Hoàng Mai, Hà Nội Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tri ân sâu sắc tới thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Và lời cảm ơn chân thành tới anh chị đồng nghiệp, ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Hoàng Mai, Hà Nội ủng hộ hỗ trợ tác giả hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên thực Nguyễn Nhƣ Trung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: 5 Phƣơng pháp nghiên cứu: Nội dung kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2 Hoạt động huy động vốn 1.2 Huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Vốn tiền gửi huy động vốn tiền gửi 1.2.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi 1.2.3 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tiền gửi 12 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 16 1.3.1 Nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại học cho Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Mai 20 iv 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số chi nhánh ngân hàng thương mại 20 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HỒNG MAI, HÀ NỘI 27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Mai, Hà Nội 27 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hồng Mai, Hà Nội 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Hồng Mai, Hà Nội 34 2.2 Tình hình hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hoàng Mai, Hà Nội 37 2.2.1 Các quy định pháp lý hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hoàng Mai, Hà Nội 37 2.2.2 Kết huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Hồng Mai, Hà Nội 45 2.2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 61 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 69 v 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những hạn chế 71 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG MAI, HÀ NỘI 78 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hồng Mai 78 3.1.1.Định hướng phát triển chung Chi nhánh 78 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn hiệu 80 3.2 Một số giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai, Hà Nội 82 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược huy động vốn 82 3.2.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm tiện ích kèm 88 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing ứng dụng công nghệ ngân hàng 95 3.3 Kiến nghị Hội sở, Ngân hàng Nhà nƣớc 97 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 97 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 103 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa FTP Giá chuyển vốn nội HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNo & Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn PTNT NHTM Ngân hàng thương mại NVHĐ Nguồn vốn huy động PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức Kinh tế TC-NH Tài ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần TTCK Thị trường chứng khoán VHĐ Vốn huy động VND Việt Nam đồng vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh Hoàng Mai, Hà Nội 28 BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 34 Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư Agribank Hoàng Mai 45 Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế Agribank Hoàng Mai 48 Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền Agribank Hoàng Mai 50 Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Agribank Hoàng Mai 51 Bảng 2.6: Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ VNĐ số ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội cập nhật tháng 8/2020 54 Bảng 2.7: Chi phí trả lãi tiền gửi Agribank Hồng Mai 56 Bảng 2.8: Tương quan tiền gửi huy động cho vay theo kỳ hạn Agribank Hoàng Mai 59 Bảng 2.9: Kết phát phiếu khảo sát 64 Bảng 2.10: Kết khảo sát ý kiến khách hàng công tác huy động tiền gửi chi nhánh 65 Bảng 3.1: Tỷ lệ lạm phát Việt Nam giai đoạn 2018-2020 104 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, vai trò vốn Ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn Ngân hàng Thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động vốn vay nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Muốn đóng vai trị thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng không tiến hành huy động vốn Nguồn vốn huy động định lực toán quy mô hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Rõ ràng, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì ngân hàng cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn cho kinh tế Qua thời gian làm việc Agribank chi nhánh Hoàng Mai, Hà Nội, nhận công tác huy động nguồn vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hồng Mai, Hà Nội yêu cầu cấp thiết hoạt động nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đòi hỏi khách hàng, chưa khai thác nguồn vốn tiềm tàng kinh tế, nguồn vốn tiền gửi thời gian dài cho đầu tư phát triển thiếu Nhận thức điều này, mạnh dạn chọn đề tài “Huy 96 - Muốn có người gửi tiền vào ngân hàng trước tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Chi nhánh đề chiến lược khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên để chăm sóc khách hàng phù hợp - Chi nhánh nên có lời cảm ơn tới khách hàng vào cuối đợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn…Những việc làm nhỏ nhặt lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh Ngân hàng mắt cơng chúng - Chi nhánh phát phiếu thăm dị dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mong muốn góp ý từ khách hàng cải tiến dòng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho Chi nhánh trước triển khai đợt huy động vốn tiền gửi mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động 3.2.4.2 Ứng dụng công nghệ ngân hàng Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng cho khách hàng lẫn ngân hàng Để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu chi nhánh cần khơng ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, hồn thiện chế tốn nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho Chi nhánh sớm hoà nhập vào mạng lưới toán đại 97 3.3 Kiến nghị Hội sở, Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hội sở Agribank không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không trực tiếp thực hoạt động kinh doanh đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh lớn mạnh hệ thống Agribank, Hội sở Agribank có trách nhiệm quản lý hoạt động hệ thống Agribank mặt: huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, thực công tác quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, xây dựng đặc biệt quản lý nhân cho hệ thống,… Riêng công tác huy động vốn tiền gửi, Hội sở Agribank đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi triển khai chiến lược toàn hệ thống Agribank, chịu trách nhiệm nghiên cứu, hình thành phát triển sản phẩm tiền gửi tiện ích kèm,… Với vai trò quan trọng vậy, Hội sở Agribank cần giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi cho hệ thống Agribank Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Các sản phẩm huy động vốn Agribank đa dạng Tuy nhiên, có trùng lắp sản phẩm lợi ích sản phẩm chưa mang tính thực tế khó áp dụng rộng rãi cho đối tượng khách hàng Một số hình thức tiền gửi tốn thơng minh liên kết với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn vốn áp dụng nhiều ngân hàng khác chưa áp dụng Agribank Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi số lượng sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có đa dạng kỳ hạn, tính năng, đặc điểm mục đích sử dụng sản phẩm Sản phẩm đa 98 dạng giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn Agribank cần tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ đa dạng hóa danh mục sản phẩm Ngân hàng Để tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng trước hết cần phải có tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng cho hợp lý tiêu chí độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng nhân, giới tính,… Sau phân nhóm khách hàng, Agribank cần tiến hành khảo sát để tìm hiểu nhu cầu khách hàng thơng qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với nghiên cứu kỹ thị trường Việc khảo sát thực phận nghiên cứu phát triển sản phẩm Hội sở cần hỗ trợ trực tiếp từ phòng dịch vụ khách hàng cá nhân doanh nghiệp chi nhánh hệ thống Agribank Trên sở kết khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía nhân viên dịch vụ khách hàng chi nhánh, phận phát triển sản phẩm nghiên cứu đưa sản phẩm mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày cao nhiều đối tượng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi đời phải đáp ứng mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng phải hiệu quả, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng ưu việt sản phẩm cũ Chính sách lãi suất Agribank cần phải đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất, ưu tiên cho kỳ hạn ngân hàng có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi lựa chọn kỳ hạn Chẳng hạn hình thức tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi Agribank có kỳ lãnh lãi tuần, tuần, tuần, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, ngân hàng cần thêm vào kỳ lãnh lãi thiếu cho hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kỳ hạn khách hàng Đối với tiền gửi trung dài hạn, kỳ hạn đưa hạn chế số lượng, ngân hàng cần đưa kỳ hạn 21 tháng, 30 tháng, 42 tháng,… 99 Đối với khoản tiền gửi khách hàng có nhu cầu rút trước hạn, có thời gian Agribank quy định tỷ lệ hưởng lãi dành cho khách hàng rút trước hạn, tỷ lệ đảm bảo phần lãi suất khách hàng hưởng cao lãi suất không kỳ hạn Tuy nhiên sau đó, theo thơng tư số 04/2020/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc áp dụng lãi suất trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tổ chức tín dụng, Agribank lại đưa quy định quy định lãi suất rút trước hạn lãi suất không kỳ hạn Quy định gây thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút trước hạn, làm giảm tính hấp dẫn sản phẩm tiền gửi để lại cảm xúc không tốt cho khách hàng Do đó, Agribank cần theo dõi diễn biến quy định lãi suất rút trước hạn Ngân hàng Nhà nước để có điều chỉnh mức lãi suất rút trước hạn theo hướng linh hoạt hợp lý Phát triển mạng lưới hoạt động Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Agribank tập trung thành phố lớn, trung tâm kinh tế trọng điểm, nhiều quận, thành phố nước như: Ninh Thuận, Phú Yên, Bình Định, Quảng Trị, Hà Tĩnh,…chưa có Agribank Hạn chế ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn với ngân hàng khác địa bàn chưa có phủ sóng Agribank Nếu hệ thống Agribank phủ rộng toàn quốc tạo nhiều thuận lợi không hoạt động huy động vốn mà nhiều hoạt động khác ngân hàng, góp phần mở rộng quy mơ hoạt động gia tăng thị phần Do đó, Agribank cần nỗ lực việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, Agribank vận hành hệ thống ngân hàng lõi tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung 100 tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lưới hoạt động hệ thống ATM toàn quốc Tuy nhiên, phần hệ thống tiến trình hồn thiện, phần thiếu sót nghiệp vụ khối công nghệ thông tin dẫn đến trục trặc lỗi khơng đáng có trình vận hành chương trình xử lý liệu Hệ thống máy tính Agribank dành cho phận nhân viên giao dịch hệ thống máy có cấu hình chưa cao, chất lượng hình kém, gây khó khăn cho q trình thao tác nhân viên Các phương tiện công nghệ hỗ trợ công tác nhân viên máy in, máy fax, máy photocopy,… thiếu số lượng chất lượng, làm giảm tính hiệu cơng việc Hệ thống máy ATM thường xuyên xảy trục trặc khách hàng giao dịch qua máy ATM, dẫn đến tâm lý bất an khách hàng tính hiệu xác hệ thống cơng nghệ ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng khối cơng nghệ thơng tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng, khắc phục thiếu sót nghiệp vụ để hệ thống vận hành cách thông suốt Ngân hàng cần đầu tư máy móc trang thiết bị đại cho nhân viên phải đảm bảo đủ số lượng Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên bảo trì nâng cấp, đại hóa hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch máy ln xác Phát triển thương hiệu Hiện nay, Agribank thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài – ngân hàng Điều giúp ngân hàng có lợi cạnh tranh so với số ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, giá trị thương hiệu luôn biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thương hiệu ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực khơng ngừng việc phát triển thương hiệu xây dựng hình ảnh ngân hàng 101 Gia tăng thời gian huy động vốn Hiện nay, hoạt động giao dịch Agribank thực hành ngày thứ hai đến thứ sáu tuần, riêng thứ bảy làm việc buổi sáng Hội sở Trong đó, phận lớn khách hàng công nhân viên chức, người lao động tổ chức kinh tế, quan ban ngành khác làm việc họ trùng với thời gian giao dịch ngân hàng Điều gây bất tiện khó khăn cho đối tượng khách hàng đến ngân hàng giao dịch Một số chi nhánh ngân hàng khác áp dụng giao dịch ngồi hành cách phân cơng nhân viên làm theo ca, luân phiên trực để đảm bảo cho trình giao dịch liên tục Việc gia tăng thời gian giao dịch tốn chi phí có số bất tiện, bù lại, hiệu đem lại từ hoạt động huy động vốn lớn Agribank nên cân nhắc nhược điểm lợi từ giải pháp để đưa định hợp lý Công tác nhân Công tác tuyển dụng Agribank chặt chẽ u cầu trình độ chun mơn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung khai thác khả giao tiếp nhân viên Việc lựa chọn nhân dựa kỹ mềm ứng viên cơng việc khó, địi hỏi nhiều kinh nghiệm Các nhà tuyển dụng trước hết cần thấy cần thiết kỹ mềm người lao động Kỹ mềm mang tính chất yếu tố cá nhân, thể qua nhạy bén xử lý công việc giao tiếp người lao động Kỹ mềm cịn mơ tả tính cách riêng ứng viên duyên dáng, khéo léo giao tiếp, thân thiện, tinh thần lạc quan,… Có thể nêu số kỹ mềm như: kỹ giao tiếp, kỹ sống, kỹ thích ứng, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ lãnh đạo, kỹ giải vấn đề,… Theo nghiên cứu khảo sát 102 cho thấy “ người thành đạt có 25% kiến thức chun mơn, lại 75% định kỹ mềm” Do đó, q trình tuyển dụng, bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên, phù hợp với vị trí ứng tuyển Cần có chế động viên, khen thưởng xứng đáng người lao động làm việc hiệu quả, đồng thời có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót Có sách đãi ngộ thỏa đáng người làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến Tất điều cần phải cụ thể hóa phổ biến rộng rãi cho nhân viên Agribank cần xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, xây dựng văn hóa kinh doanh, tạo mối liên hệ gần gũi nhân viên nhằm gia tăng đồn kết gắn bó nhân viên, giúp nhân viên ngày cảm thấy yêu nghề Công tác điều hành ban lãnh đạo Agribank Ban lãnh đạo Agribank cần thường xuyên gặp gỡ, tìm hiểu nhân viên để hiểu rõ tính chất đặc điểm, công việc, nhu cầu, nguyện vọng nhân viên Từ nhận bất cập từ hoạt động phịng ban quản lý để có biện pháp khắc phục nhằm giúp cho hệ thống ngày hiệu Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cấp cao cấp quản lý trực tiếp cần có giải pháp cụ thể để tạo mối liên hệ bền vững, thống nhất, xây dựng tinh thần đoàn kết hoạt động phận, phòng ban chi nhánh chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Chẳng hạn, định kỳ vào dịp như: kỷ niệm ngày thành lập ngân hàng , ban giám đốc tổ chức họp mặt, giao lưu phòng ban, chi nhánh toàn thể 103 nhân viên ngân hàng, phát huy tinh thần đồn hết, lợi ích chung phát triển ngân hàng Để tránh tình trạng chạy đua thành tích cách khơng lành mạnh chi nhánh, ban lãnh đạo ngân hàng cần thường xuyên nhắc nhở ban lãnh đạo chi nhánh, có chế tài cụ thể trường hợp có chứng tượng cạnh tranh không lành mạnh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trong chiến lược ổn định phát triển kinh tế xã hội đến năm 2025 Đảng ta rõ “Cải tổ hệ thống Ngân hàng để hoạt động có hiệu quả, thực trở thành trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn, đóng vai trị nịng cốt thị trường vốn tiền tệ ” Sự phát triển hệ thống NH địi hỏi có phát triển đồng TTTC, cần đặc biệt trọng đến phát triển thị trường giao dịch nội tệ, ngoại tệ liên NH TTCK Sự phát triển đồng HTTC mặt tạo cạnh tranh NH thu hút phân bổ nguồn vốn xã hội từ tạo động lực thúc đẩy đổi NH Mặt khác tạo cho NH hội để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, cung cấp công cụ đa dạng cho phép NH linh hoạt việc điều tiết nguồn vốn, tăng cường khả HĐV cho NHTM phát triển thị trường tiền tệ ngắn hạn nhằm gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn ổn định nhu cầu vốn ngắn hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy q trình tích luỹ, tích tụ, tập trung vốn tự nhiên Nhờ đó, NH phát triển thuận lợi, có thêm nhiều hội mở mang nguồn vốn đầu tư trung dài hạn Đương nhiên để phát triển thị trường tiền tệ ngắn hạn, NH cần ý tạo nhanh công cụ tiền tệ ngắn hạn (Kỳ phiếu NHTM, tín phiếu kho bạc, chứng tiền gửi, loại séc, thẻ toán, hợp đồng giao nhận, dạng hình tốn điện tử ) Đó “tập dượt” cần thiết NH, tạo động lực “bên trong” tạo vốn cho CNH-HĐH cho năm sau 104 Chính sách lãi suất Muốn huy động nguồn vốn nước nhiều, phải có sách lãi suất hấp dẫn để tổ chức kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm khoản tiền nhàn rỗi vào NH Lãi suất huy động hấp dẫn lãi suất thực dương, có nghĩa phải cao số lạm phát, thực kể từ tháng 8/202018 trở lại đây, với sách thả lãi suất lãi suất khơng cịn mang tính cưỡng chế trước nữa, NHNN cho phép NHTM quyền tự xây dựng mức lãi xuất cho NH Song hình thức “thả có kiểm sốt”, so với giai đoạn trước lãi suất huy động NHTM cao số lạm phát, xuyên thay đổi số lạm phát trồi sụt bất thường từ năm sang năm khác: Bảng 3.1: Tỷ lệ lạm phát Việt Nam giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: % Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 3,54 2,79 3,23 (Nguồn: Niên giám thống kê) Nhưng xét điều kiện cụ thể cần thiết Việt Nam nay, cần nguồn vốn huy động nước vay vốn nước Dựa quan điểm nên theo em, áp dụng lãi suất thấp, áp dụng lãi suất thấp khó huy động nguồn vốn có nước Mặt khác, lãi suất công cụ chủ yếu việc điều tiết kinh tế Cơng cụ lãi suất có hai mặt nhạy cảm Tăng lãi tiền gửi có lợi cho tiết kiệm, bất lợi cho đầu tư ngược lại Vả lại công CNH-HĐH không tránh khỏi việc tập trung nguồn lực vào ngành mũi nhọn, đầu kéo cho kinh tế khu vực phát triển chiến lược, tình hình nguồn vốn kinh tế cịn hạn hẹp việc sử dụng cơng cụ lãi suất 105 cách có chủ đích điều cần thiết Lãi suất cao kinh tế khan nguồn vốn không thiết dẫn đến giảm đầu tư Thực tiễn số nước khu vực cho ta thấy rõ điều Ngồi ra, có hiệu ứng tích cực lãi suất cao đầu tư không dễ thấy làm cho vốn “chảy” vào ngành cần vốn nhiều lao động ngành cần vốn nhiều lao động đồng vốn mang lại hiệu cao Lãi suất tiền gửi cao chứa thành tố tích cực chứng mực định giúp phân phối lại thu nhập cho quảng đại quần chúng, hưởng lợi ích từ sách số đơng dân cư, người khơng có khả kinh doanh làm giàu coi lãi suất tiền gửi nguồn thu nhập cho sống, nhiên việc kìm chế lạm phát vấn đề tối quan trọng Nếu số lạm phát 2.5%/năm lãi suất huy động 5% /năm lãi suất cho vay 9%/năm Nếu số lạm phát 4%/năm lãi suất huy động 8%/năm lãi suất cho vay 12%/năm mức lãi suất cho vay đủ thấp phù hợp với tình hình Cũng cần nhắc lại tin tưởng người gửi tiền vào NH Việt Nam chưa cao so với nước khác Một lòng tin nâng cao việc HĐV cải thiện nhiêu tỷ lệ lãi suất thực khơng cịn số lạm phát Và lúc áp dụng quan điểm lãi suất thực dương thấp vừa đủ để người đầu tư gián tiếp nhận khoản lợi tức nhỏ bé mà họ hài lòng, họ ý thức việc phát triển kinh tế quốc gia quan trọng quyền lợi cá nhân họ Chính lý mà cần có biện pháp giải thích cho dân chúng hiểu rằng: Sẽ khơng có rủi ro gửi tiền vào NH họ nhận khoản lợi tức cao số lạm phát – phần thưởng thích đáng cho việc hy sinh tiêu dùng để hưởng thụ nhiều tương lai 106 Vậy làm để huy động tiền gửi trung dài hạn từ dân cư câu hỏi đặt không riêng ngành ngân hàng mà tất nhà nước Để tạo dựng trở lại “niềm tin kinh doanh” cho đông đảo tầng lớp dân cư, điều tối quan trọng địi hỏi nhà nước pháp quyền “của dân, dân, dân” đảm bảo trì quản lý vĩ mơ theo hiến pháp pháp luật, tránh can thiệp vào kinh tế định mang tính hành chính, vơ đoan gây nên khó khăn, xáo trộn “trói buộc” khơng cần thiết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, làm ảnh hưởng đến đời sống thu nhập dân cư Cần nhanh chóng đổi mới, cải thiện mơi trường hành chính, thuế khố pháp lý, tháo gỡ quy định thiếu tính khách quan khoa học, tính khả thi thực tiễn, lại vừa trái thông lệ quốc tế để NHTM, đặc biệt NHTMNN chủ động điều chỉnh loại lãi suất huy động tuỳ theo nhu cầu vốn cho vay, đầu tư, khả “chịu đựng” NH mức “giá cả” đồng tiền Thông qua việc tạo dựng yếu tố pháp lý đòn bẩy kinh tế nhằm khuyến khích người dân gửi tiền đầu tư dài hạn vào sản phẩm tài NH như: Ban hành số văn luật nghị định cho phép giảm thuế thu nhập cá nhân phần thu nhập từ sản phẩm tài – NH trung dài hạn theo tỷ lệ luỹ tiến với thời gian đầu tư miễn thuế hồn tồn sản phẩm người đầu tư nắm liên tục khoảng thời gian định (ít từ đến năm) đồng thời cho phép đưa thêm đặc tính “chuyển nhượng được” (giữa cá nhân vào số công cụ huy động trung dài hạn phủ trái phiếu, tín phiếu kho bạc, trái phiếu cơng trình trọng điểm nhà nước đầu tư ) tổ chức tài chính, tín dụng khác, tạo dần cho người dân mua, bán, cất giữ chuyển đổi sản phẩm TC-NH trung dài hạn, từ hình thành hoạt động sơ khai TTCK thứ cấp 107 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, đóng vai trị trung gian điều hịa vốn kinh tế, thực huy động khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn khác ngồi nước, sở đó, tạo động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, phục vụ mục đích tiêu dùng dân cư nhiều mục đích kinh tế xã hội khác Cơng tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn ngân hànghiện cịn nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng ngun nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ban ngành Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức ngân hàng động lực giúp ngân hàng ngày phải hoàn thiện để tạo lập chỗ đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu Trong cạnh tranh ấy, chạy đua ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động chạy đua khốc liệt mang tính thời Thị phần huy động vốn tiền gửi thước đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn xu hướng cấu lại ngành ngân hàng đặt yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại chạy 108 đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi Agribank nhiều ngân hàng thương mại khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho Agribank cần phải có giải pháp phù hợp để thành công công tác gia tăng hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để giải vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu sở lý luận công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi Agribank, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Agribank nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị vững Agribank, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Hoàng Mai (2018-2020), Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Vũ Thị Thanh Dung (2017), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, Đại học Ngoại thương, Hà Nội Nguyễn Phú Giang, Nguyễn Trúc Lê, Đoàn Ngọc Phi Anh, Đặng Ngọc Hùng (2014), Kế toán ngân hàng, NXB Đại học Thương mại, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2019), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Hà Nội, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2017), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Thị P.Liên (2011), Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Đại học Thương mại, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2018), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư số 49/2019/TT-NHNN ban hành ngày 21 tháng 12 năm 2019 quy định tiền gửi có kỳ hạn Peter S.Rose ( 2001), Quản trị ngân hàng thương mại ( dịch), NXB Tài Chính, Hà Nội 10 Quốc Hội khóa X (2010), Luật tổ chức tín dụng 11 Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2019): Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 23/2019 12 Nguyễn Huyền Trang (2018), Đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Đại học Đông Đô, Hà Nội 13 Thái Thị Tố Trinh (2019), Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nam Định, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 14 Dương Hiền Trọng (2012), “Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk”, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 15 Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội