Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – PG Bank Nghiên cứu nhằm xác định những yếu tố cụ thể tác động đến khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực này.
Phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – PG Bank
Xác định các yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
Dựa vào kết quả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu định tính được áp dụng để điều tra và thu thập thông tin, từ đó so sánh, phân tích và tổng hợp nhằm làm rõ năng lực cạnh tranh trong việc huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – PG Bank.
Đóng góp của đề tài
Luận văn này phân tích năng lực cạnh tranh trong việc huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – PG Bank, đồng thời chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh này Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở cho ban lãnh đạo ngân hàng tham khảo trong việc điều hành hoạt động kinh doanh, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi.
Kết cấu luận văn
Ngoài lời mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn bao gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – PG Bank
Chương 3: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – PG Bank
Mặc dù tác giả đã nỗ lực hết mình, nhưng do hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn, khóa luận vẫn còn một số thiếu sót Tác giả rất mong nhận được sự đóng góp quý báu từ các thầy cô, cán bộ Ngân hàng và những người quan tâm đến lĩnh vực này để hoàn thiện khóa luận hơn nữa.
Xin chân thành cảm ơn!
LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và quản lý tiền tệ, hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của ngành tài chính hiện nay, các ngân hàng thương mại cần áp dụng các chính sách huy động vốn hiệu quả để thu hút nguồn vốn cần thiết, phục vụ cho hoạt động và phát triển của mình.
1.1.1 Khái niệm huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng giúp ngân hàng thương mại tạo ra nguồn vốn, thông qua việc tiếp nhận và quản lý tiền từ khách hàng qua nhiều hình thức khác nhau.
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả kinh doanh Ngân hàng thương mại thu hút các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi từ khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và chi phí lãi tiền gửi cho khách hàng.
1.1.2 Khái niệm huy động vốn tiền gửi
Huy động vốn tiền gửi là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), cho phép ngân hàng nhận ký thác và quản lý tiền gửi từ cả cá nhân và doanh nghiệp Hoạt động này diễn ra theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, chiếm phần lớn đối tượng phục vụ Các dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân rất đa dạng, đặc biệt trong việc huy động vốn Mục đích gửi tiền chủ yếu của họ là tiết kiệm, bảo quản và tạo ra lợi nhuận, nhờ đó, khách hàng cá nhân đã cung cấp một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng từ số tiền nhàn rỗi Hơn nữa, tiền gửi từ đối tượng này rất ổn định, giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư một cách hiệu quả.
Tiền gửi của doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, với lượng tiền gửi từ khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế chiếm một phần lớn.
Đối tượng khách hàng này chủ yếu gửi tiền để thanh toán và thực hiện các giao dịch khác, dẫn đến lượng tiền gửi không ổn định Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn để đầu tư sinh lời.
1.1.3 Đặc điểm huy động vốn tiền gửi
Trong hoạt động huy động vốn, Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò là người huy động vốn, trong khi khách hàng, bao gồm cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp, là những nguồn cung cấp vốn cho ngân hàng.
Hình thức huy động vốn tiền gửi: nhận tiền gửi không kỳ hạn, nhận tiền gửi có kỳ hạn
Huy động vốn tiền gửi là một hoạt động tài chính có tính chất hoàn trả, trong đó ngân hàng cam kết hoàn lại cả gốc và lãi cho khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm vai trò quan trọng, nhưng cũng không kém phần rủi ro cho NHTM
Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng niềm tin và tín nhiệm từ phía khách hàng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về bảo mật thông tin và thực hiện kiểm soát chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản của khách hàng.
1.1.4 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi
Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả tiền gửi cho khách hàng khi có yêu cầu hoặc khi đến hạn Điều này không chỉ đảm bảo quyền lợi cho khách hàng mà còn tạo dựng lòng tin, giúp họ yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.
Ngân hàng thương mại có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi cho khách hàng, bất kể tình hình kinh doanh có lãi hay lỗ Điều này nhằm bảo vệ vốn của khách hàng và đảm bảo họ nhận được thu nhập từ lãi suất.
Ngân hàng thương mại có trách nhiệm bảo mật thông tin tài khoản của khách hàng, bao gồm số dư và các biến động liên quan, trừ khi có yêu cầu từ cơ quan chức năng.
1.1.5 Vai trò huy động vốn tiền gửi Đối với nền kinh tế:
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nền kinh tế Bằng cách huy động vốn, ngân hàng giúp chuyển đổi các khoản tiền nhàn rỗi từ những người có vốn sang những người cần vốn, từ đó đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế - xã hội.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý thu chi tiền cho khách hàng, góp phần kiểm soát lạm phát và các hoạt động kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng theo dõi các xu hướng biến động trong nền kinh tế để kịp thời đưa ra các giải pháp hợp lý.
Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh
Trong Thế kỷ XX, nhiều lý thuyết cạnh tranh hiện đại đã xuất hiện, nổi bật là lý thuyết "lợi thế cạnh tranh" của Micheal Porter Ông nhấn mạnh rằng doanh nghiệp tham gia vào cạnh tranh thương mại quốc tế cần có cả "lợi thế cạnh tranh" và "lợi thế so sánh" Lợi thế cạnh tranh được hiểu là sức mạnh nội sinh của doanh nghiệp và quốc gia, trong khi lợi thế so sánh liên quan đến điều kiện tài nguyên thiên nhiên, lực lượng lao động và môi trường thuận lợi cho sản xuất và thương mại Porter cho rằng hai loại lợi thế này có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, với lợi thế cạnh tranh phát triển dựa trên lợi thế so sánh và ngược lại.
Cạnh tranh không chỉ đơn thuần là sự loại trừ lẫn nhau giữa các chủ thể, mà thực chất là một quá trình động, thể hiện sự phát triển và đổi mới trong môi trường kinh doanh.
Cạnh tranh là một trong bảy lực quan trọng cho sự phát triển của doanh nghiệp, thúc đẩy tiến bộ khoa học và giúp các doanh nghiệp nhận thức rõ giá trị của cơ hội và lợi thế mà họ sở hữu Nó không chỉ mang lại sự phồn thịnh cho đất nước mà còn giúp các chủ thể xác định điểm mạnh, điểm yếu, cũng như những cơ hội và thách thức hiện tại và tương lai Qua đó, các doanh nghiệp có thể xây dựng những chiến lược tối ưu để tham gia hiệu quả vào quá trình cạnh tranh.
Không phải tất cả các hành vi cạnh tranh đều lành mạnh; thực tế cho thấy nhiều chủ thể tham gia đã sử dụng các phương thức không hợp lệ để gây tổn hại cho đối thủ Mặc dù cạnh tranh không nhất thiết phải dẫn đến sự tiêu diệt lẫn nhau, nhưng kết quả của nó thường mang lại những hệ quả trái ngược.
1.2.2 Khái niệm cạnh tranh trong NHTM và những đặc điểm cạnh tranh của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Để đạt được điều này, các NHTM nỗ lực cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, với nhiều lợi ích cho khách hàng và mức giá cạnh tranh Sự chính xác, độ tin cậy và tiện lợi cũng là yếu tố quan trọng nhằm thu hút khách hàng và mở rộng thị phần Cạnh tranh trong NHTM diễn ra qua việc giành giật khách hàng dựa trên khả năng đáp ứng nhu cầu của họ, với các sản phẩm và dịch vụ mang tính đặc trưng riêng, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh, tăng lợi nhuận và xây dựng uy tín, thương hiệu trên thị trường.
Với những đặc điểm chuyên biệt của mình, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cũng có những đặc thù nhất định:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội, do đó cần phát triển hệ thống sản phẩm đa dạng và mạng lưới chi nhánh rộng khắp để phục vụ đa dạng khách hàng ở mọi vị trí địa lý Để duy trì sự tin tưởng từ khách hàng, NHTM phải xây dựng uy tín vững chắc, vì bất kỳ khó khăn nào của ngân hàng đều có thể ảnh hưởng tiêu cực đến nhiều đối tượng liên quan.
Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng chủ yếu tập trung vào dịch vụ tài chính, đặc biệt là các dịch vụ liên quan đến tiền tệ Đội ngũ nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thể hiện chất lượng dịch vụ, yêu cầu họ phải xây dựng sự tin tưởng với khách hàng thông qua kiến thức chuyên môn, phong cách làm việc chuyên nghiệp và khả năng tư vấn Dịch vụ ngân hàng cần đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác, thuận tiện và bảo mật, đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện đại Hơn nữa, với lượng thông tin khách hàng lớn, ngân hàng cần có hệ thống lưu trữ và quản lý dữ liệu hiệu quả, cho phép truy xuất dễ dàng Cuối cùng, để tạo dựng lòng tin từ khách hàng, ngân hàng cần xây dựng uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu theo thời gian.
Để thực hiện kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian huy động vốn trong xã hội Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng đến từ huy động, trong khi chỉ một phần nhỏ từ vốn tự có Do đó, ngân hàng cần có trình độ quản lý chuyên nghiệp, năng lực tài chính vững mạnh và khả năng kiểm soát, phòng ngừa rủi ro hiệu quả để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Chất liệu kinh doanh chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là tiền tệ, công cụ mà Nhà nước sử dụng để quản lý nền kinh tế vĩ mô Do đó, tiền tệ được kiểm soát chặt chẽ bởi Nhà nước Ngoài việc tuân thủ các quy định pháp luật chung, hoạt động kinh doanh của NHTM còn chịu sự chi phối của hệ thống luật pháp riêng và chính sách tiền tệ từ Ngân hàng Trung ương.
1.2.3 Năng lực cạnh tranh của NHTM
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra và sử dụng hiệu quả các lợi thế so sánh để chiến thắng trong cuộc cạnh tranh với các NHTM khác Theo tác giả Đỗ Thị Minh Đức, điều này đòi hỏi sự năng động, sáng tạo và khả năng thích ứng liên tục để xây dựng thế mạnh so với đối thủ.
Trong tác phẩm “Năng lực cạnh tranh của các NHTM trong xu thế hội nhập”, PGS.TS Nguyễn Thị Quy nhấn mạnh rằng năng lực cạnh tranh của một ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm chất lượng dịch vụ, sự đổi mới công nghệ và khả năng thích ứng với thị trường Bà cũng chỉ ra rằng trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, các ngân hàng thương mại cần nâng cao năng lực cạnh tranh để tồn tại và phát triển Sự cạnh tranh không chỉ đến từ các ngân hàng trong nước mà còn từ các tổ chức tài chính quốc tế, do đó, việc xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả là rất cần thiết.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần phát triển 9 khả năng cốt lõi để tạo ra, duy trì và mở rộng lợi thế cạnh tranh, từ đó gia tăng thị phần và đạt lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành PGS TS Nguyễn Thị Quy nhấn mạnh rằng lợi thế nội tại đóng vai trò quan trọng trong việc giúp NHTM ứng phó với những biến động của môi trường kinh doanh Các NHTM phải tận dụng và phát huy những lợi thế riêng có của mình để phát triển bền vững trong bối cảnh kinh tế luôn thay đổi.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khả năng mà ngân hàng tự tạo ra để duy trì và phát triển lợi thế cạnh tranh, từ đó củng cố và mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận, cũng như khả năng ứng phó với những biến động của môi trường kinh doanh Các yếu tố đánh giá năng lực cạnh tranh bao gồm năng lực tài chính, công nghệ, nguồn nhân lực, quản trị điều hành, mạng lưới hoạt động và mức độ đa dạng hóa sản phẩm Trong đó, năng lực tài chính và công nghệ được coi là hai yếu tố quyết định hàng đầu cho năng lực cạnh tranh của NHTM.
1.2.4 Năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM
Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, tác giả xin đi sâu vào năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng
Năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định là khả năng tự tạo ra lợi thế, nhằm củng cố và mở rộng thị phần huy động vốn, đồng thời đạt được các mục tiêu khác trong bối cảnh môi trường kinh doanh đầy biến động Để thành công, NHTM cần phát huy các thế mạnh hiện có và khắc phục những yếu tố tiêu cực ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của mình.
Áp dụng mô hình đánh giá năng lực cạnh tranh APP vào hoạt động huy động vốn tiền gửi
Hiện nay, trên toàn cầu tồn tại nhiều mô hình cạnh tranh đa dạng Trong bài viết này, chúng tôi sẽ tập trung vào mô hình Hiệu suất Quy trình Tài sản (APP) do Bekley phát triển.
Mô hình APP của Bekley
Theo mô hình năng lực cạnh tranh APP của Bekley, năng lực cạnh tranh của NHTM có thể được đánh giá bởi một số yếu tố thuộc 3 nhóm chính:
1.3.1 Tài sản của ngân hàng (Asset):
Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ yêu cầu ngân hàng phải xây dựng uy tín vững mạnh Thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự nhận biết và niềm tin từ khách hàng, từ đó thúc đẩy họ sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn Việc xây dựng thương hiệu mạnh mẽ và niềm tin chắc chắn không chỉ nâng cao sự cạnh tranh của ngân hàng mà còn giúp ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn gửi hơn so với các đối thủ.
Uy tín của ngân hàng thương mại (NHTM) được xây dựng qua thời gian dài, dựa vào sở hữu, đội ngũ nhân viên, và ứng dụng công nghệ cao trong sản phẩm Để tạo dựng danh tiếng trên thị trường, các NHTM cần nỗ lực cải tiến dịch vụ, đáp ứng đầy đủ và thỏa đáng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngày nay, để nâng cao sức cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ dựa vào danh tiếng và uy tín mà còn cần thể hiện sự liên kết trong hoạt động kinh doanh Việc hợp tác với các tổ chức tín dụng (TCTD) có uy tín hoặc tham gia vào các chiến lược hợp tác với ngân hàng và tổ chức tài chính lớn khác sẽ góp phần tăng cường vị thế và khả năng cạnh tranh của NHTM trên thị trường.
Nhân lực đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, với mọi hoạt động đều dựa vào yếu tố con người Do đó, yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng rất cao để giúp ngân hàng duy trì thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh, từ đó cải thiện năng lực cạnh tranh Nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại được thể hiện qua hai khía cạnh chính: số lượng và chất lượng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần có đội ngũ cán bộ, nhân viên đông đảo để phát triển mạng lưới, tăng thị phần và phục vụ khách hàng hiệu quả Số lượng cán bộ lớn giúp ngân hàng có lợi thế trong hoạt động huy động vốn tiền gửi, cho phép khai thác thị trường triệt để và tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng.
Để đánh giá năng suất lao động của cán bộ nhân viên ngân hàng, không chỉ cần phát triển đội ngũ lao động về số lượng mà còn phải xem xét mối tương quan với hệ thống mạng lưới và hiệu quả kinh doanh.
Về chất lượng nguồn nhân lực: Chất lượng nguồn nhân lực thể hiện qua trình độ học vấn, ngoại ngữ, kỹ năng làm việc
Nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng cần có trình độ học vấn cao cùng với các kỹ năng hỗ trợ như ngoại ngữ, tin học, giao tiếp, thuyết trình, ra quyết định và giải quyết vấn đề Những tiêu chí này không chỉ là nền tảng cho khả năng học hỏi và nắm bắt công việc, mà còn giúp nhân viên tư vấn khách hàng chọn lựa sản phẩm tiền gửi phù hợp Hơn nữa, nhân viên có trình độ và kỹ năng làm việc sẽ dễ dàng giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình huy động vốn, từ việc thuyết phục khách hàng gửi tiền đến việc xử lý phàn nàn và chăm sóc khách hàng hiệu quả.
Kỹ năng quản trị điều hành và trình độ chuyên môn của cán bộ quản lý, cùng với kỹ năng thực hiện nghiệp vụ của nhân viên, là những yếu tố quyết định chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đội ngũ cán bộ quản trị điều hành giỏi và nhân viên chuyên nghiệp có khả năng tư vấn và phục vụ khách hàng sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo dựng lòng tin và ấn tượng tốt với khách hàng.
Chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định trong năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó không chỉ phản ánh kết quả của sự cạnh tranh trong quá khứ mà còn là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong tương lai.
Với tầm quan trọng của nguồn nhân lực, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh về sản phẩm và dịch vụ mà còn trong việc thu hút nhân tài - những người đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến tay khách hàng Các chính sách này được thể hiện qua cơ chế đào tạo, chế độ lương thưởng, phúc lợi cho nhân viên, cũng như các cơ chế khuyến khích thăng tiến và chính sách hỗ trợ nhân viên.
Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức bộ máy
Năng lực quản lý phản ánh năng lực điều hành của hội đồng quản trị cũng như ban giám đốc của một ngân hàng
Năng lực quản lý của hội đồng quản trị được thể hiện qua mức độ giám sát và chi phối đối với ban giám đốc, bao gồm mục tiêu, động cơ và cam kết của cả hai bên trong việc duy trì và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Bên cạnh đó, chính sách tiền lương và thu nhập dành cho ban giám đốc cũng đóng vai trò quan trọng, cùng với số lượng, chất lượng và hiệu quả của các chiến lược, chính sách, quy trình kinh doanh cũng như quy trình quản lý rủi ro, kiểm toán và kiểm soát nội bộ.
Năng lực quản lý quyết định hiệu quả trong việc sử dụng nguồn lực ngân hàng là rất quan trọng Một hội đồng quản trị hoặc ban giám đốc yếu kém sẽ không thể đưa ra những chính sách và chiến lược hợp lý, dẫn đến việc lãng phí nguồn lực và giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Năng lực quản lý của hội đồng quản trị và ban giám đốc ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn từ cơ cấu tổ chức của ngân hàng Cơ cấu tổ chức này phản ánh khả năng phân bổ nguồn lực, quy mô và trình độ quản lý, đồng thời đáp ứng các yêu cầu cạnh tranh của ngành và thị trường Nó được thể hiện qua sự phân chia các phòng ban chức năng, bộ phận tác nghiệp và các đơn vị trực thuộc Hiệu quả quản lý không chỉ dựa vào số lượng phòng ban hay sự phân công, phân cấp mà còn phụ thuộc vào mức độ phối hợp giữa các phòng ban trong việc thực hiện chiến lược kinh doanh và hoạt động hàng ngày, cũng như khả năng thích ứng với các biến động của ngành và môi trường vĩ mô.
Khoa học công nghệ đang phát triển mạnh mẽ và được ứng dụng rộng rãi trong huy động vốn tiền gửi Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào quy trình huy động vốn không chỉ tăng tốc độ xử lý công việc mà còn rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng Điều này góp phần cải thiện năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng.
Các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại trong hoạt động huy động vốn tiền gửi
NHTM chịu ảnh hưởng bởi những nhân tố từ bên ngoài bao gồm:
Môi trường kinh doanh của NHTM thể hiện ở các đặc điểm sau:
Tình hình kinh tế trong và ngoài nước:
Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tích lũy và đầu tư của người dân bao gồm nội lực, sự ổn định, độ mở cửa của nền kinh tế, tiềm năng tài chính, và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Tình hình kinh tế sẽ tác động đến nhu cầu mở rộng tín dụng và triển khai dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, các NHTM cần áp dụng các chiến lược khác nhau để nâng cao khả năng cạnh tranh, tùy thuộc vào mức độ ảnh hưởng của tình hình kinh tế trong và ngoài nước.
Hệ thống pháp luật, môi trường văn hóa, xã hội, chính trị:
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động dưới sự chi phối của nhiều hệ thống pháp luật như luật dân sự, luật xây dựng, luật đất đai, luật cạnh tranh và luật các tổ chức tín dụng Ngoài ra, NHTM còn chịu sự quản lý chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đóng vai trò trung gian trong việc thực hiện chính sách tiền tệ (CSTT) Sức mạnh cạnh tranh của NHTM phụ thuộc nhiều vào CSTT, tài chính của chính phủ và NHNN Bên cạnh các quy định trong nước, NHTM còn phải tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế từ Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Do đó, bất kỳ sự thay đổi nào trong hệ thống pháp luật, tiêu chuẩn quốc tế hay CSTT của NHNN đều sẽ tác động trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của NHTM.
1.4.2 Sự phát triển của thị trường tài chính và các ngành có liên quan đến ngân hàng
Thị trường tài chính trong nước đang phát triển mạnh mẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng hoạt động và gia tăng nguồn cung trong một ngành có lợi nhuận cao Sự phát triển này cũng đồng nghĩa với việc mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng.
Các loại hình định chế tài chính như ngân hàng, bảo hiểm và thị trường chứng khoán có mối liên hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau Sự phát triển của thị trường bảo hiểm và thị trường chứng khoán không chỉ chia sẻ thị phần với ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của toàn hệ thống tài chính.
Ngành ngân hàng đang trải qua sự tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào việc cắt giảm chi phí và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại đa dạng hóa dịch vụ Điều này giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng, tận dụng lợi thế sẵn có để phát triển bền vững.
Sự phát triển của ngành ngân hàng phụ thuộc vào tiến bộ trong khoa học kỹ thuật và các lĩnh vực như tin học viễn thông, giáo dục đào tạo, và kiểm toán Những ngành phụ trợ này giúp ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ, xây dựng thương hiệu và uy tín, thu hút nhân lực, cũng như thực hiện các kế hoạch đầu tư hiệu quả trong một thị trường tài chính vững mạnh.
1.4.3 Sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế
Với sự mở cửa nền kinh tế và tự do hóa thị trường tài chính, ngành ngân hàng sẽ đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt Nhu cầu về dịch vụ ngân hàng dự kiến sẽ tăng cao trong tương lai gần.
Sự biến đổi cơ cấu dân cư và tăng dân số, đặc biệt tại các khu vực đô thị, cùng với sự phát triển của các khu công nghiệp và khu đô thị mới, đã làm gia tăng rõ rệt nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng từ cả doanh nghiệp lẫn cá nhân.
Thu nhập bình quân đầu người tại hầu hết các quốc gia đã tăng lên, dẫn đến sự phát triển tương ứng của các dịch vụ ngân hàng.
Các hoạt động giao thương quốc tế ngày càng phát triển làm gia tăng nhu cầu thanh toán quốc tế qua ngân hàng
Số lao động di cư giữa các quốc gia tăng lên nên nhu cầu chuyển tiền cũng như thanh toán qua ngân hàng có chiều hướng tăng cao
Khi thị trường tài chính phát triển, khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, dẫn đến yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ ngân hàng, giá cả, tiện ích và phong cách phục vụ Điều này tạo ra áp lực buộc các ngân hàng phải đổi mới và hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Kinh nghiệm về khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại trên thế giới và bài học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex
cổ phần Xăng dầu Petrolimex
1.5.1 Kinh nghiệm tại các ngân hàng thương mại trên thế giới
Hồng Kông Thượng Hải và Citibank đã hoạt động tại thị trường Việt Nam trong một thời gian dài, trở thành những đối thủ cạnh tranh đáng gờm của các ngân hàng thương mại nội địa.
Nghiên cứu kinh nghiệm từ các ngân hàng khác sẽ cung cấp những gợi ý quý giá cho Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex trong việc cải thiện năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi Điều này không chỉ hỗ trợ cho các hoạt động ngắn hạn mà còn đóng góp vào việc xây dựng chiến lược phát triển bền vững trong tương lai.
1.5.1.1 The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited – HSBC
HSBC Holdings plc, có trụ sở tại London, là công ty mẹ của tập đoàn HSBC với mạng lưới quốc tế gồm 6.600 văn phòng tại 84 quốc gia và vùng lãnh thổ Tập đoàn phục vụ khoảng 60 triệu khách hàng thông qua các dịch vụ tài chính cá nhân, quản lý tài sản, tài chính doanh nghiệp, ngoại hối và thị trường vốn Tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2013, HSBC có tổng tài sản vượt 2.645 tỷ USD, khẳng định vị thế là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhất thế giới.
HSBC, với khẩu hiệu “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”, đã xây dựng mối liên kết chặt chẽ với từng địa phương để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, từ đó phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp Mỗi sản phẩm của HSBC đều phản ánh những mong muốn và nhu cầu đa dạng của khách hàng toàn cầu Để nâng cao hiệu quả huy động vốn và phục vụ khách hàng tốt hơn, HSBC đã tái cấu trúc tổ chức với ba hoạt động cốt lõi: phân phối và phát triển sản phẩm, chú trọng vào sự kết nối giữa bán hàng và tiếp thị; thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng, đặc biệt là dịch vụ hậu mãi; và phân tích, nghiên cứu chiến lược phát triển.
Ngoài ra, để nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi, HSBC đã không ngừng cải tiến và thực hiện nhiều chính sách như:
HSBC, với 140 năm kinh nghiệm toàn cầu, là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhất thế giới, phục vụ khoảng 60 triệu khách hàng tại 84 quốc gia Tổ chức này không ngừng mở rộng chi nhánh và trụ sở trên toàn cầu, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, cung cấp hệ thống sản phẩm huy động vốn hoàn thiện như tài khoản an lợi, tài khoản vãng lai, tiền gửi có kỳ hạn và tài khoản tiền gửi trực tuyến.
HSBC đã thành công trong việc cung cấp các sản phẩm đa dạng nhờ vào sự đổi mới công nghệ hiện đại nhanh chóng và kịp thời Ngân hàng này là tiên phong trong lĩnh vực ngân hàng điện tử với việc giới thiệu e-banking và website, cung cấp nhiều dịch vụ trực tuyến như HSBCnet-ITS cho thanh toán điện tử, Instant@dvice, dịch vụ dò tìm bộ chứng từ chuyển phát toàn cầu Document Tracker và HSBC e-PO Trader.
HSBC nổi bật trong việc cung cấp các dịch vụ đa dạng và phát triển những sản phẩm sáng tạo, linh hoạt, vượt xa mục đích ban đầu Sự thành công của họ đến từ việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, từ đó xây dựng được danh tiếng vững chắc trong ngành.
Trong bối cảnh thị trường toàn cầu ngày càng cạnh tranh, đổi mới trở thành yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển HSBC đã tận dụng mạng lưới toàn cầu và tính chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ tài chính, từ đó xây dựng được lòng tin từ khách hàng Những nỗ lực này đã góp phần quan trọng đưa HSBC vươn lên vị trí dẫn đầu trong ngành tài chính hiện nay.
Citibank, được thành lập vào năm 1812 và có trụ sở chính tại New York, là kết quả của sự sát nhập với Travellers Group, một công ty nổi tiếng trong lĩnh vực thẻ Hiện nay, Citibank là ngân hàng bán lẻ lớn nhất tại Mỹ, với hơn 3.400 chi nhánh và hiện diện tại hơn 100 quốc gia.
Citibank, ngân hàng Mỹ đầu tiên hoạt động tại Châu Á, đã bắt đầu hoạt động tại Australia vào năm 1977 thông qua hợp tác với The Industrial Acceptance Corporation Đến năm 1985, Citibank đã có quyền kinh doanh ngân hàng tại đây và nhanh chóng trở thành một trong những ngân hàng quốc tế hàng đầu tại Australia Với tầm nhìn đổi mới trong ngành ngân hàng, Citibank tập trung vào việc phát triển kinh doanh của khách hàng bằng cách hiểu rõ các vấn đề khu vực và toàn cầu thông qua mạng lưới khách hàng rộng lớn và mối liên kết với các ngân hàng tại Châu Á Thái Bình Dương.
Citibank là ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam, với các chi nhánh tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, cùng với mạng lưới đối tác rộng khắp cả nước, bao gồm 4.335 điểm giao dịch trực tuyến Ngân hàng này đã ra mắt dịch vụ ngân hàng bán lẻ đầu tiên tại TP Hồ Chí Minh, nhằm cung cấp cho người tiêu dùng cá nhân và cộng đồng người Việt ở hải ngoại những sản phẩm tài chính đa dạng.
Citibank cung cấp 20 giải pháp kiệm và đầu tư cá nhân, bao gồm tài khoản tiền gửi đa tiền tệ và tài khoản lãi linh hoạt, cùng với nhiều tùy chọn giao dịch trực tuyến Sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ đã giúp Citibank thành công trong việc huy động vốn tiền gửi.
Citibank đã phát triển các chương trình marketing trực tiếp với nhiều sản phẩm sáng tạo nhằm giữ chân khách hàng tiền gửi lâu dài Chương trình The Citibank Club Loyalty mang lại giá trị cho thành viên thông qua các chuyến du lịch, giải trí đặc biệt và nhiều sản phẩm, dịch vụ độc đáo khác.
Citibank đã trở thành một trong những ngân hàng nước ngoài thành công nhất tại Việt Nam nhờ vào các kế hoạch đa dạng, sản phẩm chất lượng và số lượng khách hàng đông đảo Cách tiếp cận độc đáo của Citibank trong lĩnh vực ngân hàng đơn lẻ và tập đoàn giúp họ nổi bật so với đối thủ Đội ngũ nhân viên tài năng và quản lý luôn tập trung cung cấp dịch vụ tiền gửi tốt nhất, mang lại giá trị thực sự cho khách hàng Citibank không ngừng đổi mới và sáng tạo sản phẩm, nhờ vào sự hiểu biết sâu sắc về nhu cầu của khách hàng Sự nổi tiếng và uy tín mà Citibank xây dựng qua nhiều năm đã tạo ra lòng tin vững chắc từ khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ của Citibank không chỉ đáp ứng nhu cầu cơ bản mà còn tận dụng mạng lưới toàn cầu và chuyên môn quốc tế, góp phần đưa Citibank lên vị trí dẫn đầu trong ngành ngân hàng thế giới.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex
Nghiên cứu năng lực cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng toàn cầu đã mang lại những kinh nghiệm quý báu cho Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Những bài học này có thể giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và tối ưu hóa chiến lược huy động vốn.
ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex 23 1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) có nguồn gốc từ Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp, được thành lập vào năm 1993 với giấy phép hoạt động và vốn điều lệ ban đầu 700 triệu đồng Sau 10 năm hoạt động, ngân hàng đã đạt được tốc độ tăng trưởng tốt, nợ quá hạn thấp và luôn có lãi hàng năm để chia cho cổ đông, với vốn điều lệ hiện tại đạt 5 tỷ đồng, tăng gấp 7 lần so với ban đầu.
Vào tháng 7 năm 2005, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã thực hiện tái cấu trúc hoạt động bằng cách mời thêm cổ đông mới, nâng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng với sự tham gia của các cổ đông lớn như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX) và Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI) Sự tham gia này đã mang lại nhiều chuyển biến tích cực cho ngân hàng, giúp tăng vốn lên 200 tỷ đồng vào tháng 9 năm 2006, với tổng tài sản đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dư nợ 801 tỷ đồng và doanh thu năm 2006 đạt 69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế 17,49 tỷ đồng Ngân hàng cũng đã hợp tác với một tổ chức tư vấn nước ngoài để hoàn thiện chiến lược phát triển dài hạn và triển khai phần mềm ngân hàng lõi IFLEX, một trong những phần mềm hiện đại nhất hiện nay.
Vào tháng 3 năm 2007, PG Bank đã được Ngân hàng Nhà Nước cho phép chuyển đổi thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo Quyết định số 125/QĐ-NHNN ngày 12/01/2007 và đổi tên theo Quyết định số 368/QĐ-NHNN ngày 08/02/2007 Sự chuyển đổi này cho phép PG Bank mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Ngày 17/3/2010, PG Bank chính thức chuyển trụ sở chính từ Đồng tháp về Thủ đô Hà Nội theo Quyết định số 3209/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2009 của Ngân
Trụ sở mới của PG Bank được đặt tại Văn phòng 5, nhà 18T1-18T2, khu đô thị mới Trung Hòa – Nhân Chính, trên đường Lê Văn Lương, phường Nhân Chính, quận Thanh Xuân, Hà Nội.
Vào ngày 26/6/2007, PG Bank chính thức khai trương chi nhánh tại Hà Nội, đánh dấu sự tham gia của ngân hàng vào thị trường tài chính sôi động tại khu vực kinh tế trọng điểm này Đến ngày 31/12/2010, tổng tài sản của PG Bank đạt 16,811 tỷ đồng, tăng trưởng 58% so với năm 2009 Dư nợ đạt 10,886 tỷ đồng, với mức tăng trưởng 74% so với năm trước, trong khi toàn ngành ngân hàng chỉ tăng trưởng 27,65% Lợi nhuận kế toán trước thuế đạt 316,8 tỷ đồng, vượt 109% kế hoạch, với tỷ suất lợi nhuận trước thuế là 29% và sau thuế là 22%, tăng 7% so với năm 2009 Vốn điều lệ của ngân hàng đạt 2,000 tỷ đồng.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex
2.1.2.1 Sơ lược về bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn 2014 – 2016
Thế giới giai đoạn 2014 - 2016 chứng kiến nhiều biến động lịch sử, với Brexit gây chao đảo châu Âu và chiến thắng gây sốc của Donald Trump ở Mỹ Khủng hoảng nợ công tại Đông Âu vẫn tiếp diễn, trong khi FED điều chỉnh lãi suất Mặc dù kinh tế trong nước chỉ tăng trưởng 6,21%, thấp hơn kỳ vọng nhưng vẫn cao hơn mức trung bình 6 năm qua, nhờ vào ngành chế biến, chế tạo và cầu tiêu dùng nội địa Lạm phát được kiểm soát dưới 5%; cán cân thanh toán quốc tế thặng dư và dòng vốn FDI tăng trưởng tích cực Tỷ giá và thị trường ngoại hối ổn định, cùng với lãi suất giảm đã hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh.
Từ năm 2014 đến 2016, Chính phủ đã kiên trì thực hiện các chính sách nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp và hỗ trợ thị trường để đạt tốc độ tăng trưởng hợp lý và đảm bảo an sinh xã hội Ngoài ra, các bước đầu tiên trong việc tái cơ cấu ba lĩnh vực ưu tiên, bao gồm đầu tư công, hệ thống ngân hàng thương mại và các tập đoàn, tổng công ty nhà nước, đã được thực hiện thành công, cho thấy sự đồng bộ trong việc ứng phó với các vấn đề ngắn hạn và giải quyết các thách thức trung, dài hạn.
Trong bối cảnh kinh tế hiện tại, mặc dù tình hình vĩ mô ổn định và có dấu hiệu phục hồi, năm tới sẽ đối mặt với nhiều thách thức Cần khắc phục các vấn đề ngắn hạn đồng thời thực hiện các mục tiêu trung và dài hạn liên quan đến tái cơ cấu nền kinh tế và chuyển đổi mô hình tăng trưởng Đặc biệt, cần chú trọng giải quyết suy giảm trong sản xuất nông nghiệp và chuẩn bị điều kiện cho hội nhập khu vực và quốc tế, đặc biệt là thực hiện các hiệp định kinh tế đa phương và song phương thế hệ mới.
Mặc dù vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, bức tranh kinh tế Việt Nam từ năm 2014 đến 2016 đã xuất hiện nhiều tín hiệu tích cực và lạc quan hơn so với giai đoạn trước.
2.1.2.2 Sơ lược về hoạt động của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
Trong giai đoạn 2014 – 2016, ngành Ngân hàng đã đạt được sự tăng trưởng ổn định, hoàn thành các mục tiêu đề ra, góp phần vào sự ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Tổng phương tiện thanh toán tăng khoảng 18,38%, huy động vốn tăng khoảng 17,75% và tín dụng tăng khoảng 18,25% Quá trình tái cơ cấu các tổ chức tín dụng được đẩy mạnh, đảm bảo an toàn hệ thống và kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả.
Năm 2016, PG Bank đã nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, triển khai phương châm “Tăng tốc - Hiệu quả - Bền vững” cùng với quan điểm “Đổi mới - Kỷ cương - Trách nhiệm” Kết quả là ngân hàng đã đạt được thành công trong giai đoạn đầu, khẳng định vị trí và phát triển thị phần, xứng đáng với niềm tin của khách hàng.
Hoạt động huy động vốn tại PG Bank
Công tác huy động vốn tại PG Bank tăng trưởng chậm trong 2 năm đầu và có sự sụt giảm trong năm 2016
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại PG Bank giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: triệu đồng
Tổng huy động khách hàng 22.050.245 22.979.762 21.023.826
Nguồn vốn HĐ từ các khoản vay 458.489 142.285 -
Tỷ trọng huy động vốn khách hàng trên tổng nguồn vốn
Tốc độ tăng huy động vốn + 4,22% -8,51%
Nguồn: Báo cáo tài chính đã kiểm toán các năm
Nhìn vào bảng số liệu, năm 2014, huy động vốn là 22.050.245 triệu đồng, năm
Năm 2015, tổng số tiền gửi vào ngân hàng đạt 22.979.762 triệu đồng, tăng 4,22% so với năm 2014 Sự gia tăng này chủ yếu do sau khủng hoảng năm 2008, người dân vẫn coi tiền gửi ngân hàng là kênh đầu tư an toàn nhất, bất chấp sự biến động của lãi suất huy động trong năm.
2014, nền kinh tế bắt đầu có dấu hiệu khởi sắc, thu nhập của người dân tăng cao, dẫn đến tiết kiệm ngân hàng tăng
Huy động vốn năm 2016 là 21.023.826 triệu đồng giảm 8,51% so với năm
Năm 2015, PG Bank chứng kiến sự giảm mạnh trong số vốn huy động vào năm 2016, chủ yếu do tiến trình sáp nhập kéo dài với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - VietinBank lên tới 3 năm Việc sáp nhập này đã gây ra nhiều hạn chế cho PG Bank, bao gồm việc ngân hàng phải giữ nguyên quy mô hoạt động, không thể đầu tư vào công nghệ thông tin và gặp khó khăn trong việc xử lý nợ xấu.
Mặc dù số lượng huy động vốn có xu hướng giảm, nhưng tổng vốn huy động vẫn đóng góp một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của PG Bank, khẳng định vai trò chủ yếu của hoạt động này trong kinh doanh của ngân hàng.
Hoạt động cho vay tại PG Bank
Sau nhiều năm hoạt động, tín dụng vẫn là nguồn lợi nhuận chính của PG Bank Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, PG Bank đang nỗ lực vượt qua thách thức để phát triển Để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, PG Bank đã đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phục vụ mọi đối tượng khách hàng, đồng thời cải tiến quy trình nghiệp vụ để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng tại PG Bank giai đoạn 2014 - 2016
Tỷ trọng nợ nhóm 2 trên tổng dư nợ 6,54% 2,67% 2,96%
Tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ 2,48% 2,68% 2,47%
Nguồn: Báo cáo tài chính đã kiểm toán các năm
Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex theo mô hình APP
Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi tại PG Bank, tác giả đã nghiên cứu và đánh giá hoạt động này thông qua mô hình APP (Tài sản - Quy trình - Kết quả) của Bekley Mô hình này phân tích năng lực cạnh tranh dựa trên ba yếu tố chính: tài sản cạnh tranh, quy trình cạnh tranh và kết quả thực hiện Luận văn tập trung vào việc xây dựng mô hình cạnh tranh dành riêng cho hoạt động huy động vốn tiền gửi, nhằm xác định các yếu tố quyết định sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng, cũng như những yếu tố mà khách hàng quan tâm khi giao dịch.
30 tiền gửi với ngân hàng, gắn liền với thực tế hoạt động huy động vốn trong thời gian qua tại PG Bank
Tác giả đã phát triển mô hình năng lực cạnh tranh APP để phân tích khả năng huy động vốn tiền gửi của PG Bank so với các đối thủ cạnh tranh.
Để thực hiện nghiên cứu hiệu quả, trước tiên cần xác định phương pháp nghiên cứu phù hợp Tiếp theo, việc phân tích và xác định đối thủ cạnh tranh là rất quan trọng Sau đó, xây dựng các yếu tố đánh giá năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại PG Bank theo mô hình APP sẽ giúp làm rõ vị thế của ngân hàng Cuối cùng, từ những phân tích trên, đưa ra kết luận về khả năng cạnh tranh của PG Bank trong lĩnh vực huy động vốn.
2.2.1 Xác định phương pháp nghiên cứu
Luận văn này nghiên cứu năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi qua hai giai đoạn chính: thu thập dữ liệu và phân tích dữ liệu.
Thu thập dữ liệu là giai đoạn quan trọng trong nghiên cứu năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi Có nhiều phương pháp thu thập dữ liệu, nhưng bài viết này sẽ tập trung vào hai phương pháp chính được sử dụng trong luận văn.
Tác giả đã áp dụng phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp để nghiên cứu Dữ liệu sơ cấp bao gồm các yếu tố không thể lượng hóa như công nghệ ngân hàng và hệ thống văn hóa, được thu thập từ báo chí và internet Trong khi đó, dữ liệu thứ cấp bao gồm các yếu tố có thể lượng hóa như thị phần vốn huy động và lãi suất, được lấy từ báo cáo kết quả kinh doanh của PG Bank và trang web pgbank.com.vn.
Để đánh giá sự hài lòng của khách hàng tại PG Bank ở Hà Nội, tác giả đã thực hiện khảo sát với 200 khách hàng gửi tiền Quy trình khảo sát bao gồm việc xây dựng bảng câu hỏi phỏng vấn dựa trên các yếu tố đã chọn Sau khi thực hiện khảo sát, tổng cộng có 180 phiếu được thu về, trong đó 20 phiếu không đạt tiêu chuẩn do thiếu thông tin và lựa chọn không hợp lệ Cuối cùng, 160 phiếu đạt tiêu chuẩn đã được sử dụng để tính toán kết quả đánh giá chất lượng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng.
Phương pháp lập bảng và so sánh dữ liệu thị phần huy động vốn tiền gửi, lãi suất và biểu phí giữa các ngân hàng qua các năm giúp đánh giá thực trạng hoạt động của từng ngân hàng Qua đó, chúng ta có thể đưa ra kết luận so sánh PG Bank với các ngân hàng đối thủ, từ đó nhận diện vị thế cạnh tranh trên thị trường.
2.2.2 Xác định đối thủ cạnh tranh
Trong lĩnh vực huy động vốn tiền gửi, PG Bank phải đối mặt với sự cạnh tranh từ nhiều tổ chức tín dụng và định chế tài chính, chủ yếu là các ngân hàng nhỏ tương tự như PG Bank Các đối thủ cạnh tranh chính bao gồm Ngân hàng TMCP Kiên Long và Ngân hàng TMCP Bản Việt, do họ phục vụ cùng đối tượng khách hàng và cung cấp sản phẩm dịch vụ huy động vốn tương tự Khách hàng thường so sánh các sản phẩm dịch vụ của những ngân hàng này với PG Bank, tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ trong thị trường.
PG Bank với sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng này
Nghiên cứu và so sánh PG Bank với hai ngân hàng khác giúp xác định điểm mạnh và điểm yếu của PG Bank, từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục Đồng thời, việc nhận diện điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ sẽ hỗ trợ PG Bank trong việc xây dựng các chiến lược phát triển hợp lý.
2.2.3 Các yếu tố đánh giá năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của PG Bank theo mô hình năng lực cạnh tranh APP
Sau khi tiến hành phân tích và thu thập dữ liệu từ báo chí và internet, cùng với kết quả khảo sát, tác giả đã đưa ra đánh giá về năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi.
PG Bank theo mô hình APP như sau:
Tài sản của ngân hàng (Asset)
Tài sản của Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex trong mô hình APP bao gồm những tài sản có giá trị mà ngân hàng sở hữu hoặc sử dụng, bao gồm cả tài sản hữu hình và vô hình Mô hình năng lực cạnh tranh APP giúp xác định các khía cạnh quan trọng của tài sản ngân hàng, nhấn mạnh sự đa dạng và giá trị của các tài sản này trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh.
Uy tín thương hiệu của PG Bank
PG Bank, với hơn 20 năm hoạt động, đã nỗ lực xây dựng thương hiệu riêng, mặc dù qui mô còn nhỏ và thời gian hoạt động chưa lâu so với các tổ chức tín dụng khác Nhờ vào sự cải thiện trong hoạt động kinh doanh và hình ảnh, PG Bank đã dần được ghi nhận Hệ thống chi nhánh rộng khắp cũng góp phần giúp PG Bank trở thành một thương hiệu uy tín tại Việt Nam.
PG Bank không chỉ tập trung vào việc cải thiện kinh doanh và mở rộng chi nhánh mà còn tích cực xây dựng hình ảnh thương hiệu thông qua các hoạt động nhân văn và xã hội có ý nghĩa Trong năm học 2014 - 2015, ngân hàng đã tặng 100 suất quà trị giá hàng chục triệu đồng cho học sinh nghèo tại trường cấp I, II Chân Sơn, nơi 80% học sinh là dân tộc Dao và có hoàn cảnh khó khăn Công đoàn và Đoàn Thanh niên của PG Bank cũng đã tổ chức nhiều hoạt động từ thiện với tổng giá trị tài trợ lên đến hàng trăm triệu đồng Ngân hàng dự kiến sẽ tiếp tục triển khai nhiều hoạt động xã hội khác, đặc biệt là phối hợp với Petrolimex để tổ chức các chương trình nông thôn mới và vệ sinh môi trường Để đánh giá uy tín thương hiệu, PG Bank đã thực hiện khảo sát 160 khách hàng tại Hà Nội nhằm đo lường mức độ tin cậy và lòng trung thành của họ đối với ngân hàng.
Bảng 2.4: Kết quả khảo sát khách hàng trung thành với PG Bank
(Rất hài lòng: 3d, Hài lòng: 2d, Bình thường: 1d, Chưa hài lòng: 0d)
Chỉ tiêu 5 năm
Số lượng khách hàng (người) 80 50 30
Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả
Nhìn vào kết quả bảng khảo sát trên, ta thấy số lượng khách hàng gắn bó với
PG Bank có tỷ lệ uy tín thương hiệu thấp, chỉ đạt 18,75%, cho thấy ngân hàng này chưa xây dựng được độ tin cậy và lòng trung thành từ phía khách hàng gửi tiền.
Biểu đồ 2.1: Kết quả khảo sát khách hàng trung thành với PG Bank
Đánh giá khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex
Sau khi phân tích thực trạng và khảo sát về tình hình huy động vốn tiền gửi của PG Bank so với các ngân hàng khác, tôi xin trình bày một số kết quả đạt được và chưa đạt được của PG Bank trong thời gian qua.
PG Bank chính thức đi vào hoạt động từ năm 1993, với hơn 20 năm hoạt động
PG Bank đã có những thành tựu trong công tác huy động vốn tiền gửi:
PG Bank coi nguồn nhân lực là tài sản cốt lõi và luôn chú trọng đến trình độ chuyên môn trong công tác tuyển dụng Ngân hàng cũng có chính sách hỗ trợ và khuyến khích việc học tập của nhân viên, giúp nâng cao chuyên môn Nhờ đó, nguồn nhân lực của PG Bank ngày càng trở nên chuyên nghiệp và năng động, đóng góp tích cực vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
PG Bank nổi bật với năng lực quản trị và điều hành, thể hiện qua chất lượng hoạt động vượt trội trong hệ thống ngân hàng thương mại Các chỉ số như nợ xấu và tỷ lệ an toàn vốn của PG Bank đều cao hơn mức trung bình của các ngân hàng trong nước Năng lực quản lý xuất sắc này đã mang lại lợi thế cho PG Bank trong việc đối phó với các thách thức hội nhập, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn.
PG Bank sở hữu năng lực công nghệ thông tin tiên tiến, vượt trội so với các ngân hàng hiện nay Toàn bộ dữ liệu được lưu trữ tại một cơ sở dữ liệu trung tâm, với nguồn thông tin được cập nhật trực tuyến và liên tục Điều này cho phép PG Bank theo dõi chính xác mọi thay đổi liên quan đến thông tin khách hàng, đồng thời khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất kỳ chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào.
PG Bank, với cơ sở dữ liệu có sự cập nhật liên tục, chính xác đáp ứng các nhu cầu báo cáo hoạt động kinh doanh cho PG Bank
PG Bank sở hữu một trung tâm dữ liệu dự phòng, giúp đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra liên tục ngay cả khi trung tâm dữ liệu chính gặp sự cố hoặc không thể hoạt động.
Hệ thống internet banking, mobile banking, ATM và POS hiện đại, tốc độ nhanh giúp cho khách hàng dễ dàng khi sử dụng
PG Bank sở hữu hệ thống phần mềm ứng dụng hiện đại, giúp tối ưu hóa công việc kinh doanh và quản lý chứng từ một cách hiệu quả cho nhân viên Hệ thống này đảm bảo mức độ bảo mật thông tin tuyệt đối, mang lại sự an tâm cho người dùng.
Tính đến cuối năm 2016, PG Bank đã mở rộng mạng lưới phân phối với 1 hội sở chính, 63 phòng giao dịch trực thuộc và 76 máy ATM, cùng nhiều điểm chấp nhận thẻ POS trên toàn quốc, giúp ngân hàng tiếp cận lượng khách hàng lớn Tất cả các phòng giao dịch đều được nâng cấp lên loại 1, cung cấp đầy đủ các chức năng giao dịch và dịch vụ đa dạng cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp, nhằm mở rộng thị trường và phát triển dịch vụ huy động vốn.
PG Bank luôn nỗ lực mở rộng khả năng huy động vốn thông qua việc cung cấp đa dạng sản phẩm huy động với các kỳ hạn và hình thức trả lãi khác nhau, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cũng triển khai các hình thức huy động tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá Bên cạnh đó, PG Bank còn thu hút được một lượng lớn vốn từ các định chế tài chính và doanh nghiệp nhà nước để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
PG Bank luôn nỗ lực triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng chăm sóc khách hàng trong các dịp lễ, Tết, Trung thu và sinh nhật để mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
PG Bank là ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp thẻ Flexicard đa năng, cho phép chủ thẻ dễ dàng nạp tiền và rút tiền mặt để chi tiêu tại các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex cũng như tại các điểm giao dịch của PG Bank Thẻ Flexicard kết hợp tính năng ghi nợ và trả trước trong cùng một sản phẩm, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người sử dụng.
2.3.2 Các mặt hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù PG Bank đã đạt được nhiều thành tựu trong thời gian qua, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục để tăng cường khả năng huy động vốn trong tương lai.
Về uy tín của ngân hàng: Tạo dựng thương hiệu hiện đang là một thách thức lớn đối với PG Bank:
Logo của PG Bank chưa tạo được nét riêng biệt cho khách hàng, và chiến lược quảng bá hình ảnh của ngân hàng này vẫn chưa rõ ràng Mặc dù có chủ trương quảng bá trên toàn quốc, nhưng thực tế chỉ thực hiện tại các khu đô thị lớn, dẫn đến việc mất một lượng khách hàng đáng kể Phòng phát triển mạng lưới của PG Bank hiện tại chưa đạt hiệu quả, chủ yếu chỉ mang tính theo dõi và khắc phục các chi nhánh hiện có, mà chưa tích cực nghiên cứu thị trường để phát triển thương hiệu Website của PG Bank là một kênh quan trọng để khách hàng tiếp cận thông tin, nhưng nội dung trên trang web chưa phong phú và các báo cáo tài chính chưa được cập nhật đầy đủ, ảnh hưởng đến hình ảnh và thương hiệu của PG Bank trong mắt khách hàng tiềm năng.
Về chất lượng nguồn nhân lực:
Công tác nhân sự hiện nay tại ngân hàng vẫn gặp nhiều hạn chế, bao gồm đội ngũ nhân sự cấp cao chưa ổn định và việc bổ sung nhân lực chưa đầy đủ từ năm 2016, dẫn đến thời gian triển khai kế hoạch kinh doanh bị hạn chế Thiếu trung tâm đào tạo khiến công tác đào tạo nhân viên gặp khó khăn, với đội ngũ nhân sự còn non trẻ và chất lượng dịch vụ chưa đạt yêu cầu so với các ngân hàng khác Các chương trình đào tạo và kiểm tra chủ yếu tập trung vào lý thuyết mà chưa chú trọng thực tiễn công việc Mặc dù bộ phận quản lý chất lượng thực hiện kiểm tra và khảo sát tại các quầy giao dịch, nhưng việc khắc phục các vấn đề còn mang tính đối phó Mặc dù PG Bank chú trọng đến chế độ lương cho nhân viên, nhưng mức lương vẫn chưa cạnh tranh với các ngân hàng khác, dẫn đến tình trạng nhân viên nghỉ việc liên tục, gây khó khăn cho công tác đào tạo.
Trình độ nhân viên không đồng đều giữa các khu vực và sự luân chuyển nhân viên giữa các đơn vị trong hệ thống còn gặp khó khăn, tạo ra rào cản cho nhân viên khi có nhu cầu điều chuyển Điều này dẫn đến việc giảm cơ hội lựa chọn ứng viên tốt nhất cho các vị trí cần thiết.
Đội ngũ quản lý của PG Bank sở hữu nhiều năm kinh nghiệm trong ngành ngân hàng và có trình độ chuyên môn cao, điều này góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng Tuy nhiên, sự thiếu quyết đoán của lãnh đạo trong thương vụ sáp nhập với Vietinbank đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của PG Bank, gây ra những vấn đề về nhân sự, hạn chế đầu tư mở rộng hệ thống và công nghệ thông tin, đồng thời làm gia tăng áp lực trong việc kiểm soát chất lượng các khoản vay.
Mục tiêu, định hướng chiến lược và một số dự báo cho hoạt động huy động vốn
3.1.1 Mục tiêu phát triển huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
Theo các nhà kinh tế, nền kinh tế toàn cầu có thể sẽ trải qua những chuyển biến tích cực trong thời gian tới Dự báo cho thấy nền kinh tế Việt Nam cũng sẽ ghi nhận sự tăng trưởng khả quan trong thời gian sắp tới.
Mục tiêu kinh tế tổng quát năm 2017 tập trung vào việc duy trì tăng trưởng ổn định vĩ mô, kiểm soát lạm phát thấp hơn và thúc đẩy tăng trưởng cao hơn so với năm 2016 Để đạt được điều này, cần đẩy mạnh huy động vốn, chú trọng vào nguồn tiền gửi ổn định từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Đồng thời, phát triển mở rộng cơ sở khách hàng và thực hiện chăm sóc, tiếp thị hiệu quả đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Việc bám sát diễn biến thị trường và chủ động triển khai các sản phẩm huy động vốn sẽ giúp mở rộng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đến năm 2020
Xác định huy động vốn tiền gửi là nhiệm vụ quan trọng, ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh và an toàn thanh khoản của ngân hàng Cần tập trung vào việc khai thác nguồn khách hàng hiện tại, bao gồm cổ đông chiến lược, nhân viên công ty cổ đông và khách hàng trong bốn nhóm mục tiêu, với ưu tiên cho khách hàng doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ, cũng như tiếp cận các tập đoàn lớn có nguồn tiền nhàn rỗi Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần theo dõi nhu cầu dòng tiền của khách hàng, đảm bảo sự hài lòng Việc phân khúc khách hàng, xác định khách hàng mục tiêu, khác biệt hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao tính cạnh tranh sẽ giúp rút ngắn thời gian cung cấp và gia tăng tính tiện lợi trong các sản phẩm huy động vốn.
Tăng cường quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ là cần thiết để chuẩn hóa quy trình và hệ thống chỉ tiêu giám sát Điều này đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình đã đề ra Đồng thời, cần xây dựng văn hóa phòng ngừa rủi ro trong ngân hàng, giúp mỗi đơn vị nhận thức và chủ động trong việc quản lý rủi ro.
65 chủ động tuân thủ quy trình, kiểm soát rủi ro tốt, mỗi các nhân đều có ý thức quản lý rủi ro
Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, cần hoàn thiện đội ngũ kiểm toán và kiểm soát với năng lực và kinh nghiệm phù hợp Việc thiết lập các cuộc kiểm tra tại hội sở và chi nhánh sẽ giúp kiểm soát tốt tính tuân thủ quy trình Đồng thời, đào tạo cán bộ là yếu tố quan trọng để tối thiểu hóa rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Nâng cao chất lượng đội ngũ pháp chế là yếu tố quan trọng để đảm bảo hệ thống văn bản ngân hàng và quy định của Ngân hàng Nhà nước luôn được cập nhật, phù hợp với pháp luật và tình hình thực tế Việc áp dụng các mô hình công nghệ tiên tiến trong quản lý tài sản nợ - có và quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường sẽ giúp ngân hàng tiến gần hơn tới các chuẩn mực quốc tế.
Chính sách nhân sự cần được chú trọng để thu hút và giữ chân nguồn lực chất lượng cao Việc sắp xếp nhân sự ở các vị trí phù hợp sẽ giúp ổn định và hoàn thiện tổ chức Đồng thời, xây dựng chế độ đãi ngộ cạnh tranh, công bằng và minh bạch sẽ khuyến khích sự cống hiến và đóng góp của người lao động.
PG Bank sẽ tiếp tục củng cố đội ngũ lãnh đạo giàu kinh nghiệm và có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng thời đầu tư vào công tác đào tạo chuyên nghiệp Ngân hàng cũng sẽ chú trọng phát triển công nghệ, hiện đại hóa sản phẩm để mang lại sự tiện dụng và cải tiến cho khách hàng Việc ứng dụng công nghệ trong quản lý công việc không chỉ nâng cao hiệu quả làm việc mà còn đảm bảo tính bảo mật dữ liệu cho ngân hàng.
Để phát triển sản phẩm mạng lưới và hoạt động truyền thông, PG Bank cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động và cho vay, kết hợp với các dịch vụ quản lý tài chính cá nhân Việc xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng như khuyến mãi và chương trình khách hàng thân thiết sẽ giúp đáp ứng nhu cầu tốt nhất cho khách hàng Đồng thời, các nhóm hoạt động đặc thù như ngân hàng ưu tiên và khối nguồn vốn tích cực cần chủ động mở rộng mạng lưới khách hàng, nâng cao nhận diện thương hiệu PG Bank đối với khách hàng nước ngoài, khách hàng cao cấp và các tổ chức tài chính khác.
Hoạt động quảng bá thương hiệu và sản phẩm của PG Bank, cùng với các chương trình ưu đãi, sẽ được tăng cường nhằm tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường.
PG Bank sẽ tập trung vào các sản phẩm mũi nhọn trong các chương trình truyền thông năm tới, nhằm tăng cường hình ảnh và sự hiện diện trên thị trường.
Một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động
3.2.1 Giữ vững và ngày càng nâng cao uy tín ngân hàng
Xây dựng và quảng bá thương hiệu là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp tạo dấu ấn mạnh mẽ với khách hàng và xã hội Một thương hiệu mạnh được xây dựng từ uy tín về chất lượng sản phẩm và trách nhiệm đối với khách hàng, trong khi uy tín kinh doanh quyết định sức mạnh thương hiệu Việc tạo dựng uy tín không phải là điều dễ dàng và đòi hỏi thời gian, nhưng khi đã có được lòng tin từ khách hàng, ngân hàng cần duy trì và nâng cao uy tín đó Để đạt được điều này, ngân hàng phải đặt khách hàng lên hàng đầu, thỏa mãn nhu cầu của họ và liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng cần thiết lập một bộ phận tư vấn sản phẩm dịch vụ tiền gửi nhằm cung cấp thông tin chính xác và trung thực về các sản phẩm và dịch vụ Điều này sẽ giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu của họ.
Xây dựng các phòng VIP dành cho khách hàng lớn là một phần quan trọng trong chiến lược phục vụ của ngân hàng, nhằm cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất Đặc biệt, các khách hàng VIP sẽ được hưởng những ưu đãi đặc biệt khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi, từ đó nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của họ.
Chúng tôi luôn sẵn sàng hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng 24/24, giúp họ cảm thấy thoải mái và yên tâm khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Lập danh sách khách hàng thân thiết và những khách hàng có số dư tài khoản cao giúp quản lý và chăm sóc khách hàng hiệu quả hơn Việc thực hiện các hoạt động như gửi thư, tặng quà sinh nhật hay tổ chức họp mặt cuối năm không tốn nhiều chi phí nhưng mang lại lợi ích lớn Khi khách hàng cảm thấy được quan tâm và tôn trọng, họ sẽ có xu hướng giới thiệu sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cho người khác.
3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh huy động vốn tiền gửi
Trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh, đặc biệt trong việc huy động vốn tiền gửi PG Bank cần chú trọng vào việc đào tạo và đào tạo lại nhân lực hiện có thông qua các khóa học ngắn hạn và hợp tác với các cơ sở đào tạo, nhằm trang bị kỹ năng và kiến thức cần thiết cho nhân viên Việc tổ chức thường xuyên các buổi tập huấn, hội thảo về nghiệp vụ huy động vốn và dịch vụ mới cũng rất quan trọng Bên cạnh đó, cần thiết lập các lớp bồi dưỡng về tư tưởng chính trị - văn hóa để nâng cao nhận thức và đạo đức của nhân viên Áp dụng chương trình đào tạo kỹ năng, bao gồm ngoại ngữ, tin học và giao tiếp, sẽ giúp nhân viên làm quen với các dịch vụ mới Cuối cùng, xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện và cập nhật nhân viên theo sự thay đổi về cơ chế, chính sách và quy trình công nghệ là điều cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững.
PG Bank cần triển khai chính sách tuyển dụng hiệu quả để thu hút nhân lực trẻ, có trình độ cao Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng quy trình tuyển dụng bài bản với hệ thống tiêu chuẩn rõ ràng và công khai thông tin tuyển dụng, nhằm thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau và tránh tình trạng tuyển dụng dựa trên mối quan hệ Đồng thời, cần thực hiện các chính sách ưu đãi và khuyến khích nhân tài, tập trung vào việc tuyển chọn những sinh viên xuất sắc từ các trường đại học phù hợp với yêu cầu tuyển dụng.
Để tạo ra một môi trường làm việc thân thiện, cần thiết lập chế độ đãi ngộ hợp lý với khung lương phù hợp, trả lương dựa trên công việc thực tế thay vì bình quân Việc khen thưởng và động viên nhân viên cũng cần được thực hiện kịp thời và hợp lý để thúc đẩy tinh thần làm việc.
Để nâng cao đời sống của người lao động, cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp giữa nhà quản lý và nhân viên, đặc biệt là với những nhân viên xuất sắc Việc duy trì mối quan hệ này có thể thực hiện thông qua những hành động nhỏ như tặng quà sinh nhật, hỏi thăm về gia đình, và thể hiện sự quan tâm trong lúc ốm đau.
3.2.3 Đổi mới tư duy quản lý và phát huy thế mạnh năng lực quản trị
Nâng cao năng lực quản trị và điều hành là yếu tố quyết định đến khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Để đạt được điều này, cần đổi mới tư duy quản lý và cải thiện chất lượng đội ngũ nhân sự thông qua tuyển dụng hiệu quả và khai thác kinh nghiệm từ các chi nhánh khác Ban lãnh đạo cũng cần chủ động nghiên cứu và trang bị kiến thức quản lý cần thiết PG Bank thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo với chuyên gia nước ngoài và tạo cơ hội cho cán bộ tham quan học hỏi tại các ngân hàng quốc tế Các chương trình đào tạo này cần tập trung vào xu hướng phát triển của ngành tài chính - ngân hàng, đặc biệt là quản trị rủi ro và kỹ năng quản lý sự thay đổi Để nâng cao hiệu quả quản trị, cần phân công rõ ràng giữa các bộ phận, tách biệt chức năng kinh doanh và quản lý hành chính, đồng thời tăng cường giám sát qua kiểm tra nội bộ và thực hiện kiểm toán độc lập hàng năm.
PG Bank cần thường xuyên cơ cấu lại nhân sự để phù hợp với chức năng và nhiệm vụ, đồng thời rà soát đội ngũ quản lý nhằm tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả quản trị Quản lý rủi ro vận hành thông qua việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng Ngoài ra, việc giáo dục và đào tạo nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn cho cán bộ nhân viên cũng cần được chú trọng Duy trì và cải tiến hệ thống quản lý là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu này.
Quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo yêu cầu hoạt động hiệu quả.
3.2.4 Tăng cường năng lực tài chính Để tăng cường năng lực tài chính, ngân hàng phải có nguồn vốn kinh doanh dồi dào Nguồn vốn kinh doanh có vai trò to lớn trong hoạt động của NHTM Chính vì vậy, trong quá trình hoạt động, PG Bank phải quan tâm đến việc tăng trưởng nguồn vốn, chi nhánh có thể áp dụng một số biện pháp sau để tăng quy mô vốn:
Tăng vốn từ nguồn nội bộ, cụ thể là từ lợi nhuận để lại, là một nguồn bổ sung vốn quan trọng cho ngân hàng Biện pháp này giúp ngân hàng giảm sự phụ thuộc vào thị trường vốn và tránh chi phí cao khi tìm kiếm nguồn tài chính bên ngoài Hàng năm, trụ sở chính quy định mức lợi nhuận được giữ lại của các chi nhánh dựa trên kết quả hoạt động kinh doanh Do đó, để có nguồn vốn giữ lại cao, ngân hàng cần duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Tăng vốn bằng cách phát hành trái phiếu cho trụ sở chính là một giải pháp hiệu quả để nâng cao năng lực tài chính của chi nhánh trong ngắn hạn Tuy nhiên, đây chỉ là hình thức tăng vốn tự có trên danh nghĩa và về lâu dài có thể trở thành gánh nặng nợ nần Hơn nữa, chi phí vốn cao sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng.
Nhóm biện pháp hỗ trợ nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
Duy trì sự ổn định kinh tế:
Môi trường kinh tế vĩ mô có tác động lớn đến việc huy động vốn của PG Bank và các ngân hàng thương mại khác Để hỗ trợ các ngân hàng hoạt động bền vững, chính phủ cần duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Sự biến động mạnh của tỷ lệ lạm phát gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc điều chỉnh lãi suất Tỷ lệ lạm phát cao cản trở nỗ lực cải cách chính sách lãi suất để thu hút tiền gửi tiết kiệm, khiến lãi suất thực dương khó đạt được Do đó, kiểm soát lạm phát là rất quan trọng để PG Bank có thể huy động vốn hiệu quả từ các thành phần kinh tế trong xã hội.
Duy trì sự tăng trưởng kinh tế:
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ, và vai trò của Chính phủ trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng này là vô cùng quan trọng, góp phần tạo ra những ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế.
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với tăng trưởng ổn định của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân sẽ được cải thiện, tạo điều kiện cho họ tích lũy tài chính thông qua các dịch vụ của NHTM.
Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Cần tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng, phù hợp với thông lệ quốc tế
Để nâng cao hiệu lực của bộ máy nhà nước, giải pháp quan trọng nhất là cải thiện nguồn lực, nhằm hạn chế tình trạng nhũng nhiễu và quan liêu của các công chức nhà nước.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, cần xây dựng một kế hoạch phát triển kinh tế dài hạn, với cơ sở quy hoạch đầu tư khoa học cho các ngành nghề và vùng lãnh thổ Điều này giúp tránh tình trạng đầu tư dàn trải và mất cân đối, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực và thúc đẩy sự phát triển đồng bộ.
Nhà nước cần khuyến khích người dân, đặc biệt là cán bộ, công nhân viên, sử dụng dịch vụ ngân hàng cho việc trả lương và thanh toán qua tài khoản cá nhân Việc chi trả các khoản chi phí như điện, nước, và điện thoại cũng nên thực hiện qua tài khoản ngân hàng để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Chính phủ cần tăng cường các biện pháp để phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong cộng đồng.
Cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm các luật và quy định liên quan đến các bên tham gia Việc này nhằm phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của các chủ thể trong hệ thống thanh toán của ngân hàng, đồng thời áp dụng các biện pháp kiểm soát rủi ro pháp lý phù hợp.
Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức trên các phương tiện thông tin đại chúng cho các tổ chức, cá nhân về thanh toán không dùng tiền mặt
Khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các chính sách ưu đãi về thuế và phí trong lĩnh vực này Đồng thời, cần huy động nguồn lực để đầu tư và nâng cấp hệ thống thanh toán, nhằm phát triển bền vững và hiệu quả hơn.
3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước
NHNN đóng vai trò tư vấn và hỗ trợ công nghệ ngân hàng, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng theo cơ chế thị trường và thông lệ quốc tế Mục tiêu là giảm thiểu và tiến tới loại bỏ việc sử dụng các công cụ trực tiếp, đặc biệt là các biện pháp hành chính trong quản lý chính sách và hoạt động ngân hàng Đồng thời, NHNN cũng tăng cường hợp tác quốc tế để kết nối hệ thống ngân hàng, khai thác vốn và công nghệ từ nước ngoài, cũng như thúc đẩy đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Qua đó, PG Bank có thể tận dụng những cơ hội này để phát triển.
PG Bank cần tận dụng các thành quả và thuận lợi hiện có để nâng cao năng lực cạnh tranh trong việc huy động vốn tiền gửi Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả, dựa trên các công cụ chính sách tiền tệ hiện đại và công nghệ tiên tiến Mục tiêu chính của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, đồng thời tạo ra môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế Qua đó, PG Bank có thể xây dựng các chính sách huy động vốn ổn định trong một khoảng thời gian nhất định.
Tiếp tục thực hiện cơ chế tỷ giá hối đoái linh hoạt theo thị trường, Việt Nam sẽ gắn tỷ giá với một rổ đồng tiền của các đối tác thương mại quan trọng Nới lỏng biên độ giao dịch tỷ giá chính thức và sử dụng các công cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá Giảm can thiệp hành chính vào thị trường ngoại hối, đồng thời phát triển thị trường ngoại hối và các thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế Ngân hàng Nhà nước chỉ can thiệp khi cần thiết, nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ và ổn định thị trường tiền tệ.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chức năng như phát hành tiền, quản lý các ngân hàng, và cung cấp tín dụng cuối cùng NHNN cũng chịu trách nhiệm điều tiết thị trường tiền tệ, hoạt động thanh toán và quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ chính của NHNN là ổn định giá trị đồng tiền và kiểm soát lạm phát, từ đó tạo ra một môi trường vĩ mô thuận lợi cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế xã hội.
Tăng cường thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại là cần thiết để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm cố ý, như gây thất thoát tài sản ngân hàng và khách hàng, cũng như việc vượt trần lãi suất nhằm cạnh tranh không lành mạnh Điều này sẽ đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.
Để nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex cần khắc phục các hạn chế nội tại và định hướng phát triển dựa trên nhu cầu khách hàng Sự hỗ trợ từ các cấp và cơ quan quản lý thông qua cơ chế, chính sách cũng rất quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng Các giải pháp và kiến nghị trong chương 3 được chia thành hai phần tập trung vào những vấn đề này.