CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng đã ra đời từ lâu và trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau, vậy tín dụng là gì?
Tín dụng, một khái niệm có nguồn gốc từ tiếng La tinh "Creditim," mang ý nghĩa về sự tín nhiệm và tin tưởng trong mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay Trong quan hệ tín dụng, người cho vay cung cấp vốn cho người vay dựa trên các điều kiện đã thỏa thuận như thời gian cho vay, lãi suất và khả năng hoàn trả Điều này thể hiện niềm tin của người cho vay rằng người vay sẽ sử dụng số vốn một cách hợp lý, tuân thủ các thỏa thuận và có khả năng hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Tín dụng có thể được hiểu đơn giản là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, trong đó người vay cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi.
Có thể định nghĩa tín dụng ngân hàng như sau:
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tài chính giữa ngân hàng, một tổ chức chuyên về tiền tệ, và các tổ chức, cá nhân trong xã hội Trong mối quan hệ này, ngân hàng vừa đóng vai trò là người cho vay, vừa là người đi vay.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trò là người cho vay lớn nhất cho các tổ chức kinh tế và dân cư Với chức năng huy động vốn để cho vay, ngân hàng đã giúp đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp và thương nhân, từ đó cung cấp thêm nguồn lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng cơ hội kinh doanh và gia tăng lợi nhuận.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và phân phối vốn, tìm kiếm nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế trong xã hội để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các đơn vị, tổ chức và cá nhân Tín dụng ngân hàng giúp phân phối lại vốn tiền tệ, đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội, nhờ vào việc điều chỉnh tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời giữa các tổ chức và cá nhân Hiện tượng này xuất phát từ sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa thu nhập và chi tiêu trong quá trình tái sản xuất Trong khi tín dụng thương mại không thể giải quyết vấn đề này, ngân hàng, với vai trò vừa là người cho vay vừa là người đi vay, là tổ chức duy nhất có khả năng khắc phục mâu thuẫn về vốn.
Có ba loại quan hệ chủ yếu trong quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm:
- Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp
- Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cƣ
- Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nước
Ngày nay, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của lực lượng sản xuất, điều tiết và di chuyển vốn, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2 Bản chất của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng, phản ánh bản chất chung của tín dụng trong quá trình tái sản xuất Để hiểu rõ hơn về tín dụng ngân hàng, cần xem xét mối quan hệ và quá trình vận động của nó qua các giai đoạn khác nhau.
Phân phối tín dụng thông qua hình thức cho vay diễn ra khi vốn tiền tệ từ các ngân hàng, đóng vai trò là trung gian tài chính, được chuyển giao cho người đi vay.
Người đi vay sau khi nhận được quyền sử dụng vốn có thể sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm tiêu dùng và sản xuất Tuy nhiên, tiền tệ là một loại hàng hóa đặc biệt, do đó người đi vay chỉ có quyền sử dụng tạm thời trong một khoảng thời gian nhất định mà không có quyền sở hữu vĩnh viễn.
Hoàn trả tín dụng là giai đoạn cuối cùng trong chu trình quay vòng vốn, khi vốn tín dụng trở lại hình thức ban đầu với giá trị gia tăng Người vay cần đảm bảo hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng.
Hoàn trả tín dụng là bản chất của tín dụng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng, thể hiện sự quay trở về của giá trị Quá trình hoàn trả không chỉ cần bảo tồn giá trị mà còn phải gia tăng thông qua lợi tức.
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
1.1.3.1 Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Hoạt động tín dụng là chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Đồng thời, hoạt động này cũng mang lại nguồn lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, hoạt động chủ yếu là trung gian chuyển vốn từ người có vốn nhàn rỗi sang người thiếu vốn Từ đầu, ngân hàng tập trung vào nhận tiền gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp và cá nhân Dù môi trường kinh doanh thay đổi và nhiều sản phẩm mới xuất hiện, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng hoạt động của ngân hàng Hoạt động cho vay thường chiếm trên 70% tổng tài sản, và lợi nhuận từ tín dụng chiếm khoảng 60% ở các nước phát triển, trong khi ở Việt Nam hiện nay, con số này lên tới 90% Điều này cho thấy tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.
Sự phát triển của kinh tế thị trường đã làm cho hoạt động tín dụng trở nên đa dạng và phức tạp hơn, với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng thương mại cần phải đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mở rộng phạm vi hoạt động và phát triển các sản phẩm mới để phục vụ khách hàng tốt hơn Đặc biệt, việc nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thích ứng với tình hình mới và giữ vững vị thế trên thị trường.
1.1.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế thị trường
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ các nguồn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, nhằm cung cấp cho doanh nghiệp và cá nhân vay Điều này không chỉ giúp mở rộng sản xuất kinh doanh mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong các hoạt động kinh tế.
CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại 70-80% lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể ảnh hưởng xấu đến sự an toàn của ngân hàng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nếu không được quản lý hiệu quả Rủi ro có thể xảy ra ở mọi khâu, ngay cả với các khoản vay có tài sản thế chấp Tài sản đảm bảo thường chỉ là nguồn trả nợ thứ cấp, trong khi nguồn trả nợ chính là dòng tiền từ dự án hoặc thu nhập hợp pháp của khách hàng Do đó, quan niệm cho rằng cho vay có tài sản thế chấp là an toàn là sai lầm Vì vậy, ngân hàng cần tập trung nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, cần xem xét các khía cạnh liên quan.
Đối với khách hàng, việc vay tiền cần phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn, đi kèm với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục vay nên đơn giản và thuận lợi để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc an toàn tín dụng Chất lượng tín dụng cũng được thể hiện qua khả năng đáp ứng cơ hội kinh doanh về không gian, thời gian và quy mô cho khách hàng.
- Không gian: Tín dụng ngân hàng phải luôn gần gũi với khách hàng và thuận tiện trong giao dịch
- Thời gian: Tín dụng ngân hàng phải đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng
- Quy mô: Tín dụng ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu về số lƣợng tiền vay mà khách hàng mong muốn
Chất lượng tín dụng ngân hàng không chỉ dựa vào việc cung ứng kịp thời vốn cho khách hàng mà còn thể hiện qua nhiều yếu tố khác như tiết kiệm chi phí đi lại và điều kiện vay vốn hợp lý Những yếu tố này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn trong khi vẫn đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn.
Tín dụng ngân hàng thương mại cần phải mang lại lợi ích cho các nhà kinh doanh, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững cho ngân hàng với mức độ rủi ro thấp nhất.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, giúp giải quyết việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Nó thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời đảm bảo mối quan hệ hợp lý giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng phản ánh sự phát triển ổn định của nền kinh tế, ngân hàng và doanh nghiệp Nó được hiểu là khả năng của ngân hàng trong việc cung cấp kịp thời và đầy đủ vốn cho doanh nghiệp, giúp họ tạo ra giá trị lớn hơn và hoàn trả nợ vay Hơn nữa, chất lượng tín dụng còn thể hiện ở việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội, tạo ra việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, ngân hàng cần tổ chức và quản lý đồng bộ, cải thiện hiệu quả và linh hoạt trong hoạt động kinh doanh, đồng thời mỗi thành viên trong tổ chức cần hiểu và thực hiện quy trình quản lý chất lượng một cách hiệu quả.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường nội bộ và bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Để xác định năng lực hoạt động của một ngân hàng, các nhà phân tích thường đánh giá dựa trên thực trạng hoạt động và chất lượng tín dụng Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng, được chia thành hai nhóm chính: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được xem là tốt khi ngân hàng đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của khách hàng, điều này quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Việc cung cấp khối lượng tín dụng phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng, chính sách lãi suất linh hoạt và thủ tục vay vốn đơn giản là những yếu tố quan trọng Ngân hàng cần cung cấp vốn nhanh chóng, giúp cá nhân và tổ chức tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch, đồng thời nắm bắt cơ hội kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lượng tín dụng, các ngân hàng thương mại cần chủ động nâng cao chất lượng dịch vụ.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng chỉ được coi là tốt khi thu hồi đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi từ khách hàng Mục tiêu tối cao của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận, và hoạt động kinh doanh chỉ hiệu quả khi thỏa mãn nhu cầu khách hàng đồng thời mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp Hoạt động tín dụng cần đảm bảo đủ thu nhập để trang trải chi phí và hạn chế rủi ro Việc tuân thủ nguyên tắc tín dụng cùng với sự năng động của doanh nghiệp và hỗ trợ hiệu quả từ ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp đạt kết quả kinh doanh mong muốn, từ đó thực hiện nghĩa vụ với ngân hàng đúng hạn, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của cả hai bên.
Chất lượng tín dụng tốt là yếu tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội tại địa phương và quốc gia Khi ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động hiệu quả trên nền tảng khoản tín dụng được cấp, điều này góp phần ổn định tài chính quốc gia, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao năng lực sản xuất, tạo ra việc làm, tăng thu nhập và cải thiện mức sống cho cộng đồng.
Để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng một cách chính xác, cần xem xét các chỉ tiêu định tính như một căn cứ khái quát Tuy nhiên, việc phân tích sâu các chỉ tiêu định lượng sẽ cung cấp cái nhìn chi tiết hơn về chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
* Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ
Tổng dƣ nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô và khối lượng tiền mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này bao gồm dƣ nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Mặc dù tổng dƣ nợ không hoàn toàn tỷ lệ thuận với chất lượng tín dụng, nhưng nếu tổng dƣ nợ không tương xứng với quy mô huy động vốn và hoạt động kinh doanh của ngân hàng, điều này có thể cho thấy công tác tín dụng không hiệu quả và chất lượng tín dụng chưa đạt yêu cầu.
Chỉ tiêu tổng dư nợ là thước đo quy mô tín dụng và uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp So sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng tại địa bàn sẽ giúp xác định mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng các loại dư nợ trong tổng dư nợ, bao gồm dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung, dài hạn Phân tích kết cấu dư nợ giúp ngân hàng xác định loại hình cho vay cần đẩy mạnh, đánh giá sự phù hợp của cơ cấu tín dụng với định hướng phát triển của hệ thống, và đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và cho vay So sánh kết cấu dư nợ với nguồn huy động cho biết rủi ro liên quan đến từng loại hình cho vay, do đó, đây là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng và đảm bảo huy động vốn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng qua các thời kỳ.
*Chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế, cho thấy khả năng hoạt động tín dụng qua các năm Tốc độ tăng doanh số cho vay cho phép đánh giá khả năng tiếp thị khách hàng và mở rộng quy mô tín dụng Một doanh số giải ngân lớn với tốc độ tăng nhanh và ổn định cho thấy khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên, để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, cần kết hợp chỉ tiêu này với nhiều yếu tố khác.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
1.3.1 Các nhân tố mang tính chủ quan
1.3.1.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng
* Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng là yếu tố then chốt trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, định hướng cho hoạt động tín dụng Nó bao gồm hạn mức tín dụng, kỳ hạn vay, lãi suất và loại hình cho vay, được xây dựng dựa trên các yếu tố như điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ, khả năng vốn của ngân hàng và nhu cầu khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng sẽ điều chỉnh theo Ngân hàng có thể áp dụng các chính sách khác nhau cho từng khách hàng, ví dụ như cho vay không cần tài sản đảm bảo với khách hàng uy tín Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đồng thời tuân thủ quy định của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào sự hiệu quả của chính sách tín dụng mà ngân hàng thương mại áp dụng, vì vậy ngân hàng cần xây dựng chính sách khoa học, phù hợp với thực tế thị trường.
Quy trình tín dụng là tập hợp các bước cơ bản trong cho vay và thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng, bắt đầu từ việc tìm kiếm khách hàng, lập hồ sơ vay vốn, thẩm định khoản vay và tài sản đảm bảo, đến phát tiền vay và thu hồi nợ Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào quy trình thẩm định và các điều kiện cho vay của ngân hàng thương mại Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp ngân hàng theo dõi diễn biến tín dụng, từ đó có thể can thiệp kịp thời để ngăn ngừa rủi ro Việc áp dụng hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập hệ thống phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Việc ngân hàng nhanh chóng phát hiện các dấu hiệu bất lợi và tư vấn kịp thời cho khách hàng giúp giảm thiểu nợ quá hạn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng tại ngân hàng thương mại có tính linh hoạt, cho phép điều chỉnh phù hợp với từng khách hàng Đối với các dự án lớn, bước phân tích đóng vai trò quan trọng, và trong những trường hợp phức tạp, ngân hàng cần thành lập tổ thẩm định riêng Đối với các khoản vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần được chú trọng hơn.
* Công tác tổ chức của ngân hàng:
Công tác tổ chức là quá trình sắp xếp các phòng ban dựa trên chức năng, nhiệm vụ và năng lực chuyên môn, đồng thời đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
Công tác tổ chức hiệu quả đảm bảo rằng mỗi người được giao đúng nhiệm vụ, từ đó phát huy tối đa khả năng cá nhân Mỗi thành viên cần tự chịu trách nhiệm về công việc của mình để đạt được kết quả tốt nhất.
Trong cơ cấu tổ chức ngân hàng, việc sắp xếp các phòng ban một cách hợp lý là rất quan trọng để đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng và nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, các phòng ban cũng cần theo dõi và quản lý các khoản vay, vì hoạt động tín dụng thường tiềm ẩn những rủi ro khó lường Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa các bộ phận sẽ giúp quản lý tín dụng hiệu quả, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản vay có vấn đề, từ đó giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
* Thông tin khách hàng vay vốn
Thông tin khách hàng, môi trường kinh doanh và các rủi ro mà họ gặp phải là rất quan trọng Việc cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác giúp ngân hàng phân loại khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý Ngân hàng chỉ nên cho vay đối với những khách hàng có tình hình tài chính ổn định và khả năng hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro.
* Phẩm chất và trình độ cán bộ
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Cán bộ tín dụng tham gia trực tiếp vào toàn bộ quy trình tín dụng, từ khâu đầu đến khâu cuối Do đó, trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngân hàng.
Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng được thể hiện qua khả năng thu thập và xử lý thông tin, hiểu biết sâu sắc về ngành và lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, cũng như khả năng thẩm định phương án đầu tư và vay vốn Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng ngày càng phức tạp, yêu cầu về trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng cần được nâng cao Họ phải có kỹ năng đánh giá hiệu quả dự án, xác định tính chân thực của báo cáo tài chính, phát hiện hành vi lừa đảo, và dự đoán biến động thị trường, từ đó phân tích năng lực tài chính thực sự của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay chính xác.
Cán bộ tín dụng không chỉ cần nâng cao chuyên môn mà còn phải có đạo đức nghề nghiệp để đảm bảo chất lượng tín dụng Thiếu trách nhiệm và vi phạm pháp luật sẽ ảnh hưởng xấu đến công tác tín dụng Trình độ chuyên môn quyết định đến thành công trong việc đánh giá tính khả thi của dự án và phát hiện hành vi gian lận như sửa chữa báo cáo tài chính hay lập hồ sơ thế chấp giả Cán bộ tín dụng cần có kiến thức pháp luật và hiểu biết về môi trường kinh tế xã hội để dự đoán biến động thị trường, từ đó tư vấn cho khách hàng xây dựng phương án kinh doanh hợp lý.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng và tín dụng Nó giúp người quản lý đưa ra quyết định cho vay và theo dõi tài khoản vay một cách hiệu quả Thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời sẽ tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro, từ đó giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
Thông tin tín dụng có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như ngân hàng, tổ chức tín dụng, khách hàng, và các cơ quan chuyên cung cấp thông tin Sự đa dạng về số lượng và chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến độ chính xác trong việc phân tích thị trường và khách hàng Do đó, việc có được thông tin đầy đủ, nhanh nhạy và chính xác sẽ nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh và cải thiện chất lượng tín dụng.
* Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Hệ thống kiểm tra và kiểm soát nội bộ là công cụ quan trọng giúp nhà quản lý ngân hàng theo dõi hoạt động kinh doanh, phát hiện kịp thời các thuận lợi, khó khăn và sai sót Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc tuân thủ quy định và khả năng phát hiện sai sót, từ đó giúp lãnh đạo đưa ra quyết định nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng Một hệ thống kiểm tra hiệu quả sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
* Tình hình huy động vốn
Tình hình huy động vốn ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Nguồn vốn tự có của các ngân hàng thương mại Việt Nam còn nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của cá nhân và tổ chức Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần tích cực huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ tổ chức và dân cư, bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân Đồng thời, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro mất khả năng thanh toán, ngân hàng cần đảm bảo tính cân đối giữa cơ cấu huy động vốn và cơ cấu cho vay, với vốn huy động ngắn hạn chủ yếu cho vay ngắn hạn và vốn huy động trung dài hạn cho vay trung dài hạn.
Vốn huy động lớn giúp ngân hàng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và cá nhân, từ đó gia tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Việc thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn mở rộng quy mô dư nợ.
1.3.1.2 Các nhân tố từ phía khách hàng
NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC VẬN DỤNG Ở VIỆT NAM
1.4.1 Nâng cao chất lượng tín dụng tại một số nước Đông Á và Đông Nam Á
Sau cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 1997, nhiều quốc gia Đông Á và Đông Nam Á đã chứng kiến sự gia tăng nhanh chóng của các khoản nợ khó đòi, làm phá vỡ sự cân bằng tài chính của các ngân hàng thương mại Hệ quả là, nhiều ngân hàng không thể đạt mức chuẩn 8% về tỷ lệ vốn trên tài sản có rủi ro theo quy định của ngân hàng thanh toán quốc tế (BIS) Các khoản nợ xấu ở khu vực này không chỉ có giá trị lớn, như trên 700 tỷ USD ở Nhật Bản và 200 tỷ USD ở Trung Quốc, mà còn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tín dụng, với khoảng 70% ở Indonesia, 36% ở Thái Lan, 17% ở Malaysia và 16% ở Philippines, trong khi mức cho phép quốc tế chỉ là 5% Gánh nặng nợ xấu đã đẩy nhiều ngân hàng thương mại đến bờ vực phá sản, buộc chính phủ và các ngân hàng phải triển khai nhiều biện pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng.
Chính phủ đang thắt chặt quản lý các khoản nợ khó đòi của ngân hàng bằng cách áp dụng tiêu chuẩn kế toán tiên tiến, trong đó xác định các khoản cho vay khó đòi là những khoản không trả được lãi trong vòng 3 tháng trở lên, thay vì 6 tháng như trước đây.
Chính phủ đã thúc đẩy thành lập các tổ chức tài chính để xử lý hiệu quả các khoản cho vay khó đòi, bao gồm công ty mua bán nợ, công ty quản lý nợ ngân hàng và công ty mua bán tài sản thế chấp Để nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng, Chính phủ đầu tư tái tạo vốn cho hệ thống ngân hàng bằng nguồn ngân sách, phát hành trái phiếu hoặc vay từ các tổ chức tài chính quốc tế Bên cạnh đó, một phần ngân sách cũng được dành để mua lại các khoản nợ xấu của ngân hàng.
Chính phủ Thái Lan đang nới lỏng các giới hạn về quyền sở hữu nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng, cho phép người nước ngoài nắm giữ tối đa cổ phần trong vòng 10 năm Ngược lại, Chính phủ Nhật Bản đã ban hành luật mới về quản lý ngoại hối, cho phép cá nhân và tổ chức mở tài khoản JPY tại ngân hàng nước ngoài, đồng thời cho phép mở tài khoản USD tại các ngân hàng Nhật cho tổ chức và cá nhân nước ngoài.
Chính phủ cũng đã thực hiện giải thể, sát nhập hoặc quốc hữu hóa một số ngân hàng thương mại
- Về phía các ngân hàng
Các ngân hàng đang tích cực xử lý nợ khó đòi thông qua các biện pháp như xóa nợ, bán hoặc cơ cấu lại nợ Tại Hàn Quốc, 15 ngân hàng quốc gia đã xóa 2.000 tỷ won nợ xấu, trong khi các ngân hàng thương mại Nhật Bản đã bán các khoản nợ khó đòi trị giá khoảng 4.000 tỷ JPY Đồng thời, các ngân hàng cũng thắt chặt quy trình cho vay bằng cách quy định số lượng tối đa mà tổ chức, cá nhân có thể vay cùng lúc, đánh giá nghiêm ngặt tình trạng tín dụng và ngừng cho vay đối với khách hàng không đảm bảo Ngoài ra, việc nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng cũng được các ngân hàng chú trọng.
Nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại cần được chú trọng liên tục, không chỉ khi nợ xấu phát sinh Việc xử lý nợ xấu sau đó sẽ tốn kém và đòi hỏi nhiều giải pháp đồng bộ từ Chính phủ và các ngân hàng thương mại.
1.4.2.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân
Cuối năm 2011, Ngân hàng Nam Việt (Navibank) gặp khó khăn với hiệu quả hoạt động thấp và nợ xấu gia tăng, dẫn đến việc phải tái cơ cấu Tháng 6/2013, ngân hàng được chấp thuận tái cấu trúc và đổi tên thành Ngân Hàng TMCP Quốc Dân (NCB) Dưới sự chỉ đạo của NHNN, ban lãnh đạo NCB đã cải tổ toàn bộ hoạt động, đặc biệt là tín dụng Sau 4 năm, NCB đã phục hồi, ổn định và mở rộng quy mô, thoát khỏi kiểm soát đặc biệt với nợ xấu giảm Để đạt được kết quả này, NCB đã chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro.
- Ban hành sổ tay tín dụng
Sổ tay tín dụng là tài liệu quan trọng, cung cấp hướng dẫn chi tiết về các quy định và quy trình cần thiết mà cán bộ tín dụng phải tuân thủ trong công việc hàng ngày.
Sổ tay tín dụng được thiết kế nhằm hỗ trợ cán bộ tín dụng tra cứu thông tin, giúp họ thực hiện công việc một cách hiệu quả Ngoài ra, tài liệu này còn đề cập đến quản lý rủi ro tín dụng, giúp các nhà quản lý điều hành tín dụng trong khuôn khổ pháp lý và kiểm soát, loại trừ các rủi ro đã được dự đoán.
- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay
Nhân viên phòng nghiệp vụ có trách nhiệm quản lý hồ sơ khoản vay, thường xuyên kiểm tra và giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ Họ cũng theo dõi tình hình tài sản bảo đảm của khách hàng để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn cho vốn vay Đánh giá tín nhiệm và phân loại khách hàng kịp thời phát hiện vi phạm là cần thiết để duy trì hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả Quy trình kiểm tra và giám sát diễn ra trước, trong và sau khi cho vay, phù hợp với quy định của NCB và đặc điểm kinh doanh của khách hàng.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của NCB được thiết kế cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, nhằm đánh giá và phân loại khách hàng Qua đó, NCB xây dựng các chính sách phù hợp cho từng nhóm khách hàng, với mục tiêu nâng cao mối quan hệ và cung cấp ưu đãi về lãi suất, phí, và điều kiện tài sản bảo đảm cho những khách hàng có xếp hạng cao Ngược lại, đối với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn, NCB sẽ hạn chế quan hệ tín dụng và tăng cường các biện pháp bảo đảm.
Để nâng cao chất lượng tín dụng của NCB, các ngân hàng thương mại cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện chính sách khách hàng hiệu quả, và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro là những yếu tố quan trọng nhất.
1.4.3 Bài học rút ra vận dụng ở Việt Nam
Tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong doanh thu của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng có thể dẫn đến nguy cơ phá sản Để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần chú trọng đến việc thu thập và sàng lọc thông tin chính xác nhằm đưa ra quyết định cho vay hợp lý Việc tuân thủ các nguyên tắc tín dụng, kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay cũng như trích lập quỹ dự phòng là rất quan trọng Ngoài ra, các ngân hàng thương mại Việt Nam nên học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng quốc tế để nâng cao chất lượng tín dụng và cải thiện hoạt động kinh doanh.
Mở rộng quy mô dư nợ và tìm kiếm cơ hội kinh doanh cần được tiến hành song song với việc quản trị và nâng cao chất lượng tín dụng Trong thực tế, khi tăng trưởng quy mô tín dụng, các ngân hàng thương mại thường cho vay ồ ạt, dễ dàng bỏ qua các nguyên tắc an toàn như quy trình xét duyệt vay và tỷ lệ nguồn vốn cho vay Điều này dẫn đến rủi ro lớn và nguy cơ thua lỗ cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Các ngân hàng cần nhận thức rằng việc nới lỏng quy định về an toàn tín dụng có thể gây tổn thất lớn hơn lợi nhuận khi rủi ro xảy ra đồng loạt Do đó, bên cạnh việc mở rộng quy mô dư nợ, các ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng và cho vay dựa trên nguyên tắc thận trọng, an toàn.
Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra và giám sát tình hình sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và mang lại hiệu quả Việc phát hiện kịp thời sai sót giúp ngân hàng cùng khách hàng đưa ra phương hướng giải quyết, ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng đến công tác chấm điểm và xếp hạng khách hàng định kỳ, nhằm nhận biết và định lượng rủi ro có thể phát sinh Điều này sẽ giúp ngân hàng áp dụng biện pháp thích hợp để ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex, trước đây là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Đồng Tháp Mười, được thành lập vào ngày 13/11/1993 theo giấy phép số 0045/NH-GP do Ngân hàng Nhà Nước cấp, với vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng và hoạt động chủ yếu tại tỉnh Đồng Tháp.
Vào tháng 7 năm 2005, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười đã thực hiện kế hoạch tái cấu trúc hoạt động ngân hàng, kêu gọi Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX) và Công ty cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI) tham gia với tư cách là cổ đông lớn, nhằm tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng.
Vào tháng 9/2006, Ngân hàng đã nâng vốn lên 200 tỷ đồng và hợp tác với một tổ chức tư vấn quốc tế để hoàn thiện chiến lược phát triển dài hạn Đồng thời, Ngân hàng cũng đã lựa chọn và triển khai phần mềm Ngân hàng lõi Iflex, một trong những phần mềm ngân hàng hiện đại hàng đầu hiện nay.
Vào tháng 1/2007, Ngân hàng Nhà nước đã cho phép chuyển đổi Ngân hàng TMCP Nông Thôn thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo quyết định số 125/QĐ-NHNN Đến tháng 2/2007, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (PGBank) theo quyết định số 368/QĐ-NHNN Từ thời điểm này, PGBank đã mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Vào tháng 5 năm 2007, Đại hội cổ đông thường niên của Ngân hàng đã quyết định tăng vốn lên 500 tỷ đồng trong năm 2007, với kế hoạch nâng tổng vốn lên ít nhất 1.000 tỷ đồng vào năm 2008 và đạt tối thiểu 3.000 tỷ đồng trong giai đoạn từ 2008 đến 2010.
Ngày 17/06/2009 PGBank - Chi nhánh Thăng Long chính thức đƣợc thành lập với địa chỉ chính tại 552 Đường Nguyễn Văn Cừ, phường Gia Thụy, quận Long
Biên, thành phố Hà Nội
Ngày 02/08/2012: Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng
PGBank hướng đến mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao Để đạt được điều này, PGBank chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp và phát triển nền tảng công nghệ hiện đại Đặc biệt, PGBank Chi nhánh Thăng Long tập trung vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của PGBank
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của các phòng ban a) Ban Giám đốc Chi nhánh
Ban Giám đốc chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc giám sát các phòng ban, với Giám đốc là người quản lý cao nhất Mô hình quản lý này đảm bảo chế độ một thủ trưởng trong quản trị, giúp tổ chức sử dụng hợp lý nguồn lực và phân công quyền hạn, trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ, công nhân viên Điều này đáp ứng yêu cầu của tổ chức về tính tối ưu, tính linh hoạt và độ tin cậy cao.
Ban Giám đốc bao gồm một Giám đốc và hai Phó Giám đốc, trong đó Giám đốc là người có quyền quyết định kinh doanh và ký các văn bản, hợp đồng liên quan đến hoạt động của đơn vị Giám đốc có thể ủy quyền cho Phó Giám đốc ký duyệt một số văn bản, chứng từ trong phạm vi nhất định.
Phòng tín dụng gồm 2 bộ phận là Bộ phận tín dụng và Bộ phận hỗ trợ tín dụng:
Bộ phận tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc cho vay và thu lợi từ chênh lệch lãi suất Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó việc hạn chế rủi ro tín dụng luôn được ưu tiên Trưởng bộ phận tín dụng quản lý nhân viên và chịu trách nhiệm về công việc được giao Nhiệm vụ chính của bộ phận tín dụng bao gồm tìm kiếm hợp đồng tín dụng, xây dựng hệ thống đánh giá khách hàng, thẩm định hồ sơ vay vốn, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, triển khai dịch vụ tín dụng mới, quản lý rủi ro tín dụng và tham gia xây dựng chính sách tín dụng.
- Bộ phận hỗ trợ tín dụng
Bộ phận hỗ trợ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra và xác nhận các điều kiện cho vay trong Hồ sơ giải ngân của cán bộ tín dụng, sau khi đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Khi tiếp nhận Hồ sơ giải ngân, cán bộ bộ phận sẽ tiến hành kiểm tra các điều kiện phê duyệt để hoàn thiện hồ sơ theo đúng quy trình nghiệp vụ của PG Bank đã ban hành và đang có hiệu lực.
Bộ phận hỗ trợ tín dụng của PGBank đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định tài sản đảm bảo, thực hiện kiểm tra theo quy định và hoàn thiện hồ sơ định giá cùng thủ tục thế chấp Để đảm bảo an toàn tín dụng, cán bộ sẽ làm báo cáo thường xuyên cho Ban Giám đốc và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cập nhật tình hình hoạt động thực tế của PGBank Điều này giúp đánh giá, nhận xét và rút ra bài học kịp thời để điều chỉnh các sai sót trong nghiệp vụ ngân hàng.
Phòng Kế toán và Kho quỹ được chia thành các bộ phận bao gồm kế toán tổng hợp, quỹ và giao dịch trực tiếp với khách hàng Ngoài các nhiệm vụ chuyên môn đặc thù, phòng còn thực hiện các nhiệm vụ được giao bởi ban Giám đốc Ngân hàng.
- Bộ phận Kế toán tổng hợp
Nhiệm vụ chính của Bộ phận Kế toán tổng hợp là:
Tổ chức hạch toán,phân tích tổng hợp các loại tài khoản nhƣ tài khoản thanh toán,tài khoản nguồn vốn,…
Hạch toán theo chế độ báo cáo sổ và theo dõi tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng cần tuân thủ nguyên tắc kế toán chung và các quy định của ngành.
Tính lãi tiền gửi ,tiền vay,thu các khoản phí dịch vụ
Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thống kê kinh tế cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nhằm thực hiện báo cáo phân tích, đưa ra dự báo và đề xuất giải pháp cải thiện hiệu quả cung cấp.
Quản lý và giám sát việc mua sắm
Làm các nhiệm vụ khác do cấp trên giao
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.4.1.Những kết quả đạt đƣợc
Mặc dù cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn và tìm kiếm khách hàng rất khốc liệt, chi nhánh Thăng Long đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng trong những năm gần đây.
Doanh số giải ngân tại Chi nhánh đã tăng đáng kể, với doanh số năm sau luôn cao hơn năm trước, dẫn đến quy mô dư nợ tăng mạnh và đưa Chi nhánh vào danh sách những đơn vị có mức tăng trưởng nhanh Cơ cấu cho vay ngày càng hợp lý, chủ yếu tập trung vào ngắn hạn, giúp đảm bảo an toàn hoạt động và phù hợp với định hướng tín dụng của PGBank Chi nhánh cũng đã thành công trong việc cấp hạn mức tín dụng cho các doanh nghiệp lớn có quan hệ lâu năm, đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và bền vững trong bối cảnh cạnh tranh tìm kiếm khách hàng ngày càng khốc liệt.
Thứ hai, chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng
Lãi suất tại thời điểm giải ngân được xác định dựa trên xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách lãi suất của PGBank, ưu tiên cho các doanh nghiệp lớn có mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh Các doanh nghiệp này thường có tình hình tài chính lành mạnh, phương án kinh doanh khả thi và số dư tiền gửi bình quân lớn Điều này giúp Chi nhánh duy trì và mở rộng mối quan hệ với các đối tác lớn, khuyếch trương quy mô dư nợ và số dư tiền gửi, từ đó đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh đã thực hiện các biện pháp tích cực trong quản lý, giám sát và thu hồi nợ vay, chú trọng kiểm tra, rà soát và phân loại các khoản nợ Đồng thời, chi nhánh chủ động tiếp cận khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân và giải pháp cho các vướng mắc trong kinh doanh cũng như trong việc trả nợ Nhờ đó, doanh số thu nợ của chi nhánh đã tăng đáng kể trong năm qua, với nhiều khoản nợ quá hạn được thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
Chi nhánh đã triển khai thành công chu trình tiếp cận và chính sách phù hợp cho từng đối tượng khách hàng doanh nghiệp, với danh mục khách hàng được phân giao rõ ràng cho từng cán bộ tín dụng Mỗi cán bộ có trách nhiệm tiếp thị sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng, đồng thời tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong việc lập hồ sơ vay vốn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải quyết các khoản vay nhanh chóng và đảm bảo chất lượng tín dụng.
Vào thứ năm, mô hình xử lý hồ sơ vay vốn đã được phân tách thành ba bộ phận: bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận thẩm định và bộ phận hỗ trợ tín dụng Cán bộ quan hệ khách hàng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng và lập hồ sơ vay vốn, trong khi bộ phận thẩm định sẽ xem xét phương án vay và tài sản đảm bảo để đưa ra các điều kiện phù hợp Bộ phận hỗ trợ sẽ soạn thảo hồ sơ và kiểm soát tính tuân thủ Mô hình này giúp Chi nhánh kiểm soát các khoản vay một cách chặt chẽ, đảm bảo quy trình và chất lượng tín dụng được thực hiện đúng cách.
Vào thứ sáu, hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng, đồng thời mạng lưới hoạt động cũng được mở rộng không ngừng Sự phát triển này đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm từ các cá nhân và tổ chức kinh tế, góp phần quan trọng vào việc phát triển quy mô dư nợ và mở rộng hoạt động kinh doanh.
Do tình hình kinh tế-xã hội phức tạp trong và ngoài nước, đặc biệt là sự biến động giá cả của các mặt hàng chủ lực như xăng dầu và điện, cùng với sự thay đổi liên tục về lãi suất huy động và cho vay giữa các ngân hàng thương mại, đã gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và ngân hàng Vì vậy, bên cạnh những kết quả đạt được, Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
2.4.2.Những mặt còn hạn chế
Thứ nhất, về chính sách tín dụng:
Chi nhánh tập trung chủ yếu vào các sản phẩm cho vay truyền thống như mua căn hộ, nhà đất, ô tô và tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp, với tỷ trọng cho vay bất động sản vẫn cao Tuy nhiên, chi nhánh chưa có biện pháp hiệu quả để mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp xuất-nhập khẩu, dẫn đến việc giải ngân chủ yếu bằng VNĐ Điều này gây ra sự mất cân đối giữa các ngành tài trợ và giữa nội tệ và ngoại tệ, làm giảm tính ổn định trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Lãi suất huy động tiền gửi trên thị trường đã có nhiều biến động trong thời gian qua, ảnh hưởng lớn đến chính sách lãi suất cho vay tại Chi nhánh Lãi suất cho vay thường xuyên điều chỉnh theo lãi suất thị trường, tuy nhiên, so với nhiều ngân hàng Nhà nước, lãi suất cho vay của PGBank vẫn cao hơn, điều này làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Trong thời gian gần đây, quy mô dư nợ của Chi nhánh đã tăng đáng kể, kéo theo sự gia tăng số lượng tài sản được chấp nhận làm tài sản thế chấp cho các khoản vay của khách hàng, chủ yếu là hàng tồn kho, khoản phải thu và quyền đòi nợ từ các hợp đồng giữa bên vay và chủ đầu tư Tuy nhiên, Chi nhánh chưa thực hiện biện pháp quản lý tích cực đối với tài sản đảm bảo này, dẫn đến việc theo dõi thông tin và giá trị hàng tồn kho chủ yếu dựa vào báo cáo nội bộ của khách hàng mà không có xác nhận thực tế, làm gia tăng rủi ro Hơn nữa, việc theo dõi dòng tiền và các khoản phải thu chưa được thực hiện thường xuyên, gây khó khăn trong công tác thu hồi nợ vay.
Công tác kiểm tra và giám sát các khoản vay tại Chi nhánh chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến việc cán bộ tín dụng thường rút ngắn quy trình, gây khó khăn cho việc kiểm soát tính tuân thủ các điều kiện giải ngân Mặc dù việc kiểm tra sau khi giải ngân diễn ra thường xuyên, nhưng hiệu quả vẫn chưa cao, vì việc đánh giá chất lượng khoản vay và tình hình tài sản đảm bảo chủ yếu dựa vào báo cáo văn bản từ khách hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh đang có xu hướng gia tăng, cả về số lượng tuyệt đối và tỷ trọng, cho thấy chất lượng tín dụng còn thấp và tiềm ẩn nhiều rủi ro Điều này phản ánh rằng công tác quản lý tín dụng của Chi nhánh chưa đạt hiệu quả vững chắc.
2.4.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex-Chi nhánh Thăng Long
Chi nhánh thường chủ quan trong việc đánh giá và duyệt vay cho những khách hàng có quan hệ lâu năm, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực xây lắp Khi khách hàng cần tăng hạn mức hoặc tái cấp vốn, cán bộ tín dụng thường bỏ qua quy trình xét duyệt đầy đủ, như định giá lại tài sản thế chấp hay phân tích nguồn thu nhập, mà chủ yếu dựa vào thông tin cũ Việc cấp tín dụng tập trung vào một số khách hàng lớn làm hạn chế khả năng phân tán rủi ro, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ khi khách hàng gặp khó khăn.
Tài sản đảm bảo tại Chi nhánh chủ yếu bao gồm hàng tồn kho, khoản phải thu và quyền đòi nợ, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng giá trị tài sản thế chấp Những tài sản này rất nhạy cảm với rủi ro biến động giá và rủi ro từ phía đối tác khách hàng, gây khó khăn trong công tác quản lý, đánh giá giá trị thực tế và xử lý thu hồi nợ vay.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX –
XU HƯỚNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Xu hướng mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại cổ phần tại quận Long Biên đang gia tăng Sự xuất hiện của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài với ưu thế về kinh nghiệm, công nghệ, quản lý và năng lực tài chính sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt hơn trong lĩnh vực tín dụng, đặc biệt là trong mảng ngân hàng bán lẻ.
Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính hiện nay không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng mà còn mở rộng sang các công ty bảo hiểm, công ty tài chính và quỹ đầu tư, cho thấy sự đa dạng hóa trong thị trường tài chính.
3.1.2 Nhu cầu của khách hàng ngày càng cao
Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu riêng biệt dựa trên trình độ nhận thức và năng lực của họ, dẫn đến yêu cầu ngày càng cao và khắt khe hơn đối với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
3.1.3 Hàm lƣợng công nghệ trong sản phẩm ngày càng cao và thị hiếu tiêu dùng thay đổi
Xu hướng sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại đang gia tăng, đặc biệt trong giới trẻ, nhờ vào sự phát triển của công nghệ thông tin và thương mại điện tử Các ngân hàng hiện đại cung cấp nhiều tiện ích mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dùng.
3.1.4 Toàn cầu hoá hoạt động ngân hàng Đây là xu hướng tất yếu khi ngày càng có nhiều sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức tài chính quốc tế Các ngân hàng trong nước cũng có cơ hội thuận lợi hơn để tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ công nghệ và tri thức về các dịch vụ và quản trị ngân hàng hiện đại.
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX-CHI NHÁNH THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2020
Trong kế hoạch những năm tới 2017 - 2020, Ngân hàng TMCP Xăng dầu
Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long cam kết phát triển tín dụng theo hướng phù hợp với khả năng quản lý, đồng thời kết hợp hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn Đây là tư tưởng chỉ đạo xuyên suốt trong công tác tín dụng và mọi lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng.
Công tác huy động vốn cần linh hoạt để đảm bảo cân đối với sự phát triển quy mô sử dụng vốn, đồng thời tuyệt đối đảm bảo khả năng thanh toán của cả vốn nội và ngoại tệ Điều này giúp Chi nhánh đa dạng hóa hoạt động tín dụng, tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp luật, góp phần kiềm chế lạm phát và ổn định tăng trưởng kinh tế Để đáp ứng nhu cầu phát triển khách hàng vay vốn và mở rộng quy mô tín dụng trong những năm tới, Chi nhánh sẽ đề ra mục tiêu cụ thể cho hoạt động tín dụng và xây dựng kế hoạch chi tiết cho công tác huy động vốn.
Tối ưu hóa thị trường 1 thông qua ngân hàng cộng đồng bằng cách khai thác hiệu quả các nguồn tiền ký quỹ và tiền gửi thanh toán, nhằm gia tăng nguồn tiền không kỳ hạn.
Các phòng giao dịch chủ động thiết lập chính sách khách hàng định kỳ nhằm duy trì tiền gửi dân cư, từ đó giữ vững thị phần tại địa bàn Điều này tạo nền tảng vững chắc để giữ chân khách hàng và đảm bảo nguồn thu ổn định trong mọi thời điểm.
Chăm sóc khách hàng VIP là yếu tố then chốt để tăng trưởng nguồn huy động, đồng thời thúc đẩy hoạt động kiều hối nhằm gia tăng nguồn ngoại tệ Điều này giúp đảm bảo cung cấp dịch vụ đồng đều và thực hiện hiệu quả các chỉ tiêu mà H.O giao.
Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, cần chủ động kết hợp giữa tăng trưởng và quản lý chất lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong ngân hàng Việc này phải tuân thủ các chủ trương và chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội đồng quản trị PGBank.
Công tác tăng trưởng tín dụng tại PGBank cần tối ưu hóa các dịch vụ khách hàng để nâng cao hiệu quả thu nhập và doanh thu từ dịch vụ ngoài cho vay Để đạt được tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả, Chi nhánh cần xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp và đội ngũ thẩm định, phân tích tín dụng có chuyên môn cao, nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ cạnh tranh và kiểm soát chất lượng tín dụng tốt nhất.
Để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế với chất lượng tốt, cần từng bước hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng thông qua việc cải tiến và cập nhật công nghệ ngân hàng Điều này sẽ góp phần quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đồng thời thúc đẩy hoạt động ngân hàng quốc tế hóa và hội nhập với cộng đồng tài chính tiền tệ quốc tế.
Thứ ba, từng bước hoàn thiện tổ chức bộ máy và phương thức điều hành
Nâng cao trình độ nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ và kiến thức pháp luật cho đội ngũ cán bộ tín dụng là cần thiết để đáp ứng yêu cầu hoạt động tín dụng trong thời kỳ mới Cần giao trách nhiệm rõ ràng và xử phạt nghiêm minh, đồng thời chú trọng đến quyền lợi của cán bộ tín dụng một cách thỏa đáng.
Tăng cường công tác thanh tra và kiểm soát nội bộ, đồng thời kiểm soát chồng chéo để kịp thời khắc phục sai lầm, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mục tiêu là nâng cao trình độ quản lý, đảm bảo hoạt động tín dụng tuân thủ pháp luật, an toàn và hiệu quả.
Các chỉ tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2020
- Tăng trưởng tổng tài sản: 16%/ năm
- Tăng trưởng dư nợ tín dụng 17%/năm
- Tăng trưởng huy động vốn 18%/năm
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn
- Các chỉ tiêu cơ cấu tín dụng:
+ Tỷ trọng dƣ nợ Trung dài hạn/Tổng dƣ nợ: 60%
+ Tỷ trọng dƣ nợ NQD/Tổng dƣ nợ: 60%
+ Tỷ trọng dƣ nợ có TSĐB/Tổng dƣ nợ: 85%.
XÂY DỰNG CHIẾN LƢỢC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX-CHI NHÁNH THĂNG LONG
Qua phân tích chất lượng hoạt động tín dụng và tiềm năng phát triển, có thể nhận diện các cơ hội và thách thức, cũng như những điểm mạnh và điểm yếu ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là Thành phố Hà Nội, đang trong giai đoạn tăng trưởng nhanh chóng với môi trường đầu tư ngày càng hấp dẫn Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã tạo ra nhiều thuận lợi cho hoạt động của các Ngân hàng Thương mại, trong đó có Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex.
Ngân hàng Nhà nước đang tích cực thực hiện chính sách đổi mới theo các chuẩn mực quốc tế, nhằm thay đổi mô thức quản lý hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại Điều này tạo ra một hành lang thông thoáng, cho phép các Ngân hàng Thương mại hoạt động một cách tự chủ, minh bạch và công khai.
Tiến trình hội nhập quốc tế đang tạo ra những thách thức lớn cho các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh nước ngoài, với nguồn lực mạnh mẽ và kinh nghiệm dày dạn trên thị trường, là một trong những thách thức đáng kể mà ngân hàng phải đối mặt.
Nhóm các Ngân hàng Thương mại cổ phần trong nước, đặc biệt là những ngân hàng có vốn đầu tư từ nước ngoài, đang có những bước tiến mạnh mẽ trong mọi lĩnh vực hoạt động ngân hàng Điều này nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và gia tăng thị phần của họ Vì vậy, tình hình cạnh tranh trong ngành ngân hàng sẽ ngày càng trở nên khốc liệt hơn.
Thị trường tín dụng đang phát triển mạnh mẽ, yêu cầu các Ngân hàng Thương mại cung cấp dịch vụ tín dụng đa dạng, phức tạp và chất lượng cao hơn.
- Thứ tư, chi phí hoạt động tín dụng có xu hướng tăng cao thông qua việc tăng chi phí quản lí, chi phí hoạt động, chi phí lương
Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex hiện đang tiến hành tái cơ cấu và đổi mới cơ chế quản lý, nhằm tối ưu hóa việc khai thác các nguồn lực về vốn và nhân sự, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Nợ xấu đang có xu hướng giảm nhanh chóng, cho thấy sự cải thiện trong danh mục tín dụng Điều này phản ánh sự thích ứng với môi trường đầu tư có độ rủi ro cao hiện nay.
Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex đã triển khai nhiều công cụ quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm hệ thống cho điểm và phân loại rủi ro cho khách hàng doanh nghiệp, xác định giới hạn tín dụng tối đa cho từng khách hàng, và hệ thống văn bản quản lý rủi ro đồng bộ Đặc biệt, mô hình đổi mới hoạt động tín dụng sắp tới, nhằm phát huy tối đa hiệu quả trong quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và tác nghiệp, sẽ là lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ của ngân hàng trong thời gian tới.
- Thứ tư, lực lƣợng cán bộ tín dụng của Ngân hàng TMCP Xăng dầu
Petrolimex rất tâm huyết với nghề nghiệp, đƣợc đào tạo tốt, có khả năng tiếp thu nắm bắt nhanh và có đạo đức
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh vẫn chưa phát huy được thế mạnh, thể hiện qua chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro và hiệu quả kinh doanh chưa đạt yêu cầu.
- Thứ hai, chi nhánh mới thành lập, mức độ phổ biến danh tiếng còn chƣa cao, các PGD hoạt động chƣa thực sự hiệu quả
Dư nợ tín dụng hiện tại tập trung từ 49-65% vào 5-10 khách hàng lớn nhất, cùng với sự tập trung tại một số phòng giao dịch tiêu biểu như Đông Anh và Đức Giang, cho thấy những dấu hiệu rủi ro và thiếu an toàn trong hoạt động tín dụng.
Sản phẩm tín dụng hiện tại còn hạn chế về sự đa dạng, chủ yếu tập trung vào các loại hình truyền thống, áp dụng chung cho tất cả khách hàng Thiết kế sản phẩm theo nhu cầu riêng của khách hàng vẫn chưa được thực hiện phổ biến Hơn nữa, sự phối hợp giữa các bộ phận để nâng cao chất lượng sản phẩm còn yếu, cần cải thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.
Tình trạng thiếu hụt cán bộ tín dụng, đặc biệt là những người có kinh nghiệm, đang trở thành một thách thức lớn hiện nay Hiện tại, tổng số cán bộ tín dụng chỉ có 32 người, trong đó 46% là cán bộ mới tuyển dụng, với thời gian công tác chưa đầy 2 năm.
- Thứ sáu, công tác khách hàng, quảng bá hình ảnh và sản phẩm của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chƣa đƣợc triển khai mạnh
Dựa trên phân tích SWOT về cơ hội, nguy cơ, điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tôi đã đề xuất các chiến lược nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng này.
- Tiếp tục tăng trưởng tín dụng bền vững trên cơ sở an toàn, hiệu quả (SO)
- Thực hiện tốt công tác khách hàng, chủ động kiểm soát rủi ro, cải thiện danh mục đầu tƣ (ST)
- Quản trị tốt danh mục đầu tƣ, cảnh báo rủi ro kịp thời (WO)
- Tập trung xử lý nợ xấu tồn đọng (WT).
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG
3.4.1 Lựa chọn và áp dụng chính sách tín dụng phù hợp
Chính sách tín dụng đóng vai trò quyết định trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, đồng thời tác động gián tiếp đến chất lượng tín dụng qua các thời kỳ Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex-CN Thăng cũng chịu ảnh hưởng từ chính sách này.
Long cần phải xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp với nền kinh tế và đặc điểm của từng địa bàn hoạt động, cụ thể là:
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng có nhiều sự lựa chọn và yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ, do đó, Chi nhánh PGBank Thăng Long cần chú trọng phát triển mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là khách hàng VIP Chính sách chăm sóc khách hàng hiện tại không chỉ giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng mà còn tạo ra sự chuyên nghiệp trong việc cung ứng sản phẩm và dịch vụ Mặc dù chính sách này đã mang lại hiệu quả trong việc mở rộng quy mô dư nợ và nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng Chi nhánh vẫn thiếu cán bộ chuyên sâu về tiếp thị và quảng cáo sản phẩm Đặc biệt, việc cấp tín dụng cho khách hàng VIP vẫn còn lỏng lẻo, dễ dẫn đến việc phá vỡ quy trình tín dụng Do đó, bên cạnh việc hoàn thiện chính sách khách hàng, Chi nhánh cần thiết lập các biện pháp chặt chẽ hơn trong việc cho vay đối với những khách hàng lớn Tăng trưởng quy mô dư nợ trong khi kiểm soát rủi ro là mục tiêu chính của Chi nhánh trong năm 2017, và để đạt được điều này, cần đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng vay vốn.
Tổ chức hội nghị khách hàng giúp Chi nhánh thu thập ý kiến đóng góp quý báu từ khách hàng, đồng thời quảng bá sâu rộng về tiện ích của các sản phẩm hiện có và sắp ra mắt của PGBank Hội nghị cũng nhấn mạnh lợi ích khi khách hàng vay vốn tại Ngân hàng, từ đó mở rộng cơ hội tiếp cận khách hàng mới.
Tập trung ưu tiên vốn cho khu vực sản xuất, kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, và doanh nghiệp vừa và nhỏ Gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chất lượng và hiệu quả trong kinh doanh tín dụng Kiểm soát nghiêm túc cam kết của doanh nghiệp trong việc chuyển doanh thu về chi nhánh Triển khai biện pháp kiểm soát dòng tiền và phát vay kèm theo điều kiện tín dụng để đảm bảo dòng tiền quay về chi nhánh Áp dụng chế tài tín dụng nghiêm ngặt, thu nợ trước hạn nếu doanh nghiệp không thực hiện đúng cam kết về tiền gửi.
PGBank gắn kết tăng trưởng tín dụng với sự phát triển dịch vụ, yêu cầu mỗi lần tăng trưởng tín dụng phải đi kèm với việc tăng trưởng thu dịch vụ ròng Ngân hàng chú trọng phát triển các dịch vụ truyền thống như bảo lãnh và tài trợ thương mại, đồng thời nghiên cứu và áp dụng các dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của thị trường và khách hàng.
Cần tiếp tục cải thiện nhanh chóng cơ cấu tín dụng và tái cấu trúc danh mục tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững Đồng thời, cần có các biện pháp nâng cao tỷ trọng của khách hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tổng dư nợ tín dụng.
Để đảm bảo hiệu quả đầu tư, cần kiểm soát chặt chẽ việc giải ngân các khoản vay trung dài hạn và rà soát toàn bộ các dự án đã ký hợp đồng tín dụng Việc đánh giá lại hiệu quả đầu tư và khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ giúp quyết định dừng cho vay, dừng giải ngân hoặc giãn tiến độ giải ngân đối với các dự án chậm tiến độ quá 12 tháng.
Đẩy mạnh cho vay tài trợ xuất khẩu là cần thiết, với mục tiêu tập trung tiếp thị cho các doanh nghiệp xuất khẩu nông sản, gỗ, gạo và thủy sản Điều này nhằm cung cấp dịch vụ trọn gói, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán và mua bán ngoại tệ, giúp tối ưu hóa quy trình xuất khẩu.
PGBank Thăng Long cam kết áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc đối với các tập thể và cá nhân không tuân thủ nguyên tắc chính sách khách hàng, nhằm đảm bảo sự minh bạch và công bằng trong dịch vụ.
Chính sách lãi suất là yếu tố then chốt trong việc thực hiện cho vay của ngân hàng thương mại, giúp thu hút khách hàng và tăng dư nợ tín dụng Để xây dựng chính sách lãi suất hiệu quả, cán bộ ngân hàng cần nắm rõ xu hướng lãi suất thực tế nhằm đưa ra mức lãi suất hợp lý PGBank Thăng Long đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi cho khách hàng lớn và áp dụng lãi suất cao cho khách hàng mới với tài sản đảm bảo ít Mức lãi suất được xác định dựa trên xếp hạng tín dụng nội bộ và điều chỉnh định kỳ 03 tháng, kết hợp với lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm Cơ chế lãi suất linh hoạt này giúp Chi nhánh thu hút ngày càng nhiều khách hàng vay vốn.
PGBank Thăng Long áp dụng các mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào tính chất và đặc điểm của từng ngành nghề kinh doanh Cụ thể, đối với cá nhân vay vốn để đầu tư vào bất động sản, ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất và biên độ điều chỉnh cao nhằm hạn chế cho vay Ngược lại, mức lãi suất “mềm” được áp dụng cho các khoản vay phục vụ hoạt động sản xuất tại làng nghề, du học, và xuất khẩu lao động, nhằm tạo sự cân đối trong cơ cấu cho vay và thu hút ngoại tệ cho chi nhánh trong tương lai.
Chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng khách hàng sẽ giúp PGBank Thăng Long nâng cao hình ảnh và uy tín trong lòng người tiêu dùng Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn đến với các sản phẩm và dịch vụ của mình.
PGBank Thăng Long đã xác định phương thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và khách hàng, phát triển các hình thức như vay trả góp và cấp hạn mức thấu chi Chi nhánh cũng cấp hạn mức tín dụng lớn cho một số doanh nghiệp uy tín, nhưng cần mở rộng phương thức cho vay đồng tài trợ để giảm thiểu rủi ro Phương thức này cho phép các ngân hàng cùng thẩm định dự án và tài sản đảm bảo, từ đó giảm thiểu sai sót trong cấp vốn Tuy nhiên, việc áp dụng phương thức này hiện còn hạn chế, vì vậy chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ tốt với các ngân hàng khác để hợp tác đồng tài trợ cho các dự án lớn và có rủi ro cao.
PGBank Thăng Long chủ yếu cung cấp các khoản vay có tài sản đảm bảo, với nhiều loại tài sản như ô tô, căn hộ, nhà đất, hàng tồn kho và khoản phải thu Mỗi loại tài sản đảm bảo đều có phương thức quản lý riêng, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay Hiện tại, chi nhánh đang nhận nhiều khoản phải thu và hàng tồn kho làm tài sản đảm bảo cho các khoản vay lớn, nhưng điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, như biến động giá cả hàng hóa và độ tin cậy của báo cáo tài chính từ khách hàng Để quản lý hiệu quả các khoản vay dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp quản lý chặt chẽ và nghiêm túc.
Để đảm bảo an toàn cho hàng hóa tồn kho, Chi nhánh cần thuê bên thứ ba bảo vệ thay vì để khách hàng tự quản lý và báo cáo xuất- nhập tồn cho Ngân hàng mà không có sự giám sát chặt chẽ Nguyên nhân của tình trạng này một phần là do đội ngũ kinh doanh chưa đủ mạnh để thực hiện quản lý hiệu quả Do đó, trong thời gian tới, Chi nhánh cần cải thiện phương thức quản lý tài sản đảm bảo và đề xuất thêm nhân sự, tổ chức thảo luận, thống nhất và đào tạo bài bản về quản lý tài sản thế chấp.