Hoạt động huy động vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động các nguồn vốn nhàn rỗi Qua đó, ngân hàng tạo ra nguồn vốn tín dụng lớn, phục vụ cho việc cho vay và phát triển kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là một phần quan trọng trong nghiệp vụ quản lý nguồn vốn, bao gồm vốn huy động, vay mượn và các nguồn vốn khác theo quy định pháp luật Mục tiêu chính của hoạt động này là đảm bảo ngân hàng có đủ nguồn vốn để duy trì và phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp nhất.
Phải chấp hành các quy định của luật pháp và các cơ quan quản lý trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn cho ngân hàng như:
Tổ chức tín dụng cần duy trì tỷ lệ huy động vốn hợp lý so với vốn tự có để đảm bảo khả năng chi trả Việc áp dụng lãi suất huy động phải phù hợp với cơ chế quản lý lãi suất của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, tổ chức tín dụng cần đảm bảo chi phí huy động thấp và quy mô vốn cao, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản và hạn chế sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn.
Sử dụng các công cụ huy động vốn đa dạng để hạn chế rủi ro và phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng
Luôn đa dạng hóa các loại nguồn vốn huy động
Khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và mọi tầng lớp dân cư là yếu tố then chốt để đảm bảo sự tăng trưởng vốn ổn định và bền vững Điều này không chỉ giúp nâng cao thị phần mà còn đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng về số lượng, thời hạn và lãi suất Đồng thời, việc này cũng đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Khái niệm chung về năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của NHTM
Cạnh tranh là một khái niệm được sử dụng thường xuyên trong lý thuyết kinh tế
Cạnh tranh là một hiện tượng đa dạng và chưa có định nghĩa thống nhất, tùy thuộc vào quan điểm nghiên cứu Theo Paul Samuelson, cạnh tranh được hiểu là sự kình địch giữa các doanh nghiệp nhằm giành khách hàng và thị trường Trong khi đó, Giáo sư Tôn Thất Nguyễn Thiêm nhấn mạnh rằng cạnh tranh trên thương trường cần phải lành mạnh, không phải để tiêu diệt đối thủ mà để cung cấp cho khách hàng giá trị gia tăng cao hơn hoặc mới lạ hơn, từ đó thu hút họ lựa chọn mình thay vì đối thủ.
Cạnh tranh trong các ngân hàng thương mại (NHTM) là một yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của họ Nghiên cứu này xác định cạnh tranh giữa các NHTM là sự ganh đua hợp pháp, thể hiện qua cuộc đấu tranh quyết liệt nhằm đạt được các mục tiêu như thị phần, lợi nhuận, vốn, nhân lực và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Cạnh tranh không chỉ là sự triệt tiêu lẫn nhau mà còn là động lực thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) Nó góp phần vào sự tiến bộ của khoa học và giúp các chủ thể nhận thức rõ giá trị của cơ hội và lợi thế hiện có Cạnh tranh cũng mang lại phồn thịnh cho đất nước Qua đó, các chủ thể xác định điểm mạnh, điểm yếu, cũng như những cơ hội và thách thức, từ đó tìm ra hướng đi tối ưu trong quá trình cạnh tranh.
1.2.2 Lợi thế cạnh tranh trong NHTM
Lợi thế cạnh tranh giúp ngân hàng thương mại (NHTM) nổi bật và khác biệt so với các đối thủ Đây là những thế mạnh mà tổ chức sở hữu hoặc khai thác hiệu quả hơn so với các đối thủ cạnh tranh.
Lợi thế cạnh tranh của NHTM được thể hiện ở một số khía cạnh sau:
Chi phí là yếu tố quan trọng trong việc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM nào có chi phí thấp sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt, giúp tăng tỷ lệ lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành, ngay cả khi phải đối mặt với các đối thủ cạnh tranh mạnh Do đó, việc theo đuổi mục tiêu giảm chi phí đến mức tối thiểu là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh của NHTM.
Sự khác biệt hóa là lợi thế cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên những đặc điểm độc đáo của dịch vụ mà họ cung cấp Những khác biệt này có thể thể hiện qua nhiều yếu tố như thiết kế dịch vụ, danh tiếng, công nghệ, đặc tính dịch vụ, chất lượng dịch vụ khách hàng và mạng lưới phân phối.
Lợi thế cạnh tranh của ngân hàng thương mại này so với các đối thủ nằm ở việc cung cấp giá trị lớn hơn cho khách hàng, từ đó nâng cao mức độ hài lòng của họ so với các ngân hàng khác.
Mức độ hài lòng của khách hàng phản ánh cảm giác của họ khi so sánh kết quả dịch vụ nhận được với kỳ vọng ban đầu Những kỳ vọng này được hình thành từ kinh nghiệm mua sắm trước, ý kiến từ bạn bè và người thân, cũng như thông tin từ nhiều nguồn khác và cam kết của ngân hàng thương mại.
Bằng việc đem lại sự hài lòng cho khách hàng, NHTM nâng cao mức độ trung thành của khách hàng và nhận được những lợi ích sau:
Giảm chi phí phục vụ như: chi phí duy trì tài khoản, chi phí thiết lập lại hạn mức tín dụng…
Giảm thời gian nắm bắt các yêu cầu của khách hàng
Cơ hội bán chéo giữa các sản phẩm hiện có và sản phẩm mới giúp tăng doanh thu Đồng thời, việc thu hút khách hàng mới thông qua kênh quảng cáo truyền miệng từ những khách hàng trung thành là một chiến lược hiệu quả để mở rộng thị trường.
1.2.3 Năng lực cạnh tranh của NHTM
Có nhiều quan niệm về năng lực cạnh tranh của NHTM, có thể phát biểu như sau:
Trong bài viết của Đỗ Thị Minh Đức, năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam được định nghĩa là khả năng tạo ra và sử dụng hiệu quả các lợi thế so sánh để chiến thắng trong cuộc cạnh tranh Năng lực cạnh tranh này mang tính chất động và luôn trong quá trình phát triển Các lợi thế so sánh, dù hiện có hay được phát triển, chỉ là yếu tố tiềm năng; điều quan trọng là cần phải sử dụng chúng một cách hợp lý và hiệu quả Hơn nữa, việc đầu tư liên tục để duy trì và nâng cao năng lực cạnh tranh một cách bền vững là rất cần thiết.
Trong tác phẩm “Năng lực cạnh tranh của các NHTM trong xu thế hội nhập”, PGS.TS Nguyễn Thị Quy định nghĩa năng lực cạnh tranh của ngân hàng là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế để mở rộng thị phần, đạt lợi nhuận cao hơn mức trung bình ngành, đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn và lành mạnh Khái niệm này nhấn mạnh năng lực nội tại của ngân hàng thương mại và mối quan hệ với sự phát triển của ngành ngân hàng thông qua việc tận dụng lợi thế để gia tăng lợi nhuận Ngoài ra, nó cũng thể hiện sự linh hoạt trong chiến lược cạnh tranh, giúp ngân hàng thích nghi và tận dụng những thay đổi của môi trường kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra và duy trì lợi nhuận cùng với thị phần, thông qua việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng khai thác và phát huy hiệu quả các lợi thế so sánh, nhằm đạt được thành công trong cuộc cạnh tranh với các NHTM khác.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng mà ngân hàng tự tạo ra, dựa trên việc duy trì và phát triển những lợi thế vốn có Mục tiêu chính là củng cố và mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận, đồng thời có khả năng chống chọi và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra, sử dụng và duy trì lợi thế so với đối thủ, giúp ngân hàng đứng vững và phát triển trong môi trường kinh doanh thay đổi Năng lực này bao gồm các yếu tố nội tại và ngoại sinh ảnh hưởng đến chiến lược cạnh tranh của ngân hàng, từ đó cho phép ngân hàng tận dụng cơ hội và phát huy lợi thế, đồng thời khắc phục những tác động tiêu cực từ môi trường kinh doanh.
1.2.4 Năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của NHTM
Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của NHTM
Mục tiêu của luận văn là làm rõ khả năng cạnh tranh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Tác giả tập trung vào các yếu tố nguồn lực nội tại và ngoại tại để phân tích năng lực cạnh tranh.
1.3.1 Thị phần huy động vốn
Thị phần huy động vốn là chỉ số quan trọng thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng Khi thị phần huy động vốn tăng, năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này cũng được củng cố, ngược lại, thị phần nhỏ sẽ dẫn đến sức cạnh tranh yếu hơn.
Thị phần huy động vốn không hoàn toàn phản ánh các nguyên nhân chính tạo ra, duy trì và phát triển năng lực cạnh tranh (NLCT) trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng hiện tại và tương lai Vì vậy, để có cái nhìn sâu sắc hơn, cần nghiên cứu thêm nhiều yếu tố khác liên quan.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) có ổn định và phát triển hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tiềm lực tài chính, công nghệ và chất lượng nguồn nhân lực Bên cạnh đó, khả năng thích ứng với thay đổi, chiến lược cạnh tranh, và mức độ cạnh tranh từ các đối thủ cũng đóng vai trò quan trọng Các ngân hàng cần xem xét khả năng thay đổi chiến lược, thâm nhập của đối thủ và các điều kiện vĩ mô để nâng cao khả năng cạnh tranh và huy động vốn hiệu quả.
1.3.2 Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ huy động vốn, sự khác biệt trong dịch vụ
Các chỉ tiêu đánh giá dịch vụ huy động vốn của ngân hàng gồm:
Uy tín cung cấp dịch vụ:
Thể hiện ở mức độ chính xác trong việc cung cấp Uy tín cung cấp là yếu tố chất lượng hàng đầu
Mức độ đa dạng của dịch vụ huy động vốn:
Dịch vụ huy động vốn đa dạng mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng Mức độ đánh giá dịch vụ phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng và số lượng thông tin về các dịch vụ huy động vốn của ngân hàng mà khách hàng có.
Mức độ đa dạng hóa dịch vụ huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng Ngân hàng có nhiều loại dịch vụ huy động vốn phù hợp với nhu cầu thị trường và khả năng quản lý sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh Sự đa dạng hóa này không chỉ giúp ngân hàng phát triển ổn định mà còn tận dụng được lợi thế quy mô Tuy nhiên, việc đa dạng hóa cần được thực hiện phù hợp với các nguồn lực hiện có của ngân hàng.
1.3.3 Biểu phí, lãi suất huy động vốn
Biểu phí, lãi suất huy động vốn của ngân hàng chủ yếu được đánh giá qua tính cạnh tranh của lãi suất, biểu phí huy động vốn
Mức lãi suất, biểu phí huy động vốn của ngân hàng áp dụng phải đem lại sự hài lòng cho khách hàng
1.3.4 Hoạt động marketing dịch vụ huy động vốn, mối quan hệ với khách hàng
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động marketing dịch vụ huy động vốn, mối quan hệ với khách hàng của ngân hàng gồm:
Quy trình cung cấp dịch vụ:
Tốc độ cung cấp dịch vụ huy động vốn là yếu tố quan trọng phản ánh hiệu quả chất lượng dịch vụ, quy trình thủ tục và yếu tố con người Dịch vụ nhanh chóng không chỉ nâng cao giá trị gia tăng cho khách hàng mà còn cải thiện trải nghiệm của họ về thời gian.
Tính đơn giản của thủ tục trong giao dịch là yếu tố quan trọng đánh giá hiệu quả quy trình cung cấp dịch vụ Ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro và sự giám sát chặt chẽ từ Chính phủ, dẫn đến việc mỗi ngân hàng có quy định riêng cho dịch vụ Nếu thủ tục quá phức tạp và khó thực hiện, khách hàng sẽ không hài lòng và nguy cơ mất khách hàng sẽ gia tăng.
Kỹ năng phục vụ của nhân viên ngân hàng:
Chỉ tiêu đánh giá sự quan tâm và tính chuyên nghiệp trong phục vụ của hệ thống ngân hàng và nhân viên giao dịch là yếu tố quan trọng trong hoạt động marketing mix và nhân sự Đánh giá này dựa trên mức độ quan tâm và đáp ứng của ban lãnh đạo cùng nhân viên đối với nhu cầu chính đáng của khách hàng, từ đó tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm Kết quả cuối cùng là sự gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng.
Phong cách phục vụ tận tâm và hòa nhã của nhân viên ngân hàng, cùng với thái độ cư xử đúng mực và trình độ chuyên môn cao, là những yếu tố quan trọng góp phần tạo ra sự hài lòng cho khách hàng.
Hiệu quả giải quyết khiếu nại:
Trong quá trình giao dịch, khách hàng thường gặp phải những vấn đề không hài lòng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Mức độ phản ánh sự không hài lòng này phụ thuộc vào từng khách hàng Nếu khách hàng phản ánh và ngân hàng giải quyết khiếu nại một cách hiệu quả, điều này sẽ tạo ra kết quả tích cực Kết quả này không chỉ gia tăng sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng mà còn trở thành một kênh quảng cáo truyền miệng hiệu quả.
Yếu tố bằng chứng hữu hình đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin của khách hàng đối với sản phẩm ngân hàng, đặc biệt do tính chất vô hình của chúng Một phòng giao dịch hiện đại và tiện nghi là yếu tố đầu tiên tạo ấn tượng tích cực Bên cạnh đó, trang phục của nhân viên và sự phát triển của mạng lưới chi nhánh cũng góp phần nâng cao sự tin tưởng trong quá trình ra quyết định mua sắm của khách hàng.
1.3.5 Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện qua số lượng chi nhánh và sự phân bố địa lý của chúng Mặc dù công nghệ ngân hàng hiện đại đang rút ngắn khoảng cách không gian và giảm bớt tầm quan trọng của mạng lưới chi nhánh, nhưng một hệ thống chi nhánh rộng lớn vẫn rất cần thiết, đặc biệt ở Việt Nam, nơi mà các dịch vụ huy động vốn truyền thống của ngân hàng vẫn đang phát triển mạnh mẽ.
Hiệu quả của mạng lưới chi nhánh rộng là một chỉ tiêu quan trọng, thể hiện qua sự hợp lý trong phân bố chi nhánh ở các vùng, miền và khả năng quản lý, giám sát hoạt động của các chi nhánh.
Ngân hàng đóng vai trò là định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế, cung cấp dịch vụ tài chính và tín dụng Với tài sản thực nhỏ bé so với giá trị giao dịch lớn, uy tín trở thành yếu tố sống còn của ngân hàng Do đó, việc xây dựng thương hiệu mạnh mẽ và chuyên nghiệp là vô cùng cần thiết Đối tượng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm cá nhân, công ty và hợp tác xã, vì vậy thương hiệu cần hướng đến tất cả các nhóm khách hàng này Mọi chính sách, sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cần phải đa dạng và nổi bật hơn so với các thương hiệu khác.
Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của NHTM
Năng lực cạnh tranh của NHTM chịu ảnh hưởng bởi một số các yếu tố sau:
Các yếu tố của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm chất lượng con người, kỹ năng, chi phí, yếu tố vật chất, trình độ khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm thị trường và vốn Những yếu tố này được chia thành hai loại: yếu tố cơ bản như môi trường tự nhiên, địa lý và nhân viên thiếu kỹ năng, và yếu tố nâng cao như thông tin và nhân viên có trình độ cao.
Yếu tố thứ hai đóng vai trò quyết định trong khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng đến lợi thế cạnh tranh và công nghệ độc quyền Để duy trì sự cạnh tranh bền vững, NHTM cần đầu tư phát triển các yếu tố này một cách đầy đủ và hợp lý trong dài hạn.
Hai là, nhu cầu của khách hàng: đây là yếu tố có tác động rất lớn tới sự phát triển của
NHTM đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của mình Bằng cách hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, NHTM có thể tận dụng lợi thế quy mô, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ.
Nhu cầu của khách hàng thúc đẩy các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển dịch vụ huy động vốn mới Việc mở rộng các loại hình dịch vụ này ra thị trường bên ngoài sẽ giúp NHTM tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội.
Sự phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với các lĩnh vực liên quan và phụ trợ như công nghệ thông tin, tin học và mạng truyền thông trong thị trường tài chính Yếu tố thông tin đóng vai trò quan trọng đối với NHTM, cho phép các ngân hàng theo dõi và tham gia vào thị trường tài chính 24/7 Điều này khẳng định tầm quan trọng của các lĩnh vực hỗ trợ trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM.
Chiến lược của ngân hàng thương mại (NHTM), cấu trúc ngành và đối thủ cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành, tổ chức và quản lý các NHTM Mức độ cạnh tranh trong nước và toàn cầu ảnh hưởng đến sự phát triển của doanh nghiệp, với điều kiện cần có sự quản lý và tổ chức hiệu quả trong môi trường thuận lợi Để thành công, NHTM phải kích thích lợi thế cạnh tranh, từ đó tạo ra sự cải tiến và thay đổi nhằm giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Năm là, ảnh hưởng của quá trình hội nhập
Toàn cầu hóa kinh tế đã thúc đẩy quá trình hội nhập ngân hàng, giúp các quốc gia mở rộng quy mô hoạt động và thị phần trong lĩnh vực tài chính Các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng vươn tới những thị trường quốc tế, vượt ra ngoài biên giới quốc gia.
Cạnh tranh ngân hàng hiện nay không chỉ diễn ra trong phạm vi quốc gia mà còn lan rộng ra toàn cầu, đặc biệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ở các nước phát triển với quy mô lớn và tiềm lực tài chính mạnh mẽ Các ngân hàng ở nước đang phát triển đang phải đối mặt với nguy cơ bị thôn tính, nhưng điều này cũng thúc đẩy họ nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng quy mô và cải thiện vị thế của mình trên thị trường.
Tính đa quốc gia trong hoạt động kinh doanh là một tiêu chuẩn quan trọng để đánh giá mức độ hội nhập và phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) Nhiều NHTM đã mở rộng hoạt động ra toàn cầu thông qua việc thành lập chi nhánh mới, hợp nhất, sát nhập và mua lại, dẫn đến sự gia tăng đáng kể về quy mô Các NHTM lớn với tiềm lực tài chính mạnh mẽ đang tìm cách thâm nhập vào các NHTM nhỏ hơn tại các quốc gia mục tiêu để khai thác cơ hội kinh doanh Đây là chiến lược chủ yếu của các ngân hàng lớn nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng tại các nước đang phát triển, đồng thời tạo ra tính đa quốc gia trong sở hữu NHTM.
Năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của các ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn ở một số nước trên thế giới
Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng của Trung Quốc, Hàn Quốc và các nước Đông Âu Hai quốc gia Đông Á này có nhiều điểm tương đồng với Việt Nam, nhưng kinh nghiệm cải cách ngân hàng của họ mang những đặc thù riêng, cung cấp gợi ý quý báu cho việc cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam Mục tiêu là nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn hiện tại và xây dựng chiến lược phát triển bền vững trong tương lai.
1.5.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Trung Quốc đã bắt đầu cải cách hệ thống ngân hàng với Luật Ngân hàng Thương mại mới có hiệu lực từ ngày 1/7/1995 Sự kiện Trung Quốc gia nhập WTO vào tháng 12/2001 đã thúc đẩy mạnh mẽ quá trình cải cách nền kinh tế và hệ thống ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang đối mặt với những yếu kém trong quản lý hệ thống, cân đối vốn, chất lượng tài sản và năng lực đổi mới Để cải cách và nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn, Trung Quốc đã tập trung vào việc nâng cao năng lực quản lý, cải thiện chất lượng tài sản, và phát triển các dịch vụ hỗ trợ như ngân hàng điện tử Đồng thời, việc phát triển các thể chế tài chính vững mạnh và thị trường liên ngân hàng cũng được chú trọng nhằm tạo điều kiện cho tự do hóa lãi suất và quản lý rủi ro.
Vào năm 1998, Bộ Tài chính Trung Quốc phát hành 270 tỷ nhân dân tệ trái phiếu đặc biệt nhằm tăng cường vốn cho các ngân hàng lớn, nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu trung bình từ 4,4% lên 8% theo quy định của Luật Ngân hàng Thương mại Trung Quốc.
Bốn ngân hàng thương mại lớn đang được khuyến khích bán cổ phiếu trên thị trường trong và ngoài nước nhằm tăng vốn và nâng cao năng lực quản lý.
Cuối năm 1998, Trung Quốc đã tăng cường giám sát tài chính các ngân hàng bằng cách ban hành các tiêu chuẩn kế toán quốc tế, mặc dù việc áp dụng hệ thống này vẫn còn hạn chế.
Trong chương trình cải cách hệ thống ngân hàng, lãi suất được điều chỉnh để phản ánh đúng cung cầu thị trường, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và chất lượng tài sản của các ngân hàng Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBOC) đã bắt đầu tự do hóa lãi suất trên thị trường liên ngân hàng, với kế hoạch 3 năm được công bố vào tháng 9/2000 Các hạn chế về cho vay bằng ngoại tệ đã được gỡ bỏ, dẫn đến sự gia tăng tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ.
Vào tháng 6 năm 2004, hai ngân hàng China Construction Bank (CCB) và Bank of China (BOC) đã xử lý 300 tỷ nhân dân tệ (khoảng 36,2 tỷ USD) nợ xấu, giúp giảm tỷ lệ nợ xấu từ 5,16% xuống còn 3,74% Đây là một bước chuẩn bị quan trọng cho lần đầu tiên phát hành cổ phiếu ra công chúng của họ.
Vào tháng 5/2006, Ngân hàng Thương mại Quốc tế Trung Quốc (ICBC) đã tiến hành bán cổ phiếu ra công chúng, trở thành ngân hàng Trung Quốc có tỷ lệ đầu tư nước ngoài cao nhất với khoảng 8,89% vốn điều lệ Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của ICBC đã được nâng lên 10,26%, trong khi tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 4,43%, gần đạt mức 1-2% như các ngân hàng nước ngoài.
Kể từ khi gia nhập WTO, khu vực ngân hàng Trung Quốc đã được bảo vệ khỏi sự thôn tính của các đối thủ nước ngoài nhờ vào phản ứng đúng đắn và các bước đi thận trọng của chính phủ Việc mở cửa thị trường tài chính và cho phép ngân hàng nước ngoài tham gia đã thúc đẩy cải cách thể chế mà không gây ra khủng hoảng nghiêm trọng Trung Quốc xác định rằng để hội nhập thành công, cần không chỉ có chính sách hỗ trợ mà còn tạo ra môi trường nội địa hấp dẫn cho tất cả các ngân hàng phát triển Quá trình hội nhập đồng bộ và toàn diện của Trung Quốc sẽ góp phần xây dựng một hệ thống ngân hàng lành mạnh và hội nhập quốc tế hiệu quả.
Trung Quốc đang chú trọng phát triển các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn, đặc biệt là dịch vụ e-banking, thông qua chiến lược vững chắc và linh hoạt của các ngân hàng thương mại.
Sau khi Trung Quốc gia nhập WTO, các chuyên gia tài chính ngân hàng nhận định rằng e-banking sẽ là công cụ giúp các ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào thị trường tài chính trong nước Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng thương mại Trung Quốc đã triển khai chiến lược e-banking linh hoạt và an toàn, với đặc điểm nổi bật là nhanh chóng và bảo mật cao Các ngân hàng lớn không ngừng nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến và thực hiện các chiến dịch quảng cáo nhằm nâng cao nhận thức về tiện ích của dịch vụ e-banking Họ cũng tuyển dụng nhân viên có chuyên môn cao cho bộ phận này Để đảm bảo tính vững chắc, các ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp an ninh, như xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu tự động để lưu trữ và phân tích giao dịch, tăng cường kiểm tra nội bộ và bảo mật thông tin nhằm ngăn chặn rò rỉ và truy cập trái phép, đặc biệt khi giao dịch được thực hiện qua Internet.
Chiến lược thành công của ngân hàng ICBC, một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Trung Quốc, được thể hiện qua việc nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến gấp đôi chỉ trong hai năm đầu thực hiện Kể từ tháng 12/2003, ngân hàng này đã đạt giá trị giao dịch lên tới 4 tỷ nhân dân tệ (482 triệu USD) mỗi ngày ICBC cũng dẫn đầu trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến cho cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa Hiện tại, ngân hàng có khoảng 5.600 khách hàng, bao gồm hầu hết các công ty bảo hiểm lớn nhất và nhiều tổ chức tài chính đa quốc gia như Citibank.
Ngân hàng thương mại Trung Quốc có lợi thế vượt trội so với ngân hàng nước ngoài nhờ khả năng chiếm lĩnh lòng tin của khách hàng nội địa Họ đã tận dụng lợi thế này để phát triển các dịch vụ mới và hiện đại, điều mà ngân hàng nước ngoài cũng hướng tới Tuy nhiên, để dịch vụ thành công, sự tin tưởng của khách hàng là yếu tố quan trọng, và chính vì vậy, các ngân hàng Trung Quốc đã đi trước và đạt được thành công.
1.5.2 Kinh nghiệm từ Hàn Quốc
Bốn tháng sau cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á vào cuối tháng 11-1997, Chính phủ Hàn Quốc triển khai chương trình cải cách toàn diện ngành ngân hàng, thành lập Ủy ban giám sát tài chính (FSC) Mục tiêu của Ủy ban là thu hồi giấy phép hoặc đình chỉ hoạt động của các tổ chức tài chính không khả thi, đồng thời lành mạnh hóa bảng cân đối tài chính của các tổ chức có khả năng tồn tại Ngoài ra, Ủy ban còn thúc đẩy việc hợp nhất các ngân hàng nhỏ thành ngân hàng lớn theo mô hình của Hoa Kỳ và Châu Âu, cho phép các ngân hàng đã được tái cơ cấu tham gia vào quá trình tái cơ cấu các tập đoàn kinh tế Hàn Quốc (cheabol).
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VCB
Ngày 01 tháng 04 năm 1963, VCB chính thức được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hàng Nhà nước) Theo Quyết định nói trên, VCB đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm ), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ) Ngoài ra, VCB còn tham mưu cho Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế
Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại VCB theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng
03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thí điểm cổ phần hóa VCB chính thức hoạt động với tư cách ngân hàng TMCP từ ngày 02/06/2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Đến ngày 30/06/2009, cổ phiếu VCB (mã chứng khoán VCB) đã chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Sau gần 50 năm hoạt động, Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã xây dựng đội ngũ hơn 12.500 cán bộ nhân viên Hiện tại, VCB có gần 400 chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện và đơn vị thành viên cả trong và ngoài nước, bao gồm hội sở chính tại Hà Nội, một sở giao dịch và 78 chi nhánh.
Với 300 phòng giao dịch trên toàn quốc, Vietcombank (VCB) sở hữu 3 công ty con tại Việt Nam và 2 công ty con ở nước ngoài, cùng với 1 văn phòng đại diện tại Singapore và 5 công ty liên doanh, liên kết Hệ thống Autobank của VCB được phát triển mạnh mẽ với 1.700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc Ngoài ra, hoạt động ngân hàng của VCB còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Với kinh nghiệm dày dạn và đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm, VCB luôn đáp ứng tốt nhu cầu của môi trường kinh doanh hiện đại và hội nhập Đây là lý do VCB trở thành sự lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn lớn, doanh nghiệp và hơn 6 triệu khách hàng cá nhân.
Với trí tuệ và tâm huyết, cán bộ nhân viên VCB đã, đang và sẽ nỗ lực không ngừng để khẳng định vị thế của VCB là “Ngân hàng hàng đầu vì Việt Nam thịnh vượng”.
2.1.2 Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của VCB trong thời gian qua
2.1.2.1 Sơ lược bối cảnh nền kinh tế Việt Nam Kết thúc một năm 2011 đầy khó khăn của nền kinh tế, những tín hiệu tích cực vĩ mô cùng những chính sách điều hành cứng rắn của Chính phủ trong nhiệm kỳ mới đang mở ra kỳ vọng sáng sủa hơn cho năm 2012 dù thách thức là không nhỏ Đứng trước bối cảnh đó, nền kinh tế Việt Nam năm 2011 có một số vấn đề tiêu biểu sau:
Thứ nhất, Nghị quyết 11 có ý nghĩa to lớn trong việc cơ cấu lại nền kinh tế
Trong bối cảnh lạm phát gia tăng, đầu tư công không hiệu quả và các tập đoàn lớn đầu tư ra ngoài ngành, Nghị quyết 11 (ngày 24/2/2011) của Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc rà soát và tái cơ cấu nền kinh tế, góp phần ổn định vĩ mô.
Chính phủ Việt Nam đã thực hiện chính sách tiền tệ và tài khóa chặt chẽ trong năm 2011, bao gồm cắt giảm đầu tư công và kiềm chế nhập siêu, đồng thời đảm bảo an sinh xã hội theo Nghị quyết 11 Mặc dù lạm phát vượt mức 18%, nhưng vào cuối năm, đã có những dấu hiệu cải thiện vĩ mô rõ rệt Các định hướng tái cấu trúc kinh tế, giảm lãi suất, thoái vốn ngoài ngành và tăng hiệu quả đầu tư công đã tạo ra triển vọng tích cực cho mục tiêu duy trì tăng trưởng 6% và giữ lạm phát ở mức 9% trong năm 2012.
Thứ hai, Lạm phát tăng cao trên 18%
Mặc dù Chính phủ đã triển khai quyết liệt các biện pháp kiềm chế lạm phát và ổn định vĩ mô, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) trong 9 tháng đầu năm đã giảm đáng kể Tuy nhiên, theo số liệu của Tổng cục Thống kê, lạm phát cả năm 2011 vẫn cao ở mức 18,58%, vượt qua dự đoán của các bộ ngành và chuyên gia Nguyên nhân chính là sự tăng mạnh của giá thực phẩm, giáo dục và lương thực, với mức tăng lần lượt là 29,34%, 23,18% và 22,82%.
Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng là cần thiết sau giai đoạn tăng trưởng quá nóng với 130 tổ chức tín dụng và gần 10.000 chi nhánh trên toàn quốc Hiện nay, hệ thống ngân hàng đang đối mặt với nhiều điểm yếu nghiêm trọng như tỷ trọng sở hữu chéo cao, đạo đức kinh doanh suy giảm, cuộc đua lãi suất không ngừng và sự gia tăng nợ xấu.
NHNN đã bắt đầu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng bằng cách xử lý nghiêm các ngân hàng vi phạm trần lãi suất huy động Nhà nước hỗ trợ thanh khoản cho các ngân hàng yếu kém và nhanh chóng khởi động quá trình sáp nhập, tiêu biểu là thương vụ hợp nhất SCB - Ficombank - TinNghiaBank Trong khi việc xử lý các ngân hàng yếu kém dự kiến sẽ tiếp tục trong năm tới, các ngân hàng lớn như VietinBank, VCB và BIDV đã lần lượt thực hiện IPO Nỗ lực tái cấu trúc hệ thống tài chính được đánh giá cao bởi các tổ chức quốc tế và chuyên gia.
Thứ tư, Vỡ nợ tín dụng đen dây chuyền
Hàng trăm vụ vỡ nợ tín dụng đen trên khắp các địa phương đã khiến nhiều người lao đao Những vụ vỡ nợ này thường liên quan đến lĩnh vực bất động sản, ngân hàng và chứng khoán, phản ánh sự tăng trưởng bong bóng của bất động sản trong những năm qua Tín dụng đen đang gắn liền với quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng và sức chịu đựng của thị trường chứng khoán Đáng lo ngại là có dấu hiệu liên kết giữa tín dụng đen và các kênh huy động vốn chính thống Dự báo, hiệu ứng domino này sẽ tiếp tục diễn ra cho đến khi thị trường bất động sản phục hồi và nguồn vốn giá rẻ từ ngân hàng được mở rộng.
Thứ năm, Việt Nam bị hạ bậc tín nhiệm
Trong bối cảnh kinh tế Mỹ và châu Âu vướng vào cuộc khủng hoảng nợ công, năm
Năm 2011, Standard & Poor's (S&P) đã hạ bậc tín nhiệm nợ dài hạn của Việt Nam đối với đồng nội tệ từ BB xuống BB- và đánh giá triển vọng là "tiêu cực" Cùng với việc hạ bậc tín nhiệm quốc gia, S&P cũng đã giảm hạng tín nhiệm của ba ngân hàng lớn trong nước là BIDV, Techcombank và VCB xuống BB-.
Hoàng Anh Gia Lai xuống mức xuống B- và đặt triển vọng tín dụng của doanh nghiệp này vào diện tiêu cực
Tình hình hoạt động huy động vốn tiền gởi của VCB 33 2.3 Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của VCB
Để đảm bảo tăng trưởng ổn định nguồn vốn, VCB tập trung huy động vốn từ nền kinh tế và thị trường liên ngân hàng Ngân hàng áp dụng công cụ lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng nhóm khách hàng, đồng thời tận dụng lợi thế vùng miền để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế.
Ngân hàng VCB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng, không chỉ tập trung vào khách hàng bán buôn truyền thống như các Tổng công ty và doanh nghiệp lớn, mà còn mở rộng huy động vốn cho khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ Với chiến lược cạnh tranh dựa trên sự khác biệt và công nghệ quản lý vốn hiện đại, các sản phẩm tiền gửi của VCB mang lại lợi ích nổi bật so với các sản phẩm tương tự trên thị trường.
Trong giai đoạn 2007-2011, thị trường tiền tệ trải qua nhiều biến động về lãi suất, lạm phát và cạnh tranh huy động vốn, ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VCB Để đối phó với những thay đổi này, VCB đã chủ động áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên cung - cầu thị trường, cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay và huy động, cũng như giữa các chi nhánh Ngân hàng cũng đã nâng cao quản trị thanh khoản thông qua các chỉ số an toàn và phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới như chứng chỉ tiền gửi, lãi suất bậc thang, và các hình thức tiết kiệm đa dạng.
Ngân hàng VCB hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm nội tệ và ngoại tệ với kỳ hạn đa dạng, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và doanh nghiệp Các sản phẩm huy động vốn linh hoạt của VCB đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm lựa chọn phương thức nhận lãi và gốc, cùng với chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu có lãi suất ưu đãi và chương trình khuyến mãi hấp dẫn VCB cũng là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai cơ chế quản lý vốn tập trung cho các tổ chức kinh tế lớn, giúp khách hàng sử dụng vốn an toàn và hiệu quả Sản phẩm đầu tư tự động của VCB cho phép khách hàng hưởng lãi suất cao hơn, đồng thời vẫn đảm bảo tính thanh khoản cho tài khoản tiền gửi thanh toán.
Bảng 2.4: Tình hình tổng nguồn vốn huy động của VCB giai đoạn 2007-2012 Đơn vị: tỷ đồng
- Tỷ lệ tăng trưởng so với năm trước
Nguồn: Báo cáo thường niên VCB năm 2007-2012
Năm 2007 được xem là năm thành công của ngành ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, với tổng huy động vốn tăng mạnh so với năm 2006, trong đó VCB ghi nhận mức tăng trưởng huy động vốn 16,63% Tuy nhiên, từ cuối năm 2007 đến đầu năm 2008, lạm phát gia tăng buộc Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện các chính sách tiền tệ thắt chặt, kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán và khống chế mức tăng trưởng tín dụng Điều này đã dẫn đến cuộc đua lãi suất huy động giữa các ngân hàng, làm tăng lãi suất chung và gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tình hình khó khăn này tiếp tục kéo dài đến hết năm 2008, ảnh hưởng đến tổng huy động vốn của VCB.
Năm 2008, tổng huy động vốn của VCB tăng 10,1%, thấp hơn so với năm 2007 Tuy nhiên, trong các năm 2009, 2010, 2011 và 2012, tổng huy động vốn của cả hai thị trường I và II vẫn tiếp tục tăng với các mức 21,67%, 19,94%, 17% và 17,81% Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt và sự giảm sút trong huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, huy động từ dân cư vẫn ghi nhận mức tăng trưởng ổn định nhờ vào các chương trình huy động linh hoạt và chính sách lãi suất hấp dẫn.
Vào năm 2011, Vietcombank (VCB) huy động vốn từ nền kinh tế đạt hơn 241 nghìn tỷ đồng, tăng 17% so với năm trước, vượt qua tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống khoảng 11% Tuy nhiên, con số này mới chỉ đạt 96,7% kế hoạch đề ra Đến năm 2012, VCB tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng 18% trong huy động vốn từ nền kinh tế so với năm 2011, cho thấy kết quả khả quan trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Bảng 2.5: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của VCB theo sản phẩm Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng (%)
Tiền gởi của khách hàng 155.029 167.182 204.725 241.000 284.514 18,05 15,05 22,46 7,84 Tiền gởi/tiền vay khác 38.210 71.108 77.989 87.000 102.660 18 10,36 9,68 86,10
Nguồn: Báo cáo thường niên VCB năm 2008-2012
Bảng 2.6: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của VCB theo đối tượng khách hàng Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng (%)
Tiền gởi của tổ chức 104.751 90.216 108.360 120.347 122.435 1,73 10,74 20,11 -13,88 Tiền gởi của dân cư 50.277 76.965 93.940 121.930 162.079 32,93 29,87 22,06 53,08 Tiền gởi khác 41.133 71.495 83.978 92.668 110.091 18,80 10,68 17,46 73,81
Nguồn: Báo cáo thường niên VCB năm 2008-2012
Bảng 2.7: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của VCB theo loại tiền tệ Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng (%)
Vốn huy động bằng VND
Vốn huy động bằng ngoại tệ
Nguồn: Báo cáo thường niên VCB năm 2008-2012
Bảng 2.8: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của VCB theo kỳ hạn; Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng (%)
Tiền gởi không kỳ hạn
Tiền gởi có kỳ hạn và GTGT
Trong báo cáo thường niên VCB giai đoạn 2008-2012, năm 2011 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn từ dân cư với tỷ lệ 23%, chiếm 50,4% tổng huy động vốn Ngược lại, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế chỉ tăng 9,7%, đạt 90,3% kế hoạch Nguyên nhân chính là do chính sách tiền tệ thắt chặt trong năm 2011, khiến các tổ chức sử dụng tối đa nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, dẫn đến nguồn vốn nhàn rỗi hạn chế và thị trường huy động vốn trở nên lộn xộn, trong khi VCB không theo đuổi huy động vốn bằng mọi giá.
Lượng vốn huy động từ dân cư tăng mạnh, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu, cho thấy niềm tin của người dân vào ngân hàng đã được cải thiện Trước đây, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế thường chiếm 70% - 80%, nhưng hiện nay, sự chi phối từ dân cư mang lại sự ổn định và giảm thiểu rủi ro, bởi vốn từ tổ chức kinh tế có tính linh hoạt cao hơn, dễ dẫn đến thiếu bền vững.
2.3 Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của VCB
Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của VCB được thể hiện qua các mặt như sau:
2.3.1 Thị phần huy động vốn tiền gởi và một số dịch vụ hỗ trợ hoạt động huy động vốn
Bảng 2.9: Bảng thị phần huy động vốn và một số dịch vụ hỗ trợ huy động vốn của VCB qua các năm Đvt: %
Thị phần doanh số chuyển tiền mạng lưới POS
Thị phần doanh số thanh toán thẻ ATM
Thị phần doanh số thanh toán thẻ quốc tế
Thị phần số máy ATM
Nguồn: Báo cáo thường niên của VCB qua các năm
Ngân hàng VCB đóng vai trò chủ đạo và chiếm thị phần lớn trên thị trường tài chính Việt Nam Nhiều năm liên tiếp, VCB được các tổ chức uy tín quốc tế công nhận là ngân hàng tốt nhất tại Việt Nam.
Trong những năm gần đây, VCB đã thay đổi chính sách không tập trung vào việc tăng trưởng huy động vốn mà ưu tiên nâng cao năng lực tài chính và quản lý chất lượng tín dụng Sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt là các ngân hàng mới thành lập, đã dẫn đến việc giảm dần thị phần huy động vốn của VCB Cụ thể, thị phần huy động vốn của VCB đã giảm từ 9,3% vào năm 2010 xuống còn 8% vào năm 2012 Hiện tại, VCB vẫn giữ thị phần huy động cao hơn ACB và HSBC, nhưng vẫn thấp hơn CTG và Agribank.
Ngân hàng VCB hiện dẫn đầu thị phần dịch vụ thẻ tại Việt Nam, với 26% thị phần doanh số chuyển tiền qua POS, 29% doanh số thanh toán thẻ ATM, 50% doanh số thanh toán thẻ quốc tế và 16% thị phần về số lượng máy ATM Dù thị phần có xu hướng giảm do sự cạnh tranh từ hơn 40 ngân hàng khác, VCB vẫn giữ vị trí hàng đầu về số lượng thẻ phát hành và máy ATM Ngân hàng này đang đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống thanh toán thẻ, mở rộng mạng lưới ATM và POS, cải thiện hạ tầng truyền dẫn, và phát triển trung tâm thanh toán Trong tương lai, VCB sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, mở rộng các dịch vụ thanh toán mới, và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt nhằm hiện đại hóa hệ thống thanh toán.
Bảng 2.10: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của VCB, CTG, Agribank, ACB, HSBC qua các năm Đvt: %
VCB CTG Agribank ACB HSBC
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng qua các năm
Bảng trên cho thấy tốc độ tăng trưởng huy động vốn của các ngân hàng trong những năm qua khá ấn tượng, với CTG dẫn đầu về mức tăng trưởng cao nhất và ổn định nhất Đặc biệt, ngân hàng HSBC ghi nhận mức tăng trưởng âm vào năm 2011.
Trong những năm qua, thị phần huy động vốn của các ngân hàng đã có sự cạnh tranh đáng kể, trong đó các đối thủ chính của VCB là CTG và ACB.
Bảng 2.11: Số lượng ngân hàng qua các năm
NH và CN NH nước ngoài 0 8 18 24 26 26 29 31 41 41 41 53 55
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Tính đến tháng 12/2012, hệ thống tổ chức tín dụng tại Việt Nam bao gồm 3 ngân hàng thương mại quốc doanh, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 4 ngân hàng liên doanh và 55 ngân hàng cùng chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổng cộng có 99 ngân hàng.
Khảo sát thực tế năng lực cạnh tranh trong huy động vốn tiền gởi của VCB bằng công cụ ma trận hình ảnh cạnh tranh
Việc đánh giá các yếu tố nội tại và tác động của môi trường ngành là cần thiết để hiểu rõ năng lực cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của VCB Để củng cố năng lực này, VCB cần phân tích mối quan hệ với các đối thủ cạnh tranh chính thông qua mô hình năng lực cạnh tranh APP (Tài sản - Quy trình - Hiệu suất) của Bekley.
Tác giả đã phát triển mô hình năng lực cạnh tranh APP (Tài sản - Quy trình - Hiệu suất) nhằm phân tích khả năng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Vietcombank (VCB) so với các đối thủ cạnh tranh chính.
Để xây dựng một danh mục các yếu tố, trước tiên cần xác định các đối thủ so sánh Sau đó, phân loại mức độ quan trọng và xếp hạng các yếu tố này Tiếp theo, xây dựng ma trận để thể hiện mối quan hệ giữa các yếu tố và đối thủ Cuối cùng, đánh giá ý nghĩa và độ tin cậy của ma trận để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong phân tích.
2.4.1 Xây dựng danh mục các yếu tố đánh giá
2.4.1.1 Danh mục các yếu tố đánh giá:
Ma trận được xây dựng dựa trên Mô hình năng lực cạnh tranh APP (Tài sản - Quy trình - Hiệu suất) của Bekley Mô hình này đánh giá năng lực cạnh tranh thông qua 23 biến thuộc ba nhóm chính: tài sản, quy trình cạnh tranh và kết quả thực hiện (Xem thêm ở phụ lục 1).
Cả 23 biến này đều là các yếu tố có vai trò quyết định đối với sự thành công của NH, tuy nhiên việc đưa tất cả các yếu tố này vào xây dựng ma trận thì không cần thiết do tầm quan trọng của mỗi yếu tố đối với sự thành công của ngân hàng thì không giống nhau, một số yếu tố có tác động rất nhỏ đến sự thành công của ngân hàng thì có thể lược bỏ Ở luận văn này, ma trận hình ảnh cạnh tranh được xây dựng trên cơ sở xem xét riêng cho hoạt động huy động vốn, các yếu tố có vai trò quyết định đối với sự thành công trong việc huy động vốn của ngân hàng và được khách hàng quan tâm khi giao dịch tiền gởi với ngân hàng và gắn liền với thực tế hoạt động huy động vốn trong thời gian qua của VCB, bao gồm các yếu tố trong mô hình APP được lựa chọn để xây dựng ma trận như sau:
* Tài sản của ngân hàng
- Năng lực công nghệ của NHTM
- Nguồn nhân lực của NHTM
- Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức của NHTM
* Các quy trình cạnh tranh của ngân hàng
- Hoạt động marketing dịch vụ huy động vốn, mối quan hệ với khách hàng
- Hệ thống kênh phân phối
- Khả năng nghiên cứu và phát triển dịch vụ huy động vốn
- Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ huy động vốn, sự khác biệt trong dịch vụ
- Biểu phí, lãi suất huy động vốn
- Thị phần huy động vốn
Năng lực tài chính của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng cạnh tranh, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn Bài viết kết hợp phân tích định lượng các yếu tố bổ sung để làm rõ năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Vietcombank (VCB), như đã trình bày trong mục 2.3 về thực trạng năng lực cạnh tranh của VCB trong lĩnh vực này.
- Quy mô vốn và tổng tài sản
- Tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản (ROA)
- Thị phần huy động tiền gởi 2.4.1.2 Phương pháp nghiên cứu
* Tổng thể và mẫu (được trình bày ở mục sau)
* Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn trực tiếp, gửi email, hoặc fax đến các đối tượng được chọn, nhằm thu thập ý kiến về những biến không thể lượng hóa như công nghệ ngân hàng và sự đa dạng của các gói sản phẩm dịch vụ.
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn tài liệu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) và các ngân hàng khác, cũng như từ báo chí và internet, nhằm phân tích các yếu tố có thể lượng hóa như quy mô vốn điều lệ, thị phần huy động tiền gửi và ROA.
* Phương pháp phân tích dữ liệu:
Phương pháp lập bảng và so sánh là cách hiệu quả để phân tích các dữ liệu về thị phần huy động tiền gửi và tỷ suất sinh lợi giữa các ngân hàng qua các năm Bằng việc so sánh, chúng ta có thể đưa ra nhận định về hoạt động của Ngân hàng Vietcombank (VCB) và đánh giá sự thay đổi trong hiệu quả hoạt động của ngân hàng này so với các đối thủ cạnh tranh.
Phương pháp thống kê trung bình là công cụ quan trọng để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến năng lực cạnh tranh trong huy động vốn của ngân hàng Năng lực cạnh tranh của Vietcombank (VCB) được so sánh với các đối thủ thông qua ý kiến của các chuyên viên ngân hàng, từ đó xác định điểm trung bình về khả năng cạnh tranh trong huy động vốn Kết quả này sẽ làm cơ sở cho việc xây dựng ma trận hình ảnh cạnh tranh của VCB.
2.4.2 Xây dựng các đối thủ so sánh
Tác giả đã lựa chọn một số ngân hàng theo từng loại hình hoạt động để phân tích và so sánh, nhằm đánh giá các đối thủ cạnh tranh chủ yếu trong việc huy động vốn khách hàng của Ngân hàng Vietcombank (VCB).
Bài viết so sánh bốn ngân hàng dựa trên các loại hình hoạt động, bao gồm Agribank (AGB) thuộc nhóm ngân hàng thương mại nhà nước, và Vietinbank (CTG), ACB thuộc nhóm ngân hàng thương mại cổ phần lớn.
NH nước ngoài: HSBC Việt Nam
Mỗi ngân hàng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, việc nhận diện những yếu tố này của các đối thủ là cơ sở quan trọng giúp VCB xây dựng chiến lược nâng cao năng lực cạnh tranh trong việc huy động vốn.
2.4.3 Phân loại mức độ quan trọng, hạng
2.4.3.1 Phân loại mức độ quan trọng của các yếu tố Phân loại mức độ quan trọng của các yếu tố bằng cách khảo sát đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ huy động vốn của VCB, cụ thể như sau: a Mục tiêu, phạm vi, đối tượng, thời gian và phương pháp khảo sát a.1 Mục tiêu khảo sát:
Nhận biết các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ huy động vốn của ngân hàng là rất quan trọng Các yếu tố này bao gồm độ tin cậy của ngân hàng, lãi suất cạnh tranh, chất lượng dịch vụ khách hàng, và sự thuận tiện trong giao dịch Mức độ quan trọng của từng yếu tố có thể khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu và mong muốn của khách hàng Việc hiểu rõ các yếu tố này giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Đánh giá chung thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của VCB
Bài viết phân tích thực trạng và kết quả khảo sát năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của VCB, so sánh với một số ngân hàng lớn tại Việt Nam Tác giả chỉ ra những kết quả đạt được cũng như nhược điểm trong cạnh tranh huy động vốn tiền gửi của VCB.
Từ năm 2007, năng lực cạnh tranh trong huy động vốn của VCB đã có sự phát triển đáng kể, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch "gửi một nơi, rút nhiều nơi" tại tất cả các điểm giao dịch Sản phẩm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm của VCB luôn duy trì tốc độ tăng trưởng cao và ổn định.
Về thị phần huy động vốn:
VCB đã chiếm thị phần đáng kể trong thị trường dịch vụ huy động vốn cũng như
Hiện nay VCB chiếm 8% tổng lượng vốn huy động và đứng đầu về thị phần dịch vụ thẻ của toàn hệ thống NH
Gần đây, VCB đã điều chỉnh chiến lược kinh doanh của mình để không chỉ tập trung vào thị trường bán buôn mà còn mở rộng sang thị trường bán lẻ Nhờ đó, ngân hàng đã thiết lập được một vị thế vững chắc trong lĩnh vực dịch vụ bán lẻ.
Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã ghi nhận sự tăng trưởng bền vững và ổn định trong thị phần huy động vốn, cùng với việc mở rộng các dịch vụ hỗ trợ hoạt động huy động vốn.
Về sản phẩm dịch vụ huy động vốn:
VCB nỗ lực tối đa để tăng cường nguồn vốn huy động bằng cách đề ra nhiều loại kỳ hạn và hình thức trả lãi khác nhau Ngân hàng mở rộng các phương thức huy động tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá Đồng thời, VCB cũng thu hút được một lượng vốn lớn từ các định chế tài chính, Bảo hiểm xã hội Việt Nam và các tổ chức tín dụng trong nước, nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh.
Về kênh phân phối sản phẩm dịch vụ huy động vốn:
VCB sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng khắp tại các trung tâm kinh tế xã hội trên toàn quốc, giúp phát triển các sản phẩm dịch vụ huy động vốn Điều này không chỉ tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh mà còn thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn.
Về phát triển thương hiệu:
Ngân hàng VCB nổi bật với thương hiệu mạnh mẽ và được nhiều cá nhân, doanh nghiệp biết đến nhờ vào các sản phẩm chất lượng và thị phần lớn trong lĩnh vực huy động vốn và kinh doanh thẻ Với gần 50 năm hoạt động, VCB đã xây dựng được uy tín vững chắc trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, điều này không chỉ khẳng định vị thế của ngân hàng mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh trong việc huy động vốn.
Về năng lực tài chính:
VCB có năng lực tài chính mạnh mẽ, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn Ngân hàng luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về an toàn thanh khoản từ NHNN và Hội đồng quản trị Với vốn tự có và tổng tài sản lớn, VCB khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính.
Hoạt động kinh doanh của VCB không ngừng tăng trưởng với lợi nhuận tăng trưởng ổn định và ROA, ROE hợp lý
Năng lực công nghệ của Ngân hàng Vietcombank (VCB) vượt trội so với các ngân hàng nội địa khác, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn Hệ điều hành hiện tại của VCB mang lại nhiều ưu điểm nổi bật, giúp tối ưu hóa quy trình và cải thiện dịch vụ khách hàng.
Tất cả dữ liệu sẽ được lưu trữ tại cơ sở dữ liệu trung tâm, với khả năng cập nhật trực tuyến và tức thời Điều này giúp Ngân hàng VCB quản lý chính xác số dư của mọi tài khoản và thực hiện giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào trong toàn hệ thống.
Tất cả các nghiệp vụ và dịch vụ đều sử dụng một hệ thống thông tin khách hàng duy nhất, giúp xác nhận khách hàng một cách chính xác và thuận tiện Điều này rất quan trọng cho các giao dịch phân tán và tự động, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng điện tử.
Có thể dễ dàng kết nối với các thiết bị giao dịch tự động như máy đọc thẻ từ, thẻ chip, máy ATM và các hệ thống thông tin công cộng Hệ thống chính thức đảm bảo tính bảo mật và an toàn cao với các biện pháp dự phòng hiệu quả.
Ngoài hệ thống trực tuyến, còn có hệ thống ngoại tuyến để đảm bảo hoạt động trong trường hợp gián đoạn hoàn toàn về viễn thông Điều này chỉ ảnh hưởng đến các giao dịch liên chi nhánh, trong khi các giao dịch nội bộ của chi nhánh vẫn diễn ra bình thường.
Về phát triển nguồn nhân lực:
Chính sách phát triển nguồn nhân lực của VCB đã linh hoạt và hiệu quả, nâng cao hiệu suất làm việc và tạo ra diện mạo năng động cho toàn bộ mạng lưới Hàng năm, VCB tổ chức hội thi nghiệp vụ giỏi, từ đó kết quả thi trở thành căn cứ quan trọng để sắp xếp công việc, đào tạo phù hợp cho từng cán bộ Kết quả này cũng được sử dụng để xem xét quy hoạch, luân chuyển, điều động, bổ nhiệm và chuyển xếp lương cho cán bộ Đội ngũ quản lý của VCB là những chuyên gia có trình độ cao và nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng.
Về năng lực quản lý:
Ngân hàng VCB nổi bật với khả năng quản lý và chất lượng hoạt động hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Các chỉ số như nợ xấu, tỉ lệ an toàn vốn, tỉ lệ sinh lời trên vốn tự có (ROE) và tăng trưởng tổng tài sản của VCB đều vượt trội so với mức trung bình của ngành ngân hàng Việt Nam.
Phương hướng nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2015
Triển vọng kinh tế toàn cầu đến năm 2015 vẫn chưa có dấu hiệu tích cực do khó khăn trong kiểm soát nợ công, thất nghiệp và lạm phát Nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn này sẽ tiếp tục bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài và dự báo không khả quan.
Năm 2012, Quốc hội đã đặt mục tiêu ưu tiên kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, với mục tiêu cụ thể là giữ lạm phát dưới 10%, tăng trưởng GDP khoảng 6-6,5%, và bội chi ngân sách nhà nước ở mức 4,8% GDP Để đạt được các mục tiêu này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai chính sách tiền tệ chặt chẽ và linh hoạt, nhằm kiểm soát lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Tổng phương tiện thanh toán dự kiến tăng khoảng 14-16%, trong khi lãi suất và tỷ giá được điều hành hợp lý theo diễn biến thị trường Đặc biệt, năm 2012 còn nhấn mạnh việc tái cấu trúc nền kinh tế, tập trung vào hệ thống ngân hàng.
Dựa trên phân tích môi trường kinh doanh và định hướng của Chính phủ cùng NHNN, VCB sẽ thực hiện phương châm “Đổi mới – Chuẩn mực – An toàn – Hiệu quả” để tái cơ cấu và hợp tác với Mizuho, nhằm tạo ra đột phá trong quản trị và kinh doanh Mục tiêu bao gồm việc chuyển tải chiến lược kinh doanh giai đoạn 2011-2020 đến mọi cấp trong hệ thống và tăng cường huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm ưu tiên hàng đầu.
Tập trung vào huy động vốn VNĐ từ dân cư và duy trì nguồn vốn ngoại tệ, đồng thời phát huy quan hệ đối ngoại để huy động vốn từ thị trường quốc tế Triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân và sản phẩm gối đầu nhằm duy trì số dư tiền gửi từ dân cư, kết hợp với các sản phẩm công nghệ cao Nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm liên kết, bán chéo, cũng như huy động vốn gắn liền với cho vay, cam kết gửi tiền cho tổ chức kinh tế với mục tiêu "Tạo sự khác biệt" Tiếp tục phát triển các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tối ưu hóa nguồn vốn dài hạn.
Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, cần tập trung vào việc theo dõi và duy trì mối quan hệ với các khách hàng tổ chức có số dư tiền gửi lớn Đồng thời, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng và khai thác nguồn tiền gửi từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) sẽ giúp giảm sự phụ thuộc vào khách hàng lớn Việc giám sát chặt chẽ nguồn tiền di chuyển của khách hàng cũng rất quan trọng để đảm bảo linh hoạt trong việc giữ vững nguồn vốn ngoại tệ và VND.
Để tuân thủ các quy định của NHNN về lãi suất, ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất nội bộ hợp lý nhằm khuyến khích các chi nhánh tăng cường huy động vốn Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ và duy trì thị phần là rất quan trọng Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chuẩn hóa sản phẩm và dịch vụ, đồng thời đa dạng hóa danh mục sản phẩm dựa trên chính sách lãi suất và phí thống nhất trên toàn hệ thống Cuối cùng, mở rộng mạng lưới bán lẻ và tăng cường hoạt động ngân hàng điện tử qua internet, SMS, điện thoại và mobile banking cũng là những bước đi cần thiết.
Triển khai mô hình bán hàng chủ động trên toàn hệ thống nhằm duy trì đà tăng trưởng và giữ vững thị phần trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Ngân hàng VCB ưu tiên phát triển dịch vụ thẻ theo chiều sâu, nâng cao chất lượng dịch vụ và đẩy mạnh thanh toán thẻ trực tuyến Tận dụng lợi thế tiên phong, VCB tập trung mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Đồng thời, ngân hàng tăng cường hiệu quả quản lý rủi ro thông qua các chính sách linh hoạt và kịp thời, đảm bảo an ninh cho khách hàng và ngân hàng Cuối cùng, VCB chủ động tái cơ cấu tổ chức và tham gia chương trình tái cấu trúc theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước.
Đề án tái cơ cấu VCB được xây dựng và thực hiện nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong tất cả các lĩnh vực hoạt động, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
Phối hợp với đối tác chiến lược để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm nhằm nâng cao năng lực quản lý và hiệu quả kinh doanh
Tiếp tục mở rộng mạng lưới bằng cách thành lập thêm chi nhánh và phòng giao dịch, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức tại HSC và các chi nhánh theo hướng ngân hàng hiện đại, chuẩn hóa cơ cấu tổ chức Cần rà soát và điều chỉnh hoạt động của VCB cùng các công ty con để đảm bảo tính thanh khoản, an toàn hệ thống và hoạt động lành mạnh Củng cố quản trị hệ thống, tăng cường quản lý rủi ro và công tác kiểm tra, giám sát là những ưu tiên hàng đầu Công tác chỉ đạo và điều hành cần chủ động, chuyên nghiệp và kỷ cương, với HSC nâng cao chức năng định hướng và quản trị hệ thống, bám sát tình hình thị trường và chỉ đạo của Chính phủ và NHNN để đưa ra quyết định kịp thời Các chi nhánh cần thường xuyên cập nhật tình hình thực tế, hệ thống hóa các chỉ đạo từ HSC và kiến nghị các chính sách quản lý cũng như tình hình cạnh tranh trên địa bàn.
Rà soát và điều chỉnh các văn bản, quy chế và quy trình nghiệp vụ để phù hợp với thực tiễn Tăng cường đánh giá rủi ro tại các đơn vị, theo dõi biến động thị trường để phân tích và dự báo rủi ro Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát từ xa đối với hoạt động của ngân hàng và các chi nhánh Triển khai các dự án công nghệ để cải thiện năng lực quản lý của VCB, bao gồm đổi mới hệ thống Core Banking, hệ thống tài trợ thương mại mới và thay thế hệ thống Treasury cùng quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Tăng cường quản lý tài chính dựa trên ngân sách và kế hoạch chi tiêu cụ thể để đánh giá hiệu quả hoạt động của từng đơn vị.
Thực hiện mua sắm tài sản theo kế hoạch và dự toán đã được phê duyệt, dựa trên nhu cầu thực tế và nguyên tắc tiết kiệm để tránh lãng phí Cần thường xuyên kiểm tra hồ sơ chứng từ trước khi thanh toán để đảm bảo chi tiêu đúng chế độ và không vượt định mức Đẩy nhanh tiến độ xây dựng cơ sở hạ tầng, đặc biệt là trụ sở làm việc của các chi nhánh và công ty con Tăng cường các hoạt động truyền thông, đối ngoại và tái định vị thương hiệu, đồng thời quảng bá hình ảnh và sản phẩm dịch vụ của VCB để tạo sự thân thuộc với công chúng, nâng cao quan hệ với cổ đông và công tác đối ngoại.
Dự án chuẩn hóa và phát triển thương hiệu VCB được triển khai trên toàn hệ thống nhằm thống nhất hình ảnh và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Tiếp tục phát triển văn hóa VCB trong toàn hệ thống, chú trọng vào việc giáo dục tư tưởng và phẩm chất đạo đức, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm cho từng cán bộ.
Tiếp tục triển khai chủ trương: cán bộ, người thân VCB sử dụng sản phẩm, dịch vụ của VCB.
Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gởi của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của VCB, cần xem xét những hạn chế hiện tại và nguyên nhân gây ra Tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn, từ đó tăng cường vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
3.2.1 Các giải pháp nâng cao năng lực hoạt động huy động vốn tiền gởi của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam
Để phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn, VCB cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn hiện có như tiết kiệm, kỳ phiếu và tiền gửi, đồng thời áp dụng các hình thức mới như tiết kiệm vàng, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng và phát hành trái phiếu quốc tế Việc mở rộng nhiều kỳ hạn huy động từ tuần, tháng đến năm cũng rất quan trọng, cùng với việc giao chi nhánh chỉ tiêu huy động vốn bình quân hàng ngày.
Tiếp tục phát triển các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn nhằm thu hút nguồn vốn bền vững Theo dõi sát sao diễn biến thị trường toàn cầu để lựa chọn thời điểm phát hành trái phiếu quốc tế với chi phí vốn hợp lý.
Nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn ngoại tệ hấp dẫn, bên cạnh đó, chú trọng khai thác nguồn vốn ngoại tệ vay nước ngoài
Duy trì nguồn vốn ngoại tệ bằng cách triển khai thêm các sản phẩm thu hút nguồn kiều hối
Tạo các sản phẩm huy động vốn linh hoạt theo chiều hướng lãi suất của thị trường Xây dựng các sản phẩm gần gũi với nhu cầu khách hàng
Tiếp tục triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân và sản phẩm có tính gối đầu để duy trì số dư tiền gửi từ dân cư, đồng thời phát triển các sản phẩm công nghệ cao Áp dụng cơ chế bán chéo sản phẩm và xây dựng các sản phẩm cấu trúc nhằm nâng cao tính cạnh tranh Tạo ra các sản phẩm huy động kết hợp với dịch vụ tổng thể khác với giá ưu đãi, cũng như huy động USD thông qua các loại ngoại tệ khác.
Tiếp tục đẩy mạnh tìm nguồn vốn từ các đối tác nước ngoài
* Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gởi tiền:
Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, cần duy trì và phát triển hơn nữa sự quan tâm đến nguồn vốn gửi lớn và ổn định từ Bảo hiểm xã hội Việt Nam.
Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, cần theo dõi chặt chẽ nguồn tiền di chuyển của khách hàng, từ đó linh hoạt giữ nguồn vốn ngoại tệ và VNĐ Đồng thời, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tập trung khai thác nguồn tiền gửi từ SMEs nhằm giảm phụ thuộc vào khách hàng lớn Ngoài ra, cần đẩy mạnh tuyên truyền và quảng cáo về các dịch vụ ngân hàng, hình thức và chính sách huy động vốn để thu hút nhiều người dân biết đến và sử dụng các dịch vụ này.
Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng
* Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là một hoạt động cần thiết và thường xuyên, bao gồm việc so sánh sản phẩm, lãi suất, biểu phí, quảng cáo và mạng lưới ngân hàng với các đối thủ cùng địa bàn Cần áp dụng cơ chế tỷ giá và lãi suất linh hoạt để rút ngắn chênh lệch giá mua và bán Đồng thời, ngân hàng nên cung cấp ưu đãi giá cho các giao dịch lớn và khách hàng đặc biệt để khuyến khích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Cán bộ huy động vốn cần tự nâng cao trình độ chuyên môn để trở thành người am hiểu nghiệp vụ Khi giao dịch với khách hàng, bên cạnh việc giao tiếp lịch sự và chuyên nghiệp, cán bộ cũng cần tư vấn và giải đáp thỏa đáng các thắc mắc của khách hàng Điều này không chỉ tạo sự tin tưởng mà còn giúp khách hàng yên tâm gửi gắm tài sản vào VCB.
Để tạo sự khác biệt cho VCB, cần tổng hợp những yếu tố nổi bật thu hút sự chú ý và kích thích khách hàng cả trong và ngoài nước Điều này không chỉ giúp duy trì và củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ mà còn mở rộng khả năng thu hút khách hàng mới, đây là yếu tố quyết định trong chiến lược cạnh tranh của các ngân hàng thương mại hiện nay.
3.2.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn tiền gởi
* Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và triển khai các dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ
Hoàn thiện chiến lược phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh toán theo nhu cầu thị trường là rất quan trọng Cần triển khai rộng rãi dịch vụ thanh toán điện tử và đầu tư vào các công cụ thanh toán mới đạt tiêu chuẩn quốc tế Tập trung vào dịch vụ tài khoản cá nhân với thủ tục an toàn và tiện ích đa dạng để thu hút nguồn vốn rẻ và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng quốc tế như chuyển tiền và chi trả kiều hối trong bối cảnh hội nhập kinh tế Cuối cùng, đẩy mạnh ứng dụng nghiệp vụ phái sinh và tăng cường biện pháp khơi dậy nguồn ngoại tệ.
Phát triển và mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý là một bước đi quan trọng nhằm đa dạng hóa và củng cố mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng lớn uy tín toàn cầu Việc rà soát và nâng cao mạng lưới ngân hàng đại lý hiện có, cũng như thiết lập thêm quan hệ đại lý với các ngân hàng ở Bắc Mỹ, Châu Âu, Châu Phi sẽ giúp mở rộng kinh doanh quốc tế và hoạt động chuyển tiền cho khách hàng gửi tiền tại VCB Đồng thời, cần kiểm soát chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng đại lý, tạm thời đóng cửa những đại lý không có giao dịch phát sinh trong thời gian dài để tiết kiệm chi phí.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một yêu cầu cấp thiết, trong đó Trung tâm công nghệ thông tin và Silverlake cần tập trung vào việc cải tiến các chương trình chuyển tiền và chi trả kiều hối Việc nâng cao chức năng tra cứu điện chuyển tiền qua nhiều kênh thông tin, cùng với hạch toán và đối chiếu tự động tài khoản Nostro, sẽ giúp tối ưu hóa quy trình Đồng thời, cải tiến các chương trình thanh toán séc nhờ thu và séc du lịch, cũng như nâng cấp chương trình Treasury để xử lý đầy đủ các sản phẩm giao dịch hối đoái theo quy định của NHNN, như nghiệp vụ quyền chọn, là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại VCB cần được tập trung vào việc khai thác tiềm năng thị trường còn lớn, mặc dù dịch vụ thẻ đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm qua Để đạt được điều này, VCB cần tích cực triển khai các chiến lược và hoạt động phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng thị trường thẻ.
Để nâng cao trải nghiệm thanh toán cho chủ thẻ, cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tại các trung tâm thương mại, nhà hàng và siêu thị Việc này đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ giữa các tổ chức ngân hàng và các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, hàng hóa tiêu dùng, nhằm đảm bảo rằng khách hàng có thể dễ dàng sử dụng thẻ của mình ở mọi nơi.
Liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ giữa các ngân hàng giúp ổn định hệ thống công nghệ thanh toán Đồng thời, việc phát triển thêm các tiện ích cho thẻ và các loại thẻ mới như thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ liên kết sẽ nâng cao trải nghiệm người dùng.
Tuyên truyền quảng cáo cho dân chúng về lợi ích của việc sử dụng thẻ
Một số giải pháp hỗ trợ nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn tiền gởi của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam
3.3.1 Kiến nghị với Quốc hội về Luật NHNN và Luật các TCTD Thứ nhất, xây dựng NHNN Việt Nam trở thành một NHTW hiện đại
Năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã được sửa đổi, bổ sung, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến quá trình hội nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam Do đó, cần tiếp tục điều chỉnh luật để mô hình Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trở thành một ngân hàng trung ương thực sự, phù hợp với nền kinh tế thị trường hội nhập.
Thứ hai, xây dựng luật về Tổ chức kinh doanh tiền tệ thay cho luật các TCTD hiện hành
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, kiến nghị việc xây dựng các luật chuyên ngành cho các tổ chức kinh doanh tiền tệ theo hướng:
Tách biệt Luật các TCTD thành các Luật riêng biệt:
Luật NHTM quy định về tổ chức và hoạt động của các ngân hàng thương mại, trong khi Luật các tổ chức tài chính phi ngân hàng điều chỉnh các tổ chức tài chính không phải ngân hàng nhưng tham gia vào hoạt động kinh doanh tiền tệ Cả hai luật này đều nhằm đảm bảo tính độc lập và minh bạch cho các tổ chức kinh doanh tiền tệ.
Bỏ hẳn cơ chế xin cho, nếu cơ chế đó không ảnh hưởng tới việc kinh doanh mà NHNN cần quản lý
Quy định rõ ràng về nội dung được phép và cấm kinh doanh là cần thiết để tránh vi phạm pháp luật cho các tổ chức kinh doanh, nhằm giảm thiểu sự không rõ ràng trong quy định pháp lý.
Cần hạn chế các “khoảng hở” trong Luật để Chính phủ, NHNN và các cơ quan quản lý Nhà nước khác có thể hướng dẫn thực hiện, đảm bảo rằng các doanh nghiệp trong và ngoài nước đều được đối xử bình đẳng và công bằng khi áp dụng các quy phạm quốc tế và chuẩn mực đánh giá.
3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN Việt Nam và các Bộ có liên quan
3.3.2.1 Duy trì sự ổn định kinh tế Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của nền kinh tế nói chung và của các NHTM nói riêng Để tạo điều kiện cho các NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô
Sự biến động mạnh của tỷ lệ lạm phát gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc điều chỉnh lãi suất, khiến họ khó theo kịp với lạm phát Tỷ lệ lạm phát cao cũng làm giảm hiệu quả của các biện pháp cải cách tài chính nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm qua việc nâng cao lãi suất, dẫn đến khả năng thực hiện lãi suất thực dương trở nên khó khăn Do đó, kiểm soát lạm phát là rất quan trọng để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội.
Duy trì sự tăng trưởng kinh tế:
Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với vai trò quan trọng của Chính phủ trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng Sự ổn định của nền kinh tế không chỉ thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn cải thiện thu nhập của người dân Khi thu nhập được nâng cao, người dân có khả năng tích lũy tài sản thông qua các dịch vụ của NHTM, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
3.3.2.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý Trong xu thế hội nhập kinh tế, vấn đề môi trường pháp lý cho các hoạt động kinh tế có vai trò quan trọng, tác động mạnh mẽ tới sự phát triển và sự tự chủ kinh tế của đất nước Để giảm thiểu những bất lợi cũng như tận dụng những thời cơ của quá trình hội nhập vào phát triển kinh tế của đất nước, có nhiều vấn đề được đặt ra, trong đó việc hoàn thiện môi trường pháp lý được coi là yếu tố quan trọng không thể trì hoãn
Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực, nhưng vẫn còn nhiều bất cập Để hỗ trợ sự phát triển hiệu quả của các ngân hàng thương mại và đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội, Chính phủ cần tập trung giải quyết các vấn đề còn tồn tại trong thời gian tới.
Để thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, việc rà soát và sửa đổi các cơ chế chính sách cùng các văn bản pháp quy là cần thiết Sửa đổi Luật NHNN và Luật các TCTD là bước đi quan trọng nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế, đặc biệt là sau khi gia nhập WTO Năm 2010 đánh dấu một mốc pháp lý quan trọng với việc Quốc hội Việt Nam thông qua Luật NHNN và Luật các TCTD, có hiệu lực từ 01/01/2010 Trước khi áp dụng, cần thảo luận và nghiên cứu các điểm mới của các luật này, cũng như tác động của chúng đến hoạt động ngân hàng, để đảm bảo tính khả thi và phù hợp với điều kiện của Việt Nam.
Ban hành các văn bản dưới luật cần phải hướng dẫn một cách nhất quán với các bộ luật liên quan, nhằm tạo ra sự đồng bộ và hoàn chỉnh cho hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
Tăng cường thanh tra và giám sát từ Trung ương đến địa phương là cần thiết để xây dựng môi trường kinh doanh minh bạch và lành mạnh Điều này đảm bảo rằng tất cả các doanh nghiệp đều bình đẳng trước pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi cho mọi thành phần kinh tế phát triển, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút vốn vào ngân hàng.
3.3.2.3 Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt Chính phủ cần đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các biện pháp:
Cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm các luật và quy định liên quan đến các chủ thể tham gia Điều này nhằm phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của các bên, từ đó áp dụng biện pháp kiểm soát rủi ro pháp lý hiệu quả trong hệ thống thanh toán của ngân hàng.
Tích cực chỉ đạo triển khai các đề án thành phần của Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020
Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức trên các phương tiện thông tin đại chúng cho các tổ chức, cá nhân về thanh toán không dùng tiền mặt
Khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các chính sách ưu đãi về thuế và phí trong lĩnh vực này Đồng thời, cần huy động nguồn lực để đầu tư, nâng cấp và phát triển hệ thống thanh toán một cách hiệu quả.
3.3.2.4 Giải pháp đối với Ngân hàng Nhà nước
Chính sách tiền tệ được điều hành theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả, dựa trên các công cụ hiện đại và công nghệ tiên tiến Mục tiêu chính là ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời tạo ra môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế.
