Phát triển dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh thăng long,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TẠ THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TẠ THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học:TS VŨ VĂN LONG HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập đƣợc trình nghiên cứu trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Học viên Tạ Thị Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trƣờng Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức chun mơn suốt q trình học tập trƣờng Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Vũ Văn Long, ngƣời tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian qua, cung cấp kiến thức thực tế quý báu nhƣ chia sẻ tƣ liệu cần thiết phục vụ cho đề tài luận văn Hà Nội, tháng 07 năm 2018 Học viên Tạ Thị Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bancassurance 1.1.2 Khái niệm đặc điểm bancassurance 11 1.1.3 Các mơ hình bancassurance 12 1.2 PHAT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG CỦA NGAN HANG THƢƠNG MẠI 17 1.2.1 Bancassurance với phát triển ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.2 Các sản phẩm bancassurance 21 1.2.3 Phát triển kênh phân phối bancassurance 24 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động bancassurance ngân hàng thƣơng mại 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 29 1.3.1 Các nhân tố khách quan 29 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 30 1.4 KINH NGHIỆM PHAT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG CỦA CAC NGAN HANG THƢƠNG MẠI TREN THẾ GIỚI 32 1.4.1 Phát triển hoạt động bancassurance số ngân hàng giới 32 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG 39 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long 41 2.1.3 Đặc điểm môi trƣờng hoạt động Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long 43 2.1.4 Những kết đạt đƣợc hoạt động kinh doanh PGBank - CN Thăng Long 44 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CN THĂNG LONG 48 2.2.1 Quy trình thực thủ tục tác nghiệp bảo hiểm 48 2.2.2 Tình hình phát triển sản phẩm bảo hiểm đƣợc phân phối qua hệ thống PGBank - CN Thăng Long 49 2.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng 52 2.2.4 Tình hình khai thác đối tác liên kết 53 2.3 NGHIÊN CỨU CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CN THĂNG LONG 54 2.3.1.Khảo sát dịch vụ bancassurance PGBank Chi nhánh Thăng Long 54 2.3.2 Kết khảo sát nhu cầu bảo hiểm khách hàng PGBank chi nhánh Thăng Long 56 2.3.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động bancassurance PGBank chi nhánh Thăng Long 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG 67 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG 67 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG 68 3.2.1 Lựa chọn sản phẩm phù hợp 68 3.2.2 Quy trình thủ tục đơn giản 68 3.2.3 Lựa chọn mơ hình phƣơng thức phân phối sản phẩm phù hợp 69 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 70 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo 71 3.2.6 Đổi mới, nâng cấp công nghệ đại phù hợp 72 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ 73 3.3.1.Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 73 3.3.2 Đồi với ngân hàng thƣơng mại 75 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BHNT Bảo hiểm nhân thọ BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Mơ hình đại lý phân phối 13 Sơ đồ 1.2 Mơ hình Liên minh chiến lƣợc 14 Sơ đồ 1.3 Mơ hình liên doanh 15 Sơ đồ 1.4 Mơ hình sở hữu đơn 16 Sơ đồ 2.1 : Quy trình thực thủ tục tác nghiệp bảo hiểm 48 Bảng 2.1: Bảng số liệu tình hình huy động sử dụng vốn 45 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trƣởng doanh thu từ hoạt động bancassurance năm 2015-2017 50 Bảng 2.3: Tình hình khai thác Bancassurance PGBank Thăng Long 52 Bảng 2.4: Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm từ DNBH liên kết với PGBank Thăng Long 53 Bảng 2.5: Đặc điểm nhóm mẫu khảo sát 55 Bảng 2.6: Tỷ lệ khách hàng tham gia bảo hiểm qua kênh phân phối 57 Bảng 2.7 Nhu cầu thực tế khách hàng tham gia bảo hiểm 58 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tình hình huy động sử dụng vốn 46 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu doanh thu bancassurance PGBank Thăng Long 51 Biểu đồ 2.4 Nhu cầu khách hàng tham gia bảo hiểm 59 Biểu đồ 2.5 Những yếu tố ảnh hƣởng đến định tham gia bảo hiểm 60 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trƣớc xu mở cửa hội nhập với kinh tế quốc tế cạnh tranh ngày gay gắt, để trì tồn phát triển, NHTM DNBH nƣớc phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ, khơng ngừng làm mình, nỗ lực tìm tịi sản phẩm phù hợp với tiềm tốc độ phát triển thị trƣờng, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao khách hàng Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) đời kết hợp hai thuật ngữ “ngân hàng” “bảo hiểm” nhằm đa dạng hóa hoạt động dịch vụ hai bên Một cách tổng quát, Bancassurance đƣợc hiểu việc ngân hàng tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng thông qua mạng lƣới chi nhánh phịng giao dịch Bancassurance khái niệm Việt Nam nhƣng đƣợc phát triển rộng rãi nhiều quốc gia giới chủ yếu phƣơng Tây từ năm 70 kỷ XX Ở nƣớc nhƣ Ý, Pháp, Tây Ban Nha… tỷ trọng doanh số bảo hiểm qua kênh ngân hàng chiếm khoảng 60 – 70% nƣớc Châu Á nhƣ Hàn Quốc, Singapore tỷ trọng 30 – 40% Sở dĩ có tỷ trọng cao nhƣ Bancassurance kênh phân phối mà bên tham gia: Bảo hiểm – Ngân hàng – Khách hàng đƣợc hƣởng lợi Bancassurance phát triển quốc gia khác với hình thức khác tùy thuộc vào quy định nhân học, kinh tế lập pháp quốc gia Nó thành cơng châu Âu, đặc biệt Pháp, từ nơi bắt đầu, Ý, Bỉ Luxembourg Tại Mỹ - kinh tế lớn giới khái niệm bancassurance tƣơng đối Đạo luật Glass-Steagall năm 1933 ngăn cản ngân hàng Hoa Kỳ tham gia vào liên minh với nhà cung cấp dịch vụ tài khác nhau, đặt rào cản cho phát triển bancassurance Do Mỹ, dịch vụ bảo hiểm chủ yếu đƣợc bán thông qua đại lý riêng lẻ, tập trung vào ngƣời giàu, dẫn đến đa số 72 hay tăng doanh thu bán hàng Từ đƣa kế hoạch triển khai, thời gian triển khai, ngân sách thực cần có đồng thuận hai bên Việc triển khai marketing dịch vụ bancassurance bao gồm từ việc quảng cáo việc hợp tác ngân hàng DNBH, mắt triển khai sản phẩm PG Bank - Chi nhánh Thăng Long cần thực tốt biện pháp marketing chung toàn hệ thống nhƣ riêng chi nhánh nhằm thúc đẩy tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ bancassurance ngân hàng đến với khách hàng Mở rộng phạm vi quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ truyền hình, Internet, FanPage Facebook, băng rơn, áp phích trụ sở, điểm giao dịch hay nơi công cộng tập trung đông ngƣời… cách quảng bá thƣơng hiệu ngân hàng để khách hàng biết đến nhiều 3.2.6 Đổi mới, nâng cấp công nghệ đại phù hợp Để phát triển hoạt động bancassurance cần có cơng nghệ đáp ứng đƣợc yêu cầu sở liệu, hệ thống vận hành, đảm bảo luân chuyển liệu nhanh chóng, an tồn, xác, đảm bảo bí mật an tồn thơng tin cho doanh nghiệp Việc tổ chức tốt hệ thống thơng tin góp phần giúp nhà kinh doanh bancassurance giảm đƣợc loại chi phí nhƣ chi phí nhân cơng, chi phí giao dịch, chi phí quản lý điều hành, chi phí giám sát… Ngồi ra, hệ thống thơng tin yếu tố quan trọng, ảnh hƣởng tới việc tổ chức tốt mối quan hệ DNBH với đối tác có liên quan nhƣ khách hàng, ngân hàng, nhà môi giới, nhà bảo hiểm tái bảo hiểm Quan hệ hợp tác ngân hàng DNBH phát triển đƣợc nhờ phần lớn vào phát triển đồng hệ thống sở hạ tầng Vì vậy, cần có cam kết mạnh mẽ từ hai phía tất cấp, đặc biệt cấp lãnh đạo cao Các biên thỏa thuận cần đƣợc thiết lập cách chặt chẽ, theo quy định Nhà nƣớc đảm bảo lợi ích hai phía 73 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ 3.3.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, chiến lƣợc phát triển bancassurance nhằm tăng doanh thu, thúc đẩy tăng thị phần, đặc biệt tạo kênh phân phối thay kênh phân phối truyền thống bối cảnh thị trƣờng ngày cạnh tranh nhƣ Hầu hết DNBH phi nhân thọ có sách tận dụng triệt để kênh bán lẻ để phân phối sản phẩm bảo hiểm đáp ứng xu hƣớng khách hàng Để đẩy mạnh doanh thu, bán lẻ chiến lƣợc nhiều DNBH bancassurance lựa chọn cho hƣớng bán lẻ DNBH đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Hiện nay, ngƣời dân muốn mua bảo hiểm thƣờng biết đến kênh phân phối qua đại lý mơi giới, để kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng phát triển cần đẩy mạnh việc quảng cáo, phổ biến đến tầng lớp dân cƣ lợi ích mà họ nhận đƣợc mua bảo hiểm qua ngân hàng Thiết kế sản phẩm BHNT với thời gian bảo hiểm linh hoạt, phí bảo hiểm thấp, phù hợp với đặc điểm dịch vụ ngân hàng để khách hàng có thêm nhiều lựa chọn Đồng thời, DNBH nên kết hợp với NHTM để nâng cao dịch vụ hậu cho khách hàng nhƣ: sử dụng vài dịch vụ ngân hàng miễn phí, hƣởng lãi suất ƣu đãi… Cần phát triển sản phẩm đƣợc kiểm nghiệm thành công thị trƣờng khác nhƣ: bảo hiểm gắn với dƣ nợ tín dụng, bảo hiểm ngƣời gửi tiền, bảo hiểm thƣơng tật, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà tƣ nhân Sử dụng linh hoạt đội ngũ bán bảo hiểm: sử dụng kết hợp nhân viên ngân hàng, nhà tƣ vấn tài chính, nhà mơi giới, đại lý bảo hiểm tùy thuộc vào mơ hình hợp tác NHTM DNBH, tính chất phức tạp sản phẩm, trình độ đội ngũ bán hàng… Đối với sản phẩm đơn giản, có 74 thể sử dụng lực lƣợng cán nhân viên ngân hàng, nhiên với sản phẩm phức tạp địi hỏi phải đƣợc phân phối thơng qua nhà tƣ vấn chuyên nghiệp Việc thiết kế chế độ hoa hồng cho ngân hàng cần phải đảm bảo khuyến khích đội ngũ nhân viên ngân hàng trực tiếp bán hàng nhƣ đội ngũ lãnh đạo ngân hàng Cần phải có cách tiếp cận với khách hàng ngân hàng cách phù hợp Có thể kết hợp việc khai thác sở liệu khách hàng với việc bán hàng qua điện thoại, đồng thời, cần thực tốt việc quảng cáo, tuyên truyền để dân chúng hiểu sử dụng sản phẩm bancassurance Để đạt đƣợc hiệu cao hoạt động bancassurance, công ty bảo hiểm cần đƣa tiêu chí lựa chọn đối tác liên kết thích hợp Nếu thỏa thuận đƣợc mức hoa hồng, đảm bảo cung ứng dịch vụ tốt làm đại lý DNBH Các NHTM cử nhân viên qua tập huấn theo chƣơng trình DNBH nghiệp vụ tƣ vấn, giao dịch với khách hàng, điều khoản hợp đồng bảo hiểm… Nâng cao chất lƣợng dịch vụ bảo hiểm thể qua khả bồi thƣờng tổn thất, mức độ chi trả hợp đồng dịch vụ bảo hiểm, sách chăm sóc khách hàng, thực nghiêm chỉnh cam kết nhằm làm tăng chất lƣợng dịch vụ bảo hiểm Từ thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chƣa thực phát triển, phần mức sống ngƣời dân thấp, tập quán chƣa quen mua bảo hiểm phần thiếu sách khuyến khích mảng dịch vụ phát triển Bancassurance gắn liền thƣơng hiệu ngân hàng với DNBH Do đó, xảy trƣờng hợp nhƣ: DNBH làm ăn hiệu quả, gian dối, khách hàng khơng hài lịng… ảnh hƣởng định đến tâm lý khách 75 hàng tín nhiệm khách hàng với thƣơng hiệu ngân hàng Điều gây tâm lý e dè số ngân hàng trƣớc hợp tác với DNBH 3.3.2 Đồi với ngân hàng thương mại Việc lựa chọn đối tác đóng vai trị tiên thành cơng hoạt động bancassurance Trƣớc hết việc lựa chọn đối tác uy tín, thƣơng hiệu tốt giúp bên phát huy bổ sung cho uy tín, thƣơng hiệu Thứ hai, cần lựa chọn đối tác có tiềm lực ngƣời, sở liệu, địa bàn hoạt động… để triển khai bán bảo hiểm Hai bên cần hiểu rõ khả điểm mạnh nhau, bên cần phải xác định rõ có yêu cầu thay đổi văn hóa kinh doanh bên Về hợp đồng hợp tác, quyền nghĩa vụ hợp đồng bancassurance cần đƣợc xác định rõ không bao hàm thay đổi đơn phƣơng Các điều khoản thời hạn hợp đồng, thời hạn thông báo tái tục hủy bỏ hợp đồng, hoa hồng, hoa hồng tái tục, phân chia lợi nhuận, việc sử dụng liệu khách hàng thƣơng hiệu nhƣ việc phát triển sản phẩm bancassurance cần đƣợc thể rõ hợp đồng Về chiến lƣợc phát triển bancassurance định hƣớng triển khai bancassurance cần đƣợc gắn vào chiến lƣợc kinh doanh chung DNBH ngân hàng để đảm bảo hƣớng đến mục tiêu chung nên cần đƣợc hoạch định rõ ràng chiến lƣợc phát triển kinh doanh NHTM DNBH nên cần có đầu tƣ nguồn lực ƣu tiên phát triển cho lĩnh vực Đối với ngân hàng, bối cảnh kinh doanh khó khăn tỷ lệ nợ xấu ngày cao nhƣ nay, việc triển khai thêm sản phẩm bảo hiểm vừa giúp ngân hàng tăng thêm doanh thu từ hoa hồng bảo hiểm, vừa tạo điều kiện cho cán ngân hàng nâng cao chất lƣợng tƣ vấn dịch vụ khách hàng Chiến lƣợc phát triển ngân hàng, định vị khách hàng mục tiêu tập trung vào khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp giúp ngân hàng lựa 76 chọn hoạch định chiến lƣợc phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngân hàng khách hàng Phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tốn phí bảo hiểm đồng thời giúp cho khách hàng tiếp cận dịch vụ khác ngân hàng Ngân hàng cần làm cho nhân viên nhận thức đƣợc lợi ích việc kết hợp với bảo hiểm – phƣơng pháp phịng chống rủi ro tốn nợ vay hiệu Những nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm cần đƣợc đào tạo sản phẩm kỹ bán hàng Ngoài đào tạo ban đầu, nhân viên ngân hàng cần đƣợc đào tạo nâng cao thƣờng xun để cập nhật thơng tin, nâng cao kỹ năng, kiến thức Phát triển nguồn nhân lực có chất lƣợng cao phù hợp với yêu cầu phát triển ngân hàng có việc gửi chuyên gia nƣớc sang học tập công tác nƣớc Ngoài kiến thức ngân hàng, cán ngân hàng phải nắm vững kiến thức tảng bảo hiểm, có kỹ marketing kỹ đàm phán ký kết hợp đồng Tổ chức khóa đào tạo bancassurance cho cán ngân hàng toàn hệ thống nhằm chuẩn bị tốt cho việc hợp tác phân phối sản phẩm Các khóa học cung cấp kiến thức tổng quan bảo hiểm sản phẩm chiển khai qua kênh bancassurance Ngồi ngân hàng tập trung tận dụng khai thác đội ngũ nhân viên ngân hàng làm việc cơng ty bảo hiểm họ có lƣợng kiến thức kỹ chuyên môn định Các khách hàng quen thuộc ngân hàng ƣa chuộng ngƣời tƣ vấn bảo hiểm nhân viên ngân hàng họ thấy tin cậy lời mời chào từ công ty bảo hiểm Ngân hàng phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua việc giới thiệu sản phẩm ngân hàng liên quan đến sản 77 phẩm bảo hiểm với lợi ích thuyết phục, thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Ngân hàng cần đƣa tiêu chí cụ thể việc lựa chọn đối tác liên kết: Trong việc thu chi hộ phí bảo hiểm trả lƣơng cho nhân viên, cho thuê mặt đặt bàn tƣ vấn: hầu hết ngân hàng tiến hành hoạt động với mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn từ phía bảo hiểm, tăng doanh thu cho ngân hàng với chi phí sẵn có Do đó, đa phần ngân hàng đƣợc DNBH đề nghị liên kết chấp nhận mà khơng có tiêu chí hay điều kiện Trong việc ngân hàng làm đại lý cho DNBH: nói vấn đề đƣợc quan tâm hoa hồng nhận đƣợc từ việc giới thiệu phân phối sản phẩm DNBH đến khách hàng Chỉ cần thỏa thuận đƣợc mức hoa hồng phí hợp lý nhƣ hỗ trợ DNBH huấn luyện nhân viên, cung cấp tài liệu… Ngồi ra, ngân hàng cần phải có chiến lƣợc cụ thể yếu tố định để đạt đƣợc thành công hoạt động bancassurance nhƣ: - Lựa chọn đối tác phù hợp, đặc biệt DNBH có kinh nghiệm uy tín hoạt động bancassurance, - Lựa chọn kênh phân phối, kinh doanh sản phẩm phù hợp với điều kiện tài chính, cơng nghệ kinh nghiệm mình, - Phân cơng đội ngũ nhân viên theo lực chuyên môn phận làm việc 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện nâng cao hệ thống pháp luật, chế, sách, máy quản lý Nhà nƣớc dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế giới nhƣ nay, cần có văn quy phạm pháp luật 78 hồn chỉnh, chặt chẽ nhằm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng, xây dựng hành lang pháp lý nhằm quản lý đẩy mạnh phát triển hoạt động bancassurance Hiện nay, ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ban hành thông tƣ liên tịch số: 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN “Hƣớng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ” năm 2014 quy định việc kinh doanh bảo hiểm qua kênh phân phối bancassurance Ngân hàng nhà nƣớc có hình thức hỗ trợ, tạo điều kiện cấp phép bổ sung cho NHTM có nhu cầu hoạt động đại lý bảo hiểm với trình tự, thủ tục đơn giản, thời gian ngắn KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng đƣa giải pháp phù hợp với tình hình thực tế dịch vụ bancassurance PG Bank - Chi nhánh Thăng Long, kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam với đơn vị quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex với doanh nghiệp bảo hiểm để xây dựng hệ thống kinh tế, hệ thống Ngân hàng toàn diện hơn, tạo điều kiện kinh doanh hỗ trợ tốt cho chi nhánh 79 KẾT LUẬN Qua việc tìm hiểu nghiên cứu Bancassurance, thấy đƣợc lợi ích mà mang lại cho ngân hàng nhƣ DNBH Hình thức kinh doanh thể ƣu rõ ràng việc mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, DNBH, ngƣời tiêu dùng, quan quản lý nhà nƣớc xã hội Nó hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận lớn, với phát triển đời sống dân cƣ xã hội Thực tế chứng minh rằng, Việt Nam chứa đựng nhiều tiềm làm tảng cho việc phát triển hoạt động Tuy nhiên việc khai thác tiềm dừng lại mức độ sơ khai hình thức kết hợp NHTM DNBH nƣớc ta hạn chế Doanh thu khai thác qua bancassurance chƣa tƣơng xứng với tiềm Trong trình nghiên cứu, đề tài làm rõ vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa lý thuyết bancassurance, xây dựng lý thuyết phát triển dịch vụ bancassurance, tìm hiểu tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bancassurance qua làm sở phân tích thực trạng phát triển dịch vụ bancassurance Ngân hàng PGBank chi nhánh Thăng Long, tìm hiểu nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ bancassurance qua làm sở để phân tích hạn chế việc phát triển dịch vụ bancassurance chi nhánh Tìm hiểu kinh nghiệm phát triển bancassurance số nƣớc giới để rút học kinh nghiệm cho thị trƣờng Việt Nam nói chung ngân hàng PGBank nói riêng Thứ hai, phân tích thực trạng đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân dẫn tới hạn chế việc phát triển dịch vụ bancassurance PGBank chi nhánh Thăng Long Thứ ba, sở lý luận phân tích hạn chế việc phát triển dịch vụ bancassurance PGBank chi nhánh Thăng Long, luận văn 80 đƣa giải pháp kiến nghị nhà nƣớc, DNBH ngân hàng nhằm phát triển dịch vụ bancassurance Việt Nam Các giải pháp cần đặc biệt trú trọng thực liên tục bao gồm: - Phát triển chặt chẽ mối quan hệ liên kết ngân hàng với doanh nghiệp bảo hiểm, lấy mơ hình liên minh chiến lƣợc làm sở cho việc xây dựng mối quan hệ liên kết thông qua ban đạo bancassurance nhằm đôn đốc, kiểm soát giải vấn đề phát sinh Ngân hàng doanh nghiệp Bảo hiểm; - Cần nghiên cứu phát triển sản phẩm tích hợp theo hƣớng phát triển đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với khách hàng ngân hàng, phát triển điều khoản bổ sung; - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cách đạo tạo linh hoạt, chuyên sâu hơn, xây dựng chế độ khen thƣởng rõ ràng; - Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo, đổi mới, nâng cấp công nghệ dại phù hợp Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu, nhiên luận văn khó tránh khỏi hạn chế định Bởi vậy, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy bạn đọc quan tâm Chính góp ý giúp tác giả hồn thiện xây dựng nội dung luận văn có ý nghĩa thiết thực 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng anh Dan Constantinescu (2012), Ảnh hưởng hệ thống Bancassurance đến chất lượng dịch vụ bảo hiểm (The Influence of Bancassurance System on the Quality of the Insurance Services), International Journal of Academic Research in Business and Social Sciences Zhian Chen, Donghui Li, Li Liao, Fariborz Moshirian, Csaba Szablocs, (2009), Mở rộng củng cố bancassurance kỷ 21(Expansion and consolidation of bancassurance in the 21st century), Journal of International Financial Markets Institutions and Money Tài liệu tiếng việt Bộ Tài - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNHVN ngày 02 tháng năm 2014 Đoàn Thị Thanh Tâm (2014), Phát triển hoạt động Bancassurance công ty Bảo hiểm thuộc Ngân hàng Thương mại Nhà nước Việt Nam Luận án Tiến sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thanh Hoa, 2014 Bancassurance - 10 yếu tố định thành cơng, Tạp chí Tài - Bảo hiểm Nguyễn Thị Nhung Nguyễn Thái Liêm (2012) Bancassurance NHTM Việt Nam nhìn từ góc độ hài lịng khách hàng, Tạp chí Ngân hàng, số 20, trang 10-12 Phí Thị Minh Nguyệt (2016) Đánh giá thực trạng vận dụng mơ hình Bancassurance giải pháp kiến nghị phát triển mơ hình thời gian tới, Tạp chí cơng thƣơng Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long năm 2015- 2017, Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT NHU CẦU BẢO HIỂM CỦA KHÁCH HÀNG Kính gửi Quý anh (chị), nhằm đánh giá nhu cầu bảo hiểm qua kênh ngân hàng để phục vụ cho việc nghiên cứu đánh giá lợi ích chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đem lại cho khách hàng thông qua sản phẩm bảo hiểm, mong quý anh (chị) hỗ trợ hợp tác với việc trả lời câu hỏi Chúng xin cam kết, thông tin Quý anh (chị) cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu chúng tơi Anh chị vui lịng khoanh trịn vào phần lựa chọn, chọn nhiều đáp án cho câu hỏi Câu Anh (chị) khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Câu Anh (chị) có tham gia sản phẩm bảo hiểm chƣa? Đã tham gia Chƣa tham gia (Nếu anh chị tham gia sản phẩm bảo hiểm trả lời tiếp từ câu 3, chƣa tham gia trả lời tiếp từ câu 10) Câu Anh (chị) anh chị mua bảo hiểm thơng qua hình thức nào: Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm xã hội Thông qua nhân viên công ty bảo hiểm Thông qua nhân viên ngân hàng Thông qua bên thứ ba bên môi giới bảo hiểm Câu Anh chị mua bảo hiểm Công ty bảo hiểm nào: Câu Anh (chị) mua bảo hiểm cho: Cá nhân Cơ quan/doanh nghiệp Câu Anh (chị) mua loại bảo hiểm nào: (tích vào trống) Loại bảo hiểm Bảo hiểm kèm Bảo hiểm không sản phẩm ngân kèm sản phẩm ngân hàng hàng Bảo hiểm kết hợp ngƣời Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe chi phí y tế Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm xe giới Bảo hiểm nhà tƣ nhân Bảo hiểm tài sản (nhà xƣởng, máy móc, hàng hóa ) Bảo hiểm trách nhiệm Các sản phẩm bảo hiểm khác Câu Xin anh (chị) cho biết ý kiến đánh giá sản phẩm bảo hiểm mua: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Đồng ý Câu Theo anh (chị), yếu tố tác động nhiều đến định mua bảo hiểm anh (chị): Mức độ ảnh hƣởng đƣợc tính theo điểm từ 1-5, khơng ảnh hƣởng, ảnh hƣởng nhiều Thái độ nhân viên giới thiệu sản phẩm : Lợi ích gói bảo hiểm: Sự thuận lợi việc mua bảo hiểm qua ngân hàng: Chất lƣợng dịch vụ sau bán hàng bảo hiểm: 5 Hiểu biết nhân viên ngân hàng sản phẩm bảo hiểm: Số lƣợng sản phẩm đa dạng, nhiều lựa chọn: Mạng lƣới phân phối: Câu Xin anh chị cho biết thuận lợi sử dụng sản phẩm bảo hiểm: Các lợi ích gói bảo hiểm cao so với sản phẩm bảo hiểm thông thƣờng, đƣợc bán cơng ty bảo hiểm Chi phí thấp gói bảo hiểm cơng ty bảo hiểm Tiết kiệm thời gian thủ tục đƣợc nhân viên ngân hàng tiếp nhận xử lý Cảm thấy yên tâm sản phẩm bảo hiểm gắn với thƣơng hiệu ngân hàng, thủ tục bảo hiểm đƣợc nhân viên ngân hàng tham gia xử lý Ý kiến khác: … Câu 10 Xin anh chị cho biết điểm hạn chế trình mua sử dụng sản phẩm bảo hiểm mà ngân hàng cung cấp? Thủ tục đăng ký phức tạp Danh mục sản phẩm bảo hiểm gây khó hiểu định lựa chọn Không cảm thấy yên tâm, công ty bảo hiểm đƣa sản phẩm tƣơng tự, với dịch vụ chuyên nghiệp Ý kiến khác: … Câu 11 Anh (chị) có tiếp tục mua sản phẩm bảo hiểm khơng? Có Khơng (Nếu có xin vui lòng trả lời tiếp từ câu 11, lựa chọn khơng, xin vui lịng trả lời câu 13) Câu 12 Loại sản phẩm bảo hiểm anh chị thấy tiện lợi hữu ích hơn: Các sản phẩm bảo hiểm kèm với sản phẩm ngân hàng Các sản phẩm bảo hiểm theo nhu cầu, không thiết gắn với sản phẩm ngân hàng Câu 13 Anh (chị) dự định mua sản phẩm bảo hiểm nào: Bảo hiểm tín dụng (gắn với sản phẩm tín dụng) Bảo hiểm thấu chi Bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền Các sản phẩm bảo hiểm truyền thống khác a Bảo hiểm kết hợp ngƣời b Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe chi phí y tế c Bảo hiểm nhà tƣ nhân d Bảo hiểm tài sản Các sản phẩm bảo hiểm gắn với doanh nghiệp (Cho KHDN) a Bảo hiểm sức khỏe chi phí theo nhóm cho ngƣời lao động b Bảo hiểm kết hợp ngƣời c Bảo hiểm cho tài sản (hàng hóa, máy móc, nhà xƣởng,…) d Bảo hiểm trách nhiệm Câu 14 Theo anh (chị) yếu tố dƣới quan trọng sản phẩm bảo hiểm: Mức độ quan trọng đƣợc tính theo điểm từ 1-5, khơng quan trọng, quan trọng Mạng lƣới giao dịch thuận tiện: Tính chuyên nghiệp nhân viên NH/bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm đa dạng: Nhu cầu bảo vệ trƣớc rủi ro: 5 Biểu phí bảo hiểm hợp lý: Thƣơng hiệu uy tín DNBH: Yếu tố khác a Yếu tố tài Đủ tiền mua bảo hiểm Khơng đủ tiền mua bảo hiểm b Nhu cầu bảo hiểm Có nhu cầu mua bảo hiểm Khơng có nhu cầu mua bảo hiểm Câu 15 Anh (chị) dự định tham gia bảo hiểm: Bây Từ - năm tới Từ - năm tới Sau năm tới Xin chân thành cảm ơn Quý anh (chị) hợp tác!