Phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đối với ngân hàng (bancassurance) tại công ty cổ phần bảo hiểm nông nghiệp abic,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN THỊ HẢI YẾN PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT VỚI NGÂN HÀNG (BANCASSURANCE) TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP ABIC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN THỊ HẢI YẾN PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT VỚI NGÂN HÀNG (BANCASSURANCE) TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP ABIC Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ THANH HOÀI HÀ NỘI - NĂM 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tất tài liệu tham khảo luận văn đƣợc trích dẫn đầy đủ Hà Nội, ngày…… tháng… năm 2018 Tác giả luận văn Trần Thị Hải Yến ii MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT VỚI NGÂN HÀNG (BANCASSURANCE) 1.1 Tổng quan bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm 1.1.2 Bản chất bảo hiểm 1.1.3 Các nguyên tắc bảo hiểm 1.1.3.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) 1.1.3.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) 1.1.1.3 Nguyên tắc quyền lợi đƣợc bảo hiểm (insurable interest) 11 1.1.3.4 Nguyên tắc bồi thƣờng (indemnity) 12 1.1.3.5 Nguyên tắc quyền (subrogation) 13 1.2 Nghiệp vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng (bancassurance) 14 1.2.1 Khái niệm Bancassurance 14 1.2.2 Lợi ích bên tham gia 15 1.2.2.1 Đối với ngân hàng 16 1.1.2.2 Đối với công ty bảo hiểm 18 1.2.2.3 Đối với khách hàng 19 1.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) 20 1.2.3.1 Sản phẩm bảo hiểm truyền thống 21 1.2.3.2 Sản phẩm bảo hiểm tích hợp 22 1.3 Phát triển nghiệp vụ bảo hiểm Bancassurance 24 iii 1.3.1 Khái niệm 24 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển nghiệp vụ bảo hiểm bancassurer 27 1.3.2.1 Các tiêu chí định tính 27 1.3.2.2 Các tiêu chí định lƣợng 27 1.3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển nghiệp vụ bancassurance công ty bảo hiểm 29 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 29 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 31 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng (bancassurance) 34 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng (bancassurance) số Công ty bảo hiểm tập đồn tài 34 1.4.1.1 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụbancassurance Aviva 34 1.4.1.2 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụbancassurance Citigroup 35 1.4.1.3 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bancassurance Wells Fargo 36 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ cho công ty bảo hiểm Việt nam 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT VỚI NGÂN HÀNG (BANCASSURANCE) TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP ABIC 42 2.1 Giới thiệu Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp ABIC 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 2.1.2 Quan hệ liên kết Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp ABIC ngân hàng NN&PTNN Agribank 43 2.2.Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Bancassurance Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp ABIC .45 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 45 iv 2.2.2 Chỉ tiêu định lƣợng 49 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Bancassurance Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp ABIC 66 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 66 2.3.2 Những hạn chế tồn 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 68 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 68 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT VỚI NGÂN HÀNG (BANCASSURANCE) TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP ABIC 71 3.1 Định hƣớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng Bancassurance Công ty cổ phần bảo hiển ABIC định hƣớng đến năm 2020 71 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng Bancassurance Công ty cổ phần bảo hiển ABIC thời gian tới 72 3.2.1 Hoạch định chiến lƣợc định hƣớng phát triển bancassurance rõ ràng 72 3.2.2 Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 73 3.2.3 Hồn thiện quy trình phối hợp ABIC Agribank 75 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động marketing 78 3.2.5 Nâng cao hệ thống công nghệ thông tin 80 3.2.6 Phát triển sản phẩm liên kết với ngân hàng 81 3.2.7 Đa dạng hóa kênh phân phối 84 3.2.8 Thực khảo sát khách hàng định kỳ 85 3.3 Kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 88 v 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc quan có thẩm quyền 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ Bảng 1.1 Ví dụ minh họa sản phẩm ngân hàng sản phẩm bảo hiểm 15 Bảng 2.1: Thang điểm đánh giá 46 Bảng 2.2: Ý nghĩa giá trị trung bình thang đo khoảng (Interval Scale) 46 Bảng 2.3 Kết khảo sát hài lòng khách hàng 46 Bảng 2.4 Các sản phẩm bảo hiểm Công ty CP bảo hiểm ABIC 49 Bảng 2.5 So sánh số lƣợng sản phẩm bảo hiểm số Công ty 51 Bảng 2.6 Thơng tin sản phẩm bảo an tín dụng ABIC 52 Bảng 2.7 Thông tin sản phẩm bảo an chủ thẻ ABIC 53 Bảng 2.8 Doanh thu phí bảo hiểm bancassurance 58 Bảng 2.9 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm bancassurance 59 Bảng 2.10 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm bancassurance theo sản phẩm 60 Bảng 2.11 Biến động doanh thu phí bảo hiểm bancassurance theo sản phẩm 61 Bảng 3.1 Nội dung khảo sát khách hàng tác giả đề xuất 86 Hình 2.1 Mơ hình bancassurance Cơng ty bảo hiểm ABIC 42 Hình 2.2 Quan hệ liên kết giữ Công ty bảo hiểm ABIC Agirbank 44 Hình 2.3 Số lƣợng khách hàng tham gia bảo hiểm qua nghiệp vụ bancassurance 56 Hình 2.4 Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bancassurance 58 Hình 2.5 Thị phần thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ 64 Hình 2.6 Thị phần Công ty CP bảo hiểm ABIC qua năm 65 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ABIC Công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng Nông nghiệp Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIC Công ty bảo hiểm ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam BH Bảo hiểm DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm NH Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Bảo hiểm liên kết ngân hàng (bancassurance) khái niệm phổ biến hình thức đạt đƣợc thành cơng Châu Âu khơng cịn quốc gia Châu Á Thực tế cho thấy, bancassurance ngày trở nên phổ biến quan trọng giới, chí nhiều nơi trở thành kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm Các sản phẩm kênh phân phối phát triển mạnh quốc gia giới Do mức thu nhập ngƣời dân ngày cao, việc triển khai trả lƣơng qua thẻ, điều kiện hạ tầng cơng nghệ, trình độ nhận thức ngƣời dân ngân hàng ngành bảo hiểm ngày đƣợc nâng lên Theo đánh giá chuyên gia, bancassurance đƣợc coi bổ sung cho phƣơng thức cung cấp dịch vụ bảo hiểm truyền thống qua kênh đại lý bán trực tiếp Trƣớc xu mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, trƣớc cạnh tranh ngày khốc liệt, để trì tồn phát triển, địi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm, ngân hàng thƣơng mại nƣớc phải nâng cao chất lƣợng hoạt động, không ngừng cải tiến quản lý điều hành, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, Ðồng thời phải có thay đổi chiến lƣợc kinh doanh, chiến lƣợc marketing chiến lƣợc phân phối sản phẩm Sự phát triển phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng lựa chọn đƣợc cho có tiềm phát triển Việt Nam Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nơng nghiệp (ABIC) đƣợc Bộ Tài Chính cấp phép thành lập từ 18/10/2006 thức vào hoạt động ngày 08/08/2007 Là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đời giai đoạn kinh tế giới bƣớc vào giai đoạn đầu chu kỳ khủng 80 phức tạp có ảnh hƣởng đến ấn tƣợng khách hàng Công ty Do vậy, tất ngƣời Công ty có vai trị tiếp thị, tun truyền quảng bá hình ảnh doanh nghiệp, họ khơng cần hồn thành tốt phần nhiệm vụ mà cịn phải đóng góp cách hài hoà vào máy hoạt động tồn doanh nghiệp Ngồi ra, cán làm cơng tác khai thác bảo hiểm ngân hàng cần phải đƣợc rèn luyện kỹ tiếp thị cần thiết họ ngƣời tiếp xúc với khách hàng, họ đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm để lại ấn tƣợng cho khách hàng Cơng ty Muốn có thêm khách hàng trì lƣợng khách hàng cũ ABIC phải nâng cao hon chất lƣợng phục vụ, chất lƣợng sản phẩm mà đƣợc vào số yếu tố nhƣ thời gian, thủ tục giải khiếu nại, bồi thƣờng tổn thất, chi trả tiền bảo hiểm, thái độ phục vụ nhân viên bảo hiểm, mức độ đảm bảo an toàn cho đối tƣợng bảo hiểm Bên cạnh đó, ABIC cần đơn giản hoá thủ tục chứng từ ký kết hợp đồng nhiên phải đảm bảo tính xác chặt chẽ hợp đồng bảo hiểm Khi có quy định khác liên quan đến điều kiện, điều khoản ghi hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm nên chủ động cử cán liên hệ, hƣớng dẫn khách hàng cụ thể, bổ sung quy định mới, tránh việc áp đặt cách chủ quan gây tâm lý khơng đồng tình từ phía ngƣời tham gia bảo hiểm 3.2.5 Nâng cao hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng Agibank Cơng ty ABIC cần có sách đầu tƣ thích đáng vào hệ thống sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động Bancassurance nhƣ hệ thống công nghệ thông tin, sở liệu khách hàng Theo đó, cần phải xây dựng hệ thống thơng tin đồng bộ, hợp lý để thu thập thông tin cách kịp thời đầy đủ, cung cấp thơng tin cách nhanh chóng, xác, đảm bảo bí mật an tồn thơng tin cho 81 doanh nghiệp Việc tổ chức tốt hệ thống thơng tin góp phần giúp nhà kinh doanh Bancassurance giảm đƣợc loại chi phí nhƣ chi phí nhân cơng, chi phí giao dịch, chi phí quản lý điều hành, chi phí giám sát Ngồi ra, hệ thống thơng tin yếu tố quan trọng, ảnh hƣởng tới việc tổ chức tốt mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm với đối tác có liên quan nhƣ khách hàng, ngân hàng, nhà môi giới, nhà bảo hiểm tái bảo hiểm Quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm phát triển đƣợc nhờ phần lớn vào phát triển đồng hệ thống sở hạ tầng Vì vậy, cần có cam kết mạnh mẽ từ hai phía tất cấp, đặc biệt cấp lãnh đạo cao Các biên thỏa thuận cần đƣợc thiết lập cách chặt chẽ, theo quy định Nhà nƣớc đảm bảo lợi ích hai phía Để tăng tính hiệu việc bán hàng trực tiếp ngân hàng, hệ thống điểm bán hàng theo nhu cầu cần đƣợc phát triển Một hệ thống nhƣ cần đƣợc cung cấp để thu thập xác thơng tin khách hàng, phân tích liệu, lƣợng hố nhu cầu đề xuất giải pháp Nếu hệ thống đƣợc phát triển để tiến hành đánh giá rủi ro điểm bán hàng, tính phí bảo hiểm miêu tả sản phẩm giúp giảm thiểu đƣợc thời gian bán hàng tăng tính hiệu tồn quy trình hoạt động kinh doanh 3.2.6 Phát triển sản phẩm liên kết với ngân hàng Hiện nay, sản phẩm Cơng ty cịn đơn điệu, thời gian tới Công ty cần trọng đến việc thiết kế sản phẩm bảo hiểm đặc thù, chuyên biệt dành cho kênh phân phối Bancassurance Việc thiết kế sản phẩm bảo hiểm cần phải đơn giản dễ hiểu nhân viên ngân hàng quan trọng với khách hàng tham gia Vì sản phẩm dễ hiểu khách hàng hiểu cách sâu sắc sản phẩm bảo hiểm tin tƣởng vào sản phẩm nhiêu 82 Công ty ABIC Agribank cần phát triển sản phẩm bảo hiểm phù hợp với điều kiện lƣu thông qua hệ thống ngân hàng Giữa ngân hàng bảo hiểm có khác biệt lớn hệ thống tổ chức tập quán kinh doanh, vậy, nhằm mục tiêu bán hàng qua hệ thống ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm cần tìm hiểu kỹ ngân hàng Trƣớc mắt, công ty bảo hiểm ABIC cần tiếp tục mở rộng phạm vi khai thác qua hệ thống ngân hàng sản phẩm tƣơng thích; tiếp đến, cần điều chỉnh sản phẩm chƣa phù hợp để lƣu thơng song song hai hệ thống sản phẩm: qua ngân hàng qua đại lý Kinh nghiệm phát triển Bancassurance giới cho thấy thành công số sản phẩm đƣợc bán qua kênh ngân hàng nhƣ bảo hiểm niên kim, bảo hiểm gắn với dƣ nợ tín dụng, bảo hiểm ngƣời gửi tiền, bảo hiểm thƣơng tật, bảo hiểm xe máy, ô tô, bảo hiểm du lịch Việt Nam nên xem xét học tập để phát triển sản phẩm Bancassurance cách phù hợp để Bancassurance thực có hiệu Mặt khác, nhu cầu bảo hiểm khách hàng ngày đa dạng, nhà kinh doanh Bancassurance cần phải nhanh chóng nắm bắt lấy hội đƣa sản phẩm mới, có chất lƣợng đặc điểm phù hợp với khả tài khách hàng để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, vừa thu hút đƣợc nhiều khách hàng tiềm Bên cạnh việc thiết kế sản phẩm phù hợp, việc lựa chọn tƣ vấn sản phẩm cho khách hàng quan trọng, góp phần lớn tạo nên thành công cho kênh phân phối Bancassurance Tại thời điểm, khách hàng có nhu cầu mua nhiều loại hình bảo hiểm, nhƣng nhiều trƣờng hợp, khả tài khơng cho phép khách hàng chi trả cho tất nhu cầu Do vậy, nhân viên bán bảo hiểm cần xác định đƣợc mức độ cần thiết quan trọng sản phẩm bảo hiểm đố với khách hàng để tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp 83 Các yêu cầu việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm đặt Công ty CP bảo hiểm ABIC ngân hàng Agribank là: - Các sản phẩm bảo hiểm tích hợp sản phẩm phát triển cho kênh phân phối bancassurance cần đƣợc thiết kế phù hợp với đối tƣợng khách hàng Ngân hàng Các nhu cầu khách hàng cần đƣợc nhận dạng, phân loại theo tiêu chí cụ thể, nhƣ: thị trƣờng số đơng, thị trƣờng có thu nhập cao, hoạt động ngân hàng tƣ nhân, dịch vụ quản lý tài sản - Các bancassurance giải thích cho ngân hàng hiểu khác cấu giá thành chi phí sản phẩm ngân hàng truyền thống sản phẩm bảo hiểm Ngân hàng thƣờng có xu hƣớng định giá bình qn, ngƣợc lại giá sản phẩm bảo hiểm lại thƣờng gồm chi phí tốn trƣớc, chi phí quản lý theo dõi chi phí hành Sản phẩm ngân hàng thƣờng bao gồm nặng yếu tố đảm bảo, sản phẩm bảo hiểm lại có xu chuyển giao rủi ro cho bên Việc hiểu nhân tố giúp cho việc khai thác thuận lợi an tồn, tránh so sánh khơng cần thiết - Các doanh nghiệp bảo hiểm tổng đại lý, đại lý hệ thống ngân hàng cần phải hiểu “sự khác biệt” sản phẩm để tạo nên tiếp cận không cách biệt với khách hàng mua - Các sản phẩm đƣợc thiết kế cần phải đảm bảo dễ hiểu ngƣời trực tiếp phân phối đại lý lẫn khách hàng ngân hàng Các sản phẩm đƣợc thiết kế đơn giản dễ hiểu nhân viên bán hàng khách hàng; sản phẩm phải rõ ràng chi phí, hoa hồng, lệ phí rủi ro có liên quan đến sản phẩm phải đƣợc rõ cho khách hàng Bên cạnh việc thiết kế sản phẩm phù hợp, lựa chọn sản phẩm cho khách hàng quan trọng, góp phần tạo nên thành công cho kênh phân phối bancassurance Tại thời điểm khách hàng có nhu 84 cầu mua nhiều loại hình sản phẩm bảo hiểm Nhƣng nhiều trƣờng hợp, khả tài khơng cho phép khách hàng chi trả cho tất nhu cầu Do vậy, nhân viên bán hàng cần xác định đƣợc mức độ cần thiết quan trọng sản phẩm bảo với khách hàng để tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với họ - Các sản phẩm tích hợp đƣợc thiết kế, phát triển thời gian tới cần tập trung vào hai nhóm: bảo hiểm cá nhân bảo hiểm nhóm Trong tƣơng lai gần, sản phẩm bảo hiểm cá nhân tập trung vào sản phẩm bảo hiểm ngƣời, bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Đây sản phấm mới, đáp ứng nhu cầu thiết yếu đại phận khách hàng Các sản phẩm phù hợp cho việc phân phối qua kênh bancassurance kênh trực tuyến tính thiết yếu Đối với doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm cần có hƣớng phát triển riêng: nhƣ bảo hiểm tài sản, bảo hiểm khoản vay… Hiện nay, Công ty CP bảo hiểm ABIC, sản phẩm Bảo an Tín dụng sản phẩm chủ đạo Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm cho rủi ro tử vong thƣơng tật tai nạn, bỏ qua phần bảo hiểm chi phí y tế Vì hƣớng thiết kế sản phẩm ABIC phát triển thêm điều khoản bổ sung mở rộng phạm vi bảo hiểm 3.2.7 Đa dạng hóa kênh phân phối Hệ thống kênh phân phối doanh nghiệp bảo hiểm thƣờng da dạng qua nhiều phƣơng thức khác nhƣ phân phối trực tiếp, phân phối gián tiếp qua trung gian bảo hiểm, qua mạng, qua điện thoại, qua thƣ Phát triển hoạt động bancassurance công ty CP bảo hiểm ABIC cần phát triển tất kênh phân phối nhƣ doanh nghiệp bảo hiểm thông thƣờng, nhiên kênh phân phối bancassurance cần phải đƣợc xác định kênh phân phối trọng tâm 85 Đa dạng hóa phƣơng thức phân phối nội kênh phân phối bancassurance cần đƣợc phát triển theo hƣớng sau: - Thiết lập kênh cung cấp thông tin phục vụ cho việc khai thác trực tiếp doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng ngân hàng có nhu cầu tiềm liên quan đến hình thức bảo hiểm truyền thống, nhƣ bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm Kênh cung cấp thông tin nên nằm kênh phân phối bancassurance để có nhanh nhạy kịp thời phục vụ cho công tác khai thác - Phát triển kênh phân phối online thuộc kênh phân phối bancassurance Do cán ngân hàng ngƣời có thơng tin cập nhật xác với khách hàng, kết hợp với mối liên hệ giao dịch ngân hàng, việc giới thiệu phân phối sản phẩm online qua kênh bancassurance đảm bảo tính kịp thời thơng tin tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng Tuy nhiên, phƣơng thức cần có liên hệ mật thiết với doanh nghiệp bảo hiểm nhằm có kết hợp chặt chẽ việc quản lý khách hàng quản lý hợp đồng bảo hiểm - Phát triển hoạt động giới thiệu phân phối qua thu điện tử, qua thƣ điện thoại Phƣơng thức tận dụng đƣợc tối đa mối quan hệ nhân viên ngân hàng khách hàng ngân hàng đảm bảo tính bảo mật thơng tin khách hàng 3.2.8 Thực khảo sát khách hàng định kỳ Hiện không Công ty CP bảo hiểm ABIC mà Công ty bảo hiểm khác nhƣ BIC, AVIVA…cũng cố gắng hồn thiện chất lƣợng cung ứng ngày nâng cao Do vậy, định kỳ năm lần, Công ty CP bảo hiểm ABIC nên thực khảo sát để hiểu đƣợc tâm tƣ nguyện vọng nhu cầu khách hàng, chƣơng trình khảo sát 86 nên có phần q tặng hấp dẫn cho khách hàng để khách hàng tham gia khảo sát mà tâm lý không bị làm phiền Tìm hiểu đánh giá khách hàng, Cơng ty biết đƣợc điểm yếu đâu, chƣa hài lòng khách hàng nâng cao chất lƣợng phục vụ, cải tiến sản phẩm, đáp ứng đƣợc tối đa nhu cầu khách hàng, làm hài lịng khách hàng, nhƣ Cơng ty hồn tồn giữ chân đƣợc khách hàng cũ mở rộng khách hàng mới, khách hàng cũ hài lịng nên họ giới thiệu bạn bè, ngƣời thân tham gia bảo hiểm cùng, kênh quảng cáo hiệu khơng tốn chi phí cho ngân hàng Về nội dung khảo sát, tác giả xin đƣợc đề xuất nội dung khảo sát nhƣ sau: Bảng 3.1 Nội dung khảo sát khách hàng tác giả đề xuất STT Câu hỏi Sản phẩm bảo hiểm Công ty đa dạng, linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu quý khách Chính sách bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho quý khách Sản phẩm bảo hiểm đƣợc cung ứng cho quý khách hàng theo cam kết Quý khách cảm thấy tin cậy sản phẩm bảo hiểm Công ty Mức phí tham gia bảo hiểm hợp lý Điểm đánh giá 87 Thủ tục tham gia bảo hiểm tinh giản, gọn nhẹ Thời gian cung ứng sản phẩm bảo hiểm nhanh gọn Nhân viên ngân hàng tƣ vấn bảo hiểm có thái độ tận tụy, nhiệt tình Nhân viên ngân hàng tƣ vấn bảo hiểm giải đáp tƣ vấn chuyên nghiệp 10 Công ty quan tâm, lắng nghe nhu cầu quý khách Công ty giải thắc mắc, 11 khiếu nại trình tham gia bảo hiểm Q khách có ý kiến đóng góp cho Công ty:…………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 12 ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… (Nguồn: Tác giả nghiên cứu) 88 Thực khảo sát nên đƣợc thực vào quý I quý III hàng năm, quý chƣa bị nhiều việc nhƣ toán, kiểm toán, tổng kết cuối năm, thực năm lần giúp Công ty ABIC phát triển đƣợc chất lƣợng nghiệp vụ bán bảo hiểm liên kết qua ngân hàng mình, thêm vào đó, tặng phần q cho khách hàng, nên chọn phần quà có lƣu lại dấu ấn Công ty nhƣ ấm chén, cốc, mũ, áo mƣa…có in logo tên Cơng ty bảo hiểm ABIC, cách để quảng bá thƣơng hiệu Cơng ty cách hữu ích chi phí thấp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhân tố quan trọng thành cơng kênh phân phối Bancassurance khơng khác mơi trƣờng pháp lí tài khóa quốc gia Những qui định Nhà nƣớc đóng vai trị yếu, chẳng hạn nhƣ Luật Amato (Amato Law) Italia cho phép ngân hàng đầu tƣ vào công ty bảo hiểm Ngƣợc lại, Luật Glass Steagall (Glass Steagall Law) Hoa Kì làm chậm trình phát triển tƣợng Bancassurance Thứ hai, ƣu đãi thuế khuyến khích tiết kiệm tƣ nhân: Pháp nhân tố quan trọng thành công Để tạo điều kiện tốt cho Bancassurance phát triển Việt Nam, Nhà nƣớc cần hoàn thiện hệ thống pháp luật tổ chức tín dụng kinh doanh bảo hiểm theo hƣớng mở rộng; xây dựng môi trƣờng pháp lý để hỗ trợ tích cực thúc đẩy quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm Hiện nay, hoạt động hợp tác ngân hàng bảo hiểm cần phải có thơng qua, phê duyệt quan quản lý Nhà nƣớc Chính thế, để tạo mơi trƣờng pháp lý thuận lợi nhƣ tâm lý kinh doanh ổn định cho doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng, Nhà nƣớc cần banh hành văn pháp luật điều chỉnh rõ ràng mối quan hệ Trƣớc mắt, cần có 89 văn dƣới luật điều chỉnh mối quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm, hợp pháp hóa hoạt động hợp tác ngân hàng bảo hiểm Việt Nam, cho phép kênh phân phối đƣợc hoạt động hợp pháp, mở rộng danh mục sản phẩm bảo hiểm đƣợc phép bán qua ngân hàng, đồng thời quy định rõ cấp độ, hình thức hợp tác đƣợc cho phép để ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm có sở pháp lý rõ ràng cho hoạt động hợp tác Chẳng hạn, nay, ngân hàng không đƣợc phép tiết lộ thông tin khách hàng trừ trƣờng hợp đặc biệt, đó, doanh nghiệp bảo hiểm hầu nhƣ khơng thể tiếp cận đƣợc thơng tin Điều làm cho việc thiết kế sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn Vì vậy, cần có chế để thiết lập hệ thống sở liệu chung khách hàng ngân hàng công ty bảo hiểm mà đảm bảo nguyên tắc vốn có Giải pháp có vai trò định việc mở rộng quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm, Bancassurance Hơn nữa, ngân hàng bảo hiểm hai lĩnh vực đặc thù kinh tế nên cần có quy định phù hợp Xây dựng khung thể chế pháp lý điều kiện đất nƣớc hội nhập ngày sâu vào kinh tế giới khơng đảm bảo cho q trình phát triển quan hệ hợp tác ngân hàng - bảo hiểm mà mở xu hƣớng kinh doanh kinh tế có nhiều hội thách thức 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước quan có thẩm quyền Bộ Tài Ngân hàng Nhà nƣớc quan quản lý nhà nƣớc lĩnh vực bảo hiểm ngân hàng, cần tăng cƣờng phối hợp trao đổi thông tin quản lý, giám sát, đồng thời tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc nhằm thúc đẩy hoạt động bancassurance phát triển lành mạnh Cụ thể: 90 - Ngân hàng Nhà nƣớc cần hỗ trợ, tạo điều kiện cấp phép bổ sung cho ngân hàng có nhu cầu hoạt động đại lý bảo hiểm nhƣng chƣa đƣợc cấp phép theo trình tự, thủ tục đơn giản, thời gian ngắn - Ngân hàng Nhà nƣớc cần thống chủ trƣơng khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh bancassurance, hƣớng dẫn phƣơng thức phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc triển khai đào tạo, phổ cập, cấp chứng đại lý bảo hiểm cho nhân viên ngân hàng, hỗ trợ phần mềm, hệ thống công nghệ thơng tin, chi phí - Bộ Tài tạo điều kiện phê chuẩn chƣơng trình hình thức đào tạo, thi cấp chứng đại lý cho nhân viên ngân hàng đảm bảo linh hoạt, hiệu phù hợp với đặc thù kênh phân phối; - Nhà nƣớc Các ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm, quy định hoa hồng chi quản lý đại lý, cung cấp bảo mật thông tin, Thực báo cáo định kỳ hàng quý, năm tình hình triển khai hoạt động bancassurance 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng 3, tác giả dựa theo nguyên nhân hạn chế chƣơng 2, từ đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị với Chính phủ quan ban ngành nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm nói chung Cơng ty CP bảo hiểm ABIC nói riêng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng thời gian tới 92 KẾT LUẬN Khái niệm Bancassurance Việt Nam giai đoạn khai sinh, nhƣng tiềm Bancassurance báo trƣớc tƣơng lai sáng lạn kênh phân phối nƣớc ta Với gia tăng sản phẩm dịch vụ đa dạng dần đƣợc thiết kế riêng tùy theo yêu cầu khách hàng, có lý để lạc quan vào phát triển Bancassurance Nhƣng vận hành kênh phân phối Bancassurance đối mặt với nhiều chƣớng ngại quản lý nhân lực yếu kém, thiếu tƣ vấn liên hệ trực tiếp với khách hàng, động khơng thỏa đáng từ phía đại lý, e dè việc chia sẻ sở liệu khách hàng ngân hàng công ty bảo hiểm Đây tình trạng nói chung doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam với Công ty CP bảo hiểm ABIC nói riêng Do cần có giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng (Bancassurance) Công ty cổ phần bảo hiểm nông nghiệp ABIC thời gian tới Luận văn hệ thống hóa sở lý luận bảo hiểm liên kết với ngân hàng (Bancassurance) kinh nghiệm thực tiễn công ty bảo hiểm, tập đồn tài từ rút học kinh nghiệm Cũng dựa theo sở lý luận chƣơng 1, chƣơng luận văn phân tích thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng (Bancassurance) Công ty cổ phần bảo hiểm nông nghiệp ABIC thời gian qua để đƣa đƣợc hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ nguyên nhân hạn chế chƣơng 2, chƣớng 3, tác giả đƣa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế để phát triển nghiệp vụ bảo hiểm liên kết với ngân hàng (Bancassurance) tai Công ty thời gian tới Do thời gian nghiên cứu có hạn nên mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Thị Thanh Tâm (2014), " Phát triển hoạt động bảo hiểm liên kết với ngân hàng (Bancassurance) Công ty bảo hiểm thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam", Luận án tiến sỹ Đỗ Tất Cƣờng, Viện Kinh tế Chính trị học (3/2007), Quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Tạp chí Thơng tin Dự báo Kinh tế - xã hội số 13 + 14 Huỳnh Thị Hƣơng Thảo (2008), “Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay”, Tạp chí ngân hàng, số 6/2008 Lê Hải Anh (2012), Bảo hiểm Bancassurance hoạt động bancassurance Việt Nam nay, viết nghiên cứu Hội thảo Lê Thị Ngọc Hoài (2015), “Bảo hiểm liên kết với ngân hàng (Bancassurance) – hƣớng phù hợp với thực tiễn hội nhập", Tạp chí Tài ngân hàng số năm 2015 Lƣơng Xuân Trƣờng (1/2006), “Bancassurance - Cách thức kết hợp dịch vụ tài “một cửa” hiệu quả”, Tạp chí Bảo hiểm số 4, Ngô Vi Trọng (2006), Bancassurance - Bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thƣơng mại Nguyễn Thị Minh Nguyệt (2005), “Kinh doanh bảo hiểm - Một hoạt động dịch vụ ngân hàng thƣơng mại”, Tạp chí Ngân hàng, số 8/2005 Nguyễn Thùy Trang (2007), “Đi tìm chế quản lý cho hoạt động Bancassurance Việt Nam”, Tạp chí Nhà quản lý 10 Trần Huy Hồng (2008), “Vận dụng mơ hình Bancassurance vào thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam”, Tạp chí Phát triển kinh tế 11 Trịnh Minh Hoài (2008), Bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurane) Xu hƣớng giới triển vọng phát triển Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Ngoại thƣơng 12 Trịnh Thu Hƣơng (2007), Bancassurance: Xu hƣớng cho phát triển doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng hậu WTO, Tạp chí Kinh tế đối ngoại số 22/2007, tr.12-16