Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
Cơ sở lý luận của luận văn dựa trên cơ sở đúc kết từ thực tế do hoạt động Bancassurance là phát triển theo nhu cầu xã hội và xu thế phát triển chung của các ngân hàng, tổ chức tài chính Do đó các kiến thức hàn lâm không nhiều, các nghiên cứu về Bancassurance thường đưa ra cái nhìn tổng quan về hoạt động Bancassurance tại các thị trường khác nhau.
Tại Việt Nam nguồn tài liệu này còn nhiều hạn chế, đa phần là các bài báo, các báo cáo của Ngân hàng, công ty bảo hiểm và một số nghiên cứu trong luận văn tiến sỹ, thạc sĩ Một số công trình nghiên cứu về Bancassurance như:
“Bancassurance - Cách thức kết hợp các dịch vụ tài chính “một cửa” hiệu quả?” Lương Xuân Trường, 2006 Bài viết này trình bày cơ sở lý luận, những yếu tố quyết định thành công hoạt động Bancassurance, những bài học thực tiễn ở trên thế giới, thực tiễn hoạt động Bancassurance tại Việt Nam giai đoạn mới hình thành đến năm 2005 và đưa ra một số biện pháp phát triển hoạt động Bancassurance tại Việt Nam Bài viết này được sử dụng như là cơ sở lý luận của hoạt động Bancassurance tại Việt Nam, được nhiều bài viết trích dẫn và phát triển để phù hợp hơn với hoạt động Bancassurance các giai đoạn sau này.
“Bancassurance tại các ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn từ góc độ sự hài lòng của khách hàng” Nguyễn Thị Nhung và Nguyễn Thái Liêm, 2012 Bài viết này phân tích về tiềm năng, lợi ích cũng như những khó khăn và hạn chế trong việc triển khai mô hình và phát triển hoạt động Bancassurance, đồng thời chia sẻ một số ý kiến góp phần phát triển hoạt động Bancassurance nhằm đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh của các ngân hàng Tuy nhiên hoạt động Bancassurance cụ thể được nghiên cứu giới hạn trong phạm vi bài viết chủ yếu là địa bàn tỉnh Lâm Ðồng với hai đơn vị là Agribank – Chi nhánh Lâm Ðồng và Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), đây là hai đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, giai đoạn nghiên cứu 2009-2011.
“Bancassurance - 10 yếu tố quyết định thành công”, Nguyễn Thanh Hoa,
2015, tác giả đúc kết các kinh nghiệm thực tế về những yếu tố quyết định thành công trong hợp tác và triển khai bancassurance và đưa ra 10 yếu tố chính giúp triển khai Bancassurance thành công
“Phát triển hoạt động Bancassurance của các công ty Bảo hiểm thuộc các Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam”, Đoàn Thị Thanh Tâm, 2015, Luận án phân tích hoạt động Bancassurance của các CTBH thuộc các NHTMNN Việt Nam trong giai đoạn 2007 - 2012, phân tích thực trạng phát triển hoạt động Bancassurance của các CTBH thuộc các NHTMNN, các kết quả phân tích liên quan đến các nhân tố tác động cũng như các đánh giá về tiềm năng phát triển hoạt động Bancassurance tại các NHTMNN, đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động Bancassurance của các CTBH thuộc các NHTMNN trong thời gian tới.
Nguyễn Thị Anh (2016), “Phát triển hoạt động bancassurance tại Ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Liễu Giai”, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Tác giả đã làm rõ khái niệm và đặc điểm của bancassurance, mô hình bancassurance và các tiêu chí, nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động bancassurance tại ngân hàng thương mại Trên cơ sở này, tác giả tiến hành phân tích thực trạng hoạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCPViệt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Liễu Giai Các giải pháp phát triển hoạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Liễu Giai cũng được tác giả đề xuất như: Lựa chọn sản phẩm phù hợp; Lựa chọn mô hình và phương thức phân phối sản phẩm phù hợp; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực v.v.
Phạm Thu Hương (2015), “Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động Bancassurance tại Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngoại thương Tác giả đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động Bancassurance như khái niệm, mô hình, sản phẩm và các tiêu thức đánh giá hoạt động Bancassurance cùng các nhân tố ảnh hưởng Tác giả cũng đã phân tích thực trạng hoạt động Bancassurance tại Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để khắc phục các hạn chế, tác giả đã kiến nghị một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động này tại Công ty tới năm 2023.
Thu Hoài (2019), Bancassurance từng bước khẳng định vị thế dẫn đầu, Tạp chí thời báo ngân hàng, số 8, tháng 1/2019 Một trong những dịch vụ phi tín dụng đã và đang được một số ngân hàng phát triển đó là Bancassurance - liên kết với các công ty bảo hiểm Tác giả đã điểm lại những sự kiện lớn về Bancassurance trong năm 2018 Đồng thời, tác giả cũng khẳng định Bancassurance - xu thế đầu tư dài hạn nhiều tiềm năng trong thời gian tới.
Như vậy, mặc dù có nhiều nghiên cứu về bancassurance trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tuy nhiên, các nghiên cứu này hoặc nghiên cứu về bancassurance tại các ngân hàng thương mại hoặc nghiên cứu ở một số các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau như Bảo Việt hay Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCPCông Thương Việt Nam Công trình nghiên cứu tại Tổng công ty Bảo việt nhân thọ lại tập trung nghiên cứu về bancassurance trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Trong khi đó, công trình nghiên cứu tại Công ty TNHH MTV Bảo hiểmNgân hàng TMCP Công Thương Việt Nam mặc dù nghiên cứu về bảo hiểm phi nhân thọ là chủ yếu nhưng điều kiện kinh doanh tương đối khác biệt so vớiPVcomBank Đặc biệt, trong thời điểm hiện tại, hoạt động bancassurance được cácNHTM và các DNBH đẩy mạnh triển khai do đó môi trường kinh doanh của hoạt động bancassurance có nhiều thay đổi Bên cạnh đó, hiện tại cũng chưa có nghiên cứu nào về hoạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam từ năm 2018 cho tới nay Do vậy, nghiên cứu của tác giả là cấp thiết và hoàn toàn không trùng lặp với các nghiên cứu đã công bố.
Khoảng trống nghiên cứu đề tài
Như trên đã trình bày, cho đến thời điểm hiện tại đã một số nghiên cứu vềBancassurance và thực trạng hoạt động Bancassurance của một số NHTM ViệtNam Tuy nhiên, các nghiên cứu trước chưa phân tích sâu thực trạng hoạt độngBancassurance tại một ngân hàng nhất định Xuất phát từ khoảng trống đó, luận văn này sẽ thực hiện nghiên cứu thực trạng hoạt động Bancassurace tại Ngân hàngTMCP Đại Chúng Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2019 - 2021 đánh giá những thành quả đạt được, các tồn tại hạn chế và nguyên nhân của các tồn tại hạn chế của hoạt động Bancassurance, từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động hoạt độngBancassurace tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trong thời gian tới Đây chính là điểm mới trong nghiên cứu của luận văn này.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Đánh giá thực trạng рhát triển hоạt động bancasurance và chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc рhát triển hоạt động bancassurance Ngân hàng TMCP ĐạiChúng Việt Nam để từ đó đề хuất các giải рháр рhát triển рhù hợр.
Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hoá lý luận cơ bản về hoạt động Bancassurance.
- Tìm hiểu thực trạng hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam.
- Рhân tích điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trоng khi phân phối Bancassurance trên thị trường.
- Đề xuất những giải pháp phát triển dịch vụ Bancassurance tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam trоng thời gian tới.
3 Đối tượng và рhạm vi nghiên cứu
tượng Đối và рhạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu
Hoạt động khai thác sản phẩm bảo hiểm qua kênh phân phối Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam.
Рhạm vi nghiên cứu
- Рhạm vi về thời gian: Nguồn số liệu рhân tích nằm trоng khоảng thời gian
- Рhạm vi về không gian: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam.
Рhương рháр nghiên cứu
Luận văn được nghiên cứu dự kiến sẽ sử dụng những рhương рháр sau:
-Рhương рháр diễn dịch: Хuất рhát từ lý thuуết, kinh nghiệm về рhát triển hоạt động bancassurance trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng, tác giả đúc kết học hỏi những kinh nghiệm về hоạt động bancassurance từ các ngân hàng trên thế giới và ngân hàng trong nước, tìm ra giả thuуết về lý dо vì saо hоạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chưa thực sự mang lại hiệu quả như mоng đợi để từ đó đề хuất nên рhát triển hоạt động bancassurance theо hướng nàо.
-Рhương рháр quу nạр: Từ những số liệu riêng lẻ, kết hợр với tiến hành khảо sát thực tiễn tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trоng mảng hоạt động bancassurance, tác giả nắm bắt rõ hơn tình hình hоạt động của PVcomBank, tìm ra giải рháр chо những vấn đề mà PVcomBank đang vấр рhải trоng hоạt động bancassurance như: Sự рhát triển không hiệu quả, chiến lược рhát triển PVcomBank đang thực hiện có đúng đắn haу không,… để từ đó củng cố hơn nữa lý thuуết và cơ sở thực tiễn.
-Ngоài ra, tác giả cũng áр dụng thêm các рhương рháр thu thậр thông tin, рhân tích thông tin như рhương рháр sо sánh, khảо sát thực tế, biểu đồ để làm rõ tình hình hоạt động bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam cũng như đánh giá được рhần nàо nhu cầu của khách hàng, từ đó đề хuất những giải рháр,kiến nghị nhằm nâng caо hiệu quả hоạt động bancassurance.
5 Kết cấu của luận văn
Ngоài рhần Mở đầu, Kết luận, kết cấu của luận văn gồm 3 chương:
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝLUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng thương mại
Bancassurance chính thức xuất hiện đầu tiên tại Pháp, sau đó phát triển mạnh mẽ ở châu Âu vào những năm đầu tiên của thế kỷ 21, và trở thành kênh phân phối chính cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và ngày càng trở nên quan trọng hơn đối với việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên do sự khác nhau về môi trường kinh tế xã hội, mức độ phát triển dịch vụ và mối liên hệ liên kết, khung pháp lý và tập quán thương mại cũng như thói quen tiêu dùng dẫn đến những khác biệt trong việc tiếp nhận và hiểu biết về Bancassurance, theo đó cũng có nhiều định nghĩa và cách hiểu khác nhau như sau:
Theo Swiss RE (1992), Bancassurance có thể được mô tả như là một chiến lược mà các ngân hàng hay công ty bảo hiểm sử dụng với mục tiêu hoạt động hợp nhất dịch vụ ở mức độ nhất định trên thị trường tài chính.
Munich Re (2001) - một trong năm công ty tái bảo hiểm hàng đầu thế giới: Bancassurance là việc phân phối các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua một kênh phân phối chung đến cùng một cơ sở khách hàng.
Theo Swiss Re (2007) - một trong những doanh nghiệp tái Bảo hiểm lớn nhất thế giới: Bancassurance là một chiến lược của các ngân hàng và các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm khai thác với phương thức ít nhiều tích hợp thị trường các dịch vụ tài chính Khái niệm này được Swiss Re và tác giả đưa ra dưới góc độ nghiên cứu về chiến lược kinh doanh.
Theo Shah H A., Salim M., 2011: Bancassurance là một hệ thống trong đó ngân hàng làm đại lý bán hàng cho công ty bảo hiểm (cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ) nhằm kiếm một khoản thu nhập khác ngoài lãi suất.
Bancassurance là quá trình sử dụng các mối quan hệ khách hàng của một ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và bảo hiểm phi nhân thọ(BHPNT) (World Bank, 2012).
Theo Gonulal S., Lester R., Goulder N., (2012), Bancassurance là quá trình sử dụng nguồn khách hàng của ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ và quy trình này là con đường vô cùng hiệu quả cho sự phát triển của bảo hiểm.
Theo định nghĩa của LIMRA - Hiệp hội Marketing và Nghiên cứu về bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới, Bancassurance là “một chiến lược được các ngân hàng hoặc các doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng nhằm hoạt động trong thị trường tài chính theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở mức độ phù hợp”.
Theo cách hiểu của Remark - tập đoàn toàn cầu về phân phối các giải pháp tài chính: Bancas surance là việc ngân hàng và DNBH hợp tác với nhau để phát triển và phân phối một cách có hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng.
Từ các định nghĩa trên, có thể khái quát rằng Bancassurance là việc Ngân hàng và Công ty bảo hiểm cùng hợp tác để phát triển và phân phối các sản phẩm bảo hiểm và sản phẩm ngân hàng cho cùng một nguồn cơ sở khách hàng Một cách đơn giản hơn, Bancassurance cũng có thể được hiểu là việc ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình.
Bancassurance mang lại lợi ích cho ngân hàng, cho các DNBH, cho cả khách hàng và cho các cơ quan quản lý nhà nước.
Bổ sung nguồn thu nhập:
Các nguồn thu nhập từ phí truyền thống của ngân hàng là các khoản phí cố định áp dụng cho các khoản cho vay và tạm ứng, thẻ tín dụng, phí buôn bán đối với các giao dịch điểm bán hàng đối với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, thư tín dụng và các hoạt động khác Luồng doanh thu này ít nhiều ổn định trong một khoảng thời gian dài và tăng trưởng khá khả quan Tuy nhiên, lãi suất thu hẹp, sự cạnh tranh ngày càng gia tăng và tính linh hoạt ngày càng tăng của khách hàng đã buộc các ngân hàng phải tìm nguồn khác để bù đắp cho lợi nhuận giảm Hoạt động Bancassurance đã tạo thêm nguồn thu nhập mới từ hoa hồng bảo hiểm cho tổ chức ngân hàng và các nhân viên ngân hàng Ngân hàng có thể tăng doanh thu từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm Ðặc biệt, ngân hàng có thể tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo hiểm… Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định. Đa dạng hóa sản phẩm:
Với ngân hàng, Bancassurance giúp cho ngân hàng có thêm sản phẩm mới để cung cấp cho khách hàng nhưng lại không bị đòi hỏi phải tăng vốn trên cơ sở rủi ro như đối với các sản phẩm đơn thuần của ngân hàng, qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng khả năng duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
Vai trò của Bancassurance
Bancassurance mang lại lợi ích cho ngân hàng, cho các DNBH, cho cả khách hàng và cho các cơ quan quản lý nhà nước.
Bổ sung nguồn thu nhập:
Các nguồn thu nhập từ phí truyền thống của ngân hàng là các khoản phí cố định áp dụng cho các khoản cho vay và tạm ứng, thẻ tín dụng, phí buôn bán đối với các giao dịch điểm bán hàng đối với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, thư tín dụng và các hoạt động khác Luồng doanh thu này ít nhiều ổn định trong một khoảng thời gian dài và tăng trưởng khá khả quan Tuy nhiên, lãi suất thu hẹp, sự cạnh tranh ngày càng gia tăng và tính linh hoạt ngày càng tăng của khách hàng đã buộc các ngân hàng phải tìm nguồn khác để bù đắp cho lợi nhuận giảm Hoạt động Bancassurance đã tạo thêm nguồn thu nhập mới từ hoa hồng bảo hiểm cho tổ chức ngân hàng và các nhân viên ngân hàng Ngân hàng có thể tăng doanh thu từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm Ðặc biệt, ngân hàng có thể tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo hiểm… Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định. Đa dạng hóa sản phẩm:
Với ngân hàng, Bancassurance giúp cho ngân hàng có thêm sản phẩm mới để cung cấp cho khách hàng nhưng lại không bị đòi hỏi phải tăng vốn trên cơ sở rủi ro như đối với các sản phẩm đơn thuần của ngân hàng, qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng khả năng duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
Về mặt sản phẩm, có rất nhiều cơ hội cho các ngân hàng: Bảo hiểm nhân thọ thông thường, niên kim, kế hoạch giáo dục, bảo hiểm tiền gửi và lá chắn tín dụng là các sản phẩm thông thường được bán qua kênh Bancassurance Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm nhà cửa và bảo hiểm du lịch cũng là những sản phẩm đang được phân phối bởi các ngân hàng Tuy nhiên, gần đây đã có khá nhiều đổi mới trong thị trường bảo hiểm để cung cấp nhiều hơn và nhiều hơn nữa sản phẩm Bancassurance để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các ngân hàng Các công ty bảo hiểm đưa ra mức phí bảo hiểm và nội dung bảo hiểm đa dạng để đáp ứng tốt với những thách thức, những cơ hội khi Bancassurance phát triển.
Xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng:
Sự cạnh tranh ngày càng gia tăng dẫn đến ngân hàng ngày càng khó khăn trong việc giữ chân khách hàng Banassurance cũng là một giải pháp hiệu quả trong trường hợp này Cung cấp nhiều dịch vụ tài chính tổng hợp phù hợp với nhu cầu của khách hàng tại một nơi, cùng một thời điểm cho khách hàng giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng Trong một mô hình Bancassurance điển hình, người tiêu dùng sẽ có được một hỗn hợp sản phẩm rộng hơn một gói dịch vụ tài chính toàn diện,bao gồm các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm Ví dụ: thông qua Bancassurance, khách hàng nhận được khoản vay khi mua nhà cùng với bảo hiểm cho khoản vay đó tại cùng một địa điểm, trong một sản phẩm kết hợp.
Một lợi thế quan trọng khác mà Bancassurance mang lại trong các ngân hàng là phát triển “văn hóa bán hàng”, cho phép nhân viên ngân hàng liên lạc cá nhân với khách hàng, chăm sóc khách hàng khi đến giao dịch tại các chi nhánh ngân hàng, cập nhật thông tin khách hàng, tăng khả năng duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Các giá trị lợi ích khác:
- Việc bán sản phẩm bảo hiểm đồng thời với các dịch vụ cho vay tín dụng còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro không thu hồi được các khoản nợ khi không may có các rủi ro xảy đến với người vay tiền tại ngân hàng.
- Bancassurance còn giúp cho ngân hàng tăng nguồn vốn huy động từ phía bảo hiểm.
Có thể thấy trong các thoả thuận hợp tác của các Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với các ngân hàng đều bao hàm các thoả thuận đầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu được vào ngân hàng.
- Ngân hàng có thể quảng bá thương hiệu thông qua công ty bảo hiểm và các kênh phân phối của công ty bảo hiểm tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường Đồng thời, tạo thêm năng lực đổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian do khả năng sinh lợi của ngành ngân hàng và bảo hiểm thường biến động không theo cùng một chu kỳ.
- Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm sản phẩm bảo hiểm, qua đó giảm chi phí cố định tương đối cho ngân hàng đồng thời tăng thêm động lực làm việc và thu nhập cho nhân viên ngân hàng.
1.1.2.2 Đối với công ty bảo hiểm
Lợi ích cho các công ty bảo hiểm cũng không kém hấp dẫn:
- Khả năng tiếp cận các cơ sở khách hàng khổng lồ của các ngân hàng là một động lực lớn cho công ty bảo hiểm Cơ sở khách hàng rộng khắp của các ngân hàng được coi là lý tưởng cho việc phân phối các sản phẩm đại chúng Mặt khác, các công ty bảo hiểm có thể sử dụng cơ s ở dữ liệu khách hàng của ngân hàng để phân loại khách hàng tiềm năng, cụ thể theo nhu cầu và khả năng của họ Với việc Bancassurrance ngày càng mở rộng phát triển, một số công ty bảo hiểm có thể tập trung vào phân đoạn có doanh thu cao, mang lại tiềm năng lớn hơn cho hoạt động quản lý tài sản.
Việc sử dụng hệ thống cung cấp dịch vụ của ngân hàng giúp công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động, qua đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận Trước hết, công ty bảo hiểm có thể giảm chi phí đào tạo (vì đội ngũ nhân viên ngân hàng thường có trình độ cao, rất am hiểu về tài chính) và có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ của ngân hàng để bán bảo hiểm Ngoài ra, công ty bảo hiểm có thể trả hoa hồng cho ngân hàng thấp hơn so với trả cho đại lý hoặc môi giới Tuy nhiên, thực tế ở Châu Á, do tác động của cạnh tranh, các công ty bảo hiểm thường phải trả cho ngân hàng mức hoa hồng tương đương với mức trả cho đại lý hoặc môi giới.
- Đa dạng hóa các kênh phân phối, phát triển các sản phẩm tài chính mới hiệu quả hơn thông qua hợp tác với đối tác ngân hàng; tăng cường khả năng cạnh tranh nhất là trong giai đoạn thị trường bão hoà, đồng thời giảm bớt sự biến động lợi nhuận theo thời gian Bancassurance cũng là một giải pháp để thay thế kênh phân phối qua đại lý kênh phân phối rất “kén” người mà nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ trên thế giới đang gặp khó khăn trong tuyển dụng.
Khi công ty bảo hiểm bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu phí, thanh toán quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt.
Thông qua Bancassurance, công ty bảo hiểm có thể sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực (cơ sở dữ liệu, văn phòng, nhân viên…) của ngân hàng vào việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm; thiết lập sự hiện diện trên thị trường nhanh chóng mà không cần xây dựng một mạng lưới các đại lý Bên cạnh đó, Bancassurance cũng giúp công ty bảo hiểm thâm nhập vào những thị trường chưa được khai thác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác được thông qua ngân hàng.
- Lấy thêm vốn từ ngân hàng để nâng cao khả năng thanh toán và mở rộng kinh doanh.
- Bancassurance có thể đáp ứng những khách hàng có nhiều nhu cầu về dịch vụ tài chính chỉ qua “một cửa” Chẳng hạn, khách hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngân hàng Khi tham gia bảo hiểm tại ngân hàng, việc nộp phí cũng thuận tiện hơn vì khách hàng có thể nộp phí qua chuyển khoản, thẻ ATM, thẻ tín dụng… Bên cạnh đó, khách hàng có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra đối với tài sản và sinh mạng, sức khỏe của mình Ngoài ra khách hàng còn có thể được hưởng những quyền lợi và dịch vụ giá trị gia tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ, chẳng hạn: được giảm phí do nộp phí qua ngân hàng, được cung cấp thẻ ATM mà không phải trả lệ phí… Tóm lại, với Bancassurance, khách hàng có thể đồng thời sử dụng các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm một cách thuận tiện và hiệu quả.
Các hình thức Bancassurance
Hình thức thỏa thuận phân phối là hình thức xuất hiện sớm nhất của bancassurance Hình thức đại lý phân phối chỉ đơn giản là một kênh phân phối cung cấp sản phẩm bảo hiểm đơn thuần trong đó các sản phẩm truyền thống được bán bởi ngân hàng (có thể bởi nhân viên ngân hàng hoặc nhân viên bảo hiểm tại ngân hàng hoặc trực tiếp hoặc thông qua điện thoại).
Trong hình thức đại lý phân phối, một ngân hàng có quan hệ đại lý phân phối đối với một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm; ngược lại, một doanh nghiệp bảo hiểm cũng có thể đồng thời kí hợp đồng đại lý với nhiều ngân hàng.
Hình thức đại lý phân phối đơn giản, rủi ro đối với ngân hàng là thấp, lợi ích mang lại cho ngân hàng chính là hoa hồng hoặc thu nhập phí nhận được dựa trên doanh thu bảo hiểm đem lại.
Hình 1.1: Mô hình liên kết phân phối
- Về mặt pháp lý: Đây là hình thức mà doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng ký hợp tác thỏa thuận để phân phối các sản phẩm bảo hiểm đến những đối tượng khách hàng của ngân hàng hợp tác Ngân hàng với vai trò là đơn vị đại diện giới thiệu bán sản phẩm bảo hiểm riêng lẻ hoặc bán kèm với sản phẩm của ngân hàng.
- Về mặt cơ sở dữ liệu khách hàng: Ngân hàng là một pháp nhân độc lập, mức độ hợp tác với bảo hiểm phụ thuộc vào thỏa thuận hợp tác giữa hai bên nên mức độ chia sẻ thông tin về khách hàng hoàn toàn phụ thuộc vào sự thỏa thuận này Thông thường ở hình thức liên kết này các ngân hàng cung cấp một lượng khách hàng để giới thiệu sản phẩm và doanh nghiệp bảo hiểm tận dụng một cách tối đa dữ liệu khách hàng của ngân hàng chia sẻ.
-Về sản phẩm phân phối ra thị trường: Vì đối tượng phân khúc hàng của mỗi ngân hàng khác nhau, hoàn toàn khác với đối tượng khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm liên kết, trên cơ sở đó để khai khác hiệu quả dữ liệu khách hàng ngoài những sản phẩm biểm hiểm phân phối theo kiểu truyền thống doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế những sản phẩm đặc thù dành riêng cho đối tượng khách hàng Ngân hàng chỉ chịu trách nhiệm phân phối các sản phẩm bảo hiểm do một hay nhiều công ty bảo hiểm thiết kế.
-Về công tác nhân sự: Trên cở sở thỏa thuận hợp tác phân phối sản phẩm bảo hiểm dữ liệu khách hàng chủ yếu từ ngân hàng cung cấp vì thế nhằm đảm bảo về dữ liệu khách hàng việc tuyển dụng cho ngân hàng lựa chon, công tác đào tạo nhân sự thì các doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức thực hiện, trả công cho các nhân viên thực hiện việc bán sản phẩm bảo hiểm được thỏa thuận theo một tỷ lệ nhất định đã được ký kết thỏa điều kiện qui định của cơ quan quản lí nhà nước.
-Về quản lí hồ sơ bảo hiểm: Do công ty bảo hiểm cung cấp các hợp đồng bảo hiểm đồng thời là những khách hàng trực tiếp tham gia quan hệ thỏa thuận hợp tác với ngân hàng nên công ty bảo hiểm trực tiếp quản lí các hợp đồng bảo hiểm được cung cấp ra.
-Về lợi của các bên: Mối quan hệ giữa ngân hàng và bảo hiểm chỉ là thỏa thuận hợp tác phân phối sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của ngân hàng thông qua kênh phân phối ngân hàng nên thu nhập của ngân hàng và bảo hiểm là khác nhau Cụ thể thu nhập của bảo hiểm là lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm, thu nhập của ngân hàng là hoa hồng từ phí bảo hiểm thu được do bảo hiểm thanh toán trên cơ sở thỏa thuận hợp tác đã được ký kết.
- Về trách nhiệm của đôi bên: Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Trong hình thức đại lý phân phối, công ty bảo hiểm thuần túy là nhà sản xuất đưa ra sản phẩm, có trách nhiệm cung cấp các sản phẩm phù hợp cho ngân hàng, quản lý khách hàng và các dịch vụ đơn bảo hiểm theo yêu cầu Công ty bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp các dịch vụ liên quan đến sản phẩm thông thường như cung cấp các tài liệu liên quan đến sản phẩm, đạo tạo về sản phẩm. Đối với ngân hàng: Trong hình thức liên kết này ngân hàng có trách nhiệm phát triển và cung cấp các tư liệu marketing, tiến hành việc bán sản phẩm bảo hiểm
“tự động” như là điều khoản tự động bổ sung cho sản phẩm ngân hàng tiêu chuẩn (bảo hiểm tín dụng kèm với thẻ tín dụng, điều khoản tử kỳ kèm theo các khoản vay) Ngân hàng cũng có trách nhiệm phát triển và quản lý bán hàng trong các chương trình khuyến khích bán hàng Một trách nhiệm nữa của ngân hàng là duy trì các báo cáo liên quan đến hoạt động kinh doanh bancassurance của phía ngân hàng.
Liên kết đối tác chiến lược thực chất là tương tự liên kết đại lí phân phối tuy nhiên mức độ cam kết của ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm chặt chẽ hơn và ngân hàng, chỉ liên kết với một doanh nghiệp bảo hiểm Trong mối quan hệ liên minh chiến lược này bảo hiểm cam kết chặt chẽ hơn trong việc phát triển sản phẩm đặc thù, cam kết dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng và cộng tác chặt chẽ hơn trong các lĩnh vực như là quản lí bán hàng.
Liên kết này thường liên quan đến thỏa thuận đặc biệt, thời gian liên minh có thể được ấn định Tương tự như mô hình đại lý phân phối, rủi ro đối với ngân hàng thấp và đem lại cho ngân hàng thu nhập thông qua hoa hồng dựa trên doanh thu phí và có thể thêm một phần chia từ “lợi nhuận” tiềm năng Về cơ bản, các đặc trưng và trách nhiệm của các bên trong mô hình này tương tự như liên kết đại lí phân phối.
Hình 1.2: Mô hình liên kết 1.1.3.3 Mô hình liên doanh
Trong hình thức liên kết liên doanh này sắp xếp trách nhiệm và quyền lợi cho cả ngân hàng và công ty bảo hiểm tốt hơn do vậy có thể đem lại lợi ích tối ưu hơn cho các bên Đây là hình thức được các nhà bảo hiểm quốc tế ưa thích do có lợi thế về mức độ cam kết và kiểm soát.
Trong liên kết này ngân hàng có thể phải chịu một số rủi ro bảo hiểm nhưng họ sẽ có được sự chia sẻ lợi nhuận có được từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Liên kết này yêu cầu ngân hàng phải bỏ ra một lượng vốn nhất định trong liên doanh.
Hình 1.3 Mô hình liên kết liên doanh Đặc trưng của hình thức liên kết liên doanh giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm
Phát triển hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng thương mại
Bancassurance ra đời và phát triển dưới sự tác động của hàng loạt các nhân tố khác nhau Các nhân tố này bao gồm: sự phát triển của thị trường tài chính, sự hình thành của các tập đoàn kinh tế, nhu cầu dịch vụ tài chính trọn gói của người dân, áp lực cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm ngân hàng, cũng như tác động của tiến bộ khoa học và công nghệ Với các lợi ích to lớn của bancassurance, trong xu thế ngày nay, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm đều mở rộng, phát triển kênh bancassurance.
Nội hàm của phát triển Bancasurrance thể hiện trên những vấn đề sau:
Mục tiêu phát triển bancassurance của các doanh nghiệp là đáp ứng nhu cầu kinh doanh của các công ty trong hiện tại và tương lai Mục đích cuối cùng của các doanh nghiệp là gia tăng kết quả kinh doanh được biểu hiện thông qua các chỉ tiêu doanh thu, lợi nhuận, thị phần và uy tín của công ty trên thị trường.
Chủ thể phát triển bancassurance của các doanh nghiệp là chính bản thân các doanh nghiệp Cụ thể, đầu tiên chủ thể phát triển bao gồm Ban lãnh đạo, quản lý của công ty chịu trách nhiệm hoạch định chiến lược, phương hướng, mục tiêu và biện pháp phát triển Đây là chủ thể quan trọng nhất thực hiện quá trình vận dụng các phương thức, công cụ phát triển bancassurance đối với các doanh nghiệp bảo hiểm để nhằm đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, thị phần cho doanh nghiệp. Tiếp theo, chủ thể phát triển chính là toàn bộ nhân viên của các doanh nghiệp, chính là những người trực tiếp triển khai các biện pháp phát triển này Ngoài ra, chủ thể quản lý vĩ mô là các cơ quan quản lý thị trường bảo hiểm của Nhà nước Thông qua các hoạt động quản lý này, Nhà nước định hướng phát triển thị trường bảo hiểm lành mạnh, đúng hướng và bền vững.
Trong nghiên cứu của Nguyễn Thị Huyền Trang (2015) thì phát triển hoạt động bancassurance là sự gia tăng về cả lượng và chất lượng, theo đó sẽ phát triển theo 2 hướng: Phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu.
Theo quan điểm của Chu Thu Hiền (2010) thì phát triển bancassurance của các DNBH là tổng hòa của các biện pháp mà các doanh nghiệp thực hiện để phát triển về sản phẩm cũng như kênh phân phối bancassurance của mình nhằm tạo ra kết quả kinh doanh ngày càng tốt hơn.
Theo quan điểm của Đoàn Thị Thanh Tâm (2015) thì hoạt động bancassurance là một phần trong tổng thể các hoạt động của một công ty bảo hiểm Sự phát triển hoạt động bancassurance của DNBH được thể hiện qua sự phát triển của doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance; Số lượng đại lý bancassurance; Số lượng sản phẩm bancassurance; Hoa hồng phí kênh bancassurrance; Số tiền bảo hiểm; Số tiền bảo hiểm khai thác mới; Doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới; Số hợp đồng đang duy trì hiệu lực; Số hợp đồng khai thác mới; Cơ cấu doanh thu phí bancassurance…
Như vậy, trong luận văn này thì phát triển bancassurance của các doanh nghiệp bao gồm phát triển cả về sản phẩm bancassurance và kênh phân phối bancassurance.
1.2.2 Một số tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động Bancassurance
1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng a Doanh thu từ hoạt động Bancassurance
- Doanh thu phí bảo hiểm và tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm qua kênh bancassurance
Doanh thu phí bảo hiểm từ Bancassurance là tổng số tiền phí bảo hiểm thu được từ các hợp đồng bảo hiểm được ký kết qua kênh Bancassurance Chỉ tiêu này cho biết doanh thu phân phối dịch vụ Bancassurance, phản ánh khả năng khai thác bảo hiểm của ngân hàng.
Doanh thu phí bảo hiểm từ Bancassurance thường được tính thông qua hai chỉ tiêu là gia tăng doanh thu phí qua kênh này và tốc độ tăng doanh thu.
Gia tăng DT phí bảo hiểm bancassurance
DT phí bảo hiểm bancassurance năm nay
DT phí bảo hiểm bancassurance năm trước
Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí từ bancassurance
DT phí bảo hiểm bancassurance năm nay
DT phí bảo hiểm bancassurance năm trước x 100% Đối với một bancassurrance, doanh thu phí bảo hiểm là chỉ tiêu kết quả phản ánh sự phát triển của nghiệp vụ này Doanh thu phí từ bancassurance tăng theo thời gian sẽ cho thấy hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm bancassurance được cải thiện và phát triển thế nào Tăng trưởng doanh thu phí cao thể hiện sự phát triển mở rộng nhanh chóng của kênh phân phối trong kết quả kinh doanh Chỉ tiêu này cũng được sử dụng để tính tăng trưởng tăng doanh thu phí của một doanh nghiệp nói chung hay một bancassurer nói riêng Tăng trưởng doanh thu phí của một doanh nghiệp bảo hiểm trong năm phản ánh sự phát triển, vai trò, vị trí của doanh nghiệp bảo hiểm đó trên thị trường.
- Tỷ trọng doanh thu phí bancassurance
Tỷ trọng doanh thu phí bancassurance trong tổng doanh thu được xác định trên cơ sở doanh thu phí bảo hiểm khai thác được qua kênh phân phối bancassurance trên tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của doanh nghiệp, phản ánh sự phát triển nghiệp vụ bancassurance so với các nghiệp vụ khác của doanh nghiệp.
Tỷ trọng doanh thu phí bancassurance
DT phí bảo hiểm bancassurance Tổng doanh thu phí x 100%
Tỷ trọng doanh thu phí bancassurance càng cao thì chứng tỏ nghiệp vụ bancassurance của DNBH càng phát triển và ngược lại. b Số lượng khách hàng tham gia hoạt động Bancassurance
Khách hàng là nhân tố quan trọng góp phần đem lại doanh thu cho ngân hàng cũng như DNBH Số lượng khách hàng tham gia dịch vụ bảo hiểm càng nhiều đồng nghĩa với việc triển khai hoạt động Bancassurance của ngân hàng và DNBH đã đạt được thành tựu nhất định so với mục tiêu các bên đề ra Số lượng khách hàng nhiều/ít không những thể hiện được doanh thu tăng/giảm mà nó còn phản ánh quy trình triển khai, dịch vụ chăm sóc, hoạt động marketing hay sản phẩm được khai thác, có hợp lý và hiệu quả hay không Từ những dữ liệu đó, ngân hàng và DNBH có thể phân tích và đưa ra chiến lược đúng đắn nhằm cải thiện thiếu sót trong công tác triển khai hoạt động Bancassurance tại đơn vị. c Tính đa dạng của sản phẩm được triển khai Đa dạng hóa sản phẩm Bancassurance là một đòi hỏi cấp thiết, là giải pháp cơ bản, giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần. Đa dạng hóa sản phẩm là tăng số lượng sản phẩm bảo hiểm mới và bổ sung thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ mới cho sản phẩm.
Hiện tại hoạt động Bancassurance không chỉ duy trì các hoạt động bảo hiểm truyền thống (như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ…) mà cần gia tăng các sản phẩm phi truyền thống (như bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm du lich, các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm độc quyền qua ngân hàng ).
Thực hiện đa dạng hóa sản phẩm là một trong những định hướng tập trung của các CTBH nói chung và của hoạt động Bancassurance nói riêng trong giai đoạn tới.Trong bối cảnh xã hội ngày càng phát triển, khách hàng trở nên quan tâm hơn đến vấn đề sức khỏe và bảo vệ quyền lợi bản thân thì việc nghiên cứu các sản phẩm mới, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau là yếu tố quyết định uy tín của hoạt động bảo hiểm trên truyền thông.
Như vậy, phát triển sản phẩm ở đây có nghĩa là ngân hàng phải luôn kết hợp với CTBH để cung cấp cho khách hàng những sản phẩm bảo hiểm mới, đáp ứng được các yêu cầu đa dạng của khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE
Khái quát về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 37
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập ngày 16/09/2013 trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) Ngày 01/10/2013, PVcomBank chính thức hoạt động với vốn điều lệ 9000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 100.000 tỷ đồng Đến nay, PVcomBank đã phát triển mạng lưới lên đến 109 điểm giao dịch, tại 28 tỉnh, thành phố trải dài Bắc, Trung, Nam với đội ngũ hơn
4000 cán bộ nhân viên, tổng tài sản đạt gần 200.000 tỷ đồng.
Năm 1988: Thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Tây (Western Bank).
Năm 2000: Thành lập Công ty Tài chính Dầu khí (PVFC).
Năm 2013: Hợp nhất PVFC và Western Bank, thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank).
Năm 2016: Ngân hàng có chiến dịch truyền thông và Website sáng tạo hiệu quả nhất 2016 (ABF); Ngân hàng bán lẻ đổi mới hiệu quả nhất 2016 (IFM).
Năm 2015: Ngân hàng có sản phẩm mobile banking và giải pháp corebanking sáng tạo hiệu quả 2015 (ABF); Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất 2015 (IFM); Ngân hàng bán lẻ đổi mới hiệu quả nhất 2015 (IFM).
Năm 2018: VNR Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất & tăng trưởng nhanh nhất
Việt Nam năm 2018 (VNR500); Ngân hàng đồng hành cùng doanh nghiệp vừa và nhỏ, siêu nhỏ năm 2018 (VNBA); Ngân hàng có sản phẩm Tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2018 (GBAF); Ngân hàng có sản phẩm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt nhất Việt Nam năm 2018 (IBM); Ngân hàng có SP Online Banking sáng tạo hiệu quả nhất Việt Nam năm 2018 (IFM).
Năm 2019: Ngân hàng có ứng dụng thanh toán di động phát triển nhất Việt
Nam 2019 (IFM); Ngân hàng có môi trường làm việc tốt nhất Việt Nam 2019 (IFM); Ngân hàng có sản phẩm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt nhất Việt Nam - 2019 (IBM); Ngân hàng có sản phẩm thẻ tín dụng sáng tạo hiệu quả 2019 (ABF); Ngân hàng có sản phẩm tín dụng cá nhân mới tiêu biểu 2019 (ABF); Ngân hàng có giải pháp quản lý dòng tiền mặt doanh nghiệp hiệu quả 2019 (ABF).
Thẻ tín dụng sáng tạo đột phá năm 2020 - ABF
Ngân hàng có sản phẩn tiền gửi chuyên biệt tốt nhất Việt Nam 2020 - IFM
Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam - Fast 500 - Công ty
CP Báo cáo đánh giá Việt Nam
Ngân hàng số sáng tạo nhất 2020 - GBO
Thẻ tín dụng tốt nhất 2020 - FDM
Ngân hàng có sản phẩm Tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam 2021 - FDM Ngân hàng có dịch vụ Thẻ tốt nhất Việt Nam 2021 - IFM
Ngân hàng có Chất lượng Dịch vụ tốt nhất Việt Nam 2021 - FDM
Ngân hàng có các giải pháp Tiết kiệm tốt nhất Việt Nam 2021 - GBAF
Ngân hàng có dịch vụ Tài khoản thanh toán cá nhân tốt nhất Việt Nam 2021 - IFM Ngân hàng có sản phẩm Thẻ ưu đãi sáng tạo nhất Việt Nam 2021 - IFM Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam - VNR
Top 100 thương hiệu mạnh Việt Nam - TC Kinh tế Việt Nam
Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam - TGD
Nơi làm việc tốt nhất châu Á - HR Asia
Với nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm, PVcomBank đang cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân Trong thời gian qua, PVcomBank đã và đang là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng số hóa nhằm đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ ưu việt, hướng tới mục tiêu nâng cao trải nghiệm, mang đến cho khách hàng những dấu ấn khác biệt trong sử dụng dịch vụ Mỗi sản phẩm tài chính của PVcomBank luôn đồng hành với hàng triệu cá nhân và doanh nghiệp trong từng giai đoạn của cuộc đời, nhân lên những giá trị về tài chính, đồng thời lan tỏa nhiều niềm vui cho khách hàng.
Với khẩu hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách”, PVcomBank luôn hướng tới việc xây dựng hình ảnh một Ngân hàng thân thiện, tận tụy, vì sự thành công của khách hàng Chúng tôi cam kết sẽ trở thành Ngân hàng chuẩn mực trong cung cấp dịch vụ; với phong cách chuyên nghiệp, lấy lợi ích của khách hàng - đối tác làm mục tiêu hành động, đồng thời thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cán bộ nhân viên, cộng đồng xã hội và gia tăng giá trị cho cổ đông.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ của từng khối, phòng ban
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của PVcomBank
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2019-2021
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển Nguồn vốn còn ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh của các NHTM Mặt khác, các NHTM hiện nay hoạt động đòi hỏi phải có hiệu quả cao, chính vì vậy ngân hàng chú trọng tới việc nâng cấp mạng lưới Phòng giao dịch để thu hút nguồn vốn ổn định, vững chắc PVcomBank đã tăng cường các hoạt động như hội nghị khách hàng, tuyên truyền để thu hút các nguồn vốn mang tính ổn định Ngân hàng cũng tăng cường thiết lập các mối quan hệ thu - chi tiền mặt tại chỗ với các tổ chức, đơn vị kinh tế có khả năng tài chính lớn tại địa phương Bên cạnh đó PVcomBank còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân cư bằng các chương trình khuyến mại cho khách hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của PVcomBank giai đoạn 2019 -2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 84.676 55,66 85.874 49,80 122.389 61,3 1.198 1,4 36.514 42,5
+ Không kỳ hạn 29.975 35,40 31.945 37,20 43.815 35,8 1.970 6,6 11.870 37,2 + Có kỳ hạn 54.701 64,60 53.929 62,80 78.573 64,2 (772) (1,4) 24.644 45,7
2.1 Tiết kiệm 57.741 85,60 71.675 82,80 67.685 87,6 13.934 24,1 (3.989) (5,6) + Không kỳ hạn 16.110 27,90 25.588 35,70 26.194 38,7 9.478 58,8 606 2,4 + Có kỳ hạn 41.632 72,10 46.087 64,30 41.491 61,3 4.455 10,7 (4.596) (10,0) 2.2 Giấy tờ có giá 9.714 14,40 14.889 17,20 9.581 12,4 5.175 53,3 (5.308) (35,7)
(Nguồn: Báo cáo kết quả huy động vốn giai đoạn 2019-2021)
Hiện tại, PVcomBank cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm với mức lãi suất và điều kiện đa dạng, hướng đến các đối tượng có nhu cầu khác nhau về thời hạn gửi, lãi suất, mục đích gửi Tiết kiệm bảo toàn Thịnh Vượng (hỗ trợ khách hàng nhằm bảo toàn lãi suất trước những biến động điều chỉnh lãi suất trên thị trường Tài chính), Tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm thường trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm gửi góp linh hoạt - Easy Savings (kênh gửi tiền đa dạng, gửi góp linh hoạt và sinh lời hiệu quả cho các khoản tiền nhỏ nhàn rỗi), tiết kiệm kỳ hạn ngày, chứng chỉ tiền gửi dài hạn ghi danh (sản phẩm có lãi suất cạnh tranh trên thị trường).
Bên cạnh đó là các sản phẩm tiết kiệm trực tuyến (cho phép khách hàng gửi tiết kiệm, tất toán mọi lúc, mọi nơi qua Internet hoặc điện thoại di động mà không phải trực tiếp tới quầy giao dịch với lãi suất cạnh tranh).
Nguồn vốn huy động giai đoạn 2019 - 2021 của Khối KHCN PVcomBank tăng mạnh qua các năm Huy động khách hàng năm 2019 đạt 67.455 tỷ đồng Đến năm 2020, giá trị vốn huy động từ khách hàng là đạt mức 86.564 tỷ đồng, tăng 28,3
% so với năm 2019 Đến năm 2021, lại sụt giảm chỉ còn 77.266 tỷ đồng, tương ứng giảm 10,7% so với năm 2020, giảm 9.297 tỷ đồng Điều này chưa hẳn không tốt bởi lẽ không có nghĩa huy động từ khách hàng cá nhân có dấu hiệu đi xuống mà do giá trị vốn huy động từ tổ chức kinh tế và các đối tượng khác tăng mạnh mẽ trong năm vừa qua Nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tăng trưởng tiền gửi bằng VND và Nhưng xét về tổng giá trị huy động vốn thì vẫn bền vững qua các năm, góp phần xây dựng cân đối kế toán an toàn và vững mạnh cho PVcomBank.
Xét về kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 60% tổng số dư tiền gửi của khách hàng trong 3 năm qua, tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm khoảng 40% và chủ yếu là tiền VND Cụ thể, năm 2019, tiền gửi không kỳ hạn chiếm 28% tổng tiền gửi khách hàng trong khi tiền gửi có kỳ hạn chiếm 72% Năm 2020, các chỉ tiêu này lần lượt là 35,7% và 64,3%; năm 2021 là 38,7% và 61,3%.
PVcomBank đã và đang triển khai nhiều biện pháp nhằm tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn Do vậy, dù còn ở mức khá khiêm tốn, số dư tiền gửi không kỳ hạn cũng đã có sự tăng trưởng đáng kể trong năm 2021 (tăng 2,4% hay 606 tỷ so với năm 2020).
Nhìn chung trong giai đoạn 2019-2021, tình hình huy động vốn có nhiều biến động Tuy nhiên các hình thức huy động vốn truyền thống của PVcomBank luôn có mức tăng cao và khá ổn định Cho thấy được niềm tin của các thành phần kinh tế trong xã hội đối với PVcomBank luôn được giữ vững Nguồn vốn tự huy động của PVcomBank năm 2021 tăng 15,8% so với năm 2020, đây là mức tăng trưởng cao nhất trong vòng 5 năm trở lại đây Hầu như nguồn tiền huy động này được ngân hàng triển khai từ nguồn tiền huy động dân cư Ngoài ra, dựa vào bảng trên ta có thể thấy rằng: tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tăng cao Nguyên nhân là do nhu cầu thanh toán của khách hàng được mở rộng Đây là tiền đề thúc đẩy khối ngành dịch vụ ngân hàng phát triển.
Bảng 2.2 : Tình hình hoạt động cho vay của PVcomBank giai đoạn 2019- 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Phân theo kỳ hạn vay
+ Ngắn hạn 51.775 47,24% 79.570 55% 114.166 62,50% 27.795 53,7 34.596 43,5 + Trung, dài hạn 57.825 52,76% 65.103 45% 68.500 37,50% 7.278 12,6 3.397 5,2
(Nguồn: Báo cáo dư nợ tín dụng của PVcomBank giai đoạn 2019-2021)
Những mặt hạn chế trong phát triển hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 72 1 Những mặt còn hạn chế
2.3.1 Những mặt còn hạn chế
Căn cứ vào thực tế hoạt động và qui mô thị trường của PVcomBank thì PVcomBank vẫn chưa thực sự khai thác hiệu quả thị trường tiềm năng của mình, hoạt động bancassurance vẫn thể hiện một số tồn tại, khúc mắc cần khắc phục.
Thứ nhất, mối quan hệ hợp tác giữa CTBH và PVcomBank vẫn chưa thật sự chặt chẽ dẫn đến kết quả khai thác trực tiếp của kênh phân phối Bancassurance tại ngay thị trường tiềm năng là khách hàng của PVcomBank chưa cao, mới khai thác được một phần rất nhỏ tiềm năng tại PVcomBank.
Mặc dù vậy, nếu nhìn vào số liệu cũng có thể thấy tỉ lệ khai thác thành công Bancassurance tại PVcomBank vẫn còn rất thấp (tối đa chưa đến 20% thị trường tiềm năng) so với tiềm năng tại bản thân PVcomBank Một hạn chế nữa khi đề cập đến vấn đề khai thác khơi thông thị trường đó là lượng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là rất lớn nhưng PVcomBank chưa khai thác được thị trường bảo hiểm nhóm trong lĩnh vực bảo hiểm con người, hay nói cách khác đây là một thị trường tiềm năng vẫn hoàn toàn bỏ ngỏ.
Thứ hai, mặc dù PVcomBank đã có nỗ lực nhất định trong việc phát triển sản phẩm, tuy nhiên số lượng sản phẩm tích hợp vẫn còn hạn chế, phạm vi bảo hiểm của các sản phẩm vẫn còn rất hẹp làm hạn chế sự lựa chọn của khách hàng.
Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, các sản phẩm tích hợp mà PVcomBank phát triển hiện tại tập trung vào các sản phẩm bảo hiểm con người tuy nhiên số lượng sản phẩm vẫn còn rất hạn chế, sản phẩm duy nhất triển khai thành công tại PVcomBank là sản phẩm “Bảo hiểm ô tô PVCar” gắn với hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Tuy nhiên phạm vi bảo hiểm của sản phẩm này mà các bancassurance đang triển khai vẫn hẹp.
Thứ ba, hoạt động phân phối qua ngân hàng vẫn chưa thực sự hiệu quả Mạng lưới hoạt động của PVcomBank rộng, phủ khắp hầu hết các tỉnh, thành phố tại Việt Nam Tuy nhiên, Ngân hàng chưa đủ nguồn lực (công nghệ, nhân lực) đặc biệt còn thiếu không gian dành cho việc giới thiệu và bán bảo hiểm Hệ thống ngân hàng vẫn còn e ngại trong việc chia sẻ thông tin Hai bên ngân hàng và bảo hiểm chưa giải quyết tốt các vấn đề cần thiết của hoạt động Bancassurance như: đào tạo đội ngũ bán hàng, thù lao, cách thức tiếp cận khách hàng Trên thực tế, việc đào tạo về bán hàng cho nhân viên ngân hàng mới được thực hiện ở mức sơ sài và nội dung đào tạo không có khác biệt nhiều so với đào tạo đại lý nên dễ gây nhàm chán với người học. Mặt khác, chính bản thân các cán bộ của PVcomBank cũng chưa tin tưởng và dành hết tâm huyết vào chức năng của một đại lý Họ chỉ coi kênh phân phối này như một kênh quảng cáo đối với khách hàng của ngân hàng Về phía CTBH, một số vẫn chưa tin tưởng vào sự thành công của kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng nên cho rằng việc bán bảo hiểm qua ngân hàng không phải là công việc của ngân hàng mà chỉ là việc riêng của công ty bảo hiểm.
Thứ tư, chất lượng dịch vụ khách hàng chưa thật sự cao tại PVcomBank Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hình ảnh của Bancassurance tại PVcomBank Nhân viên giải đáp thắc mắc của khách hàng chưa nhiệt tình hoặc giải đáp chưa đúng, vòng vo làm khách hàng mất niềm tin, Trong một số trường hợp, khi có khiếu nại phát sinh trách nhiệm bảo hiểm việc giải quyết chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng chưa thỏa đáng gây ra tâm lý lo lắng, chán nản đối với người tham gia bảo hiểm.
Thứ năm, thương hiệu PVcomBank hiện đang phải cạnh tranh với rất nhiều ngân hàng lớn và DNBH mới trên thị trường PVcomBank mới đi vào hoạt động khoảng 9 năm nhiều người tiêu dùng còn chưa biết đến ngân hàng này Việc tận dụng thương hiệu của PVcomBank chỉ là cơ hội để tiếp cận khách hàng và dựa một phần vào tiềm lực của PVcomBank để có được lòng tin của khách hàng Về lâu dài, bản thân PVcomBank phải xây dựng thương hiệu của mình dựa trên năng lực tài chính, năng lực bảo hiểm của bản thân.
- Nguуên nhân chủ quan
Thứ nhất, PVcomBank chưa tận dụng được hỗ trợ từ CTBH Ngân hàng chưa có sự liên kết chặt chẽ với các CTBH trong việc thống nhất triển khai các chính sách hoạt động Bancassurance, sử dụng hợp lý nguồn nhân lực do CTBH cung cấp,
Thứ hai, công ty đối tác chưa xây dựng tốt sản phẩm nhóm, nên các khách hàng là doanh nghiệp có nhu cầu bảo hiểm nhóm chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Thứ ba, nhân viên ngân hàng chưa được đàо tạо sâu về sản рhẩm, nhiều thắc mắc của khách hàng về sản рhẩm chưa giải đáр được dẫn đến sự thiếu tin tưởng của khách hàng Về chi hоa hồng рhí: theо đúng quу định thì nhân viên ngân hàng bán bancassurance sẽ nhận được hоa hồng trоng thời gian một tháng, tuу nhiên trоng thực tế рhải hai đến ba tháng sau họ mới nhận được Điều nàу cũng gâу tâm lý ức chế đối với nhiều cán bộ ngân hàng, làm giảm nhiệt tình đối với hоạt động bancassurance.
Thứ tư, hоạt động truуền thông - marketing chưa được đầu tư, khách hàng chưa biết nhiều đến kênh bancassurance.
Thứ năm, quу định hiện hành về thời gian đàо tạо đại lý bảо hiểm thông thường tối thiểu 24h đàо tạо cơ bản và 24h đàо tạо sản рhẩm, đàо tạо theо hình thức tậр trung gâу khó khăn chо các ngân hàng Đặc thù nhân viên ngân hàng không thể thu хếр thời gian thực hiện công việc hàng ngàу để đi đàо tạо tậр trung với thời gian dài như vậу, trоng khi các nhân viên ngân hàng bản thân đã có trình độ về ngân hàng tài chính nhất định, không cần thiết рhải đàо tạо lâu như vậу.
- Nguуên nhân khách quan
Thứ nhất, khách hàng còn chưa biết nhiều về bancassurance, hоặc thiếu tin tưởng đối với kênh bancassurance.
Thứ hai, khách hàng chưa đánh giá được lợi ích khi tham gia bảо hiểm, nhiều người còn có quan niệm chưa đúng đắn đối với bảо hiểm.
Thứ ba, các quу định của cơ quan nhà nước còn chưa thực sự đầу đủ, văn bản quу рhạm рháр luật hướng dẫn riêng, có tính đặc thù dành chо kênh рhân рhối nàу chưa được ban hành đầу đủ, kịр thời, đang trоng quá trình hоàn thiện, dẫn đến DNBH và ngân hàng gặр nhiều khó khăn trở ngại trоng khâu thực hiện.
Thứ tư, chưa có cơ sở рháр lý chо việc triển khai các sản рhẩm nhóm Sản рhẩm bảо hiểm cá nhân tuу nhiên việc định рhí bảо hiểm trên cơ sở nhóm.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
3.1 Định hướng phát triển hoạt động Bancassurance tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam
Hоạt động Bancassurance đang ngày càng phát triển mạnh mẽ Chính vì thế, PVcomBank cũng cần đặt ra mục tiêu chо toàn hệ thống ngân hàng:
- Đến năm 2022, PVcomBank phấn đấu phát triển hоạt động Bancassurance đa dạng, dоanh thu từ hоạt động Bancassurance tăng đáng kể, số lượng hợp đồng ký kết được tăng trưởng cả về số lượng cũng như dоanh thu trên một hợp đồng.
Một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước và các công ty bảo hiểm 84
3.3.1 Đối với các cơ quan quản lý Nhà nước
Thứ nhất, như đã biết, hiện nay Bancassurance là hoạt động mới do đó, cũng chưa có một văn bản riêng nào điều chỉnh hoạt động này: về quyền lợi và trách nhiệm của các bên tham gia Bancassurance Hiện nay, ngân hàng bán bảo hiểm dựa trên quy định điều 103 Luật các TCTD năm 2017 cho phép ngân hàng liên doanh, liên kết với công ty bảo hiểm, tham gia bán bảo hiểm Biểu phí hoa hồng được tính toán tham khảo dựa theo Thông tư số 50/2017/TT-BTC ngày 15/05/2017 của Bộ Tài chính Ngoài ra, chưa có văn bản riêng, cụ thể, chi tiết điều chỉnh. Bancassurance là hoạt động liên kết giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, hoạt động dựa trên nền tảng ngân hàng, Bảo hiểm Vì vậy, Chính phủ, Bộ tài chính, Ngân hàng nhà nước nên có một văn bản điều chỉnh rõ ràng để hoạt động này phát triển có hệ thống hơn.
Thứ hai, hiện nay mức sống người dân ngày càng được nâng cao, bảo hiểm không chỉ là hoạt động mang lại lợi ích cho công ty bảo hiểm mà bảo hiểm còn có ý nghĩa cộng đồng rất lớn, có tác dụng giúp các cá nhân, tổ chức giải quyết những tổn thất về tính mạng, tài sản của bản thân người thụ hưởng bảo hiểm, góp phần nâng cao mức sống, một phần giải quyết tệ nạn xã hội, giúp kinh tế phát triển, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Như vậy, đối với các khoản bảo hiểm nhà nước quy định bắt buộc cá nhân, đơn vị mua như: bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm chủ xe điều khiển mô tô, gắn máy, ô tô thì khi các cá nhân, đơn vị vi phạm, không mua bảo hiểm, cần có hình thức phạt nặng để các cá nhân, tổ chức này có ý thức thực hiện nghiêm túc.
Thứ ba, Nhà nước cần có những chính sách phạt khắt khe đối với những doanh nghiệp có hành vi trục lợi Bảo hiểm, vi phạm luật kinh doanh Bảo hiểm, luật khác liên quan.
Thứ tư, Nhà nước hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc tuyên truyền, giáo dục, nâng cao dân trí cho người dân về kiến thức bảo hiểm và sự cần thiết thâm gia bảo hiểm trên các phương tiện thông tin đại chúng Bán hàng nhiều chính sách nhằm khuyến khích người dân sử dụng nhiều hơn các dịch vụ ngân hàng tiện ích như thanh toán, trả lương qua thẻ ATM, mở tài khoản ngân hàng…
Thứ năm, đối với việc quan hệ đối ngoại, pháp luật cần ổn định để đảm bảo cho việc đầu tư của các công ty bảo hiểm vào Việt Nam, đảm bảo việc hợp tác của các công ty bảo hiểm nước ngoài với các ngân hàng trong nước, tạo điều kiện cho các NHTM đa dạng hóa sản phẩm, tăng nguồn thu
3.3.2 Đối với các công ty bảo hiểm
Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phải thực sự là tổ chức trung gian để tạo lập mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam là tổ chức tự nguyện xã hội - nghề nghiệp của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các hội viên, hợp tác và phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trong khuân khổ pháp luật Nhà nước Việt Nam Là tổ chức đại diện cho các hội viên tham gia ý kiến vào việc soạn thảo các chủ trương, chính sách phát luật của Nhà nước về bảo hiểm và các vấn đè có liên quan Để hoạt động Bancassurance phát triển ngày càng mạnh mẽ hơn, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần thực hiện:
Hoàn thiện hơn những quy định hợp tác giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng, tránh tình trạng tranh giành khách hàng lẫn nhau.
Phối hợp hoạt động giữa các hội viên trong việc đào tạo bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là nghiệp vụ Bancassurance, đào tạo đại lý.
Tổ chức diễn đàn phổ cập pháp luật và chủ trương chính sách của Nhà nước qua thực tiễn thực hiện, góp ý kiến nhằm hoàn thiện hơn các văn bản pháp quy hiện hành về Bancassurance và các hoạt động khác có liên quan.
Tổ chức tuyên truyền hoạt động bảo hiểm cả trong và ngoài nước Qua đó nâng cao trình độ dân trí về bảo hiểm và ngân hàng, tạo một niềm tin vè bảo hiểm hơn nữa trong thị trường trong nước Hơn nữa, giúp đỡ, tư vấn cho các công ty bảo hiểm để có thể hợp tác với nhiều ngân hàng trong và ngoài nước.