Mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN THỊ HOÀNG YẾN MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN THỊ HOÀNG YẾN MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HÀ NỘI – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nghiêm túc, độc lập riêng với tƣ vấn tận tình, cẩn thận giảng viên hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh Tất nguồn tài liệu tham khảo đƣợc công bố đầy đủ Nội dung luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình Tác giả luận văn thạc sĩ Trần Thị Hoàng Yến ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Học viện Ngân hàng, đặc biệt, tác giả bày tỏ lòng cảm ơn chân thành đến PGS.TS Phạm Thị Hồng Anh tận tình hƣớng dẫn tác giả trình làm Luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực để hoàn thành đề tài Luận văn song trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu Do đó, Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong nhận đƣợc bảo ý kiến đóng góp chân thành quý thầy cô, bạn đồng nghiệp… để tác giả hồn thiện q trình nghiên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ Trần Thị Hoàng Yến iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển dịch vụ Bancassurance 1.1.2 Khái niệm đặc điểm dịch vụ Bancassurance 1.1.3 Các mơ hình dịch vụ Bancassurance 10 1.1.4 Bancassurance với phát triển Ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.5 Các sản phẩm Bancassurance 13 1.1.6 Kênh phân phối Bancassurance 18 1.2 Mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1 Quan điểm mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại 22 1.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.1 Các nhân tố khách quan 27 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 30 iv 1.4 Kinh nghiệm mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại giới 31 1.4.1 Bancassurance Ngân hàng Credit Agricole Pháp 32 1.4.2 Bancassurance Ngân hàng Negara Malaysia 33 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 41 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 41 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân đặc điểm môi trƣờng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 43 2.2 Thực trạng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 52 2.2.1 Quy trình thực thủ tục tác nghiệp bảo hiểm 52 2.2.2 Xây dựng chế cho dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 55 2.3 Thực trạng mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 65 2.3.1 Chỉ tiêu định lƣợng 65 2.3.2 Chỉ tiêu định tính 71 2.4 Đánh giá chung mở rộng dịch vụ Bảo hiểm liên kết Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 72 2.4.1 Kết đạt đƣợc 72 2.4.2 Những tồn 73 v 2.4.3 Nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM 80 LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 80 CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 80 3.1 Mục tiêu mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 80 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 80 3.1.2 Định hƣớng mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết 84 3.2 Giải pháp mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 85 3.2.1 Lựa chọn sản phẩm phù hợp 85 3.2.2 Rút ngắn quy trình thủ tục 86 3.2.3 Lựa chọn mơ hình phƣơng thức phân phối sản phẩm phù hợp 87 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đƣa đánh giá tiêu KPIs tạo động lực phát triển 88 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo 90 3.2.6 Đổi mới, nâng cao chất lƣợng công nghệ đại phù hợp 90 3.3 Kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị với với Hiệp hội bảo hiểm 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 92 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ đầy đủ Bancassurance Bảo hiểm liên kết với ngân hàng BH Bảo hiểm BHNT Bảo hiểm nhân thọ BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh CQQL Cơ quan quản lý CT Công ty CTCP Công ty cổ phần 10 Dai-ichi Life Việt Nam Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam 11 DN Doanh nghiệp 12 DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm 13 DV Dịch vụ 14 ĐV Đơn vị 15 ĐVKD Đơn vị kinh doanh 16 HĐ Huy động 17 HĐV Huy động vốn 18 KD Kinh doanh 19 KH Khách hàng 20 KPP Kênh phân phối vii 21 KQKD Kết kinh doanh 22 LienVietPostBank Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 23 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 24 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 25 PGD Phòng giao dịch 26 SP Sản phẩm 27 TCT Tổng công ty 28 TD Tín dụng 29 TKBĐ Tiết kiệm bƣu điện 30 TMCP Thƣơng mại cổ phần 31 VNPost Tổng công ty Bƣu điện Việt Nam viii DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 1: Huy động, cho vay thị trƣờng từ năm 2016 - 2018 46 Bảng 2: Thu dịch vụ từ năm 2016 – 2018 48 Bảng 3: Kết LienVietPostBank đạt đƣợc đến 31/12/2018 51 Bảng 4: Phí thực thu bảo hiểm nhân thọ theo tháng năm 2018 65 Bảng 5: Phí thực thu BHNT theo tháng năm 2018 65 Bảng 6: Số lƣợng khách hàng bảo hiểm năm 2017 – 2018 69 Bảng 7: Phí thu BHNT so với thu DV LN 70 Biểu đồ 1: Huy động, Cho vay thị trƣờng từ năm 2016 – 2018 47 Biểu đồ 2: Thu dịch vụ, Lợi nhuận từ năm 2016 – 2018 49 85 3.2 Giải pháp mở rộng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 3.2.1 Phối hợp chặt chẽ LienVietPostBank Dai-ichi life LienVietPosBank đại lý Công ty bảo hiểm Dai-ichi life việc phối hợp Ngân hàng cơng ty bảo hiểm cần có thỏa thuận cụ thể chi tiết văn đƣợc đồng ý hai bên Việc phân chia ghi nhận kết kinh doanh cho bên cần đƣợc theo dõi sát sao, tránh trƣờng hợp chồng chéo công việc tƣ vấn khách hàng hai bên Tuy nhiên, cần hỗ trợ tƣơng hỗ lẫn việc gặp gỡ trao đổi thông tin với khách hàng để đem lại cho khách hàng thoải mái lúc phải gặp chuyên viên tƣ vấn sản phẩm 3.2.2 Xây dựng sản phẩm phù hợp Nhu cầu cao KH đòi hỏi NHTM phải đầu mực để vững mạnh SP cho sở hữu lại tiện ích cao cho ngƣời dùng Xây dựng mạng lƣới CN đại, cho KH sử dụng Bancassurance thơng qua máy ATM, thơng qua website NHTM Dựa tính chất, đặc điểm nhóm SP NH mà xây dựng SPBH phù hợp Có thể kết hợp sản phẩm dịch vụ tín dụng vay ứng trƣớc tiền bán chứng khốn với SPBH rủi ro kinh doanh Khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng vay du học mua BHNT NHTM Bên cạnh nhóm KH phổ thơng, LienVietPostBank Dai-Ichi Life nói riêng đối tác cung ứng BH tới phải thiết kế SPBH phù hợp, ý phát triển SP, DV BH tới phân khúc nhóm KH cao cấp, KH có thu nhập cao, thƣờng xuyên sử dụng DV NH BH Mọi sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm cung cấp cho nhóm khách hàng phải đƣợc thực an toàn tuyệt đối tốc độ cao, có CS ƣu đãi phí BH hay phí DV NH Việc tạo SPBH phù hợp với yêu cầu bản, điều kiện cho 86 nhóm KH riêng biệt thúc đẩy, làm tăng hội mở rộng Bancassurance nói riêng dịch vụ khác ngân hàng nói chung Ngân hàng cần nâng cao hài lịng khách hàng từ chất lƣợng dịch vụ chiến thắng chạy đua khắc nghiệt NHTM thị trƣờng Cùng với đó, LienVietPostBank cần đƣa kết hợp sách tín dụng bảo hiểm phù hợp, không nên chặt chẽ dẫn tới vừa không bán đƣợc sản phẩm bảo hiểm lại khách hàng tín dụng có chất lƣợng tốt 3.2.3 Rút ngắn quy trình thủ tục Thời gian loại tài sản đáng giá, khơng với ngân hàng mà với khách hàng Một sản phẩm dù tốt mà thời gian cung cấp, xử lý thủ tục liên quan kéo dài dẫn đến khó chịu hay đánh giá khơng thiện cảm từ phía KH Nói cách khác, quy trình thủ tục hoạt động Bancassurance khơng nhanh gọn khiến KH nhanh chóng từ bỏ Bởi để đáp ứng nhu cầu KH, làm hài lòng KH LienVietPostBank cần rút ngắn tối đa quy trình thủ tục Bancassurance nhằm lôi kéo giữ chân KH Bên cạnh đó, LienVietPostBank cần đảm bảo độ an toàn, hạn chế rủi ro chi khách hàng thân Ngân hàng Quy trình cung cấp đƣợc rút ngắn thể chuyên nghiệp không với việc cung cấp DV BH mà với toàn NH Bên cạnh đa dạng hóa SP số lƣợng cần phải đặc biệt trọng chất lƣợng SPBH NH, thể giai đoạn tƣ vấn SPBH giai đoạn bồi thƣờng, chấm dứt HĐBH Giai đoạn TVBH giai đoạn vô quan trọng định thỏa mãn KH, nâng cao chất lƣợng SP từ suy nghĩ KH Vì LienVietPostBank Dai-Ichi Life cần thống sản phẩm CBNH 87 trực tiếp tƣ vấn, bán hàng, SP CBNH đóng vai trị giới thiệu KH cho Dai-Ichi Life Cần xây dựng QT cụ thể loại SP thể vai trị, mức độ tham gia CBNH đến đâu Giai đoạn đền bù, kết thúc HĐBH quan trọng khơng kém, giai đoạn đo lƣờng cảm nhận ngƣời dùng chất lƣợng SP dịch vụ NH Tuy công đoạn NHTM ko trực tiếp đứng thực hành mà bổn phận thuộc DNBH Nhƣng KH ngƣời dùng trực tiếp NH, tâm lý ngƣời mua mua đến nơi mua BH để đề nghị bồi hoàn, để tránh tác động đến uy tín nhãn hiệu NHTM, CBNH cần theo dõi, chủ động dẫn, tƣơng trợ ngƣời mua hồ sơ bồi thƣờng Theo dõi đôn đốc nhân viên DNBH việc hoàn thành giấy tờ bồi thƣờng cho ngƣời mua nhanh chóng tránh tâm lý chủ quan ỷ lại khâu Dai-Ichi Life cáng đáng, CBNH không chịu phận Tâm lý KH thời điểm xảy kiện bảo hiểm thƣờng lo âu khơng ổn định CBNH LienVietPostBank cần quan tâm, thể thái độ thân thiện, nhiệt tình giúp đỡ KH nhằm tăng thêm lòng tin uy tín NH KH 3.2.4 Lựa chọn mơ hình phương thức phân phối sản phẩm phù hợp Xây dựng đƣợc SPBH tốt chƣa đủ, cần có mơ hình phƣơng thức nhằm phân phối SP đến với KH cách phù hợp nhằm phát huy tối đa lợi ích mà sản phẩm mang đến Sau lễ ký kết đƣợc diễn LienVietPostBank CTBH nhằm đƣa doanh số BH vào tiêu KHKD chi nhánh nhƣ nay, Bancassurance đƣợc ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm tạo điều kiện đặc biệt Tuy nhiên chi nhánh bên dƣới, việc mở rộng hoạt động Bancassurance gặp phải nhiều khó khăn Cho nên LienVietPostBank thật cần thiết việc đảm bảo triển khai chi nhánh song song với cam kết từ ban lãnh đạo, PGD chi nhánh LienVietPostBank nhƣ Dai-Ichi Life địa bàn cụ thể để đẩy 88 mạnh việc mở rộng hoạt động Bancassurance cách có hệ thống Cùng với LienVietPostBank cần phối hợp chặt chẽ bàn bạc cụ thể với Dai-Ichi Life để có đƣợc CS phân phối SP hợp lý Từ tạo mơi trƣờng thuận lợi mở rộng Bancassurance hiệu cao cho hệ thống LienVietPostBank từ chi nhánh, PGD Tính đến thời điểm nay, LienVietPostBank triển khai đa dạng phong phú số lƣợng sản phẩm bảo hiểm đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng Tuy nhiên lại chủ yếu tập trung vào bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm SPBH riêng lẻ SP tích hợp Vì LienVietPostBank DaiIchi Life cần đẩy mạnh nghiên cứu, mở rộng đa dạng sản phẩm BNHT, có nhiều tiện ích phù hợp với sản phẩm sẵn có LienVietPostBank, với nhu cầu KH 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực kiểm soát chặt chẽ công tác đào tạo Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với DV BH kết liên yếu tố ngƣời lại quan trọng hơn, ảnh hƣởng đến chất lƣợng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu HĐKD NHTM Bởi vậy, LienVietPostBank cần xếp, bố chí thời gian tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ tƣ vấn bảo hiểm, cộng sở hữu việc trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp Với đặc thù công việc chứa đựng nhiều rủi ro cám dỗ, buộc cán ngân hàng ngồi lực chun mơn, kỹ mềm yếu tố đạo đức bỏ qua LienVietPostBank ln phải thực tiêu chuẩn hố CBNH kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác CBNH yếu tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp 89 vụ Đồng thời để giữ phát triển CBNH có lực, LienVietPostBank cần xây dựng sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, khuyến khích khen thƣởng kịp thời nhằm tạo động lực làm việc cho gƣơng tiêu biểu xuất sắc Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác QHKH cá nhân thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho CBNH Họ ngƣời trực tiếp bán bảo hiểm cho KH, để khuyến khích cán ngân hàng nhiệt tình công tác triển khai, bán sản phẩm Bancassurance, LienVietPostBank cần quy định cụ thể tiêu doanh thu Bancassurance cho CBNH, quy định % hoa hồng nhận đƣợc doanh thu SPBH bán đƣợc mức thƣởng dựa doanh số bán hàng theo tháng, quý năm Đối với phận cán bán hàng chuyên nghiệp đề xuất phận giao dịch cửa phía trên, quy định khoản trợ cấp riêng tƣơng xứng với công việc nhân viên phụ trách 3.2.6 Thực triển khai mơ hình bán bảo hiểm trực tiếp Tuy nghiệp vụ tƣ vấn bảo hiểm bán sản phẩm tín dụng có tính chất tƣơng đƣơng nhau, chuyên viên khách hàng đơn vị kinh doanh đảm nhận lĩnh vực Khi sử dụng nguồn lực sẵn có đem lại ƣu điểm cơng tác bán bảo hiểm nhƣ: chuyên viên khách hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng, hiểm rõ hoàn cảnh, nhu cầu thực khách hàng dễ dàng việc tƣ vấn sản phẩm bảo hiểm phù hợp Ngoài ra, việc kết hợp mảng tổ chuyên viên khách hàng tiết kiệm chi phí kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, kéo dài tình trạng lâu dẫn tới áp lực công việc, đem lại không hiệu công tác bán bảo hiểm tín dụng Bởi vậy, LienVietPostBank cần thí điểm triển khai sớm mơ hình bán 90 bảo hiểm trực tiếp để đem lại hiệu kinh doanh cho sản phẩm ngân hàng truyền thống sản phẩm bảo hiểm 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo Hơn doanh nghiệp nào, uy tín thƣơng hiệu NHTM yếu tố định đến việc lựa chọn KH giao dịch mà SP DV đƣợc cung cấp sát tính nhƣ Vì LienVietPostBank cần tập trung vào hoạt động Marketing, quảng cáo nhằm giới thiệu sâu rộng thƣơng hiệu LienVietPostBank khắp nƣớc vƣơn khu vực Từ nhiều năm LienVietPostBank xây dựng nhận diện thƣơng hiệu với màu sắc mơ hình văn phịng dễ nhận Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động Bancassurance, LienVietPostBank cần thiết kế phận giao dịch dành riêng cho Bancassurance PGD hay chi nhánh giúp KH dễ dàng sử dụng dịch vụ Theo đánh giá chuyên gia nƣớc, Việt Nam thị trƣờng chứa đựng nhiều tiềm để mở rộng phát triển bảo hiểm Tuy nhiên, tỷ trọng ngƣời dân Việt Nam hiểu hiểu rõ bảo hiểm lại không nhiều Với kết KSĐT có đến 67% ngƣời dân mẫu khơng biết đến việc NHTM có cung cấp SPBH đẩy mạnh hoạt động marketing quảng cáo vô cần thiết quan trọng Ban lãnh đạo LienVietPostBank cần kết hợp với Dai-Ichi Life đƣa chiến lƣợc, hành động marketing quảng cáo cụ thể nhằm thúc đẩy mở rộng Bancassurance thành kênh bán lẻ hiệu quả, đem lại lợi nhuân cao cho LienVietPostBank 3.2.8 Đổi mới, nâng cao chất lượng công nghệ đại phù hợp Với phát triển thời đại công nghệ 4.0, canh tranh khốc liệt ngành tài ngân hàng, việc đƣa tiến CNKT vào hoạt động kinh doanh điều vô cần thiết LienVietPostBank cần đầu tƣ 91 để có đƣợc ứng dụng, phầm mềm tin học với tính tích hợp tƣơng ứng sản phẩm nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu KH Cùng với LienVietPostBank cần liên tục đƣợc kiểm tra, cập nhật để có đƣợc đƣờng truyền tối ƣu nhằm tăng suất thực công việc Rút ngắn tiết kiệm thời gian xử lý mang lại hiệu cao cho LienVietPostBank nhƣ hài lòng cho KH Hiện nay, website LienVietPostBank, khách hàng không dễ dàng tìm thấy đƣờng dẫn để vào đƣợc mục Bảo hiểm Điều làm đáng kể lƣợng khách hàng online có nhu cầu tìm hiểu thơng tin bảo hiểm LienVietPostBank, để mở rộng phát triển đẩy mạnh hoạt động LienVietPostBank cần cải tiến mục Bancassurance giao diện vị trí khách hàng dễ dàng thấy truy cập 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với với Hiệp hội bảo hiểm Với vai trò quản lý, đồng thời trung tâm cầu nối thực DNBH với CQQL Nhà nƣớc bảo hiểm, Hiệp hội BH Việt Nam cần theo dõi cập nhật liên tục tình hình nhƣ thơng tin nƣớc liên quan đến lĩnh vực BH Từ đƣa thơng báo giúp DNBH tiếp cận hƣớng phát triển theo xu nhƣ đề phòng hạn chế rủi ro gặp phải Hiệp hội nên cải biến cách thức tổ chức nhằm thu hút DNBH khóa đào tạo nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ BH, công tác quản trị liên quan công ty bảo hiểm, công tác giám định bảo hiểm xe giới, bảo hiểm y tế cách thức giải tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm bên Hiệp hội cần nâng cao khả đánh giá, phân tích thị trƣờng, để đƣa khuyến cáo, cảnh báo nhằm xây dựng nội dung chƣơng 92 trình hợp tác hoạt động HH hàng năm Cùng với HH cần có định hƣớng để giúp cho DNBH Việt Nam hoàn thiện SPBH theo nhóm KH riêng biệt Hiệp hội cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra việc thực hợp đồng, quy trình, thủ tục đặc biệt trƣờng hợp KH gặp rủi ro, từ có đóng góp cho CTBH nhƣ làm học chung cho toàn ngành Điều giúp sản phẩm trình cung ứng bảo hiểm đáp ứng cao hài lòng KH Mấu chốt giành thắng lợi cho hợp tác doanh nghiệp BHNT Việt Nam NHTM lúc vấn đề thiết kế sản phẩm thích hợp đồng hành đối tác hiệu Vì Hiệp hội cần đƣa tiêu thức ĐG, XL cho SP có chất lƣợng DNBH uy tín nhằm phát huy cạnh tranh lành mạnh ngành Hiệp hội cần thúc đẩy DNBH vấn đề chủ động phân chia lợi nhuận chi phí Nhƣ gắn trách nhiệm tạo động lực lớn cho NHTM phát triển SPBH liên kết Điều hứa hẹn mang lại cho ngân hàng khoản LN tiềm khổng lồ mà Bancassurance mang lại đƣợc vận hành cách 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc cần có văn cụ thể quy định chi tiết HĐ liên kết NHTM DNBH Quy định ghi rõ quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia, nới lỏng QĐ việc chi trả HH tạo ĐK thuận lợi cho mở rộng Bancassurance Dựa vào việc triển khai hợp tác NHTM DNBH cho hình thức BH liên kết NH linh động phù hợp với điều kiện hai bên tham gia NH Nhà nƣớc cần tăng cƣờng thúc đẩy mối quan hệ hợp tác quốc tế với TCTC giới Điều giúp NHTM yên tâm cung cấp 93 sản phẩm Bancassurance mà nhiều công ty bảo hiểm lớn tham gia cung ứng thị trƣờng Việt Nam doanh nghiệp nƣớc Để đảm bảo tính xác, an tồn cho việc cung cấp SP Bancassurance riêng hệ thống, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có định hƣớng nhằm xây dựng, nghiên cứu phát triển CN hệ thống liên NH mở rộng Điều giúp LienVietPostBank nói riêng NHTM nói chung rút ngắn thời gian, đẩy nhanh trình xử lý GD 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Mơi trƣờng pháp lí CS tài khóa quốc gia nhân tố quan trọng thắng lợi kênh phân phối Bancassurance Nhà nƣớc cần có biện pháp nâng cao hiệu hoạt động quản lý đồng thời cải thiện hệ thống pháp luật tạo môi trƣờng thuận lợi cho Bancassurance phát triển Để làm đƣợc điều đó, Nhà nƣớc cần bám sát tình hình thực tế nghiên cứu nƣớc để hoàn thiện hệ thống pháp luật tổ chức TD kinh doanh BH theo hƣớng mở rộng; xây dựng mơi trƣờng pháp lý để hỗ trợ tích cực thúc đẩy quan hệ hợp tác NHTM DNBH Bản thân ngành NH hay BH có đặc thù riêng phức tạp Sự kết hợp chúng lại địi hỏi NN có CS, điều luật tạo hƣớng đắn, bền vững hiệu cho hai Hiện nay, HĐLK NHTM doanh nghiệp BH phải đƣợc đồng ý phê duyệt CQQL Nhà nƣớc Do đó, để tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi nhƣ tâm lý kinh doanh ổn định cho DNBH ngân hàng, Nhà nƣớc cần ban hành văn pháp luật điều chỉnh rõ ràng mối quan hệ Đó văn cụ thể phép KPP đƣợc hoạt động hợp pháp, mở rộng danh mục sản phẩm bảo hiểm đƣợc phép bán qua NHTM Đồng thời quy định rõ cấp độ, hình thức hợp tác đƣợc cho phép để NHTM DNBH có sở pháp lý rõ ràng cho HĐ hợp tác 94 Thêm vào đó, vấn đề bảo mật TT KH hàng buộc NHTM không đƣợc phép tiết lộ thông tin trừ trƣờng hợp đặc biệt có yêu cầu quan quản lý, quan pháp luật, thế, DNBH khó tiếp cận đƣợc nguồn TT Chính nguồn thông tin sát đáng nhằm giúp cho DNBH thiết kế, xây dựng đƣợc sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng hệ thống NHTM Vì vậy, NN cần có xây dựng chế để thiết lập hệ thống sở liệu chung khách hàng NHTM công ty bảo hiểm mà đảm bảo an tồn cho ngun tắc vốn có Đây gợi mở mang tính định việc mở rộng quan hệ hợp tác NHTM CTBH, mở rộng Bancassurance Để đƣa thông tin dự báo cần thiết kịp thời cho DNBH Việt Nam, CQQL Nhà nƣớc cần theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trƣờng TC thị trƣờng BH ngồi nƣớc Từ giúp DNBH Việt Nam đƣa sách kịp thời, liên quan đến HĐ tái BH HĐ đầu tƣ TC Để đƣợc điều cần đến phối hợp thực CQQL Nhà nƣớc bảo hiểm, HHBH Việt Nam nhƣ đề cập kiến nghị phần Xuất phát từ thực tế Việt Nam nay, trình độ chuyên mơn nghiệp vụ CBQL Nhà nƣớc cịn nhiều bất cập nên hạn chế việc theo dõi, giám sát hoạt động thị trƣờng BH, đặc biệt giai đoạn thị trƣờng phát triển nhanh quy mô, chất lƣợng nhƣ nhiều tác động cạnh tranh Vì vậy, Nhà nƣớc cần tập trung vào cơng tác nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ CBQL Nhà nƣớc nói chung đặc biệt với CBNH làm việc mảng BH nói riêng Để làm đƣợc điều đó, Nhà nƣớc cần thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình đào tạo, bồi dƣỡng nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn BH, kiến thức quản lý KDBH nói riêng, đầu tƣ, kinh doanh quốc tế nói chung Đồng thời cán quản lý 95 Nhà nƣớc cần phải nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học Vốn chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn nhƣ ảnh hƣởng lẫn ngành NH, BH…, Nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, hoạt động KD BH HĐ TC có liên quan nhằm phát kịp thời ngăn chặn tƣợng đổ vỡ có tính dây chuyền Có thể nói, việc thực sách giúp hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động KD BH Việt Nam Từ hoạt động bảo hiểm nói chung đặc biệt hoạt động BH liên kết NH phát triển mạnh mẽ, mang lại lợi ích cho NHTM, DNBH, KH toàn kinh tế Việt Nam 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 3, tác giả nêu lên định hƣớng việc mở rộng Bancassurance nói riêng, tổng thể hƣớng LienVietPostBank nói chung thời gian tới Từ định hƣớng nguyên nhân hạn chế công tác mở rộng hoạt động Bancassurance LienVietPostBank, tác giả đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm cải thiện tình hình Bằng việc áp dụng giải pháp cụ thể để tạo điều kiện cho hoạt động DV BH liên kết NH phát triển bền vững nhƣ: lựa chọn sản phẩm BH, mơ hình phƣơng thức phân phối BH phù hợp, rút ngắn quy trình nghiệp vụ theo hƣớng an tồn nhƣng thủ tục đơn giản, đẩy mạnh công tác truyền thông, nâng cao chất lƣợng đội ngũ CBNH tác giả mong muốn DV BH liên kết NH LienVietPostBank đƣợc mở rộng thời gian tới 97 KẾT LUẬN Trong bối cảnh Việt Nam đà hội nhập kinh tế quốc tế, việc NHTM hay DNBH tìm hƣớng cho từ hợp tác lẫn cần đƣợc điều chỉnh hệ thống PL chặt chẽ hợp lý; nhờ hợp tác hoàn toàn tự nguyện, lành mạnh hai định chế TC hƣớng đến mục tiêu chung đáp ứng thỏa mãn cho KH đồng thời mang lại lợi nhuận cho tổ chức Chƣơng I luận văn đề cập chi tiết vấn đề khái quát “bancassurance” Từ sở để chƣơng II nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng DV BH liên kết NH Ngân hàng LienVietPostBank để thấy rõ điểm đạt đƣợc, hạn chế tồn quan trọng tìm ngun nhân Trong chƣơng cuối cùng, tác giả dựa định hƣớng phát triển LienVietPostBank đề thời gian tới để đề xuất giải pháp nhƣ đƣa kiến nghị nhằm mở rộng HĐ BH liên kết NH LienVietPostBank Quá trình thay đổi thực hiệu giải pháp địi hỏi phải có thời gian, nhiên luận văn nêu lên đƣợc biện pháp tổng thể thực tế mở rộng HĐ BH liên kết NH LienVietPostBank Với kiến thức tích lũy đƣợc qua q trình nghiên cứu với hƣớng dẫn tận tình PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đƣa luận văn góp phần vào việc mở rộng DV BH liên kết NH LienVietPostBank thời gian tới 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: LienVietPostBank, Báo cáo thường niên 2016-2018, Hà Nội Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS (tập 2), NXB Hồng Đức Luật số 47/2010/QH12, Quy định việc thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng; việc thành lập, tổ chức, hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng, Luật tổ chức tín dụng Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Nguyễn Đăng Dờn thành viên (2009), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM Nguyễn Thị Nhung Nguyễn Thái Liêm (2012), “ Bancassurance ại ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn từ góc độ hài lịng khách hàng ”, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 20, tháng 10/2012 Philip Kotler, Quản Trị Marketing, NXB Lao Động - Xã Hội, 2008 10 Thông tƣ 155/2007/TT-BTC Bộ Tài việc hƣớng dẫn thi hành Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 11 Trần Huy Hồng (2008), “Vận dụng mơ hình Bancassurance vào thị trường bảo hiểm Việt Nam”, Tạp chí Phát Triển Kinh Tế số 213, tháng 7/2008 Tiếng Anh: Anderson, E.W., Fomell, C., and Mazvancheryl, S.K (2004), “Customer Satisfaction andShareholder Value”, Journal of Marketing, Vol 68, pg; 172185 99 Bexley, L., K Seiders, et al (2002), Understanding Service Convenience, Jourrnal of Marketing Center for Insurance & Financial planning, Bancassurance: Convergence of Banking and Insurance, CIFP Knowledge series, Elkington W., Bancassurance, Chartered Building Societies Institutions Journal, 1993, pp.2-3 Emilia CLIPICI, Catalina BOLOVAN (2012), Bancassurance - Main Insurance Distribution and Sale Channel in Europe, Scientific Bulletin Economic Sciences, Volume 11/ Special Issue, pp 1-2 Eshghi, A., Haughton, D., and Topi, H., (2007), “Determinants of customer loyalty in the wireless telecommunications industry”, Telecommunications policy, Volume 31, Issue 2, Pages 93-106 Các website: https://forbesvietnam.com.vn/kinh-doanh/bancassurance-cuoc-dua-moicua-cac-cong-ty-bao-hiem-nhan-tho-1464.html http://thoibaonganhang.vn/bancassurance-tung-buoc-khang-dinh-vi-thedan-dau-84367.html https://dantri.com.vn/doanh-nghiep/tiem-nang-phat-trien-cua bancassurance-tai-viet-nam-1420578033.htm http://thoibaonganhang.vn/bancassurance-tung-buoc-khang-dinh-vi-thedan-dau-84367.html https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2008/11/28/2021/ https://webbaohiem.net/kenh-phan-phi-bancassurance-ti-vit-nam-thc-trngva-gii-phap.html https://luanvanviet.com/bancassurance-la-gi-ly-thuyet-can-ban-vebancassurance/