Phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt,

LV.0 2 m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO D ự c VÀ ĐÀO TẠO H O• C V IÊ• N N G Â N H ÀNG K H n ĩ T NGÁN HÀNC WOASA VĐẶl Họị LÊ TH Ị TH Ú Y NGÂN P H Á T T R IẺ N SẢ N P H Ả M D ỊC H vụ cục T Ạ I N G Â N H À N G M Ạ I C Ỏ P H À N Bưu Đ IỆ N L IÊ N V IỆ T Q UA HỆ TH Ố N G BƯU THƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ V Ă N LU Y ỆN H Ọ C V IÉ N TRUNG TÂM NGÂN HÀNG THÔNG TIN - THƯ VIỆN S o u ± ề M Ư _ H À N Ộ I-2 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Thúy Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LUẬN VÈ SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Nghiệp vụ tài sản có 1.1.2 Nghiệp vụ tài sản n ợ 1.1.3 Các nghiệp vụ k h c 13 1.2 PHÁT TRIÉN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 14 1.2.1 Quan niệm phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương m i 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển sản phẩm dịch v ụ 15 1.3 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ VÀ CÁC KÊNH PHÂN PH Ố I 23 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng C itibank 23 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Bank o f New Y o rk 25 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng đầu tư Việt Nam (B ID V ) 25 1.3.4 Bài học áp dụng cho L ienV ietPostB ank 26 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA LIENVIETPOSTBANK QUA HỆ THÓNG BƯU c ụ c 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ LIENVIETPOSTBANK 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n 28 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA LIENVIETPOSTBANK QUA HỆ THỐNG B u c ụ c 35 2.2.1 Đánh giá mạng lưới hệ thống bưu cục LienV ietPostB ank 35 2.2.2 Thực trạng cung ứng phát triển sản phẩm dịch vụ LienV ietPostBank .36 2.2.3 Thực trạng cung ứng phát triển sản phẩm dịch vụ LienVietPostBank qua hệ thống bưu cụ c 45 2.2.4 Các phương pháp phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục LienV ietPostBank triển khai thời gian q u a 52 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH v ụ QUA HỆ THỐNG BƯU C Ụ C 53 2.3.1 Ưu điểm 53 2.3.2 Hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn c h ế 55 CHƯ ƠNG 3: G IẢ I PHÁP PHÁT TR IỂN SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA LIEN V IETPOSTBA N K QUA H Ệ THÓNG BƯU c ụ c 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NÓI CHUNG VÀ SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA LIENVIETPOSTBANK TRONG THỜI GIAN T Ớ I CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHÁM DỊCH v ụ 58 CỦA LIENVIETPOSTBANK QUA HỆ THỐNG BUƯ c ụ c 58 3.2.1 Phát triển nhóm sản phẩm dịch vụ Thanh tốn, thu chi h ộ 60 3.2.2 Phát triển nhóm sản phẩm Tín d ụ n g .63 3.2.3 Phát triển nhóm sản phẩm huy động 65 3.2.4 Phát triển nhóm sản phẩm, dịch vụ khác 65 3.2.5 Nhóm sản phẩm Ngân hàng điện tử 66 3.3 KIẾN NGHỊ 67 3.3.1 Đối với Chính phủ quan ban ngành 67 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà n c 69 3.3.3 Đối với V N PO ST .70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VĨỂT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại Cổ phần LienVietPostBank Ngân hàng Thương mại c ổ phần Bưu điện Liên Việt TCTD Tổ chức tín dụng PGDBĐ Phịng giao dịch Bưu điện DANH MỤC S ĐỒ, BẢNG BĨỂU Bảng 2.1: M ột số tiêu hoạt động kinh doanh 31 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ L ienV ietPostB ank 38 Bảng 2.3: Một số kết kinh doanh sản phẩm thẻ ngân hàng điện tử43 Bảng 2.4: Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm mạng lưới PG D B Đ 47 Bảng 2.5: Cho vay tiêu dùng cán bộ, nhân viên Tổng Công ty Bưu điện V iệt N a m 48 Bảng 2.6: Doanh số thu hộ tỉnh kênh PGDBĐ năm 2014 50 Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động v ố n 32 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng 34 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế 34 Biểu đồ 2.4: Doanh số thu hộ Viettel kênh PGDBĐ năm 49 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 30 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) ngân hàng có hội khai thác 10.000 bưu cục điểm văn hóa xã mạng lưới Bưu tồn quốc sau Tổng Cơng ty Bưu Việt Nam tham gia góp vốn vào LienVietPostBank giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện tiền mặt Với lợi này, LienVietPostBank ngân hàng Việt Nam phép cung cấp dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện mạng lưới bưu cục hay gọi Phịng giao dịch bưu điện trực thuộc Tổng cơng ty Bưu điện Việt Nam thông qua quản lý điều hành Chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, ngân hàng cạnh tranh khốc liệt, đòi hỏi LienVietPostBank cần phải có định hướng giải pháp đắn để phát triển sản phẩm dịch vụ tận dụng mạnh hệ thống mạng lưới bưu cục, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, đưa LienVietPostBank vào top ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Trong thời gian qua, LienVietPostBank có nhiều sách biện pháp phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung sở tận dụng lợi mạng lưới bưu cục Tuy nhiên khó khăn chủ quan khách quan nên việc phát triển cung ứng dịch vụ LienVietPostBank qua hệ thống bưu cục cịn nhiều hạn chế Từ thực tiễn cơng tác mình, với kiến thức lý luận học tập, nghiên cứu, em chọn đề tài “Phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” để làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài đưa định hướng giải pháp để kinh doanh sản phẩm dịch vụ hệ thống mạng lưới bưu cục Trong làm rõ Hơn về: • Cơ sở lý luận phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua kênh phân phối • Đánh giá thực trạng cung ứng phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục LienVietPostBank, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến phát triển, rút điểm mạnh điểm yếu có q trình phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục • Trên sở lý thuyết, thực trạng Ngân hàng đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tốt sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục cho LienVietPostBank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tập trung vào trình cung ứng phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục Phạm vi nghiên cứu: trình cung ứng phát trien sản phấm dịch vụ LienVietPostBank qua hệ thống bưu cục kể từ thời điểm sáp nhập hệ thống tiết kiệm bưu điện vào LienVietPostBank Các phương pháp nghiên cứu Trên sơ phép vật biện chứng vật lịch sự, luận văn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, đồng thời kết hợp với phương pháp phân tích logic phương pháp quy nạp để đánh giá minh chứng cho luận điếm Đề tài tổng hợp số liệu chủ yếu từ LienVietPostBank tham khảo thêm số tài liệu Website, số liệu Tổng cục thống kê thông tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kết cấu Luận văn Luận văn phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, bố cục gồm chương: 59 cân phải có định hướng chung việc phát triển dịch vụ ngân hàng sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xụ phát triển dịch vụ thân nội lực ngân hàng Điều cần thiết quan trọng định hướng cho toàn hệ thống phát triển bền vững chiến lược hoạch định LienVietPostBank định hướng cho đơn vị kinh doanh phát huy mạnh việc tự chủ phát triển dịch vụ ngân hàng Các đơn vị kinh doanh nằm địa bàn khác có ưu phát triển loại hình dịch vụ khác LienVietPostBank nên đưa định hướng cung cấp công cụ cho quyền chủ động giới hạn định để đơn vị kinh doanh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện đơn vị kinh doanh, kể loại hình dịch vụ đào tạo: Kiện tồn nhân theo mơ hình tổ chức mới, cấu lại quy hoạch bồi dưỡng đào tạo cán nguồn, thực sách sàng lọc nhân định kỳ Tiếp tục thực sách luân chuyển cán đơn vị (tại Hội sở, Chi nhánh, Hội sở Chi nhánh), hồn thiện hệ thống mơ tả cơng việc theo vị trí chức danh để đảm bảo sử dụng người, việc Thực hoàn thiện chế lương kinh doanh hệ thống tiêu đánh giá hiệu công việc (KPIs) đảm bảo việc đánh giá, xếp loại gắn với công tác thi đua, khen thưởng quy trình nghiệp vụ: xây dựng quy trình, quy chế liên quan đến việc thực dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng mà đảm bảo chất lượng dịch vụ Để cạnh tranh với Ngân hàng khác, cần đơn giản quy trình nghiệp vụ loại bỏ giấy tờ không cần thiết, xây dựng mẫu hợp đồng, tời khai dễ hiểu, dễ khai báo, giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới: LienVietPostBank tiếp 60 tục củng cơ, kiện tồn nâng cao chất lượng đon vị mạng lưới xem xét sáp nhập đon vị mạng lưới có tình hình kinh doanh hiệu khơng có tiêm phát triển Đối với Chi nhánh không đạt tiêu tăng trưởng hạ câp thành Phịng Giao dịch thay lãnh đạo khơng đạt yêu cầu.Khai thác mạnh mạng lưới hệ thống PGDBĐ, phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ để chiếm lĩnh thị trường khu vực nông thôn vùng sâu vùng xa, tới tận huyện xã nước Vê chiên lược công nghệ thông tin: Thực ứng dụng công nghệ tiên tiến, đảm bảo hoạt động thông suốt, ổn định, an toàn, bảo mật, đáp ứng kịp thời tốt cho việc phát triển kinh doanh mở rộng mạng lưới Ngân hàng Nâng cao giá trị thương hiệu LienVietPostBank thông qua công tác truyền thông, an sinh xã hội: Chủ động nâng cao hiệu chương trình từ thiện an sinh, chương trình xã hội lĩnh vực giáo dục - đào tạo, y tế văn hóa thê thao, hơ trợ phát triên địa phương nghèo Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, khai thác tốt mạnh mạng lưới việc nâng cao giá trị thương hiệu, quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hệ thống PGDBĐ 3.2.1 Phát triển nhóm sản phẩm dịch vụ Thanh tốn, thu chi hộ Dịch vụ tóan, thu, chi hộ dịch vụ quan trọng LienVietPostBank định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục Việc mở rộng đẩy mạnh công tác thu hộ kèm với việc mở tài khoản tập trung chuyển dòng tiền Khách hàng LienVietPostBank nhằm tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn ổn định, táng tỷ trọng huy động không kỳ hạn tỷ trọng nguồn vốn huy động, góp phần giảm giá vốn huy đọng, gop phân tăng lợi nhuận nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trong năm 2014, quy mô triển khai dịch vụ thu hộ EVN triển 61 khai mang tính chất thí điểm thăm dị Năm 2015, xác định tập trung phát triển tập trung dịch vụ này, LienVietPostBank có kế hoạch cụ thể sau: ♦> Thu hộ Viettel: Dịch vụ thu hộ tiền cước triển khai phạm vi toàn quốc, nhiên LienVietPostBank chưa khai thác hết tiềm dịch vụ địa bàn lớn Hà Nội TP HCM 2015, LienVietPostBank cần đẩy mạnh tăng trưởng khu vực cách mở rộng phạm vi tới tất bưu cục địa bàn có sách truyền thơng, quảng bá, khuyến mại để cạnh tranh với Ngân hàng thu hút Khách hàng tới sử dụng dịch vụ ❖ Thu hộ tiền điện: Dịch vụ thu hộ tiền điện đạt kết khả quan năm 2014, so với tiềm lớn từ việc khai thác dịch vụ số khiêm tốn Năm 2015, dịch vụ thu hộ tiền điện triển khai phạm vi mở rộng quy mô Khách hàng - TCT Điện lực Hồ Chí Minh’ Mở rộng địa bàn triển khai giai đoạn tạiTP Hồ Chí Minh Mở rộng kênh thu, phương tiện toán cho khách hàng toán thẻ, IB, Mobile banking - TCT Điện lực Miền Nam : + Với địa bàn Cơng ty Điện lực Bình Dương: với hình thức thu qua đội ngũ cộng tác viên, LiemVietPostBank tiếp tục phối họp Bưu điện tỉnh Bình Dương mở rộng địa bàn triển khai dịch vụ huyện địa bàn toàn tỉnh Đồng thời, tiếp tục phối họp với Điện lực Bình Dương tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, tồn trình triển khai như: quy trình sản phẩm, yếu tố kỹ thuật đường truyền + Các Điện lực lại trực thuộc TCT Điện lực Miền Nam: tiếp tục phối họp với chi nhánh Ngân hàng thuộc 21 tỉnh/thành phố hỗ trợ PGDBĐ trình triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện mở rộng hình thức 62 thu: thu quầy, thu qua kênh điện tử thu quaqua đội ngũ cộng tác viên địa bàn - TCT Điện lực Miền Trung: Hoàn thiện công việc chuẩn bị triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện qua hệ thống bưu cục tỉnh ban đầu: Đà Nang, Huế, Quảng Bình, Gia Lai, Đăklăk, tiến tới mở rộng toàn 13 Điên lực Tỉnh/Thành phố trực thuộc EVN CPC - Thu hộ Mobifone: Hồn thiện cơng việc chuẩn bị triển khai dịch vụ thu hộ tiền cước cho Mobifone - Thu hộ Hải quan, thu hộ SABECO dịch vụ thu hộ khác: Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ phối hợp triển khai với đối tác Đây nhóm Khách hàng lớn, nhiều tiềm năng, triển khai thành công dịch vụ mang lại hiệu lớn cho LienVietPostBank Phát triển Nhóm sản phẩm dịch vụ tốn, thu chi hộ định hướng chiến lược LienVietPostBank Để đạt hiệu cao việc phát triển nhóm sản phẩm dịch vụ này, LienVietPostBank càn tập trung nguồn lực để giải vấn đề sau: - Hiện đại hóa quy trình quản lý cung cấp dịch vụ, hồn thiện chưcmg trình phần mềm, quy trình sản phẩm, khắc phục lỗi phát sinh thực giao dịch - Phát triên mạng lưới bưu cục điểm cung cấp dịch vụ mà LienVietPostBank có hội sử dụng, tận dụng tối đa mạng lưới bưu cục rộng lớn ngành nhằm giảm chi phú đầu tư ban đầu - Tiếp tục mở rộng địa bàn triển khai dịch vụ Nhờ thu, nhờ trả áp dụng chuyển tiền giải ngân thu nợ đổi với chương trình cho vay khách hàng có tài khoản tiết kiệm cá nhân hệ thống PGDBĐ; hoàn thiện triển khai dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng mạng lưới PGDBĐ - Tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng triển khai dịch vụ chi hộ khác 63 theo yêu cầu đối tác lớn, nhiều tiềm - Nâng cao chất lượng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, mang lại hài lòng cho khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng thừa hưởng từ hệ thống bưu cục 3.2.2 Phát triển nhóm sản phẩm Tín dụng Với hoạt động NHTM nhóm sản phẩm tín dụng sản phẩm ngân hàng Và với việc sở hữu hệ thống bưu cục LienVietPostBank, việc phát triển sản phẩm tín dụng hệ thống định hướng phát triển đắn nhiều tiềm Để phát triển hiệu nhóm sản phẩm tín dụng, cần có giải pháp tập trung: - LienVietPostBank cần thực rà soát lại, dừng triển khai cải tiến sản phẩm không mang lại hiệu kinh doanh để đưa đề xuất điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp; Tránh số sản phẩm có tên mà khơng thể triển khai SME ưu đãi, LienVietPostBank - Ưu đãi xuất 1,2 - Thực chỉnh sửa sản phẩm, văn định chế chưa phù hợp với hoạt động Ngân hàng - Xây dựng kế hoạch thiết kế, chỉnh sửa sản phẩm mục tiêu theo định hướng bán lẻ Ngân hàng - Việc xây sản phẩm phải phù hợp thực tế kinh doanh, có kết hoạt động triển khai với mục tiêu: + Có đối tượng khách hàng cụ thể (theo danh sách khách hàng); + Xác định ĐVKD thực bán sản phẩm; + Xác định doanh số, số dư cụ thể cho sản phẩm; + Xác định nhân tố rủi ro, tỷ lệ rủi ro, biện pháp quản lý rủi ro sản phẩm - Xác định rõ việc thiêt kê sản phẩm, chế sách phù họp với định hướng ngành nghề, với phân khúc khách hàng mục tiêu, với đặc thù vùng 64 miên, với kê hoạch kinh doanh lực bán hàng ĐVKD - Phân bổ tiêu kế hoạch kinh doanh theo ĐVKD, theo nhóm sản phẩm/sản phẩm; xây dựng Ke hoạch cụ thể triển khai sản phẩm/kế hoạch kinh doanh đổi với sản phẩm toàn hệ thống; - Triển khai chưcmg trình hoạt động, chế, sách để thực hỗ trợ ĐVKD đạt tiêu kế hoạch kinh doanh đề ra; Chuẩn hóa cơng cụ bán hàng xây dựng chương trình thúc đẩy bán hàng, marketing theo giai đoạn để xây dựng đẩy mạnlrchiến lược bán hàng toàn hệ thống - Triển khai công cụ quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh (Sales dashboard, KPIs ) - Chuyên mơn hóa việc phát triển kênh phân phối đối tác; Hội sở đẩy mạnh tìm nguồn cho vay lại tổ chức nước khách hàng vay với giá rẻ nguồn hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, nguồn tài nơng thơn, - Đẩy mạnh quan hệ, hợp tác với bộ, ngành, tổ chức, hiệp hội để tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ cách bản, bán lẻ theo số lớn, - Xây dựng đội ngũ thiết kế sản phẩm, nghiên cứu thị trường, triển khai sản phẩm (CBNV phải có kinh nghiệm thực tế nghiệp vụ làm sản phẩm, có lực, kỹ đáp ứng tốt công việc) - Đào tạo đội ngũ bán hàng ĐVKD có lực bán hàng tốt, hiểu biết nghiệp vụ để bán sản phẩm -Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, thảo luận trao đổi kinh nghiệm triển khai sản phẩm tín dụng địa bàn khác để chia sẻ, trao đổi, học hỏi cấc ĐVKD công tác triển khai sản phẩm - Tổ chức khóa tham quan, học tập ngân hàng khác nước nước ngồi 65 3.2.3 P hát triển nhóm sản phẩm huy động - Thực việc dừng số sản phẩm có tính bị hạn chế khơng cịn phù hợp với quy định NHNN trần lãi suất huy động (Sản phẩm Tiết kiệm không kỳ hạn, Liên kết tiết kiệm, Tiết kiệm tu nghiệp sinh, Tiền gửi linh hoạt-lãi suất thả nổi); - v ề mặt CNTT cần tìm giải pháp nâng cao hệ thống để đáp ứng tính sản phẩm; - Tập trung triển khai sản phẩm, chướng trình khuyến mại cho đối tượng KHCN để giảm phụ thuộc nguồn huy động vào nhóm KHDN Lớn đảm bảo câu ngn Khách hàng bền vững; - Nhanh chóng kết nối hệ thống Phần mềm PGDBĐ với hệ thống core cua ngan hang nham phat tnên sản phâm, dịch vụ huy động, chuyển tiền tốn liên thơng mạng lưới, tận dụng tối đa lợi mạng lưới để thu hút khách hàng; - Tiếp tục mở rộng địa bàn triển khai sản phẩm dịch vụ thu hộ tiền điện, thu hộ viettel, thu N SNN, ; - Đồng bộ, đẩy mạnh chương trình marketing dịch vụ theo địa bàn theo thời giai đoạn năm; - Nghiên cứu xây dựng chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng đe chăm sóc khách hàng hữu phát triên khách hàng mới' - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng đồng trước, sau bán hàng; - Ngân hàng cần tiến hành đo lường xây dựng Bộ tiêu chuẩn thời gian thực giao dịch, thao tác hệ thống phận kế toán Ngân quỹ 3.2.4 Phát triển nhóm sản phẩm, dịch vụ khác - LienVietPostBank cần xây dựng đẩy mạnh chương trình thúc đẩy sản phẩm ủy thác toán lương, kết hợp với gói sản phẩm 66 Thẻ&NHĐT chủ trương tiếp tục miễn phí dịch vụ năm 2014 đồng thời bổ sung tiện ích khác - Mở rộng, phát triển mạng lưới ATM tất địa bàn hoạt động LienVietPostBank (ít ATM/CN) -Đ ố i với Doanh nghiệp lớn ký thỏa thuận hợp tác với LienVietPostBank: đề xuất đặt tối thiểu 01 ATM doanh nghiệp để phục vụ cho nhu cầu rút tiền chuyển tiền CBNV Khách hàng địa bàn lân cận - Đẩy nhanh việc hợp tác với đối tác lớn nhiều tiềm để triển khai dịch vụ thu hộ, chi hộ, - Ngoài sản phẩm dịch vụ nghiên cứu xây dựng LienVietPostBank triển khai kênh PGDBĐ/Bưu cục, LienVietPostBank nên tập trung nghiên cứu xây dựng sản phẩm gắn với Bảo hiểm (như Bảo hiểm sổ tiết kiệm, Bảo hiểm thẻ ATM/thẻ tín dụng ) để khai thác tốt tiềm mạng lưới tăng thu từ dịch vụ cho Ngân hàng (hiện Ngân hàng nước Ngân hàng Bưu Pháp, doanh thu từ phí dịch vụ bảo hiểm chiếm đến 40% doanh thu tồn Ngân hàng)3.2.5 Nhóm sản phẩm Ngân hàng điện tử Năm 2015, LienVỉetPostBank tập trung triển khai sản phẩm Ngân hàng điện tử: - Triển khai Ví Việt với tính Thanh tốn giao dịch thương mại điện tử, rút tiền, nạp tiền, chuyển khoản ví, đồng tài khoản ngân hàng, cổng toán đa dịch vụ triển khai diện rộng tích họp thiết bị di động - Triên khai, phát triên dự án School Bank với dịch vụ thẻ đa cho học sinh/sinh viên, tích họp tính thu học phí hộ cho nhà trường, kết họp với chương trình, sách ưu đãi cho cán bộ, học sinh 67 sinh viên trường - Thẻ Prepaid với số tính bật thẻ thị trường ví dụ: rút tiền tài khoản Ví Việt ATM, nạp tiềncho tài khoản Ví Việt - Triển khai sản phẩm thẻ liên kết với tổ chức Thanh toán nước quốc tế - Thẻ Đồng thương hiệu, hợp tác với đối tác triển khai sản phẩm thẻ, sản phẩm toán đồng thương hiệu với tổ chức, doanh nghiệp lớn Tận dụng mạnh mạng lưới hệ thống PGDBĐ, LienVietPostBank cần phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử để chiếm lĩnh thị trường kể khu vực nông thôn vùng sâu vùng xa, tới tận huyện xã nước Để làm việc này, LienVietPostBank cần nghiên cứu cải tiến hệ thống phần mềm lõi ngân hàng để phục vụ cho đối tượng khách hàng ngân hàng hệ thống PGĐBĐ như: khách hàng đến bưu cục mở tài khoản ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng; sản phẩm Bank Plus cho phép khách hàng sử dụng điện thoai di động sử dụng dịch vụ ngân hàng: rút tiền, chuyển tiền điện tử 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Chính phủ quan ban ngành - Hồn thiện chế luật pháp sách để tạo điều kiện cho ngân hàng có mơi trường pháp lý thơng thống minh bạch đồng bộ, mơi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh - Vai trò hỗ trợ Nhà nước phải thể sách, văn pháp lý đồng thể tôn trọng độc lập tự chủ đồng thời phát huy mạnh ngân hàng thương mại mơi trường kinh doanh bình đẳng có tính cạnh trạnh cao Một môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp ngân hàng trởơng thành chắn hơn, nhanh chóng tiếp cận 68 thị trường dịch vụ tài nội địa Hơn nữa, Việt nam gia nhập tổ chức thương mai giới WTO u cầu minh bạch hố sách yêu cầu đầu tiên, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung - Chủ động có kế hoạch hỗ trợ tổ chức tín dụng việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trờơng - Mặc dù làm thay đoi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại 'bằng biện pháp truyền thống hay cưỡng chế hành Khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tơ vấn họ thực thấy lợi ích hoạt động mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Song việc hướng dẫn, tuyên truyền, cung cấp thông tin cho ngừơi dân đế nhận thức họ mang lại tích cực hơn, nhanh chóng Ngồi cán doanh nghiệp, Nhà nước có số sách thúc đẩy chẳng hạn quy định việc tốn lương cán công chức nhân viên doanh nghiệp thông qua ngân hàng mà không chi trả tiền mặt -P hát triển hạ tầng công nghệ tốn viễn thơng mang tầm cỡ giới -Việc mở rộng phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt trước tiên nhiệm vụ ngành ngân hàng riêng ngành ngân hàng khơng thể đạt mục tiêu này, tiêu chuẩn cơng nghệ tốn cà viễn thơng, phát triển mạng máy tính tồn cầu Internet nhơ tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho giao dịch điện tử coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ ngân hàng đại Do vậy, Nhà nước cần có kế hoạch phát triển hạ tầng công 69 nghệ tạo nên tảng cho hệ thống ngân hàng thưcmg mại thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng đại 3.3.2 Đôi với Ngân hàng Nhà nước - Cần hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống ngân hàng, ban hành đồng văn hướng dẫn thực Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng để hỗ trợ hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, kịp thời bổ sung, sửa đổi văn pháp lý liên quan để tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thuận lợi nhằm thúc đẩy va ho trợ phat tncn cac san pham dịch vu ngân hàng thương mai Việc xây dựng, hồn thiện mơi trường pháp lý dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp người dân - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế với tơ chức tài quốc tế, ngân hàng giới nhằm khai thông quan hệ đối ngoại hoạt động ngân hàng Từ tận dụng khai thác nguồn vốn, cơng nghệ đại học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho cán ngân hàng - Xây dựng công bố tiêu chí xác định sản phẩm dịch vụ hệ thông ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ coi sản phẩm dịch vụ truyên thông đê tạo thông nhât cho ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Đối với loại dịch vụ xác định Ngân hàng Nhà nước cần có định hướng để nhiều ngân hàng tham gia cung ứng, tránh tình trạng độc quyền tổ chức đó, đặc biệt tổ chức quốc tế nhằm cung ứng cho kinh tế tiện ích tốt đảm bảo quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ - Ngan hang Nha nươc can la đau môi trung gian, nghiên cứu xây 70 dựng định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống cách hồn thiện, đảm bảo tính xác an tồn, tiện lợi hiệu công nghệ - Ngân hàng Nhà nước phải thể vai trò to lớn tồn hệ thống, người dẫn dắt định hớong cho phát triển toàn ngành Do vậy, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp cách làm cụ thể định hướng cho hoạt động ngành ngân hàng thời gian tới Đặc biệt điều kiện ngân hàng thưcmg mại nỗ lực tìm phương hướng cách đắn để tồn phát triển hội nhập kinh tế vai trị người dẫn đường quan trọng hết 3.3.3 Đối với VNPOST - Tăng cường hiệu phối hợp với Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam việc triển khai sản phẩm dịch vụ khai thác mạnh Hai bên - Khai thác có hiệu tiềm phát triển dịch vụ kiểm soát rủi ro việc quản lý dịng tiền dịch vụ Ngân hàng tồn hệ thống PGDBĐ (huy động tiết kiệm bưu điện, thu hộ Viettel, thu hộ tiền điện ), đồng thời tiếp cận thu hút dòng tiền đối tác (thu hộ - chi hộ) VietnamPost làm sở tăng cấu huy động không kỳ hạn, giảm giá vốn huy động - Tăng cường hiệu phối hợp, công tác triển khai kế hoạch phát triển khách hàng, cung cấp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Khai thác cung cấp dịch vụ hiệu tới Khách hàng VietnamPost (2,9 triệu khách hàng nhận BHXH, 20 triệu khách hàng dịch vụ tài bưu dịch vụ khác), trọng kết hợp quản lý dòng tiền với cung cấp dịch vụ tín dụng vi mơ cho khách hàng 71 K ẾT LU Ậ N Một đặc điếm riêng kinh doanh ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính bổ trợ cao Mỗi sản phẩm đời dựa phát triển dịch vụ truyền thống kéo theo phát triển nhiều loại hình dịch vụ Dịch vụ ngân hàng phát triển giúp cho hoạt động huy động vốn đầu tư phát triển theo Đến với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản giao dịch, thực giao dịch từ tài khoản Qua tài khoản khách hàng, ngân hàng tăng huy động vốn, tận dụng tối đa sử dụng tiền nhàn rỗi cho đầu tư Qua đó, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng nhiều loại hình dịch vụ, tư vấn đầu tư cho khách hàng v.v Đối với khách hàng: Dịch vụ ngân hàng đời mang đến nhiều tiện ích Khơng có tham gia ngân hàng, để thực toán khách hàng phải dùng tiền mặt, phát sinh rủi ro chi phí cao Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng giảm thiểu hạn chế Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi n ợ thực sản phẩm cần thiết ví khách hàng Đối với giao dịch xuất nhập khẩu, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng có lợi ích trội Khách hàng tư vấn thông lệ quốc tế, hướng dẫn kỹ thuật toán quốc tế từ giảm rủi ro, tăng lợi nhuận, tạo tin tưởng, thân thiết với bạn hàng nước Ngày nay, với tiến khoa học kỹ thuật, khách hàng không cần phải đến ngân hàng giao dịch mà cần sử dụng máy vi tính, sử dụng dịch vụ đại, internet banking, home banking, phone banking Dịch vụ ngân hàng thực có vai trị lớn phát triển kinh tế, thân ngân hàng khách hàng, mang lại lợi nhuận tiện ích Phát triển dịch vụ hướng bền vững cho NHTM Trong ba lĩnh vực hoạt động NHTM (tín dụng, đầu tư dịch vụ), hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống NHTMVN khai thác cách triệt để 72 Hoạt động đầu tư có nhiều rủi ro, thị trường biến động Hoạt động dịch vụ mang lại khoản thu nhập đáng kể với rủi ro kiểm sốt Đây điểm mạnh dịch vụ ngân hàng cần khai thác, đặc biệt thị trường có dân số cao Việt Nam Có thể nhận thấy hoạt động tín dụng gặp khó khăn, khơng thể tiếp tục phát triển, cấu thu nhập ngân hàng trường hợp bị thay đổi theo hướng tiêu cực Khi đó, đổi với ngân hàng có mảng hoạt động dịch vụ chưa đầu tư phát triển đáng kể, tảng dịch vụ yếu khơng đủ sức để đảm bảo cân tình hình tài ngân hàng Do đó, tất yếu địi hỏi ngân hàng cần có tầm nhìn xa việc định hướng nghiên cứu phát triển mạnh hoạt động dịch vụ Với mạng lưới bưu cục điểm bưu điện văn hóa xã rộng khắp Vietnam Post (hơn 10 000 điểm), LienVietPostBank trở thành ngân hàng thương mại có hệ thống điểm giao dịch lớn nước Đây mạnh thách thức để LienVietPostBank khẳng định giá trị thương hiệu, Ngân hàng độc quyền sở hữu phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục Trên toàn nội dung luận văn với đề tài: “Phát triển sản phẩm dịch vụ qua hệ thống bưu cục Ngăn hàng TMCP B ưu điện Liên V iệt\ Mặc dù cổ gắng, thòi gian kinh nghiệm- thân cịn hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ, đồng nghiệp có quan tâm đến đề tài Xin chân thành cám ơn! D A N H M ỤC TÀ I LTỆƯ T H A M K HẢO A- Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, báo cáo thường niên (2011, 2012, 2013,2014) Đào Lê Kiều Oanh (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tập chí Cơng nghệ Ngân hàng số 29 Tháng 8/2008 Đào Lê Kiều Oanh (2012), Một số ý kiến mơ hình ngân hàng bán lẻ, Tập chí Phát triển & Hội nhập, số Tháng - 2/2012 Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tập chí Phát triển & Hội nhập, số (1 )-th n g -4 /2 Nguyễn Thị Thanh Hảo, Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn c ầ u - CN Ba Đình Nguyễn Hồi Thu, Giải pháp phát triển dịch vụ bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Hàng hải - chi nhánh Đà Nằng Huỳnh Ngọc Lan Chi, Giải pháp Phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng NHTM CP Nam Việt Giáo trình Ngân hàng thưcmg mại - Học viện ngân hàng 2014 Tổng hợp nguồn thông tin từ báo chí, internet B- Tiếng Anh 10 DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội 11 Frediric s Mishkin (1995), Tiền têh, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 12 Peter.s Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài