Phát triển ngân hàng số tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HÀ THỊ NGỌC MAI PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HÀ THỊ NGỌC MAI PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài “Phát triển Ngân hàng số Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các thông tin, số liệu sử dụng nghiên cứu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn đầy đủ quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan, phù hợp với thực tiễn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Hà Thị Ngọc Mai LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng, Quý Thầy, Cô Khoa Sau đại học Khoa chuyên ngành tạo điều kiện thuận lợi, tận tình giảng dạy, giúp đỡ truyền đạt kiến thức quý báu giúp tơi hồn thành khóa học luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Văn Luyện, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận tình cho tơi q trình thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, đồng nghiệp, bạn bè quan tâm, ủng hộ, không ngừng hỗ trợ tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tuy có nhiều cố gắng, nỗ lực thời gian, trình độ nghiên cứu kinh nghiệm chun mơn cịn hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, tơi kính mong nhận ý kiến đóng góp Quý Thầy Cô, anh chị bạn để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Học viên Hà Thị Ngọc Mai MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ .8 1.1 Tổng quan Ngân hàng số 1.1.1 Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng số 10 1.1.3 Mơ hình Ngân hàng số 13 1.2 Lý luận phát triển Ngân hàng số 15 1.2.1 Tác động phát triển Ngân hàng số Ngân hàng 15 1.2.2 Nội dung phát triển Ngân hàng số Ngân hàng 19 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển Ngân hàng số 21 1.2.4 Các nhân tố tác động đến phát triển Ngân hàng số 24 1.3 Kinh nghiệm phát triển Ngân hàng số giới học cho Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 28 1.3.1 Phát triển Ngân hàng số ngân hàng giới 28 1.3.2 Phát triển Ngân hàng số tổ chức ngân hàng 36 1.3.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 41 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 45 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 45 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 45 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 47 2.2 Thực trạng phát triển Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 50 2.2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 50 2.2.2 Khả phát triển Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 52 2.2.3 Tình hình phát triển Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 55 2.3 Đánh giá tình hình phát triển Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 80 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng số NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 80 3.1.1 Xu hướng phát triển Ngân hàng số NHTM Việt Nam 80 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 85 3.1.3 Cơ hội thách thức phát triển Ngân hàng số 88 3.2 Giải pháp phát triển Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 98 3.2.1 Phân bổ nguồn lực hợp lý để phát triển Ngân hàng số 98 3.2.2 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin đại 99 3.2.3 Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng số 100 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, marketing 103 3.2.5 Tăng cường an toàn, bảo mật thông tin 104 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực phù hợp 106 3.3 Một số kiến nghị với Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc để tạo điều kiện phát triển Ngân hàng số 107 3.3.1 Đối với Chính phủ 108 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 109 KẾT LUẬN 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn giải TIẾNG VIỆT CBNV Cán nhân viên CMCN Cách mạng công nghiệp CNTT Công nghệ thông tin CTCP Công ty cổ phần DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐVKD Đơn vị kinh doanh HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch PGDBĐ Phòng giao dịch Bưu điện SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thương mại cổ phần TIẾNG ANH AI Artificial Interlligence - Trí tuệ nhân tạo API Application Programming Interface - Giao diện lập trình ứng dụng ATM Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động IOT Internet of things - Internet vạn vật KYC Know Your Customer - Định danh khách hàng SME Small and Medium Enterprise - Doanh nghiệp vừa nhỏ DANH MỤC BẢNG – BIỂU ĐỒ – HÌNH BẢNG Bảng 1.1 Phân biệt Ngân hàng số Ngân hàng điện tử 12 Bảng 2.1 Chỉ tiêu tài Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 47 Bảng 2.2 Số lượng giao dịch giá trị giao dịch qua Ví Việt 60 Bảng 2.3 Tỷ lệ lỗi giao dịch Ví Việt 60 Bảng 2.4 Tỷ trọng thu từ dịch vụ Ví Việt 62 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1 Thống kê đầu tư vào Fintech toàn cầu 37 Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng Tổng tài sản Huy động vốn qua năm 48 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng Cho vay Lợi nhuận trước thuế qua năm 49 Biểu đồ 2.3 Số lượng khách hàng điểm chấp nhận toán lũy kế 58 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng lỗi giao dịch Ví Việt 61 Biểu đồ 2.5 Tổng giá trị huy động cho vay Ví Việt 66 HÌNH Hình 1.1 Các cách mạng cơng nghiệp giới Hình 1.2 Các mơ hình Ngân hàng số giới 13 Hình 1.3 Các dịch vụ Ngân hàng số cung cấp cho khách hàng 22 Hình 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 46 Hình 2.2 Xếp hạng đa dạng tính Ví điện tử 64 Hình 2.3 Mơ hình hệ thống Cơng nghệ thơng tin LienVietPostBank 68 Hình 2.4 Xếp hạng tính phổ biến Ví điện tử 75 Hình 3.1 Mơ hình chiến lược phát triển LienVietPostBank 85 Hình 3.2 Thống kê người dùng Internet Mạng xã hội Việt Nam 89 Hình 3.3 Tốc độ tăng trưởng người dùng Internet Mạng xã hội 90 Hình 3.4 Các phương thức kết hợp cơng ty Fintech Ngân hàng 92 Hình 3.5 Các dịch vụ tài khách hàng sẵn sàng hợp tác với Fintech 97 Hình 3.6 So sánh số An tồn thơng tin năm 2017 2018 105 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thế giới chuyển Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) với tốc độ đột phá “khơng có tiền lệ lịch sử”, “phá vỡ hầu hết ngành công nghiệp quốc gia”1 Nó coi cách mạng hợp mặt công nghệ, đem lại kết hợp hệ thống ảo thực thể Một thống kê từ Business Insider nhận định vòng 10 năm trở lại đây, nhân loại chứng kiến nhiều tiến vượt bậc khoa học kỹ thuật so với trước năm tới, người tiếp tục đón nhận tiến khoa học Cuộc cách mạng tác động sâu rộng đến mặt đời sống kinh tế xã hội, ngành đứng đầu ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng, khơng thể nằm ngồi vịng xốy phát triển Tác động cơng nghệ số nhận định tạo nên tranh khác biệt thị trường dịch vụ ngân hàng thời gian tới Thay đổi mô thức kinh doanh, chuyển đổi sang mô hình hoạt động theo hướng số hóa từ mơ hình truyền thống trở thành xu hướng tất yếu ngân hàng, để đáp ứng thay đổi nhanh thị trường, vị khách hàng thơng qua cạnh tranh với ngân hàng khác doanh nghiệp ngành với tảng công nghệ Tại Việt Nam, số NHTM bắt đầu quan tâm đến mơ hình Ngân hàng số, việc triển khai áp dụng Ngân hàng số đạt kết tích cực số hoạt động/mảng nghiệp vụ, cần lộ trình thực để nâng cấp hệ thống đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài ngày gia tăng Phát triển Ngân hàng số vừa hội, thách thức, vừa Klaus Schwab (2016), “The Fourth Industrial Revolution” 100 - Khai thác sở Dữ liệu lớn nhờ mức độ tích hợp dịch vụ cao hệ sinh thái tài Nhiều cơng ty công nghệ lớn thiết lập hệ sinh thái tài tồn diện (điển hình Trung Quốc với Baidu, Alibaba, Tencent, JD Payment), bao gồm giao diện tốn, tài tiêu dùng, ngân hàng trực tuyến, quản lý tài sản trực tuyến, bảo hiểm, chấm điểm tín dụng Nhờ cơng ty khai thác sở người dùng khổng lồ hệ sinh thái: Alibaba (>500 triệu), Amazon ( 1,7 tỷ), Facebook ( tỷ), WhatsApp ( tỷ), Yu’e Bao (330 triệu), Google Tez (12 triệu user), từ việc nghiên cứu hành vi tiêu dùng khách hàng để đưa SPDV phù hợp thực cách dễ dàng - Nghiên cứu thuê/mua giải pháp ứng dụng Big Data chấm điểm tín dụng (Credit Scoring) Với sở liệu lớn, mơ hình xác định điểm số tín dụng khách hàng dựa tiêu phi tài lịch sử mua sắm, lịch sử tốn hóa đơn bán lẻ, kết phân tích hành vi khách hàng thơng qua liệu từ mạng xã hội, mạng viễn thông, mức độ trung thực Mơ hình giúp giảm thiểu chi phí cho phép kết nhanh q trình phê duyệt tín dụng, sở để phát triển quản lý sản phẩm tín dụng khoản vay vi mô không tài sản đảm bảo (tối đa 10 triệu), sản phẩm vay kiểu Cho vay tức thời (instant loans),… LienVietPostBank xem xét phương án: (i) Tự nghiên cứu triển khai kết hợp thuê chuyên gia phân tích liệu phối hợp tự nghiên cứu xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng, đồng thời mở rộng kho liệu đầu vào cho mơ hình thơng qua mua liệu khách hàng từ đối tác/FinTech/công ty công nghệ lớn (ii) Thuê/mua giải pháp thẩm định khách hàng từ cơng ty phần mềm uy tín với lợi phân tích Dữ liệu lớn thuật tốn vượt trội, đồng thời có kinh nghiệm triển khai hiệu thị trường Việt Nam 3.2.3 Đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng số 101 - Trong bối cảnh cạnh tranh ngày lớn mảng ví điện tử (MoMo, Ngân lượng, ZaloPay…, đặc biệt thương hiệu nước thâm nhập Alipay, WeChat Pay ), LienVietPostBank cần thiết phải xây dựng hệ sinh thái Ví Việt tồn diện hơn, mở rộng tính nhiều lĩnh vực, gia tăng số điểm chấp nhận toán LienVietPostBank cần đẩy mạnh liên kết với website bán lẻ để tích hợp cổng tốn Ví Việt website bán hàng, đặc biệt trang thương mại điện tử có nhiều lượt theo dõi (Shopee, Lazada, Tiki, Sendo, Điện máy xanh ), giúp mở rộng hệ sinh thái mua sắm tích hợp thương mại tốn Ví Việt Qua đó, LienVietPostBank tham gia vào chuỗi cung ứng trang thương mại điện tử nhà cung ứng hàng hóa trang Do đa số nhà cung ứng cá nhân DNVVN có nhu cầu lớn vế vốn lưu động để thực đơn hàng trực tuyến lại gặp trở ngại việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Đây tập khách hàng lớn tiềm cho hoạt động bán lẻ LienVietPostBank Ngoài ra, ứng dụng bán lẻ mua sắm/ăn uống đối tác hợp tác tiềm Ví Việt, giúp gia tăng số lượng giao dịch qua Ví Việt nhờ kết nối với ứng dụng Tính cho vay Ví Việt cần tiếp tục bổ sung hồn thiện với số tính chất như: (i) áp dụng cho KHCN giai đoạn đầu; (ii) mục đích sử dụng vốn để mua sắm merchant Ví Việt, hay tốn hóa đơn điện/nước/internet/học phí/bảo hiểm…; (iii) thời gian giải ngân ngắn Với đối tượng vay KHDN, khoản vay thường lớn liên quan đến nhiều loại giấy tờ, cần thẩm định thực tế tài sản chấp, định giá "sức khỏe" doanh nghiệp, máy móc khơng thể thay người định giá Ngân hàng số hỗ trợ rút ngắn thời gian để chuẩn bị hồ sơ, giao dịch với 102 khoản vay lớn khởi tạo online được, đến khâu cuối cần đến ngân hàng Hệ thống Ngân hàng số phải giải chức năng: chức toán, chức gửi tiết kiệm, chức cho vay, chức tư vấn đầu tư, quản trị tài khoản… Hiện ứng dụng Ví Việt cung cấp 3/4 chức online thay dịch vụ quầy giao dịch phương tiện toán, huy động tiết kiệm, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm; chức thứ tư tư vấn dịch vụ, quản trị tài cá nhân, khởi tạo vay chấp, tín chấp online cần nghiên cứu triển khai sớm nhằm hồn thiện Ví Việt Ngân hàng số đích thực - Nghiên cứu triển khai ChatBot/Quầy giao dịch tự động: Với mục tiêu đến 31/12/2020 có 01 phòng giao dịch quận, huyện tổng số 713 quận, huyện toàn quốc, LienVietPostBank xem xét nghiên cứu phát triển ChatBot/Quầy giao dịch tự động thay cho chi nhánh, PGD truyền thống thành phố lớn Hà Nội TP Hồ Chí Minh Theo giúp tiết kiệm chi phí nhân sự, chi phí hoạt động PGD, chi nhánh chuyển đổi bổ sung cho quỹ nâng cấp PGD, chi nhánh vùng sâu, vùng xa - LienVietPostBank cần quan tâm đến việc nâng cao trải nghiệm gia tăng tiện ích cho khách hàng bên cạnh tính dịch vụ NHĐT có Các ứng dụng cần cung cấp thêm tiện ích phi tài như: tra cứu thông tin ATM, chi nhánh; hướng dẫn đường gần đến điểm giao dịch; hiển thị lãi suất tiền gửi, tỷ giá khách hàng không kết nối Internet; lọc thông minh lịch sử giao dịch đặc biệt cần phát triển tính trao đổi thơng tin, chia sẻ hình ảnh, âm thanh, chat trực tuyến để 103 tiến tới xây dựng chi nhánh Ngân hàng số hoạt động hoàn toàn môi trường mạng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, marketing Marketing hoạt động thiếu nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, việc phát triển Ngân hàng số khơng ngoại lệ Bởi vì, mơ hình cịn mẻ với Việt Nam, với tiện ích mang lại việc Ngân hàng số chiếm lĩnh thị trường tương lai tất yếu Đặc điểm dịch vụ ngân hàng khó giữ quyền giống NHTM Hơn nữa, sản phẩm ngân hàng có tính cơng cộng xã hội hố cao, tức đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ có ảnh hưởng lớn khơng đến định nhóm khách hàng tiềm liên quan mà đến định thân khách hàng việc tiếp tục trì quan hệ với ngân hàng LienVietPostBank tạo lợi ngân hàng tự nghiên cứu phát triển Ví Việt ưu việt so với ví điện tử sản phẩm đặc thù ngân hàng – huy động cho vay Để tận dụng lợi này, LienVietPostBank cần xây dựng chiến lược marketing hợp lí nhằm tạo khác biệt, thu hút, giữ chân khách hàng củng cố, chiếm lĩnh thị trường - Triển khai biện pháp thúc đẩy nhận diện thương hiệu Ngân hàng số: (i) Xây dựng giao diện đại đồng hiển thị đa kênh (chi nhánh/PGD, Website, Fanpage, Internet Banking, Mobile Banking, Ví Việt); (ii) Tăng cường tìm kiếm giải thưởng Ngân hàng số; (iii) Tham gia hội thảo Ngân hàng số nước/quốc tế với vai trò diễn giả nhà tài trợ (iv) Quảng bá mạnh mẽ dự án hỗ trợ công nghệ cho doanh nghiệp toàn quốc 104 - Xây dựng chương trình khuyến với giải thưởng hấp dẫn để khuyến khích khách hàng tìm hiểu sử dụng dịch vụ Ngân hàng số, đặc biệt chương trình giới thiệu người dùng, tận dụng tệp khách hàng có lan tỏa sản phẩm đến bạn bè, đồng nghiệp, người thân - Tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng giới thiệu dịch vụ Ngân hàng số có lợi ích, an tồn hiệu sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, để có hướng hoàn thiện phát triển dịch vụ thích hợp, LienVietPostBank cần lắng nghe ý kiến vấn đề khách hàng khó khăn, lo ngại việc sử dụng dịch vụ thông qua khảo sát định kỳ - Đối với khách hàng chưa giao dịch với LienVietPostBank khơng có thời gian tham gia buổi hội thảo việc sử dụng phương tiện khác báo, đài, truyền hình, trang mạng xã hội, phát tờ rơi, poster kênh quảng bá sản phẩm đến công chúng hiệu - Mỗi cán nhân viên LienVietPostBank trở thành nhân tố chiến lược marketing, nhiệt tình giới thiệu, tư vấn tiện ích để kích thích tìm hiểu sử dụng khách hàng, giúp khách hàng có đầy đủ thông tin bắt đầu tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng số dễ dàng 3.2.5 Tăng cƣờng an tồn, bảo mật thơng tin Ngành ngân hàng với đặc thù đến 90 áp dụng hệ thống CNTT cho HĐKD, vấn đề bảo mật an tồn thơng tin theo mang tính sống cịn Tại ngày An tồn thơng tin 2018, đại diện Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam (VNISA) cơng bố kết khảo sát trạng, đánh giá số An tồn thơng tin năm 2018 nhóm doanh nghiệp, theo ngành ngân hàng nhóm có số an tồn thơng tin cao nhất, nhiên số 105 dừng mức 57.5% mức trung bình, chí có xu hướng giảm so với năm 2017 Hình 3.6 So sánh số An tồn thơng tin năm 2017 2018 Nguồn: Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam Các tổ chức tín dụng cịn yếu khâu tổ chức, quản lý, thực thi sách, bồi dưỡng kiến thức kinh nghiệm bảo đảm an tồn thơng tin Ý thức vấn đề này, LienVietPostBank trọng hệ thống an ninh mạng nhiên nhiều việc phải làm để có máy hồn chỉnh - Để đảm bảo an tồn, an ninh bảo mật thơng tin, LienVietPostBank nên học hỏi, nghiên cứu kinh nghiệm từ nước phát triển, cơng nghệ bảo mật không ngừng cải tiến đổi liên tục Đồng thời, LienVietPostBank liên kết với đối tác chiến lược để tìm kiếm hỗ trợ kỹ thuật mời chuyên gia nước tư vấn việc đầu tư sử dụng công nghệ bảo mật, cơng nghệ tốn an tồn - Về cố mạng vấn đề kỹ thuật, việc cải tiến đường truyền giải pháp thiết thực nhằm giải khó khăn mặt truyền tin mạng, 106 hạn chế tối đa nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ LienVietPostBank cần nâng cấp mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao Bên cạnh đó, cần tập trung đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng kết cấu hạ tầng CNTT đại - Sự an tồn bảo mật thơng tin cịn xuất phát từ khách hàng sai sót q trình tương tác hay cung cấp thơng tin đầu vào Do đó, LienVietPostBank cần xây dựng chương trình cảnh báo, truyền thơng kiến thức bảo mật thông tin tới khách hàng, hướng dẫn cách trực quan, sinh động bước giao dịch, kinh nghiệm thực giao dịch trực tuyến an toàn để nâng cao nhận thức người dùng sử dụng tiện ích Ngân hàng số - Nghiên cứu bổ sung tính bảo mật app điện thoại quét võng mạc, sử dụng nhận dạng khn mặt, sinh trắc, nhận dạng giọng nói… Có thể thời gian trước mắt, tính chưa phát triển đồng thời tính bảo mật tương tự phát triển mạnh mẽ giới Người sử dụng yên tâm sản phẩm liên quan đến quản lý tài sản có độ bảo mật thơng tin cao 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực phù hợp - Ngành ngân hàng muốn làm cách mạng cơng nghệ phải có nguồn nhân lực số Trong máy móc, trang thiết bị đầu tư tiền nhân lực có đủ trình độ tiếp cận với trang thiết bị mới, có hàm lượng cơng nghệ cao khơng phải sớm chiều có Chuyển đổi mơ hình Ngân hàng số q trình LienVietPostBank cần xây dựng chiến lược đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực CNTT trung dài hạn Hàng năm rà soát, đánh giá trình độ, chun mơn nghiệp vụ, lực nhân viên từ xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể, phù hợp với đối tượng, vị trí làm việc lĩnh vực 107 - Hỗ trợ, tạo điều kiện, đầu tư cho nhân viên tham gia khóa học đơn vị bên ngồi tổ chức để học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức, ngân hàng khác Việc cử cán thực tập, nghiên cứu, khảo sát ngân hàng nước ngồi hình thức để tiếp cận, tìm hiểu sản phẩm đại, cập nhật công nghệ mới, tiến khoa học kỹ thuật - Quan tâm, tăng cường khóa đào tạo tập trung chuyên môn dành riêng cho nhân viên chuyên trách nghiệp vụ Ngân hàng số, đảm bảo nhân viên theo kịp công nghệ đại, cập nhật, bổ sung kiến thức thường xuyên - Tạo dựng hệ thống quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao; xây dựng chế độ đãi ngộ tương xứng để người lao động gắn bó với Ngân hàng, chế độ đãi ngộ, lương, thưởng cao để thu hút, chiêu tài giữ chân đội ngũ cán bộ, chuyên gia giỏi có kinh nghiệm lực làm việc - Trong điều kiện công nghệ phát triển, cơng nghệ số tự động hóa nhiều quy trình từ giảm thiểu nhiều việc làm truyền thống tạo hội cho nhiều công việc LienVietPostBank cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đảm bảo tuyển đủ, có xếp điều chuyển nhân viên hài hịa vị trí vừa để giảm thiểu chi phí vừa đảm bảo có nguồn nhân chất lượng cao bắt kịp xu phát triển công nghệ 3.3 Một số kiến nghị với Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc để tạo điều kiện phát triển Ngân hàng số Để ngành ngân hàng Việt Nam chủ động chuyển đổi thành cơng CMCN 4.0, vai trị Chính phủ, quan quản lý Nhà nước kiến tạo hỗ trợ việc phát triển khoa học công nghệ cộng đồng doanh nghiệp đặc biệt ngành ngân hàng quan trọng Theo đó, để thúc 108 đẩy việc nghiên cứu ứng dụng công nghệ đại ngành ngân hàng có LienVietPostBank, đề tài gợi mở số kiến nghị cụ thể sau: 3.3.1 Đối với Chính phủ - Triển khai sở liệu tập trung dân cư, thông qua hệ thống người dân có định danh Hệ thống nhận dạng thơng qua hình thức sinh trắc học để người dân sử dụng đăng ký dịch vụ cơng trực tuyến Đồng thời cho phép ngân hàng kết nối trực tiếp với trung tâm liệu cước cơng dân Chính phủ trung tâm thơng tin tín dụng để nhận biết khách hàng phân tích lịch sử tín dụng khách hàng trực tuyến Hay cho phép sử dụng cơng nhận tính pháp lý chứng từ điện tử, liệu điện tử, chữ ký điện tử Các ngân hàng cơng ty tài cần phải hiểu rõ khách hàng cách sử dụng chương trình nhận diện khách hàng (Customer Identification Program - CIP) sử dụng nguồn văn bản, liệu thông tin đáng tin cậy độc lập để xác minh danh tính khách hàng, địa tạm trú thường trú, chất cá thể kinh doanh, tình hình tài thơng tin tương tự khác Thơng qua định danh khách hàng điện tử (e-KYC) hình thức phi giấy tờ truyền thống sinh trắc học (mắt, khuôn mặt, vân tay), ảnh chụp mềm, eKYC giải vấn đề tài truyền thống (i) Giảm thời gian chi phí nhân lực việc nhận dạng khách hàng tới giao dịch, khách hàng chuyển sang tổ chức tín dụng mới, khách hàng khơng phải khai lại nhiều lần loại thơng tin; (ii) Giảm chi phí thời gian điền mẫu đơn, giấy tờ giao dịch thơng qua điện tử hóa chứng từ khách hàng; (iii) Giảm chi phí cơng chứng, th luật sư đánh giá mức độ xác giấy tờ gốc lưu trữ ngân hàng vay vốn, thực giao dịch; (iv) Giảm nguy rửa tiền sở hạ tầng định danh khách hàng tổ chức tín dụng chia sẻ 109 - Thúc đẩy việc giáo dục, phổ cập kiến thức giao dịch tài chính, dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ đại; đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn người dân toán trực tuyến, tạo chuyển biến tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy nhu cầu tiếp cận dịch vụ Ngân hàng số Việt Nam - Nhà nước cần đẩy mạnh biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hạ tầng CNTT nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm thiểu cước phí tạo điều kiện cho người dân tồn quốc sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt hàng ngày công việc kinh doanh; xây dựng sở hạ tầng mạnh, tốc độ cao, không bị nghẽn mạch với giá cước phù hợp, có biện pháp hạn chế độc quyền viễn thông 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Nghiên cứu, học tập kinh nghiệm số quốc gia giới để nhanh chóng xây dựng hồn thiện khn khổ pháp lý tạo mơi trường tốt cho ngân hàng phát triển cung ứng SPDV tài tảng cơng nghệ số NHNN với Bộ, Ngành cần rà soát quy định pháp luật, sách cơng nghệ để khuyến khích sáng tạo, đổi lĩnh vực tài chính, tạo dựng sân chơi bình đẳng, minh bạch, quy định phù hợp can thiệp thực cần thiết, giải vấn đề bảo mật, sở hữu trí tuệ, bảo vệ người tiêu dùng - NHNN xem xét nghiên cứu chế cho phép ngân hàng lựa chọn phát triển hệ thống đại lý, ban hành quy định tiêu chuẩn, giới hạn, hạn mức đại lý Đây điểm chấp nhận tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp dịch vụ nộp tiền mặt vào ví điện tử, dịch vụ ngân hàng có giới hạn Người dân lúc, nơi đến đại lý ngân hàng để nộp tiền mặt vào ví hay tài khoản Ngân hàng số từ tiền nhỏ để 110 tốn dịch vụ điện, nước, viễn thông, chuyển tiền, gửi tiết kiệm online… Đồng thời, hệ thống đại lý điểm phát triển người dùng, hỗ trợ, hướng dẫn người dân sử dụng ví điện tử, Ngân hàng số; làm dịch vụ Ngân hàng số cho người dân chưa có điện thoại di động thông minh hay chưa biết sử dụng Giải pháp giải hạn chế ngân hàng thời gian, không gian địa lý, phương thức dịch vụ, tiết kiệm chi phí, thời gian cho ngân hàng khách hàng đặc biệt giúp cho ngân hàng huy động tín dụng từ tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm, cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ tầng lớp người dân góp phần hạn chế tín dụng đen Đồng thời động lực lớn để tạo cánh tay nối dài cho ngân hàng đến nơi toàn quốc, góp phần thúc đẩy nhanh, mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch thương mại, trả phí dịch vụ tiêu dùng dịch vụ cơng có thu - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng NHNN cần tăng cường trách nhiệm phối hợp nghiên cứu, truyền thông phương thức, thủ đoạn gian lận, nắm bắt tình hình thực tế để kịp thời đạo tổ chức nâng cao cảnh giác phối hợp chặt chẽ với quan bảo vệ pháp luật giao dịch ngân hàng trực tuyến - Tổ chức Hội thảo/Diễn đàn Ngân hàng số, qua giúp NHTM học hỏi, chia sẻ, cầu nối để NHTM hợp tác với tổ chức khác nghiên cứu ứng dụng kỹ thuật số xây dựng/chuyển đổi thành công Ngân hàng số 111 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong bối cảnh CMCN 4.0 phát triển vũ bão, chuyển đổi mơ hình Ngân hàng số trở thành xu tất yếu giới ngân hàng Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng số mở hội, triển vọng chưa có kèm với khơng thách thức khó khăn trước Phát triển Ngân hàng số không đơn thực dự án công nghệ mà trình chuyển đổi hình thái kinh doanh hồn tồn Do hệ thống NHTM nói chung LienVietPostBank nói riêng cần có kế hoạch dài hạn phù hợp, tập trung nguồn lực thực đồng giải pháp thay đổi toàn diện mặt hoạt động, giải vấn đề đặc thù nội ngân hàng, nhanh chóng đưa Ngân hàng số trở thành mơ hình chủ đạo, phát triển an toàn hiệu Song song với nỗ lực từ thân Ngân hàng cịn cần có ủng hộ, tạo điều kiện tối đa từ phía Chính phủ, quan quản lý đặc biệt thay đổi nhận thức, thói quen tiêu dùng, quan tâm, đón nhận xu hướng dịch vụ từ khách hàng - hạt nhân quan trọng hoạt động ngân hàng 112 KẾT LUẬN Quán triệt mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, đề tài “Phát triển Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Thứ nhất, hệ thống lại trình phát triển mang tính tảng CMCN 4.0, làm rõ khái niệm Ngân hàng số, ưu điểm cần thiết phải chuyển đổi sang mơ hình đại Trên sở đó, khái quát phát triển Ngân hàng số ngân hàng tổ chức tài giới Thứ hai, phân tích tình hình phát triển hoạt động Ngân hàng số LienVietPostBank, từ nhìn nhận thuận lợi khó khăn, hạn chế để có định hướng, giải pháp phù hợp cho việc phát triển ngày hoàn thiện dịch vụ Ngân hàng số LienVietPostBank Thứ ba, sở hội, thách thức phát triển hoạt động Ngân hàng số Việt Nam định hướng phát triển LienVietPostBank thời gian tới, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước nhằm góp phần thúc đẩy q trình phát triển Ngân hàng số LienVietPostBank Trong trình nghiên cứu, dù nỗ lực tính chất mẻ, phức tạp vấn đề nghiên cứu, luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót cần có cơng trình nghiên cứu khoa học để cập nhật hồn thiện ý tưởng nghiên cứu cách hiệu Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cơ bạn để luận văn hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Brett King (2014), Bank 3.0 tương lai ngân hàng kỷ ngu ên số, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg Thủ Tướng Chính phủ việc phê du ệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 Chính phủ (2017), Chỉ thị số 16/CT-TTg Thủ Tướng Chính phủ việc tăng cường lực tiếp cận Cách mạng công nghiệp lần thứ 4 IDG Việt Nam (2017), Báo cáo Dịch vụ Ngân hàng: ành vi sử dụng người dùng xu hướng Việt Nam Lê Quốc Anh Lê Thị Trâm Anh (2018), Tác động Cách mạng công nghiệp 4.0 đến hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Hội thảo khoa học quốc gia CMCN 4.0 đổi lĩnh vực Tài – Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Quyết định số 488/QĐ-NHNN ngà 27/03/2017 Thống đốc N NN v/v ban hành Kế hoạch ứng dụng Công nghệ thơng tin Tổ chức tín dụng giai đoạn 2017 – 2020 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2014 – 2018), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2016 – 2019), Báo cáo Kết kinh doanh Ví Việt Phạm Thị Hải Yến (2018), Thực trạng giải pháp phát triển Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 10 Tạp chí Nhịp cầu Đầu tư (2018), Dự án Khảo sát bình chọn Ví điện tử tiêu biểu Việt Nam năm 2018 114 11 Tổng cục thống kê (2018), Thông cáo báo chí tình hình kinh tế - xã hội năm 2018 12 Vũ Hồng Thanh (2016), Ngân hàng số - hướng phát triển cho ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 21, tháng 12/2016 Tiếng Anh 13 American Banker (2018), Digital banking 14 Business Insider (2016), The Fintech Feport 2016: Financial Industry Trends and Investment 15 Citigroup (2018), Bank of the future: The ABCs of Digital Disruption in Finance 16 Gaurav Sarma (2017), What is digital banking 17 IBM (2015), Becoming a Digital Bank is More Than Rebranding 18 Klaus Schwab (2016), The Fourth Industrial Revolution 19 McKinsey (2015), Digital Banking in ASEAN 20 PwC (2017), Global Fintech Report 2017 21 We are Social (2019), Vietnam Digital Landscape 2019 Website 22 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, https://www.lienvietpostbank.com.vn/ 23 Ngân hàng TMCP Ngoại thương, https://www.vietcombank.com.vn/ 24 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, https://tpb.vn/ 25 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, https://www.vpbank.com.vn/ 26 Ví Việt, https://viviet.vn/