CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ
Tổng quan về Ngân hàng số
1.1.1 Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tƣ
Trong lịch sử, thế giới đã trải qua ba cuộc cách mạng công nghiệp lớn Cuộc CMCN lần thứ nhất diễn ra vào cuối thế kỷ XVIII tại Vương quốc Anh, nổi bật với việc sử dụng năng lượng nước, hơi nước và cơ giới hóa sản xuất Cuộc CMCN lần thứ hai kéo dài từ cuối thế kỷ XIX đến đầu thế kỷ XX ở Châu Âu và Bắc Mỹ, với sự gia tăng sử dụng năng lượng điện và sự phát triển nhanh chóng của dây chuyền sản xuất tự động hóa Cuộc CMCN lần thứ ba bắt đầu vào thập niên 70 – 80 của thế kỷ XX, nhờ vào sự phát triển của máy tính cá nhân và Internet, mang lại ảnh hưởng toàn cầu Sự bùng nổ của khoa học và công nghệ đã dẫn đến cuộc CMCN lần thứ tư, đánh dấu một bước tiến mới trong tiến trình phát triển của nhân loại.
Thuật ngữ “CMCN 4.0” được giới thiệu vào năm 2012 trong “Kế hoạch hành động chiến lược công nghệ cao” của Chính phủ Đức, nhằm cải thiện quy trình sản xuất và quản lý trong ngành chế tạo thông qua việc áp dụng công nghệ điện toán Cụm từ này phát triển từ khái niệm “Công nghiệp 4.0”, nhấn mạnh tầm quan trọng của tự động hóa và kết nối trong sản xuất hiện đại.
Năm 2011, tại Hội chợ Hannover, Đức đã giới thiệu các chương trình đổi mới công nghiệp nhằm nâng cao nền công nghiệp cơ khí truyền thống Thuật ngữ "Công nghiệp 4.0" nhanh chóng được chấp nhận, đánh dấu một kỷ nguyên phát triển mới, vượt trội hơn so với CMCN 3.0 về khoa học và công nghệ Theo Chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới Klaus Schwab, chúng ta đang ở giai đoạn khởi đầu của Công nghiệp 4.0, một sự thay đổi căn bản trong cách thức sản xuất, tiêu thụ và kết nối giữa con người với thế giới vật chất và thế giới số.
Hình 1.1 Các cuộc cách mạng công nghiệp trên thế giới
CMCN 4.0 bắt đầu manh nha hình thành với đặc trưng là ứng dụng công nghệ cao, điện toán hoá ngành sản xuất mà không cần sự tham gia của con người Không chỉ ứng dụng công nghệ hiện đại mà còn là sự kết hợp trên ba lĩnh vực trụ cột vật lý, kỹ thuật số và sinh học khiến cho cuộc CMCN 4.0 về bản chất khác hoàn toàn với các cuộc cách mạng trước Những yếu tố cốt lõi của CMCN 4.0 là Trí tuệ nhân tạo và phương pháp phân tích dữ liệu (Artificial Interlligence and Machine Learning); Vạn vật kết nối (Internet of Things); Dữ liệu khổng lồ và điện toán đám mây (Big Data and Cloud computing); Robot; 3D; Công nghệ nano với mục đích biến thế giới thực thành thế giới số
Cuộc CMCN 4.0 đang thay đổi sâu sắc đời sống xã hội và nền kinh tế, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa công nghệ trong sản xuất kinh doanh Việc này mang lại sự đồng bộ, cải thiện độ chính xác thông tin, giảm rủi ro và chi phí, đồng thời gia tăng lợi nhuận và đơn giản hóa quản lý, đặc biệt trong các lĩnh vực như vận tải, y tế, ngân hàng và bảo hiểm Trong ngành ngân hàng, CMCN 4.0 không chỉ cải cách cấu trúc và phương thức hoạt động mà còn cung cấp nhiều dịch vụ hiện đại và sản phẩm tài chính mới Tuy nhiên, sự cạnh tranh gia tăng cũng đặt ra những rủi ro lớn nếu không có môi trường kinh doanh lành mạnh và chính sách vận hành đúng đắn.
1.1.2 Khái niệm Ngân hàng số
Cuộc CMCN 4.0 cùng sự bùng nổ của khoa học công nghệ và làn sóng số hóa đang thúc đẩy ngân hàng số trở thành mô hình hoạt động chủ đạo cho các ngân hàng thương mại trên toàn cầu trong tương lai Mặc dù khái niệm ngân hàng số đã xuất hiện từ năm 2012 và thu hút nhiều sự quan tâm, nhưng nó vẫn còn mới mẻ và chưa được định nghĩa chính thức trong giáo trình giảng dạy, chủ yếu được thảo luận trong các nghiên cứu khoa học hoặc xác định thông qua thực tiễn triển khai trên thế giới.
Gaurav Sarma (2017) cho rằng ngân hàng số là việc số hóa các dịch vụ và hoạt động ngân hàng truyền thống Cụ thể, mọi giao dịch mà khách hàng thực hiện tại các chi nhánh ngân hàng sẽ được tích hợp vào một ứng dụng số duy nhất, giúp khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến ngân hàng Bên cạnh đó, các hoạt động khác như quản lý rủi ro, nguồn vốn, marketing thị trường và quản lý bán hàng cũng được số hóa.
Các nhà nghiên cứu của American Banker 2 cho rằng ngân hàng số là một hình thức ngân hàng kỹ thuật số yêu cầu công nghệ cao, bao gồm sự đổi mới trong dịch vụ tài chính cho cả khách hàng cá nhân và thương mại Điều này xoay quanh các chiến lược di động, kỹ thuật số, trí tuệ nhân tạo (AI), thanh toán, RegTech, dữ liệu, blockchain, API, kênh phân phối và công nghệ.
Theo chuyên gia từ Ngân hàng United Overseas Bank Singapore, ngân hàng số là hình thức kinh doanh ngân hàng trong thời đại số, nơi khách hàng sử dụng nhiều thiết bị công nghệ và kết nối Internet hơn Điều này dẫn đến nhu cầu kết nối với ngân hàng qua các công nghệ số, cho phép các phân khúc khách hàng khác nhau lựa chọn các kênh kết nối phù hợp với nhu cầu của họ.
Ngân hàng số tại Việt Nam được định nghĩa bởi Ngân hàng Nhà nước là mô hình ngân hàng hoạt động dựa trên công nghệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng qua thiết bị số kết nối internet và mạng viễn thông Đây là một mô hình kinh doanh mới, mang lại giá trị mới bằng cách số hóa các dịch vụ truyền thống, cho phép người dùng thực hiện mọi giao dịch như tại chi nhánh ngân hàng thông thường, nhưng được tích hợp vào một hệ sinh thái Ngân hàng số trên nền tảng công nghệ số.
Ngân hàng số và Ngân hàng điện tử thường bị nhầm lẫn do cả hai đều dựa trên nền tảng công nghệ và hoạt động qua Internet Ngân hàng điện tử (NHĐT) là một hệ thống dịch vụ bao gồm các hình thức như Internet Banking và SMS Banking, mang lại tiện ích cho người dùng trong việc quản lý tài chính trực tuyến.
Banking, Mobile Banking,…) được tạo ra để bổ sung cho các sản phẩm mang tính truyền thống thì Ngân hàng số là một hình thức ngân hàng hoàn toàn
2 American Banker là một trang báo thương mại hàng ngày về ngành công nghiệp dịch vụ tài chính, được thành lập năm 1836 và có trụ sở tại Mỹ
Quyết định số 488/QĐ-NHNN ngày 27/03/2017 của Thống đốc NHNN đã phác thảo kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin cho các tổ chức tín dụng giai đoạn 2017 – 2020, ảnh hưởng đến toàn bộ cấu trúc hệ thống ngân hàng, bao gồm tổ chức, quy trình làm việc, sản phẩm dịch vụ, pháp lý, chứng từ và phương thức giao dịch với khách hàng Trong khi ngân hàng truyền thống (NHĐT) tập trung vào các tính năng như thanh toán, chuyển tiền và truy vấn tài khoản, ngân hàng số thực hiện số hóa toàn bộ hoạt động, từ quảng bá tiếp thị đến đăng ký, sử dụng, hỗ trợ và giải quyết khiếu nại, tất cả đều được thực hiện trực tuyến qua thiết bị di động Sự khác biệt giữa ngân hàng số và NHĐT có thể được tổng hợp qua bảng so sánh.
Bảng 1.1 Phân biệt Ngân hàng số và Ngân hàng điện tử
Chỉ tiêu Ngân hàng số Ngân hàng điện tử Định nghĩa
Ngân hàng số là hình thức số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống
Ngân hàng điện tử là hình thức ngân hàng trực tuyến (bao gồm Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking…)
Hoạt động trọn gói trên website hoặc thiết bị di động Điện thoại, laptop, máy tính bàn có kết nối Internet
- Nạp/rút tiền, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống
- Gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn có lãi suất
- Các dịch vụ tiện ích khác (quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp, các sản phẩm tài chính bảo hiểm, đầu tư, )
- Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống
- Gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn có lãi suất
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
1.1.3 Mô hình Ngân hàng số
Sự phát triển của Ngân hàng số ở mỗi ngân hàng khác nhau, phụ thuộc vào định hướng kinh doanh riêng Việc xác định mô hình Ngân hàng số phù hợp với nguồn lực hiện có và khả năng số hóa các hoạt động cốt lõi là yếu tố quyết định cho sự thành công Dựa trên mức độ chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống, Ngân hàng số có thể được phân chia thành bốn mô hình cơ bản.
Hình 1.2 Các mô hình Ngân hàng số trên thế giới
Nguồn: IBM November 2015 The Financial Brand
Mô hình thứ nhất: Thương hiệu Ngân hàng số
Các ngân hàng truyền thống đang nỗ lực thu hút khách hàng trẻ thuộc thế hệ NextGen bằng cách phát triển các thương hiệu ngân hàng kỹ thuật số mới, nhằm đáp ứng nhu cầu độc đáo của họ Để bảo vệ khách hàng hiện hữu và duy trì bề dày truyền thống, các ngân hàng này thiết lập các sản phẩm riêng biệt cho phân khúc trẻ, đồng thời vẫn kết nối với ngân hàng mẹ thông qua việc sử dụng các nguồn lực như cơ sở hạ tầng và kênh phân phối Ví dụ tiêu biểu cho mô hình này là thương hiệu FRANK của OCBC tại Singapore và LKXA của CaixaBank tại Tây Ban Nha.
Mô hình thứ hai: Kênh Ngân hàng số
Các ngân hàng phát triển theo mô hình số hóa xây dựng Ngân hàng số như một kênh dịch vụ bổ sung bên cạnh các kênh truyền thống như chi nhánh và ngân hàng đại lý, với mục tiêu cải thiện trải nghiệm khách hàng Mô hình này vẫn dựa vào cơ sở hạ tầng và giấy phép của ngân hàng truyền thống, nhưng mở rộng dịch vụ với giao diện người dùng tiên tiến hơn, như trường hợp của Simple và Moven tại Mỹ.
Mô hình thứ ba: Ngân hàng số là công ty con
Lý luận về phát triển Ngân hàng số
1.2.1 Tác động của phát triển Ngân hàng số đối với Ngân hàng
1.2.1.1 Thay đổi về phương thức phục vụ khách hàng
Dưới tác động của xu hướng Ngân hàng số, kỳ vọng và hành vi của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng đang có sự thay đổi đáng kể.
Khách hàng ngày càng kỳ vọng cao hơn về dịch vụ ngân hàng, không chỉ ở chất lượng và độ tin cậy mà còn ở trải nghiệm độc đáo và tiện lợi Họ mong muốn ngân hàng xây dựng “hệ sinh thái số” đáp ứng đồng bộ mọi nhu cầu, đảm bảo tính tiện lợi và tiết kiệm Để đáp ứng điều này, ngành ngân hàng đang chuyển đổi mạnh mẽ, tập trung vào giao diện trực quan và sản phẩm cá nhân hóa dựa trên nhận diện khách hàng (KYC) qua sinh trắc học như giọng nói, vân tay, khuôn mặt và mống mắt Đồng thời, ngân hàng đang chuẩn hóa sản phẩm để phát triển “ngân hàng mở”, cho phép khách hàng truy cập đa ứng dụng và nhà cung cấp, quản lý tài chính và đầu tư một cách tổng thể.
Hành vi tiêu dùng của khách hàng ngày càng cởi mở và tin tưởng vào công nghệ nhờ vào các đặc tính tiết kiệm, nhanh chóng, tiện lợi và minh bạch Các công nghệ mới như công nghệ không dây, thiết bị di động, quầy tự phục vụ, sinh trắc học, truyền thông đa phương tiện, mạng xã hội, công nghệ nhận dạng giọng nói, điện toán đám mây và dữ liệu lớn đang được các ngân hàng chú trọng để thích nghi với thay đổi trong thói quen tiêu dùng Đồng thời, vai trò của kênh phân phối truyền thống ngày càng giảm, dẫn đến xu hướng thu hẹp hoặc tái cơ cấu kênh này trong khi phát triển kênh điện tử.
Vào ngày 16/05/2017, trong hội thảo “Cơ hội và thách thức” do Hiệp hội ngân hàng Việt Nam tổ chức, diễn giả từ công ty tư vấn và đào tạo KDI Asia đã dự báo rằng đến năm 2020, dịch vụ ngân hàng sẽ chủ yếu được cung cấp qua kênh trực tuyến, với khoảng 80% qua điện thoại thông minh Các quầy tự phục vụ, bao gồm ATM, sẽ chiếm 18%, trong khi hình thức phục vụ tại quầy truyền thống gần như sẽ biến mất, chỉ còn lại 2% Ngoài ra, việc tư vấn qua video và các công cụ mới phục vụ người dùng sẽ ngày càng trở nên phổ biến.
1.2.1.2 Thay đổi về đối thủ tiềm năng của ngân hàng
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ đã tạo ra những đối thủ trực tiếp cho hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các công ty Fintech Những doanh nghiệp này, mặc dù hoạt động ngoài lĩnh vực tài chính-ngân hàng, vẫn có khả năng cung cấp dịch vụ tài chính nhờ vào công nghệ và nền tảng khách hàng sẵn có Họ tiết kiệm chi phí phân phối sản phẩm truyền thống thông qua nền tảng Web, đồng thời tối ưu hóa lợi nhuận bằng cách liên tục đánh giá rủi ro, thu nhập và sở thích của khách hàng Trong tương lai, những đối thủ này sẽ có ảnh hưởng lớn đến sự tồn vong của các ngân hàng, bao gồm các đơn vị viễn thông tham gia vào thị trường tài chính vi mô và các công ty phát triển hệ sinh thái thanh toán, ví điện tử, mở rộng tầm ảnh hưởng ra ngoài hệ sinh thái và cạnh tranh trực tiếp với dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
1.2.1.3 Thay đổi về sản phẩm d ch vụ
Dưới tác động của Cách mạng công nghiệp 4.0, lĩnh vực thanh toán và bán lẻ dự kiến sẽ trải qua những biến đổi mạnh mẽ và nhanh chóng nhất.
Thương mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ, với thanh toán điện tử trở thành xu hướng quan trọng Các giải pháp thanh toán công nghệ như thanh toán phi tiếp xúc qua NFC, thanh toán bằng QR code và ví điện tử ngày càng được ưa chuộng Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng số, đặc biệt khi lợi nhuận có thể giảm do việc thanh toán cá nhân qua ngân hàng hoặc thẻ tín dụng suy giảm, cùng với sự thay thế các dịch vụ thanh toán doanh nghiệp như tài trợ thương mại.
Các sản phẩm bán lẻ truyền thống phát triển từ mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng Hoạt động tín dụng, đặc biệt là thẩm định và quản lý rủi ro, sẽ được hỗ trợ mạnh mẽ bởi công cụ Dữ liệu lớn (Big Data) Phân tích hành vi khách hàng sẽ trở thành xu hướng tương lai nhờ khả năng thu thập lượng lớn dữ liệu từ ngân hàng và bên ngoài Việc tiếp cận và truy xuất thông tin của từng khách hàng giúp ngân hàng mở rộng cho vay và đạt được tăng trưởng tín dụng bền vững.
1.2.1.4 Thay đổi về quản tr
Công nghệ số đang ngày càng trở thành yếu tố then chốt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, với các ứng dụng như phân tích sự hài lòng của khách hàng, phân loại hành vi người dùng, và tối ưu hóa quy trình xử lý dữ liệu Những công nghệ này không chỉ hỗ trợ ra quyết định mà còn giúp phát hiện và ngăn chặn các hành vi rủi ro, giả mạo Trong tương lai, ngân hàng sẽ chuyển mình thành trung tâm xử lý và phân tích dữ liệu, từ đó nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Dữ liệu lớn giúp ngân hàng thu thập và phân tích thông tin từ nhiều nguồn như Internet, mạng xã hội, giao dịch điện tử và cảm biến, từ đó hiểu rõ hơn về khách hàng Công nghệ này không chỉ hỗ trợ ngân hàng đưa ra quyết định chính xác mà còn tạo ra các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, Dữ liệu lớn còn được ứng dụng trong quản trị rủi ro, đặc biệt trong việc phát hiện hoạt động rửa tiền và trong công tác dự báo, thống kê.
Điện toán đám mây đang trở thành một giải pháp quan trọng trong ngành CNTT, giúp tiết kiệm từ 25 đến 50% chi phí đầu tư, vận hành cơ sở hạ tầng, nhân sự và tiêu hao năng lượng, theo nghiên cứu của Viện Brookings Các ngân hàng hiện đang nghiên cứu và áp dụng điện toán đám mây như một phương thức để tối ưu hóa hoạt động công nghệ, tạo ra cơ sở hạ tầng linh hoạt và đơn giản hóa quy trình làm việc.
Trí tuệ nhân tạo (AI) có khả năng nhận diện các mối quan hệ phức tạp và phi tuyến tính trong các bộ dữ liệu lớn, từ đó tạo ra các mô hình rủi ro với độ chính xác cao hơn Những mô hình này phân tích từng đơn vị thông tin thu thập được, giúp cải thiện khả năng dự báo theo chuỗi thời gian AI được kỳ vọng sẽ được ứng dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
Viện Brookings là một tổ chức chính sách công phi lợi nhuận tại Mỹ, chuyên tiến hành nghiên cứu sâu rộng để phát triển những ý tưởng mới cho các vấn đề ở cấp địa phương, quốc gia và toàn cầu Tổ chức này hoạt động trong nhiều lĩnh vực quản lý rủi ro, bao gồm bảo lãnh tín dụng, phát hiện tội phạm tài chính, hệ thống cảnh báo sớm và các hoạt động nhờ thu.
Tiến bộ công nghệ và phương pháp phân tích hiện đại đang tạo ra những thay đổi lớn trong quản trị ngân hàng, đặc biệt là trong việc đánh giá và phân tích hành vi khách hàng Công nghệ mới không chỉ giúp ngân hàng cải thiện quản lý rủi ro mà còn tập trung vào những rủi ro phi tài chính đang gia tăng gần đây, như rủi ro lan truyền do mối liên kết giữa hệ thống tài chính và kinh tế vĩ mô, rủi ro mô hình do sự phụ thuộc vào các mô hình phức tạp, và rủi ro tấn công mạng do sự phụ thuộc vào công nghệ thông tin và dữ liệu.
1.2.2 Nội dung phát triển Ngân hàng số tại các Ngân hàng
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần hiện đại hóa và mở rộng các kênh kết nối như chi nhánh, Internet Banking, Mobile Banking, Kiosk, website, trung tâm chăm sóc khách hàng và mạng xã hội Việc xây dựng nền tảng công nghệ vững chắc là rất quan trọng để cung cấp dịch vụ ngân hàng dễ dàng, đồng nhất và chất lượng trên nhiều kênh khác nhau Ngân hàng số sẽ thúc đẩy phát triển các kênh phân phối số và kết hợp với kênh quầy, đồng thời số hóa các dịch vụ tại quầy để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho người dùng.
Kinh nghiệm phát triển Ngân hàng số trên thế giới và bài học cho Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
1.3.1 Phát triển Ngân hàng số tại các ngân hàng trên thế giới
Cuộc CMCN 4.0 đã thúc đẩy các ngân hàng trên thế giới áp dụng công nghệ, hình thành các sản phẩm "số hóa" rõ ràng Làn sóng số hóa với công nghệ mới và mô hình kinh doanh số hóa đang thay đổi căn bản hoạt động ngân hàng Ngân hàng số, với chi phí thấp và độ phủ sóng rộng, đang dần thay thế mô hình truyền thống dựa trên mạng lưới chi nhánh Bài viết sẽ phân tích mô hình Ngân hàng số tại một số ngân hàng nổi bật để cung cấp cái nhìn tổng quan về việc triển khai và ứng dụng công nghệ số trong ngành ngân hàng.
1.3.1.1 Ngân hàng Nordea (Thụy Điển)
Ngân hàng Nordea, một trong những tập đoàn dịch vụ lớn nhất Bắc Âu, sở hữu gần 30.000 nhân viên và 650 chi nhánh trong khu vực Hiện tại, Nordea phục vụ hơn 10 triệu khách hàng hộ gia đình và hơn 600.000 khách hàng doanh nghiệp Để quản lý mạng lưới lớn và số lượng người dùng khổng lồ, Nordea ứng dụng công nghệ thông tin trong việc xử lý vận hành nội bộ và cung cấp sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng.
Năm 2014, Ngân hàng Nordea đã nhận định xu hướng công nghệ số trong lĩnh vực ngân hàng truyền thống là tất yếu, từ đó đề ra chương trình
Nordea đã tiến hành "đơn giản hóa" nhằm tối ưu hóa cơ cấu tổ chức và nâng cao sự nhanh nhạy trong hoạt động Vào tháng 6 năm 2016, ngân hàng này thành lập Khối Công nghệ Số để quản lý và điều phối các dự án, phù hợp với định hướng cải thiện hiệu quả tương tác của tập đoàn Đồng thời, Nordea cũng đã khai trương hai trung tâm nghiên cứu phát triển công nghệ số tại Phần Lan và Đan Mạch Sự ra đời của Khối Công nghệ Số và việc đơn giản hóa hệ thống Core Banking được kỳ vọng sẽ đưa Nordea trở thành một ngân hàng số thực thụ.
Giai đoạn 2016 - 2018 là giai đoạn chuyển đổi của Nordea để trở thành
"Ngân hàng số thực sự" là kết quả của sự thay đổi trong hành vi khách hàng, công nghệ và quy định pháp luật Nordea đang chuyển đổi từ kênh phân phối truyền thống sang các kênh số hóa, thiết lập chi nhánh điện tử và phát triển hệ thống tư vấn trực tuyến cho cả khách hàng doanh nghiệp và hộ gia đình Tất cả sản phẩm trong ba mảng hoạt động của Nordea (Bán lẻ, Bán buôn và Quản lý Tài sản) sẽ ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm mang đến trải nghiệm chất lượng cao cho khách hàng.
Nordea áp dụng mô hình "One Nordic" trong lĩnh vực bán lẻ để đơn giản hóa và số hóa toàn bộ sản phẩm và quy trình giữa các quốc gia mà họ hiện diện Mục tiêu của mô hình này là tăng tính đồng nhất, nâng cao hiệu quả và mở rộng quy mô hoạt động.
Hệ thống e-Markets Nexus trong lĩnh vực bán buôn mang đến giải pháp theo dõi thị trường tài chính hiệu quả thông qua quy trình xử lý công việc đã được thiết lập Ngoài ra, hệ thống còn cung cấp dịch vụ trước và sau giao dịch cùng với các dịch vụ linh hoạt khác, cho phép người dùng truy cập dễ dàng trên thiết bị di động.
Nordea đã thành công trong việc áp dụng hình thức tư vấn trực tuyến, cho phép khách hàng liên hệ và để lại lời nhắn Chuyên viên chăm sóc khách hàng sẽ phản hồi qua video call, giúp khách hàng nhận được ý kiến tư vấn về chi tiêu hàng ngày, tiết kiệm, đầu tư và các nhu cầu tài chính khác Với chỉ một kết nối Internet, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận các chuyên gia tại Nordea từ bất kỳ đâu.
Hệ thống tài trợ đám đông (crowdfunding) cho phép cá nhân và doanh nghiệp nhỏ gọi vốn từ cộng đồng một cách hiệu quả Công nghệ hiện đại giúp nhà đầu tư dễ dàng cấp vốn cho doanh nghiệp thông qua hệ thống tự động, chuyển đổi vai trò của các tổ chức tài chính từ ngân hàng sang những người có nhu cầu vay vốn Nordea đóng vai trò quan trọng như một trung gian thanh toán cho các sàn crowdfunding, góp phần thúc đẩy sự phát triển của mô hình tài trợ này.
Nordea sở hữu nền tảng công nghệ thông tin hiện đại và lượng khách hàng sử dụng thiết bị điện tử cao, giúp triển khai các chương trình số hóa dịch vụ đạt kết quả khả quan Theo Báo cáo thường niên 2015, tỷ lệ chi phí trên thu nhập của ngân hàng giảm xuống còn 47%, mức thấp nhất trong lịch sử; lợi nhuận từ kinh doanh tăng 7% và ROE đạt 12,3%, mặc dù nền kinh tế Bắc Âu đang đối mặt với nhiều thách thức như lãi suất âm và căng thẳng địa chính trị.
Mặc dù thị trường điện thoại thông minh tại Bắc Âu đã phát triển mạnh mẽ, tâm lý của khách hàng, đặc biệt là người lớn tuổi, vẫn còn lo ngại khi tiếp cận dịch vụ ngân hàng trực tuyến Các sản phẩm của Nordea mang tính số hóa phức tạp, khiến khách hàng phải tự tìm hiểu, điều này gây ra sự e ngại Để giải quyết vấn đề này, Nordea đã triển khai các chương trình đào tạo và chiến dịch truyền thông nhằm tạo dựng lòng tin cho khách hàng, đồng thời nâng cấp hệ thống bảo mật để bảo vệ quyền lợi của họ.
1.3.1.2 Ngân hàng CaixaBank (Tây Ban Nha)
CaixaBank là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Tây Ban Nha, sở hữu 13.8 triệu khách hàng và một nền tảng đa kênh hoàn thiện với 5.131 chi nhánh, 9.517 ATM, cùng các dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking Ngân hàng này cũng dẫn đầu trong lĩnh vực Mobile Banking và Online Banking.
Trong giai đoạn 2004 - 2016, tỷ lệ giao dịch qua kênh chi nhánh, ATM và POS đã giảm mạnh, cụ thể là từ 20-21% xuống 7% cho chi nhánh và ATM, và từ 41% xuống 29% cho kênh POS Ngược lại, tỷ lệ giao dịch qua Internet và Mobile đã tăng gấp 3 lần, từ 18% lên 57% Điều này cho thấy CaixaBank đã thành công trong việc giảm thiểu thời gian giao dịch trực tiếp giữa giao dịch viên và khách hàng, đồng thời giảm chi phí giao dịch và nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng.
CaixaBank, ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ số hóa tại Tây Ban Nha và nằm trong top đầu châu Âu, luôn coi việc số hóa dịch vụ là ưu tiên hàng đầu trong mọi giai đoạn phát triển Một số ứng dụng nổi bật của ngân hàng này bao gồm:
Hơn 50 nhân viên kinh doanh đã sử dụng thiết bị đầu cuối di động (Smart PCs) để ký hợp đồng với khách hàng bằng chữ ký điện tử, giúp họ không cần có mặt tại chi nhánh.
- Tỷ lệ thâm nhập thị trường của dịch vụ trực tuyến trong nhóm khách hàng lên tới 40 (năm 2015) và dự kiến lên tới 100 vào năm 2019
- Số hóa khoảng 78,8 quy trình xử lý nội bộ, tối giản hóa các nhu cầu sử dụng nhân sự không cần thiết tại chi nhánh và Hội sở
ImaginBank phát triển ngân hàng di động, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả Ứng dụng cho phép phân loại chi tiêu, đặt hạn mức, và rút tiền tại ATM mà không cần thẻ Ngoài ra, ImaginBank hỗ trợ chuyển tiền và thanh toán P2P qua số điện thoại hoặc email.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Vào ngày 28 tháng 3 năm 2008, Liên Việt đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép thành lập theo Giấy phép số 91/GP-NHNN Cổ đông sáng lập của Liên Việt bao gồm các pháp nhân có vốn góp lớn như CTCP Him Lam, Tổng công ty Thương mại Sài Gòn và CTCP dịch vụ hàng không Sân bay Tân Sơn Nhất.
Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam đã góp vốn vào Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt, đồng thời Ngân hàng Liên Việt được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Qua việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam chính thức trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.
Sau hơn 10 năm hoạt động, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt đã chuyển mình từ một ngân hàng chưa có tên tuổi với vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng và 500 nhân viên thành một ngân hàng TMCP lớn mạnh, sở hữu gần 400 Chi nhánh/PGD và quyền khai thác trên 10.000 bưu cục, điểm văn hóa xã trên toàn quốc, với đội ngũ gần 8.000 cán bộ nhân viên và vốn điều lệ gần 7.500 tỷ đồng.
LienVietPostBank hoạt động như một ngân hàng thương mại bằng cách huy động và sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời cung cấp đa dạng các dịch vụ trung gian tài chính cho khách hàng.
Hình 2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức Ngân hàng Bưu điện Liên Việt
Tầm nhìn và sứ mệnh
LienVietPostBank kiên định với tầm nhìn "Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam" và sứ mệnh cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng chất lượng cao Thành công của ngân hàng đạt được nhờ chiến lược kinh doanh đúng đắn, sự thống nhất trong quản trị và điều hành, cùng với sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận Sự tín nhiệm của khách hàng và hỗ trợ từ các đối tác, cơ quan hữu quan đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của LienVietPostBank trong những năm qua.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản của LienVietPostBank từ năm 2014 đến năm 2018 như sau:
Bảng 2.1 Chỉ tiêu tài chính cơ bản của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Đơn vị: tỷ đồng
Tổng tài sản 100.802 107.587 141.865 163.434 175.095 Vốn chủ sở hữu 7.391 7.601 8.332 9.383 10.201 Huy động vốn 91.759 98.268 131.300 150.424 160.015 Cho vay 50.082 62.107 83.355 104.556 121.876 Lợi nhuận trước thuế 205 364 941 1.769 1.213
Tỷ lệ chi trả cổ tức 5% 4,5% 10% 12% 10%
Nguồn: Báo cáo thường niên LienVietPostBank từ 2014 đến 2018
Sau gần 11 năm hoạt động, LienVietPostBank đã phát triển mạnh mẽ từ một Ngân hàng TMCP với vốn điều lệ ban đầu 3.000 tỷ đồng, trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam Tính đến cuối năm 2018, tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 175.000 tỷ đồng, với vốn chủ sở hữu 10.200 tỷ đồng Ngân hàng ghi nhận tổng nguồn huy động trên 160.000 tỷ đồng và dư nợ tín dụng vượt 121.000 tỷ đồng, dự kiến tiếp tục tăng trưởng bền vững trong những năm tới Năm 2018, LienVietPostBank đã tăng vốn điều lệ từ 6.460 tỷ đồng lên gần 7.500 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu đầu tư, nâng cấp cơ sở vật chất và mở rộng quy mô hoạt động.
Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng Tổng tài sản và Huy động vốn qua các năm
Nguồn: Báo cáo thường niên LienVietPostBank từ 2014 đến 2018
Huy động vốn của LienVietPostBank tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, mở rộng thị phần huy động Ngân hàng tập trung vào nguồn vốn kỳ hạn dài và ổn định, nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững Từ hơn 3.800 tỷ đồng năm 2008, sau gần 11 năm, tổng huy động vốn đã đạt trên 160.000 tỷ đồng, trong đó hơn 138.000 tỷ đồng đến từ tổ chức và dân cư, đảm bảo nguồn vốn chất lượng và ổn định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Năm 2018, LienVietPostBank đã chú trọng vào việc tăng trưởng tín dụng theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên như cho vay công nghiệp hỗ trợ, công nghiệp ứng dụng công nghệ cao và phát triển nông nghiệp nông thôn Đến ngày 31/12/2018, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đạt 121.876 tỷ đồng, trong đó dư nợ thị trường 1 đạt trên mức mong đợi.
LienVietPostBank đã đầu tư 120.000 tỷ đồng để khai thác thế mạnh mạng lưới giao dịch rộng lớn tại 63 tỉnh thành Ngân hàng này đã thực hiện hiệu quả mục tiêu mang các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến các vùng sâu, vùng xa, hỗ trợ bà con nông dân và các hộ kinh doanh cá thể nhỏ lẻ Đồng thời, LienVietPostBank còn đồng hành trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, góp phần đẩy lùi nạn “tín dụng đen” và hỗ trợ công tác chi trả Bảo hiểm Xã hội, đảm bảo an sinh xã hội.
Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng Cho vay và Lợi nhuận trước thuế qua các năm
Nguồn: Báo cáo thường niên LienVietPostBank từ 2014 đến 2018
Lợi nhuận trước thuế của LienVietPostBank năm 2018 đạt 1.213 tỷ đồng, hoàn thành kế hoạch đề ra Ngân hàng tập trung vào phát triển bền vững và an toàn, điều chỉnh cơ cấu nhằm huy động vốn từ khu vực dân cư và khách hàng cá nhân nhỏ lẻ Đồng thời, LienVietPostBank định hướng đầu tư vào cơ sở hạ tầng, trang thiết bị và mở rộng mạng lưới để chuẩn bị tốt nguồn lực cho tương lai Hoạt động kinh doanh trong năm 2018 được thực hiện theo đúng định hướng đã đề ra.
Ban lãnh đạo Ngân hàng cam kết thúc đẩy tăng trưởng bền vững và ổn định, đồng thời xây dựng nền tảng hoạt động vững chắc Điều này nhằm thực hiện các mục tiêu lớn của Ngân hàng và tạo đà cho sự tăng trưởng bứt phá trong giai đoạn tiếp theo.
Năm 2018, LienVietPostBank đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng uy tín trong và ngoài nước, bao gồm Ngân hàng bán lẻ tốt nhất, Ngân hàng phát triển nhanh nhất Việt Nam, Ngân hàng có sản phẩm và dịch vụ sáng tạo tiêu biểu, Ngân hàng xã hội tốt nhất Việt Nam, cùng với danh hiệu Doanh nghiệp Fintech tiêu biểu.
Thực trạng phát triển Ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
2.2.1 Khái quát về hoạt động Ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Việt Nam đang trải qua giai đoạn giao thoa giữa ngân hàng truyền thống và hiện đại, với thế hệ lớn tuổi ưa chuộng các sản phẩm ngân hàng truyền thống, trong khi thế hệ X, Y, Z lại thích ứng dụng công nghệ để tận hưởng sự tiện lợi Các ngân hàng hiện nay không chỉ duy trì sản phẩm truyền thống mà còn đẩy mạnh phát triển dịch vụ hiện đại để thu hút khách hàng và cạnh tranh với sự phát triển mạnh mẽ của Fintech tại Việt Nam.
Nắm bắt xu thế công nghệ, LienVietPostBank đã đầu tư mạnh vào việc xây dựng mô hình Ngân hàng số hiện đại và tiện ích Quá trình phát triển Ngân hàng số của ngân hàng này bắt đầu từ năm 2015, phản ánh sự chuyển mình trong bối cảnh ngành ngân hàng.
Ngân hàng LienVietPostBank đang chuyển hướng sang mô hình tập trung vào bán lẻ, thay vì ưu tiên bán buôn như trước đây Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng chú trọng mở rộng hoạt động bán lẻ, phát triển các dịch vụ tiện ích và ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao sản phẩm, giảm chi phí và phục vụ khách hàng một cách hiệu quả.
LienVietPostBank định hướng phát triển Ngân hàng số trên hai cấp độ:
Giai đoạn 1 - Số hóa các d ch vụ ngân hàng
- Tài khoản thanh toán: Đa dạng hóa hình thức chuyển tiền và rút tiền (thuê bao di động; rút tiền không cần thẻ ATM)
Tiết kiệm online đang trở thành xu hướng phổ biến, cho phép người dùng dễ dàng mở sổ tiết kiệm và gửi tiền qua các kênh như ATM, Internet Banking và Mobile Banking Việc quản lý tài chính cá nhân cũng được tối ưu hóa nhờ tính năng tự động liên kết giữa tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm, giúp người dùng kiểm soát hạn mức hiệu quả hơn.
- Tín dụng: Vay online (đăng ký và kích hoạt hạn mức thấu chi; mở và tất toán khoản vay đảm bảo bằng tiền gửi trực tuyến)
- Dịch vụ thanh toán: Thanh toán hóa đơn, nạp tiền qua Internet Banking và Mobile Banking; ví điện tử; thanh toán mua sắm bằng quét QR
- Bảo mật: Cảm biến vân tay; quét QR code trên sổ tiết kiệm, chứng thư bảo lãnh; chữ ký số mCA xác thực thay cho OTP
Giai đoạn 2: Xây dựng mô hình Ngân hàng số
- Địa điểm giao dịch: Không có chi nhánh hoặc chi nhánh thông minh (Quầy riêng đặt trong chi nhánh để khách hàng tự trải nghiệm)
Phương thức giao dịch trực tuyến cho phép khách hàng thực hiện các hoạt động như nạp tiền, rút tiền, thanh toán, tiết kiệm và mở/đóng tài khoản mà không cần phải tiếp xúc hay chờ đợi giao dịch viên Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu chi phí cho người sử dụng dịch vụ.
- Chứng từ: Đơn giản hóa chứng từ (Sau khi hoàn tất các thao tác giao dịch, khách hàng gặp giao dịch viên để ký chứng từ)
- Số hóa các quy trình trong hoạt động quản trị nội bộ
Bước tiến quan trọng trong chiến lược Ngân hàng số của LienVietPostBank là ra mắt sản phẩm Ví Việt, một giải pháp tài chính do đội ngũ nội bộ phát triển Mặc dù chưa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực công nghệ, LienVietPostBank đã hướng đến việc tạo ra một Ngân hàng số toàn diện, cho phép người dùng gửi, rút tiền, thanh toán, vay tiền và quản lý tài sản Sau quá trình thử nghiệm nội bộ, Ví Việt đã chính thức được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động vào tháng 08/2016.
2.2.2 Khả năng phát triển Ngân hàng số của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
LienVietPostBank sở hữu lợi thế vượt trội với mạng lưới giao dịch lớn nhất tại Việt Nam, hiện diện ở 63/63 tỉnh thành với 391 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng hơn 1.100 điểm giao dịch bưu điện Ngân hàng còn có quyền khai thác hơn 10.000 bưu cục, phục vụ cả những vùng sâu, vùng xa, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng trên toàn quốc.
Vào năm 2011, Chính phủ đã cho phép Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam góp vốn vào Ngân hàng, giúp LienVietPostBank có được lợi thế độc quyền với hệ thống tiết kiệm bưu điện Ban đầu, ngân hàng chỉ triển khai dịch vụ huy động tiết kiệm và nhờ thu, nhờ trả tại các PGDBĐ Từ năm 2016, NHNN đã tạo hành lang pháp lý cho LienVietPostBank, cho phép ngân hàng này mở PGDBĐ đến tất cả các đơn vị hành chính cấp huyện trên toàn quốc thông qua Thông tư.
Nghị định 43/2015/TT-NHNN quy định về tổ chức và hoạt động của PGDBĐ thuộc LienVietPostBank nhấn mạnh tầm quan trọng của mạng lưới rộng lớn trong việc tiếp cận gần gũi với người dân Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc tư vấn và hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng.
Ban lãnh đạo LienVietPostBank nhận thức rõ rằng công nghệ thông tin là nền tảng quan trọng của ngân hàng và cần thiết phải theo kịp xu hướng phát triển trong thời đại 4.0 Do đó, ngân hàng đã lên kế hoạch đầu tư xây dựng và triển khai hoạt động Ngân hàng số một cách rõ ràng, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu.
Vào thứ ba, LienVietPostBank đã chuyển hướng tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, đặc biệt hướng đến nhóm khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cùng khách hàng cá nhân (KHCN) Cơ cấu dư nợ và huy động vốn đã có sự chuyển biến tích cực, phù hợp với định hướng bán lẻ trong những năm qua Ngân hàng nổi bật với việc phục vụ phân khúc KHCN có thu nhập trung bình và khá, đặc biệt là những người có nguồn thu nhập từ ngân sách Nhà nước như lực lượng vũ trang và công chức Phân khúc này có tiềm năng phát triển lớn, giúp ngân hàng tận dụng khách hàng từ các sản phẩm truyền thống để quảng bá các dịch vụ ngân hàng số hiện đại, nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Công nghệ số đang làm thay đổi cách thức hoạt động của ngành ngân hàng, yêu cầu các dịch vụ phải được chuẩn hóa toàn cầu để đáp ứng nhu cầu trải nghiệm mới của khách hàng Áp lực cạnh tranh gia tăng khi công nghệ số mang lại sự minh bạch, cho phép so sánh giá cả và chất lượng dịch vụ dễ dàng giữa các nhà cung cấp Khách hàng doanh nghiệp đang yêu cầu dịch vụ tiêu chuẩn hóa để tích hợp hiệu quả với các dịch vụ khác, tạo thành chuỗi tuần hoàn không ngừng Do đó, ngân hàng cần đồng bộ hóa sản phẩm và phát triển gói dịch vụ riêng biệt cho từng khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn công nghệ và phòng ngừa rủi ro Đối với các ngân hàng đi sau như LienVietPostBank, việc này gặp nhiều khó khăn do thiếu hụt về nhân lực và cơ sở hạ tầng.
Hệ thống giao dịch lớn của LienVietPostBank mang lại cả lợi thế và thách thức, với chi phí đầu tư hạ tầng và quản lý hoạt động gia tăng do mạng lưới rộng lớn Năm 2018, ngân hàng đã điều chỉnh chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế từ 1.800 tỷ xuống 1.200 tỷ đồng, lý do bao gồm: (i) room tín dụng theo hạn mức của NHNN chỉ đạt 14% thay vì 20% như kỳ vọng; (ii) chiến lược tập trung đầu tư cho cơ sở hạ tầng, ưu tiên phát triển mạng lưới để tận dụng cơ hội và hạn cấp phép của NHNN, dẫn đến tăng chi phí đầu tư và nhân sự; (iii) cần đầu tư vào hạ tầng CNTT hiện đại và phát triển ngân hàng số Chi phí và nguồn vốn vẫn là thách thức lớn đối với LienVietPostBank trong tương lai.
Hoạt động theo mô hình Ngân hàng số yêu cầu LienVietPostBank phải đổi mới toàn diện trong tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực, với các tiêu chí mới về chất lượng và trình độ Ngành ngân hàng hiện đang đối mặt với tình trạng thiếu hụt nhân lực chất lượng cao, có khả năng hiểu biết nhanh chóng về nghiệp vụ, thành thạo ngoại ngữ và công nghệ Trong kỷ nguyên số, LienVietPostBank cần thu hút và giữ chân các tài năng công nghệ, đồng thời đào tạo lại nhân viên để thích ứng với số hóa dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải giải quyết thách thức trong việc sắp xếp lại bộ máy tổ chức do nhiều nghiệp vụ được tự động hóa.
2.2.3 Tình hình phát triển Ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
2.2.3.1 Các chính sách và biện pháp phát triển Ngân hàng số của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
LienVietPostBank đã khởi động quá trình phát triển Ngân hàng số thông qua việc ra mắt sản phẩm Ví Việt, một ví điện tử phi vật lý ban đầu chỉ phục vụ thanh toán thông thường Nhận thấy sự phát triển không ngừng của công nghệ trong ngành ngân hàng, Hội đồng quản trị và Ban điều hành đã quyết định mở rộng chức năng của Ví Việt bằng cách tích hợp các dịch vụ ngân hàng vào điện thoại thông minh, nhằm tăng cường khả năng tiếp cận và sử dụng sản phẩm này.
Đánh giá tình hình phát triển Ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc nghiên cứu và triển khai dịch vụ Ngân hàng số với sản phẩm Ví Việt, LienVietPostBank đã đạt được những thành tựu đáng kể trong lĩnh vực này.
Sau một thời gian ngắn, LienVietPostBank đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng về số lượng khách hàng và điểm chấp nhận thanh toán trong hệ sinh thái Ví Việt Sản phẩm Ví Việt được khách hàng đón nhận nồng nhiệt nhờ vào sự tiện lợi, đa dạng tiện ích, mức phí thấp và tính thân thiện khi sử dụng Điều này không chỉ mang lại hiệu quả cho LienVietPostBank mà còn mang lại lợi ích rõ rệt cho khách hàng Mạng lưới rộng lớn của Ví Việt giúp tiếp cận đối tượng khách hàng ở vùng sâu, vùng xa, nơi mà nhiều ngân hàng khác chưa thể phục vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc nạp, rút tiền và thanh toán.
LienVietPostBank đã thành công trong việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng số, tạo ra danh mục phong phú đáp ứng nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp Danh mục sản phẩm này cung cấp đầy đủ các tiện ích và dịch vụ tương tự như các ngân hàng thương mại khác.
Ví điện tử của các công ty Fintech đang ngày càng phát triển, đặc biệt với việc bổ sung tính năng Vay cầm cố sổ tiết kiệm, giúp tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường và nâng cao vị thế của LienVietPostBank.
Mặc dù đóng góp của Ví Việt vào tổng lợi nhuận của Ngân hàng còn khiêm tốn, nhưng dịch vụ này đang có xu hướng tăng trưởng đều theo thời gian, mang lại lợi ích nhất định cho LienVietPostBank Trong bối cảnh lợi nhuận từ cho vay đang bão hòa, sản phẩm Ngân hàng số và các dịch vụ phi tín dụng như NHĐT, thẻ, thanh toán được kỳ vọng sẽ giúp LienVietPostBank duy trì kết quả kinh doanh khả quan, mở rộng số lượng khách hàng, giá trị giao dịch và thị phần.
Với sự phát triển không ngừng của LienVietPostBank, Ví Việt đã thu hút sự chú ý và đánh giá cao cả trong nước và quốc tế Năm 2017, UNCDF đã tài trợ 325.000 USD cho dự án "Ví Việt – Giải pháp tài chính toàn diện cho Phụ nữ Việt Nam", giúp tăng thêm 700.000 người dùng nữ và hơn 7.500 điểm chấp nhận thanh toán do phụ nữ làm chủ Dự án này đã nhận được Chứng nhận W+ từ Tổ chức WOCAN vào tháng 01/2018, ghi nhận những tác động tích cực của các khóa học giáo dục tài chính đến phụ nữ và xã hội Năm 2017 cũng là năm thành công với nhiều giải thưởng trong và ngoài nước cho Ví Việt, như "Ngân hàng có sáng kiến trong lĩnh vực Ngân hàng số".
Vào ngày 10 tháng 9 năm 2017, sản phẩm Ví Việt đã vinh dự nhận Giải thưởng APICTA 2017, một trong những giải thưởng danh giá nhất trong lĩnh vực CNTT và truyền thông khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Giải thưởng này được trao bởi Liên minh các Tổ chức CNTT và Truyền thông khu vực Đội ngũ LienVietPostBank đã xuất sắc giành giải nhì ở hạng mục "ứng dụng ngành Tài chính" Năm 2018 tiếp tục là một năm thành công của Ví Việt.
10 tổ chức phi lợi nhuận đã được thành lập nhằm hỗ trợ và trao quyền cho phụ nữ Ví Việt đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, bao gồm việc giành hai giải thưởng quan trọng: Danh hiệu "Ứng dụng công nghệ số xuất sắc trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng" tại Giải thưởng Công nghệ số xuất sắc năm 2018.
Tại Giải thưởng Ngân hàng Việt Nam tiêu biểu năm 2018, LienVietPostBank được công nhận là “Doanh nghiệp Fintech tiêu biểu” Trước đó, vào tháng 01/2018, ngân hàng này cũng đã giành được giải “Dự án Ngân hàng di động tốt nhất tại Việt Nam” trong chương trình “The Asian Banker Vietnam Country Awards 2018” với sản phẩm Ví Việt.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
LienVietPostBank đã tiên phong trong việc áp dụng công nghệ thông tin để phát triển các kênh phân phối và tương tác với người dùng qua ứng dụng Ví Việt, nhằm đón đầu xu hướng CMCN 4.0 Tuy nhiên, việc triển khai các giải pháp công nghệ như xác thực sinh trắc học, trao đổi dữ liệu mở, và các nền tảng công nghệ số như trí tuệ nhân tạo, phân tích dữ liệu lớn, và điện toán đám mây vẫn còn hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả vận hành hệ thống nội bộ và khả năng quản trị.
Sản phẩm Ví Việt của LienVietPostBank đã thu hút 2,5 triệu người đăng ký sau gần 3 năm triển khai, tuy nhiên vẫn chưa đạt được mục tiêu kỳ vọng.
Trong cuộc khảo sát và bình chọn "Ví điện tử tiêu biểu Việt Nam" năm 2018, Ví Việt chỉ đạt vị trí thứ 10 trong số 20 ví điện tử được khảo sát Trong khi đó, MoMo dẫn đầu với 95% người tham gia khảo sát nhận biết về dịch vụ của mình.
Hình 2.4 Xếp hạng tính phổ biến của Ví điện tử
Nguồn: Báo Nhịp cầu Đầu tư, 2018
Hệ thống Ví Việt của LienVietPostBank hiện đang hoạt động ổn định, nhưng vẫn tồn tại rủi ro liên quan đến việc 87% trong số hơn 2,5 triệu tài khoản chưa được định danh Điều này có thể dẫn đến các rủi ro như vi phạm quy định phòng chống rửa tiền do không thể xác minh thông tin khách hàng, gia tăng khả năng gian lận khi khách hàng chia nhỏ giao dịch, và gặp khó khăn trong việc giải quyết khiếu nại do thiếu thông tin xác thực.
2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan
Thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế trong nền kinh tế, đặc biệt ở các khu vực nông thôn, nơi mà mức độ dân trí chưa đồng đều giữa các vùng.
Mặc dù tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán tại Việt Nam đã giảm từ 14,02% vào năm 2010 xuống 11,67% vào tháng 5/2019, nhưng tỷ lệ tài chính toàn diện vẫn còn thấp, với khoảng một nửa dân số chưa có tài khoản ngân hàng, đặc biệt là ở các vùng sâu vùng xa Nhiều người trong số họ còn chưa biết đến bất kỳ dịch vụ tài chính nào Nguyên nhân chủ yếu là do rào cản trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ, bao gồm mạng lưới giao dịch của hệ thống ngân hàng chưa phủ sóng đến những khu vực này Hơn nữa, phần lớn khách hàng vẫn lo lắng và e ngại về việc thiếu hiểu biết, cũng như khả năng bị lừa đảo và gian lận khi sử dụng dịch vụ tài chính.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Định hướng phát triển Ngân hàng số tại các NHTM Việt Nam và Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
3.1.1 Xu hướng phát triển Ngân hàng số tại các NHTM Việt Nam
Việt Nam hiện có 70 tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ thanh toán qua Internet và 35 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động Giá trị giao dịch tài chính qua Internet đã vượt 7 triệu tỷ đồng, trong khi qua điện thoại di động đạt 300 nghìn tỷ đồng Khoảng 70% người tiêu dùng tìm kiếm thông tin sản phẩm trên Internet, và 82% sử dụng thiết bị di động để quyết định mua sắm tại siêu thị, cửa hàng Sự chuyển mình trong thói quen tiêu dùng trong thời đại CMCN 4.0 đã thúc đẩy khách hàng ngày càng sử dụng công nghệ trong việc mua sắm.
Ngân hàng số tại Việt Nam đang trên đà gia tăng mạnh mẽ, đòi hỏi các ngân hàng cần điều chỉnh để thích nghi với xu hướng này Với lợi thế về quy mô dân số lớn, tiềm năng phát triển dịch vụ bán lẻ và tỷ lệ người dùng điện thoại cùng Internet cao, các ngân hàng có cơ hội khai thác hiệu quả tiềm năng của ngân hàng số.
Vietcombank đã ra mắt không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab tại Hà Nội và TP HCM vào tháng 3/2016, cho phép khách hàng trải nghiệm khu vực giao dịch tự phục vụ ngay trong ngân hàng Dịch vụ này giúp khách hàng soạn sẵn nội dung và thủ tục giao dịch, chỉ cần khớp mã số và xác thực tại quầy, từ đó rút ngắn thời gian giao dịch chính thức Việc này không chỉ giảm thiểu thời gian chờ đợi tại các điểm giao dịch đông đúc mà còn giúp ngân hàng xử lý giao dịch hiệu quả hơn Thời gian giao dịch đã giảm khoảng 30% so với trước đây, với chỉ khoảng 10 phút cho việc mở tài khoản và đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử, và chỉ 2 phút cho giao dịch rút, nộp tiền vào tài khoản.
Vào tháng 4/2019, Vietcombank đã khởi động dự án "Chuyển đổi Ngân hàng số" hợp tác cùng PwC, với mục tiêu nâng cao sự hài lòng của khách hàng thông qua trải nghiệm số hóa Dự án tập trung vào sáu mục tiêu chính: đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mở rộng kênh bán, tăng cường quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí và tăng hiệu quả, cũng như cải thiện trải nghiệm khách hàng.
TPBank kế thừa những thế mạnh công nghệ hiện đại từ các cổ đông chiến lược như Tập đoàn Công nghệ FPT và SBI Ven Holding Ngân hàng thể hiện chiến lược phát triển ngân hàng số rõ ràng qua thông điệp của Tổng Giám đốc, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc ứng dụng công nghệ vào mọi lĩnh vực hoạt động TPBank cam kết đầu tư nguồn lực đáng kể để đổi mới và áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm, dịch vụ, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Tháng 2/2017, TPBank đã chính thức ra mắt LiveBank – ngân hàng tự động 24/7 đầu tiên được thí điểm việc xác thực khách hàng bằng kênh điện tử
11 PricewaterhouseCoopers (PwC) được thành lập vào năm 1998 là một trong bốn công ty kiểm toán hàng đầu thế giới với mạng lưới các công ty ở 157 quốc gia
eKYC cho phép khách hàng mở tài khoản và nhận thẻ ngay mà không cần gặp trực tiếp giao dịch viên, giúp tiết kiệm thời gian và đảm bảo giao dịch an toàn Công nghệ sinh trắc học Biometrics được áp dụng để lấy dấu vân tay, tăng cường tính bảo mật, trong khi công nghệ OCR tự động chuyển đổi hình ảnh từ bản scan thành chữ, rút ngắn thời gian giao dịch TPBank cũng ứng dụng trí tuệ nhân tạo với T’Aio trên Facebook Fanpage, phản hồi nhanh chóng trong vòng chưa tới 5 giây và liên tục cải thiện khả năng hỗ trợ khách hàng Hiện tại, hơn 2/3 giao dịch của TPBank được thực hiện trực tuyến, giảm thiểu chi phí nhân sự và quản lý, đồng thời tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho khách hàng Nhờ vào việc triển khai hiệu quả các dự án công nghệ số, TPBank được đánh giá cao về mạng lưới bán lẻ, mặc dù chỉ có khoảng 20 chi nhánh hoạt động.
BIDV đã tiên phong trong việc xây dựng mô hình “Trung tâm xử lý truyền thông mạng xã hội” (SMCC) vào năm 2015, theo sự tư vấn của Boomerang, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng mô hình này SMCC thu thập dữ liệu để lắng nghe và giám sát thị trường trên mạng xã hội, giúp BIDV đạt được các mục tiêu kinh doanh như tăng cường kết nối qua marketing, quản trị rủi ro, phân tích dữ liệu và hỗ trợ khách hàng Mô hình SMCC không chỉ phổ biến ở các tập đoàn lớn như Dell, Ebay, MasterCard mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Công nghệ OCR giúp chuyển đổi tài liệu hình ảnh thành văn bản có thể chỉnh sửa, hỗ trợ xử lý ngôn ngữ tự nhiên và trích xuất thông tin, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ của BIDV SMCC cam kết giám sát và cảnh báo thông tin tiềm ẩn, đồng thời trở thành trung tâm nghiên cứu sáng tạo, phát triển chiến lược kinh doanh qua mạng xã hội Hiện tại, SMCC đang quản lý các kênh mạng xã hội của BIDV trên Facebook, LinkedIn và YouTube để hỗ trợ marketing và cải tiến sản phẩm.
SMCC xây dựng bộ chủ đề và từ khoá giám sát liên quan đến BIDV, định kỳ rà soát và cập nhật mỗi 6 tháng hoặc theo yêu cầu phát sinh để đảm bảo thu thập và phân loại thông tin chính xác Dữ liệu được phân loại theo sắc thái (tích cực, tiêu cực, trung bình) và theo các chủ đề như sản phẩm dịch vụ và đối thủ cạnh tranh Các bên liên quan sử dụng dữ liệu này để đánh giá sản phẩm dịch vụ, các hoạt động liên quan hoặc xử lý khủng hoảng truyền thông SMCC mang lại bước đột phá cho BIDV trong quản lý thông tin trong thời đại số, với mô hình quản lý tập trung giúp xử lý thông tin nhanh chóng, giảm rủi ro và nâng cao hiện diện của ngân hàng trên mạng Việc sử dụng Big Data cũng cho phép BIDV phân tích hành vi và xu hướng thị trường, từ đó nghiên cứu và đề xuất các sản phẩm dịch vụ và hoạt động marketing phù hợp.
VPBank đã hợp tác với Công Ty TNHH Lifestyle Project Management Việt Nam vào năm 2016 để triển khai mô hình Ngân hàng số đầu tiên mang tên TIMO, cung cấp đầy đủ chức năng của một ngân hàng TIMO là kênh phát triển khách hàng độc lập, tạo sự khác biệt so với ngân hàng truyền thống Dịch vụ số TIMO cho phép người dùng quản lý đầu tư và tiết kiệm hiệu quả mọi lúc mọi nơi, với tính năng quản lý tài chính thông minh và an toàn Việc tối giản thủ tục và giao dịch qua ứng dụng và website giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho người dùng Mô hình Timo Hangout, kết hợp giữa quán cà phê và phòng giao dịch, mang đến trải nghiệm hiện đại và độc đáo mà không cần chi nhánh giao dịch hay giấy tờ phức tạp.
Vào tháng 9/2018, VPBank đã ra mắt ứng dụng YOLO, một nền tảng công nghệ độc lập và khác biệt với ngân hàng truyền thống, cho phép kết nối nhanh chóng với hệ sinh thái đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tại Việt Nam Ứng dụng YOLO cung cấp khả năng thanh toán toàn cầu qua thẻ ảo YOLO MasterCard, đồng thời tích hợp nhiều tiện ích như gọi taxi, đặt nhà hàng, đặt vé máy bay, khách sạn, và đáp ứng nhu cầu hàng ngày như đọc báo, nghe nhạc, xem TV, đặt lịch khám và tư vấn sức khỏe.
Vào cuối năm 2018, dự án SME Connect đã ra mắt nhằm nâng cao trải nghiệm cho nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN) Nền tảng này đóng vai trò là cổng thông tin giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ kết nối và tiếp cận thị trường, mở rộng cơ hội kinh doanh Việc số hóa quy trình đã giúp 93 thao tác của khách hàng thực hiện qua kênh digital, chỉ còn 7 thao tác phải thực hiện tại quầy Khối lượng giao dịch tăng lên đã bù đắp cho chi phí đầu tư cao, giúp tỷ lệ chi phí trên doanh thu (CIR) của VPBank giảm xuống chỉ còn 34, thuộc nhóm thấp nhất trong hệ thống ngân hàng Phân tích dữ liệu lớn từ hành vi khách hàng cũng giúp ngân hàng giảm rủi ro tín dụng, đặc biệt ở các khoản vay tín chấp Các chỉ số hiệu quả sử dụng vốn như tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE), lợi nhuận trên tài sản (ROA) và tỷ lệ lãi ròng (NIM) của VPBank vẫn duy trì ở mức cao, đạt lần lượt 22,8, 2,4 và 9 trong năm 2018.
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
Hình 3.1 Mô hình chiến lược phát triển của LienVietPostBank
LienVietPostBank hướng tới việc trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu phục vụ khách hàng trên toàn quốc, với mục tiêu phát triển toàn diện và bền vững.
Ngân hàng này nổi bật với nhận diện thương hiệu thân thiện và tin cậy trên toàn quốc, cung cấp dịch vụ với chi phí thấp và hoạt động hiệu quả Đặc biệt, ngân hàng tập trung vào phân khúc bán lẻ, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng, đồng thời đóng góp tích cực vào các định hướng phát triển chung của Nhà nước.
Trong số hai ngân hàng có mạng lưới và đại lý rộng nhất cả nước, chúng tôi tận dụng hiệu quả hệ thống này để triển khai các dịch vụ cho vay và huy động vốn.
- Chuyển đổi mô hình hoạt động theo hướng dựa trên nền tảng công nghệ, ứng dụng số hóa
- Top 10 ngân hàng bán lẻ
Giải pháp phát triển Ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
3.2.1 Phân bổ nguồn lực hợp lý để phát triển Ngân hàng số Điểm khác biệt giữa LienVietPostBank so với các NHTM khác là việc LienVietPostBank có lợi thế rất lớn trong việc phát triển mạng lưới thông qua hành lang pháp lý về việc nâng cấp các PGDBĐ Thực tế hiện nay cho thấy LienVietPostBank đang đi theo chiến lược mở rộng mạng lưới song song với đầu tư cho phát triển công nghệ số Hai mục tiêu này tưởng như đối lập nhau nhưng có thể bổ trợ cho nhau giúp LienVietPostBank phát triển theo hai hướng triển khai:
Tại các khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa, việc phát triển chi nhánh và phòng giao dịch (PGD) là rất quan trọng, do thói quen sử dụng công nghệ tài chính vẫn còn thấp Số lượng người dùng điện thoại thông minh chưa cao và họ chưa hoàn toàn tin tưởng vào ngân hàng số, thường ưu tiên giao dịch trực tiếp tại chi nhánh.
Do đó, vẫn cần thiết để thành lập PGD tại các khu vực này
Tại các thành phố lớn, LienVietPostBank cần cải tiến ứng dụng công nghệ để cạnh tranh với các ngân hàng khác, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng, đồng thời nâng cao sự hài lòng Việc này cũng giúp giảm chi phí vận hành cho ngân hàng và hướng đến xu thế toàn cầu trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng.
Hai chiến lược đầu tư của LienVietPostBank yêu cầu nguồn vốn lớn, do đó, ngân sách hàng năm cần xem xét tỷ trọng chi đầu tư và chi tiêu, cắt giảm chi phí không cần thiết để tập trung vào công nghệ Cần xác định rõ ràng chi phí đầu tư, đảm bảo tính hợp lý và tương xứng với kỳ vọng doanh thu tiềm năng trong tương lai.
3.2.2 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại
Ngân hàng cần xây dựng cơ sở dữ liệu tập trung để loại bỏ rào cản do dữ liệu phân bố rải rác, giúp các bộ phận dễ dàng truy cập và thu thập dữ liệu đầy đủ hơn, đồng thời phân quyền truy cập cho thông tin bảo mật LienVietPostBank nên xem xét thành lập Trung tâm khai thác và quản lý dữ liệu kinh doanh, chuyên biệt hóa phân tích kho dữ liệu, quản lý dự án dữ liệu và phối hợp cung cấp thông tin cho các Khối kinh doanh, Phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, Khối Công nghệ thông tin và Ban lãnh đạo Ngân hàng.
Nâng cấp hệ thống quản lý và lưu trữ dữ liệu lên Cloud đang trở thành xu hướng quan trọng cho các ngân hàng trên thế giới, trong đó có LienVietPostBank Việc chuyển đổi dữ liệu sang đám mây không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong quá trình chuyển đổi sang Ngân hàng số, mà còn giúp đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới và gia tăng cơ sở dữ liệu khách hàng trong 2-3 năm tới LienVietPostBank có thể xem xét việc dịch chuyển toàn bộ hoặc một phần hệ thống dữ liệu từ trung tâm dữ liệu vật lý lên điện toán đám mây với sự hỗ trợ từ các công ty giải pháp uy tín như FPT, Microsoft, IBM, và Google Lợi ích của việc này bao gồm giảm chi phí quản lý hạ tầng, mở rộng khả năng lưu trữ dữ liệu không giới hạn, và đảm bảo sự vận hành liên tục, ổn định của toàn bộ hệ thống.
Khai thác cơ sở dữ liệu lớn thông qua mức độ tích hợp dịch vụ cao trong hệ sinh thái tài chính đang trở thành xu hướng nổi bật Nhiều công ty công nghệ lớn, đặc biệt là ở Trung Quốc, như Baidu, Alibaba và Tencent, đã xây dựng một hệ sinh thái tài chính toàn diện, giúp tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và tăng cường hiệu quả kinh doanh.
JD Payment cung cấp nhiều dịch vụ tài chính như giao diện thanh toán, ngân hàng trực tuyến, và quản lý tài sản, giúp các công ty tận dụng cơ sở người dùng lớn từ các nền tảng như Alibaba, Amazon, Facebook, và WhatsApp Nhờ vào lượng người dùng khổng lồ này, việc nghiên cứu hành vi tiêu dùng trở nên dễ dàng hơn, từ đó các sản phẩm và dịch vụ phù hợp có thể được phát triển.
Nghiên cứu việc thuê hoặc mua giải pháp ứng dụng Big Data trong chấm điểm tín dụng cho phép xác định điểm số tín dụng của khách hàng dựa trên cơ sở dữ liệu lớn Mô hình này không chỉ xem xét các chỉ tiêu tài chính mà còn phân tích các yếu tố phi tài chính như lịch sử mua sắm, lịch sử thanh toán hóa đơn bán lẻ, và hành vi khách hàng thông qua dữ liệu từ mạng xã hội, mạng viễn thông, cũng như mức độ trung thực.
Mô hình này giúp giảm chi phí và tăng tốc độ phê duyệt tín dụng, tạo điều kiện cho việc phát triển sản phẩm tín dụng như các khoản vay vi mô không tài sản đảm bảo và các sản phẩm vay tức thời LienVietPostBank có thể lựa chọn giữa hai phương án: (i) tự nghiên cứu và triển khai mô hình chấm điểm tín dụng, kết hợp với việc mở rộng kho dữ liệu đầu vào thông qua việc mua dữ liệu từ đối tác và công ty công nghệ, hoặc (ii) thuê hoặc mua giải pháp thẩm định khách hàng từ các công ty phần mềm uy tín, vốn có kinh nghiệm và khả năng phân tích dữ liệu lớn vượt trội tại thị trường Việt Nam.
3.2.3 Đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng số
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường ví điện tử với sự xuất hiện của nhiều thương hiệu như MoMo, Ngân lượng, ZaloPay và các ông lớn nước ngoài như Alipay, WeChat Pay, LienVietPostBank cần xây dựng một hệ sinh thái Ví Việt toàn diện hơn Điều này bao gồm việc mở rộng tính năng sang nhiều lĩnh vực khác nhau và gia tăng số điểm chấp nhận thanh toán để nâng cao khả năng cạnh tranh.
LienVietPostBank cần tăng cường hợp tác với các website bán lẻ để tích hợp cổng thanh toán Ví Việt, đặc biệt là trên các trang thương mại điện tử phổ biến như Shopee, Lazada, Tiki, Sendo và Điện máy xanh Việc này sẽ mở rộng hệ sinh thái mua sắm và thanh toán tích hợp, đồng thời giúp ngân hàng tham gia vào chuỗi cung ứng giữa các trang thương mại điện tử và nhà cung ứng hàng hóa Đặc biệt, nhiều nhà cung ứng là cá nhân hoặc doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu lớn về vốn lưu động nhưng gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, tạo ra một tập khách hàng tiềm năng cho hoạt động bán lẻ của LienVietPostBank Bên cạnh đó, các ứng dụng bán lẻ về mua sắm và ăn uống cũng là đối tác tiềm năng của Ví Việt, góp phần gia tăng số lượng giao dịch qua ví điện tử này.
Ví Việt cần cải thiện tính năng cho vay bằng cách áp dụng cho khách hàng cá nhân trong giai đoạn đầu và cho phép sử dụng vốn để mua sắm tại các đối tác của Ví Việt, thanh toán hóa đơn điện, nước, internet, học phí và bảo hiểm, đồng thời đảm bảo thời gian giải ngân ngắn Đối với khách hàng doanh nghiệp, các khoản vay thường lớn và yêu cầu nhiều loại giấy tờ, cần thẩm định tài sản thế chấp và đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp, trong khi máy móc không thể thay thế hoàn toàn con người trong việc định giá Ngân hàng số có thể rút ngắn thời gian chuẩn bị hồ sơ và cho phép giao dịch khoản vay lớn được khởi tạo trực tuyến, chỉ cần đến ngân hàng ở giai đoạn cuối cùng.
Hệ thống Ngân hàng số cần đảm bảo 4 chức năng chính: thanh toán, gửi tiết kiệm, cho vay và tư vấn đầu tư, quản trị tài khoản Hiện tại, ứng dụng Ví Việt đã cung cấp 3 trong 4 chức năng này trực tuyến, bao gồm thanh toán, huy động tiết kiệm và cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm Tuy nhiên, chức năng tư vấn dịch vụ và quản trị tài chính cá nhân, cũng như khả năng khởi tạo vay thế chấp và tín chấp trực tuyến, cần được nghiên cứu và triển khai sớm để hoàn thiện Ví Việt thành một Ngân hàng số thực thụ.
Nghiên cứu và triển khai ChatBot/Quầy giao dịch tự động là mục tiêu của LienVietPostBank nhằm có ít nhất một phòng giao dịch tại mỗi quận, huyện trên toàn quốc trước ngày 31/12/2020 Ngân hàng sẽ xem xét phát triển các giải pháp này tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh để tiết kiệm chi phí nhân sự và hoạt động Số tiền tiết kiệm được sẽ được sử dụng để nâng cấp các phòng giao dịch tại vùng sâu, vùng xa.
Một số kiến nghị với Chính phủ và cơ quan quản lý Nhà nước để tạo điều kiện phát triển Ngân hàng số
Để ngành ngân hàng Việt Nam thích ứng và phát triển trong cuộc CMCN 4.0, vai trò của Chính phủ và cơ quan quản lý Nhà nước là rất quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển khoa học công nghệ Đặc biệt, cần thúc đẩy nghiên cứu và ứng dụng công nghệ hiện đại trong ngành ngân hàng, bao gồm cả LienVietPostBank, thông qua một số kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả và đổi mới trong lĩnh vực này.
Triển khai cơ sở dữ liệu tập trung về dân cư sẽ giúp mỗi người dân có một định danh duy nhất, cho phép nhận dạng qua sinh trắc học để đăng ký dịch vụ công trực tuyến Hệ thống này cũng kết nối ngân hàng với các trung tâm dữ liệu căn cước công dân và thông tin tín dụng, giúp nhận diện và phân tích lịch sử tín dụng của khách hàng Việc sử dụng e-KYC với các hình thức sinh trắc học và dữ liệu điện tử sẽ giảm thời gian và chi phí nhận dạng khách hàng, đồng thời giảm thiểu việc điền mẫu đơn và chi phí công chứng khi thực hiện giao dịch Điều này cũng góp phần giảm nguy cơ rửa tiền khi các tổ chức tín dụng chia sẻ hạ tầng định danh khách hàng.
Thúc đẩy giáo dục và phổ cập kiến thức về giao dịch tài chính và dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại là cần thiết Cần tăng cường thông tin tuyên truyền và hướng dẫn người dân về thanh toán trực tuyến để tạo sự chuyển biến căn bản về thanh toán không dùng tiền mặt Điều này sẽ góp phần thúc đẩy nhu cầu tiếp cận các dịch vụ Ngân hàng số tại Việt Nam.
Nhà nước cần triển khai các biện pháp cụ thể để hoàn thiện hạ tầng CNTT, bao gồm nâng cao tốc độ đường truyền Internet và giảm cước phí, nhằm tạo điều kiện cho người dân sử dụng dịch vụ trực tuyến trong sinh hoạt hàng ngày và công việc kinh doanh Cần xây dựng cơ sở hạ tầng mạnh mẽ, tốc độ cao, không bị nghẽn mạch với mức giá phù hợp, đồng thời áp dụng các biện pháp hạn chế độc quyền trong lĩnh vực viễn thông.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Nghiên cứu và học hỏi từ kinh nghiệm của các quốc gia khác là cần thiết để xây dựng khuôn khổ pháp lý hỗ trợ ngân hàng phát triển dịch vụ tài chính dựa trên công nghệ số Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cùng với các Bộ, Ngành cần rà soát và điều chỉnh các quy định pháp luật cũng như chính sách công nghệ, nhằm khuyến khích sự sáng tạo và đổi mới trong lĩnh vực tài chính Điều này sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng, minh bạch, với các quy định hợp lý và can thiệp chỉ khi thực sự cần thiết, đồng thời giải quyết các vấn đề liên quan đến bảo mật, sở hữu trí tuệ và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
NHNN đang nghiên cứu cơ chế cho phép ngân hàng phát triển hệ thống đại lý, quy định tiêu chuẩn và hạn mức cho các đại lý, nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và cung cấp dịch vụ nộp tiền vào ví điện tử Người dân có thể dễ dàng nộp tiền mặt vào ví hoặc tài khoản ngân hàng số để thanh toán các dịch vụ như điện, nước, viễn thông và gửi tiết kiệm online Hệ thống đại lý còn hỗ trợ người dân sử dụng ví điện tử và ngân hàng số, đặc biệt cho những người chưa có smartphone Giải pháp này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng mà còn giúp ngân hàng huy động tín dụng từ tiền nhàn rỗi, cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ và hạn chế tín dụng đen Điều này sẽ tạo động lực lớn cho ngân hàng mở rộng dịch vụ trên toàn quốc, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong giao dịch thương mại và dịch vụ công.
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cùng với các Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường trách nhiệm trong việc nghiên cứu và truyền thông về các phương thức gian lận Việc nắm bắt tình hình thực tế sẽ giúp chỉ đạo các tổ chức nâng cao cảnh giác và phối hợp chặt chẽ với cơ quan bảo vệ pháp luật trong các giao dịch ngân hàng trực tuyến.
Tổ chức các hội thảo và diễn đàn về ngân hàng số nhằm giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) học hỏi và chia sẻ kinh nghiệm Đây là cầu nối quan trọng để các NHTM hợp tác với các tổ chức khác, những đơn vị đã nghiên cứu và ứng dụng thành công kỹ thuật số trong việc xây dựng và chuyển đổi sang ngân hàng số.
Trong bối cảnh cuộc CMCN 4.0 phát triển vũ bão, chuyển đổi mô hình
Ngân hàng số đã trở thành xu thế tất yếu trên thế giới và các ngân hàng Việt
Ngân hàng số mang lại cơ hội và triển vọng chưa từng có, nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức mới Phát triển ngân hàng số không chỉ là thực hiện các dự án công nghệ mà còn là một quá trình chuyển đổi hình thái kinh doanh hoàn toàn mới cho hệ thống ngân hàng thương mại.
LienVietPostBank cần xây dựng kế hoạch dài hạn, tập trung nguồn lực để thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm thay đổi toàn diện hoạt động của ngân hàng Điều này bao gồm việc giải quyết các vấn đề nội tại và nhanh chóng đưa Ngân hàng số trở thành mô hình chủ đạo, phát triển an toàn và hiệu quả Để đạt được điều này, ngân hàng cần sự ủng hộ tối đa từ Chính phủ và các cơ quan quản lý, cùng với việc thay đổi nhận thức và thói quen tiêu dùng của khách hàng, những người đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động ngân hàng.
Đề tài “Phát triển Ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” được thực hiện với mục tiêu nghiên cứu rõ ràng, áp dụng đa dạng các phương pháp nghiên cứu khoa học để giải quyết những vấn đề quan trọng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng số.
Hệ thống lại quá trình phát triển của CMCN 4.0 và làm rõ khái niệm Ngân hàng số là rất quan trọng, vì nó chỉ ra những ưu điểm nổi bật và sự cần thiết phải chuyển đổi sang mô hình hiện đại này Qua đó, có thể khái quát về sự phát triển của Ngân hàng số tại các ngân hàng và tổ chức tài chính trên toàn cầu, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc áp dụng công nghệ mới trong ngành ngân hàng.
Phân tích sự phát triển của Ngân hàng số tại LienVietPostBank giúp nhận diện những thuận lợi và khó khăn trong quá trình này Từ đó, cần đưa ra các định hướng và giải pháp phù hợp nhằm nâng cao và hoàn thiện dịch vụ Ngân hàng số tại LienVietPostBank.
Bài viết đã phân tích cơ hội và thách thức trong việc phát triển Ngân hàng số tại Việt Nam, đồng thời đề xuất các giải pháp và kiến nghị cho Chính phủ và cơ quan quản lý Nhà nước Những kiến nghị này nhằm thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng số tại LienVietPostBank trong thời gian tới.
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót do tính chất mới mẻ và phức tạp của vấn đề Để cập nhật và hoàn thiện các ý tưởng nghiên cứu, cần có các công trình nghiên cứu khoa học tiếp theo Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ quý Thầy, Cô và các bạn để luận văn được cải thiện hơn.
Xin trân trọng cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Brett King (2014), Bank 3.0 tương lai của ngân hàng trong kỷ ngu ên số,
NXB Đại học Kinh tế quốc dân