Phát triển ngân hàng số tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ TUẤN LINH PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ TUẤN LINH PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THỊ HIỀN Hà Nội - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Phát triển ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, tháng năm 2018 Tác giả Vũ Tuấn Linh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG SỐ 1.1 - Cách mạng công nghiệp lần thứ tư công nghệ số 1.1.1 - Cách mạng công nghiệp lần thứ tư 1.1.2 – Công nghệ số cách mạng số hóa 1.2 - Ngân hàng số phát triển ngân hàng số giới 10 1.2.1 - Khái niệm ngân hàng số 10 1.2.2 – Các đặc trưng nghiệp vụ ngân hàng số 12 1.2.3 – Các mơ hình ngân hàng số 15 1.3 - Sự phát triển ngân hàng số giới 20 1.3.1 - Xu hướng phát triển ngân hàng số giới 20 1.3.2 - Thực tế phát triển ngân hàng số số quốc gia khu vực 22 1.3.3 – Bài học kinh nghiệm cho phát triển ngân hàng số Việt Nam 30 Kết luận Chương 33 CHƢƠNG 2: NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM VÀQUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 35 2.1 - Tổng quan phát triển ngân hàng số Việt Nam 35 2.1.1 - Một số sản phẩm ngân hàng số Việt Nam 35 2.1.2 - Định hƣớng phát triển ngân hàng số Việt Nam 41 2.2 - Quá trình phát triển ngân hàng số ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 44 2.2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 44 2.2.2 – Quá trình phát triển ngân hàng số VPBank 51 2.2.3 - Đánh giá trình phát triển ngân hàng số VPBank 60 Kết luận Chương 65 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 66 3.1 - Định hướng phát triển ngân hàng số VPBank 66 3.1.1 - Tiềm xu hướng phát triển ngân hàng số Việt Nam 66 3.1.2 - Cơ hội thách thức từ phát triển ngân hàng số 69 3.1.3 - Mục tiêu định hướng phát triển ngân hàng số VPBank 73 3.2 - Một số giải pháp thúc đẩy phát triển ngân hàng số VPBank 74 3.2.1 - Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm 74 3.2.2 – Nâng cao trải nghiệm chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng 84 3.2.3 - Tăng cường hợp tác với Fintech để phát triển đồng hệ sinh thái số 86 3.2.4 - Chú trọng an ninh mạng tăng cường bảo mật thông tin 90 3.2.5 - Phát triển nguồn nhân lực phù hợp với chiến lược ngân hàng số 92 3.3 - Một số kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước 94 Kết luận Chương 97 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CMCN 4.0 Cách mạng công nghiệp lần thứ tư CNTT Công nghệ thông tin NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước OCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông TP BANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong VCB Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt VIB BANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VP BANK Vượng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh DANH MỤC TỪ TIẾNG ANH AI Trí tuệ nhân tạo API Giao diện lập trình ứng dụng BIG DATA Dữ liệu lớn DIGITAL BANKING Ngân hàng số E-BANKING Ngân hàng điện tử ID Định danh cá nhân IoT Internet vạn vật DANH MỤC HÌNH VÀ BẢNG Hình 1.1: Lịch sử cách mạng công nghiệp giới Hình 1.2 : Một số mơ hình ngân hàng số giới Hình 1.3 : Số lượng người dùng internet mobile tồn cầu Hình 1.4: Tăng trưởng doanh thu từ Mobile Payment tồn cầu Hình 2.1: Mơ hình chi nhánh ngân hàng ảo Hình 2.2: Q trình phát triển kênh ngân hàng Hình 2.3: Sơ đồ tổ chức VPBank Hình 2.4: Tăng trưởng tổng tài sản dư nợ Hình 2.5: Tăng trưởng huy động lợi nhuận Hình 2.9: Tăng trưởng khách hàng hoạt động Hình 2.6: Tăng trưởng khách hàng số giao dịch trực tuyến Hình 3.1 : Số lượng người dùng internet Châu Á Hình 3.2: Doanh thu từ tốn di động khu vực Đơng Nam Á Hình 3.3: Một số mơ hình ngân hàng số Việt Nam Hình 3.4: Chiến lược Marketing hỗn hợp Hình 3.5: Thị trường doanh nghiệp fintech Việt Nam Hình 3.6: Mối quan hệ ngân hàng fintech Bảng 2.1: Các tiêu hoạt động kinh doanh an toàn hiệu LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ nói chung lên công nghệ số tác động đến mặt đời sống kinh tế - xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực Ngân hàng Những khái niệm Cách mạng công nghiệp lần thứ tư, Cách mạng số hoá hay Ngân hàng số bắt đầu trở nên phổ biến xu phát triển ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ số trở thành hướng tất yếu mang tính khách quan, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Trong tương lai không xa, nhờ tiện lợi, nhanh chóng, xác mà cơng nghệ số đem lại, lợi ích Ngân hàng số lớn khách hàng cho ngân hàng thương mại Việt Nam Vì vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phấn đấu, nỗ lực để bắt kịp tiến trình đại hóa ngành ngân hàng, khơng hồn thiện nghiệp vụ truyền thống, mà tập trung phát triển ứng dụng ngân hàng đại đặc biệt trọng đến phát triển Ngân hàng số Do tính chất mẻ loại hình này, thực tiễn phát triển Ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cho thấy khó khăn định Việc tìm biện pháp nhằm triển khai, phát triển thành công sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng số giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng khẳng định vị thế, thương hiệu vấn đề đặt thời gian qua 87 Hình 3.5: Thị trƣờng doanh nghiệp Fintech Việt Nam (Nguồn: Fintech Meetup Vietnam, 2018) Rõ ràng, ngân hàng Fintech có lợi riêng khai thác lẫn phát triển dịch vụ công nghệ tài dịch vụ ngân hàng số Cụ thể, lợi ngân hàng là: tập khách hàng rộng có mối quan hệ từ lâu, hành lang pháp lý quy định cụ thể, chặt chẽ, kinh nghiệm quản trị rủi ro, khoản, phòng chống rửa tiền, nguồn lực tài vững mạnh, Cịn Fintech, việc tự sử dụng công nghệ xây dựng giao diện thân thiện với người sử dụng liên tục cập nhật mạnh trội Hơn nữa, không sở hữu sở hạ tầng thị trường tài nên Fintech làm tốt ngân hàng việc nắm bắt giá trị cốt lõi khách hàng từ lượng liệu lớn nhằm cung cấp dịch vụ tốt hơn, nhanh Một thực tế cho thấy trình độ phát triển so với nước giới khu vực Fintech ngân hàng số Việt Nam 88 non trẻ Hầu hết Fintech xuất phát điểm việc cung cấp cho người tiêu dùng công cụ toán trực tuyến; cung ứng giải pháp tốn kỹ thuật số POS/mPOS, chuyển tiền, hình thái ban đầu ngân hàng số Vì vơ hình chung Fintech trở thành đối tác ngân hàng kinh tế xu hướng phát triển phổ biến Việt nam Hiện tất công ty trung gian toán Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động phối hợp với ngân hàng để cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho người tiêu dùng Ví dụ như: VPBank hợp tác với công ty Fintech Timo cung cấp dịch vụ ngân hàng số, hợp tác với công ty Moca cung cấp dịch vụ toán kỹ thuật số; ngân hàng TMCP Quân đội hợp tác với công ty Fintech tạo công nghệ cho phép người dùng thực giao dịch ứng dụng Messenger Facebook; mô hình dịch vụ chuyển tiền giá trị nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sở hợp tác sử dụng mạng lưới đại lý viễn thông Công ty Cổ phần Di động Trực tuyến (M_Service) khu vực nơng thơn; mơ hình dịch vụ chuyển tiền Ngân hàng TMCP Quân đội sở hợp tác sử dụng mạng lưới Tổng công ty Viễn thông Quân đội (Viettel) địa bàn nông thôn, miền núi, hải đảo… Theo báo cáo khảo sát hoạt động cơng ty Fintech tồn cầu năm 2017 KPMG, vấn chiến lược phát triển Fintech khu vực ngân hàng, nhận thấy rõ xu hướng hợp tác ngày trở nên quan trọng 81% số lượng ngân hàng vấn thiên mơ hình hợp tác, tăng 20% so với q khứ, hình thức phát triển khác có chiều hướng giảm Khi vấn đối tác hợp tác ngân hàng, 55% số ngân hàng hỏi thiên xu hướng hợp tác với công ty Fintech, mức cao số đối tác hợp tác ngân hàng Và 89 vòng 12 tháng tới số lượng hợp tác với Fintech kỳ vọng tăng thêm 26% Hình 3.6: Mối quan hệ ngân hàng Fintech Chiến lược quan hệ ngân hàng Khảo sát hợp tác ngân hàng với với Fintech (% số người pv) Fintech (% số người pv) (Nguồn: KPMG, Global survey of Fintech activities, 2017) Tóm lại nhận thấy ngân hàng tổ chức tài chung bước hành trình chuyển đổi, chứng kiến nhìn nhận phát triển tham gia người chơi lĩnh vực tài chính, ngân hàng, cụ thể Fintech cơng ty thương mại điện tử lớn Chính chủ thể đem đến không gian với ý tưởng đổi sáng tạo không ngừng việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng kỷ nguyên số Đây giai đoạn đầy thử thách ngân hàng cơng ty tài Nếu khơng muốn tuột khỏi tay vị trí dẫn đầu ngành cơng nghiệp tài chính, thân ngân hàng phải nhanh chóng có hướng mới, đặc biệt việc định hình lại tồn mơ hình hoạt động truyền thống theo hướng giảm trừ khâu trung gian nguồn lực hành q trình hoạt động, tăng cường áp dụng cơng nghệ số để đáp ứng 90 nhu cầu tiếp cận nơi, lúc khách hàng Để giải nhanh chóng vấn đề này, tăng cường hợp tác với công ty Fintech để phát triển đồng hệ sinh thái số lựa chọn tất yếu chiến lược phát triển mảng dịch vụ ngân hàng số VPBank 3.2.4 - Chú trọng an ninh mạng tăng cƣờng bảo mật thông tin Tại Việt Nam, theo báo cáo an toàn bảo mật thơng tin, xếp hạng an tồn bảo mật thơng tin quốc gia giới Việt Nam đứng thứ 100, thuộc diện trung bình yếu Trên giới, trung bình đầu tư cho an tồn, bảo mật thông tin dự án công nghệ thông tin tổ chức chiếm 15 - 25% Việt Nam gần 5% Cứ 100 thư rác phát tán giới Việt Nam chiếm 11,17%, Trung Quốc 12,4%, Mỹ 8,5% Như vậy, tính theo đầu người Việt Nam gấp 13,4 lần Trung Quốc, lần Mỹ, đứng đầu giới phát tán thư rác có chứa mã độc; 61% máy PC người dùng Việt Nam bị nhiễm mã độc so với trung bình giới 19% Tỷ lệ lây nhiễm thiết bị cá nhân chỗ cao giới, cuối năm 2016 tỷ lệ 71,38% Về nhận thức hành vi người dùng việc đảm bảo an tồn thơng tin truy cập mạng người dùng Việt Nam thuộc nhóm yếu giới có 60% người dùng giới hỏi có nhận thức việc an toàn thân, Việt Nam có gần 11% người dùng nhận biết điều Vì vậy, thách thức lớn ngân hàng thương mại Việt Nam có VPBank việc đảm bảo an tồn bảo mật cung cấp dịch vụ ngân hàng số nâng cao nhận thức an tồn thơng tin cho khách hàng môi trường mạng Việc đảm bảo bảo mật thơng tin xuất phát từ hai phía Thứ nhất, an tồn, bảo mật hệ thống thơng tin từ phía ngân hàng Khi VPBank phát triển mơ hình ngân hàng số đồng nghĩa với việc áp dụng 91 phương thức cung cấp dịch vụ tảng công nghệ mới, mơ hình quản lý phải thay đổi để thích nghi, ví dụ: Quản trị từ xa qua mơi trường mạng, khơng làm việc văn phịng; đa dạng dịch vụ trực tuyến, hỗ trợ kết nối đa phương tiện Cấu trúc vai trò phận cấu thành tổ chức phải đáp ứng yêu cầu linh hoạt, hiệu quản lý rủi ro Việc phát triển đa dạng dịch vụ kéo theo hệ thống cơng nghệ thơng tin phải mở rộng, có đặc điểm: Cấu trúc hệ thống CNTT ngày đa dạng, phức tạp; tích hợp nhiều loại thiết bị, sản phẩm khác (máy chủ, phần mềm hệ thống, sở liệu, thiết bị truyền thông an ninh, ) Bên cạnh đó, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng số môi trường mạng internet gặp nhiều thách thức tội phạm công nghệ cao Do đó, hạ tầng ứng dụng cơng nghệ thơng tin cho ngân hàng số cần quản lý, kiểm soát chặt chẽ để hạn chế nguy an toàn Thứ hai, an tồn bảo mật thơng tin từ phía khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin dù đại cần tương tác với người việc cung cấp thông tin đầu vào Các sai sót q trình tương tác khơng với quy định, vượt ngồi tầm kiểm sốt, sàng lọc thơng tin đầu vào thiếu chặt chẽ dẫn đến an toàn cho hệ thống cho khách hàng Nếu ngân hàng chủ động kiểm sốt hoạt động mình, bên phía khách hàng lại phụ thuộc vào họ yếu tố bên khác Bản thân người sử dụng dịch vụ ngân hàng số chưa ý thức việc bảo vệ thơng tin mình, việc chia sẻ thông tin cá nhân mạng xã hội Vì vậy, song song việc đầu tư, tăng cường bảo mật cho hệ thống công nghệ ngân hàng thông qua hợp tác với công ty cơng nghệ, VPBank cần xây dựng chương trình cảnh báo, cập nhật kiến thức bảo mật thông tin cho khách hàng, tổ chức chiến dịch hướng dẫn, quảng bá nâng cao nhận thức người dùng sử dụng dịch vụ ngân 92 hàng hàng trực tuyến ngân hàng số nói chung biện pháp phòng ngừa rủi ro từ xa 3.2.5 - Phát triển nguồn nhân lực phù hợp với chiến lƣợc ngân hàng số Với tốc độ phát triển tảng công nghệ số, thời gian tới ngành ngân hàng đứng trước thay đổi mạnh mẽ không sản phẩm, dịch vụ mà vấn đề nguồn nhân lực ngân hàng chịu tác động lớn Bằng công nghệ, nhiều mảng nghiệp vụ ngân hàng tích hợp thơng qua quy trình số hố khiến cho lực lượng nhân ngân hàng thương mại trở nên dư thừa, vị trí giao dịch viên, kế tốn, kho quỹ,… trở nên khơng cịn q cần thiết Trong lực lượng lao động làm việc vị trí phân tích, dự báo hay an ninh, an tồn thơng tin, bảo mật trở nên thiếu hụt Khi nghiệp vụ kỹ thuật tích hợp số hóa, ngân hàng cần nguồn nhân lực chất lượng cao, có tư phản biện, sáng tạo sở hữu trí tuệ cảm xúc để xử lý cơng việc mà máy móc cơng nghệ khơng thể làm Trong tương lai xa hơn, xu phát triển ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) cịn thay người khâu nghiệp vụ ngân hàng chính, nhân viên ngân hàng khơng cần thiết phải thơng thạo q nhiều nghiệp vụ ngân hàng tài Thay vào đó, ngân hàng gia tăng nhu cầu nhân lực làm việc vị trí mà từ trước đến chưa xuất hiện, chẳng hạn như: Chuyên viên thiết kế trải nghiệm thực tế ảo (thiết kế giao diện 3D, cần kỹ thành thục thiết kế mỹ thuật, xây dựng thương hiệu); Chuyên viên thiết kế thuật toán (chuyên cập nhật, thiết kế điều chỉnh thuật tốn để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng); Kỹ sư quy trình số (chun chẩn đốn vấn đề quy trình số để triển khai giải pháp thử nghiệm)… 93 Bên cạnh đó, thay đổi khơng đến từ phía ngân hàng mà xuất từ phía tảng tuyển dụng đào tạo bối cảnh số hoá Trong nhu cầu nhân ngân hàng có dịch chuyển vậy, thị trường nhanh chóng xuất tảng tuyển dụng chun nghiệp đóng vai trị mơi giới lao động Các tảng tuyển dụng giúp người lao động kết nối, tương tác với liệu doanh nghiệp ngân hàng mà họ muốn ứng tuyển Trong đó, ngân hàng lựa chọn nhân sự đánh giá trình tương tác với ứng viên hệ sinh thái tuyển dụng mà không đơn vào cấp hay thi, vấn kỹ nghiệp vụ truyền thống Vấn đề đặt thuận lợi thách thức không nhỏ ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng có định hướng phát triển theo mơ hình ngân hàng số giống VPBank Ngân hàng cần phải chủ động đặt chiến lược đào tạo, phát triển nguồn nhân lực phù hợp hỗ trợ cho chiến lược phát triển ngân hàng số Ngoài ra, thị phần nguồn nhân lực chất lượng cao ngân hàng chịu chia sẻ từ doanh nghiệp Fintech Theo dự báo PwC, lĩnh vực chuyển tiền toán ngân hàng phải chia sẻ khoảng 28%-30% thị phần cho doanh nghiệp Fintech Ở mảng hoạt động tài khác như: quản lý tài sản bảo hiểm, công ty Fintech chiếm thị phần khoảng 21%-22% Xu hướng phát triển mạnh quốc gia có tài lớn chun nghiệp, sau lan rộng sang khu vực phát triển có Việt Nam Điều đồng nghĩa rằng, năm tới, lực lượng lao động đào tạo lĩnh vực cơng nghệ thơng tin, khối tài - kinh tế, thay cạnh tranh vào làm việc ngân hàng dịch chuyển nhiều sang cơng ty Fintech Khi đó, tốn đặt ngân hàng thương mại cho VPBank thay 94 đổi cách thức tuyển dụng, đưa chế độ đãi ngộ xứng đáng để thu hút gây dựng đội ngũ lao động phù hợp bối cảnh số hoá 3.3 - Một số kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc Quá trình chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng số xây dựng hệ sinh thái số đồng ngân hàng thực thành cơng có đồng thuận ủng hộ từ nhiều phía Về phía chủ thể trình số hố ngân hàng, thân ngân hàng thương mại Việt Nam có tiến thời gian ngắn, nỗ lực đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số đến khách hàng Từ kinh nghiệm quốc tế học từ việc phát triển mơ hình ngân hàng kỷ nguyên cho thấy, phát triển ngân hàng số thực thành cơng có hỗ trợ từ phía Chính phủ, quan quản lý Nhà nước thông qua việc tạo lập tảng pháp lý chuyên biệt cho hoạt động ngân hàng số Thực tế cho thấy trình phát triển ngân hàng số Việt Nam giai đoạn đầu, tốc độ phát triển nhanh chóng kéo theo việc quy định pháp lý Việt Nam chưa thể bắt kịp với hoạt động ngân hàng số nói chung Hành lang pháp lý hành nhiều quy định chưa tương thích với bối cảnh số hóa dịch vụ, chưa thực thúc đẩy cho phát triển ngân hàng số, tốn số Trên sở đó, số vướng mắc giải việc sửa đổi bổ sung quy định hành, có vấn đề cần khuôn khổ pháp lý để thực tạo điều kiện cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụ toán số quản lý hoạt động ngân hàng số nói chung Do vậy, việc điều chỉnh, cập nhật, ban hành quy định sách phù hợp với cải cách tất yếu công nghệ ngành ngân hàng việc làm mang tính định cho phát triển lâu dài dịch vụ ngân hàng số Việt Nam 95 Trên sở phân tích đó, đề tài gợi mở số kiến nghị q trình xây dựng khn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng số, theo hướng phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng số Chính phủ hỗ trợ hoạt động ngân hàng số cho ngân hàng thương mại nói chung có VPBank, cụ thể: (i) Về tổng thể, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước xem xét ban hành Chương trình hành động quốc gia Đề án giai đoạn 5-10 năm nhằm thúc đẩy phát triển ngân hàng số dịch vụ tài Việt Nam chế, sách khuyến khích ưu đãi thuế việc mua sắm, đầu tư thiết bị công nghệ số lĩnh vực tài chính; (ii) Nhanh chóng xây dựng quy định pháp lý việc sử dụng sở liệu quốc gia dân cư mã số định danh cá nhân (ID) sinh trắc học, nhân học để phục vụ cho việc phát triển ngân hàng số lĩnh vực tốn, xếp hạng tín dụng cá nhân, cho phép khách hàng khơng có tài khoản ngân hàng chuyển tiền tốn qua điện thoại di động ID cá nhân (iii) NHNN sớm ban hành quy định hoạt động ngân hàng đại lý để phát triển, mở rộng khả sử dụng dịch vụ ngân hàng thức, giảm chi phí mở rộng mạng lưới cho ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để cá nhân tổ chức tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại (iv) Quy định cụ thể yêu cầu tiêu chuẩn sở vật chất kỹ thuật, công nghệ, nghiệp vụ thực điểm giao dịch ngân hàng tự động trở thành xu hướng giao dịch tương lai nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ, tính an toàn thuận tiện để thúc đẩy người dùng Việt Nam (v) Để nâng cao lực cung cấp dịch vụ tài chính, Chính phủ cần xem xét nghiên cứu, ban hành khung pháp lý hoạt động cơng ty 96 Fintech theo hướng mở, khuyến khích tạo điều kiện để Công ty Fintech phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng thúc đẩy phát triển xã hội, giải tỏa lo lắng cộng đồng Fintech nguy rủi ro vi phạm pháp luật Theo khơng hạn chế lĩnh vực Fintech tham gia quy định cấm số hoạt động định việc gây quỹ cho Fintech cho vay trực tuyến hay phóng đại khơng xác lãi suất nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng, người tiêu dùng vấn đề lãi suất cung cấp thơng tin đầy đủ Ngồi áp dụng quy định quản lý rủi ro vốn, khoản để đảm bảo an tồn hoạt động cơng ty Fintech lĩnh vực kêu gọi vốn, cho vay (vi) Về an toàn bảo mật giao dịch, cần ban hành kèm theo quy định bảo vệ khách hàng thực giao dịch tài điện tử, đảm bảo giá trị chữ ký số bảo vệ Bên cạnh cần có quy định pháp lý chuẩn hỗ trợ cho toán điện tử eKYC tạo thuận lợi cho việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, giảm thiểu thủ tục không cần thiết (vii) Về hạ tầng CNTT, cần rà sốt, hồn thiện quy định pháp lý an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin giao dịch việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến để bảo vệ tài sản, thông tin người dùng khỏi nguy lừa đảo trực tuyến, tạo niềm tin người dùng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số đại Xem xét việc áp dụng sách thúc đẩy tảng API mở khuyến khích để ngân hàng chia sẻ liệu khách hàng với công ty Fintech nhà cung cấp dịch vụ tốn khác khơng phải ngân hàng để thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số (viii) Ban hành chương trình quốc gia để thúc đẩy việc giáo dục, phổ cập kiến thức giao dịch tài chính, dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ đại Đảm bảo để nâng cao nhận thức lợi ích thuận tiện 97 giao dịch với chi phí thấp, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dùng, tính an tồn bảo mật cao… tới tầng lớp, thành phần dân cư đặc biệt khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa Điều đồng thời tăng nhu cầu người dùng, đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số Việt Nam Kết luận Chƣơng Trong bối cảnh hội mở lĩnh vực dịch vụ ngân hàng số lớn, với khơng thách thức Bất kỳ hình thái tài - ngân hàng gặp phải vướng mắc từ hành lang pháp lý, chế phát triển, vấn đề mang tính đặc thù công nghệ rủi ro công nghệ thông tin, tính bảo mật liệu, Để phát triển ngân hàng số cách hiệu nhất, VPBank ngân hàng nói chung phải thực đồng giải pháp phân tích Bên cạnh đó, địi hỏi khơng nỗ lực từ phía thân ngân hàng mà cần có ủng hộ, tạo điều kiện tối đa Chính phủ quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền Cuối cùng, khách hàng với vai trò nhân tố trung tâm hoạt động ngân hàng thời đại số, việc thay đổi nhận thức thói quen tiêu dùng truyền thống yếu tố đóng góp quan trọng vào thành cơng phát triển ngân hàng số VPBank dịch vụ ngân hàng số Việt Nam KẾT LUẬN CHUNG Quán triệt mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, đề tài: “Phát triển Ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Thứ nhất, hệ thống lại q trình phát triển mang tính tảng cho hình thành ngân hàng số thông qua khái niệm Các mạng công nghiệp lần thứ tư, Cách mạng số, Công nghệ số Trên sở đó, khái quát phát triển ngân hàng số giới số quốc gia khu vực Thứ hai, tìm hiểu thực tế phát triển ngân hàng số Việt Nam, sản phẩm dịch vụ ngân hàng số xuất thị trường, tìm hiểu q trình phát triển cơng nghệ thông tin công nghệ số Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng để hình thành mảng hoạt động ngân hàng số Thứ ba, sở tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam, định hướng phát triển chiến lược số hóa dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao việc phát triển ngân hàng số kiến nghị liên quan Chính phủ Cơ quan quản lý Nhà nước Mặc dù đề tài đề cập tới nhiều vấn đề thực tiễn cố gắng đưa giải pháp việc phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, tính chất vấn đề nghiên cứu nên cần có cơng trình khoa học để tiếp tục bổ sung, cập nhật hoàn thiện ý tưởng nghiên cứu cách hiệu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Brett King, 2014, “Bank 3.0, tương lai ngân hàng kỷ nguyên số”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân; Hồ Tú Bảo, 5/2017, “Hiểu cách mạng công nghiệp lần thứ tư”, Tạp chí tia sáng, Bộ Khoa học Cơng nghệ; IDG Vietnam, 2017, “Báo cáo Dịch vụ Ngân hàng: Hành vi sử dụng người dùng & Xu hướng Việt Nam”; Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, 2012 - 2017, “Báo cáo thường niên”; Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, 2012 - 2017, “Báo cáo tài ch nh kiểm toán”; Philip Kotler, 2001, “Quản trị Marketing”, NXB Thống Kê; Peter S Rose, 2010 (tái bản), “Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính; PwC & Microsoft Vietnam, 6/2017, Hội thảo “Tầm quan trọng vấn đề an ninh mạng ngân hàng số Việt Nam”; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 11/2017, Hội thảo “Ngân hàng Fintech: Cơ hội thách thức”; 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 12/2017, Hội thảo “Hành lang pháp lý cho ngân hàng số Việt Nam”; 11 Các tài liệu hội thảo, tọa đàm khác có liên quan đến lĩnh vực công nghệ số ngân hàng số tổ chức Việt Nam; Tiếng Anh 12 Deloitte, 2015, “Digital Banking, opportunities and challenges”; 13 Ernst & Young, 2016, “Emerging Technology Trends – The road to the bank of the future”; 14 Klaus Schwab, 2016, “The Fourth Industrial Revolution”; 15 Mc Kinsey, 2015, “Digital Finance for all: Powering inclusive growth in emering economies”; Website 16 Ngân hàng số Timo, https://timo.vn/; 17 Ngân hàng TMCP Tiên Phong, https://tpb.vn/livebank/; 18 Ngân hàng TMCP Phương Đông, https://www.ocb.com.vn/; 19 Ngân hàng TMCP Ngoại thương, http://www.vietcombank.com.vn/; 20 Thời báo Ngân hàng, http://thoibaonganhang.vn/ ; 21 Thời báo kinh tế Sài Gòn, https://www.thesaigontimes.vn