Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Trong những năm qua, kinh tế Việt Nam đã trải qua những biến chuyển mạnh mẽ, đặc biệt kể từ khi gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, nền kinh tế vẫn phát triển ổn định với tốc độ cao, đạt GDP bình quân khoảng 6% mỗi năm.
Sự phát triển kinh tế mạnh mẽ tại Việt Nam đã cải thiện đáng kể đời sống nhân dân, dẫn đến nhu cầu chi tiêu cá nhân tăng cao Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay cá nhân Trong khi tỷ lệ cho vay cá nhân ở các nước phát triển chiếm khoảng 50-60% tổng dư nợ, thì tại Việt Nam, tỷ lệ này chỉ đạt khoảng 35% Với dân số gần 90 triệu người và tốc độ phát triển kinh tế hiện tại, thị trường cho vay cá nhân tại Việt Nam đang mở ra nhiều cơ hội và tiềm năng lớn.
Trong những năm qua, lĩnh vực cho vay cá nhân tại Việt Nam chưa phát triển mạnh mẽ do sự thận trọng của các ngân hàng thương mại Đây là một lĩnh vực nhỏ lẻ mà nhiều ngân hàng vẫn chưa chú trọng và quan tâm đúng mức.
Năm 2012, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn do thiên tai, dịch bệnh và bất ổn kinh tế toàn cầu, đặc biệt là khủng hoảng tài chính, dẫn đến việc các ngân hàng trong nước thắt chặt cho vay cá nhân Tuy nhiên, từ năm 2013, NHNN đã ban hành thông tư số 01, cho phép các ngân hàng áp dụng lãi suất thỏa thuận cho các khoản vay phục vụ KHCN, giúp người dân dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn Hiện nay, nhu cầu vay vốn tăng cao, nhưng giá trị các mặt hàng như bất động sản, ô tô, hàng tiêu dùng đã giảm mạnh, trong khi các ngân hàng cũng đang điều chỉnh lãi suất cho phù hợp.
Nhu cầu vay vốn cá nhân đang tăng cao trong bối cảnh nguồn cung từ các ngân hàng dồi dào và lãi suất thị trường giảm mạnh Các cơ chế lãi suất ưu đãi từ ngân hàng tạo ra cơ hội phát triển cho thị trường cho vay cá nhân Tuy nhiên, thách thức lớn đối với các ngân hàng hiện nay là làm thế nào để mở rộng cho vay cá nhân trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng nhằm giành thị phần.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank) đã đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam vào năm 2017, tập trung vào việc phát triển cho vay cá nhân Qua nghiên cứu thực tế, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân của VPbank chưa khai thác hết tiềm năng thị trường, do đó đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo” nhằm phân tích và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay, từ đó tăng cường sức cạnh tranh cho VPbank.
Tổng quan nghiên cứu
VPBank đang nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay cá nhân nhằm phát triển bền vững, tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng thị trường, dù VPBank có vị thế là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam Một số nghiên cứu về tín dụng cá nhân, như của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca, đã chỉ ra những cơ hội và thách thức trong lĩnh vực này.
Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được nghiên cứu bởi tác giả Nguyễn Thị Thùy Nhi, trong khi đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh An Giang” chỉ tập trung vào hoạt động tín dụng cá nhân chung Hiện tại, chưa có nghiên cứu nào đi sâu vào việc mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, điều này tạo ra cơ hội cho những nghiên cứu tiếp theo nhằm phát triển các giải pháp hiệu quả hơn trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Việc mở rộng hoạt động cho vay là cần thiết cho sự phát triển và hội nhập của các ngân hàng thương mại Bài viết này đánh giá thực trạng mở rộng cho vay cá nhân tại VPBank trong giai đoạn 2012-2014, nêu rõ những kết quả đạt được cùng với các hạn chế và nguyên nhân Đồng thời, bài viết cũng đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay cá nhân tại VPBank trong những năm tới.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đề tài khóa luận tập trung vào nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại VPBank, đồng thời thực hiện so sánh với các hoạt động tương tự tại một số ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước và quốc tế Mục tiêu là đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân trong giai đoạn tới, từ đó nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh của VPBank trên thị trường.
Khóa luận này tập trung vào các nghiệp vụ cho vay cá nhân của VPbank, bao gồm các sản phẩm hiện tại và những sản phẩm mới sẽ được triển khai trong tương lai.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp biện chứng và logic trong khái quát tổng quan và phân tích luận giải vấn đề
Phương pháp phân tích thống kê
Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, lý thuyết hệ thống
Phân tích lý luận và luận giải thực tiễn
Khóa luận sử dụng kết quả từ các nghiên cứu khoa học chất lượng liên quan để làm phong phú và sâu sắc thêm các luận điểm của đề tài.
Những đóng góp của khóa luận
Hệ thống lý luận về cho vay KHCN tại NHTM
Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại VPBank cho thấy nhiều cơ hội và thách thức Để mở rộng hoạt động cho vay này trong thời gian tới, cần đề xuất một số giải pháp cụ thể như cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ số trong quản lý khoản vay Những biện pháp này không chỉ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được trình bày theo 3 chương chính như sau :
CHƯƠNG I: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tại ngân hàng
CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phầnViệt Nam Thịnh Vượng
CHƯƠNG 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhânNgân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
Tổng quan về hoạt động tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó một lượng giá trị, có thể là tiền hoặc hàng hóa, được chuyển giao tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, người cho vay sẽ thu hồi lại giá trị lớn hơn so với giá trị ban đầu đã chuyển giao.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay để sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là quá trình mà ngân hàng đồng ý cung cấp cho khách hàng một số tiền, tài sản hoặc uy tín, với cam kết hoàn trả đầy đủ Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và nhiều dịch vụ tài chính khác.
Như vậy, có thể rút ra bản chất của tín dụng ngân hàng:
Tín dụng được xây dựng trên nền tảng tin tưởng giữa bên cho vay và bên đi vay Quan hệ tín dụng chỉ được thiết lập khi người vay có niềm tin vào khả năng và sự sẵn lòng trả nợ của người cho vay Điều này là điều kiện tiên quyết để hình thành mối quan hệ tín dụng Đồng thời, người vay cũng cần tin tưởng vào hiệu quả của việc sử dụng số vốn vay của mình.
Tín dụng là quá trình ngân hàng chuyển nhượng tạm thời tài sản cho người vay, với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
Sau một thời gian thỏa thuận, người đi vay cần hoàn trả cho người cho vay một số tiền bao gồm cả gốc lẫn lãi Phần chênh lệch này đại diện cho giá trị của việc sử dụng vốn từ người khác, vì vậy nó cần đủ lớn để thu hút người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn.
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự mất cân xứng thông tin giữa khách hàng và ngân hàng Những rủi ro này không chỉ xuất phát từ nguyên nhân chủ quan của cả hai bên mà còn chịu ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan như biến động thị trường, chu kỳ kinh tế, thay đổi chính sách, và các tình huống bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, hay chiến tranh.
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố quyết định giúp doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường và nâng cao vị thế cạnh tranh Để đạt được điều này, các doanh nghiệp cần không ngừng mở rộng quy mô và cải thiện chất lượng hoạt động kinh doanh Tín dụng ngân hàng là giải pháp tối ưu để các doanh nghiệp sử dụng hiệu quả nguồn vốn, từ đó phát triển bền vững và gia tăng sức cạnh tranh.
1.1.2.1 Góp phần giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa nhà đầu tư và nhà tiết kiệm
Trong nền kinh tế, thường xuất hiện nguồn vốn nhàn rỗi từ tiền tiết kiệm của người dân, trong khi một số doanh nghiệp và cá nhân lại thiếu vốn tạm thời hoặc không đủ tiền cho các cơ hội đầu tư Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết mâu thuẫn này về cung cầu vốn tiền tệ, giúp ngân hàng tập hợp tiền nhàn rỗi và hỗ trợ vốn cho các hoạt động doanh nghiệp.
Tín dụng ngân hàng giúp tập trung tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh để tạo ra lợi nhuận Nhờ đó, vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường có thể phát huy tối đa giá trị của nó, với mỗi đồng vốn đầu tư sẽ mang lại giá trị lớn hơn khi quay trở lại.
1.1.2.2 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Các doanh nghiệp có thể tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua tín dụng ngân hàng, một phương pháp cho vay có sự hoàn trả cả vốn và lãi Việc sử dụng tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy hạch toán kinh tế, buộc doanh nghiệp phải cân nhắc và tính toán kỹ lưỡng, từ đó giảm chi phí sản xuất, nâng cao lợi nhuận và tăng hiệu quả sử dụng vốn.
1.1.2.3 Thúc đẩy quá trình giao lưu kinh tế quốc tế
Ngày nay, sự hợp tác kinh tế bình đẳng giữa các quốc gia đang phát triển đa dạng về nội dung và hình thức, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Đầu tư ra nước ngoài và xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác phổ biến, trong đó vốn là yếu tố quyết định Tuy nhiên, không nhiều tổ chức hay cá nhân có đủ vốn để thực hiện những hoạt động này Do đó, ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng, cung cấp vốn cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian bắt đầu từ khi ngân hàng giải ngân cho đến khi thu hồi toàn bộ vốn Trong khung thời gian này, tín dụng được phân thành ba loại khác nhau.
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay không quá 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của cá nhân cũng như hộ gia đình.
Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay KHCN tại ngân hàng là khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay và thời hạn vay, các tổ chức tín dụng sẽ xem xét và cấp khoản vay phù hợp Hiện nay, cho vay KHCN thường được sử dụng để tài trợ cho các chi phí như mua nhà, mua xe, giáo dục và y tế Những đặc điểm này làm nổi bật sự linh hoạt và tiện ích của dịch vụ cho vay KHCN trong đời sống hàng ngày.
Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Dù giá trị khoản vay lớn hay nhỏ, nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng, làm tăng chi phí quản lý Kết quả là chi phí tổ chức cho vay trên một đồng vốn cấp ra cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay tiêu dùng thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh.
Cho vay cá nhân có sự nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, thường tăng trong giai đoạn mở rộng khi người dân lạc quan về tương lai Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, nhiều cá nhân và hộ gia đình trở nên hoài nghi, đặc biệt khi tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, dẫn đến việc họ hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Thứ ba: Nhu cầu vay KHCN của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất
Người tiêu dùng thường chú trọng đến số tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất, mặc dù lãi suất ghi trên hợp đồng có ảnh hưởng đến tổng số tiền phải trả Trong khi lãi suất không phải là yếu tố chính mà các hộ gia đình quan tâm, thu nhập và trình độ dân trí lại có tác động lớn đến việc sử dụng các khoản vay Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm, và các gia đình có người chủ hoặc người tạo thu nhập chính có trình độ học vấn cao cũng tương tự Đối với họ, vay mượn được xem như công cụ để đạt được mức sống mong muốn, không chỉ là giải pháp cho tình huống khẩn cấp.
Nguồn trả nợ có thể thay đổi đáng kể, đặc biệt đối với các khoản vay cá nhân Chênh lệch giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt của cá nhân hoặc hộ gia đình là yếu tố quyết định khả năng hoàn trả gốc và lãi vay cho ngân hàng Do đó, thu nhập và chi tiêu tác động trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng Hai yếu tố này dễ bị ảnh hưởng bởi các điều kiện khách quan và chủ quan như tình hình kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kỹ thuật, điều kiện thiên nhiên, trình độ học vấn, tuổi tác và sức khỏe.
Tư cách của khách hàng là yếu tố quan trọng nhưng khó xác định trong lĩnh vực ngân hàng Ngoài việc đánh giá năng lực tài chính, việc xác định thiện chí trả nợ của cá nhân và hộ gia đình cũng rất cần thiết Tuy nhiên, việc thu thập thông tin chính xác từ nhóm khách hàng này thường gặp nhiều khó khăn Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng có thể dựa vào các báo cáo tài chính đã kiểm toán, trong khi với khách hàng cá nhân và hộ gia đình, thông tin chủ yếu dựa vào sự cung cấp của họ Điều này có thể dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm chứng và đánh giá thực thu, thực chi, và nếu khách hàng không trung thực, kết quả đánh giá sẽ không chính xác, gây ra rủi ro tín dụng khó tránh khỏi.
1.2.2 Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân đối với ngân hàng
Mở rộng quan hệ với khách hàng là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt khi sản phẩm ngân hàng thường mang tính vô hình Hành vi lựa chọn sản phẩm của khách hàng thường dựa vào kinh nghiệm cá nhân và phản hồi từ những người đã sử dụng dịch vụ trước đó Do đó, nếu ngân hàng tạo ấn tượng tốt thông qua việc cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, khả năng khách hàng hoặc người quen của họ tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu về sản phẩm ngân hàng sẽ tăng cao.
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro, không chỉ tập trung vào cho vay lĩnh vực sản xuất hay doanh nghiệp Việc tiếp cận đối tượng khách hàng mới với số lượng lớn và nhu cầu đa dạng giúp ngân hàng giảm thiểu sự phụ thuộc vào một lĩnh vực cụ thể trong danh mục cho vay.
1.2.2.2 Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân đối với khách hàng Đối với khách hàng, đặc biệt là thế hệ trẻ và người có thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền mua nhà, mua ô tô và các đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn đẻ làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái Nhờ vay tiêu dùng, họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những cá nhân có các chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế
1.2.2.3 Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân đối với nền kinh tế
Cho vay KHCN thúc đẩy nhu cầu tương lai, giúp quy mô sản xuất gia tăng nhanh chóng và nâng cao chất lượng sản phẩm Điều này tạo điều kiện cho quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn ra hiệu quả, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Bên cạnh đó, cho vay KHCN còn mang lại nhiều lợi ích khác cho nền kinh tế.
Tạo cơ hội giảm chi phí giao dịch và mở rộng thị trường hàng hóa, dịch vụ là rất quan trọng Điều này giúp phân công lao động hiệu quả, sử dụng nguồn lực phát triển một cách tối ưu, từ đó tăng sản lượng, tạo việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động.
Cung cấp tài chính giúp trang trải nhu cầu chi tiêu, thúc đẩy tiêu dùng và gia tăng cầu trong nước, từ đó giảm sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài và góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Để phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm ít và sản lượng thấp của nông dân nghèo và người lao động thu nhập thấp, cần có các chương trình cho vay khoa học công nghệ Những chương trình này sẽ hỗ trợ người dân trong việc chi trả học phí, chữa bệnh, chăm sóc sức khỏe, sửa chữa và mua nhà, cũng như mua sắm vật dụng gia đình, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống vật chất và tinh thần cho cá nhân và hộ gia đình.
Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế không chỉ tạo ra nhiều việc làm mà còn nâng cao thu nhập cho người dân, từ đó gia tăng khả năng tiết kiệm Điều này mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3.1 Phân loại theo phương thức hoàn trả
Cho vay KHCN được chia thành hai loại dựa trên phương thức hoàn trả Thứ nhất là cho vay KHCN trả góp, đây là hình thức tín dụng tiêu dùng yêu cầu người vay trả cả gốc và lãi cho ngân hàng theo nhiều kỳ hạn nhất định trong thời gian vay Loại cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn và có thời hạn dài, chẳng hạn như vay mua nhà hoặc mua ô tô.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
Quan điểm về mặt lượng: Mở rộng tín dụng cá nhân là sự gia tăng tỷ trọng dư nợtín dụng cá nhân tại ngân hàng (tăng về lượng)
Mở rộng tín dụng cá nhân là việc gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân trong danh mục khách hàng vay của ngân hàng, đồng thời phát triển thêm các sản phẩm tín dụng cá nhân và nâng cao chất lượng tín dụng Điều này không chỉ tăng về số lượng mà còn cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân.
Mở rộng tín dụng là quá trình tăng doanh số, dư nợ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và gia tăng số lượng khách hàng Đồng thời, cần đảm bảo chất lượng tín dụng để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
- Mở rộng tín dụng là đáp ứng được tối đa nhu cầu hợp lí của khách hàng trong phạm vi năng lực của ngân hàng
Việc mở rộng tín dụng là khả thi và mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng nếu có nguồn lực nhân sự, tài chính và quản trị đảm bảo Để đạt được điều này, ngân hàng cần xác định chính xác các dự án vay vốn khả thi, tránh việc chấp nhận những dự án không khả thi hoặc từ chối những dự án có tiềm năng Cả hai tình huống này đều có thể gây bất lợi cho ngân hàng.
- Mở rộng tín dụng là đáp ứng được nhiều hơn nữa nhu cầu vay vốn hợp lí của nhiều đối tượng khách hàng
Ngân hàng sẽ mở rộng cho vay đến nhiều đối tượng khách hàng thuộc các ngành nghề khác nhau, giúp phân tán rủi ro và cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ Nếu chỉ tập trung vào một số ngành nhất định, rủi ro ngành có thể ảnh hưởng lớn đến khả năng hoàn trả vốn vay Việc mở rộng đối tượng khách hàng không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn giúp ngân hàng tìm kiếm những khách hàng tiềm năng với dự án kinh doanh khả thi và hoạt động sản xuất hiệu quả.
Mở rộng tín dụng là việc ngân hàng chủ động cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng và hợp lý nhằm thu hút khách hàng Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của từng khách hàng, ngân hàng cần cung cấp nhiều loại hình cho vay như cho vay từng lần, cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay theo hạn mức, cùng với các hình thức cho vay ngắn hạn, dài hạn và trung hạn Mỗi loại hình cho vay sẽ phù hợp với đặc tính sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp trong các ngành nghề khác nhau, giúp ngân hàng đáp ứng hiệu quả hơn theo tính chất hoạt động của doanh nghiệp.
1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay cá nhân tại ngân hàng Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, nhất là trong điều kiện khách quan của nền kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, khi mà mức sống người dân được nâng cao, đồng thời đó cũng là chiến lược, mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM Việt Nam
Thị trường tiêu dùng tại Việt Nam ngày càng phong phú và đa dạng, với nhu cầu không chỉ dừng lại ở các yếu tố thiết yếu như ăn mặc, ở, đi lại, mà còn mở rộng đến các nhu cầu cao hơn như vui chơi, giải trí, du lịch và du học Mức sống của người dân được nâng cao, dẫn đến yêu cầu về sự tôn trọng và vị trí xã hội cũng gia tăng Bên cạnh đó, Việt Nam được coi là một trong những quốc gia có nền chính trị ổn định nhất Châu Á, với nền kinh tế phát triển nhanh chóng, thu hút mạnh mẽ vốn đầu tư nước ngoài Do đó, tiềm năng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng rất lớn, mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng thương mại.
Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ, đang gia tăng mạnh mẽ Các dịch vụ này thường đơn giản và dễ thực hiện, với sự chú trọng vào phát triển các dịch vụ tín dụng tiêu dùng như cho vay thế chấp nhà và cầm cố sổ tiết kiệm Để tận dụng tối đa nguồn lực trong dân cư, cần thiết phải có một chính sách khách hàng nhất quán, giúp quản lý tập trung và phân đoạn khách hàng theo từng mạng lưới chi nhánh.
Việt Nam gia nhập WTO đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự hội nhập kinh tế - chính trị, nâng cao đời sống nhân dân với nhu cầu ngày càng chất lượng và hiện đại Dịch vụ ngân hàng trở thành công cụ thiết yếu trong thanh toán và tiết kiệm, giúp người dân hạn chế sử dụng tiền mặt và tiết kiệm chi phí Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ vốn cho các hoạt động kinh doanh, chi tiêu và học tập, góp phần phát triển kinh tế cá nhân.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng tiêu dùng Đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng khu vực và thế giới, nhằm phục vụ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ Việc này giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả, cung cấp dịch vụ chất lượng cao, định hướng kinh doanh rõ ràng và nhắm đến thị trường sản phẩm mục tiêu, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Tại Việt Nam, kinh tế đang trên đà tăng trưởng liên tục, cùng với việc môi trường pháp lý ngày càng hoàn thiện Nhu cầu xã hội gia tăng đã mở ra nhiều cơ hội, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, nơi còn tiềm năng phát triển lớn.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng
Dư nợ tín dụng cá nhân cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Để đánh giá mức độ phát triển này, cần đo lường tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ tín dụng cá nhân.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN = (Dư nợ cho vay KHCN năm (t + 1) / Dư nợ cho vay KHCN năm t) * 100%
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân là một chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển của ngân hàng Khi số lượng khách hàng tăng, thị phần và doanh số cho vay của ngân hàng cũng được mở rộng Ngược lại, nếu số lượng khách hàng không tăng hoặc tăng chậm, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng hoạt động tín dụng và xây dựng hình ảnh thương hiệu, dẫn đến tình hình kinh doanh suy giảm.
1.3.3.3 Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối ngân hàng thể hiện sự phát triển của ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.
Kênh phân phối truyền thống của ngân hàng được thể hiện qua số lượng chi nhánh và phòng giao dịch, cũng như sự phân bố địa lý của các đơn vị này Khách hàng cá nhân thường đông đảo nhưng phân tán, và họ ngày càng không muốn dành thời gian và công sức để đến các điểm giao dịch xa Trong khi đó, các ngân hàng đối thủ lại có mạng lưới giao dịch dày đặc Do đó, một ngân hàng với hệ thống chi nhánh rộng lớn sẽ dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau.
- Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân
1.4.1 Các yếu tố khách quan
Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Khi nền kinh tế tăng trưởng, mức sống và thu nhập của người dân cải thiện, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng gia tăng và phong phú hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng Đồng thời, thu nhập tăng cũng khuyến khích người dân tiết kiệm và đầu tư vào các kênh như nhà ở, đất đai và xe ô tô Ngược lại, trong giai đoạn tăng trưởng chậm lại, hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng sẽ bị thu hẹp.
Để đối phó với suy thoái kinh tế, nhiều quốc gia áp dụng chính sách tiền tệ nới lỏng, cắt giảm lãi suất nhằm kích thích tiêu dùng Lãi suất thấp khuyến khích người dân vay tiền để mua nhà, dẫn đến sự gia tăng nhu cầu bất động sản Chính phủ cũng nới lỏng điều kiện vay mượn và khuyến khích đầu tư vào bất động sản, tạo điều kiện thuận lợi cho vay tiêu dùng Nhờ đó, các ngân hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay mua của khách hàng.
Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát cao, giá trị đồng tiền giảm sút và thu nhập thực tế của người dân giảm, dẫn đến việc họ ưu tiên nắm giữ hàng hóa thay vì gửi tiền vào ngân hàng Điều này gây khó khăn trong việc huy động vốn của các ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
Pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm các bộ luật như Luật các TCTD và luật dân sự Nếu các quy định không rõ ràng và đồng bộ, sẽ gây khó khăn cho hoạt động cho vay của ngân hàng, đồng thời làm giảm sự tin tưởng của dân cư trong kinh doanh Điều này dẫn đến việc cắt giảm đầu tư, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế, làm giảm thu nhập và nhu cầu chi tiêu của dân cư, từ đó gây khó khăn cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
* Môi trường văn hóa – xã hội:
Thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam, đặc biệt là việc ưa chuộng tiền mặt, ảnh hưởng đáng kể đến thị trường vay tiêu dùng Sự phổ biến của tiền mặt khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ hệ thống tài khoản thanh toán, điều này ảnh hưởng đến khả năng thực hiện các mục tiêu kinh doanh của họ.
Trình độ dân trí ảnh hưởng lớn đến việc sử dụng tiền vay của người tiêu dùng, với những người có thu nhập cao thường vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm Các gia đình có người chủ hoặc người tạo thu nhập chính có trình độ học vấn cao cũng xem vay mượn như một công cụ để cải thiện mức sống, không chỉ trong tình huống khẩn cấp Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn với dân trí cao, trong khi các vùng nông thôn hầu như chưa phát triển, ngoại trừ một số hộ nghèo cần vay tiền cho việc học hành hoặc chi phí y tế cấp bách.
Môi trường công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng Việc ứng dụng các thiết bị công nghệ hiện đại như công nghệ thẻ, hệ thống máy tính và phần mềm xử lý nghiệp vụ giúp ngân hàng thực hiện công việc một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Điều này không chỉ thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng mà còn mở rộng khả năng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
* Các đối thủ cạnh tranh:
Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp trong lĩnh vực tài chính bao gồm các ngân hàng thương mại và công ty tài chính, những đơn vị cùng chia sẻ lợi nhuận với ngân hàng Để tạo lợi thế cạnh tranh và xâm nhập thị trường, các tổ chức tài chính luôn nỗ lực tranh đua bằng cách đa dạng hóa kinh doanh, giới thiệu sản phẩm và hình thức cho vay mới nhằm thu hút khách hàng Điều này tạo ra một môi trường cạnh tranh vô cùng khắc nghiệt.
Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài và ngân hàng thương mại cổ phần sắp ra đời Sự xuất hiện của những đối thủ này sẽ dẫn đến việc gia tăng số lượng tổ chức tín dụng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Với lợi thế của người đi sau, các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt hơn, khiến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở nên khó khăn hơn.
Tư cách đạo đức của khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự sẵn lòng trả nợ của người vay Dù người vay có khả năng tài chính tốt, nhưng nếu đạo đức không tốt, ngân hàng vẫn có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Do đó, tư cách đạo đức của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay tín dụng tiêu dùng.
Khả năng tài chính của khách hàng đóng vai trò quyết định trong việc trả nợ khoản vay ngân hàng Khách hàng có khả năng tài chính vững mạnh sẽ mang lại sự an toàn cao hơn cho ngân hàng, vì khoản vay này có hiệu quả và khả năng thu hồi nợ cao.
1.4.2 Các yếu tố chủ quan
Khả năng huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho khách hàng, với nguồn vốn lớn và đa dạng giúp phát triển hoạt động cho vay Chi phí huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay, do đó, hiệu quả cho vay gắn liền với hiệu quả huy động vốn Khi chi phí huy động thấp, ngân hàng có khả năng cung cấp lãi suất cạnh tranh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
1.4.2.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả cho vay, giúp cán bộ tín dụng thực hiện các khoản vay theo đúng yêu cầu của ngân hàng Điều này bao gồm các yếu tố như điều kiện cấp tín dụng, hình thức và sản phẩm tín dụng Một chính sách tín dụng hợp lý cần phải kết hợp hài hòa lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng Sự linh hoạt và hợp lý trong chính sách tín dụng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, sẽ là yếu tố quyết định để mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
1.4.2.3 Quy trình, thủ tục cấp tín dụng
Quy trình và thủ tục cấp tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của ngân hàng Khi ngân hàng thực hiện quy trình nhanh chóng và thuận lợi, hoạt động cho vay sẽ được mở rộng Ngược lại, nếu quy trình rườm rà và không hiệu quả, khách hàng sẽ mất thời gian và cơ hội đầu tư, dẫn đến việc họ không còn tìm đến ngân hàng để vay vốn.
1.4.2.4 Trình độ và năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng Đây là yếu tố mang tính chất quyết định đối với hoạt động cho vay của ngân hàng Bởi việc một khách hàng có được xem xét hay không phụ thuộc vào việc cán bộ ngân hàng tiếp xúc với khách hàng Nếu trình độ, năng lực, phẩm chất của cán bộ tín dụng không tốt sẽ không hoàn thành được nhiệm vụ và sẽ đưa tới cho ngân hàng những món vay không chất lượng và hiệu quả cho vay giảm, gây hậu quả không lường trước được cho ngân hàng Ngược lại, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, phẩm chất tốt sẽ nâng cao chất lượng cho vay, tạo uy tín và hính ảnh cho ngân hàng Đặc biệt, cho vay KHCN là sản phẩm chứa nhiều rủi ro, bởi vậy năng lực, trách nhiệm và sự nhạy cảm trong công việc của cán bộ tín dụng đóng vai trò chính yếu
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK
CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK 2.1 Khái quát sự hình thành và phát triển của VPbank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VPbank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào ngày 12 tháng 8 năm 1993, có thời gian hoạt động lên đến 99 năm Ngân hàng chính thức bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB.
VPBank hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ tổ chức kinh tế và cá nhân; cho vay vốn với các kỳ hạn tương tự cho các tổ chức và cá nhân dựa trên khả năng nguồn vốn của ngân hàng Ngân hàng cũng tham gia vào kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu cùng các chứng từ có giá khác, đồng thời cung cấp dịch vụ giao dịch cho khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vốn điều lệ ban đầu của VPBank khi thành lập là 20 tỷ VND, và đã nhiều lần được tăng lên để đáp ứng nhu cầu phát triển Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được sự chấp thuận từ NHNN để bán 10% vốn cho Ngân hàng OCBC, nâng tổng vốn điều lệ lên trên 750 tỷ đồng Cuối năm 2006, vốn điều lệ tiếp tục tăng lên trên 1.000 tỷ đồng, và hiện tại, vào tháng 7/2007, vốn điều lệ của VPBank đã đạt 1.500 tỷ đồng.
Trong quá trình phát triển, VPBank đã chú trọng mở rộng quy mô và tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Năm 1993, VPBank được chấp thuận mở Chi nhánh tại TP Hồ Chí Minh, tiếp theo là Chi nhánh Hải Phòng vào tháng 11/1994 và Chi nhánh Đà Nẵng vào tháng 7/1995 Năm 2004, NHNN cho phép VPBank mở thêm ba Chi nhánh mới tại Hà Nội, Huế và Sài Gòn Năm 2005, VPBank tiếp tục mở thêm nhiều Chi nhánh như Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc và nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh Đến năm 2006, VPBank mở thêm nhiều phòng giao dịch mới và thành lập hai công ty trực thuộc, bao gồm Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản cùng Công ty Chứng Khoán.
Tính đến tháng 8 năm 2006, Hệ thống VPBank có 37 điểm giao dịch, bao gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 21 Chi nhánh và 16 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang và 2 công ty trực thuộc Trong năm 2006, VPBank dự kiến mở thêm các chi nhánh mới tại Vinh (Nghệ An), Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương, Đồng Nai, Kiên Giang, nâng tổng số điểm giao dịch lên 50.
Sau 22 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên 6.347 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 7.000 cán bộ nhân viên
Là một trong 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đã khẳng định uy tín với vai trò ngân hàng năng động và có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank triển khai chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2012 đến 2017, với sự hỗ trợ của McKinsey Chiến lược này tập trung vào việc tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, xây dựng hệ thống nền tảng để phục vụ cho sự phát triển, và chủ động theo dõi cơ hội trên thị trường.
Theo định hướng “Tất cả vì khách hàng”, VPBank đã cải tiến hoàn toàn diện mạo và mô hình các điểm giao dịch, nâng cao tiện nghi phục vụ Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng không ngừng được cải tiến, kết hợp nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng mới và mở rộng cơ sở khách hàng với tốc độ nhanh chóng Để đảm bảo tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã đồng bộ hóa các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng, đi đầu trong ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến Ngân hàng cũng chú trọng xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ và triển khai thành công hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi Đồng thời, VPBank phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh Ngân hàng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch, thực thi các thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp.
Với những nỗ lực không ngừng, VPBank đã khẳng định thương hiệu vững mạnh qua nhiều giải thưởng uy tín, bao gồm Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất từ Citibank và Bank of New York, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, và vị trí trong Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPbank
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức và bộ máy quản lý của VPbank
Đại hội đồng cổ đông của VPBank là cơ quan có thẩm quyền cao nhất, chịu trách nhiệm quyết định các vấn đề theo nhiệm vụ và quyền hạn được quy định bởi Luật pháp và Điều lệ.
Hội đồng quản trị (HĐQT) do Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) bầu ra, là cơ quan quản lý của Ngân hàng VPBank, có quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ HĐQT đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược và kế hoạch hoạt động hàng năm, đồng thời chỉ đạo và giám sát hoạt động của ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng khác.
Ban kiểm soát, được bầu ra bởi ĐHĐCĐ, là cơ quan giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đánh giá chính xác tình hình kinh doanh và tài chính của VPBank Nhiệm vụ của Ban kiểm soát bao gồm kiểm tra hoạt động tài chính, giám sát việc thực hiện chế độ hạch toán, kế toán, và hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ Họ cũng thẩm định báo cáo tài chính hàng năm và báo cáo cho ĐHĐCĐ về tính chính xác, trung thực và hợp pháp của các báo cáo tài chính của VPBank.
Tổng giám đốc là người có trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và pháp luật về hoạt động hàng ngày của ngân hàng Hỗ trợ cho Tổng giám đốc là các Phó Tổng giám đốc, Giám đốc khối, Giám đốc tài chính, Kế toán trưởng cùng với đội ngũ chuyên môn nghiệp vụ.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại VPbank trong giai đoạn 2012-2014
Tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của VPbank trong giai đoạn năm 2012-
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của VPbank giai đoan 2012-2014
% tăng trưởng so với kế hoạch
Huy động từ khách hàng
Dư nợ cấp tín dụng 91.535 84.545 39% 108%
Nguồn: Báo cáo tài chính VPbank 2012,2013,2014 và tính toán của tác giả 2.1.3.1 Huy động vốn tăng trưởng mạnh, ổn định và bền vững
Hình 2.2: Tình hình huy động vốn của VPbank giai đoạn 2010-2014
Năm 2013, VPBank huy động từ khách hàng đạt 83.844 tỷ đồng, tăng 41% so với 2012, vượt kế hoạch đề ra và nằm trong nhóm ngân hàng thương mại có tăng trưởng cao Ngân hàng tập trung vào huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế nhằm giảm phụ thuộc vào nguồn vốn thị trường, nâng cao dự trữ thanh khoản và theo định hướng tăng trưởng hữu cơ Đến 31/12/2014, tổng huy động vốn đạt 146.991 tỷ đồng, tăng 41% so với cùng kỳ 2013, trong đó tiền gửi của khách hàng lần đầu tiên vượt 100 nghìn tỷ đồng, đạt 108.354 tỷ đồng, vượt 2% kế hoạch ĐHCĐ Từ 2010-2014, mức tăng trưởng kép (CAGR) của tiền gửi khách hàng đạt khoảng 46%.
Trong năm 2013, nguồn huy động từ khách hàng cá nhân ghi nhận mức tăng tuyệt đối lớn nhất với 16.570 tỷ đồng, tương ứng 44% Nguồn này duy trì tỷ trọng đóng góp cao trong tổng huy động khách hàng, đạt 65%, góp phần quan trọng vào chiến lược bán lẻ của Ngân hàng và nâng cao tính ổn định, bền vững của nguồn vốn.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI VPBANK
Tại VPBank, định hướng kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2017 được xây dựng trong bối cảnh ngành ngân hàng Việt Nam có triển vọng ổn định hơn sau khi một số tổ chức xếp hạng tín nhiệm nâng mức đánh giá Dự báo rằng xu hướng sáp nhập ngân hàng sẽ gia tăng trong năm 2015, cùng với việc Thông tư 36 có hiệu lực, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự minh bạch và quản trị rủi ro trong ngành Năm 2015 đánh dấu sự chuyển mình của VPBank sang giai đoạn hai trong chiến lược 5 năm, với mục tiêu tăng trưởng mạnh mẽ để trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu vào năm 2017 VPBank sẽ tiếp tục tập trung vào hai mục tiêu cơ bản để đạt được những tham vọng này.
Chiến lược tăng trưởng quyết liệt sẽ tập trung vào các phân khúc khách hàng trọng tâm và thị trường chọn lọc, với mục tiêu nâng cao tín dụng, huy động và cơ sở khách hàng Đặc biệt, hai phân khúc chính là Khách hàng cá nhân và SME sẽ được chú trọng thông qua việc cải thiện năng suất bán hàng và chất lượng đội ngũ Đối với khách hàng tổ chức lớn CMB&CIB, chiến lược sẽ bao gồm tái cấu trúc danh mục cho vay, tăng cường bán chéo và cung cấp các sản phẩm chuyên sâu Các khối kinh doanh khác cũng sẽ đẩy mạnh phát triển sản phẩm và tối ưu hóa bảng cân đối.
VPBank sẽ tiếp tục củng cố các hệ thống nền tảng theo hướng tập trung hóa, nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động Ngân hàng sẽ chú trọng vào quản trị rủi ro, củng cố hệ thống phê duyệt, và quản lý nợ có vấn đề Đồng thời, VPBank sẽ hoàn thiện mô hình tổ chức, hệ thống bán hàng và dịch vụ, phát triển nhân sự, và tăng cường công nghệ tiên tiến để phục vụ tốt cho sự phát triển nhanh chóng của hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kinh doanh, tài chính hợp nhất trong năm 2015
Kế hoạch tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng được thiết lập dựa trên dự kiến sẽ nhận được sự phê duyệt từ Ngân hàng Nhà nước về hạn mức tăng trưởng.
Nguồn: Báo cáo thường niên VPbank 2014
VPBank đang hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, mở rộng đối tượng khách hàng không chỉ bao gồm tổ chức và doanh nghiệp lớn mà còn cả cá nhân và hộ gia đình Chiến lược này tập trung vào việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo, nằm trong kế hoạch tổng thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng thị trường.
Giai đoạn 2015-2017, VPBank sẽ tập trung nâng cao hiệu quả và chất lượng đội ngũ bán hàng, cải tiến mô hình kinh doanh và phát triển mạnh cơ sở khách hàng Ngân hàng sẽ mở rộng kênh phân phối, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ và thực hiện cá biệt hóa trong các chính sách khách hàng, nhằm phục vụ tốt hơn từng phân nhóm khách hàng cụ thể.
Cơ sở khách hàng đang tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là trong các phân khúc trọng tâm, bao gồm khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình và khá, giúp bứt phá đáng kể về thị phần.
- Thực hiện cá biệt hóa mạnh mẽ trong các chính sách khách hàng và sản phẩm đối với từng phân nhóm khách hàng riêng biệt
- Tăng trưởng tín dụng có kiểm soát
- Tăng cường kiểm soát và thu hồi nợ xấu
- Tập trung vào công tác cải tạo bố trí (layout) và di dời địa điểm các chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả mạng lưới giao dịch
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại VPbank
3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện quy trình và các sản phẩm cho vay cá nhân
3.2.1.1 Xây dựng và hoàn thiện quy trình và các sản phẩm cho vay cá nhân Đối với các sản phẩm đã được triển khai, dựa vào kết quả phân tích nhu cầukhách hàng để biết được những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa thể đáp ứng được cho khách hàng, từ đó hoàn thiện các điểm yếu này như:
Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà và đất không thuộc dự án bất động sản bằng cách cho phép nhận thế chấp chính tài sản mua khi chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý Chúng tôi liên kết với Văn phòng công chứng và Phòng Tài nguyên Môi trường để cung cấp dịch vụ sang tên đăng bộ và thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong việc nhận tài sản thế chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý.
- Gia tăng thời hạn cho vay thay vì 10 năm đối với vay mua nhà đất thông thường và
15 năm đối với vay mua nhà dự án như hiện nay Thời hạn cho vay có thể tăng lên đến
Mua nhà đất là một trong những mục tiêu lớn trong cuộc đời mỗi người, thường kéo dài từ 20 đến 25 năm Do đó, việc giảm bớt số tiền trả nợ vay mỗi kỳ là cần thiết để đảm bảo khả năng chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày.
Sản phẩm cho vay mua xe ô tô cần được mở rộng để phục vụ đa dạng đối tượng và mục đích sử dụng, bao gồm xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh và xe vận tải.
Các ngân hàng ở các nước phát triển đã giới thiệu hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến trọn gói, tạo nên lợi thế cạnh tranh khi tham gia thị trường Việt Nam Để mở rộng phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng, bộ phận Hỗ trợ bán hàng S&D cần tăng cường vai trò của mình, mạnh dạn ứng dụng và thử nghiệm các sản phẩm mới.
3.2.1.2 Cải tiến quy trình hỗ trợ tín dụng trong quá trình cấp tín dụng
Thành lập bộ phận hỗ trợ sẽ giúp thực hiện các thủ tục công chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo và đăng ký giao dịch đảm bảo, đồng thời làm việc với các cơ quan chức năng như Ủy ban nhân dân, Phòng Tài nguyên môi trường, Phòng Quản lý đô thị và Phòng Cảnh sát giao thông Điều này không chỉ tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho VPbank mà còn giảm bớt áp lực công việc cho cán bộ tín dụng, giúp họ có thể tập trung vào công tác chuyên môn hiệu quả hơn.
- Tuyển dụng nhân sự có trình độ chuyên môn cũng như kinh nghiệm trong các lĩnh vực này
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần điều chỉnh quy trình phối hợp giữa các bộ phận theo hướng đơn giản hóa, giảm thiểu các bước trình hồ sơ và báo cáo không cần thiết.
3.2.2 Biện pháp giảm thiểu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định giá tài sản giảm rủi ro nợ xấu
Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng nhằm chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc, bao gồm việc thuê ngoài một số công đoạn và thành lập các bộ phận hỗ trợ cho công tác tín dụng.