HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương m ại
1.1.1.1 K h ả i niệm về N găn hàng thương m ại
Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính quan trọng, thu hút tiết kiệm lớn nhất trong nền kinh tế Chúng đóng vai trò thủ quỹ cho xã hội, cung cấp vốn cho những lĩnh vực cần thiết, từ đó thúc đẩy sản xuất, tạo việc làm và góp phần vào tăng trưởng kinh tế quốc gia.
Ngân hàng thương mại được định nghĩa là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Ngân hàng là một tổ chức tài chính cung cấp danh mục dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán So với các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế, ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hoạt động kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác, mỗi loại có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận.
1.1.1.2 C hứ c năng của Ngăn hàng thương m ại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tín dụng, chức năng cơ bản và quan trọng nhất trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa NHTM huy động và tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế, cơ quan, đoàn thể và tiền tiết kiệm của dân cư để tạo thành nguồn vốn cho vay Đồng thời, ngân hàng sử dụng nguồn vốn đã huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc trung gian tín dụng bằng cách huy động hiệu quả các khoản vốn nhàn rỗi Họ điều chuyển vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, góp phần kích thích quá trình luân chuyển vốn trong toàn xã hội và thúc đẩy tái sản xuất của các doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán Khi khách hàng gửi tiền, NHTM đảm bảo an toàn cho tài sản của họ và cung cấp dịch vụ thu chi nhanh chóng, tiện lợi, đặc biệt là với các giao dịch lớn và rộng rãi Việc sử dụng các công cụ thanh toán như séc và thẻ thanh toán không chỉ giúp tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội mà còn giảm bớt khó khăn cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Chức năng thứ ba của ngân hàng thương mại (NHTM) là cung cấp dịch vụ tài chính-ngân hàng Nhờ vào điều kiện thuận lợi về kho quỹ và thông tin quan hệ rộng rãi với các doanh nghiệp, ngân hàng có khả năng thực hiện nghiệp vụ tín dụng và ngân quỹ hiệu quả Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể tư vấn tài chính, đầu tư giữ hộ tài sản quý giá và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các doanh nghiệp, từ đó nhận được khoản hoa hồng và phí, giúp tiết kiệm chi phí và đạt hiệu quả cao.
1.1.1.3 K h á i niệm , vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng a) Khải niệm về vốn
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm toàn bộ nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động để thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng Các thành phần chính của nguồn vốn ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động từ khách hàng, vốn đi vay và các nguồn vốn khác.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn tự có, thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, được hình thành từ góp vốn của các chủ sở hữu hoặc từ kết quả kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng đây là điều kiện pháp lý bắt buộc để thành lập ngân hàng Vốn chủ sở hữu không chỉ là nguồn vốn ổn định mà còn được ngân hàng sử dụng cho các hoạt động kinh doanh, đồng thời tạo lòng tin cho khách hàng và duy trì khả năng thanh toán khi gặp rủi ro tín dụng.
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), đại diện cho tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng quản lý và sử dụng tạm thời Ngân hàng có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời và đầy đủ theo thỏa thuận với khách hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.
Vốn đi vay là khoản tiền được vay thêm nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn gặp khó khăn Đây là nguồn chủ yếu giúp các ngân hàng đối phó với rủi ro thanh khoản Các ngân hàng thương mại thường vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước, thị trường liên ngân hàng và thị trường vốn.
Vốn ngân hàng bao gồm nguồn vốn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính, quỹ và ngân sách Nhà nước nhằm thực hiện các chương trình phát triển kinh tế xã hội và cải tạo môi sinh Ngoài ra, ngân hàng còn nhận vốn để cho vay ủy thác và vốn chiếm dụng từ khách hàng trong quá trình hoạt động như đại lý, chuyển tiền và các dịch vụ ngân hàng khác Vai trò của vốn rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp tăng cường khả năng cho vay và mở rộng dịch vụ tài chính.
Vốn có vai trò quan trọng trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt là với Ngân hàng- là doanh nghiêp kinh doanh tiền tệ:
Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh đặc biệt chuyên về tiền tệ, vì vậy, vốn đóng vai trò quan trọng trong chu kỳ hoạt động của ngân hàng Do đó, việc tăng trưởng vốn là một yếu tố then chốt mà ngân hàng cần chú trọng trong suốt quá trình hoạt động của mình.
Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác
Các ngân hàng quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư dựa vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng có nguồn vốn lớn có khả năng mở rộng cho vay không chỉ trong nước mà còn trên thị trường quốc tế Ngược lại, ngân hàng nhỏ với nguồn vốn hạn chế khó có thể phản ứng linh hoạt trước biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút đầu tư Tổng quan, ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ đáp ứng nhu cầu cho vay, mở rộng thị trường tín dụng và nâng cao khả năng thanh toán cùng các dịch vụ khác.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thị trường tài chính
Khái niệm và các hình thức huy động vốn
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.
1.1.2.2 C ác hình thứ c huy động vốn a) Huy động von phân chia theo tiêu thức thời gian
* Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn này tối đa là một năm.
Vốn trung hạn là nguồn tài chính có thời gian huy động từ một đến ba năm, được các ngân hàng thương mại sử dụng để cho doanh nghiệp vay nhằm thực hiện các dự án đầu tư mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm Việc này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho doanh nghiệp mà còn đảm bảo lợi ích thiết thực cho ngân hàng.
Vốn dài hạn là nguồn vốn huy động trên ba năm, được các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng cho các dự án đầu tư phát triển theo định hướng kinh tế của Đảng và Nhà nước, bao gồm các dự án phục vụ đời sống dân sinh, đổi mới thiết bị công nghệ, và xây dựng nhà máy mới Lãi suất mà NHTM phải trả cho nguồn vốn này thường rất cao Huy động vốn cũng có thể được phân chia theo tiêu thức đối tượng.
Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và cơ quan Nhà nước, đây là nguồn vốn lớn nhất nhờ vào việc các đối tượng này gửi lượng tiền lớn để sử dụng các dịch vụ thanh toán Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cơ quan Nhà nước chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và phải thu tiền trên tài khoản của các tổ chức tại ngân hàng tạo ra một số dư tiền gửi nhất định, trở thành nguồn vốn có chi phí thấp cho ngân hàng trong việc thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn và đôi khi cả trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và quy mô của nguồn vốn này phụ thuộc nhiều vào quy mô và loại hình kinh doanh của doanh nghiệp.
* Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư
Mỗi gia đình và cá nhân đều có khoản tiền dự phòng cho các chi tiêu bất ngờ trong tương lai, và khi xã hội phát triển, các khoản dự phòng này ngày càng gia tăng Nhận thấy đặc điểm này, các ngân hàng thương mại (NHTM) tìm cách huy động nguồn tiết kiệm này, vì việc gom góp sẽ tạo ra một nguồn vốn đáng kể để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
* Huy động vốn từ các Ngân hàng khác và các tổ chức tài chính
Các hình thức huy động vốn như phát hành trái phiếu, huy động từ tiền gửi tiết kiệm và vay mượn từ các tổ chức tài chính khác đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường nguồn lực tài chính cho các ngân hàng thương mại Trong bối cảnh kinh doanh hiện nay, việc tối ưu hóa các phương thức huy động vốn là cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Ngày nay, việc huy động vốn từ các Ngân hàng thương mại thông qua thị trường nội tệ và ngoại tệ liên Ngân hàng là rất quan trọng Các Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và thường gặp tình trạng tạm thời thừa hoặc thiếu vốn so với nhu cầu Huy động vốn có thể được phân chia theo các công cụ huy động vốn của Ngân hàng, giúp tối ưu hóa nguồn lực tài chính và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của khách hàng là một phần quan trọng trong cơ cấu tài sản nợ của các ngân hàng thương mại Hoạt động huy động tiền gửi không chỉ là đặc trưng cơ bản trong kinh doanh ngân hàng mà còn đóng vai trò quyết định trong việc đảm bảo nguồn vốn ổn định cho các hoạt động tài chính Tiền gửi từ khách hàng bao gồm nhiều hình thức khác nhau, tạo nên sự đa dạng trong nguồn vốn huy động.
Tiền gửi thanh toán, thường không có kỳ hạn, được sử dụng chủ yếu để thực hiện thanh toán cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi khác trong kinh doanh một cách an toàn và thuận tiện Các khoản tiền này thường được lưu giữ tại ngân hàng thông qua hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Từ góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn được xem là một khoản nợ mà ngân hàng phải trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào.
Do sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên các tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp, hoặc giữa các tài khoản của các doanh nghiệp, dẫn đến việc nhập lớn hơn xuất Điều này tạo ra tồn khoản mà Ngân hàng có thể sử dụng một phần để làm vốn kinh doanh.
+ Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền được uỷ thác vào ngân hàng theo thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Khách hàng chỉ có thể rút tiền khi đến hạn đã thỏa thuận, và nguồn tiền này chủ yếu từ tích lũy với mục đích hưởng lãi Lãi suất có ảnh hưởng lớn đến tiền gửi có kỳ hạn, khác với tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút, với các khoản tiền này không được sử dụng cho thanh toán như tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn có thời hạn dài và lãi suất cao.
Tiền gửi có kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, hoạt động như cầu nối giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn vốn ổn định mà ngân hàng có thể sử dụng cho hoạt động kinh doanh Để thu hút nguồn tiền này, các ngân hàng thương mại thường cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Mỗi kỳ hạn đi kèm với mức lãi suất riêng, theo nguyên tắc rằng thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức gửi tiền có kỳ hạn cho doanh nghiệp và tổ chức, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng đến 1 năm Trong trường hợp cần rút tiền trước hạn, khách hàng vẫn có thể thực hiện, nhưng sẽ phải chịu lãi suất không kỳ hạn.
Hình thức huy động này mang lại cho Ngân hàng nguồn thu nhập và lợi ích lớn.
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền mà cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận bằng thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức tài chính và được bảo hiểm theo luật pháp về bảo hiểm tiền gửi.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm hiệu quả và hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả là một phép so sánh thể hiện mối quan hệ giữa kết quả đạt được từ việc thực hiện các mục tiêu hoạt động và chi phí mà chủ thể đã đầu tư để đạt được kết quả đó, trong những điều kiện nhất định.
Hiệu quả huy động vốn phản ánh trình độ và khả năng thực hiện công tác huy động vốn với kết quả cao và chi phí thấp nhất Về mặt lượng, nó thể hiện mối quan hệ giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra, trong khi về mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng.
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng được phản ánh qua nhiều chỉ tiêu khác nhau, nhưng chủ yếu tập trung vào một số chỉ tiêu cơ bản sau đây.
- Tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn huy động,
- Chi phí huy động vốn,
- Cơ cấu huy động vốn,
- Mối quan hệ họp lý giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn huy động
Sự phát triển của các ngân hàng chủ yếu tập trung vào mục tiêu lợi nhuận và tăng trưởng dư nợ Để đạt được tăng trưởng dư nợ, ngân hàng cần mở rộng quy mô cho vay, điều này phụ thuộc vào quy mô nguồn vốn kinh doanh Việc gia tăng nguồn vốn thể hiện qua hoạt động huy động vốn; nếu huy động vốn hiệu quả, sẽ làm tăng nguồn vốn kinh doanh, từ đó tăng doanh số cho vay và lợi nhuận cho ngân hàng.
Tính quy mô thể hiện ở khối lượng và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng ì Ỵ NV huy đông kỳ này - y NV huy động kỳ trước trưởng nguồn = ^ - b b ịxT\ru XNV huy động kỳ trướcA- ] ' i ' - x 100(%) vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh sự ổn định trong tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động tại ngân hàng Sự tăng trưởng ổn định trong thời gian dài sẽ giúp cân đối vốn hiệu quả, phục vụ cho nhu cầu đầu tư và cho vay, từ đó đạt được mục tiêu sinh lời.
1.2.2.2 Chi ph í huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi trả để có được nguồn vốn, bao gồm cả lãi suất và các khoản chi phí khác Để quản lý và đánh giá chi phí huy động vốn cũng như xác định lãi suất tiền gửi và vay một cách hợp lý, các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân bằng một công thức cụ thể.
Lãi suất huy động là tổng lãi phải trả bình quân trên tổng tiền gửi và tiền vay Tuy nhiên, cách tính này có một số nhược điểm, như không tính đến các chi phí liên quan đến việc huy động vốn và không thể làm cơ sở để quyết định nguồn vốn huy động Để khắc phục vấn đề này, chúng ta có thể áp dụng một công thức khác.
Chi phí huy động Chi phí trả lãi + Chi phí huy động bình quân gia quyền = Nguôn huy động trả lãi
Phương pháp này chỉ áp dụng cho việc phân tích chi phí trong quá khứ Để đánh giá chi phí trong tương lai, chúng ta cần sử dụng công thức tính chi phí HĐV biên.
Chi phí Chi trả lãi tăng thêm biên = Tông vôn huy động tăng thêm
Công tác huy động vốn của NH được đánh giá có hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản sau:
- Tìm kiếm được nguồn có chi phí thấp mà lại đáp ứng được nhu cầu cho vay của Ngân hàng nhằm mang lại lợi nhuận tối đa.
Quản lý hiệu quả chi phí vốn và các chi phí phi lãi là rất quan trọng đối với ngân hàng, bao gồm các khoản như chi phí quà tặng, chi phí bốc thăm trúng thưởng, chi phí quảng cáo và chi trả lương cho nhân viên Khi ngân hàng huy động nhiều vốn, chi phí phát sinh cũng tăng lên, vì vậy cần xem xét khả năng chi trả trước khi quyết định quy mô huy động Điều này giúp ngân hàng đưa ra quyết định sử dụng vốn phù hợp với mục đích huy động và đảm bảo hiệu quả tài chính.
1.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), được thể hiện qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của ngân hàng Tỷ trọng của loại vốn i được tính dựa trên quy mô của nó trong tổng vốn huy động.
Tỷ trọng loại vốn i (%) = Tổng vôn huy đông x 100
Tính toán tỷ trọng từng loại vốn phụ thuộc vào cách phân loại vốn, bao gồm phân loại theo đối tượng huy động vốn, theo thời gian, theo tính chất và theo loại tiền.
Tỷ trọng vốn cao cho thấy ưu thế của ngân hàng trong việc huy động vốn, đồng thời phản ánh sự chú trọng vào các hình thức huy động cụ thể Mỗi ngân hàng cần duy trì cơ cấu vốn riêng, phù hợp với điều kiện của mình Việc áp đặt hoặc bắt chước cơ cấu vốn của ngân hàng khác có thể gây bất lợi và không phát huy được thế mạnh của ngân hàng đó.
1.2.2.4 Mối quan hệ hợp ỉỷ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động cốt lõi và quan trọng nhất của ngân hàng, với phần lớn thu nhập từ việc sử dụng vốn giúp bù đắp chi phí huy động và tạo ra lợi nhuận chủ yếu Việc sử dụng vốn hiệu quả không chỉ mang lại lợi ích tài chính mà còn thúc đẩy hoạt động huy động vốn Do đó, khi đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần xem xét mối quan hệ hợp lý giữa huy động và sử dụng vốn.
Việc huy động vốn cần phải dựa trên kế hoạch đầu tư và cho vay, đồng thời phải phù hợp với khả năng huy động vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng huy động vốn mà không có khả năng đầu tư và cho vay, sẽ dẫn đến tình trạng thừa vốn Ngược lại, nếu hoạt động tín dụng và đầu tư vượt quá khả năng huy động, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro thiếu vốn.
Vì vậy, huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng
Sự cần thiết để nâng cao hiệu quả huy động vốn
Nguồn vốn huy động là yếu tố thiết yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp đảm bảo hiệu quả và lợi nhuận cao Để tối ưu hóa hoạt động này, các ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng hình thức huy động vốn Cụ thể, họ thường sử dụng ba phương thức chính: huy động qua tài khoản tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vay mượn từ các nguồn khác.
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống quan trọng của ngân hàng, gắn liền với sự hình thành và phát triển của các tổ chức tài chính Qua thời gian, nghiệp vụ này đã được đổi mới để đáp ứng nhu cầu và sự phát triển của xã hội, góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng của hệ thống ngân hàng.
Hiệu quả huy động vốn là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng cần chú trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động, các chính sách chiến lược, cũng như vị thế và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Khi ngân hàng huy động vốn hiệu quả, nguồn vốn khả dụng sẽ tăng lên, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh và thanh toán Các ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn so với các ngân hàng nhỏ, dẫn đến phạm vi và khối lượng hoạt động lớn hơn.
Ngân hàng lớn có khả năng mở rộng quy mô tín dụng và tài trợ cho các dự án lớn nhờ vào nguồn vốn dồi dào Trong khi đó, các ngân hàng nhỏ thường chỉ hoạt động trong một khu vực hạn chế hoặc một quốc gia cụ thể Điều này giúp ngân hàng lớn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế thông qua việc cung cấp tín dụng linh hoạt và hiệu quả.
Trong cơ cấu vốn của ngân hàng, ngoài vốn tự có, còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, trong khi vốn vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, dẫn đến việc ngân hàng có thể bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngân hàng cần có lượng vốn lớn để chủ động trong hoạt động và tạo niềm tin với khách hàng, thể hiện qua khả năng thanh toán và cho vay Uy tín của ngân hàng được xây dựng trên khả năng cho vay các dự án lớn và dài hạn, điều này chỉ khả thi khi có nguồn vốn ổn định Để cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng phải có chiến lược hợp lý và nguồn vốn khả dụng lớn, từ đó mở rộng quan hệ tín dụng, điều chỉnh lãi suất và phát triển các dịch vụ mới Những hoạt động này giúp phân tán rủi ro, thu hút khách hàng, mở rộng thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh, góp phần tăng cường hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Nhận thức rõ vai trò của nguồn vốn trong hoạt động của ngân hàng thương mại, mỗi ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả để tạo ra nguồn vốn ổn định và liên tục tăng trưởng, phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đây là yếu tố then chốt quyết định hiệu quả huy động vốn và các hoạt động tiếp theo của ngân hàng.
Những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn
1 2 4 1 Nhăn tố khách quan (nhân tố bên ngoài Ngăn hàng) a) Pháp luật và chính sách của Nhà nước
Hệ thống pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại, giúp các tổ chức này hoạt động phù hợp với mục tiêu quản lý kinh tế của chính phủ.
Các Ngân hàng thương mại (NHTM) luôn phải tuân thủ các quy định pháp luật và chịu ảnh hưởng lớn từ chính sách của Nhà nước Khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thay đổi chính sách lãi suất, khả năng huy động vốn của NHTM cũng sẽ thay đổi theo Ngoài ra, tùy thuộc vào định hướng phát triển trong từng giai đoạn và tình hình kinh tế xã hội, NHNN sẽ điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất tái chiết khấu, buộc các NHTM phải tuân theo Sự tăng trưởng của nền kinh tế cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động của các NHTM.
Ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt nên hoạt động huy động vôn của
Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế, vì mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định thu nhập của các tổ chức và cá nhân Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của các tổ chức và cá nhân cũng tăng lên, dẫn đến việc có nhiều tiền nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng để tích lũy Điều này ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách tiền tệ và tài khóa quốc gia có tác động lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khi mở rộng tiền tệ, ngân hàng dễ dàng huy động vốn, nhưng khi thắt chặt, việc này trở nên khó khăn hơn Hơn nữa, chính sách tài khóa thu hẹp, cùng với việc tăng thuế và giảm chi tiêu chính phủ, dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng, làm cho việc huy động vốn càng thêm khó khăn Đồng thời, lãi suất giảm không đủ hấp dẫn để thu hút nguồn tiết kiệm, vì người gửi tiền thường chỉ quan tâm đến lãi suất dương, khiến họ không muốn gửi tiết kiệm.
Một môi trường chính trị ổn định và các thể chế vững mạnh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong khi bất ổn chính trị và các cuộc biểu tình có thể làm giảm niềm tin của người dân, dẫn đến hạn chế trong huy động vốn Đời sống và thu nhập của người dân là yếu tố quyết định đến lượng tiền gửi vào ngân hàng; thu nhập cao không chỉ giúp người dân đáp ứng nhu cầu sống mà còn cho phép họ tích lũy vốn để phục vụ nhu cầu cao hơn trong tương lai.
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng ngày càng gia tăng Ngược lại, ở các nước chậm phát triển, thói quen ưa chuộng tiền mặt và tích lũy tiền không gửi vào ngân hàng vẫn rất phổ biến Bên cạnh đó, tâm lý và thói quen tiêu dùng cũng có sự khác biệt rõ rệt giữa các dân tộc và vùng miền trong nước.
Ngân hàng ứng dụng công nghệ cao ngày càng nâng cao hiệu quả huy động vốn nhờ khả năng tiếp cận khách hàng tốt hơn, giảm thời gian và chi phí quản lý Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã triển khai máy rút tiền tự động (ATM), cho phép khách hàng rút tiền mọi lúc, mọi nơi.
I.2.4.2 Nhân tố chủ quan (nhân tố bản thân Ngân hàng) a) Uy tín và vị thế của Ngân hàng
Uy tín của ngân hàng được hình thành qua một quá trình dài, với người gửi tiền thường ưu tiên lựa chọn các ngân hàng lâu đời thay vì ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưa chuộng hơn so với ngân hàng nhỏ Hơn nữa, hình thức bảo hiểm tiền gửi không chỉ tăng cường độ an toàn mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng.
Thương hiệu mạnh mẽ đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, trở thành yếu tố quyết định cho sự lựa chọn của cá nhân và tổ chức khi gắn bó với ngân hàng Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phát triển và cạnh tranh gay gắt, một thương hiệu uy tín sẽ giúp các tổ chức nổi bật và thu hút khách hàng.
Hệ thống Ngân hàng Việt Nam vẫn chưa xây dựng được thương hiệu mạnh mẽ và độ tin cậy cao trong mắt khách hàng Nhiều vụ tai tiếng gần đây đã ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngành Ngân hàng, làm giảm lòng tin của người tiêu dùng.
Nhiều ngân hàng như Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, ACB, Sacombank, Đông Á, và Eximbank nổi bật với các sản phẩm dịch vụ như thanh toán quốc tế và phát hành thẻ Trong khi đó, ở vùng nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cùng Ngân hàng Chính sách xã hội được biết đến nhiều hơn với các hoạt động huy động và cho vay Tuy nhiên, nhìn chung, thương hiệu của ngành ngân hàng Việt Nam vẫn còn mờ nhạt so với các ngân hàng quốc tế.
Là một yếu tố quan trọng, tác động mạnh đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, đặc biệt đối với các khoản đầu tư từ người gửi hoặc người dân nhằm mục đích hưởng lãi suất.
Nhiều nhà quản trị Ngân hàng gặp khó khăn trong việc định giá nguồn vốn huy động, vì việc trả lãi suất cao để thu hút và giữ chân khách hàng có thể làm tăng chi phí và giảm thu nhập tiềm năng Tuy nhiên, áp lực thị trường buộc các Ngân hàng phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và giữ ổn định lượng tiền gửi hiện tại.
Xác định một lãi suất hợp lý và cạnh tranh là rất quan trọng, đòi hỏi nghiên cứu và tính toán kỹ lưỡng Ngân hàng cần đảm bảo lãi suất vừa cạnh tranh vừa giữ chi phí đầu vào ở mức thấp để duy trì lợi nhuận Ngoài ra, chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến hiệu quả huy động vốn.
Mọi doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng, đều cần xây dựng một chiến lược kinh doanh riêng, đóng vai trò như kim chỉ nam cho các hoạt động hàng ngày của họ.
KHÁI QUÁT VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THẢNG LONG
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex, trước đây là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Đồng Tháp Mười, được thành lập vào ngày 13/11/1993 với giấy phép số 0045/NH-GP do Ngân hàng Nhà Nước cấp Ngân hàng khởi đầu với vốn điều lệ 700.000.000 đồng và hoạt động chủ yếu tại tỉnh Đồng Tháp.
Vào tháng 7 năm 2005, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười đã thực hiện kế hoạch tái cấu trúc hoạt động của ngân hàng Họ đã kêu gọi Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX) và Công ty cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI) tham gia với tư cách cổ đông lớn, nhằm tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng.
Vào tháng 9/2006, Ngân hàng đã nâng vốn điều lệ lên 200 tỷ đồng và hợp tác với một tổ chức tư vấn quốc tế để hoàn thiện chiến lược phát triển dài hạn Đồng thời, Ngân hàng cũng đã lựa chọn và triển khai phần mềm Ngân hàng lõi Iflex, một trong những phần mềm hiện đại hàng đầu trong ngành ngân hàng hiện nay.
Vào tháng 1 năm 2007, Ngân hàng Nhà nước đã cho phép Ngân hàng TMCP Nông Thôn chuyển đổi thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo quyết định số 125/QĐ-NHNN Đến tháng 2 năm 2007, Ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (PGBank) theo quyết định số 368/QĐ-NHNN Từ thời điểm này, PGBank được phép mở rộng mạng lưới trên toàn quốc và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Vào tháng 5/2007, Đại hội cổ đông thường niên của Ngân hàng đã quyết định tăng vốn lên 500 tỷ đồng trong năm 2007, với kế hoạch nâng vốn lên ít nhất 1.000 tỷ đồng vào năm 2008 và đạt tối thiểu 3.000 tỷ đồng trong giai đoạn từ 2008 đến 2010.
Ngày 17/06/2009 PGBank - CN Thăng Long chính thức được thành lập với địa chỉ chính tại 552 Đường Nguyễn Văn Cừ, phường Gia Thụy, quận Long Biên, thành phố Hà Nội.
Ngày 02/08/2012: Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng.
PGBank hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao Để đạt được điều này, ngân hàng tập trung vào đội ngũ nhân viên nhiệt tình và chuyên nghiệp, cùng với nền tảng công nghệ hiện đại Đặc biệt, PGBank CN Thăng Long chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất.
Cơ cấu tổ chức
2.1.2.1 Sơ đồ tố chức Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của PGBank
2.I.2.2 Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của các phòng ban a) Ban Giám đốc Chi nhánh
Ban Giám đốc chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ các hoạt động kinh doanh của đơn vị, thông qua việc điều hành các phòng ban, với Giám đốc là người quản lý cao nhất.
Mô hình quản lý này đảm bảo chế độ một thủ trưởng trong quản trị, giúp tổ chức sử dụng nguồn lực một cách hợp lý Nó giao quyền hạn và trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ công nhân viên, đồng thời đáp ứng yêu cầu về tính tối ưu, linh hoạt và độ tin cậy cao của tổ chức.
Ban Giám đốc bao gồm một Giám đốc và hai Phó Giám đốc, trong đó Giám đốc là người có quyền quyết định kinh doanh và ký các văn bản, hợp đồng liên quan đến hoạt động của đơn vị Giám đốc có thể ủy quyền cho Phó Giám đốc ký duyệt một số văn bản và chứng từ trong phạm vi nhất định Phòng tín dụng là bộ phận hỗ trợ các hoạt động tài chính của đơn vị.
Phòng tín dụng gồm 2 bộ phận là Bộ phận tín dụng và Bộ phận hỗ trợ tín dụng:
Bộ phận tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, mang lại lợi nhuận qua chênh lệch lãi suất giữa vốn huy động và cho vay Tín dụng không chỉ quan trọng cho tình hình kinh doanh mà còn chứa đựng nhiều rủi ro, do đó việc hạn chế rủi ro tín dụng luôn được ngân hàng chú trọng Trưởng bộ phận tín dụng quản lý nhân viên và chịu trách nhiệm công việc được giao Nhiệm vụ chính của bộ phận này bao gồm tìm kiếm hợp đồng tín dụng, xây dựng hệ thống đánh giá khách hàng, thẩm định hồ sơ vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay, triển khai dịch vụ tín dụng mới, quản lý rủi ro tín dụng, và tham gia xây dựng chính sách tín dụng nhằm giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
- Bộ phận hỗ trợ tín dụng
Bộ phận hỗ trợ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra và xác nhận các điều kiện vay trong Hồ sơ giải ngân của cán bộ tín dụng, sau khi đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Khi nhận Hồ sơ giải ngân, cán bộ bộ phận sẽ kiểm tra các điều kiện phê duyệt để hoàn thiện hồ sơ theo quy trình nghiệp vụ của PG Bank đã ban hành và có hiệu lực.
Bộ phận hỗ trợ tín dụng của PGBank có nhiệm vụ thẩm định tài sản đảm bảo, thực hiện kiểm tra theo quy định và hoàn thiện thủ tục định giá cũng như thế chấp tài sản để đảm bảo an toàn tín dụng Họ cũng thường xuyên lập báo cáo cho Ban Giám đốc, lãnh đạo Ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm cập nhật tình hình hoạt động của PGBank và rút ra bài học để điều chỉnh kịp thời các sai sót liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng.
Phòng Kế toán và Kho quỹ được chia thành các bộ phận giao dịch với khách hàng, bao gồm bộ phận kế toán tổng hợp, bộ phận quỹ và bộ phận giao dịch trực tiếp Bên cạnh các nhiệm vụ chuyên môn, phòng Kế toán và Kho quỹ còn thực hiện các nhiệm vụ được giao bởi ban Giám đốc Ngân hàng.
- Bộ phận Kế toán tổng hợp
Nhiệm vụ chính của Bộ phận Ke toán tổng hợp là:
Tổ chức hạch toán,phân tích tổng hợp các loại tài khoản như tài khoản thanh toán,tài khoản nguồn vốn,
Hạch toán theo chế độ báo cáo sổ cần tuân thủ nguyên tắc kế toán chung và quy định của ngành, đồng thời theo dõi các tài khoản tiền gửi và tiền vay của khách hàng một cách chính xác.
Tính lãi tiền gửi ,tiền vay,thu các khoản phí dịch vụ.
Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thống kê kinh tế cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nhằm thực hiện các báo cáo phân tích Qua đó, đưa ra dự báo và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cung cấp dịch vụ.
Quản lý và giám sát việc mua sắm.
Làm các nhiệm vụ khác do cấp trên giao.
Bộ phận quỹ thu nhận chứng từ thu chi tiền mặt từ bộ phận giao dịch, yêu cầu kèm theo bảng kê phân loại tiền thu chi Vào đầu ngày làm việc, bộ phận Ngân quỹ xuất tiền từ kho tiền - quỹ nghiệp vụ, lập bảng kê và ghi chép số liệu vào sổ nhập xuất kho trước khi thực hiện giao dịch chi trả tiền mặt cho khách hàng Tùy thuộc vào dự kiến chi trả trong ngày và số tiền đã mua bảo hiểm nghiệp vụ, bộ phận kho quỹ sẽ xuất kho số tiền hợp lý, đảm bảo giao dịch với khách hàng được thực hiện suôn sẻ.
Cuối ngày làm việc, toàn bộ số tiền trong quỹ nghiệp vụ sẽ được chuyển vào kho Thủ quỹ sẽ lập bảng kê nhập kho dựa trên số liệu đã ghi chép để xác định số tiền tồn quỹ Sau đó, thủ quỹ sẽ kết số quỹ và thực hiện các thủ tục cần thiết để kết thúc giao dịch trong ngày.
Bộ phận giao dịch bao gồm đội ngũ nữ nhân viên trẻ, nhiệt tình, tận tâm và chu đáo trong việc giao dịch với Khách hàng.
Công việc tại bộ phận giao dịch yêu cầu nhân viên có hình thức và cách ứng xử linh hoạt, vì họ là đại diện của Ngân hàng Nhiệm vụ chính bao gồm thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng, phối hợp với các phòng ban khác để chăm sóc khách hàng, hướng dẫn khách về các thủ tục liên quan, và triển khai các chiến dịch mới về huy động vốn và cho vay của Ngân hàng.
Phòng hành chính không tham gia vào các nghiệp vụ chuyên môn và hoạt động kinh doanh trực tiếp của Ngân hàng, mà đảm nhiệm các công việc hỗ trợ để chi nhánh hoạt động hiệu quả Phòng hành chính bao gồm hai bộ phận chính: bộ phận kho quản lý tài sản và bộ phận bảo vệ, tạp vụ.
- Bộ phận kho, quản lý tài sản
Bộ phận kho có nhiệm vụ quản lý tài sản hiện vật của chi nhánh, bao gồm thống kê, bảo quản và sửa chữa tài sản Ngoài ra, bộ phận này còn phải hoàn thành tốt các công việc khác được ban Giám đốc giao phó.
- Bộ phận bảo vệ, tạp vụ
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG
Cơ cấu huy động vốn
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo các tiêu chí khác nhau, bao gồm thời gian huy động và đối tượng huy động Việc nghiên cứu này giúp hiểu rõ hơn về cách thức và hiệu quả của các nguồn vốn được huy động.
2.3.3.1 Cơ cấu huy động vốn phân loại theo tiêu thức thời gian
Xét về mặt thời gian, huy động vốn gồm: vốn không kỳ hạn, vốn ngắn hạn, vốn trung và dài hạn:
Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
(Đơn vị tính: triệu đông)
(Nguón sô liệu: Phòng Tài chính Kê toán PGBank Thăng Long )
Bảng 2.9 ta thấy vốn huy động ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn huy động của PGBank Thăng Long (Năm 2012 chiêm 54,82%, năm
Năm 2013, nguồn huy động vốn ngắn hạn chiếm 57,62%, và năm 2014 đạt 67,03% tổng nguồn huy động Tỷ trọng cao của tiền gửi ngắn hạn là do doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân ngày càng ưa chuộng các khoản gửi ngắn hạn từ 1 tuần đến 3 tháng, thay vì gửi tiền không kỳ hạn như trước Các doanh nghiệp thường phân tích chu kỳ kinh doanh để tối ưu hóa lợi nhuận, và hình thức gửi ngắn hạn linh hoạt đáp ứng các nhu cầu như sinh lợi, thanh toán và an toàn Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần xem xét mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn theo tiêu chí thời gian.
2.33.2 Cơ cấu nguồn vốn phân loại theo đối tượng huy động
Tại PGBank CN Thăng Long, hoạt động huy động vốn được chia thành hai đối tượng chính: Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cơ quan nhà nước (VHĐ từ TCKT) và huy động vốn từ các tầng lớp dân cư (VHĐ từ dân cư).
Bảng 2.10: Huy động vốn theo đối tượng
(Đơn vị tính: triệu đồng)
(Nguôn sô liệu: Phòng Tài chính Kê toán PGBank Thăng Long)
Huy động vốn tại PGBank Thăng Long chủ yếu đến từ dân cư, chiếm hơn 95% tổng huy động vốn của chi nhánh, cho thấy hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng Tiền huy động từ dân cư có tính ổn định cao, vì người gửi thường gửi tiền để nhận lãi, dẫn đến thời gian gửi tiền ổn định và có kỳ hạn rõ ràng Điều này giúp ngân hàng chủ động sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất.
Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quan trọng nhất nhằm tạo ra lợi nhuận của một Ngân hàng
Bảng 2.11 Tình hình huy động và sử dụng vốn tại PGBank CN
(Đơn vị tính: triệu đồng)
(Nguôn sô liệu: Phòng Tài chính Kê toán PGBank Thăng Long )
Nguồn vốn huy động ngắn hạn của PGBank Thăng Long liên tục tăng qua các năm, với tỷ trọng ngày càng cao so với tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh Tổng dư nợ luôn thấp hơn tổng nguồn huy động, cho thấy ngân hàng có khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng Khoản chênh lệch này không chỉ đảm bảo khả năng cho vay mà còn mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho hội sở chính.
Bảng 2.11 chỉ ra rằng nguồn huy động vốn trung và dài hạn của PGBank Thăng Long không đủ để đáp ứng nhu cầu dư nợ tương ứng Việc huy động vốn trung và dài hạn là rất quan trọng cho ngân hàng, vì đây là nguồn chính để thực hiện cho vay trung và dài hạn, giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận từ lãi suất cao Tuy nhiên, tình trạng thiếu hụt nguồn vốn này buộc PGBank Thăng Long phải sử dụng một phần vốn ngắn hạn cho các khoản cho vay và đầu tư trung - dài hạn, điều này tạo ra rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất đáng kể Hơn nữa, việc lạm dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn có thể dẫn đến việc chi nhánh vi phạm giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nước, hiện tại tỷ lệ này chỉ là 30% Đây thực sự là một thách thức lớn trong việc cân đối kỳ hạn của các nguồn vốn tại chi nhánh.
Trong giai đoạn 2012-2014, PGBank Thăng Long gặp khó khăn trong việc huy động vốn hiệu quả, mặc dù quy mô huy động vốn có sự gia tăng Dù nguồn vốn huy động đủ để đáp ứng nhu cầu dư nợ, nhưng cơ cấu nguồn vốn vẫn tồn tại nhiều rủi ro, đặc biệt là tỷ trọng cao của nguồn vốn ngắn hạn.
(trên 57 % tổng nguồn huy động); nguồn vốn trung và dài hạn chưa đủ khả năng đáp ứng dư nợ cho vay trung và dài hạn.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX -
Những thành tựu đạt được
Công tác huy động vốn của PGBank Thăng Long ngày càng được coi trọng và có những kết quả đáng khích lệ.
PGBank Thăng Long đã thể hiện sự ổn định và tăng trưởng trong quy mô huy động vốn qua các năm, với tỷ trọng huy động vốn so với toàn hệ thống PGBank đạt 13,84% vào năm 2012, 14,62% vào năm 2013 và 13,79% vào năm 2014 Các báo cáo tổng kết cuối năm từ 2012 đến 2014 cho thấy PGBank Thăng Long không chỉ có quy mô huy động vốn lớn mà còn luôn hoàn thành và vượt kế hoạch đề ra, đảm bảo khả năng đáp ứng nhu cầu dư nợ cho vay.
Chi phí huy động vốn tại Chi nhánh rất thấp nhờ vào việc chủ yếu thu được từ nghiệp vụ nhận tiền gửi Loại hình huy động này có lãi suất thấp hơn so với vay liên ngân hàng hay phát hành GTCG, giúp giảm lãi suất bình quân đầu vào và chi phí huy động vốn Hơn nữa, việc huy động từ tiền gửi còn mang lại sự chủ động cho Chi nhánh trong việc sử dụng vốn, nhờ vào kỳ hạn và lãi suất rõ ràng của loại hình này.
Cơ cấu huy động vốn từ dân cư tại PGBank Thăng Long chiếm hơn 90% tổng nguồn huy động, tạo điều kiện cho ngân hàng duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và khả năng thanh khoản cao Để thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng không chỉ điều chỉnh lãi suất linh hoạt mà còn triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như Du xuân hái lộc, cào ngay trúng lớn, và các chuyến du lịch Châu Âu Đồng thời, PGBank cũng ra mắt các sản phẩm tiết kiệm mới nhằm tiếp cận đa dạng đối tượng dân cư và hộ gia đình.
- Thứ tư, hệ thống Ngân hàng PGBank nói chung và PGBank Thăng
Long đã được hiện đại hoá thông qua các chương trình phát triển công nghệ thông tin và mạng thanh toán riêng, nâng cao vai trò quản lý, thanh tra và kiểm soát Ngân hàng đảm bảo tính độc lập, tự chủ trong kinh doanh, đồng thời khuyến khích cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng và chi nhánh của PGBank Điều này giúp các chi nhánh thích nghi dần với cơ chế thị trường, đồng thời bảo vệ an toàn tài sản và lợi ích của khách hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường liên tục biến động và sự cạnh tranh giữa các ngành nghề ngày càng trở nên khốc liệt, những thành tựu đạt được của PGBank Thăng Long thực sự là nguồn động viên đáng ghi nhận.
Những mặt hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc huy động vốn, Ngân hàng PGBank Thăng Long vẫn còn một số hạn chế, cần phải vượt qua:
- Thứ nhất, cơ cấu huy động vốn chưa thực sự hợp lý
Theo phân loại vốn huy động theo tiêu thức thời gian, nguồn vốn huy động ngắn hạn đang ngày càng chiếm tỷ lệ cao trong tổng số nguồn huy động.
2012 chiếm 54,82%, năm 2013 chiếm 57,62% và năm 2014 là 67,03% Trong khi đó tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn ngày một giảm.
Cơ cấu huy động vốn tại CN hiện chưa hợp lý, với sự chênh lệch lớn giữa huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế, trong đó tỷ trọng huy động từ dân cư chiếm tới 90% tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2012-2014 Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến khả năng cân đối dòng tiền của khách hàng và tổ chức kinh tế, dẫn đến số dư tiền gửi giảm Hơn nữa, CN cũng chưa chú trọng đến việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế ngoài Petrolimex.
Hơn 90% vốn huy động tại PGBank Thăng Long đến từ dân cư, cho thấy sự phụ thuộc lớn vào nguồn vốn ngắn hạn Mặc dù hình thức huy động này giúp giảm chi phí, nhưng nó cũng tiềm ẩn rủi ro lớn Chỉ cần một tác động nhỏ đến tâm lý người dân có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh khoản, khi họ theo tâm lý đám đông và rút tiền hàng loạt Điều này cho thấy cơ cấu huy động vốn của ngân hàng còn nhiều hạn chế và cần được cải thiện.
- Thứ hai, hình thức huy động vốn chưa đa dạng
PGBank Thăng Long hiện chỉ cung cấp các hình thức huy động vốn truyền thống với sản phẩm tiết kiệm còn hạn chế Trong khi đó, nhiều ngân hàng khác trong khu vực đã áp dụng các hình thức tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm rút gốc linh hoạt và lãi suất bậc thang từ lâu.
- Thứ ba, chưa sử dụng vốn hiệu quả
Nguồn vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp không đủ để đáp ứng nhu cầu dư nợ trung và dài hạn Do đó, một phần vốn ngắn hạn cần phải được sử dụng để bù đắp cho nợ trung và dài hạn.
Việc sử dụng vốn tại PGBank CN Thăng Long chưa đạt hiệu quả mong muốn do nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Nguyên nhân chủ quan từ CN bao gồm kiểm soát cho vay kém, quản lý hàng tồn kho và doanh thu lỏng lẻo, dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, đặc biệt là việc dùng vốn ngắn hạn cho đầu tư dài hạn và bất động sản Hơn nữa, việc định giá tài sản đảm bảo không chính xác gây khó khăn cho CN trong việc xử lý nợ.
Nguyên nhân của những hạn chế
Ngân hàng còn tồn tại những hạn chế nêu trên bởi các nguyên nhân sau:
- Thứ nhất, thương hiệu của PGBank chưa đủ mạnh
Thương hiệu và uy tín của PGBank, đặc biệt là PGBank Thăng Long, chỉ mới được khách hàng nhận diện trong những năm gần đây Ngân hàng kinh doanh chủ yếu bằng tiền, một loại hàng hóa tiềm ẩn nhiều rủi ro; do đó, ngân hàng nào có uy tín và thương hiệu mạnh sẽ dễ dàng thu hút khách hàng hơn Niềm tin là yếu tố mà PGBank cần phải xây dựng và củng cố thêm.
- Thứ hai, chưa thực sự quan tâm đầu tư như một Ngân hàng bán lẻ
Khách hàng chủ yếu của PGBank Thăng Long hiện tại tập trung vào các công ty và doanh nghiệp thuộc Petrolimex, cùng với nhân viên trong ngành xăng dầu Ngân hàng vẫn còn thụ động trong việc huy động vốn và chưa chủ động mở rộng tiếp cận với các tổ chức kinh tế và cá nhân ngoài ngành xăng dầu.
Công tác nghiên cứu thị trường, tiếp thị và tâm lý khách hàng hiện vẫn chưa được chú trọng đầy đủ, điều này ảnh hưởng đến khả năng định hướng phát triển sản phẩm và dịch vụ của Chi nhánh Việc hiểu rõ nhu cầu, thị hiếu và thói quen tiêu dùng của khách hàng là rất quan trọng để tạo ra những sản phẩm phù hợp hơn.
- Thứ ba, năng lực cạnh tranh còn hạn chế
Tập đoàn Xăng Dầu Việt Nam, cổ đông lớn nhất của PGBank, đã tạo ra nhiều điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, sự phụ thuộc vào Petrolimex có thể khiến đội ngũ nhân viên, đặc biệt là nhân viên tín dụng, trở nên kém năng động Việc dựa dẫm quá nhiều vào Petrolimex có thể làm giảm năng lực cạnh tranh của PGBank trên thị trường.
- Thứ tư, chất lưọng nguồn nhân lực chưa cao
Cán bộ nhân viên ngân hàng chủ yếu là những người trẻ, được đào tạo bài bản và có trình độ chuyên môn cao Tuy nhiên, họ còn thiếu kinh nghiệm và khả năng phân tích, tổng hợp trong việc phát triển sản phẩm và chiến lược kinh doanh Điều này tạo ra những hạn chế lớn trong việc triển khai các chiến lược phát triển vào thực tế.
Hiệu quả huy động vốn tại các phòng giao dịch còn thấp do chất lượng nhân sự không đảm bảo Một số phòng giao dịch có vị trí không thuận lợi và thiết kế biển bảng chưa nổi bật, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng Bên cạnh đó, công tác thúc đẩy, đánh giá và giám sát hoạt động kinh doanh của các phòng giao dịch cũng cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Thứ năm , sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường
Cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gay gắt, với việc các ngân hàng mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch Thị trường huy động vốn đã trải qua những giai đoạn căng thẳng, khi các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt để thu hút khách hàng, dẫn đến lãi suất tăng cao Nhiều người gửi tiền đã "lướt sóng" giữa các ngân hàng để tận dụng lợi ích từ cuộc đua lãi suất này Tình trạng này chỉ giảm bớt khi
NHNN thực hiện các biện pháp can thiệp hành chính như quy định trần lãi suất huy động, cấm các hình thức khuyến mại làm tăng trần lãi suất.
Trong nền kinh tế hiện nay, các tổ chức phi ngân hàng đang nổi lên như những nhân tố mới có khả năng huy động tiền gửi, tạo ra sự cạnh tranh với các tổ chức tín dụng trong việc thu hút vốn Những tổ chức này huy động vốn qua nhiều kênh như trung tâm giao dịch chứng khoán, doanh nghiệp, công ty tài chính, hình thức tiết kiệm bưu điện và bảo hiểm Sự phát triển nhanh chóng về số lượng và đa dạng loại hình của các tổ chức huy động vốn đã thu hút một khối lượng lớn vốn từ các ngân hàng thương mại.
Chương 2 đã phân tích thực trạng huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long, từ đó đưa ra những đánh giá về ưu nhược điểm, tìm ra nguyên nhân của những thiếu sót, tồn tại trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng. Đây là tiền đề quan trọng để đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm tháo gỡ những vướng mắc trong hoạt động nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng, vấn đề này sẽ được trình bày trong Chương tiếp theo.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN XĂNG DẦU
PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG
Định hướng chung của Ngân hàng PGBank
Ngân hàng TPCP Xăng Dầu Petrolimex nỗ lực trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và nhiệt tình, cùng với nền tảng công nghệ hiện đại, là những yếu tố then chốt giúp ngân hàng đạt được mục tiêu này.
Chiến lược kinh doanh của PGBank tập trung vào việc phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng, với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong các lĩnh vực mà PG Bank có lợi thế cạnh tranh Ngân hàng áp dụng chiến lược khác biệt hóa để nâng cao vị thế và dịch vụ của mình trên thị trường.
Để duy trì sự bền vững cho thành công của Ngân hàng trong môi trường cạnh tranh cao hiện nay, PGBank chú trọng xây dựng văn hóa doanh nghiệp với 5 giá trị cốt lõi: tính tuân thủ, tinh thần trách nhiệm, sự sáng tạo, tính chuyên nghiệp và hiệu quả.
3.1.2 Định hướng của Ngân hàng Thưong mại cổ phần Xăng dầu
Petrolimex — Chi nhánh Thăng Long
Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, PGBank Thăng Long vẫn duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và nhận được sự tín nhiệm từ khách hàng Điều này tạo nền tảng vững chắc để ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh PGBank hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả trong những năm tới.
Hiệu quả”. Để đạt được mục tiêu như trên, Chi nhánh định hướng rõ những việc cần làm:
- Đảm bảo an toàn hệ thống, an toàn thanh khoản là yếu tố hàng đầu, chi phổi các quy định kinh doanh của hệ thống.
Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý là rất quan trọng để đạt được mục tiêu hoạt động và phát triển kinh doanh hiệu quả, đồng thời tiết kiệm chi phí Cần tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đảm bảo sự cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
Mở rộng tín dụng với chất lượng và an toàn vốn là ưu tiên hàng đầu, nhằm ngăn ngừa nợ quá hạn từ các khoản cho vay mới và hạn chế tối đa nợ quá hạn từ khoản vay cũ Đặc biệt, cần chú trọng duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và phát triển quan hệ với khách hàng tiềm năng để huy động vốn với lãi suất thấp Đồng thời, cần phát triển khối lượng tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng cường và mở rộng các loại hình dịch vụ nhằm từng bước tăng thị phần.
3.1.3 Định hướng huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cô phân Xăng Dầu Petrolimex Chi nhánh Thăng Long đến năm 2016
Trong những năm tới, PGBank Thăng Long sẽ tập trung mạnh mẽ vào việc tăng cường nguồn vốn, với mục tiêu duy trì và phát triển nguồn vốn một cách hiệu quả Ngân hàng sẽ chủ động nghiên cứu thị trường để đưa ra các phương án huy động vốn hợp lý hơn nhằm hiện thực hóa các mục tiêu đã đề ra.
- Triển khai các chương trình khuyến mãi để hỗ trợ huy động vốn dân cư dự kiến sẽ triển khai 4 - 5 chương trình gối đầu liên tục (2 tháng/chương
Định hướng huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Chi nhánh Thăng Long đên năm 2016
Trong những năm tới, PGBank Thăng Long sẽ tập trung vào việc tăng cường nguồn vốn, nhằm duy trì và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Ngân hàng sẽ chủ động nghiên cứu thị trường để đưa ra các phương án huy động vốn hợp lý hơn Để đạt được các mục tiêu này, Chi nhánh sẽ xác định rõ định hướng huy động vốn cụ thể.
Để hỗ trợ huy động vốn từ dân cư, chúng tôi sẽ triển khai 4 - 5 chương trình khuyến mãi liên tiếp, mỗi chương trình kéo dài 2 tháng Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ xây dựng chương trình tích lũy điểm thưởng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn.
Xây dựng các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm cho trẻ em và người già Phát triển số lượng khách hàng và tài khoản tiền gửi thanh toán để tăng trưởng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
Để tối ưu hóa nguồn vốn, cần đa dạng hóa các kênh huy động, không chỉ từ các phòng giao dịch mà còn qua Internet Banking và hệ thống cửa hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn địa bàn.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ tại quầy giao dịch và chất lượng dịch vụ của cán bộ quan hệ khách hàng.
PGBank cần tiếp tục tăng cường công tác quảng bá và truyền thông để nâng cao vị thế cũng như hình ảnh của ngân hàng, đặc biệt là PGBank Thăng Long Việc này nên được lồng ghép với các chương trình triển khai sản phẩm mới Đồng thời, ngân hàng cũng cần kiểm soát chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động để đạt được mục tiêu phát triển bền vững.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG
Phát triển thương hiệu Ngân hàng
Thương hiệu mạnh là yếu tố quyết định cho các tổ chức trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay Một thương hiệu tốt không chỉ giúp cá nhân và tổ chức lựa chọn ngân hàng phù hợp mà còn được hình thành qua thời gian trải nghiệm về chất lượng dịch vụ, hàng hóa và tiềm lực tài chính mà ngân hàng cung cấp.
Thương hiệu của PGBank vân còn mờ nhạt so VỚI cac Ngan hang khac, vì vậy để có thương hiệu PGBank cần phải:
Để định vị thương hiệu một cách rõ nét trong tâm thức khách hàng, Ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó xác định mục tiêu và mục đích hoạt động cả trong ngắn hạn lẫn dài hạn.
Xây dựng một chiến lược tổng thể để phát triển thương hiệu là điều cần thiết, đồng thời cần xác định rõ vị trí của chiến lược này trong hệ thống chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức huy động
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng, PGBank Thăng Long cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn hiện tại, hiện chủ yếu là các sản phẩm truyền thống Trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng cần phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn mới, bao gồm các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích lũy, và tiết kiệm gửi một nơi nhưng có thể rút ở nhiều nơi khác nhau Đồng thời, nghiên cứu các hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, nhận và trả tại nhà cũng là một hướng đi tiềm năng.
Huy động vốn từ dân cư là lĩnh vực có tiềm năng lớn nhất cho các ngân hàng thương mại, nhưng cũng đồng thời là khu vực cạnh tranh khốc liệt nhất.
Huy động tiền gửi từ khu vực dân cư là cách huy động vốn một cách”chủ động” của Ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, PGBank Thăng Long cần không chỉ duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn hiện tại mà còn mở rộng thêm các hình thức huy động vốn mới.
Triển khai sản phẩm tiết kiệm tích lũy là hình thức gửi góp theo định kỳ, giúp khách hàng tích lũy một số tiền nhất định cho nhu cầu an sinh, tiêu dùng hoặc du học trong tương lai Đối tượng chính của sản phẩm này thường là công nhân viên chức, người lao động và hưu trí có thu nhập thấp, do đó việc tiết kiệm một khoản tiền lớn ngay lập tức là rất khó khăn Khuyến khích tiết kiệm tích lũy không chỉ phù hợp với nhu cầu của người gửi tiền mà còn tạo điều kiện để khách hàng duy trì mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh.
Sản phẩm tiết kiệm thông minh cho phép khách hàng rút tiền trước hạn mà không gây thiệt thòi Khi người gửi tiền cần rút trước ngày đáo hạn, ngân hàng có thể áp dụng hình thức cho vay thấu chi thế chấp bằng sổ tiết kiệm Khách hàng có thể vay tối đa số tiền không vượt quá số tiền ghi trên sổ, với thời gian tất toán linh hoạt trước hoặc cùng ngày đáo hạn Lãi suất cho vay thấu chi có thể áp dụng mức ưu đãi, giúp chia sẻ rủi ro và đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
PG Bank Thăng Long nên phát triển sản phẩm tiết kiệm tích lũy mua nhà nhằm đáp ứng nhu cầu lớn về nhà ở của người dân, đặc biệt là tâm lý "An cư lập nghiệp" của người Á Đông Đối tượng khách hàng này có nguồn vốn ổn định và thời gian tích lũy dài, vì vậy ngân hàng có thể triển khai các chương trình ưu đãi hấp dẫn như tham gia quay số trúng thưởng đầu xuân và các chương trình tri ân Đặc biệt, khách hàng sẽ được hỗ trợ về thủ tục và tài chính với lãi suất ưu đãi để mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở.
- Đối với huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế xã hội
Khách hàng của PGBank Thăng Long hiện chủ yếu là các công ty thuộc Petrolimex, vì vậy chi nhánh cần tăng cường nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới.
PGBank Thăng Long cần xây dựng kế hoạch sử dụng nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, vốn lớn nhưng không ổn định, để vừa phục vụ mục đích nội bộ, vừa đáp ứng nhu cầu thanh toán và chuyển tiền của khách hàng Để đạt được điều này, chi nhánh phải thực hiện dự báo và thu thập thông tin nhằm đánh giá chính xác tình hình hoạt động của các khách hàng lớn cũng như toàn bộ nền kinh tế, từ đó tạo sự chủ động trong việc huy động vốn.
3.2.3 Xây dựng các chính sách về khách hàng, chính sách lãi suất
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, chất lượng phục vụ khách hàng trở thành yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng Khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng gửi tiền và dễ dàng chuyển đổi nguồn tiền giữa các ngân hàng Mục tiêu tối thượng của ngân hàng thương mại là tối đa hóa lợi nhuận, trong đó khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng.
Các ngân hàng luôn cạnh tranh để thu hút khách hàng, vì vậy việc xác định chính sách khách hàng là cần thiết cho mọi ngân hàng, bao gồm cả PGBank Thăng Long Đối với khách hàng thân thiết, chi nhánh cần củng cố và phát triển mối quan hệ bền vững, đồng thời xây dựng các phương pháp tiếp cận thị trường để thu hút khách hàng tiềm năng Ngoài ra, chi nhánh cần thiết lập chính sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiết vào các dịp đặc biệt như thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, và các ngày lễ lớn Quan trọng là việc trao quà phải đúng lúc, kịp thời, thể hiện sự quan tâm và trân trọng của ngân hàng đối với khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn Mức lãi suất này phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng thương mại Để đảm bảo hiệu quả, lãi suất không chỉ cần bù đắp chi phí hoạt động mà còn phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu tiền tệ và tính cạnh tranh trên thị trường Do đó, PGBank Thăng Long cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng giai đoạn.
3.2.4 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn huy động
Quản lý và sử dụng vốn là hai yếu tố quan trọng trong quản trị ngân hàng, liên quan chặt chẽ với nhau Nền tảng tiền gửi vững chắc tạo điều kiện cho khả năng cho vay lớn hơn, từ đó gia tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn không chỉ hỗ trợ việc sử dụng vốn mà còn ảnh hưởng đến quy mô và cơ cấu vốn huy động Để đạt được hiệu quả trong quản lý và sử dụng vốn, chi nhánh cần thực hiện các chiến lược phù hợp nhằm tạo ra và phát triển vốn một cách bền vững.
Để nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định dự án, cần chủ động tìm kiếm nguồn vốn cho vay thay vì chờ đợi khách hàng Các khoản cho vay cần phải có tài sản đảm bảo chắc chắn Chi nhánh cần xây dựng các mức lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với từng loại tiền và từng đối tượng khách hàng, trong đó khách hàng truyền thống hoặc khách hàng vay lớn có thể được áp dụng lãi suất thấp hơn.
Việc cho vay tại Ngân hàng cần chú trọng đến tiêu chí an toàn, đặc biệt là tại PGBank Thăng Long, nơi nhu cầu cho vay trung và dài hạn vượt quá nguồn vốn huy động tương ứng Hiện tại, một phần nguồn vốn ngắn hạn đang phải sử dụng để tài trợ cho các khoản vay này, điều này tiềm ẩn rủi ro thanh khoản nghiêm trọng Do đó, chi nhánh cần xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thể chuyển đổi sang cho vay trung và dài hạn, nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng và đồng thời gia tăng lợi nhuận.
3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, hiện đại hóa công nghệ
Khách hàng đến ngân hàng không chỉ để gửi tiền và kiếm lời, mà còn mong muốn nhận được dịch vụ chất lượng cao Chất lượng dịch vụ được hình thành từ nhiều yếu tố khác nhau.
+ Khung cảnh giao dịch ấn tượng,
Xây dựng văn hoá doanh nghiệp
Văn hóa doanh nghiệp là một khía cạnh mới mẻ nhưng vô cùng quan trọng trong các doanh nghiệp Việt Nam, ảnh hưởng lớn đến sự thành công hay thất bại của họ Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, văn hóa doanh nghiệp càng trở nên cần thiết, được xem như một tài sản vô hình quý giá.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Kiến nghị với Nhà Nước
3.3.1.1 Ỏn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng, tạo ra cả cơ hội và thách thức Sự ổn định của môi trường này phụ thuộc vào sự phối hợp giữa các chính sách tài khóa, tiền tệ và đối ngoại Trong đó, chính sách tiền tệ đóng vai trò đặc biệt quan trọng Đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay, việc kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ và duy trì tăng trưởng kinh tế là những yếu tố then chốt để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô.
Biến động mạnh của tỷ lệ lạm phát gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc điều chỉnh lãi suất, khiến họ khó theo kịp với lạm phát Tỷ lệ lạm phát cao cũng cản trở các nỗ lực cải cách tài chính nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm qua việc nâng lãi suất, làm cho lãi suất thực dương khó đạt được Do đó, kiểm soát lạm phát là rất quan trọng để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội.
Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, với vai trò quan trọng của Chính phủ trong việc duy trì tăng trưởng kinh tế Sự phát triển ổn định của nền kinh tế không chỉ ảnh hưởng tích cực đến hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn giúp cải thiện thu nhập của người dân Khi thu nhập được nâng cao, người dân sẽ có khả năng tích lũy tài chính thông qua các dịch vụ của NHTM, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Trong thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước đã thành công trong việc duy trì ổn định tiền tệ và sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, giữ tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý Điều này là cần thiết để thực hiện các giải pháp huy động vốn hiệu quả Trong giai đoạn tới, việc kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sẽ là một trong những giải pháp chủ yếu nhằm đạt được tốc độ tăng trưởng cao, ổn định và bền vững Đồng thời, điều này cũng tạo điều kiện để chính sách tiền tệ phát huy tác dụng trong việc điều tiết lượng tiền lưu thông, phù hợp với các mục tiêu và biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2 Tạo lập môi trường pháp lý
Theo chỉ đạo của Đảng và Nhà nước, trong cơ chế thị trường, các thành phần kinh tế có quyền tự do lựa chọn hình thức sở hữu và ngành nghề kinh doanh, miễn là không vi phạm pháp luật Đồng thời, họ cũng được phép cạnh tranh tự do, nhưng phải hoạt động dưới sự kiểm tra và giám sát của Nhà nước.
Nhà nước cần xây dựng một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng để định hướng hoạt động cho các ngành kinh tế, đặc biệt là ngành Ngân hàng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, rủi ro tiềm ẩn đòi hỏi sự định hướng và chỉ đạo kịp thời từ Nhà nước để đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ Hệ thống pháp lý do Nhà nước ban hành không chỉ tạo niềm tin cho công chúng mà còn khuyến khích điều chỉnh mối quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm Điều này giúp chuyển hướng một phần tiêu dùng không thiết yếu sang đầu tư, đồng thời khuyến khích chuyển đổi tài sản từ vàng hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng, khai thác tối đa tiềm lực vốn của doanh nghiệp.
Các văn bản luật và dưới luật cần được ban hành một cách hệ thống để pháp luật hóa mọi hoạt động tài chính, tiền tệ và tín dụng, tạo ra môi trường pháp lý ổn định cho các ngân hàng Đồng thời, việc ban hành các điều luật liên quan đến Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp với các luật khác như Luật ngân sách, Luật doanh nghiệp và Luật thương mại, nhằm xây dựng một hệ thống pháp luật đầy đủ và đồng bộ, điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Việc ban hành và thực hiện các văn bản pháp luật cần được xử lý một cách thống nhất và chặt chẽ, đồng thời yêu cầu sự phối hợp giữa các ngành và cấp có liên quan Đặc biệt, cần xử lý nghiêm các hành vi vi phạm pháp luật, nhất là đối với cán bộ Ngân hàng, nhằm tạo dựng niềm tin của người dân vào vai trò của Đảng và Nhà nước trong quản lý nền kinh tế và hệ thống Ngân hàng.
Trong thời gian qua, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam đã có nhiều chuyển biến đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều bất cập Để hỗ trợ sự phát triển hiệu quả của các ngân hàng thương mại và đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội, Chính phủ cần tập trung giải quyết một số vấn đề cơ bản Cụ thể, cần tiếp tục rà soát, sửa đổi và bổ sung cơ chế, chính sách cùng các văn bản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế.
3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng, tác động đến nền kinh tế thông qua các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Với chức năng là Ngân hàng của các NHTM, Ngân hàng Nhà nước định hướng cho các NHTM trong các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn Để khuyến khích người gửi tiền, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý, sử dụng các công cụ như lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và những công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền.
3.3.2.1 Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn
Chính sách tiền tệ cần phải linh hoạt và phản ánh đúng tín hiệu thị trường Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nên thực hiện các can thiệp một cách mềm dẻo, thông qua các công cụ tiền tệ gián tiếp như dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu và thị trường mở, nhằm tránh những thay đổi đột ngột có thể gây sốc và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
3.3.2.2 Xây dựng chính sách điều hành lãi suất lình hoạt cho từng thời kỳ
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong chính sách tiền tệ của Nhà nước, giúp điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trường Nó hoạt động như một công cụ kinh tế, khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi Thông qua lãi suất, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có thể tác động đến lượng tiền cung ứng qua các ngân hàng thương mại, từ đó ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế.
Để nâng cao chất lượng quản lý nhà nước về Tiền tệ, Tín dụng và Ngân hàng, cần xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, đồng thời chú trọng vào việc áp dụng hiệu quả công cụ lãi suất trong từng giai đoạn.
Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng mức trần lãi suất huy động nhằm duy trì lãi suất cơ bản Đồng thời, cơ quan này tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và thực hiện các biện pháp xử lý phù hợp, nhằm đảm bảo sự công bằng và bình đẳng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
3.3.2.3 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra