Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh thăng long,

LV.002085 ỊM É M M M B t lV Ì C VIỆT NAM ^ H C S S iiS y S ^ H B ộ GIÁO DỤC VÀ BÀ , [ỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ DƯƠNG ĐỨC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG N TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN XĂNG PETROLIMEX - CHI NHẢNH THĂNG LONG LUẬN VẮN THẠC s ĩ KINH TẾ HẦ NÔI - 2015 II N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HOC NGÔ DƯƠNG ĐỨC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUN VĂN BÁC HỌC VIỀN NGẦN HÀNG TRUNGTÀMTHƠNGTin • THƯVIỆN I sơ ư,MÍ _ HÀ NỘI - 2015 L Ờ I CA M ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết luận văn trung thực, rõ ràng, lấy từ nguồn đáng tin cậy thực tế kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long Ngô D n g Đức M Ụ C LỤ C M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: M Ộ T SÓ V Ấ N Đ Ề C H U N G V Ề H U Y Đ Ộ N G V Ố N V À H I Ệ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N Ở N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương m ại 1.1.2 Khái niệm hình thức huy động vốn 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm hiệu hiệu huy động vốn 13 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 14 1.2.3 Sự cần thiết để nâng cao hiệu huy động vốn .17 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 19 T Ó M T Ắ T C H Ư Ơ N G 25 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N C Ủ A N GÂN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ PH ẦN X Ă N G D Ầ U P E T R Ơ L IM E X C H I NHÁNH T H Ă N G L O N G 26 2.1 KHÁI QUÁT VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THẢNG LONG 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.2 THựC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG 32 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG 37 2.3.1 Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động 38 2.3.2 Chi phí huy động vốn 39 2.3.3 Cơ cấu huy động vốn 42 2.3.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 44 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH THĂNG LONG 46 2.4.1 Những thành tựu đạt 46 2.4.2 Những mặt hạn chế 47 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 49 T Ó M T Ắ T C H Ư Ơ N G 51 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I PH Á P N ÂN G C A O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N TẠI N GÂN HÀNG THƯ Ơ N G M ẠI CỎ PH Ầ N XĂNG DẦU P E T R O L IM E X - C H I N HÁN H T H Ă N G L O N G 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG 52 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng PGBank 52 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Thăng Long 32 3.1.3 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Chi nhánh Thăng Long đên năm 2016 .53 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH THĂNG LONG 54 3.2.1 Phát triển thương hiệu Ngân hàng 54 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức huy động 55 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng, sách lãi suất 57 3.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng vốn huy động 58 3.2.5 .Nâng cao chất luợng dịch vụ Ngân hàng, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 60 3.2.7 Đổi tổ chức, quản lý phù hợp, hiệu 62 3.2.8 Xây dựng văn hoá doanh nghiệp 62 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 T Ó M T Ắ T CHƯƠNG 67 K Ế T L U Ậ N 68 D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại PGBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex Ngân hàng Thương mại cố phẩn Xăng dâu Petrolimex PGBank Thăng Long - Chi nhánh Thăng Long TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần DANH MUC S ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức PGBank 27 D AN H M Ụ C B Ả N G Bảng 2.1: Nguồn tiền gửi toán theo đối tượng 33 Bảng 2.2: Nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh t ế 34 Bảng 2.3: Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tổng nguồn huy động vốn 35 Bảng 2.4: Nguồn tiền gửi có kỳ hạn dân c 36 Bảng 2.5: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động PGBank .38 Bảng 2.6: Tỷ trọng huy động vốn Chi nhánh 39 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn giai đoạn 2012-2014 .40 PGBank Thăng Long .40 Bảng 2.8: Lãi suất huy động bình quân giai đoạn 2012-2014 41 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 42 Bảng 2.10: Huy động vốn theo đối tượng 43 Bảng 2.11 Tình hình huy động sử dụng vốn PGBank CN Thăng Long44 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Chúng ta biết: vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình luân chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng nguồn vốn đóng vai trị quan trọng, có ý nghĩa định, sở để Ngân hàng tiến hành hoạt động như: Cho vay, đầu tư vào chứng khoán, đầu tư bất động sản mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trị trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đàu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở rộng cho phù họp Mặt khác, việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn, hiệu Các hoạt động huy động vốn có vai trị quan trọng giúp ngân hàng có nguồn vốn tốt với chi phí huy động vốn thấp Vì vậy, việc tăng cường cơng tác hụy động vổn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex nói chung Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long nói riêng khẳng định vị cơng tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế Nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long có tăng trưởng qua năm thấp so với yêu cầu, chưa tương xứng với tiềm thị trường, bên cạnh chi phí huy động vốn cịn mức cao Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài:”Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngần hàng T M C P Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long” Mục đích nghiền cứu Mục đích luận văn từ vấn đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, tạo ổn định cho nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại Thực trạng hiệu huy động vốn PGBank năm 2010-2012 mặt: phân tích quản trị nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex để tìm ưu, nhược điểm nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu 55 Thương hiệu PGBank vân mờ nhạt so VỚI cac Ngan hang khac, để có thương hiệu PGBank cần phải: - Định vị thương hiệu rõ nét tâm thức khách hàng sở nắm bắt nhu cầu khách hàng Ngân hàng để định vị rõ ràng mục tiêu mục đích Ngân hàng ngắn hạn dài hạn - Xây dựng chiến lược tổng thể xây dựng phát triển thương hiệu, đồng thời chiến lược phải xác định vị trí hệ thống chiến lược kinh doanh Ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động Đây coi giải pháp trung tâm để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Các sản phâm huy động vôn tnên khai PGBank Thăng Long chưa đa dạng, chủ yếu sản phẩm truyền thống Trong điều kiện nay, CN cần phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn, áp dụng nhiều loại hình tiết kiệm tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiêt kiệm báo hiêu, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi khác Nghiên cứu hình thức huy động tiêt kiệm gửi góp, nhận trả nhà - Đối với huy động vốn từ dân cư Đây khu vực giàu tiềm đôi với Ngân hàng thương mại Đồng thời khu vực có tính cạnh tranh gay găt nhât Huy động tiền gửi từ khu vực dân cư cách huy động vốn cách”chủ động” Ngân hàng Bên cạnh việc trì phát triển hình thức huy động vốn có PGBank Thăng Long cần mở rộng hình thức huy động vốn như: + Triển khai sản phẩm tiết kiệm tích lũy: Đây hình thức tiết kiệm gửi góp theo đinh kỳ, đê tích lũy thành sô tiên nhât đinh phục vụ cho nhu cau an sinh, tiêu dùng, du học khách hàng tương lai Bởi đại đa số 56 phận người dân công nhân viên chức, người lao động, hưu trí, có thu nhập thấp, nên để có số tiền để tiết kiệm khó thực Việc khuyến khích tiết kiệm tích lũy hình thức phù hợp với đối tượng gửi tiền Đặc tính sản phẩm giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh + Sản phẩm tiết kiệm thông minh: Theo quy định người dân gửi tiền hình thức mở sổ tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc lãi sổ đến thời gian đáo hạn Trên thực tế, nhiều khách hàng có việc phát sinh ngồi dự kiến nên họ cần phải rút tiền trước hạn cách ngày đáo hạn khơng nhiều Để tránh gây thiệt thịi cho người gửi tiền trường hợp rút trước hạn, Ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay thấu chi chấp sổ tiết kiệm Khách hàng vay số tiền tối đa cho tính gốc lãi vay thấu chi không vượt số tiền ghi sổ tiết kiệm, thời gian tất toán thấu chi trước ngày đáo hạn sổ Lãi suât thâu chi có thê áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi Điều thể linh động, chia sẻ rủi ro đôi với khách hàng, đồng thời đảm bảo lợi ích đơi bên có lợi + Phát triển sản phẩm tiết kiệm tích lũy mua nhà: tâm lý người Á Đơng muốn:”An cư lập nghiệp”do nhu cầu nhà người dân lớn PG Bank Thăng Long nên hướng sản phẩm đến đối tượng khách hàng này, nguồn vốn tương đối ổn định thời gian tích lũy dài Các chương trình ưu đãi đưa khách hàng gửi tiền có mục đích dài hạn như: tham gia vào chương trình quay số trúng thưởng định kỳ đầu xuân; hưởng chương trình tri ân khách hàng, theo khách hàng Ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà sửa chữa nhà - Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội 57 Hiện khách hàng PGBank Thăng Long chủ yếu công ty đơn vị trực thuộc Petrolimex; CN phải đẩy mạnh cơng tác tìm kiêm khách hàng Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế thường lớn song không ổn định, PGBank Thăng Long phải có kế hoạch sử dụng cho vừa sử dụng vào mục đích vừa phải ln săn sàng đáp ứng cac nhu cầu toán, chuyển tiền khách hàng Đe vậy, Chi nhánh phải có dự báo, thu thập thơng tin để đưa dự báo tương đối xác tình hình hoạt động khách hàng lớn nên kinh tế Điều để tạo chủ động cho Ngân hàng việc huy động vốn 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng, sách lãi suất Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NHTM chất lượng phục vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân khách hàng Khách hàng có tồn quyền việc lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền, họ di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác cách nhanh chóng Hơn nữa, mục tiêu cuối NHTM tối đa hóa lợi nhuận khách hàng người mang lại thu nhập cho Ngân hàng Các Ngân hàng ln ln có cạnh tranh việc thu hút khách hàng Việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết tất yếu không với PGBank Thăng Long mà Ngân hàng Đối với khách hàng thân thiết, truyền thống Chi nhánh cần củng cố trì, phát triển mối quan hệ bền vững xây dựng phương pháp phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, tiêm Đông thời CN cần xây dựng sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiêt thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, ngày lễ lớn, Tết Điểm cần lưu ý việc trao quà tặng cho khách hàng phải lúc, kịp thời, thê 58 quan tâm, trân trọng Ngân hàng dành cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn Việc tăng hay giảm lãi suất huy động NHTM tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất Ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường phải có tính cạnh tranh Do đó, PGBank Thăng Long cân có sách lãi suất linh hoạt phù họp thời kỳ 3.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng vốn huy động Quản lý sử dụng vốn hai mặt vấn đề quản trị Ngân hàng Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điêu kiện đê sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô câu vôn huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, để làm điều Chi nhánh cần: - Thường xuyên nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án, chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến với Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn CN phải xây dựng mức lãi suất huy động, tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng truyền thống khách hàng vay lớn có lãi suât thấp hơn) - Việc cho vay Ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an tồn Hiện PGBank Thăng Long nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn; phần nguôn vôn ngăn hạn phải tài trợ cho nguồn vay trung dài hạn Việc làm nguy hiêm việc chuyển hốn kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản Do đó, Chi nhánh phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay 59 trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho Ngân hàng đồng thời làm tăng lợi nhuận 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng - Như biết, khách hàng đến Ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời mà họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: + Người chuyên nghiệp, + Công nghệ đại, + Quy trình nhanh gọn, + Khung cảnh giao dịch ấn tượng, + Sản phẩm trọn gói - Chất lượng dịch vụ Ngân hàng thể tiện lợi khách hàng sử dụng Sự tiện lợi yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới định khách hàng việc lựa chọn Ngân hàng, lựa chọn tô chức cung câp dịch vụ tài để giao dịch Những thành tựu công nghệ thông tin cho phép khách hàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng nơi đâu, lúc Ngân hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, Ngân hàng chiếm cảm tình khách hàng PGBank Thăng Long cần bổ sung hồn thiện thêm tiện ích tốn hóa đơn tiền điện thoại, mua xăng thẻ FlexiCard, mua thẻ điện thoại trả trước, chuyên khoản, toán trực tuyến cho dịch vụ SMS, Homebanking, Internet Banking Đồng thời Ngân hàng nên nghiên cứu ứng dụng tính tra cứu thông tin tài khoản tiết kiệm tổng số dư tài khoản, lãi suất cập nhật, ngày đến hạn - Để nâng cao chất lượng dịch vụ Chi nhánh nên bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng qua điện thoại khơng phải khách 60 hàng có thời gian đến Ngân hàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cung cấp - Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng nói chung PGBank Thăng Long nói riêng bước đối đại hố cơng nghệ Ngân hàng Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài Để làm điều CN cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu toán; nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu toán, trọng nghiên cứu phát triến sản phấm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao khách hàng, quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng, hiệu đảm bảo tính an tồn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn Ngân hàng Ngoài để đại hóa cơng nghệ Ngân hàng việc đầu tư trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật thiếu Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng việc xây dựng hình ảnh Ngân hàng - Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu chi nhánh cần khơng ngừng đại hố cơng nghệ Ngân hàng, đổi trang thiết bị, hồn thiện chế tốn nội Ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho Chi nhánh hịa nhập vào mạng lưới tốn đại nâng cao chât lượng dịch vụ với khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất Iưọng nguồn nhân lực Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp 61 thay Khách hàng hài lịng trở lại giao dịch với Ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, PGBank Thăng Long tổ chức nhiều khố học, lóp bồi dưỡng nghiệp vụ - Trong năm tới, CN nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bơ trí, đê bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, CN phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận CN phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt CN nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công tồn nhân viên, khơng thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên Chi nhánh hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh - Đối với nhân cấp cao, cấp trung phận kinh doanh, cần chọn lựa kỹ càng, lực quản lý, đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt quan trọng phải xét đến mối quan hệ, lượng khách hàng, doanh số mà nhân mang lại gia nhập Chi nhánh - Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức cho tất cán công nhân viên tham dự lớp học kỹ giao tiếp với khách hàng Nội dung khóa học nên gắn liền với thực tế công việc người thảo luận tình 62 giả định xảy để tìm cách xử lý hợp lý, làm hài lòng khách hàng.”Khách hàng”ở hiểu với ý nghĩa mở rộng không gồm khách hàng bên ngồi mà cịn bao hàm cả”khách hàng nội bộ”, tức tât cán công nhân viên CN Bởi ách tắc, chậm trễ phận, phịng ban có liên quan dẫn đến kết cuối ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng 3.2.7 Đổi mói tổ chức, quản lý phù hợp, hiệu Trong quan khâu tổ chức quan trọng Các phận, phòng ban quan phận thể vấn đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao, chi phí thấp Chi nhánh phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiêm sốt tât phịng ban, phận Hoạt động cân trì thường xuyên, hen tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động Ngân hàng Đôi chiếu số dư tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gơm người vê đạo đức, có trình độ chun mơn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những người đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm q trình kiêm tra phải cơng khai, cơng 3.2.8 Xây dựng văn hố doanh nghiệp Vấn đề văn hố doanh nghiệp cịn vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt Nam, yếu tố bản, có tác động nhiều tới thành công hay thất bại công việc kinh doanh Trong thời kì Ngân hàng cạnh tranh liệt nay, hêt văn hố doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt Nó tài sản vơ hình, nguồn 63 lực tạo lợi cạnh tranh Là Chi nhánh với quy mô chưa lớn, xây dựng tạo lập văn hoá doanh nghiệp chuẩn mực điều sớm chiều PGBank Thăng Long Tuy nhiên việc thay đổi cung cách làm việc, phong cách phục vụ khách hàng, mối quan hệ cán Chi nhánh, bâu không khí làm việc đồn kết, vui vẻ, gắn bó mang lại hiệu công việc lớn Và điều tất nhiên, khách hàng tin tưởng làm việc với Ngân hàng 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 3.3.1.1 Ỏn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn Ồn định môi trường kinh tế vĩ mơ thành phối hợp nhiều sách sách tài khóa, sác tiền tệ, sách đối ngoại Trong sách tiền tệ có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân hàng Đối với kinh tế Việt Nam nay, nội dung việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ việc kiêm soát lạm phát, ổn định tiền tệ trì tăng trưởng kinh tế Chính biến động mạnh tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn Ngân hàng khó điêu chỉnh lãi suât theo kịp lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng lãi suất tiền gửi cho lãi suất thực dương khơng thực Do vậy, việc kiêm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điêu kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội 64 Nền kinh tế Viêt Nam giai đoạn phát triển, vai trị Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM Trong thời gian qua Nhà nước ngành, cấp, trước hết Ngân hàng Nhà nước thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Ngân hàng Nhà nước bước đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô cách có hiệu quả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Trong giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao ổn định bền vững Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết lượng tiền lưu thông cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.1.2 Tạo lập môi trường pháp lý Theo tinh thần Đảng Nhà nước chế thị trường thành phần kinh tế tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), tự cạnh tranh Song phải đặt kiêm tra, giám sát Nhà nước Do Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho ngành kinh tê nói chung ngành Ngân hàng nói riêng - Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do mà cần định hướng chung Nhà nước đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu hoạt 65 động chung cho ngành khác Việc Nhà nước ban hành hệ thống pháp lý không tạo niềm tin công chúng mà với khuyến khích Nhà nước cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng kể việc khai thác mức cao tiềm lực vốn doanh nghiệp - Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng pháp luật hóa, tạo nên mơi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng Song song với việc ban hành điều luật Ngân hàng Nhà nước nên kết hợp với luật khác Luật ngân sách, Luật doanh nghiệp, Luật thương mại để tạo hệ thống luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng - Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần phải xử lý thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối kết hợp ngành, cấp hữu quan để tạo lập hoàn thiện văn luật khác có liên quan Mặt khác phải xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật cán Ngân hàng Làm tạo niềm tin dân chúng vào vai trò Đảng Nhà nước việc điều hành hoạt động kinh tế nói chung tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng - Trong thời gian quan, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam có nhiều chuyển biến đáng kể nhìn chung nhiều bất cập Trong thời gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hướng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung giải vấn đề sau: Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách 66 văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quôc tê vê nhiêu lĩnh vực tiền tệ, Ngân hàng để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý Nhà nước lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước thực vai trò quản lý thơng qua NHTM từ tác động vào nên kinh tê Với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước định hướng cho NHTM việc thực hoạt động Ngân hàng nói chung tới cơng tác huy động vốn nói riêng Do Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền 3.3.2.1 Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thực cách linh hoạt, có giai đoạn bước đệm thơng qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ băt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) tránh thay đổi giật cục gây sốc làm NHTM gặp khó khăn q trình hoạt động kinh doanh 3.3.2.2 Xây dựng sách điều hành lãi suất lình hoạt cho thời kỳ Lãi suất công cụ quan trọng sách tiền tệ Nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suât địn bây kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi qua cơng cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiên cung ứng thông qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệ - Tín dụng Ngân hàng với việc xây dựng thực đồng cơng cụ khác 67 sách tiền tệ thỉ cần phải trọng thực có hiệu cơng cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng Nhà nước khống chế trần lãi suất huy động trường hợp trì lãi suất đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát áp dụng chế tài xử lý thích hợp, tạo cơng bình đẳng hoạt động tổ chức tín dụng 3.3.2.3 Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt chức quản lý nhà nước hoạt động hệ thống Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra để chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm thất thoát vốn Nhà nước nhân dân Đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khuôn phép song vân phải đảm bảo quyền tự chủ hoạt động kinh doanh Ngân hàng TÓM TẲT CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn tập trung đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn phát triển thương hiệu Ngân hàng, đa dạng hóa hình thức huy động, xây dựng sách Khách hàng - sách lãi suất, nâng cao hiệu sử dụng vốn huy động, nâng cao công nghệ, phát tnên nguồn nhân lực Tuy nhiên để giải pháp thực phát huy hiệu phụ thuộc nhiều vào điêu kiện thực tê giải pháp môi giai đoạn cụ thê phương thức tiến hành giải pháp lịch trình Ngân hàng Thêm vào cần có phối hợp đồng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrọlimex - Chi nhánh Thăng Long để có thành công hoạt động nâng cao hiệu huy động vôn 68 KẾT LUẬN Ngẩn hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long Chi nhánh Ngân hàng không lớn, thương hiệu Ngân hàng chưa thực có vị trí lịng khách hàng Trong giai đoạn nay, mà suy thoái kinh tế tồn cầu phục hồi cịn chậm, khó khăn nợ xấu, khoản Ngân hàng; doanh nghiệp thiếu vốn, thiếu thị trường tiêu thụ, thị trường bất động sản trì trệ việc nâng cao hiệu huy động vốn năm tới đầy thách thức với PGBank - Hệ thống hóa vấn đề nguồn vốn huy động vốn, hiệu huy động vốn - Thông qua việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex, em muốn nói lên thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng - Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long Trong q trình nghiên cứu đề tài, khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em kính mong thầy cơ, ban lãnh đạo Ngân hàng PGBank —Chi nhánh Thăng Long bạn đóng góp ý kiên đê em hồn thiện vê mặt kiến thức Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Văn Bắc nhiệt tình hướng dẫn em trình viết Em xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long tạo môi trường học tập làm việc tích cực để em hồn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Báo cáo tài báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex năm 2012, 2013, 2014 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Việt Nam ban hành ngày 16 tháng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Viêt Nam (2003), NXB Chính trị Quốc gia Luật tín dụng Việt Nam (2010) Frederic s Mishkin(1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng, Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng (2000), NXB Thống Kê, Hà Nội Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông Peter s Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tần (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 10 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê CÁC BÀI BÁO, TẠP CHÍ Tạp chí Ngân hàng PGBank năm 2012, 2013, 2014