Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại ở việt nam luận văn ths kinh tế 60 31 01 pdf

Đại học Quốc gia Hà nội Tr-ờng Đại học kinh tế Nguyễn xuân hoa phát triển dịch vụ ngân hàng đại việt nam luận văn thạc sỹ Kinh tế trị Hà Nội -2007 Đại học Quốc gia Hà nội Tr-ờng Đại học kinh tế Nguyễn thị xuân hoa phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60 31 01 luận văn thạc sỹ Kinh tế trị Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: PGS.TS Phí Mạnh Hồng Hà Nội -2007 LI M U Tớnh cp thit ca ti: Dch v ngõn hng l mt nhng dch v quan trng trờn th trng ti chớnh Dch v ngõn hng phỏt trin s cho phộp nn kinh t huy ng c cỏc ngun nhn ri xó hi, phõn b v s dng chỳng mt cỏch cú hiu qu ng thi dch v ngõn hng phỏt trin lnh mnh s l yu t m bo cho n nh kinh t v mụ v tng trng bn vng Trong bi cnh ton cu hoỏ kinh t quc t v s phỏt trin ca nn kinh t tri thc, xu hng a dng hoỏ v m rng dch v ngõn hng hin i l hng i tt yu mi quc gia Trờn th gii ngy nay, cỏc NHTM ó, ang v luụn tỡm mi cỏch t i mi mỡnh v ng cựng vi xu th chung ca thi i H thng NHTM trờn th gii ó phỏt trin mnh m, ngy cng hin i hn v mang tớnh cht a nng vi qui mụ hot ng xuyờn quc gia Song song vi vic trỡ, phỏt trin v hin i hoỏ cỏc dch v ngõn hng truyn thng, cỏc NHTM trờn th gii ó m hng ngn cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng mi cú hm lng cụng ngh cao nhm ỏp ng tt nht nhu cu ca nn kinh t v ti a hoỏ giỏ tr gia tng cho cỏc TCTD, khỏch hng v xó hi Hin nay, Vit Nam ang quỏ trỡnh thc hin cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc v hi nhp kinh t quc t vi mc ngy cng sõu rng H thng NHTMVN khụng th trỏnh s tỏc ng ca xu hng ton cu hoỏ kinh t quc t, ca nn kinh t tri thc v ln súng phỏt trin nh v bóo ca h thng ngõn hng ton cu H thng NHTMVN mun tn ti v phỏt trin buc phi i mi Nhng i mi nh th no? Chin lc sao? iu ny s quyt nh s sng cũn ca c mt h thng Ngõn hng cng nh s phn vinh ca c mt quc gia õy l mt bi toỏn khú i vi Chớnh ph v cỏc ngõn hng Vit Nam Trờn thc t, nhng nm qua, Chớnh ph ó cú nhng ch trng ln ch o thc hin quỏ trỡnh ci t, i mi v phỏt trin h thng NHTMVN Mt nhng ch trng ú l phỏt trin, m rng v a dng hoỏ cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i Cho n nay, mc dự hot ng cung ng cỏc dch v ngõn hng Vit nam ó cú tc phỏt trin khỏ nhng theo ỏnh giỏ chung thỡ xut phỏt im thp, qui mụ v cht lng cỏc loi hỡnh dch v ny cũn hn ch; cỏc dch v cỏc NHTMVN cung cp ch yu l cỏc dch v truyn thng, quỏ trỡnh a dng hoỏ cỏc dch v ngõn hng hin i din cũn chm Ngay c cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng truyn thng cng cũn n iu, cỏc sn phm dch v mi phự hp vi nhu cu ca ngi dõn v cỏc doanh nghip xut hin cha nhiu lý gii nguyờn nhõn yu kộm ú, vi mong mun tỡm cỏc gii phỏp c bn nhm khc phc nhng khú khn, tn ti trc mt v thỳc y quỏ trỡnh hin i hoỏ cỏc dch v ngõn hng theo hng nõng cao tớnh cnh tranh ca h thng NHTMVN giai on hi nhp kinh t quc t hin nay, tụi xin chn ti Phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam nghiờn cu 2.Tỡnh hỡnh nghiờn cu: Phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam l mt nhim v cp bỏch, mt yờu cu tt yu i vi h thng NHTMVN Thc hin tt chin lc ny cú ý ngha vụ cựng quan trng v thit thc khụng ch i vi ngnh ngõn hng m cũn i vi c cỏc ngnh, cỏc t chc, cỏc nh u t v ngoi nc Vỡ vy, phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam ó tr thnh mt tiờu ln c Chớnh ph v nh nc quan tõm Trờn thc t, v ny ó cú khỏ nhiu cụng trỡnh nghiờn cu di nhiu giỏc khỏc Cỏc tỏc gi l cỏc nh nghiờn cu, cỏc nh qun lý, cỏc nghiờn cu sinh thuc lnh vc ti chớnh ngõn hng in hỡnh l cỏc nhúm ti sau: Mt l: Cỏc cụng trỡnh nghiờn cu chung nht ton b hot ng dch v ca cỏc NHTM nh: - Gii phỏp phỏt trin v nõng cao sc cnh tranh ca dch v ngõn hng Vit nam bi cnh hi nhp-K yu hi tho khoa hc nm 2005, bi vit ca TS.Phm Huy Hựng, Ngõn hng Cụng thng VN - Gii phỏp xõy dng chin lc phỏt trin dch v ngõn hng quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t- Cụng trỡnh khoa hc 2005, ca TS Nguyn c Tho, Hc vin Ngõn hng - H thng ngõn hng Vit Nam: c im v mt s dch v c bnCụng trỡnh khoa hc nm 2005 ca TS Nguyn Hng Sn, Vin kinh t v chớnh tr th gii - Nhúm ti ny ó cung cp cho chỳng ta nhng kin thc tng quan v dch v NHTM v thc trng ca dch v NHTM núi chung Tuy nhiờn, cỏc ti ny cha i sõu vo phõn tớch thc trng phỏt trin ca cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i m ch cp n nh l mt nh hng cho phỏt trin dch v NHTM núi chung Hai l: Nhúm cỏc ti nghiờn cu trc tip n cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i Vit nam nh: - ỏnh giỏ tim nng phỏt trin th trng th Vit nam ca Trn Th Bớch Phng, Ngõn hng Ngoi thng Vit nam - Bin phỏp m rng v phỏt trin toỏn khụng dựng tin mt ca thc s Lu Thuý Mai, Ngõn hng Nh nc - Hon thin khuụn kh th ch i vi dch v ngõn hng hin i ca T Quang ụn, V Phỏp ch Ngõn hng Nh nc - Nhng yu t quyt nh cht lng dch v ngõn hng hin i ca Tụ nh Dng Bựi Thu Thu , V Chin lc PTNH Ngõn hng Nh nc - Cỏc ti ny ó phõn tớch v dch v ngõn hng hin i nhng mi ch phõn tớch phm vi mt loi hỡnh dch v c th hay ch nghiờn cu mt khớa cnh nht nh no ú ca dch v ngõn hng hin i m cha m rng v cp n nhng khỏc liờn quan ca dch v ngõn hng hin i mt cỏch cú h thng Cỏc gii phỏp a cha mang tớnh ng b, c bit sỏt vi tỡnh hỡnh thc t hin Do vy, chỳng ta cn phi tip tc nghiờn cu, hon thin v tỡm mt hng phỏt trin mi, phự hp vi bi cnh hin cho cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i Vit nam Vỡ vy, vi vic chn ti Phỏt trin dch v ngõn hng hin i VN lm lun thc s, trờn c s cú k tha v phỏt trin nhng kt qu ca cỏc cụng trỡnh ó c cụng b, tỏc gi mong mun h thng hoỏ mt s lý thuyt, gúp phn lý gii thc trng hot ng dch v ngõn hng hin i Vit Nam v a nhng gii phỏp phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i Vit Nam gúp phn khc phc nhng yu kộm, trỡ tr hot ng dch v NHTM hin Mc ớch, nhim v nghiờn cu ca lun vn: Mc ớch nghiờn cu: Trờn c s phõn tớch lm sỏng t thc trng phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i Vit Nam, xut gii phỏp nhm phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ny Nhim v nghiờn cu: Quỏ trỡnh nghiờn cu lun lm sỏng t mt s ni dung ch yu sau: - Phõn tớch xu hng hỡnh thnh v phỏt trin dch v ngõn hng mi h thng ngõn hng hin i trờn th gii - Thc trng phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam thi gian qua - xut gii phỏp phỏt trin h thng dch v ngõn hng hin i Vit Nam nhm ỏp ng nhu cu phỏt trin nn kinh t Vit Nam trờn ng hi nhp kinh t quc t i tng v phm vi nghiờn cu i tng nghiờn cu: Lun trung nghiờn cu tỡnh hỡnh phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i cỏc NHTM Vit Nam Phm vi nghiờn cu: Lun nghiờn cu mt cỏch tng th hot ng dich v ngõn hng hin i ca cỏc NHTM Vit Nam m khụng i vo c th hot ng dch v ngõn hng hin i mt NHTM nht no Thi gian nghiờn cu: Ch yu trung nghiờn cu tỡnh hỡnh phỏt trin h thng dch v ngõn hng hin i t nm 2000 tr li õy Phng phỏp nghiờn cu: Trờn nn tng ca phng phỏp nghiờn cu tng quỏt l phng phỏp vt bin chng v vt lch s, lun chỳ trng cỏc phng phỏp c th nh: Phng phỏp phõn tớch, tng hp, logic lch s, i chiu, so sỏnh, phng phỏp thng kờ, lm rừ cỏc nghiờn cu Nhng úng gúp mi ca lun - Lm rừ thc trng phỏt trin cỏc dch v ngõn hng hin i Vit Nam thi gian qua, ch nhng cn gii quyt v nguyờn nhõn - a nhng nh hng v gii phỏp nhm phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i thi gian ti B cc ca lun Ngoi li núi u v kt lun, lun gm chng: Chng 1: Mt s chung v h thng dch v ngõn hng hin i Chng 2: Thc trng phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng hin i VN Chng 3: nh hng v gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam bi cnh hi nhp kinh t quc t v khu vc CHNG 1: MT S VN CHUNG V H THNG DCH V NGN HNG HIN I 1.1 Tng quan v dch v ngõn hng, dch v ngõn hng hin i 1.1.1 Khỏi nim v dch v ngõn hng: Dch v ngõn hng l mt nhng loi hỡnh dch v cht lng cao, cú vai trũ rt quan trng nn kinh t, i sng v quỏ trỡnh hi nhp quc t Tuy nhiờn, cho n nay, lnh vc nghiờn cu cũn cú nhng ý kin khụng hon ton trựng khp xung quanh khỏi nim v dch v ngõn hng, phõn loi v ni hm ca cỏc dch v ú Vy th no l dch v ngõn hng? dch v ngõn hng v nghip v ngõn hng cú phi l ng nht vi khụng? cú gỡ khỏc gia hot ng ngõn hng vi dch v ngõn hng? Tr li cõu hi ny l rt cn cú th hiu th no l dch v ngõn hng Cho n cha cú khỏi nim chung nht v dch v ti chớnh Ti Vit Nam cỏc cun: i t in Kinh t th trng, T in kinh t hc, T in Ti chớnh-Ngõn hng v T in Ting Vit, cha thy cp n hoc cp cha rừ v khỏi nim dch v ti chớnh Song dch v ti chớnh thng c núi n gn lin vi ngõn hng Ti M, NHTM c nh ngha l cụng ty kinh doanh chuyờn cung cp dch v ti chớnh v hot ng ngnh ti chớnh Nhng ti Phỏp thỡ NHTM c quy nh l nhng ngõn hng hay c s no thng xuyờn nhn ca cụng chỳng di hỡnh thc ký thỏc hay nhng hỡnh thc khỏc cỏc khon tin m h dựng cho chớnh h vo nghip v chit khu, tớn dng hay dch v ti chớnh khỏc Ti n thỡ khỏi nim NHTM l ngõn hng nhn cỏc khon ký thỏc cho vay hay ti tr v u t Cũn ti Th Nh K, NHTM c hiu l mt loi hỡnh cụng ty trỏch nhim hu hn c thit lp nhm mc ớch nhn tin ký thỏc v thc hin cỏc nghip v hi oỏi, nghip v hi phiu, chit khu v hỡnh thc vay mn hay tớn dng khỏc Nh vy dự quc gia no i na, vi cỏc khỏi nim hay quy nh c th khỏc thỡ ngõn hng thng gn lin vi cỏc dch v ti chớnh Theo WTO, mt dch v ti chớnh l bt k dch v no cú tớnh cht ti chớnh c mt nh cung cp dch v ti chớnh cung cp Lnh vc dch v ti chớnh GATS c chia thnh nhúm ln ú l: nhúm mt, bao gm ton b dch v bo him v cỏc dch v liờn quan ti bo him; nhúm hai, bao gm ton b dch v ngõn hng v dch v ti chớnh khỏc (ngoi tr bo him) Nhúm u tiờn bao gm dch v bo him nhõn th v phi nhõn th, tỏi bo him, trung gian bo him nh mụi gii v i lý, cỏc dch v b tr cho bo him nh t v tớnh toỏn ri ro Hot ng dch v ngõn hng bao gm tt c cỏc dch v truyn thng ngõn hng cung cp nh nhn tin gi, cho vay cỏc loi, toỏn v dch v chuyn tin Cỏc dch v ti chớnh khỏc bao gm mua bỏn ngoi hi v tt c cỏc loi chng khoỏn, bo lónh chng khoỏn, mụi gii tin t, qun lý ti sn, dch v toỏn v bự tr, cung cp v chuyn giao thụng tin ti chớnh, t v cỏc dch v ti chớnh b tr khỏc Nh vy, dch v ngõn hng l mt b phn cu thnh dch v ti chớnh núi chung, c t ni hm ca khỏi nim dch v ti chớnh Vi cỏch ú, vic khụng tỏch bch rch rũi c õu l dch v ngõn hng lm phỏt sinh nhng khú khn vic xỏc nh nhng dch v ngõn hng thun tuý Ch cú mt cỏch khc phc l hn hp v lng tớnh: Dch v ngõn hng v dch v ti chớnh khỏc( ngoi tr bo him) Trong mt s nm gn õy, vi yờu cu hi nhp quc t ngy cng tr nờn khn trng hn, quan nim v dch v ngõn hng ó c i mi theo thụng l quc t Theo ú, khỏi nim dch v ngõn hng cú th c hiu chung nht ú l cỏc cụng vic trung gian v tin t ca cỏc t chc nhm ỏp ng nhu cu ca khỏch hng v sinh li, u t, gi h hay bo m an ton, em li ngun thu cho t chc cung ng dch v Trong cun sỏch Nghip v ngõn hng hin i ca David Cox, chỳng ta s thy quan nim khỏ rừ rng v dch v ngõn hng ca nc Anh l: Hu ht cỏc hot ng nghip v ca ngõn hng thng mi u gi l dch v ngõn hng hoc l c s, iu kin m rng v phỏt trin dch v ngõn hng nc ta n nay, cha cú s minh nh rừ rng v khỏi nim dch v ngõn hng Cú khụng ớt quan nim cho rng: Dch v ngõn hng khụng thuc phm vi kinh doanh tin t v cỏc hot ng nghip v ngõn hng theo chc nng ca mt trung gian ti chớnh (cho vay, huy ng tin gi), m ch bao gm nhng hot ng khụng thuc ni dung núi trờn ( nh chuyn tin, u thỏc, mua bỏn h, mụi gii kinh doanh chng khoỏn) Mt s khỏc li cho rng tt c hot ng ngõn hng phc v cho doanh nghip v cụng chỳng u l dch v ngõn hng Trong cun sỏch phỏt trin th trng dch v ti chớnh Vit nam tin trỡnh hi nhp (NXH Ti chớnh, nm 2004) hai tỏc gi PGS.TS Thỏi Bỏ Cn v TS.Trn Nguyờn Nam cho rng dch v ngõn hng bao gm 11 loi hỡnh: Nhn tin gi; cung cp cỏc ti khon giao dch; qun lý tin mt; trao i ngoi t (dch v ngoi hi); dch v v tớn dng; dch v u thỏc; cho thuờ ti chớnh; t ti chớnh; cỏc dch v bo him; mụi gii u t chng khoỏn; dch v qu tng h v tr cp Theo mt s tỏc gi, dch v ngõn hng cn c hiu theo hai khớa cnh: rng v hp Theo ngha rng, dch v ngõn hng bao gm ton b hot ng tin t, tớn dng, toỏn, ngoi hi Quan nim ny phự hp vi cỏch phõn ngnh dch v ngõn hng dch v ti chớnh ca WTO v ca hip nh thng mi Vit nam-Hoa K, cng nh cỏch phõn loi nhiu nc phỏt trin Theo ngha hp, dch v ngõn hng ch bao gm nhng hot ng ngoi chc nng ca nh ch ti chớnh trung gian huy ng v cho vay nc ta lnh vc dch v ngõn hng c Lut Cỏc t chc tớn dng quy nh, nhng khụng cú nh ngha v gii thớch Cm t hot ng kinh doanh tin t v dch v ngõn hng c bao hm c ba ni dung: nhn tin gi, cp tớn dng, cung ng dch v toỏn, ti khon v 107 *Xõy dng cỏc chin lc tip th phự hp, cú hiu qu: Dch v khỏch hng tr nờn rt quan trng cú cnh tranh nhm lm khỏc bit gia ngi phc v tt v ti Thc o ỏnh giỏ cht lng v s tn vong ca mt loi hỡnh dch v ngõn hng no ú chớnh l s hi lũng, a chung ỏp ng c nhu cu thit yu ca qung i khỏch hng Khụng ch riờng cỏc dch v ngõn hng hin i m cỏc dch v ngõn hng núi chung mun phỏt trin ũi hi phi cú chin lc tip th khỏch hng phự hp Trng tõm ca cụng vic ca mi ngõn hng ngy l kh nng nm gi khỏch hng c v thu hỳt khỏch hng mi Quan tõm ti khỏch hng s xõy dng nn tng vng chc cho phỏt trin cỏc dch v ngõn hng v cui cựng l t ti s gia tng li nhun lõu di Trong cuc iu tra 300 cụng ty chõu u, Price Waterhouse thy rng gi c khỏch hng tng 2% cú tỏc ng bng vic gim 10% tng chi phớ tng li nhun thỡ vic gi c khỏch hng v hng h ti s dng ngy cng nhiu cỏc dch v ti chớnh ngõn hng ca mỡnh dng nh l mt phng tin tớch cc v c bn hn so vi gim tng chi phớ Mt khỏch hng trung thnh cũn giỳp tip th qua li truyn ming c bit bng cỏch núi cho ngi khỏc v cỏc sn phm ngõn hng mi, v ngõn hng v chi nhỏnh mỡnh u ỏi Dn dn nhng khỏch hng ny s hiu bit tt hn v cỏch giao dch vi ngõn hng mỡnh a thớch S quen thuc tng lờn ny s lm gim ỏng k chi phớ hot ng ca ngõn hng cung cp nhiu dch v giỏ tr cho khỏch hng to dng v trỡ mi quan h i vi khỏch hng, ngõn hng cn phi nm bt thụng tin v khỏch hng mt cỏch y , chớnh xỏc Trờn thc t, i vi cỏc khỏch hng ó tng giao dch ti ngõn hng, thụng tin da trờn c s v ti khon khụng th cung cp mt cỏch ton din v y v khỏch hng ca ngõn hng Ngõn hng cn hiu nhng c im a lý ca khỏch hng, ton b cỏc giao dch ca h (khụng ch phm v mi chi nhỏnh hoc mi ti khon m trờn phm vi ton din, v tng th), quan h ca h ni b gia ỡnh/cụng ty v cỏc chi tit cỏ nhõn khỏc, thụng tin cng nhiu, cng y , cng chớnh xỏc cng tt Ngõn hng cn xõy dng h thng qun lý h s khỏch hng riờng bit iu ú cho phộp ngõn hng cú 108 th tip th chộo cross-selling cỏc sn phm v dch v ca mỡnh, v cú nhng chng trỡnh chm súc khỏch hng phự hp, qua ú cng lm hi lũng khỏch hng tt hn h tip tc quay tr li vi ngõn hng Bờn cnh ú, b phn nghiờn cu v phỏt trin (R&D) ca ngõn hng cn nghiờn cu v phỏt trin cỏc dch v mi cho tng i tng khỏch hng (gi, tr, nam, n, thng gia, cụng chc, ngi cú thu nhp cao, ngi cú thu nhp thp, khu vc thnh th, nụng thụn, t chc, cỏ nhõn.) vi phng chõm mi i tng khỏch hng u cú th tip cn vi dch v ngõn hng Trờn c s ú xõy dng cỏc chin dch tip th phự hp Trong ú, cn nhn mnh n nhng li ớch mang li cho khỏch hng giao dch vi ngõn hng S thnh cụng hay tht bi ca chin lc tip th dch v ngõn hng mi ph thuc rt ln vo vic sn phm ú cú c khỏch hng chp nhn hay khụng? chi phớ cho chin dch ú l bao nhiờu? li ớch thu c t vic ng dng dch v mi ú trờn phng din cỏ nhõn ngõn hng, cỏ nhõn mi khỏch hng v li ớch xó hi nh th no? Vic xõy dng mt chin dch tip th hiu qu ũi hi ngõn hng phi cú mt i ng R&D thc s gii, am hiu nghip v ngõn hng, am hiu th trng v cú kin thc xó hi rng , Ngoi ra, vic tip th khụng ch bao gm cỏc hot ng qung cỏo, u ói hay khuyn mi m cũn gm cỏc yu t khỏc nh tớnh nht quỏn cung cp cỏc dch v trờn phm vi quc gia hay quc t *Phỏt trin ngun nhõn lc Vi hin trng ngun nhõn lc ti cỏc NHTMVN hin nay, ngoi s h tr o to ca Chớnh ph, ngõn hng Nh nc, cỏc NHTMVN cn phi nhanh chúng cú chin lc phỏt trin ngun nhõn lc phự hp vi iu kin mi ngõn hng, thớch ng vi yờu cu i mi, vi tc bin i v phỏt trin dch v ngõn hng bi cnh hi nhp, c bit l ngun nhõn lc cú trỡnh cao cú kh nng tip cn c vi cỏc dch v ngõn hng mi trờn nn tng khoa hc cụng ngh cao Chin lc phỏt trin ngun nhõn lc ca cỏc NHTMVN trc mt cú th thc hin theo cỏc hng sau: 109 - i vi cỏc cỏn b c o to t thi bao cp: Cn cú cỏc khoỏ o to ngn hn, hay di hn o to, o to li nhm cung cp cỏc kin thc nghip v ngõn hng mi, cỏc kin thc v vi tớnh, cụng ngh ngõn hng, ngoi ng, cỏc khoỏ o to v k nng giao tip khỏch hng, qun tr ngõn hng.Sp xp li cho h cỏc cụng vic phự hp iu kin kh nng nm bt cụng vic hin ti khụng phự hp (chng hn nh b trớ h lm cỏc cụng vic ca Back-end chm i chiu chng t) - i vi cỏc cỏn b mi: Cn cho h tham gia cỏc khoỏ o to trang b cho h kin thc tng th v mi hot ng ang c tin hnh ca ngõn hng, cỏc chng trỡnh v k nng giao tip (õy l khõu rt yu ca cỏc sinh viờn mi trng) trc h thc hin tỏc nghip - i vi trng hp thiu cỏc chuyờn gia chuyờn nghip: Trc mt cha th o to c thỡ cỏc NHTMVN cú th cú nhng chớnh sỏch thuờ chuyờn gia nc ngoi, hoc chớnh sỏch chuyn giao cụng ngh Bờn cung cp cụng ngh phi chu trỏch nhim iu ng chuyờn gia hng dn v o to cỏn b NHTMVN Trờn th gii, c bit l mng cụng ngh thụng tin vic thuờ nhõn cụng t nc ngoi thc hin mt s cỏc nghip v t xa rt ph bin (vớ d: n , Nht bn) - Phõn loi cỏn b cú nng lc (cỏn b ngun) cú cỏc chớnh sỏch o to, phỏt trin di hn nh gi i o to nc ngoi, cỏc khoỏ hc nõng cao, nghe cỏc bui to m tm v mụ - NHTM cn thng xuyờn t chc cỏc hi tho, tho lun v nghip v ngõn hng mi trờn qui mụ ton th cỏc cỏn b ngõn hng Khụng nờn xy tỡnh trng cỏc b phn nghiờn cu v mng dch v no thỡ bit v mng dch v ú - NHTM nờn xõy dng chng trỡnh hnh ng rừ rng, ú th hin rừ mc tiờu, s mnh, tm nhỡn ca ngõn hng v ni qui, k lut i vi mi cỏn b nhõn viờn ngõn hng Cỏc ni dung trờn nờn 110 c th hin ngn gn, xỳc tớch mt quyn s nh s tay cỏn b- cú th mang mỡnh mt cỏch gn nh - coi ú nh l cm nang cụng tỏc ca mi cỏn b, nhc nh h ý thc c tt hn cụng vic mỡnh ang lm - Tng cng cỏc hot ng o to, o to li thụng qua liờn kt o to vi cỏc trng i hc chuyờn ngnh cho ngi lao ng nhm b sung cp nht kin thc i mi vic o to theo hng cỏc NHTM xõy dng cỏc tiờu chun cht lng o to, ch tiờu o to sau ú ký kt vi cỏc trng i hc chuyờn ngnh tuyn chn, o to cỏc sinh viờn cú trỡnh , nng lc, chng trỡnh o to phự hp cú kh nng ng dng thc t cao - Cn trao quyn hn na cho cỏc cỏn b tỏc nghip trờn c s cỏc qui trỡnh m trỏnh tỡnh trng th ng, ph thuc gõy ỏch tc quỏ trỡnh x lý nghip v, khuyn khớch kh nng t ch, sỏng to, quyt oỏn cho cỏc cỏn b thc hin - Cỏc NHTMQD cn phi i mi ch tin lng cho phự hp vi mt bng chung, trỏnh hin tng co bng, phi cú cỏc qu khen thng, qu phỏt trin ti nng cho phự hp trỏnh hin tng li, th ng d ho vi quý v c bit l hin tng chy mỏu cht xỏm nh hin 3.2.2.V phớa Chớnh ph v Ngõn hng nh nc: *- Hon thin h thng phỏp lut cú liờn quan, bo m mụi trng cnh trnh lnh mnh Nh nc cn phi to iu kin cỏc NHTM phỏt trin cỏc sn phm dch v mi Mụi trng kinh doanh n nh, lnh mnh s giỳp cỏc NHTM nhanh chúng tip cn c vi th trng ti chớnh ni a Vai trũ h tr ca Nh nc phi th hin bng cỏc chớnh sỏch, bn phỏp lý ng b, hon chnh, th hin s tụn trng tớnh c lp t ch, ng thi phỏt huy th mnh ca tng NHTM mụi trng kinh doanh bỡnh ng v cú tớnh cnh tranh cao 111 Hin nay, nhng l hng v nhng hn ch ca h thng phỏp lut Vit Nam liờn quan n dch v ngõn hng núi chung v dch v ngõn hng hin i núi riờng ó gõy tr ngi rt ln cho cỏc NHTM Vit Nam to iu kin cho phỏt trin cỏc dch v ngõn hng hin i phỏt trin Chớnh ph v Ngõn hng nh nc phi trung hon thin th ch phỏp lý i vi lnh vc dch v ngõn hng ti Vit Nam theo hng sau: i- Hon thin, b sung cỏc rng buc v sa i theo chun quc t cỏc ni dung liờn quan n hot ng dch v ngõn hng thng mi i mi vic qui nh v nghip v, v chc nng v v mụ hỡnh t chc ca cỏc NHTM cho phự hp vi quan nim ca t chc quc t (GATS, WTO) ii- Xõy dng h thng phỏp lut ng b, cú hiu lc cao, in t hoỏ cỏc bn phỏp lut iii- Riờng i vi cỏc dch v ngõn hng hin i trc mt h thng phỏp lut cn phi chỳ trng vo cỏc im sau: Mt l: Phi cú s tha nhn y v mt phỏp lý i vi cỏc sn phm dch v cụng ngh mi xut hin trờn th trng Hn na, quy nh ca phỏp lut Vit Nam cn mang tớnh m cỏc bờn cung cp, s dng dch v ngõn hng cú th d dng cp nht cỏc tin b khoa hc k thut vo hot ng ca mỡnh, phỏt huy quyn t ch kinh doanh, m rng hot ng trờn phm vi quc t Hai l: Phỏp lut Vit Nam cn cú quy nh mang tớnh tng th gii quyt cỏc liờn quan n cỏc dch v ngõn hng hin i Ba l: Phỏp lut Vit Nam cn hon thin cỏc quy nh c th v vic lu gi, tip cn thụng tin liờn quan n cỏc dch v ngõn hng hin i Bn l: Xõy dng cỏc chớnh sỏch v ti chớnh v thu hot ng dch v ngõn hng hin i (nh giao dch chng khoỏn, giao dch ngõn hng in t.) Nm l: Phỏp lut Vit Nam cn cú cỏc quy nh cú hiu qu chng li cỏc hnh vi bt hp phỏp cú liờn quan n cỏc phng tin in t hoc 112 trờn mng Internet Bo m an ninh, an ton cỏc hot ng dch v ngõn hng in t *- Hon thin chc nng iu tit ca Ngõn hng Nh nc Cn phi tng cng quyn hn v trỏch nhim ca Ngõn hng nh nc vic iu tit ti chớnh v mụ V th ca Ngõn hng Nh nc cn c c lp hoc c lp tng i tu iu kin phỏt trin Tớnh c lp ny cng th hin trờn nguyờn tc: Chớnh ph trao nhiu quyn hn, trỏch nhim mi cho NHNN v Thng c NHNN trờn cỏc lnh vc: xõy dng v trỡnh cỏc d ỏn ti chớnh tin t, ch ng sp xp b mỏy t chc v nhõn s i vi cỏc NHTM, Ngõn hng nh nc nờn gi vai trũ ca mt nhc trng ch huy chung Tớnh ph thuc nh hng ln ca cỏc loi dch v cỏc ch th c lp trin khai cho thy s cn thit ca mt nhc trng ch huy chung Vỡ th cựng vi vic hon chnh h thng bn phỏp lý thỡ Ngõn hng nh nc cn Gim ti a s can thip trc tip n cỏc hot ng dch v ca cỏc NHTM, tng cng nõng cao nng lc giỏm sỏt ca NHNN i vi hot ng ca cỏc NHTM c bit l giai on hi nhp hin cú s tham gia ngy cng sõu rng ca cỏc ngõn hng nc ngoi vi qui mụ hot ng ngy cng ln, dch v ngy cng a dng v cụng ngh ngy cng hin i Ch ti x pht phi nghiờm minh mi cú th to sõn chi lnh mnh, m bo li ớch kinh doanh ca cỏc NHTM m khụng tn hi n li ớch ca khỏch hng v ca nn kinh t núi chung Phỏt trin th trng ti chớnh bao gm th trng tin t v th trng chng khoỏn, cn c coi l gii phỏp tớch cc, c bn nhm thỳc y s i v phỏt trin th trng dch v nc lnh mnh *- Thỳc y quỏ trỡnh phỏt trin c phn hoỏ Ngõn hng thng mi nh nc Cỏc NHTMQD l cỏc ngõn hng ln cú vai trũ quyt nh th trng ti chớnh, l nhng ngõn hng cú b dy kinh nghim v hot ng kinh doanh tin t C cu li v i mi NHTMQD s h tr cho phỏt 113 trin th trng tin t, trỏnh c bt n t th trng ti chớnh th gii, nht l giai on hi nhp kinh t quc t hin Gii phỏp c phn hoỏ cỏc NHTMQD l gii phỏp ỳng n tin trỡnh i mi c cu hot ng dch v ngõn hng C phn hoỏ to quyn ch ng kinh doanh cho cỏc NHTM, to bc thay i t phỏ v mụ hỡnh t chc, chớnh sỏch lao ng, qui trỡnh v loi hỡnh cụng ngh, phng thc qun lý kinh doanh, loi hỡnh dch v v i tng khỏch hng, nõng cao kh nng cnh tranh vi cỏc ngõn hng nc ngoi Trong bi cnh Vit Nam ó gia nhp WTO hin nay, vic chm tr tin trỡnh c phn hoỏ NHTMQD s cn tr rt ln cho cỏc NHTMQD vic hoch nh chin lc kinh doanh, gõy thit hi cho th trng ti chớnh ngõn hng Vit Nam cng nh li ớch ca Chớnh ph Vỡ vy ũi hi Nh nc cn phi gp rỳt thỳc y tin trỡnh c phn hoỏ cỏc NHTMQD *- Ci thin mụi trng kinh t - hoỏ - xó hi Mt l: To mi iu kin cho mi ngnh mi ngh mi lnh vc kinh t phỏt huy mi tim lc phỏt trin trờn c s ly tri thc lm yu t quyt nh, ly khoa hc cụng ngh lm phng tin phc v cho sn xut, kinh doanh v tiờu dựng Phỏt trin, m rng thng mi in t n mi ngnh mi nh vi mc tiờu a ngi dõn tip cn ngy cng gn hn vi cỏc hỡnh thc giao dch hin i, tin ti xoỏ b cỏc thúi quen mua bỏn nh, trc tip, ch yu s dng tin mt, to iu kin cho cỏc dch v ngõn hng hin i phỏt trin Hai l: Nh nc cn ch ng cú k hoch h tr cỏc NHTM vic nõng cao trỡnh dõn trớ Mc dự lm thay i cỏc thúi quen c ca ngi dõn, giỳp h t giỏc tip cn vi dch v hin i chc chn khụng th bng cỏc bin phỏp tuyờn truyn hay cng ch hnh chớnh Khỏch hng dự l cỏ nhõn hay doanh nghip s ún nhn cỏc dch v toỏn khụng bng tin mt, chuyn tin, h tr t h thc s thy c li ớch ca nhng hot ng ny, theo cỏc tiờu nh nhanh chúng, chớnh xỏc, an ton, tin li Song Nh nc cn h tr cỏc NHTM vic qung cỏo, hng dn, cung 114 cp thụng tin cho ngi dõn ng thay i nhn thc ca h mang tớnh tớch cc hn, nhanh chúng hn Nõng cao trỡnh dõn trớ thụng qua vic a ngi dõn tip cn vi cỏc tri thc hin i thụng qua cỏc chng trỡnh giỏo dc cỏc trng hc, o to cỏc lp di hn, ngn hn, o to t xa hoc o to trờn cỏc kờnh truyn thụng i chỳng *- Phỏt trin h thng c s h tng, c bit l h tng cụng ngh thụng tin phc v cho hot ng dch v ngõn hng hin i Mun m rng phỏt trin hot ng dch v ngõn hng hin i, khụng ch trờn c s nn tng cụng ngh hin i ca bn thõn h thng ngõn hng m ũi hi phi c phỏt trin trờn bỡnh din cụng ngh thụng tin hin i ton quc nõng cp phỏt trin h thng c s h tng cụng ngh thụng tin cn phi cú s tỏc ng u t ca Nh nc Vớ d, phỏt trin mng li thụng tin vin thụng trờn c nc hin nay, mng INTERNET, mng in thoi, mng khụng dõy, cỏc chng trỡnh tin hc quc gia ũi hi u t , h tr ng b t chớnh ph v mi mt th ch, chớnh sỏch cng nh *- H tr o to nhõn lc S thiu ht ngun nhõn cụng cú kinh nghim v k nng l ln khụng ch riờng i vi Vit Nam m c vi cỏc nc ang phỏt trin S thiu ht cỏc chuyờn gia cụng ngh, chuyờn gia ti chớnh (c bit l cỏc lnh vc dch v ngõn hng mi, hin i cha tng xut hn Vit Nam) s dn ti s trỡ tr ng dng, trin khai cỏc dch v ngõn hng mi, hin i, cỏc ng dng cụng ngh hin i, gõy s kộm hiu qu, lóng phớ cho cỏc NHTMVN cng nh cho nn kinh t Vỡ vy, cn thit phi cú nhng gii phỏp ch ng vic o to v thu hỳt nhõn cụng ỏp ng yờu cu ngy cng cao ca cụng ngh toỏn Trờn thc t, vic thiu ht ngun nhõn lc cú trỡnh cao, khú cú th gii quyt d dng, thm ú l tr ngi nghiờm trng Chớnh ph v Ngõn hng Nh nc, vỡ vy, cn phi cú bc i thớch hp hp tỏc cht ch vi khu vc t nhõn v cỏc i tỏc nc ngoi phỏt trin ngun nhõn lc thụng qua nhng chng trỡnh o to c bn v chuyờn sõu vi nhng khoỏ o to ngn hn v di hn cho nhng i tng c th 115 Túm li: Trong nn kinh t hi nhp, cnh tranh gay gt gia cỏc NHTM s c din khụng ch phng din huy ng v cho vay, m cũn gay gt hn hot ng kinh doanh nhng loi hỡnh dch v ngõn hng mi, hin i Lnh vc ny cũn mi m vi cỏc NHTMVN, nhng li l nhng lnh vc m cỏc ngõn hng nc ngoi cú nhiu u th Th trng cnh tranh ngy cng khc lit ũi hi cỏc NHTM phi chỳ trng n a dng hoỏ loi hỡnh dch v ca ngõn hng v tỡm kim nhng th trng m ngõn hng cú th tip cn c phự hp vi nng lc ca mỡnh Thc t cỏc nc cng cho thy cỏc ngõn hng cú quy mụ nh cng cú th to dng cho mỡnh tng lnh vc sn phm c th Chớnh vỡ vy, to dng c hỡnh nh v v th riờng, bng vic phỏt trin cỏc dch v ngõn hng mi, hin i, bờn cnh nhng dch v ngõn hng truyn thng l va cp bỏch, va cú tớnh chin lc hot ng ca cỏc ngõn hng hin i 116 KT LUN Ngy nay, m rng dch v ngõn hng hin i ang l mt xu th phỏt trin tt yu trờn th gii Dch v ngõn hng hin i phỏt trin nhanh v lm bin i sõu sc cỏc phng thc kinh doanh, thay i hỡnh thc, ni dung hot ng kinh t, hoỏ, xó hi ca loi ngi thỳc y quỏ trỡnh hi nhp, thu hỳt khỏch hng cng nh ginh git c hi kinh doanh, hu ht cỏc ngõn hng trờn th gii ó v ang khụng ngng tng cng tỡm kim v a cỏc dch v tin li, nhanh gn v c h tr mnh m ca cỏc cụng ngh hin i Vi s phỏt trin mnh m ca cụng ngh thụng tin v truyn thụng, ca khoa hc k thut, ca cụng ngh mi nh Internet, mng in thoi di ng , mụ hỡnh ngõn hng truyn thng (brick and motra banking) ang dn c ci tin v thay th bng mụ hỡnh ngõn hng hin i vi a dng cỏc loi hỡnh dch v cung ng trờn nn tng cụng ngh hin i y, ỏp ng mi nhu cu v dch v ti chớnh ngõn hng cho mi i tng khỏch hng mi lỳc, mi ni Khng nh bng nhng thnh cụng nhng nm qua, dch v ngõn hng hin i ó cú nhng bc phỏt trin vt bc v tr thnh mụ hỡnh tt yu cho h thng ngõn hng th k 21 Vit Nam, dch v ngõn hng hin i cng ang bt u c trin khai Tuy nhiờn, tin trỡnh trin khai cung ng loi hỡnh dch v ny ca cỏc NHTMVN cũn nhiu hn ch Nguyờn nhõn ch yu l bn thõn cỏc NHTMVN cũn yu kộm v nhiu mt nh vn, cụng ngh, nhõn lc Ngoi ra, cỏc yu t v mụ nh mụi trng kinh t-vn hoỏ-xó hi, h thng lut phỏp, h thng c s h tng cụng ngh thụng tin-vin thụng v vai trũ ca nh nc cũn nhiu yu kộm Do ú, cha to iu kin cho dch v ngõn hng hin i phỏt trin Thỏch thc ca bi cnh hi nhp kinh t quc t, mc cnh tranh ngy cng gay gt, buc cỏc NHTMVN phi nhanh chúng trung mi ngun lc phỏt trin dch v ngõn hng hin i Tuy nhiờn, gii quyt thc trng dch v ngõn hng hin i hin nay, phỏt trin dch v ngõn hng hin i cú hiu qu thỡ bc tip theo õy cỏc NHTMVN cn phi tin hnh sao? Hy vng rng cỏc gii phỏp m lun nờu trờn s phn no gi m cho cỏc NHTMVN nh hng vic la chn li i ỳng nht chng ng ti õy ca chin lc phỏt trin dch v ngõn hng hin i 117 TI LIU THAM KHO 2001, Giỏo trỡnh lý thuyt tin t v ngõn hng, Hc vin ngõn hng, Nh xut bn thng kờ - H ni 2000, Giỏo trỡnh nghip v kinh doanh ngõn hng, Hc vin ngõn hng, Nh xut bn thng kờ 3.2006, Giỏo trỡnh nghip v ngõn hng, trng i hc Kinh t H Chớ Minh, Nh xut bn thng kờ 4.2003, Ton cu hoỏ v tỏc ng i vi s hi nhp ca Vit nam, Nh xut bn th gii 5.1998, H thng bn phỏp lut v ngõn hng, Ngõn hng nh nc Vit nam, Nh xut bn Chớnh tr quc gia 6.2005, K yu cỏc cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc ngnh ngõn hng, Ngõn hng nh nc Vit nam, Nh xut bn thng kờ H ni 7.2003,2004,2005,2006, Tp ngõn hng, Ngõn hng nh nc Vit nam 8.2003,2004,2005,2006, Th trng ti chớnh tin t, Hip hi ngõn hng 9.TS inh Vn n, 2004, Vit Nam tớch cc chun b gia nhp WTO mt s lnh vc dch v, Nh xut bn Vn hoỏ thụng tin H ni 10.TS Lờ ỡnh Hp, 1997, Mt s v cuc cỏch mng dch v ngõn hng thp k 90, Tp thụng tin khoa hc ngõn hng 11.TS Lu Ngc Trnh, 2002, Bc chuyn sang nn kinh t tri thc mt s nc trờn th gii hin nay, Nh xut bn giỏo dc 12.- 2006, Cỏc thnh tu cụg ngh v dch v ngõn hng hin i, Ngõn hng nh nc, Nh xut bn hoỏ thụng tin H ni 13 Nguyn Xuõn Thnh, 2005, Nhng quan tõm nht hin ca cỏc nh qun lý ngõn hng hin i, Tp ngõn hng 118 14.Trn Thanh Liờm , 2004, Cỏc kờnh giao dch ca mụ hỡnh ngõn hng bỏn l, Tp Ngõn hng Ngoi thng Vit nam 15.TS Trn Hong Ngõn 2004, Vi nột v s phỏt trin ngõn hng in t trờn th gii, Tp Ngõn hng 16 Bernard Hoekman, Aaditya Mattoo, Philip English,2004, S tay v phỏt trin thng mi v WTO, Nh xut bn Chớnh tr quc gia H ni 17 David Cox, 2001, Nghip v ngõn hng hin i,Nh xut bn chớnh tr quc gia 18 Peter Rose, 2001,Qun tr NHTM, Nh xut bn Ti chớnh 19 Eward Reel, E Gill, 1993, Ngõn hng thng mi- Nh xut bn HCM 20.Frederic S Miskhin, 1994, Tin t Ngõn hng v th trng ti chớnh, Nh xut bn khoa hc v k thut H ni 21.Konrad, Adenauer,Stiftung, 2003, Ton cu hoỏ v tỏc ng i vi s hi nhp ca Vit nam, Nh xut bn th gii 22 ING Financial Institution, 2003, Khỏi nim v bỏn l v chin lc dnh cho t chc v chớnh ph 23 Peter S.Rose, 2001, Qun tr Ngõn hng thng mi, Nh xut bn Ti chớnh 24 Dwight S.Ritter, 2002, K nng phỏt trin cỏc sn phm dch v ti chớnh, Nh xut bn Thng kờ 25 Markus Koerner 2003, Strategic business unit Retail banking 119 MC LC LI M U CHNG 1: MT S VN CHUNG V H THNG DCH V NGN HNG HIN I 1.1 Tng quan v dch v ngõn hng, dch v ngõn hng hin i 1.1.1 Khỏi nim v dch v ngõn hng 1.1.2 Dch v ngõn hng truyn thng v dch v ngõn hng hin i 1.1.3 c im chung ca cỏc dch v ngõn hng hin i 19 1.2 Xu hng phỏt trin ca h thng dch v ngõn hng hin i v vai trũ ca nú 20 1.2.1 C s khỏch quan ca s phỏt trin dch v ngõn hng hin i 1.2.2 S bựng n ca cỏc dch v ngõn hng hin i v cỏc xu hng phỏt trin 23 1.2.3 Vai trũ (V trớ) ca cỏc dch v ngõn hng hin i 26 1.3 Cỏc nhõn t nh hng n s phỏt trin dch v ngõn hng hin i28 1.3.1 Nhõn t khỏch quan 29 1.3.2 Nhõn t ch quan 31 1.4 Kinh nghim Trung Quc 34 CHNG 2: THC TRNG PHT TRIN DCH V NGN HNG HIN I VIT NAM 41 2.1 Cỏc nhõn t tỏc ng cho s phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam 41 2.1.1 Nhu cu thc t ca nn kinh t 41 2.1.2 Nhu cu ca chớnh hot ng NHTMVN 42 2.1.3 H thng phỏp lý 44 2.1.4 S phỏt trin ca ngnh cụng ngh thụng tin vin thụng 44 120 2.2 Tỡnh hỡnh phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam 45 2.2.1.Tỡnh hỡnh phỏt trin mng li cung ng dch v ngõn hng hin i 45 2.2.2 Tỡnh hỡnh phỏt trin cỏc dch v ngõn hng hin i 47 2.3 Nhn xột v ỏnh giỏ chung v tỡnh hỡnh phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam 69 2.3.1 Nhng thnh tu t c 69 2.3.2 Nhng tn ti 73 2.3.3 Nguyờn nhõn ca nhng tn ti trờn 76 CHNG III: NH HNG V GII PHP PHT TRIN DCH V NGN HNG HIN I VIT NAM TRONG BI CNH HI NHP KINH T QUC T V KHU VC 86 3.1 nh hng phỏt trin dch v ngõn hng hin i Vit Nam bi cnh hi nhp kinh t quc t 86 3.1.1 M ca hi nhp kinh t quc t v thỏch thc t i vi h thng NHTMVN 86 3.1.2 nh hng phỏt trin dch v ngõn hng bi cnh hi nhp 91 3.2 Gii phỏp thỳc y cỏc hot ng dch v ngõn hng hin i h thng ngõn hng thng mi Vit Nam 92 3.2.1 V phớa cỏc NHTMVN 92 3.3.2 V phớa Chớnh ph v ngõn hng nh nc 102 KT LUN .107 121 DANH MC CC CH VIT TT NHTM Ngõn hng thng mi NHTMCP Ngõn hng thng mi c phn NHTMQD Ngõn hng thng mi quc doanh NHTMVN Ngõn hng thng mi Vit Nam NHNN Ngõn hng nh nc VCB/ NHNT VN Ngõn hng Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank) BIDV/NHT&PT Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam ICB/NHCTVN Ngõn hng Cụng thng Vit nam (Incombank) NHNN&PTNTVN Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam (AgriBank) WB World Bank SACOMBANK Ngõn hng Si gũn thng tớn EIB Ngõn hng thng mi c phn ụng ỏ TECHCOMBANK Ngõn hng thng mi c phn k thng VPBANK Ngõn hng thng mi c phn ngoi quc doanh VIBBANK Ngõn hng quc t ACB Ngõn hng Thng mi c phn ỏ Chõu HAMUBANK Ngõn hng nh H ni EXIMBANK Ngõn hng xut nhp khu Vit Nam TCTD T chc tớn dng TMT Thng mi in t TCTQT T chc th quc t [...]... CC TIấU CH PHN LOI DCH V NGN HNG TRUYN THNG V HIN I Sản phẩm DVNH Truyền thống(cũ) sản phẩm dvnh hiện đại Đã đ-ợc thực hiện trong nhiều năm Mới đ-ợc triển khai trong hđộng của NH Sử dụng trên nền công nghệ cũ Đang trong giai đoạn đầu của một sp dvụ Quen thuộc với khách hàng Sử dụng công nghệ mới, hiện đại Thuộc giai đoạn cuối trong vòng đời một sản phẩm Đem lại nhiều tiện ích mới Theo cỏc tiờu chớ... quan ca s phỏt trin cỏc dch v ngõn hng hin i Mt l: S bựng n v lan to ca khoa hc cụng ngh, xu hng ton cu hoỏ kinh t quc t v s phỏt trin mnh m ca nn kinh t tri thc Trong nhng nm gn õy, nn kinh t th gii ó phỏt trin theo mt xu hng mi - nh hỡnh v phỏt trin nn kinh t tri thc Nn kinh t ny l kt qu ca mt nn kinh t th trng phỏt trin cao vi mt nh nc phỏp quyn ớch thc, ca cuc cỏch mng khoa hc v cụng ngh, vi tr ct... 1.3 Nhõn t khỏch quan +) Mụi trng kinh t Nn kinh t l mt h thng bao gm nhiu hot ng kinh t cú quan h cht ch, rng buc ln nhau Bt k s bin ng no ca yu t no cng u nh hng n cỏc lnh vc cũn li Trong nn kinh t, hot ng ca NHTM l cu ni cho cỏc hot ng khỏc, nờn vic cung cp dch v ngõn hng núi chung, dch v ngõn hng hin i núi riờng c bit nhy cm vi cỏc bin ng kinh t Cú th thy, mụi trng kinh t tỏc ng n vic cung cp dch... hng sn xut kinh doanh v tiờu dựng ny ó ũi hi h thng ngõn hng ton cu phi i mi c v mụ hỡnh ln phng thc hot ng Cỏc NHTM phi khụng ngng hin i hoỏ cụng ngh, phỏt trin, m rng cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng mi, hin i theo kp tc bin i trong nn kinh t tri thc 25 Ba l: ũi hi t chớnh s sng cũn ca ngay bn thõn ngõn hng S phỏt trin ca nn kinh t tri thc cựng vi ton cu hoỏ kinh t quc t ó tỏc ng mnh m ti nn kinh t th... kp thi chuyn hng sn xut kinh doanh theo s phỏt trin ca cụng ngh Tc ỏp dng v ph bin cỏc thnh tu khoa hc v cụng ngh ngy cng cao, v h qu i lin l tc bin i ca i sng trờn mi phng din: kinh t, vn hoỏ, chớnh tr, xó hi ngy cng cao Cỏc dũng di chuyn thụng tin, ti chớnh, hng hoỏ-dch v v cỏc ngun lc khỏc ó din 24 ra vi tc chúng mt Trong hon cnh ú, s phỏt trin ca tt c cỏc nc, cỏc nn kinh t khụng th khụng chu... chúng mt Trong hon cnh ú, s phỏt trin ca tt c cỏc nc, cỏc nn kinh t khụng th khụng chu tỏc ng ngy cng ln ca cỏc nhõn t bờn ngoi Nhng mụ hỡnh kinh doanh mi c hỡnh thnh Vi s h tr ca cụng ngh thụng tin v mng Internet, cỏc cụng ty ó cú nhng phng thc kinh doanh v chin lc kinh doanh mi Xu hng tn dng ngun lc bờn ngoi nh liờn doanh, thuờ ngoi hay hỡnh thnh cỏc tp on a nng, phng thc iu hnh t xa qua mng Internet... c, to iu kin cho cỏi mi ra i S phỏt trin ca nn kinh t tri thc, quỏ trỡnh ton cu hoỏ vi s bựng n v lan rng ca mng Internet c xem l s thay i mang tớnh cỏch mng Nú lm bin i ton b nn kinh t: trong phõn cụng lao ng quc t, trong i sng thng ngyXu hng mua bỏn, tiờu dựng ca xó hi cng bin i theo Thay vỡ vic s dng hng hoỏ ni a l ch yu thỡ gi õy ngi tiờu dựng ó cú vụ s quyn la chn hng hoỏ tiờu dựng cho riờng mỡnh... nhu cu ti chớnh khỏc na ca khỏch hng Thụng thng cỏc dch v song hnh-dch v b tr bao gm cỏc dch v sau: kinh doanh bo him; kinh doanh chng khoỏn mụi gii; t doanh; bo lónh phỏt hnh; qun lý tin mt; qun lý danh mc u t, t vn ti chớnh v u t; lu ký; bo qun ti sn; dch v qun lý ti 16 sn theo u quyn ca khỏch hng; kinh doanh vng; gi bớ mt v cỏc khon u t ca khỏch hng Cỏc dch v ngõn hng hin i: Cỏc dch v: ti tr tiờu... hng ang b thu hp li do b chia s vi cỏc th ch phi ngõn hng tn ti v phỏt trin cỏc NHTM phi i mi, phi ho nhp vi xu th phỏt trin chung ca nn kinh t ton cu i mi phng thc kinh doanh, i mi cụng ngh, o to, o to li ngun nhõn lc chuyờn nghip thớch ng vi tc bin i nhanh ca nn kinh t tri thc, a dng hoỏ cỏc loi hỡnh sn phm nhm phỏt trin dch v ngõn hng hin i l mt yờu cu tt yu trong quỏ trỡnh i mi y 1.2.2 S bựng n... trin ca nn kinh t, cỏc NHTM ó giỳp cỏc doanh nghip nhanh chúng chuyn i c cu sn xut, dch chuyn vn u t, i mi trang thit b, cụng ngh Hn na dch v ngõn hng hin i giỳp gim thiu chi phớ giao dch ca cỏc doanh nghip, nh ú cỏc doanh nghip cú th h giỏ thnh sn phm, nõng cao sc cnh tranh, nht l trong giai on hi nhp kinh t khu vc v quc t, to cho doanh nghip phỏt trin +)Dch v ngõn hng hin i thỳc y nn kinh t theo .. .Đại học Quốc gia Hà nội Tr-ờng Đại học kinh tế Nguyễn thị xuân hoa phát triển dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60 31 01 luận văn thạc sỹ Kinh tế trị Ng-ời... dch v ngõn hng hin i Vit Nam thi gian qua - xut gii phỏp phỏt trin h thng dch v ngõn hng hin i Vit Nam nhm ỏp ng nhu cu phỏt trin nn kinh t Vit Nam trờn ng hi nhp kinh t quc t i tng v phm vi... thống(cũ) sản phẩm dvnh đại Đã đ-ợc thực nhiều năm Mới đ-ợc triển khai hđộng NH Sử dụng công nghệ cũ Đang giai đoạn đầu sp dvụ Quen thuộc với khách hàng Sử dụng công nghệ mới, đại Thuộc giai đoạn