Trong quỏ trỡnh hội nhập, việc mở rộng cỏc loại hỡnh dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ ngõn hàng hiện đại gắn liền với sự sống cũn của cỏc trung gian tài chớnh. Tại Việt Nam, trỡnh độ cụng nghệ chƣa phỏt triển và hoạt động kinh doanh ngõn hàng theo cỏc nguyờn tắc thị trƣờng cũn kộm phỏt triển, nờn dịch vụ ngõn hàng cũn rất đơn điệu, chủ yếu là dựa vào hoạt động huy động vốn và cho vay. Cho đến nay, cỏc NHTM trong nƣớc mới thực hiện khoảng 300-400 nghiệp vụ kinh doanh khỏc nhau, trong đú thu từ dịch vụ phi tớn dụng chỉ chiếm khoảng hơn 10% (xem bảng số liệu), cũn lại là hoạt động tớn dụng.
Thu dịch vụ/Tổng thu nhập Chỉ tiờu 2000 2001 2002 NHCTVN 10,7% 9,3% 8,4% NHĐT&PTVN 4,0% 3,5% 5,2% AGRIBANK 9,7% 8,8% 7,9% VCB 21,3% 13,5% 18% ACB 26,3% 22,2% 15,9%
(Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn của cỏc NHTM)
Trong hoạt động tớn dụng, cỏc NHTM thƣờng cho vay dựa trờn đơn đề nghị vay vốn, phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh và tài sản thế chấp, cầm cố với mức cho vay hạn hẹp do những hạn chế của cỏc ngõn hàng trong việc thu nhập, khai thỏc, xử lý thụng tin về khỏch hàng. Cỏc NHTMVN thiờn về cho vay từng lần, từng vụ việc, từng dự ỏn với thủ tục giải ngõn chi tiết và khỏ chặt chẽ.
Trong khi đú, nguồn thu chủ yếu của cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài và ngõn hàng liờn doanh là dịch vụ phi tớn dụng với trờn 40-50% thu nhập . Cỏc loại hỡnh dịch vụ mà họ cung cấp khỏ đa dạng, phong phỳ, vớ dụ nhƣ cỏc NHTM ở Thỏi lan cung cấp trờn 2000 dịch vụ, ở Nhật bản 5000 dịch vụ thậm chớ ở một
số nƣớc phỏt triển nhƣ Mỹ cú đến 6000 dịch vụ kinh doanh khỏc nhau. Việc cho vay thƣờng đƣợc xem xột dựa trờn giấy tờ cú giỏ, hoặc uy tớn cụng ty, thƣơng hiệu doanh nghiệp hoặc sự bảo lónh của cụng ty mẹ và cú thể cho vay cỏc khoản tiền lớn. Cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài tiến hành cho vay và thu nợ trờn cơ sở đỏnh giỏ tổng thể hoạt động của doanh nghiệp. Việc giải ngõn của cỏc ngõn hàng này thƣờng theo kế hoạch đó xem xột trƣớc khi ký hợp đồng tớn dụng. Cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài cũn cung cấp cỏc sản phẩm cho vay tiện ớch nhƣ: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho thuờ tài chớnh, chiết khấu thƣơng mại, tài trợ thƣơng mại, tài trợ dự ỏn…Hệ thống NHTM nƣớc ngoài rất mạnh về cỏc nguồn lực nhƣ vốn, cụng nghệ, nhõn lực.
Cỏc nguồn lực của ngõn hàng nƣớc ngoài cũng nhƣ mụ hỡnh cung ứng dịch vụ của họ cú khả năng vƣơn ra thị trƣờng toàn cầu. NHTM nƣớc ngoài thƣờng hoạt động theo mụ hỡnh tập đoàn tài chớnh, cụng ty mẹ con, liờn danh, liờn kết hay sỏt nhập…Việc cung ứng dịch vụ ngõn hàng đƣợc thực hiện trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại và sự đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh dịch vụ theo nhu cầu của khỏch hàng. Mụ hỡnh cung ứng dịch vụ hiện đại, chuyờn nghiệp với bản sắc văn hoỏ doanh nghiệp riờng biệt gúp phần nõng cao vị thế, tiềm lực và mang lại những khoản lợi khổng lồ cho bản thõn cỏc ngõn hàng này.
Bản thõn hệ thống NHTMVN vẫn cũn yếu kộm về nhiều mặt, chƣa đỏp ứng đủ nhu cầu thực tế. Trong khi đú, muốn chuyển sang kinh doanh cỏc hoạt động dịch vụ ngõn hàng hiện đại, cỏc NHTM phải đầu tƣ nhiều hơn vào việc trang bị cụng nghệ tiờn tiến, nõng cao trỡnh độ cỏn bộ ngõn hàng….Đú là những khú khăn mà cỏc NHTMVN khụng thể khắc phục một sớm một chiều đƣợc.
Song cũng khụng thể phủ nhận một điều rằng, trong khi, sự yếu kộm trong quản lý tiền vay luụn đẩy cỏc NHTM đứng trƣớc nhiều rủi ro, ảnh hƣởng đến hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng thỡ phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại lại là xu hƣớng hợp lý và tất yếu. Thực tế của nhiều nƣớc cho thấy, cỏc ngõn hàng quy mụ nhỏ vẫn cú thể tạo dựng đƣợc lợi thế cho mỡnh ở từng lĩnh vực cụ thể.
Trong điều kiện cụ thể của cỏc NHTMVN hiện nay, việc tạo dựng cho mỡnh đƣợc hỡnh ảnh và vị thế riờng bằng việc phỏt triển cỏc dịch vụ mới, bờn
cạnh những dịch vụ truyền thống sẽ là rất cần thiết. Những sản phẩm dịch vụ mới nhƣ thanh toỏn thẻ, mỏy rỳt tiền tự động ATM, dịch vụ ngõn hàng điện tử, ngõn hàng trực tuyến, thanh toỏn tiền mua bất động sản, chuyển tiền, dịch vụ quản lý và chi trả tiền lƣơng của ngƣời lao động trong cỏc doanh nghiệp lớn…sẽ giỳp cỏc NHTM tăng hiệu quả kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, trờn cơ sở đa dạng hoỏ cỏc lĩnh vực kinh doanh, đa dạng hoỏ danh mục đầu tƣ của mỗi NHTM. Vỡ thế, tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngõn hàng hiện đại ngay trong điều kiện yếu kộm của NHTM lại cú thể là biện phỏp hữu hiệu để thực hiện tỏi cơ cấu hoạt động NHTM, giảm rủi ro kinh doanh và giảm tỡnh trạng nợ xấu, gúp phần làm trong sạch bảng cõn đối tài sản của cỏc NHTMVN.
Nhƣ vậy, chớnh thực trạng của cỏc NHTMVN hiện nay đang đặt ra nhu cầu cấp bỏch phải mở rộng và phỏt triển thị trƣờng dịch vụ ngõn hàng trong đú phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại là một giải phỏp hữu hiệu, phự hợp với yờu cầu thực tế của nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập ngày càng sõu vào nền kinh tế thế giới hiện nay và với xu hƣớng phỏt triển chung của hệ thống tài chớnh-ngõn hàng toàn cầu.
2.1.3.Hệ thống phỏp lý
Một đặc điểm nổi bật hiện nay là sự can thiệp của Chớnh phủ vào hoạt động của cỏc NHTM vẫn cũn lớn. Mọi hoạt động dịch vụ của cỏc NHTMVN đều chịu sự chi phối, điều chỉnh của hệ thống văn bản phỏp lý trờn luật cũng nhƣ dƣới luật. Sự hỡnh thành và phỏt triển của cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại phụ thuộc rất nhiều vào cơ chế, chớnh sỏch điều hành của Chớnh phủ cũng nhƣ của NHNN. Mỗi động thỏi của Chớnh phủ, của NHNN ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động cung ứng dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
2.1.4.Sự phỏt triển của ngành Cụng nghệ thụng tin-Viễn thụng
Xu hƣớng chung của ngành ngõn hàng ở Việt Nam cho thấy rằng cụng nghệ thụng tin khụng chỉ là yếu tố cơ bản mà cũn là yếu tố chủ chốt cho sự phỏt triển, tăng cƣờng khả năng cạnh tranh hiệu quả trờn thị trƣờng trong nƣớc cũng nhƣ thị trƣờng tài chớnh quốc tế. Đối với sự phỏt triển của cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Việt Nam hiện nay, do nền tảng cụng nghệ thụng tin cũn thấp, nờn
muốn cung cấp đƣợc cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại thỡ yếu tố tiờn quyết là cỏc NHTMVN phải xõy dựng đƣợc một hệ thống cụng nghệ thụng tin tƣơng thớch để triển khai cỏc dịch vụ này.
2.2.Tỡnh hỡnh triển khai cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Việt Nam
2.2.1. Tỡnh hỡnh phỏt triển mạng lưới cung ứng dịch vụ ngõn hàng hiện đại
Với một xuất phỏt điểm thấp, cỏc NHTMQDVN ( nay là NHTMNN) đƣợc tỏch ra từ cỏc bộ phận cú chức năng tƣơng ứng của NHNN Trung ƣơng. Cựng với chủ trƣơng đổi mới nền kinh tế, hệ thống NHTM cũng đó khụng ngừng thực hiện đổi mới, phỏt triển. Ban đầu là 4 NHTMNN, tiếp đú là một số NHTMCP đƣợc củng cố sau vụ đổ bể tớn dụng những năm 1988-1989, sau đú là quỏ trỡnh thành lập cỏc NHTMCP với số vốn ớt ỏi (NHTM cổ phần đụ thị với số vốn 10 tỉ đồng, 20 tỉ đồng lờn 50-70 tỉ đồng và phỏt triển nhƣ ngày nay). Số lƣợng cỏc NHTM cổ phần đƣợc cấp phộp tăng thờm theo cỏc năm là: 1991: 5 ngõn hàng; 1992: 17 ngõn hàng; 1993: 20 ngõn hàng; 1994: 4 ngõn hàng; năm 1995: 3 ngõn hàng; 1996: 3 ngõn hàng và đến năm 1997 NHNN dừng việc cấp giấy phộp thành lập mới loại ngõn hàng này. Vào thời điểm phỏt triển nhất (1996), hệ thống cỏc NHTM cổ phần cú 52 ngõn hàng, trong đú cú 32 NHTM cổ phần đụ thị và 20 NHTM cổ phần nụng thụn. Vào thời điểm này hầu hết cỏc ngõn hàng đều đặt trụ sở giao dịch tại cỏc thành phố lớn, hoạt động dịch vụ ngõn hàng chủ yếu cung cấp cho cỏc tổ chức, cụng ty, cỏc doanh nghiệp; đối tƣợng khỏch hàng cỏ nhõn chƣa đƣợc chỳ trọng. Tuy nhiờn cho đến nay, cựng với sự gia tăng nhu cầu về dịch vụ tài chớnh-ngõn hàng của nền kinh tế ngày càng cao, đăc biệt là từ khi chớnh phủ cú chủ trƣơng mở cửa lĩnh vực dịch vụ tài chớnh –ngõn hàng, cổ phần hoỏ cỏc NHTMQD, khuyến khớch cỏc NHTM cổ phần phỏt triển và cho phộp cỏc NH nƣớc ngoài, cỏc ngõn hàng liờn doanh phỏt triển mạng lƣới hoạt động thỡ cho đến nay số lƣợng cỏc NHTM và chi nhỏnh đó phỏt triển mạnh mẽ.
Tớnh đến thỏng 08 năm 2007 hệ thống NHTMVN cú 7 NHTMQD , 35 NHTMCP (trong đú cú 31 NHTMCP đụ thị và 04 NHTMCP nụng thụn), 6 NH liờn doanh, 37 chi nhỏnh ngõn hàng nƣớc ngoài, 9 cụng ty tài chớnh và 12 cụng ty cho thuờ tài chớnh. Mạng lƣới cỏc chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch của cỏc ngõn hàng đặc biệt là cỏc NHTMQD phỏt triển rộng khắp toàn quốc. Cỏc
ngõn hàng giờ đõy khụng chỉ cú ở thành phố và thị xó, cỏc khu đụ thị mà đó cú mặt ở khắp nơi, cả ở nụng thụn, thành thị cả miền xuụi và miền nỳi, cả ở vựng sõu và vựng xa. Biểu đồ mạng lƣới của NHNTVN (ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam) dƣới đõy cho chỳng ta hiểu thờm phần nào về cỏch phõn bổ mạng lƣới giao dịch của cỏc NHTMVN.
Sơ đồ Mạng lƣới chi nhỏnh trong nƣớc
Hội sở chớnh Sở giao dịch VCB Hà nội VCB Quảng Ninh VCB Hải Phũng VCB Thỏi Bỡnh VCB Hải Dương VCB Vinh VCB Bắc Ninh VCB Hà Tĩnh VCB Huế VCB Đà Nẵng VCB Quảng Ngói VCB Qui Nhơn VCB Nha Trang VCB Gia Rai VCB Đồng Nai VCB Vũng Tàu VCB Cần Thơ VCB Cà Mau VCB Dak Lak VCB Bỡnh Dương VCB TP Hồ Chớ Minh VCB Bỡnh Tõy VCB Tõn Thuận VCB An Giang VCB Kiờn Giang
Cho tới nay, NHNTVN cú 31 chi nhỏnh; NHCTVN (ngõn hàng cụng thƣơng Việt Nam): 106 chi nhỏnh cấp 1, 2, 160 phũng giao dịch, 358 quĩ tiết kiệm; NHĐT&PTVN (ngõn hàng đầu tƣ và phỏt triển Việt Nam): 102 chi nhỏnh; NHNN&PTNTVN ( ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam): 100 chi nhỏnh cấp 1 & gần 2000 chi nhỏnh tớnh tới cấp 4 cú mặt đến 100% số huyện thị trong cả nƣớc đạt tới mật độ 4 xó cú 1 chi nhỏnh, cú gần 750 xe ụ tụ chuyờn dụng hiện đại để chở tiền làm “ngõn hàng lƣu động” để bỏm dõn, bỏm đất và bỏm làng nghề làm dịch vụ ngõn hàng; Ngõn hàng phỏt triển nhà đồng bằng sụng cửu long cú 25 chi nhỏnh cấp 1.
Ngoài ra cỏc NHTM đặc biệt là NHTMQD cũn mở chi nhỏnh ở nƣớc ngoài và cú quan hệ đại lý với hàng ngàn ngõn hàng tại khắp cỏc nƣớc trờn thế giới. Vớ dụ nhƣ
NHNTVN đến năm 2006 cú 1400 ngõn hàng đại lý tại gần 100 nƣớc trờn thế giới; NHCT cú quan hệ đại lý với 430 ngõn hàng đại lý ; NHĐT&PT cú quan hệ với 565 ngõn hàng đại lý. Hiện nay, cỏc NHTMCP cũng đang cố gắng phỏt triển mạng lƣới cung cấp dịch vụ ra nƣớc ngoài thể hiện ở cỏc cuộc mua bỏn cổ phần, hớp tỏc với cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài cú vị thế. Vớ dụ SACOMBANK thỏng 07 vừa qua đang tiến hành mở chi nhỏnh tại Trung Quốc…
2.2.2. Tỡnh hỡnh phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại:
Sự tăng trƣởng mạnh của nền kinh tế và những thành quả của cụng cuộc đổi mới nền kinh tế theo xu hƣớng cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế đó tỏc động mạnh mẽ tới hoạt động dịch vụ của ngõn hàng Việt Nam. Để theo kịp sự biến đổi của nền kinh tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trờn thị trƣờng tài chớnh- ngõn hàng (cạnh tranh diễn ra trong hệ thống ngõn hàng, cạnh tranh với khỏch hàng, cạnh tranh trong nƣớc và quốc tế) buộc cỏc ngõn hàng Việt Nam phải đổi mới từ mụ hỡnh tổ chức, mạng lƣới, nguồn nhõn lực đến cụng nghệ, sản phẩm cung ứng…Cụng nghệ hiện đại và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại trở thành mục tiờu chiến lƣợc của cỏc NHTM trong những năm gần đõy.
Cú thể núi, bắt đầu từ năm 2000 trở lại đõy những sản phẩm mang dấu ấn của một ngõn hàng hiện đại mới thực sự hỡnh thành và phỏt triển.
Năm 2000, Việt Nam đó triển khai thành cụng giai đoạn I Dự ỏn “Hiện đại hoỏ Ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn”. Dự ỏn này do cỏc đơn vị chủ lực của hệ thống Ngõn hàng Việt nam (NHNN, 4 NHTMQD, NH Xuất nhập khẩu và NH hàng hải) đầu tƣ cựng với sự tài trợ của WB. Đõy là một dự ỏn về cụng nghệ thụng tin cú qui mụ lớn nhất nƣớc. Đặc trƣng nổi trội của cụng nghệ giai đoạn này là: tập trung kho dữ liệu, quản lý tài khoản khỏch hàng tập trung, xõy dựng kho dữ liệu thống nhất toàn hệ thống, truy cập thụng tin tức thời (Online). Thụng tin trở thành một nguồn lực. Bờn cạnh đú, với việc ứng dụng cỏc tiện ớch của mạng Internet, cỏc NHTMVN đó quản lý nguồn vốn hiệu quả hơn. Cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến online đó đƣợc khai thỏc, ứng dụng và phỏt triển. Cỏc NHTMVN đó từng bƣớc thực hiện kết nối hệ thống ATM trong toàn ngành. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cỏc giải phỏp cụng nghệ dựa trờn hệ điều hành Unix và ngụn ngữ xử lý cơ sở dữ liệu thế hệ 4, ngụn ngữ lập trỡnh hiện đại ( C, C++, Visual Basic...) cũng đó đƣợc cỏc NHTMVN đƣa vào sử dụng. Đõy là cỏc phần mềm hệ thống và cơ sở dữ liệu cho phộp phỏt triển cỏc ứng dụng ngõn hàng cú tốc độ xử lý nhanh, liờn kết tự động hoỏ, truy cập nhanh với số lƣợng ngƣời sử dụng lớn, tớnh bảo mật cao, đồng thời đƣợc thiết kế theo hệ thống mở, cú thể kết nối với hệ thống khỏc... Nhờ đú, năng lực cụng nghệ thụng tin của hệ thống ngõn hàng Việt Nam đó đƣợc cải biến. Cỏc NHTM lớn đó xõy dựng đƣợc nền tảng cụng nghệ hiện đại, phự hợp với xu hƣớng phỏt triển và tiờu chuẩn quốc tế.
Cỏc tiểu dự ỏn nhƣ: “Thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng” đƣợc đƣa vào khai thỏc vận hành từ thỏng 5/2002. Tiểu dự ỏn của WB với 5 module chớnh là bỏn lẻ, kinh doanh vốn, tài trợ thƣơng mại, chuyển tiền và thụng tin quản lý... và hàng loạt cỏc dự ỏn cụng nghệ thụng tin khỏc nhằm mục đớch nõng cấp, mở rộng, phỏt triển nền tảng Cụng nghệ thụng tin hiện đại cũng đƣợc đồng loạt triển khai.
Đặc biệt là từ năm 2001, NHNTVN bắt đầu triển khai hỡnh thức giao dịch một cửa cho phộp khỏch hàng thực hiện đƣợc nhiều yờu cầu tại một nơi,
tiết kiệm đƣợc thời gian giao dịch. Với sản phẩm VCB-Online đƣợc triển khai vào thỏng 5/2002, lần đầu tiờn dịch vụ gửi một nơi, rỳt nhiều nơi đƣợc cung cấp tại Việt Nam, đƣợc khỏch hàng hƣởng ứng nhiệt tỡnh. Sau đú loại hỡnh này đó đƣợc triển khai và nhõn rộng tới cỏc NHTMQD khỏc nhƣ NHCT, NHĐT&PT (năm 2003) và một số NHTMCP đó tạo đà cho cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại phỏt triển.
Chỉ chừng 3- 4 năm trƣớc đõy, khỏch hàng cú thể chƣa hề biết đến những tiện ớch nhƣ ngồi nhà giao dịch với ngõn hàng hay nhƣ gửi tiền một nơi rỳt tiền nhiều nơi. Giờ đõy, tiện ớch này cú vẻ dần quen thuộc hơn khi ngày càng nhiều ngõn hàng nỗ lực ứng dụng cụng nghệ thụng tin, hiện đại hoỏ ngõn hàng.
Cho đến nay, hầu hết cỏc Ngõn hàng đều đó mở cỏc Website riờng để giới thiệu về cỏc dịch vụ của mỡnh nhƣ thủ tục chuyển tiền, mức phớ chuyển tiền, thủ tục và điều kiện vay vốn, tỷ giỏ hàng ngày, biểu lói suất đang ỏp dụng…
Dịch vụ thẻ và cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng điện tử, phỏt triển rất đa dạng và phong phỳ, phỏt triển nhƣ một làn súng mới ở Việt nam.
*- Dịch vụ ngõn hàng điện tử: NHNTVN và ngõn hàng thƣơng mại cổ