hàng hiện đại.
Cựng với xu thế phỏt triển chung của đất nƣớc, ngành ngõn hàng Trung Quốc cũng đó nhanh chúng đƣợc cải cỏch và đổi mới. Cụ thể: trƣớc năm 1979, hệ thống ngõn hàng Trung Quốc là hệ thống ngõn hàng một cấp. Năm 1979, Trung Quốc cho thành lập ngõn hàng nụng nghiệp. Năm 1984 ngõn hàng cụng thƣơng, ngõn hàng Trung Quốc, ngõn hàng xõy dựng nhõn dõn Trung Quốc đƣợc thành lập. Từ đú ở Trung Quốc đó hỡnh thành hệ thống ngõn hàng 2 cấp bao gồm Ngõn hàng nhõn dõn Trung Quốc và bốn NHTMNN. Những năm 80 của thế kỷ trƣớc, cỏc NHTMCP và cỏc hợp tỏc xó tớn dụng đụ thị, nụng thụn đƣợc phộp thành lập. Năm 1994, thành lập thờm 3 ngõn hàng chớnh sỏch, đú là Ngõn hàng đầu tƣ phỏt triển, ngõn hàng xuất nhập khẩu, ngõn hàng phỏt triển nụng thụn. Cỏc ngõn hàng này thực hiện cỏc nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ mang tớnh chất chớnh sỏch của 4 NHTMNN. Đõy chớnh là điều kiện để cỏc NHTM thực hiện cải cỏch theo hƣớng kinh doanh tiền tệ khụng liờn quan đến chớnh sỏch. Cỏc dịch vụ ngõn hàng cung cấp vẫn chủ yếu là dịch vụ ngõn hàng truyền thống và khỏch hàng chủ yếu là cỏc cụng ty lớn. Từ năm 90 trở lại đõy, việc cải cỏch khu vực ngõn hàng ở Trung Quốc đƣợc tiến hành sõu rộng hơn. Một số hợp tỏc xó tớn dụng đụ thị đƣợc chuyển thành cỏc NHTM đụ thị, một bộ phận hợp tỏc xó tớn dụng nụng thụn đƣợc xõy dựng thành NHTM nụng thụn. Ngõn hàng vốn nƣớc ngoài cũng đƣợc tạo điều kiện thuõn lợi để phỏt triển. Thỏng 12 năm 2001, Trung Quốc gia nhập WTO, ngành ngõn hàng lại bƣớc sang một giai đoạn mới. Trong 5 năm quỏ độ, cỏc
hạn chế về nghiệp vụ kinh doanh của cỏc ngõn hàng vốn nƣớc ngoài dần đƣợc rỡ bỏ. Đến năm 2006 Trung Quốc đó thực hiện việc đối xử bỡnh đẳng giữa cỏc ngõn hàng trong nƣớc và ngõn hàng nƣớc ngoài.
Đến cuối thỏng 6 năm 2004, ở Trung Quốc cú tới 35.020 tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngõn hàng đƣợc cấp phộp, trong đú bao gồm 4 NHTMNN, 3 ngõn hàng chớnh sỏch, 11 NHTMCP, 112 NHTM đụ thị, 723 hợp tỏc xó tớn dụng thành thị, 33.965 hợp tỏc xó tớn dụng nụng thụn, 2 ngõn hàng hợp tỏc nụng thụn, 197 ngõn hàng vốn nƣớc ngoài, 217 văn phũng đại diện ngõn hàng nƣớc ngoài và cỏc tổ chức tiết kiệm bƣu điện. Tổng tài sản cú của cỏc tổ chức tiền tệ, ngõn hàng đạt 29.200 tỷ nhõn dõn tệ. Hiờn nay, Trung quốc đó cho thành lập hệ thống ngõn hàng hoàn chỉnh để hợp tỏc, cạnh tranh, cựng phỏt triển, Trong đú, cỏc NHTMNN vẫn đúng vai trũ quan trọng, chiếm trờn 50% tổng tài sản cú núi trờn.
Song song với việc phỏt triển, mở rộng qui mụ cung cấp dịch vụ ngõn hàng, cỏc NHTM đó tớch cực thực hiện đổi mới cụng nghệ ngõn hàng, đổi mới, phỏt triển và đa dạng hoỏ, hiện đại hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng. Tỡm kiếm, khai thỏc, ứng dụng và phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại đó trở thành một chiến lƣợc trọng yếu, mang tớnh quyết định cho sự phỏt triển của cỏc NHTM Trung Quốc, là một yờu cầu tất yếu của một nền kinh tế phỏt triển theo xu hƣớng nền kinh tế tri thức ở Trung Quốc.
Cỏc chiến lƣợc phỏt triển nền kinh tế của Chớnh phủ Trung Quốc đó trở thành động lực cho cỏc NHTM Trung Quốc đổi mới và phỏt triển. Sự thay đổi trong xu hƣớng sản xuất, tiờu dựng của nền kinh tế, sự phỏt triển của khoa học, giỏo dục…, đặc biệt, sự phỏt triển nhƣ vũ bóo của cụng nghệ thụng tin ở Trung Quốc là những cơ sở khỏch quan thỳc đẩy cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Trung Quốc phỏt triển.
Mạng thƣơng mại điện tử và ngành cụng nghiệp kỹ thuật thụng tin đó đƣợc chớnh phủ Trung Quốc đặc biệt quan tõm. Chớnh phủ Trung Quốc đó thành lập cỏc quỹ đầu tƣ cho phỏt triển cụng nghệ thụng tin, xõy dựng cỏc trung tõm nghiờn cứu và phỏt triển cụng nghệ thụng tin mà điển hỡnh là thụn Trung Quan ở Bắc Kinh. Ở Thụn Trung Quan và vựng lõn cận đó tập trung
gần 500.000 cỏn bộ khoa học kỹ thuật và nhà nghiờn cứu, nhiều hơn 200.000 so với Thung lũng Silicon của Mỹ (300.000 ngƣời). Ở đõy tập trung hơn 70 cơ quan nghiờn cứu kỹ thuật thụng tin nổi tiếng ở Trung Quốc. Ngoài ra cũn cú hơn 50 trung tõm nghiờn cứu, phỏt triển kỹ thuật thụng tin do Mỹ, Anh, Đức, Phỏp, Nhật xõy dựng.
Năm 2000 số mạng thƣơng mại điện tử của Trung Quốc đó vƣợt con số 1000, kim ngạch thƣơng mại điện tử đạt 800 triệu NDT, năm 2002 đạt 10 Tỷ NDT. Năm 2000 số ngƣời sử dụng mạng trong cả nƣớc là 25 triệu ngƣời, 2001 là 50 triệu ngƣời; 2002 là 80 triệu ngƣời, và điều này đó khiến Trung Quốc trở thành một cƣờng quốc ứng dụng mạng thụng tin. Năm 2002 Trung Quốc đó xõy dựng đƣợc 9 mạng quan trọng, trong đú cú 5 mạng là hệ thống thƣơng mại. Nếu năm 2002 số ngƣời sử dụng điện thoại di động ở Trung Quốc là 72 triệu ngƣời (chiếm 5,8% số dõn) thỡ năm 2005 là 248 triệu ngƣời (chiếm 17,4% số dõn), vƣợt Nhật Bản, đứng thứ hai thế giới. Năm 2005, trong số hộ sử dụng điện thoại di động mới tăng thờm ở Chõu Á thỡ Trung Quốc chiếm tới 67%; thị trƣờng điện thoại di động của Trung Quốc chiếm khoảng 60% tổng kim ngạch thị trƣờng của khu vực Chõu Á (Trừ Nhật Bản)…
Chớnh sự phỏt triển mạnh mẽ của thƣơng mại điện tử và cơ sở hạ tầng cụng nghệ thụng tin, thúi quen sử dụng, giao dịch qua mạng và điện thoại di động của ngƣời dõn Trung Quốc đó đũi hỏi cỏc NHTM Trung Quốc khai thỏc, phỏt triển dịch vụ ngõn hàng điện tử và cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại khỏc để đỏp ứng yờu cầu của nền kinh tế. Trờn cơ sở đú, cỏc NHTM Trung Quốc đó tập trung nõng cấp khả năng sử dụng ngõn hàng điện tử của cỏc tổ chức với phần mềm thiết kế cho thị trƣờng Trung Quốc. Kế hoạch đƣa ra nhằm tăng số lƣợng khỏch hàng sử dụng ATM, cỏc loại thẻ tớn dụng Smart card, Visa, Master card…, cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến nhƣ: điện thoại di động (Mobile banking), Telephone banking, sử dụng dịch vụ ngõn hàng qua mạng Internet ( Internet banking), Home banking… và cỏc phƣơng tiện điện tử khỏc; phỏt triển phần mềm để giỳp cho việc thẩm định và đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng; mở rộng thị trƣờng tớn dụng tiờu dựng và thị trƣờng ngõn hàng bỏn lẻ, đỏnh giỏ lại cỏc nhúm khỏch hàng mục tiờu, mở rộng đối tƣợng khỏch hàng;
chỳ trọng vào việc tăng cƣờng khả năng thụng tin, cải tiến, đổi mới cỏc dịch vụ ngõn hàng truyền thống và phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại.
Theo thống kờ, năm 2002, cú 16,8 triệu khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến ở 8 nƣớc và vựng lónh thổ đứng đầu là Trung quốc, tiếp đến là Australia, Hongkong, Ấn độ, Malaysia, Singapore, Đài loan. Năm 2006 con số này đó tăng lờn đến khoảng 25,4 triệu khỏch hàng. Đến cuối năm 2004 Trung Quốc đó phỏt hành 815 triệu thẻ nội địa, trong đú cú 782 triệu thẻ ghi nợ (90% thẻ ghi nợ cú sử dụng mó khoỏ cũn 10% là thẻ ghi nợ cú tờn và chữ ký), 33 triệu thẻ tớn dụng mới ở giai đoạn đầu và cú khả năng phỏt triển mạnh. Hiện ở Trung Quốc cú 517.000 POS, 68.000 mỏy ATM và 338.000 đơn vị chấp nhận thẻ. Việc cấp phộp phỏt hành thẻ do Ngõn hàng Trung ƣơng và Uỷ ban giỏm sỏt ngõn hàng thực hiện. Hiện tại chỉ cú cỏc ngõn hàng nội địa ở Trung Quốc mới đƣợc phỏt hành thẻ, chỉ ở Quảng Chõu và Thƣợng Hải thỡ cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài mới đƣợc đặt mỏy ATM. Trung Quốc đang cú lộ trỡnh mở cửa cho ngõn hàng nƣớc ngoài vào cuối năm 2007. Trung Quốc cú 4 giai đoạn phỏt triển mang lƣới ATM: kết nối liờn vựng, kết nối giữa cỏc thành phố, kết nối trong một ngõn hàng và kết nối liờn ngõn hàng. ChinaUnionPay (CUP) là tổ chức duy nhất kết nối ngõn hàng hoạt động về thẻ đƣợc thành lập vào thỏng 3/2002 bao gồm 80 thành viờn tham gia phỏt hành thẻ. Đến cuối năm 2004 tổ chức này đó cú 134 thành viờn, đến 6/2005 cú 164 thành viờn. CUP gồm cú 3 cụng ty: i/ Cụng ty dịch vụ đại lý: chuyờn cung cấp cỏc dịch vụ về thanh toỏn thẻ cú qui mụ và chất lƣợng cao cho NHTT thẻ, chủ thẻ và ĐVCNT; ii/ Cụng ty chuyờn cung cấp cỏc dịch vụ cho quỏ trỡnh xử lý phỏt hành thẻ đỏp ứng nhu cầu của cỏc thành viờn; iii/ Cụng ty dịch vụ thanh toỏn điện tử cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn và chuyển khoản qua mạng. Cỏc chi nhỏnh và cỏc thành viờn của CUP đều nối mạng với nhau do vậy việc thanh toỏn giữa cỏc chi nhỏnh của cỏc thành viờn cũng rất thuận tiện. Cỏc chi nhỏnh này cú 2 cỏch thanh toỏn: Thanh toỏn qua ngõn hàng thành viờn hoặc qua cỏc chi nhỏnh của CUP. Cuối năm 2002 cú 48.000 ATM đó đạt tiờu chuẩn để tham gia mạng lƣới chuyển mạch liờn ngõn hàng CUP gúp phần nõng tỷ lệ kết
nối ATM chiếm 98,3%/ tổng số ATM tại Trung Quốc. Giỏ trị giao dịch tăng từ 3 triệu nhõn dõn tệ năm 2002 lờn 4,5 triệu nhõn dõn tệ năm 2003 với tốc độ tăng trƣởng 48%. Cho đến nay, sản phẩm dịch vụ ngõn hàng Trung Quốc đó phỏt triển với tốc độ chúng mặt. Số lƣợng dịch vụ ngõn hàng lờn đến 2000- 3000 sản phẩm dịch vụ.
Doanh thu từ kinh doanh dịch vụ ngõn hàng hiện đại ngày càng tăng. Nhờ thực hiện cải cỏch, đổi mới, mở cửa hệ thống ngõn hàng theo xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế và hƣớng đến nền kinh tế tri thức, nhanh chúng triển khai thực hiện chiến lƣợc đa dạng hoỏ, hiện đại hoỏ dịch vụ ngõn hàng, mở rộng và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại; phỏt triển theo mụ hỡnh tập đoàn ngõn hàng đa năng mà hệ thống ngõn hàng Trung Quốc khụng ngừng lớn mạnh. Trung Quốc với sức mạnh kinh tế – tài chớnh của mỡnh đó gúp vào danh sỏch cỏc tập đoàn tài chớnh ngõn hàng thế giới 8 “ con khủng long”.
Tập đoàn tài chớnh ngõn hàng Trung Quốc trong TOP2000 cụng ty hàng đầu thế giới năm 2005
Đơn vị: Tỷ USD
Hạng Cụng ty Lợi nhuận Tài sản ROA
65 China Construction Bank 5.92 472.32 1.25%
297 China Life Insurance 0.87 52.39 1.66%
537 Ping An Insurance Group 0.38 31.91 1.19%
615 Bank of Communication 0.19 137.76 0.14%
795 China Merchants Bank 0.39 70.64 0.55%
1094 China Minsheng Banking 0.24 53.73 0.45%
1292 PICC Property & Casualty 0.03 10.66 0.28%
1699 Shenzhen Develop Bank 0.04 23.79 0.17%
Nhƣ vậy, chỳng ta cú thể thấy rằng sự hỡnh thành và phỏt triển của cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Trung Quốc xuất phỏt từ nhu cầu thực tế của nền kinh tế. Sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ, đặc biệt là khoa học cụng nghệ thụng tin; sự thay đổi trong xu hƣớng sản xuất, tiờu dựng; xu hƣớng phỏt triển của nền kinh tế tri thức- xu hƣớng mở cửa hội nhập tài chớnh kinh tế quốc tế; yờu cầu tồn tại và phỏt triển của cỏc NHTM Trung Quốc… là cơ sở cho sự ra đời và phỏt triển của cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
Từ thực tiễn nền kinh tế Trung Quốc và kinh nghiệm phỏt triển của cỏc NHTM Trung Quốc, chỳng ta cú thể rỳt ra một số bài học kinh nghiệm nhƣ sau:
Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại là một chiến lƣợc phỏt triển đỳng đắn của cỏc NHTM trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hiện nay. Tuy nhiờn, khi Trung Quốc triển khai phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại, ta thấy cú một số điểm đỏng chỳ ý sau:
- Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại phải phự hợp với nhu cầu thực tiễn nền kinh tế và năng lực phỏt triển của cỏc NHTM.
- Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại phải dựa trờn cơ sở nền tảng cụng nghệ hiện đại, đồng bộ và trỡnh độ dõn trớ, trỡnh độ nguồn nhõn lực phự hợp.
- Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại cần cú sự hỗ trợ của Chớnh phủ và sự nỗ lực của bản thõn cỏc NHTM. Cụ thể là: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về phớa Chớnh phủ:
Một là: Chớnh phủ phải cú chủ trƣơng, chớnh sỏch, chiến lƣợc phỏt triển kinh tế - văn hoỏ - xó hội đồng bộ. Cải cỏch, đổi mới, điều chỉnh cơ cấu ngành nghề, đổi mới xu huớng sản xuất, kinh doanh, tiờu dựng theo hƣớng cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ, tri thức húa. Mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế nhằm phỏt huy mọi nguồn lực cho phỏt triển kinh tế. Tạo mụi trƣờng thụng thoỏng cho phỏt triển dịch vụ ngõn hàng núi chung và dịch vụ ngõn hàng hiện đại núi riờng.
Hai là: Chớnh phủ phải chỳ trọng phỏt triển hệ thống cơ sở hạ tầng, đặc biệt là hạ tầng cụng nghệ thụng tin. Nõng cao trỡnh độ dõn trớ, phỏt triển, phổ
cập thƣơng mại điện tử, mạng Internet và cỏc sản phẩm cụng nghệ thụng tin gắn với dịch vụ ngõn hàng hiện đại tới mọi ngƣời dõn.
Ba là: Chớnh phủ cần cú cỏc chớnh sỏch phỏt triển nhanh nguồn nhõn lực thụng qua đổi mới cơ chế đào tạo và thu hỳt cỏc chuyờn gia, hỗ trợ đào tạo nguồn nhõn lực.
Về phớa cỏc NHTM:
Trong xu thế mở cửa hội nhập tài chớnh kinh tế quốc tế, cỏc NHTM muốn tồn tại và phỏt triển thỡ cần phải đổi mới cả về cơ cấu tổ chức, qui mụ lẫn chất lƣợng sản phẩm dịch vụ. Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại là một trong những yờu cầu tất yếu của quỏ trỡnh đổi mới ấy. Tuy nhiờn, việc lựa chọn chiến lƣợc phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại phải phự hợp với qui mụ và trỡnh độ của mỗi ngõn hàng. Hiện nay, cỏc NHTM nờn chỳ trọng tới xu hƣớng phỏt triển của dịch vụ ngõn hàng điện tử, dịch vụ ngõn hàng trực tuyến và dịch vụ ngõn hàng di động. Kinh nghiệm Trung Quốc cho thấy cỏc dịch vụ này đang là xu hƣớng mới, tiện ớch và hiệu quả.
Để phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại, cỏc NHTM phải cõn nhắc, lựa chọn cơ sở hạ tầng kỹ thuật và cụng nghệ thụng tin phự hợp; phải đào tạo đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ tƣơng thớch đỏp ứng yờu cầu cụng việc.
Chiến lƣợc đầu tƣ phỏt triển cơ sở hạ tầng phục vụ cho ứng dụng và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại của cỏc NHTM cần phải đồng bộ. Mạng lƣới cung ứng dịch vụ ngõn hàng hiện đại cần đƣợc mở rộng và tiện lợi cho khỏch hàng....
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HèNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI Ở VIỆT NAM.
2.1. Cỏc nhõn tố tỏc động đến sự phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Việt Nam
2.1.1. Nhu cầu thực tế của nền kinh tế Việt Nam:
Hội nhập kinh tế quốc tế, cựng với sự phỏt triển của cơ sở hạ tầng cụng nghệ thụng tin và viễn thụng và sự phỏt triển của mạng thƣơng mại điện tử đó tỏc động mạnh mẽ đến khuynh hƣớng quản lớ, sản xuất, trao đổi thƣơng mại và tiờu dựng của ngƣời dõn Việt Nam. Cụng nghệ thụng tin đang đƣợc khai thỏc sử dụng nhƣ một tài nguyờn quan trọng để nõng cao tri thức và cải thiện chất lƣợng cuộc sống. Những rào cản thị trƣờng đƣợc xoỏ bỏ cựng với những ứng dụng tiến bộ khoa học cụng nghệ thụng tin làm tăng hiệu quả sản xuất và giao dịch thƣơng mại. Nhu cầu vốn của nền kinh tế ngày một tăng.
Trờn thực tế, trong những năm qua, Việt Nam đó cú tốc độ phỏt triển nhanh về mọi mặt kinh tế - văn húa - xó hội. GDP tăng trƣởng ở mức 7-8%/năm; GDP đầu ngƣời tăng trờn 10%/năm trong giai đoạn từ 1990 trở lại đõy. Đầu tƣ tƣ nhõn tăng trung bỡnh trờn 10%/năm. Cỏc loại hỡnh doanh nghiệp tƣ nhõn, cụng ty cổ phần, cụng ty liờn doanh, cụng ty 100% vốn nƣớc ngoài đó phỏt triển với tốc độ