Sự tăng trƣởng mạnh của nền kinh tế và những thành quả của cụng cuộc đổi mới nền kinh tế theo xu hƣớng cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế đó tỏc động mạnh mẽ tới hoạt động dịch vụ của ngõn hàng Việt Nam. Để theo kịp sự biến đổi của nền kinh tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trờn thị trƣờng tài chớnh- ngõn hàng (cạnh tranh diễn ra trong hệ thống ngõn hàng, cạnh tranh với khỏch hàng, cạnh tranh trong nƣớc và quốc tế) buộc cỏc ngõn hàng Việt Nam phải đổi mới từ mụ hỡnh tổ chức, mạng lƣới, nguồn nhõn lực đến cụng nghệ, sản phẩm cung ứng…Cụng nghệ hiện đại và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại trở thành mục tiờu chiến lƣợc của cỏc NHTM trong những năm gần đõy.
Cú thể núi, bắt đầu từ năm 2000 trở lại đõy những sản phẩm mang dấu ấn của một ngõn hàng hiện đại mới thực sự hỡnh thành và phỏt triển.
Năm 2000, Việt Nam đó triển khai thành cụng giai đoạn I Dự ỏn “Hiện đại hoỏ Ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn”. Dự ỏn này do cỏc đơn vị chủ lực của hệ thống Ngõn hàng Việt nam (NHNN, 4 NHTMQD, NH Xuất nhập khẩu và NH hàng hải) đầu tƣ cựng với sự tài trợ của WB. Đõy là một dự ỏn về cụng nghệ thụng tin cú qui mụ lớn nhất nƣớc. Đặc trƣng nổi trội của cụng nghệ giai đoạn này là: tập trung kho dữ liệu, quản lý tài khoản khỏch hàng tập trung, xõy dựng kho dữ liệu thống nhất toàn hệ thống, truy cập thụng tin tức thời (Online). Thụng tin trở thành một nguồn lực. Bờn cạnh đú, với việc ứng dụng cỏc tiện ớch của mạng Internet, cỏc NHTMVN đó quản lý nguồn vốn hiệu quả hơn. Cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến online đó đƣợc khai thỏc, ứng dụng và phỏt triển. Cỏc NHTMVN đó từng bƣớc thực hiện kết nối hệ thống ATM trong toàn ngành.
Cỏc giải phỏp cụng nghệ dựa trờn hệ điều hành Unix và ngụn ngữ xử lý cơ sở dữ liệu thế hệ 4, ngụn ngữ lập trỡnh hiện đại ( C, C++, Visual Basic...) cũng đó đƣợc cỏc NHTMVN đƣa vào sử dụng. Đõy là cỏc phần mềm hệ thống và cơ sở dữ liệu cho phộp phỏt triển cỏc ứng dụng ngõn hàng cú tốc độ xử lý nhanh, liờn kết tự động hoỏ, truy cập nhanh với số lƣợng ngƣời sử dụng lớn, tớnh bảo mật cao, đồng thời đƣợc thiết kế theo hệ thống mở, cú thể kết nối với hệ thống khỏc... Nhờ đú, năng lực cụng nghệ thụng tin của hệ thống ngõn hàng Việt Nam đó đƣợc cải biến. Cỏc NHTM lớn đó xõy dựng đƣợc nền tảng cụng nghệ hiện đại, phự hợp với xu hƣớng phỏt triển và tiờu chuẩn quốc tế.
Cỏc tiểu dự ỏn nhƣ: “Thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng” đƣợc đƣa vào khai thỏc vận hành từ thỏng 5/2002. Tiểu dự ỏn của WB với 5 module chớnh là bỏn lẻ, kinh doanh vốn, tài trợ thƣơng mại, chuyển tiền và thụng tin quản lý... và hàng loạt cỏc dự ỏn cụng nghệ thụng tin khỏc nhằm mục đớch nõng cấp, mở rộng, phỏt triển nền tảng Cụng nghệ thụng tin hiện đại cũng đƣợc đồng loạt triển khai.
Đặc biệt là từ năm 2001, NHNTVN bắt đầu triển khai hỡnh thức giao dịch một cửa cho phộp khỏch hàng thực hiện đƣợc nhiều yờu cầu tại một nơi,
tiết kiệm đƣợc thời gian giao dịch. Với sản phẩm VCB-Online đƣợc triển khai vào thỏng 5/2002, lần đầu tiờn dịch vụ gửi một nơi, rỳt nhiều nơi đƣợc cung cấp tại Việt Nam, đƣợc khỏch hàng hƣởng ứng nhiệt tỡnh. Sau đú loại hỡnh này đó đƣợc triển khai và nhõn rộng tới cỏc NHTMQD khỏc nhƣ NHCT, NHĐT&PT (năm 2003) và một số NHTMCP đó tạo đà cho cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại phỏt triển.
Chỉ chừng 3- 4 năm trƣớc đõy, khỏch hàng cú thể chƣa hề biết đến những tiện ớch nhƣ ngồi nhà giao dịch với ngõn hàng hay nhƣ gửi tiền một nơi rỳt tiền nhiều nơi. Giờ đõy, tiện ớch này cú vẻ dần quen thuộc hơn khi ngày càng nhiều ngõn hàng nỗ lực ứng dụng cụng nghệ thụng tin, hiện đại hoỏ ngõn hàng.
Cho đến nay, hầu hết cỏc Ngõn hàng đều đó mở cỏc Website riờng để giới thiệu về cỏc dịch vụ của mỡnh nhƣ thủ tục chuyển tiền, mức phớ chuyển tiền, thủ tục và điều kiện vay vốn, tỷ giỏ hàng ngày, biểu lói suất đang ỏp dụng…
Dịch vụ thẻ và cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng điện tử, phỏt triển rất đa dạng và phong phỳ, phỏt triển nhƣ một làn súng mới ở Việt nam.
*- Dịch vụ ngõn hàng điện tử: NHNTVN và ngõn hàng thƣơng mại cổ phần Á Chõu (ACB) là hai ngõn hàng tiờn phong trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng điện tử.
Thỏng 3 năm 2001 ACB khai trƣơng dịch vụ ngõn hàng tại nhà (Home Banking) thụng qua mạng Intranet. Để làm nghiệp vụ này ACB đó hợp tỏc với Cụng ty phỏt triển phần mềm và truyền thụng VASC ký kết “ứng dụng chứng chỉ số trong giao dịch ngõn hàng điện tử”. Khỏch hàng đƣợc quản lý và sử dụng chữ ký điện tử trong giao dịch với Ngõn hàng. Với dịch vụ Home Bangking, khỏch hàng cú tài khoản tại ACB cú thể dựng tiền trờn tài khoản của mỡnh để thực hiện tất cả cỏc dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng nhƣ:
Chuyển khoản (Funds transfer): Cho phộp khỏch hàng chuyển tiền từ tài
khoản tiền gửi thanh toỏn của mỡnh đến cỏc tài khoản khỏc trong cựng hệ thống ACB.
Thanh toỏn hoỏ đơn (Bill payment): Cho phộp thanh toỏn hoỏ đơn điện,
điện thoại, nƣớc, Internet,…cú đăng ký trƣớc với ngõn hàng.
Chuyển tiền (Money transfer): Cho phộp chuyển tiền từ tài khoản tiền
gửi thanh toỏn mở tại ACB đến ngƣời nhận tiền bằng chứng minh thƣ nhõn dõn, passport…trong hoặc ngoài hệ thống;
Ngoài ra khỏch hàng cũn cú thể thực hiện tra cứu thụng tin, liệt kờ giao dịch tài khoản của mỡnh.
Mỗi doanh nghiệp sẽ đƣợc sử dụng hai user, một để xỏc nhận lệnh cú mó số truy cập, mật khẩu khỏc nhau. VASC bảo mật và bảo đảm an toàn cỏc chữ ký điện tử trong thanh toỏn cho khỏch hàng. Từ cuối năm 2002 VASC cũng đó phối hợp với ACB phỏt triển và đƣa vào thử nghiệm dịch vụ Mobile- Banking (viết tắt là M-Banking). Bắt đầu từ ngày 01/08/2003 dịch vụ này chớnh thức đƣợc đƣa vào hoạt động qua số 997. Theo đú, tất cả khỏch hàng cú điện thoại di động, mở tài khoản tại ACB, đƣợc cấp mó số truy cập và mật khẩu là cú thể thực hiện thanh toỏn tiền mua hàng hoỏ và dịch vụ ở bất kỳ nơi nào cú phủ súng điện thoại di động với nội dung tin nhắn ngắn gọn: mó số đại lý nơi thanh toỏn tiền, số tiền sẽ trả, mật mó của khỏch hàng.
NHNTVN: Năm 2000 đó triển khai ứng dụng thành cụng phần mềm hệ thống cụng nghệ ngõn hàng hiện đại dựa trờn nguyờn tắc cung ứng những dịch vụ ngõn hàng phự hợp với thụng lệ và tiờu chuẩn quốc tế với mục tiờu giải phúng khỏch hàng nhanh nhất mang tờn VCB-Vision 2010. Đõy là phần mềm hệ thống đƣợc phỏt triển trờn nền tảng thiết kế của Mỹ, đƣợc Cụng ty Silverlake Snd.Bhd của Malaysia cung cấp và đƣợc phớa NHNTVN chỉnh sửa, bổ xung rất nhiều cho phự hợp với mụi trƣờng phỏp luật của Việt Nam và để phỏt triển một loạt cỏc dự ỏn cụng nghệ ngõn hàng theo định hƣớng Chiến lƣợc tổng thể đến năm 2010. Hệ thống này là sự tớch hợp của 6 Module (CIF, DD, FD, LN, RM, GL) với mức độ sử dụng và đỏp ứng yờu cầu khỏc nhau:
+) Module Quản lý hồ sơ khỏch hàng (CIF):
Đõy là hạt nhõn trong hệ thống ngõn hàng bỏn lẻ đƣợc sử dụng để quản lý tập trung toàn bộ thụng tin về một khỏch hàng bằng việc kết nối đồng bộ với tất cả cỏc Module nghiệp vụ khỏc trong toàn hệ thống. Theo hệ thống thỡ mỗi khỏch hàng chỉ đƣợc tạo ra một hồ sơ khỏch hàng duy nhất cú thể mở ra sử dụng ở bất kỳ chi nhỏnh nào. Nhƣ vậy, nú cho phộp khai thỏc triệt để cỏc thụng tin từ tổng quỏt đến chi tiết nhất về bản thõn khỏch hàng và hoạt động giao dịch của khỏch hàng đú trờn toàn hệ thống NHNTVN. Hệ thống này trợ giỳp rất nhiều cho cụng tỏc quản lý và chăm súc khỏch hàng nếu ngõn hàng khai thỏc triệt để cỏc thụng tin đó cung cấp.
+) Module Quản lý tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn (DD):
Module này đƣợc ỏp dụng cho hai mảng nghiệp vụ: tiền gửi thanh toỏn của cỏc đối tƣợng khỏch hàng và tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn. Đõy là những nghiệp vụ cơ bản trong giao dịch ngõn hàng, đƣợc sử dụng thƣờng xuyờn và đƣợc ứng dụng trờn phạm vi rộng tại hầu hết cỏc phũng ban trong toàn hệ thống. So với hệ thống cũ, một số tiện ớch mới đó đƣợc ứng dụng trờn Module này để cung cấp dịch vụ mới, hiện đại cho khỏch hàng. Vớ dụ: chức năng điều chuyển tiền tự động, trả lói hay gốc tiền vay tự động, đầu tƣ tự động, trả lƣơng tự động cho khỏch hàng… Hệ thống này đó khẳng định đƣợc tớnh tiện lợi, ƣu việt và hiệu quả, nhất là tại những chi nhỏnh cú quy mụ hoạt động trung bỡnh và lớn, là những nơi ỏp dụng tớnh tự động sẽ giảm đƣợc khối lƣợng lớn thao tỏc cho ngƣời sử dụng.
+) Module Quản lý tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn (FD):
Module này đƣợc ỏp dụng cho cỏc nghiệp vụ: tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn của cỏc đối tƣợng khỏch hàng; tài khoản tiết kiệm cú kỳ hạn; kỳ phiếu, trỏi phiếu.
Hệ thống hiện tại đó cú nhiều cải tiến và tự động hoỏ cao so với hệ thống quản lý trƣớc đõy và đó đƣợc ngƣời sử dụng ủng hộ nhiều với cỏc chức năng nhƣ: trả lói tự động theo nhiều phƣơng thức nhận lói, in ấn tự động trờn chứng chỉ của khỏch hàng, tự động tất toỏn tài khoản… gúp phần vào thành cụng của ngõn hàng trong việc đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn, khai thỏc và tập trung nguồn vốn ngoại tệ nhàn rỗi trong dõn cƣ để đầu tƣ cho cỏc dự ỏn lớn.
+) Module Quản lý tiền vay (LN):
Đõy là mảng nghiệp vụ phức tạp và cú rất nhiều điểm khỏc biệt so với hệ thống quản lý cũ của ngõn hàng. Do ở Việt Nam cú rất nhiều quy chế ỏp dụng cho hoạt động tớn dụng nờn Module này phải thay đổi rất nhiều, thậm chớ cú cả những yờu cầu làm thay đổi tận gốc chƣơng trỡnh đƣợc cung cấp cho phự hợp với phỏp luật Việt Nam.
+) Module Quản lý nghiệp vụ chuyển tiền (RM):
Module này đƣợc phớa đối tỏc thiết kế mới hoàn toàn theo yờu cầu của VCB để dựng cho cỏc nghiệp vụ chuyển tiền trong và ngoài nƣớc, thanh toỏn sộc nhờ thu, chuyển đổi ngoại tệ… Do đƣợc thiết kế mới, chƣa qua sử dụng thực tế nờn Module này cũn một số phần chƣa hoàn thiện, cũn đang tiếp tục cải tiến.
+) Module quản lý tài khoản nội bộ (GL):
Ở module này, cỏc phƣơng phỏp hạch toỏn và cỏch thức quản lý đƣợc thiết kế tƣơng đối phự hợp với yờu cầu của nghiệp vụ quản lý tài khoản nội bộ. Thực tế cho thấy module này đó hoạt động tốt và ổn định. Tuy nhiờn, việc lấy bỏo cỏo từ cỏc tài khoản nội bộ thỡ chƣa đỏp ứng đƣợc yờu cầu, một số bỏo cỏo vẫn phải tạo trờn hệ thống cũ.
Với 6 Module trờn, hệ thống ngõn hàng bỏn lẻ sau khi triển khai đó mang lại nhiều lợi ớch cho ngõn hàng:
-Áp dụng hỡnh thức quản lý tập trung, xử lý dữ liệu trực tuyến (on-line) trờn toàn hệ thống làm cơ sở để ngõn hàng quản lý vĩ mụ, giỏm sỏt tốt hơn.
-Xõy dựng nền tảng cụng nghệ hiện đại dựa trờn khả năng xử lý tập trung của hệ thống, làm cơ sở cho việc triển khai một số dự ỏn cụng nghệ tiếp theo của ngõn hàng.
-Giỳp ngõn hàng đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh dịch vụ cung ứng, tăng chất lƣợng dịch vụ, vận hành thụng suốt hỡnh thức giao dịch một cửa, rỳt ngắn thời gian giao dịch với khỏch hàng.
-Tăng cƣờng đƣợc khả năng bảo mật và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh do hệ thống đƣợc quản lý phõn cấp và phõn quyền truy cập chặt chẽ. Dữ liệu đƣợc tiờu chuẩn hoỏ, tạo điều kiện cho việc hũa nhập thị trƣờng tài chớnh thế giới sau này.
Năm 2001, hệ thống ngõn hàng lừi “VCB Core Banking” và Tiểu dự ỏn WB với 5 module chớnh là bỏn lẻ, kinh doanh vốn, tài trợ thƣơng mại, chuyển tiền và thụng tin quản lý đó đƣợc nghiệm thu và đƣa vào hoạt động cho phộp tập trung hoỏ và vi tớnh hoỏ mọi thụng tin và xử lớ giao dịch cho khỏch hàng cũng nhƣ thay đổi tập quỏn giao dịch giữa ngõn hàng với khỏch hàng theo hƣớng “giao dịch một cửa”.
Trờn nền tảng này, NHNTVN đó phỏt triển hàng loạt cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại khỏc nhƣ:
. Internet-Banking: Thỏng 12/2001, NHNTVN khai trƣơng trang web riờng của mỡnh cú địa chỉ truy cập là www.vietcombank.com.vn với cỏc nội dung chớnh gồm phần giới thiệu chung về NHNTVN, giới thiệu cỏc sản phẩm hiện cú, tin tức tài chớnh-ngõn hàng nổi bật trong nƣớc và quốc tế, giải đỏp cỏc thắc mắc của khỏch hàng và cú giao diện để link trực tiếp với dịch vụ
Ngõn hàng trực tuyến.
Thụng qua mụi trƣờng Internet, NHNTVN cú thể giới thiệu cỏc sản phẩm của mỡnh cho khỏch hàng, quảng bỏ thƣơng hiệu đi khắp nơi với một chi phớ rẻ. Với khỏch hàng cú tài khoản mở tại ngõn hàng, dịch vụ Internet- Banking cung cấp cho khỏch hàng một mó số truy cập giỳp khỏch hàng truy vấn đƣợc số dƣ tài khoản. Cỏch thức này đạt độ linh hoạt cao, thể hiện rừ hơn ý nghĩa của một ngõn hàng bỏn lẻ đa quốc gia, bỏ qua giới hạn về thời gian và
địa lý, cho phộp khỏch hàng truy cập bất cứ khi nào, bất cứ nơi đõu trờn toàn thế giới.
Auto-Banking: Đõy là kờnh phõn phối thụng qua mạng lƣới mỏy rỳt tiền tự động (ATM) và cỏc đơn vị chấp nhận thẻ (POS) của NHNTVN. Hệ thống giao dịch tự động của NHNTVN đƣợc khai trƣơng vào thỏng 5/2002 cựng với việc tung ra thị trƣờng sản phẩm thẻ Connect-24, tạo ra lợi thế đặc biệt về thời gian phục vụ theo đỳng cụng thức 24*7 (24h/ngày và 7 ngày/tuần).
Đến thỏng 8/2003, NHNTVN khai trƣơng dịch vụ V-CBP “VCB Cyber Bill Payment” cho phộp thanh toỏn một số loại hoỏ đơn qua mỏy ATM. Tuy nhiờn, qua kờnh ngõn hàng tự động này, chức năng rỳt tiền mặt vẫn là chức năng đƣợc sử dụng nhiều nhất. Ngoài ra, kờnh này cũn sử dụng cỏc chức năng vấn tin, chuyển khoản, làm từ thiện. Chức năng nhận tiền gửi vẫn chƣa đƣợc thực hiện qua kờnh giao dịch này. Ngoài thẻ Connect-24, hệ thống ATM của NHNTVN cũn chấp nhận cho 5 thẻ quốc tế thụng dụng nhất rỳt tiền VND.
NHNTVN là ngõn hàng đi đầu trong việc trang bị hệ thống mỏy ATM với số lƣợng hiện cú lờn tới hơn 700 mỏy. Mạng ATM của NHNTVN là lớn nhất Việt Nam, phõn bố chủ yếu ở cỏc trung tõm thƣơng mại lớn, cỏc văn phũng chi nhỏnh của ngõn hàng.
Kờnh phõn phối này từ khi ra đời đó đƣợc khỏch hàng hƣởng ứng nhiệt tỡnh thể hiện ở chỗ số lƣợng thẻ VCB-Connect 24 tăng đột biến và tại một số ATM đặt trong cỏc khu vực trọng điểm.
.“VCB Money” là sản phẩm cung ứng dịch vụ "Home-Banking” và
“eBank” (Ngõn hàng tại nhà, ngõn hàng điện tử/ trực tuyến) giỳp cho khỏch hàng cú thể thực hiện giao dịch với ngõn hàng khụng cần phải tới ngõn hàng, tiết kiệm đƣợc chi phớ và thời gian đi lại, miễn phớ sử dụng. Kờnh này cung cấp hai mảng dịch vụ:
- Dịch vụ cung cấp thụng tin cho phộp truy vấn số dƣ tài khoản, truy vấn thụng tin chung nhƣ tỷ giỏ hối đoỏi, biểu phớ, lói suất, in sổ phụ tài khoản, truy vấn sao kờ hoạt động tài khoản theo yờu cầu.
- Dịch vụ thanh toỏn gồm chuyển tiền đi trong và ngoài nƣớc, mua bỏn ngoại tệ, trả lƣơng nhõn viờn.
.“VCB Global Trade” là sản phẩm tài trợ thƣơng mại với khả năng tớch