*Nguyờn nhõn chủ quan:
Một là: Bản thõn cỏc NHTMVN chưa cú chiến lược phỏt triển đồng bộ, nhất quỏn và chưa cú sự phối hợp, gắn kết với nhau. Mỗi ngõn hàng thƣờng triển khai hoạt động một cỏch riờng rẽ, cục bộ, trờn tinh thần phục vụ lợi ớch của bản thõn hay của từng nhúm, dẫn đến kỡm hóm phỏt triển của cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại mang tớnh cộng đồng. Cỏc dịch vụ ngõn hàng của cỏc NHTM thiếu sự liờn kết, hợp tỏc đó làm giảm đỏng kể hiệu quả kinh doanh của cả hệ thống ngõn hàng và giảm giỏ trị gia tăng cho ngƣời sử dụng dịch vụ ngõn hàng. Điển hỡnh là dịch vụ thẻ. Hiện nay chỳng ta đang cú sự gúp mặt của 17 ngõn hàng phỏt hành thẻ và trờn 20 ngõn hàng đại lý thanh toỏn thẻ; nhƣng sự liờn kết giữa những tổ chức này là cũn yếu và thiếu tớnh hợp tỏc. Đó cú 4 liờn minh thẻ ra đời, nhƣng những liờn minh này cũn mang tớnh tự phỏt, chƣa gắn kết tạo thành một mạng trung tõm thanh toỏn liờn kết đƣợc tất cả cỏc
ngõn hàng lại với nhau. Do vậy mới dẫn đến tỡnh trạng trong cựng một siờu thị cú tới 5-6 mỏy ATM mà khỏch hàng khụng thể rỳt nổi tiền để trả tiền mua hàng. Chất lƣợng dịch vụ thẻ cũng nhƣ cỏc dịch vụ ngõn hàng liờn quan nhƣ dịch vụ ngõn hàng điện tử, dịch vụ thanh toỏn...vẫn cũn bị hạn chế. Mục tiờu phỏt triển cỏc loại hỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đến nay vẫn chƣa đạt đƣợc nhƣ mong đợi.
Tớnh hệ thống và thống nhất giữa cỏc NHTM khụng cao đẫn đến xảy ra cỏc hiện tượng cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc chi nhỏnh trong và ngoài hệ thống về lói suất, về con ngƣời, về tổ chức….làm giảm hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng. Hiện nay cỏc NHTMVN vẫn chủ yếu cạnh tranh bằng giỏ cả dịch vụ, và mở rộng mạng lƣới chứ chƣa quan tõm nhiều đến cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ, cụng nghệ, uy tớn, thƣơng hiệu.
Hơn nữa cỏc NHTM chủ yếu vận hành theo mụ hỡnh ngõn hàng đa năng, thực hiện ở cả chi nhỏnh lẫn trụ sở. Nhiều ngõn hàng chƣa xỏc định đƣợc sản phẩm cốt lừi của mỡnh và đều cố gắng “đa năng hoỏ” hoạt động ở nhiều chi nhỏnh. Điều này khụng phự hợp với năng lực, thị trƣờng, khỏch hàng…trờn địa bàn.
Hai là: Thiếu vốn cho đầu tư phỏt triển. Đối với cỏc dịch vụ cần vốn, tất yếu phải cú vốn mới cú thể cung ứng dịch vụ. Đối với cỏc dịch vụ khụng cần vốn nhƣng phải cú vốn để mua sắm thiết bị, cụng nghệ, đào tạo và mở rộng mạng lƣới hoạt động. Hầu hết cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại đều là cỏc dịch vụ mới, hơn nữa lại phỏt triển trờn cơ sở cụng nghệ hiện đại nờn bƣớc đầu đũi hỏi cỏc NHTM phải đầu tƣ một lƣợng vốn khụng nhỏ (chẳng hạn để triển khai giai đoạn II Dự ỏn Hiện đại hoỏ ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn phải cần một lƣợng vốn đầu tƣ lờn đến 112 triệu USD, hay chi phớ để mua một mỏy ATM vào khoảng 30.000 USD đến 40.000USD, chi phớ để lắp đặt và duy trỡ một mỏy ATM vào khoảng trờn dƣới 4000USD/ thỏng, nếu muốn phủ khắp 64 tỉnh thành thỡ số vốn bỏ ra phải hàng triệu USD khụng kể là cỏc chi phớ cho mở mới chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch….). Trong khi đú vốn của cỏc NHTMVN lại rất nhỏ và họ gặp khú khăn trong việc đầu tƣ xõy dựng cơ sở hạ tầng cụng nghệ cho phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại. ( xem bảng số liệu)
Vốn điều lệ của một số NHTMVN Đơn vị: Tỷ VND NGÂN HÀNG NĂM 2006 NHNN&PTNTVN 5.190 NHNTVN 4.279 NHĐT&PT (BIDV) 3.970 NHCTVN 3.328 Sacombank 2.089 Techcombank 1.500 ABBank 1.319 Southern Bank 1.290 Eximbank 1.212 ACB 1.100 SeABank 1.100 (Nguồn: Ngõn hàng Nhà nước). Ba là: Mức độ ứng dụng và phỏt triển cụng nghệ thụng tin ở cỏc ngõn hàng cũn hạn chế thể hiện ở cỏc điểm sau:
i/Đầu tư khụng đồng bộ: Mỗi ngõn hàng đầu tƣ một hệ thống cụng nghệ riờng. Đầu tƣ thiếu tƣơng thớch, vốn đầu tƣ lớn, thời gian đầu tƣ dài, trong khi đú cỏc thiết bị cụng nghệ thụng tin lại cú tuổi thọ rất thấp, luụn cú xu hƣớng thay đổi, nõng cấp, cải tiến thậm chớ chỉ sau một vài năm là đó khụng cũn tƣơng thớch với phần mềm mới. Điều này ảnh hƣởng rất lớn trong quỏ trỡnh triển khai phỏt triển cỏc dịch vụ ngn hàng hiện đại.
ii/ Giữa IT và người sử dụng tin học trong ngõn hàng cú những rào cản nhất định. Nhà cung cấp IT khụng cú nhiều kinh nghiệm Đa số cỏc nhà cung cấp về IT lại tập trung vào phần cứng, cú rất ớt hiểu biết về nghiệp vụ ngõn hàng, thiếu kinh nghiệm trong triển khai những giải phỏp ứng dụng thớch hợp
cho phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng dẫn đến chớnh sỏch, qui trỡnh, thủ tục và tớnh an toàn chƣa phự hợp, gõy ỏch tắc trong quỏ trỡnh triển khai ứng dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng trờn nền tảng cụng nghệ mới, hiện đại.
iii/ Cơ sở hạ tầng thụng tin viễn thụng cũn kộm chất lượng. Cỏc NHTM hiện nay phụ thuộc chủ yếu vào cỏc nhà cung cấp viễn thụng nờn bị động trong việc đảm bảo chất lƣợng dịch vụ. Mạng phục vụ của ngõn hàng thƣờng xuyờn bị lỗi, treo mạng gõy ảnh hƣởng rất lớn trong giao dịch khỏch hàng, ảnh hƣởng đến kế hoạch kinh doanh của khỏch hàng.
Bốn là: Sự yếu kộm trong cơ cấu tổ chức bộ mỏy và năng lực quản trị điều hành của cỏc NHTMVN. Cơ cấu tổ chức của nhiều NHTM nhƣ hiện nay cũn chƣa hợp lý, mạng lƣới chi nhỏnh cồng kềnh, chồng chộo gõy lóng phớ và khụng hiệu quả; chức năng đại diện và giỏm sỏt của hội đồng quản trị cũng nhƣ ban kiểm soỏt của cỏc NHTMQD chƣa cú sự phõn định rừ ràng. Cỏc NHTMVN chƣa cú sự phõn tỏch chức năng giữa chức năng điều hành và chức năng giỏm sỏt để đảm bảo sự kiểm tra toàn diện và cõn bằng về quyền lực. Chủ tịch hội đồng quản trị can thiệp quỏ sõu vào cụng việc điều hành của Ban giỏm đốc…Năng lực quản trị điều hành của một số NHTMVN cũn non kộm. Một số NHTMVN chƣa xõy dựng đƣợc tầm nhỡn, chiến lƣợc kinh doanh dài hạn. Khả năng dự đoỏn xu hƣớng phỏt triển dịch vụ ngõn hàng của cỏc NHTMVN cũn kộm. Do đú, cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại thiếu động lực để phỏt triển.
Năm là: Thiếu hụt nguồn nhõn lực cú kinh nghiệm và kỹ năng cần thiết. Nhận thức, trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng cũn kộm, chưa chuyờn nghiệp.
Theo số liệu thống kờ chƣa đầy đủ, hiện nay cú gần 65.000 cỏn bộ, nhõn viờn đang làm việc tại cỏc NHTMVN. Trong đú, trờn 50% cỏn bộ, nhõn viờn cú trỡnh độ đại học. Tỉ lệ lao động làm cụng tỏc dịch vụ hậu cần khỏ cao, cú ngõn hàng chiếm tới 50% lực lƣợng lao động.
Trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ ngõn hàng nhỡn chung vẫn cũn thấp. Kỹ năng giao tiếp và xử lý cụng việc của cỏc cỏn bộ ngõn hàng cũn kộm. Phong cỏch làm việc của nhõn viờn ngõn hàng vẫn cũn trỡ trệ, thụ động,
lạc hậu và kộm linh hoạt. Cộng thờm qui trỡnh nghiệp vụ phức tạp đũi hỏi nhiều loại giấy tờ khỏc nhau đến mức khụng cần thiết… Điều đú đó tiờu tốn nhiều thời gian và làm nản lũng khỏch hàng, dẫn đến hiệu quả lao động thấp.
Nguyờn nhõn một phần là do cú tới 30% cỏn bộ, nhõn viờn đƣợc đào tạo từ thời bao cấp, khụng cũn phự hợp với yờu cầu cụng việc hiện nay. Số cỏn bộ nhõn viờn cũn lại đều đƣợc đào tạo từ cỏc trƣờng đại học, cao đẳng, nhƣng chất lƣợng đào tạo của cỏc cơ sở đào tạo chƣa cao, chƣa gắn với nhu cầu của cụng việc thực tế. Chƣơng trỡnh giảng dạy bậc đại học cũn nặng về lý thuyết, thiếu thực tế, một số mụn học khụng cũn phự hợp trong thế giới hiện đại. Cỏc sinh viờn tại cỏc trƣờng đào tạo ở Việt Nam cũn hạn chế trong giao tiếp, trong sử dụng ngoại ngữ, đặc biệt là yếu kộm về kỹ năng nắm bắt và thao tỏc cỏc nghiệp vụ trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại. Do đú, trỡnh độ ứng dụng của cỏc cỏn bộ, nhõn viờn tại cỏc NHTMVN hiện nay vẫn cũn nhiều hạn chế .
Một nguyờn nhõn khỏc nữa là khụng phải tất cả cỏc cỏn bộ NHTMVN đó nhận thức đƣợc quyền lợi của họ là phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Việc hƣởng lƣơng và cỏc khoản thu nhập khỏc của họ đƣợc coi là đƣơng nhiờn, là trỏch nhiệm của ngõn hàng phải chi trả theo mặt bằng cấp bậc chung. Họ chƣa cú động lực để làm việc. Do vậy, họ chƣa ý thức đƣợc nhiệm vụ, trỏch nhiệm, vị trớ của họ trong hoạt động của ngõn hàng. Đõu đú vẫn cũn búng dỏng của một ngƣời mậu dịch viờn thời bao cấp.
Chớnh những yếu kộm này của cỏc cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng đó hạn chế rất nhiều trong việc triển khai thực hiện cung cấp dịch vụ ngõn hàng mới trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại trong cỏc NHTMVN và trong việc quảng bỏ, truyền thụng tới đụng đảo cụng chỳng.
Sỏu là: Sự yếu kộm trong khõu tiếp thị và dịch vụ khỏch hàng, là một trong những nguyờn nhõn quan trọng hạn chế sự phỏt triển của cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
Dịch vụ khỏch hàng, tiếp thị sản phẩm vẫn là cỏc khõu yếu kộm từ trƣớc đến nay của cỏc NHTMVN so với cỏc NHTM nƣớc ngoài.
Cỏc NHTMVN trờn thực tế cũng đó cú những chƣơng trỡnh giới thiệu sản phẩm. Nhƣng những chƣơng trỡnh ấy mới chỉ đƣợc triển khai trong phạm vi mỗi ngõn hàng mà khụng đƣợc quảng bỏ rộng rói ra cụng chỳng. Do vậy, chỉ khỏch hàng nào thƣờng xuyờn đến giao dịch tại ngõn hàng thỡ mới biết thụng tin về sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, cũn với đụng đảo nhõn dõn thỡ hầu nhƣ việc hiểu biết về dịch vụ ngõn hàng cũn hạn chế. Cỏc NHTMVN vẫn chƣa xõy dựng đƣợc những chƣơng trỡnh marketing thực sự cú hiệu quả. Cỏc chƣơng trỡnh đó triển khai thƣờng là nhàm chỏn khụng thu hỳt đựơc sự chỳ ý của khỏch hàng. Thậm chớ cũn nhiều NHTMVN vẫn chƣa cú tờ rơi để giới thiệu khỏi quỏt về dịch vụ của mỡnh. Một số ngõn hàng đó cú tờ rơi thỡ cỏc cỏn bộ ngõn hàng lại khụng tận tỡnh giới thiệu với khỏch hàng. Vỡ vậy, việc tiếp cận thụng tin về dịch vụ ngõn hàng của khỏch hàng bị hạn chế. Giữa cỏc NHTMVN và khỏch hàng vẫn cũn cú những khoảng cỏch lớn. Nguồn gốc sõu sa của tỡnh trạng đú là sự hạn chế về mặt nhận thức của cỏc NHTMVN trong việc đỏnh giỏ tầm quan trọng của khỏch hàng đối với sự phỏt triển của cỏc dịch vụ ngõn hàng núi chung.
Nguyờn nhõn khỏch quan:
Dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Việt Nam chƣa phỏt triển. Ngoài những nguyờn nhõn chủ quan do chớnh cỏc NHTMVN gõy ra nhƣ đó nờu ở trờn thỡ cũn cú những nguyờn nhõn khỏch quan. Đú là:
Mụi trƣờng kinh tế- văn hoỏ - xó hội
Điều kiện kinh tế –văn hoỏ - xó hội của một đất nƣớc cú ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM. Nú quyết định đến chiến lƣợc cung ứng dịch vụ của mỗi ngõn hàng.
Nền kinh tế Việt nam vẫn đang ở một vị trớ xuất phỏt thấp, với gần
70% dõn số sinh sống nhờ vào khu vực nụng thụn; thu nhập GDP/đầu ngƣời vẫn cũn rất thấp (năm 2006 là 830USD), GDP ngang giỏ sức mua theo đầu ngƣời của ngƣời Việt Nam đứng thứ 133 trong tổng số 174 nƣớc, thuộc nhúm 50 nƣớc nghốo nhất thế giới. Thu nhập GDP/ đầu ngƣời của Việt Nam hiện nay đạt xấp xỉ 1/2 mức bỡnh quõn của tất cả cỏc nƣớc đang phỏt triển. So với
cỏc nƣớc Đụng Á (trừ Trung Quốc), thỡ chờnh lệch GDP/đầu ngƣời cũn xa hơn tới 8,8 lần. Trong vũng 15 năm tới, dự cú đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao liờn tục, thỡ Việt Nam cũng chỉ đạt mức GDP/đầu ngƣời (chƣa xột ngang giỏ sức mua) bằng 1/2 mức của Thỏi Lan và 2/5 mức của Malaysia trong thời điểm hiện tại. Nền kinh tế kộm phỏt triển, thu nhập của ngƣời dõn thấp dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngõn hàng thấp. Điều này lý giải tại sao dịch vụ ngõn hàng ở Việt Nam chƣa phong phỳ, đa dạng nhƣ ở cỏc nƣớc phỏt triển.
Ngoài ra, cơ sở hạ tầng cho phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại
cũng cũn nhiều hạn chế. Trƣớc nhất là, hệ thống cỏc trung tõm thƣơng mại
trờn toàn quốc chƣa phỏt triển, chƣa phổ biến. Mặc dự đó cú cỏc siờu thị, cửa hàng, trung tõm thƣơng mại lớn, nhƣng việc trao đổi hàng hoỏ ở Việt Nam vẫn phổ biến ở mức nhỏ, lẻ, chi tiờu hàng ngày của ngƣời dõn diễn ra ở chợ, ngoài đƣờng, ngoài phố. Thẻ ATM, thẻ tớn dụng chủ yếu chỉ giành cho những tầng lớp cú thu nhập cao hay cỏc cỏn bộ nhõn viờn thuộc cỏc doanh nghiệp lớn dựng để chi trả lƣơng hoặc thanh toỏn tại một vài trung tõm thƣơng mại lớn hay đƣợc khỏch hàng sử dụng để đi cụng tỏc nƣớc ngoài. Vỡ vậy, cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại nhƣ: thanh toỏn điện tử, dịch vụ thẻ chƣa cú điều kiện mở rộng và phỏt triển rộng khắp. Đến nay, Việt Nam chƣa cú cụng cụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt nào cú thể xõm nhập sõu thực sự vào đời sống dõn cƣ. Sau đến là, cơ sở hạ tầng cụng nghệ thụng tin ở Việt Nam kộm phỏt triển, mức độ tiếp cận của ngƣời dõn với cỏc sản phẩm cụng nghệ thụng tin cũn bị hạn chế. Do đú, cỏc NHTMVN gặp rất nhiều khú khăn trong quỏ trỡnh đƣa sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại tới tay ngƣời tiờu dựng.
Thúi quen sử dụng tiền mặt và sự hạn chế về trỡnh độ nhận thức, khả
năng tiếp cận với nền cụng nghệ cao, hiện đại đó là những nhõn tố hạn chế
sự phỏt triển của cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
Một thực tế là, nhiều ngƣời dõn vẫn chỉ biết đến ngõn hàng đơn thuần nhƣ một nơi nhận tiền gửi và cho vay mà chƣa biết đến cỏc chức năng khỏc. Thúi quen tiờu dựng tiền mặt vẫn là phổ biến trong dõn cƣ. Một số ngƣời dõn cú tiền nhàn rỗi nhƣng vẫn khụng gửi vào ngõn hàng để lấy lói do tõm lý sợ
trƣợt giỏ của đồng tiền. Đặc biệt là trong mấy năm vừa qua, đồng Việt Nam mất giỏ nhiều so với dollas Mỹ, với hàng hoỏ, kim loại quý. Vỡ vậy, nhiều ngƣời dõn đổi tiền ra vàng hoặc bất động sản để lƣu giữ.
Thúi quen giữ tiền tại nhà cho tiện việc sử dụng cũn bị ảnh hƣởng bởi văn hoỏ sản xuất, kinh doanh và tiờu dựng của một nƣớc nụng nghiệp lạc hậu, giao lƣu sản phẩm, hàng hoỏ, thƣơng mại hạn chế. Ngƣời dõn muốn bất cứ cỏi gỡ cũng cú sẵn trong nhà, khi cần sử dụng là cú ngay. Ngƣời dõn Việt Nam cú tõm lý chỉ thớch dựng tiền của mỡnh, ngại vay mƣợn, nợ nần, ngại tiếp cận với cỏi mới, và cú tớnh bảo thủ cao.
Trỡnh độ dõn trớ thấp cộng với cỏc phƣơng thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt chƣa thật thuận lợi đó làm cho ngƣời dõn luụn thấy rằng thủ tục gửi rỳt tiền ở ngõn hàng cú vẻ quỏ rƣờm rà, phức tạp, tốn thời gian. Hơn nữa, việc để tiền tại nhà cú nhiều thuận lợi cho tiờu dựng hàng ngày, lại cú thể nhanh chúng chuyển ra tiền mặt thành cỏc tài sản khỏc khi đồng tiền cú nguy cơ mất giỏ. Do đú, quỏ trỡnh triển khai phỏt triển cỏc phƣơng tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, cỏc dịch vụ ngõn hàng mới, hiện đại của cỏc NHTMVN đó gặp nhiều khú khăn.
Nhƣ vậy, thúi quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dõn khú cú thể xoỏ bỏ một cỏch nhanh chúng, dịch vụ ngõn hàng hiện đại khú cú thể phỏt triển khi cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua tài khoản cỏ nhõn chƣa bắt buộc, chƣa thành nhu cầu cấp thiết của dõn cƣ và trỡnh độ dõn trớ chƣa đƣợc