Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam

I H C QU C GIA HÀ N I TR NG I H C KINH T NGUY N TH XUÂN HOA PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG HI N VI T NAM Chuyên ngành: Kinh t tr Mư s : 60 31 01 LU N V N TH C S KINH T CHệNH TR NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TS PhÝ M¹nh Hång Hµ Néi -2007 I L ic m n “Ạm xiỉ bày t l i c m n chợn thành sợu s c t i th y giáo, PGS.TS Phí M nh H ng th y cô giáo Tr ng i h c Kinh t i h c Qu c gia Hà n i v nh ng ki n th c quý báu mà th y cô đụ truy n đ t su t khoá h c s giúp đ , ch b o t n tình mà em đụ nh n đ c trình nghiên c u, vi t hi u ch nh lu n v n Em xin g i l i c m n t i gia đình, anh, ch , b n đ ng nghi p đụ đ ng viên, t o u ki n giúp đ em hoàn thành lu n v n M c dù b n thợn đụ c g ng r t nhi u, song lu n v n v n không th tránh kh i nh ng thi u sót Em mong nh n đ c l i phê bình, góp ý t th y cô b n bè đ ng nghi p đ có th ti p t c m r ng nghiên c u đ tài c ng nh nợng cao trình đ chuyên môn nghi p v ” 2 L IM Tính c p thi t c a U tƠi: D ch v ngân hàng m t nh ng d ch v quan tr ng th tr ng tài D ch v ngân hàng phát tri n s cho phép n n kinh t huy đ ng đ c ngu n v n nhàn r i xư h i, phân b s d ng chúng m t cách có hi u qu ng th i d ch v ngân hàng phát tri n lành m nh s y u t đ m b o cho n đ nh kinh t v mô t ng tr ng b n v ng Trong b i c nh toàn c u hoá kinh t qu c t s phát tri n c a n n kinh t tri th c, xu h ng đa d ng hoá m r ng d ch v ngân hàng hi n đ i ng t t y u m i qu c gia Trên th gi i ngày nay, NHTM đư, h tìm m i cách đ t đ i m i v n đ ng v i xu th chung c a th i đ i H th ng NHTM th gi i đư phát tri n m nh m , ngày hi n đ i h n mang tính ch t đa n ng v i qui mô ho t đ ng xuyên qu c gia Song song v i vi c trì, phát tri n hi n đ i hoá d ch v ngân hàng truy n th ng, NHTM th gi i đư m hàng ngàn lo i hình d ch v ngân hàng m i có hàm l ng công ngh cao nh m đáp ng t t nh t nhu c u c a n n kinh t t i đa hoá giá tr gia t ng cho TCTD, khách hàng xư h i Hi n nay, Vi t Nam trình th c hi n công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t n c h i nh p kinh t qu c t v i m c đ ngày sâu r ng H th ng NHTMVN không th tránh kh i s tác đ ng c a xu h ng toàn c u hoá kinh t qu c t , c a n n kinh t tri th c sóng phát tri n nh v bưo c a h th ng ngân hàng toàn c u H th ng NHTMVN mu n t n t i phát tri n bu c ph i đ i m i Nh ng đ i m i nh th nào? Chi n l c sao? u s quy t đ nh s s ng c a c m t h th ng Ngân hàng c ng nh s ph n vinh c a c m t qu c gia ây m t toán khó đ i v i Chính ph ngân hàng Vi t Nam Trên th c t , nh ng n m qua, Chính ph đư có nh ng ch tr ng l n ch đ o th c hi n trình c i t , đ i m i phát tri n h th ng NHTMVN M t nh ng ch tr ng phát tri n, m r ng đa d ng hoá lo i hình d ch v ngân hàng hi n đ i Cho đ n nay, m c dù ho t đ ng cung ng d ch v ngân hàng Vi t nam đư có t c đ phát tri n nh ng theo đánh giá chung xu t phát m th p, qui mô ch t l ng lo i hình d ch v h n ch ; d ch v NHTMVN cung c p ch y u v n d ch v truy n th ng, trình đa d ng hoá d ch v ngân hàng hi n đ i di n ch m Ngay c lo i hình d ch v ngân hàng truy n th ng c ng đ n u, s n ph m d ch v m i phù h p v i nhu c u c a ng i dân doanh nghi p xu t hi n ch a nhi u lý gi i nguyên nhân y u đó, v i mong mu n tìm gi i pháp c b n nh m kh c ph c nh ng khó kh n, t n t i tr trình hi n đ i hoá d ch v ngân hàng theo h c m t thúc đ y ng nâng cao tính c nh tranh c a h th ng NHTMVN giai đo n h i nh p kinh t qu c t hi n nay, xin ch n đ tài “ Pểát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam” đ nghiên c u 2.Tình hình nghiên c u: Phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam m t nhi m v c p bách, m t yêu c u t t y u đ i v i h th ng NHTMVN Th c hi n t t chi n l c có ý ngh a vô quan tr ng thi t th c không ch đ i v i ngành ngân hàng mà đ i v i c ngành, t ch c, nhà đ u t n c Vì v y, phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i thành m t tiêu chí l n đ c Chính ph nhà n Vi t Nam đư tr c quan tâm Trên th c t , v v n đ đư có nhi u công trình nghiên c u d i nhi u giác đ khác Các tác gi nhà nghiên c u, nhà qu n lý, nghiên c u sinh thu c l nh v c tài ngân hàng i n hình nhóm đ tài sau: M t là: Các công trình nghiên c u chung nh t toàn b ho t đ ng d ch v c a NHTM nh : - “Gi i pháp phát tri n nâng cao s c c nh tranh c a d ch v ngân hàng Vi t nam b i c nh h i nh p”-K y u h i th o khoa h c n m 2005, vi t c a TS.Ph m Huy Hùng, Ngân hàng Công th - “Gi i pháp xây d ng chi n l ng VN c phát tri n d ch v ngân hàng trình h i nh p kinh t qu c t ”- Công trình khoa h c 2005, c a TS Nguy n c Th o, H c vi n Ngân hàng - “H th ng ngân hàng Vi t Nam: c m m t s d ch v c b n”- Công trình khoa h c n m 2005 c a TS Nguy n H ng S n, Vi n kinh t tr th gi i - … Nhóm đ tài đư cung c p cho nh ng ki n th c t ng quan v d ch v NHTM th c tr ng c a d ch v NHTM nói chung Tuy nhiên, đ tài ch a sâu vào phân tích th c tr ng phát tri n c a lo i hình d ch v ngân hàng hi n đ i mà ch đ c p đ n nh m t đ nh h ng cho phát tri n d ch v NHTM nói chung Hai là: Nhóm đ tài nghiên c u tr c ti p đ n lo i hình d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t nam nh : - “ ánh giá ti m n ng phát tri n th tr Bích Ph ng, Ngân hàng Ngo i th ng th Vi t nam” c a Tr n Th ng Vi t nam - “Bi n pháp m r ng phát tri n toán không dùng ti n m t” c a th c s L u Thuý Mai, Ngân hàng Nhà n c - “Hoàn thi n khuôn kh th ch đ i v i d ch v ngân hàng hi n đ i” c a T Quang ôn, V Pháp ch Ngân hàng Nhà n c 5 - “Nh ng y u t quy t đ nh ch t l Tô Ánh D n ng d ch v ngân hàng hi n đ i” c a ng – Bùi Thu Thu , V Chi n l c PTNH Ngân hàng Nhà c - … Các đ tài đư phân tích v d ch v ngân hàng hi n đ i nh ng m i ch phân tích ph m vi m t lo i hình d ch v c th hay ch nghiên c u m t khía c nh nh t đ nh c a d ch v ngân hàng hi n đ i mà ch a m r ng đ c p đ n nh ng v n đ khác liên quan c a d ch v ngân hàng hi n đ i m t cách có h th ng Các gi i pháp đ a ch a mang tính đ ng b , đ c bi t sát v i tình hình th c t hi n Do v y, c n ph i ti p t c nghiên c u, hoàn thi n tìm m t h ng phát tri n m i, phù h p v i b i c nh hi n cho lo i hình d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t nam Vì v y, v i vi c ch n đ tài “ Phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i VN” làm lu n v n th c s , c s có k th a phát tri n nh ng k t qu c a công trình đư đ c công b , tác gi mong mu n h th ng hoá m t s v n đ lý thuy t, góp ph n lý gi i th c tr ng ho t đ ng d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam đ a nh ng gi i pháp đ phát tri n lo i hình d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam góp ph n kh c ph c nh ng y u kém, trì tr ho t đ ng d ch v NHTM hi n M c đích, nhi m v nghiên c u c a lu n v n: M c đích nghiên c u: Trên c s phân tích làm sáng t th c tr ng phát tri n lo i hình d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam, đ xu t gi i pháp nh m phát tri n lo i hình d ch v Nhi m v nghiên c u: Quá trình nghiên c u lu n v n làm sáng t m t s n i dung ch y u sau: - Phân tích xu h ng hình thành phát tri n d ch v ngân hàng m i h th ng ngân hàng hi n đ i th gi i 6 - Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam th i gian qua xu t gi i pháp phát tri n h th ng d ch v ngân hàng hi n đ i - Nam nh m đáp ng nhu c u phát tri n n n kinh t Vi t Nam đ Vi t ng h i nh p kinh t qu c t it it ng vƠ ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: Lu n v n t p trung nghiên c u tình hình phát tri n lo i hình d ch v ngân hàng hi n đ i NHTM Vi t Nam Ph m vi nghiên c u: Lu n v n nghiên c u m t cách t ng th ho t đ ng dich v ngân hàng hi n đ i c a NHTM th ho t đ ng d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam mà không vào c m t NHTM nh t Th i gian nghiên c u: Ch y u t p trung nghiên c u tình hình phát tri n h th ng d ch v ngân hàng hi n đ i t n m 2000 tr l i Ph ng pháp nghiên c u: Trên n n t ng c a ph ng pháp nghiên c u t ng quát ph v t bi n ch ng v t l ch s , lu n v n tr ng ph th nh : Ph ph ng pháp ng pháp c ng pháp phân tích, t ng h p, logic l ch s , đ i chi u, so sánh, ng pháp th ng kê, đ làm rõ v n đ nghiên c u Nh ng đóng góp m i c a lu n v n - Làm rõ th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam th i gian qua, ch nh ng v n đ c n gi i quy t nguyên nhân - a nh ng đ nh h ng gi i pháp nh m phát tri n lo i hình d ch v ngân hàng hi n đ i th i gian t i B c c c a lu n v n Ngoài l i nói đ u k t lu n, lu n v n g m ch Ch đ i ng: ng 1: M t s v n đ chung v h th ng d ch v ngân hàng hi n Ch đ i VN Ch đ i ng 2: Th c tr ng phát tri n lo i hình d ch v ngân hàng hi n ng 3: nh h ng gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng hi n Vi t Nam b i c nh h i nh p kinh t qu c t khu v c CH NG 1: M T S V N CHUNG V H TH NG D CH V NGÂN HÀNG HI N I 1.1 T ng quan v d ch v ngơn hƠng, d ch v ngơn hƠng hi n đ i 1.1.1 Khái ni m v d ch v ngân hàng: D ch v ngân hàng m t nh ng lo i hình d ch v ch t l ng cao, có vai trò r t quan tr ng n n kinh t , đ i s ng trình h i nh p qu c t Tuy nhiên, cho đ n nay, l nh v c nghiên c u có nh ng ý ki n không hoàn toàn trùng kh p xung quanh khái ni m v d ch v ngân hàng, phân lo i n i hàm c a d ch v V y th d ch v ngân hàng? d ch v ngân hàng nghi p v ngân hàng có ph i đ ng nh t v i không? có khác gi a “ho t đ ng ngân hàng” v i d ch v ngân hàng? …Tr l i câu h i r t c n đ có th hi u th d ch v ngân hàng Cho đ n ch a có khái ni m chung nh t v d ch v tài T i Vi t Nam cu n: i t n Kinh t th tr ng, T n kinh t h c, T n Tài chính-Ngân hàng T n Ti ng Vi t, …ch a th y đ c p đ n ho c đ c p ch a rõ v khái ni m d ch v tài Song d ch v tài th ng đ c nói đ n g n li n v i ngân hàng T i M , NHTM đ c đ nh ngh a công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài ho t đ ng ngành tài Nh ng t i Pháp NHTM đ c quy đ nh nh ng ngân hàng hay c s th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c ký thác hay nh ng hình th c khác kho n ti n mà h dùng cho h vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài khác T i n khái ni m NHTM ngân hàng nh n kho n ký thác đ cho vay hay tài tr đ u t … Còn t i Th Nh K , NHTM đ c hi u m t lo i hình công ty trách nhi m h u h n đ c thi t l p nh m m c đích nh n ti n ký thác th c hi n nghi p v h i đoái, nghi p v h i phi u, chi t kh u hình th c vay m n hay tín d ng khác Nh v y dù qu c gia n a, v i khái ni m hay quy đ nh c th khác ngân hàng th ng g n li n v i d ch v tài Theo WTO, m t d ch v tài b t k d ch v có tính ch t tài đ c m t nhà cung c p d ch v tài cung c p L nh v c d ch v tài GATS đ c chia thành nhóm l n là: nhóm m t, bao g m toàn b d ch v b o hi m d ch v liên quan t i b o hi m; nhóm hai, bao g m toàn b d ch v ngân hàng d ch v tài khác (ngo i tr b o hi m) Nhóm đ u tiên bao g m d ch v b o hi m nhân th phi nhân th , tái b o hi m, trung gian b o hi m nh môi gi i đ i lý, d ch v b tr cho b o hi m nh t v n tính toán r i ro Ho t đ ng d ch v ngân hàng bao g m t t c d ch v truy n th ng ngân hàng cung c p nh nh n ti n g i, cho vay lo i, toán d ch v chuy n ti n Các d ch v tài khác bao g m mua bán ngo i h i t t c lo i ch ng khoán, b o lưnh ch ng khoán, môi gi i ti n t , qu n lý tài s n, d ch v toán bù tr , cung c p chuy n giao thông tin tài chính, t v n d ch v tài b tr khác Nh v y, d ch v ngợn hàng m t b ph n c u thành d ch v tài nói chung, đ c đ t n i hàm c a khái ni m d ch v tài V i cách đó, vi c không tách b ch r ch ròi đ c đâu d ch v ngân hàng v n làm phát sinh nh ng khó kh n vi c xác đ nh nh ng d ch v ngân hàng thu n tuý Ch có m t cách kh c ph c h n h p l ng tính: D ch v ngân hàng d ch v tài khác( ngo i tr b o hi m) Trong m t s n m g n đây, v i yêu c u h i nh p qu c t ngày tr nên kh n tr ng h n, quan ni m v d ch v ngân hàng đư đ c đ i m i theo thông l qu c t Theo đó, khái ni m d ch v ngợn hàng có th đ c hi u chung nh t công vi c trung gian v ti n t c a t ch c nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng v sinh l i, đ u t , gi h hay b o đ m an toàn, đem l i ngu n thu cho t ch c cung ng d ch v Trong cu n sách “Nghi p v ngân hàng hi n s th y quan ni m rõ ràng v d ch v Anh là: H u h t ho t đ ng nghi p v c a ngợn g i d ch v ngợn hàng ho c c s , u ki n đ d ch v ngợn hàng đ i” c a David Cox, ngân hàng c a n c hàng th ng m i đ u m r ng phát tri n n c ta đ n nay, v n ch a có s minh đ nh rõ ràng v khái ni m d ch v ngợn hàng Có không quan ni m cho r ng: D ch v ngân hàng không thu c ph m vi kinh doanh ti n t ho t đ ng nghi p v ngân hàng theo ch c n ng c a m t trung gian tài (cho vay, huy đ ng ti n g i…), mà ch bao g m nh ng ho t đ ng không thu c n i dung nói ( nh chuy n ti n, u thác, mua bán h , môi gi i kinh doanh ch ng khoán…) M t s khác l i cho r ng t t c ho t đ ng ngân hàng ph c v cho doanh nghi p công chúng đ u d ch v ngân hàng Trong cu n sách “phát tri n th tr ng d ch v tài Vi t nam ti n trình h i nh p” (NXH Tài chính, n m 2004) hai tác gi PGS.TS Thái Bá C n TS.Tr n Nguyên Nam cho r ng d ch v ngân hàng bao g m 11 lo i hình: Nh n ti n g i; cung c p tài kho n giao d ch; qu n lý ti n m t; trao đ i ngo i t (d ch v ngo i h i); d ch v v tín d ng; d ch v u thác; cho thuê tài chính; t v n tài chính; d ch v b o hi m; môi gi i đ u t ch ng khoán; d ch v qu t ng h tr c p Theo m t s tác gi , d ch v ngân hàng c n đ c hi u theo hai khía c nh: r ng h p Theo ngh a r ng, d ch v ngân hàng bao g m toàn b ho t đ ng ti n t , tín d ng, toán, ngo i h i… Quan ni m phù h p v i cách phân ngành d ch v ngân hàng d ch v tài c a WTO c a hi p đ nh th ng m i Vi t nam-Hoa K , c ng nh cách phân lo i nhi u n c phát tri n Theo ngh a h p, d ch v ngân hàng ch bao g m nh ng ho t đ ng ch c n ng c a đ nh ch tài trung gian huy đ ng v n cho vay n c ta l nh v c d ch v ngân hàng đ c Lu t Các t ch c tín d ng quy đ nh, nh ng đ nh ngh a gi i thích C m t “ho t đ ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng” đ c bao hàm c ba n i dung: nh n ti n g i, c p tín d ng, cung ng d ch v toán, t i kho n TÀI LI U THAM KH O 10 “2001”, Giáo trình lý thuy t ti n t ngợn hàng, H c vi n ngân hàng, Nhà xu t b n th ng kê - Hà n i “2000”, Giáo trình nghi p v kinh doanh ngợn hàng, H c vi n ngân hàng, Nhà xu t b n th ng kê 3.“2006”, Giáo trình nghi p v ngợn hàng, tr Chí Minh, Nhà xu t b n th ng kê ng đ i h c Kinh t H 4.“2003”, Toàn c u hoá tác đ ng đ i v i s h i nh p c a Vi t nam, Nhà xu t b n th gi i n 5.“1998”, H th ng v n b n pháp lu t v ngợn hàng, Ngân hàng nhà c Vi t nam, Nhà xu t b n Chính tr qu c gia 6.“2005”, K y u công trình nghiên c u khoa h c ngành ngợn hàng, Ngân hàng nhà n c Vi t nam, Nhà xu t b n th ng kê Hà n i 7.“2003,2004,2005,2006”, T p chí ngợn hàng, Ngân hàng nhà n c Vi t nam 8.“2003,2004,2005,2006”, Th tr hàng ng tài ti n t , Hi p h i ngân 9.TS inh V n Ân, 2004, Vi t Nam tích c c chu n b gia nh p WTO m t s l nh v c d ch v , Nhà xu t b n V n hoá thông tin Hà n i 10.TS Lê ình H p, “1997”, M t s v n đ v cu c cách m ng d ch v ngợn hàng th p k 90, T p chí thông tin khoa h c ngân hàng 11.TS L u Ng c Tr nh, “2002”, B c chuy n sang n n kinh t tri th c m t s n c th gi i hi n nay, Nhà xu t b n giáo d c 12.- “2006”, Các thành t u côg ngh d ch v ngợn hàng hi n đ i, Ngân hàng nhà n c, Nhà xu t b n v n hoá thông tin Hà n i 13 Nguy n Xuân Thành, “2005”, Nh ng v n đ quan tợm nh t hi n c a nhà qu n lý ngợn hàng hi n đ i, T p chí ngân hàng 14.Tr n Thanh Liêm , “2004”, Các kênh giao d ch c a mô hình ngợn hàng bán l , T p chí Ngân hàng Ngo i th ng Vi t nam 11 15.TS Tr n Hoàng Ngân “2004”, Vài nét v s phát tri n ngợn hàng n t th gi i, T p chí Ngân hàng 16 Bernard Hoekman, Aaditya Mattoo, Philip English,”2004”, S tay v phát tri n th ng m i WTO, Nhà xu t b n Chính tr qu c gia Hà n i 17 David Cox, “2001”, Nghi p v ngợn hàng hi n đ i,Nhà xu t b n tr qu c gia 18 Peter Rose, “2001”,Qu n tr NHTM, Nhà xu t b n Tài 19 Eward Reel, E Gill, “1993”, Ngợn hàng th HCM ng m i- Nhà xu t b n 20.Frederic S Miskhin, “1994”, Ti n t Ngợn hàng th tr chính, Nhà xu t b n khoa h c k thu t Hà n i ng tài 21.Konrad, Adenauer,Stiftung, “2003”, Toàn c u hoá tác đ ng đ i v i s h i nh p c a Vi t nam, Nhà xu t b n th gi i 22 ING Financial Institution, “2003”, Khái ni m v bán l chi n l c dành cho t ch c ph 23 Peter S.Rose, “2001”, Qu n tr Ngợn hàng th Tài ng m i, Nhà xu t b n 24 Dwight S.Ritter, “2002”, K n ng phát tri n s n ph m d ch v tài chính, Nhà xu t b n Th ng kê 25 Markus Koerner “2003”, Strategic business unit Retail banking  ... thành phát tri n d ch v ngân hàng m i h th ng ngân hàng hi n đ i th gi i 6 - Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i Vi t Nam th i gian qua xu t gi i pháp phát tri n h th ng d ch v ngân hàng. .. ch v ngân hàng, phân lo i n i hàm c a d ch v V y th d ch v ngân hàng? d ch v ngân hàng nghi p v ngân hàng có ph i đ ng nh t v i không? có khác gi a “ho t đ ng ngân hàng v i d ch v ngân hàng? ... chung v h th ng d ch v ngân hàng hi n Ch đ i VN Ch đ i ng 2: Th c tr ng phát tri n lo i hình d ch v ngân hàng hi n ng 3: nh h ng gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng hi n Vi t Nam b i c nh h i nh