Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại ngân hàng điện tử lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế, nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Mục đích nghiên cứu Mục đích đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam; đồng thời đề xuất số giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích logic, kết hợp lý luận tình hình thực tế; đồng thời vận dụng phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích đánh giá báo cáo tổng kết đưa nhận định giải pháp CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử (hay gọi E-banking), hiểu theo nghĩa đơn giản trực quan kết hợp hoạt động ngân hàng với công nghệ thông tin đại - kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, điện tử tin học, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.2.1 Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Hệ thống toán điện tử liên Ngân hàng hệ thống thiết kế theo mô hình tập trung hoá tài khoản 1.1.2.2 Hệ thống tập trung hoá tài khoán kế toán (core-banking) Core- banking (ngân hàng lõi) hệ thống kế toán khách hàng tập trung hoá tài khoản dựa tảng ứng dụng công nghệ đại Hệ thống thiết kế ngân hàng sử dụng sở liệu gồm hai cấu phần sổ thông tin khách hàng 1.1.2.3 Các dịch vụ khác a) Máy toán điểm bán hàng (EFTPOS) EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) loại thiết bị bị đầu cuối lắp đặt siêu thị cửa hàng cho phép khách hàng toán cách nhanh chóng hàng hoá dịch vụ thông qua hệ thống điện tử b) Máy rút tiền tự động (ATM) ATM (Automatic Teller Machine) kết nối vào mạng máy tính ngân hàng mạng máy tính liên ngân hàng để cung cấp, hỗ trợ khách hàng dịch vụ vấn tin, rút tiền mặt, chuyển tiền, gửi tiền c) Phone Banking Mobile Banking Trong xu hướng hình thành ngân hàng điện tử bước khởi đầu mà số ngân hàng áp dụng nỗ lực hoàn thiện hình thức ngân hàng tự động qua điện thoại d) Home Banking Vì khách hàng, ngân hàng phục vụ ngày chu đáo đến mức độ khách hàng khỏi nhà hay văn phòng không cần đến ngân hàng mà thực giao dịch với ngân hàng Home Banking (HB) sản phẩm ngân hàng điện tử có tính bảo mật cao nhờ hoạt động mạng thông tin liên lạc cục (mạng intranet) ngân hàng khách hàng e) Internet Banking Tương tự Home Banking, Internet Banking loại hình phục vụ giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng 24/24 suốt ngày tuần Để sử dụng dịch vụ, khách hàng đăng ký với ngân hàng để cấp mật tên truy cập 1.1.3 Lợi ích hạn chế dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.3.1 Đối với khách hàng Thứ nhất, E-banking giúp cho khách hàng kiểm soát tài nhà, văn phòng công tác chặt chẽ Thứ hai, phí giao dịch qua E-banking đánh giá mức thấp so với phương tiện giao dịch khác Thứ ba, không sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, lần chuyển khoản doanh nghiệp phải cử nhân viên đến tận điểm giao dịch ngân hàng để thực Thứ tư, phục vụ E-banking tiêu chuẩn hoá, quy phạm hoá tránh khác biệt chất lượng phục vụ người ngân hàng thương mại truyền thống, thích thú cá nhân hay trình độ chuyên môn không giống nhân viên ngân hàng tạo nên Thứ năm, khách hàng có tất mong muốn với mức thời gian điều tóm lại thành cụm từ “sự tiện lợi”, cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều đối tượng khách hàng đủ nhân lực để đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng E-banking lựa chọn tối ưu Tuy nhiên, để có tiện lợi đó, khách hàng cần phải tính đến bất lợi E-banking Một là: khách hàng cần có trang thiết bị điện thoại di động (loại có dịch vụ WAP) để sử dụng dịch vụ Mobile Banking hay máy tính modem để kết nối với ngân hàng thông qua Internet/Intranet để sử dụng dịch vụ Internet Banking Home Banking, khoản phí đầu tư ban đầu không nhỏ Hai là, vấn đề bí mật, an toàn cho khách hàng điều đáng lo ngại Thí dụ với giao dịch toán thẻ tín dụng chẳng hạn, khách hàng phải tiết lộ số thẻ tín dụng cho ngân hàng Giao dịch điện tử, khách hàng thực tế phải chấp nhận nhiều rủi ro so với giao dịch có chứng từ trường hợp xảy tranh chấp, chứng từ chứng hùng hồn Ba là, nhiều khách hàng muốn giao dịch trực tiếp với cán ngân hàng để diễn giải ý muốn rõ ràng Cuối cùng, có thông tin mà Internet cung cấp đầy đủ cán chuyên trách ngân hàng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Ngân hàng điện tử kênh phân phối quan trọng sản phẩm dịch vụ tài cấc ngân hàng Đối với nhiều ngân hàng E-banking giải pháp mang tính chiến lược nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động 1.1.3.3 Đối với kinh tế E-banking góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ du lịch đất nước phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vực giới, đặc biệt góp phần thúc đẩy hoạt động thương mại điện tử phát triển 1.2 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử số nƣớc giới CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 2.1 Cơ sở thiết lập triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 2.1.1 Hành lang pháp lý môi trường thể chế Cho đến bây giờ, Việt Nam có số văn pháp lý ban hành vài thay đổi thể chế liên quan đến phát triển công nghệ thông tin, có ý nghĩa lâu dài phục vụ cho dịch vụ ngân hàng điện tử Đó tư tưởng bản, kim nam dẫn đường động lực mạnh mẽ thúc đẩy công nghệ thông tin nói chung đó, tạo sở hạ tầng cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 2.1.2 Hạ tầng công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng mạng Internet Môi trường pháp lý thuận lợi phân tích tạo điều kiện tiền đề, tảng để giao dịch điện tử (cả thương mại dịch vụ ngân hàng) có dưỡng chất để phát triển, sở hạ tầng công nghệ thông tin động lực thúc đẩy trình triển khai ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử diện rộng Với đặc thù ngành bưu viễn thông Việt Nam, khu vực kinh doanh độc quyền Nhà nước, vấn đề phát triển hạ tầng công nghệ thông tin phụ thuộc chủ yếu vào đạo Chính phủ, Bộ Khoa họ công nghệ chương trình cụ thể Tổng công ty bưu viễn thông Trong năm trở lại đây, hạ tầng công nghệ thông tin Việt Nam bước cải thiện, đem lại tín hiệu đáng mừng cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử công nghệ đại 2.2 Đánh giá trình phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam thời gian qua 2.2.1 Thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Tính đến thời điểm tại, Ngân hàng Việt Nam tồn hệ thống toán song song hoạt động Đó là: Thứ nhất, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng , thiết kế theo giải pháp tập trung hoá tài khoản, ngân hàng thành viên mở sử dụng tài khoản NHNN Thứ hai, hệ thống chuyển tiền điện tử liên ngân hàng NHNN tự xây dựng vận hành trước có hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Đây hệ thống chuyển tiền điện tử nội NHNN, thiết kế theo giải pháp tài khoản phân tán, nghĩa chi nhánh ngân hàng thương mại tham gia hệ thống bắt buộc phải mở tài khoản toán chi nhánh NHNN địa bàn Thứ ba, hệ thống toán bù trừ (TTBT) tỉnh, thành phố chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì Hệ thống hoạt động hai cấp độ kỹ thuật khác Một số tỉnh, thành phố thực chuyển lệnh toán thiết bị điện tử (bù trừ điện tử), số tỉnh lại thực bù trừ giấy theo phương pháp thủ công, hai phiên giao dịch ngày Phần lớn lệnh toán bù trừ địa bàn Những khoản toán địa bàn phải chuyển qua hệ thống chuyển tiền điện tử để thực (ba hệ thống NHNN quản lí điều hành) Thứ tư, hệ thống chuyển tiền điện tử ngân hàng thương mại Các hệ thống thiết lập ngân hàng thương mại chưa tổ chức hệ thống Corbanking tập trung hoá tài khoản Cách thức thiết kế kỹ thuật, phương pháp hạch toán vận hành có khác nội dung thực chuyển lệnh toán nội ngân hàng thương mại, từ chi nhánh Hội sở từ chi nhánh đến chi nhánh khác Thứ năm, hệ thống chuyển tiền quốc tế (S.W.I.F.T), thường gọi hệ thống toán quốc tế Đây đơn hệ thống chuyển tiền điện tử quốc tế, đến thời điểm này, Việt Nam chưa có hệ thống toán vốn (Settlement) cho hệ thống chuyển tiền 2.2.1.1 Hệ thống toán liên ngân hàng 2.2.1.2 Hệ thống toán bù trừ điện tử Hệ thống toán bù trừ điện tử đưa vào vận hành thức từ tháng 01/2003 Hệ thống hoàn toàn thay việc trao đổi trực tiếp chứng từ giấy, rút ngắn thời gian chuyển tiền đảm bảo độ xác cao 2.2.1.3 Hệ thống toán kế toán nội Hệ thống toán, kế toán nội bước đầu đưa vào vận hành nhằm nâng cao khả tập trung tài khoản hệ thống ngân hàng thương mại 2.2.1.4 Các dịch vụ ngân hàng khác a) Dịch vụ thẻ ngân hàng Giai đoạn từ năm 2002 đến chứng kiến phát triển theo cấp số nhân số lượng khách hàng sử dụng thẻ Trong ba năm liên tiếp, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 300% Đến cuối năm 2006 số thẻ phát hành Việt nam ước đạt triệu thẻ, có 3,6 triệu thẻ nội địa 0,4 triệu thẻ quốc tế, tăng 150% so với năm 2005 b) Dịch vụ ngân hàng trực tuyến: - Internet Banking - Dịch vụ ngân hàng Internet - dịch vụ ngân hàng mà khách hàng giao dịch với ngân hàng thông qua Internet Khách hàng kiểm tra thông tin tài khoản, số dư, nợ, có thực giao dịch chuyển tiền, toán hóa đơn Hiện tại, nước có số ngân hàng thử nghiệm đưa vào phục vụ khách hàng dịch vụ như: Vietcombank, Incombank, ACB, Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương (Techcombank) ngân hàng nước ANZ CitiBank - Telephone Banking - Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại - loại hình dịch vụ mà khách hàng sử dụng điện thoại gọi đến số máy cố định ngân hàng cung cấp dịch vụ để thực giao dịch kiểm tra thông tin tài khoản (tuỳ thuộc vào dịch vụ ngân hàng cung cấp) Hiện có số ngân hàng cung cấp dịch vụ Telephone Banking như: Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank), ACB, Techcombank, Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank) ngân hàng nước ANZ Citibank - Mobile Banking - Giao dịch ngân hàng qua điện thoại di động - loại hình dịch vụ ngân hàng giao dịch qua điện thoại di động Mobile Banking cho phép khách hàng thông qua điện thoại di động truy cập thông tin tài khoản cá nhân thực giao dịch toán hoá đơn (như tiền điện thoại, tiền nước, tiền điện, dịch vụ khác ) nhận thông tin tỷ giá hối đoái, giá thị trường, lãi suất tiết kiệm Hiện tại, dịch vụ số ngân hàng cung cấp như: Incombank, ACB, Techcombank, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam triển khai Vietcombank, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Home Banking - Ngân hàng nhà - dịch vụ ngân hàng mà giao dịch tiến hành nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Thông qua dịch vụ Home Banking, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có dịch vụ cung cấp số ngân hàng như: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), Techcombank, Eximbank ngân hàng nước ANZ Citibank - PC Banking - Giao dịch ngân hàng thông qua máy tính cá nhân - dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phần mềm cài đặt máy khách hàng, khách hàng truy cập tài khoản qua modem thực số giao dịch chuyển tiền, kiểm tra thông tin tài khoản Cách truy cập PC banking thông qua Internet có số ngân hàng như: Vietcombank, Incombank hai ngân hàng nước ANZ Citibank 2.2.2 Thực tiễn dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Vietcombank Các sản phẩm Ngân hàng điện tử Ngân hàng tự động VCB – money, Sản phẩm Internet Banking, Sản phẩm thẻ sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin đại, hứa hẹn chuyển biến quan trọng chất môi trường thương mại điện tử 2.2.3 Thực tiễn dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Á Châu (ACB) Ngân hàng ACB ngân hàng thương mại cổ phần nước ta tiên phong lĩnh vực sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Trong đáng kể phải nói đến dịch vụ cung cấp thẻ ACB, lĩnh vực đầu tư lớn ngân hàng lĩnh vực phát triển tiềm mà ngân hàng ấp ủ lâu bước chinh phục thị trường thẻ Việt Nam kế hoạch cụ thể 2.2.4 Thực tiễn dịch vụ ngân hàng điện tử Citibank Việt Nam Hiện Việt Nam Citibank đồng thời triển khai hai dịch vụ ngân hàng điện tử qua mạng Internet Citi.com CitiDirect Dịch vụ Citi.com cho phép khách hàng xem thông tin dịch vụ CitiDirect cho phép khách hàng không xem thông tin mà thực nhiều kiểu giao dịch khác Vì hai dịch vụ có nhiều điểm giống CitiDirect nâng cao độ bảo mật tăng cường chức giao dịch nên đề tài tập trung chủ yếu vào việc giới thiệu dịch vụ CitiDirect Việt Nam 2.3 Những ƣu điểm hạn chế trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 2.3.1 Những ưu điểm việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam - Về phía khách hàng: Ưu điểm lớn dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam dành cho khách hàng tiện nghi sẵn sàng dịch vụ ngân hàng - Về phía ngân hàng : Các giao dịch ngân hàng tự động hoá không mang lại lợi ích cho khách hàng mà mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng Nếu ngân hàng điện tử người bạn “riêng tư” cho khách hàng, có độ tin cậy cao thông tin tín dụng, làm điều ngân hàng thương mại Việt Nam tiết kiệm đáng kể chi phí cố định mở phòng giao dịch giảm số lượng nhân viên Xét quan điểm kinh tế ngân hàng điện tử tiết kiệm chi phí Theo đó, tất chi phí liên quan đến hoạt động giao dịch, toán, chi phí kiểm đếm, chi phí lại giảm thiểu Xét mặt kinh doanh tiền tệ, ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn 2.3.2 Những hạn chế trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 2.3.2.1 Những khó khăn từ phía môi trường kinh tế vĩ mô a) Môi trƣờng pháp lý chƣa thực tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển Khó khăn lớn việc phát triển dịch vụ e-banking chưa có luật làm sở pháp lý, nên nhiều ngân hàng phải chờ Luật giao dịch điện tử ban hành để phát triển hệ thống ngân hàng điện tử b) Bất cập sở hạ tầng công nghệ thông tin Hạ tầng viễn thông Việt Nam chưa theo kịp nhu cầu, đòi hỏi kinh tế, tốc độ, chất lượng đường truyền Internet thấp, giá thành cao, gây không ảnh hưởng đến phát triển ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng 2.3.2.2 Hạn chế thân ngân hàng a) Tổ chức xử lý nghiệp vụ không định hƣớng theo khách hàng, chƣa xác định đƣợc thứ tự ƣu tiên cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng Việt Nam lúng túng việc xác định chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Do việc triển khai trước, sau vướng mắc to lớn ngân hàng trình đại hoá sản phẩm dịch vụ b) Không có thiết kế tổng thể từ ban đầu, nghiệp vụ đại c) Trình độ nhân lực thấp d) Thiếu vốn để đầu tƣ đầu tƣ không đồng e) Bảo mật chƣa cao f) Thu nhập thấp ngân hàng bán lẻ 2.3.2.3 Tập quán tiêu dùng tiền mặt dân cư Ở Việt Nam, giao dịch toán đa phần dùng tiền mặt Hơn 99% khoản toán cá nhân tiền mặt Tuy có hình thức toán không dùng tiền mặt mà phổ biến thẻ toán (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) so với tổng giá trị giao dịch thị trường nội địa, tiền mặt chiếm độc tôn Khách hàng Việt Nam sử dụng hệ thống ATM để rút tiền mặt họ lờ chức khác hệ thống chuyển tiền, toán dịch vụ bảo hiểm toán hoá đơn điện, nước, điện thoại Các chuyên gia coi thói quen yếu tố gây trở ngại cho phát triển toán điện tử Việt Nam CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 3.1 Xu hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam thời gian tới cân thiểt phát triển dịch vụ nƣớc ta Trong tương lai, với trình độ tốc độ đại hoá công nghệ ngân hàng nay, ngân hàng Việt Nam nỗ lực ứng dụng công nghệ mới, phát triển dịch vụ để tăng sức cạnh tranh, nhanh chóng hoà nhập với khu vực giới Từ webpage giới thiệu dịch vụ ngân hàng (Giai đoạn Brochure-ware), tới website cung cấp dịch vụ ngân hàng (Giai đoạn E-commerce), ngân hàng Việt Nam hướng tới việc cung cấp dịch vụ cấp độ cao hơn, tăng chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác (Giai đoạn E-business) tiến tới xây dựng mô hình ngân hàng điện tử (E-bank hay E-enterprise) thực , tận dụng sức mạnh thực mạng toàn cầu cá nhân hoá dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng chuyên biệt 3.2 Giải pháp từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc (nhóm giải pháp vĩ mô) 3.2.1 Khuyến khích ngân hàng thương mại đại hoá công nghệ ngân hàng trì vai trò định hướng, đạo sát trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Nhà nước cần có sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thương mại thực toán điện tử hình thành dịch vụ ngân hàng điện tử như: Cấp vốn cho ngân hàng thương mại để đầu tư công nghệ đại; cho phép ngân hàng thương mại hưởng sách ưu đãi đầu tư nước, vay vốn dài hạn, v.v… doanh nghiệp khác Nhà nước cần sớm có quy chế thông thoáng sử dụng vốn lợi nhuận kinh doanh để ngân hàng thương mại tái đầu tư đầu tư Bên cạnh Nhà nước cần có sách khuyến khích dự án đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng đại 3.2.2 Ban hành sách thúc đẩy toán không dùng tiền mặt, phát triển hạ tầng công nghệ thông tin Nhà nước cần phải có sách thích hợp để khuyến khích toán không dùng tiền mặt thông qua biện pháp kiểm soát nghiêm ngặt tiền mặt tăng phí sử dụng tiền mặt để thúc đẩy hình thức toán không dùng tiền mặt, bao gồm việc dành ưu tiên cho dịch vụ toán không dùng tiền mặt Chính phủ cần phải có quy định bắt buộc số khoản toán phải qua ngân hàng 3.2.3 Ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử 3.2.3.1 Sự cần thiết phải xây dựng khung pháp lý cho việc triển khai Thương mại điện tử Sự phát triển ngân hàng điện tử giới làm thay đổi cách thức kinh doanh, giao dịch truyền thống đem lại lợi ích to lớn cho xã hội Tuy nhiên bên cạnh phải thừa nhận rủi ro gặp phải trình giao dịch, kinh doanh mạng thực việc đòi hỏi phải có giải pháp không mặt kỹ thuật mà cần phải hình thành sở pháp lý đầy đủ 3.2.3.2 Giá trị pháp lý chữ ký điện tử Trong trường hợp pháp luật quy định văn cần đóng d u quan, tổ chức yêu cầu thông điệp liệu xem đáp ứng thông điệp liệu ký chữ ký số người có thẩm quyền theo quy định pháp luật quản lý sử dụng d u chữ ký số bảo đảm an toàn theo quy định 3.2.3.3 Vấn đề gốc Vấn đề "bản gốc" có liên quan chặt chẽ đến vấn đề "chữ ký" "văn bản" môi truờng kinh doanh ngân hàng điện tử Bản gốc thể toàn vẹn thông tin chứa đựng văn Trong môi trường giao dịch qua mạng vấn đề gốc đặt gắn liền với việc sử dụng chữ ký điện tử Do chữ ký điện tử xác định người ký mà nhằm xác minh cho tính toàn vẹn nội dung thông tin chứa văn 3.3 Giải pháp từ phía thân ngân hàng (nhóm giải pháp vi mô) 3.3.1 Đầu tư để đại hoá hệ thống công nghệ Hiện đại hoá ngân hàng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng Trước hết muốn ứng dụng công nghệ đại ngân hàng phải đầu tư Đầu tư trang bị hệ thống kỹ thuật cần bám sát chiến lược kinh doanh phát triển ngân hàng, đồng thời cần phải triển khai đồng sửa đổi, áp dụng chế nghiệp vụ theo chuẩn quốc tế với trang bị kỹ thuật đào tạo cán 3.3.2 Lựa chọn mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử để đầu tư hướng Dịch vụ ngân hàng điện tử đời khác gắn liền với bối cảnh kinh tế xã hội định Cho đến nay, ngân hàng thương mại tiếp cận triển khai kênh phân phối ngân hàng điện tử để thực phát triển mạnh khai thác tối đa tính máy ATM hay dịch vụ ngân hàng Internet ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ càng, phân tích giác độ: lực tài chính, trình độ quản lý quan trọng yếu tố nhận thức người dân 3.3.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Áp dụng E-banking tất yếu làm nảy sinh hai đòi hỏi: người quen thuộc có khả thành thao hoạt động mạng, hai phải có đội ngũ chuyên gia tin học nhanh nhạy, thường xuyên bắt kịp công nghệ thông tin phát triển để phục vụ cho kinh tế số hoá nói chung thương mại điện tử nói riêng, có khả thiết kế công cụ phần mềm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh tế số hoá, tránh bị động lệ thuộc hoàn toàn vào người khác 3.3.4 Tăng cường hoạt động Marketing để mở rộng thị trường Để trì mở rộng ngày phong phú loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng thương mại phải có chiến lược quảng cáo vững chắc, thu hút thị trường khách hàng mẻ với dịch vụ Các ngân hàng cần lựa chọn phương án tối ưu để triển khai thực Trong điều kiện nay, trước mắt ngân hàng thương mại địa bàn nên phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử mức độ định, phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển kinh tế nhu cầu khách hàng như: xây dựng phát triển trang web ngân hàng; phát triển hoạt động ngân hàng qua mạng điện thoại (Mobile Banking Phone Banking); phát triển dịch vụ Home Banking KẾT LUẬN Sự kết hợp hài hoà trình phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam cho phép ngân hàng thương mại tiếp cận nhanh với phương pháp quản lý đại giúp ngân hàng thương mại đa dạng hoá sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu hoạt động đặc biệt nâng cao khả cạnh tranh kinh tế hội nhập Tuy nhiên trình phát triển ngân hàng điện tử nước ta số vấn đề mà Chính phủ ngân hàng cần đặc biệt quan tâm để phát triển hướng đạt hiệu cao Sự phát triển ngân hàng điện tử phải mang tính chiến lược quốc gia Trong điều kiện nay, ngân hàng thương mại phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử mức độ phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển kinh tế; nhu cầu khách hàng như: xây dựng phát triển trang web; mobile banking, homebanking Các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút khách hàng sử dụng tiện ích, thông tin có ngân hàng