Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Giới thiệu Giới thiệu BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH HI HUỲNH THỊ LỆ HOA GIỚI THIỆU Lý nghiên cứu đề tài Với xu tất yếu trình toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề cạnh tranh đặt quan trọng hầu hết lónh vực GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM kinh tế nước ta, cạnh trạnh lónh vực ngân hàng trọng lónh vực ngân hàng Việt Nam khoảng cách xa, từ vài thập kỷ nữa, so với nước khu vực giới Sự yếu non nớt Ngành ngân hàng Việt Nam với vấn đề nợ xấu tồn đọng, dòch vụ ngân hàng đơn điệu, tính an toàn chưa cao, công nghệ lạc hậu, tổ chức Chuyên ngành: Tài Chính - Lưu Thông Tiền Tệ Và Tín Dụng cồng kềnh, vốn ít, trình độ quản lý, giám sát chưa hoàn thiêän, v v Mã số: 5.02.09 thách thức lớn Thêm vào đó, “hơi nóng“ hội nhập đến gần, LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với gia nhập Ngân hàng Nước Ngoài, tập đoàn Tài đa quốc gia với dày dạn kinh nghiệm, tiềm lực Tài khổng lồ, kỹ thuật, công nghệ đại…thì để tồn phát triển dù muốn hay có “thay da đổi thòt” thật lónh vực ngân hàng, ngân hàng Việt Nam phải có nổ lực để bắt kòp tiến trình đại hóa ngân hàng, bên cạnh hoàn thiện nghiệp vụ truyền thống, tập trung phát triển ứng dụng ngân hàng đại, không ngừng cải NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN NINH KIỀU tiến, đa dạng hoá, nâng cao chất lượng sản phẩm dòch vụ mình, đáp ứng yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập phát triển Để bắt kòp tiến trình đó, nhiều ngân hàng nước đẩy HỒ TP CHÍ MINH – 2004 mạnh việc đầu tư kỹ thuật, công nghệ, tin học hóa mà bước đầu tạo mạng trực tuyến hệ thống ngân hàng ứng dụng mặt sản Trang Trang Giới thiệu Giới thiệu phẩm tảng xây dựng, giúp khách hàng giao dòch đa dạng Trước hết, dòch vụ ngân hàng điện tử mẻ Việt Nam nên thuận tiện Các dònh vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại Thương đời toàn chương đề tài vào nghiên cứu phát triển dòch vụ không mụch đích đó, song, mẻ dòch vụ ngân hàng điện tử giới Phần tạo sở để nghiên cứu tiếp phần sau với non trẻ kinh nghiệm, nguồn vốn hạn hẹp, công nghệ chưa cao khiến cho việc ứng dụng dòch vụ chưa đa dạng, hoàn thiện mở rộng, đường đưa tiện ích đến tay người sử dụng nhiều gian nan Dòch vụ ngân hàng điện tử mẻ Việt Nam, với phát triển vũ bảo công nghệ thông tin chắn mảng dòch vụ chủ đạo ngân hàng thương mại tương lai Hầu hết ngân hàng nước nhắm tới mảng dòch vụ này, song nhiều khó khăn chưa tháo gỡ Với mong muốn trước đón đầu, đề tài nhằm tháo gỡ khó khăn, tìm giải pháp để phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, đa dạng hoá sản phẩm, dòch vụ, nâng cao lực cạnh tranh, bước đại hóa hội nhập vào xu chung thời đại Tiếp theo nghiên cứu phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, xem xét yếu tố cần thiết cho đời phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Cuối cùng, nghiên cứu điều kiện, qui trình, quy đònh cung ứng cách thức sử dụng tiện ích dòch vụ Ngân hàng Điện tử Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, đồng thời nghiên cứu thuận lợi bất lợi dòch vụ Ngân hàng Điện tử từ hai góc độ: khách hàng sử dụng nhà cung ứng (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) để từ có hướng giải khó khăn, hoàn thiện phát triển sản phẩm, dòch vụ tốt hơn, đưa tiện ích dòch vụ đến gần với người sử dụng Câu hỏi mục tiêu nghiên cứu: Xác đònh vấn đề nghiên cứu Từ vấn đề nghiên cứu đặt trên, việc nghiên cứu đề tài phải Xác đònh vấn đề nghiên cứu tức xác đònh cần giải nhằm đònh trả lời cho câu hỏi sau: hướng điều tra thiết lập mục tiêu nghiên cứu thích hợp Hiện dòch vụ Thứ nhất, cần thiết dòch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng ngân hàng điện tử Việt Nam chưa phổ biến lắm, song trước thách thức thương mại nước ngân hàng có chuẩn bò, đón nhận cạnh tranh để tồn phát triển việc nỗ lực để hoàn thiện mở rộng phát cho đời dòch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam? triển dòch vụ cần thiết ngân hàng thương mại Việt Nam Đề tài vào nghiên cứu vấn đề sau: Thứ hai, so với giới sản phẩm dòch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam đa dạng chưa, tạo nhiều tiện ích chưa chất lượng nào? Thứ ba, chất lượng dòch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại thương Việt Nam mức độ quan tâm khách hàng đến loại hình dòch vụ Trang Trang Giới thiệu Giới thiệu Đối với Ngân hàng, việc cung cấp dòch vụ Ngân hàng điện tử gặp Phương pháp thăm dò: khó khăn gì? Hướng giải khó khăn nào? Đối với - Khảo sát thực tế, vấn trực tiếp khách hàng giao dòch số ngân khách hàng, sử dụng dòch vụ này, họ gặp khó khăn nào? Điều hàng cung ứng dòch vụ ngân hàng điện tử khiến người sử dụng e ngại sử dụng dòch vụ này? Những rào cản thực họ? Và hướng giải nào? Bên cạnh việc phải trả lời câu hỏi trên, nghiên cứu đề tài nhằm đạt mục tiêu sau: Thứ nhất, điều tra thực trạng sản phẩm dòch vụ ngân hàng điện tử - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Thứ hai, đánh giá ưu, nhượt điểm sản phẩm dòch vụ - Thứ ba, hiểu rõ thái độ khách hàng sản phẩm dòch vụ Thứ tư, tìm hiểu thêm số sản phẩm dòch vụ Ngân hàng điện tử khác mà Ngân hàng ngoại thương chưa sử dụng Thứ năm, tìm giải pháp chiến lược cụ thể nhằm hoàn thiện mở - thu thập ý kiến đóng góp Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu đề tài nhằm xoáy vào nghiên cứu hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên, để đạt mục tiêu đề đề tài phải tìm hiểu sản phẩm dòch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại khác Việt Nam dòch vụ Ngân hàng điện tử nước chưa sử dụng Việt Nam Từ sở nghiên cứu - - Điều tra thông qua bảng câu hỏi khách hàng giao dòch Vietcombank nhằm có so sánh, đánh giá xác tìm giải pháp để phát triển mở rộng dòch vụ Ngân hàng Ngoại thương Nội dung: rộng phát triển dòch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại thương Nội dung đề tài nghiên cứu trình bày thành ba phần lớn: Việt Nam Chương I, trình bày phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Phương pháp nghiên cứu: giới Đi vào phần thấy cách tổng quát dòch vụ ngân hàng điện Để thực mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu sau sử dụng: tử gì, sản phẩm, dòch vụ Ngân hàng điện tử giới phát triển dòch vụ đến đâu Phương pháp thống kê: Thu thập xử lý thông tin qua hai nguồn là: dùng Chương II, trước vào nghiên cứu tình hình chung phát triển dòch liệu nội tạo Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam ; dùng vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, phần liệu ngoại vi thu thập từ nguồn sách báo, phương tiện truyền thông, trình bày việc phát triển dòch vụ Ngân hàng điện tử nước ta, thông tin thương mại, tổ chức, Hiệp hội yếu tố quan trọng đời dòch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trang Trang Giới thiệu Chương I: Sự phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử giới để có nhìn vấn đề cách tổng quát Tiếp theo vào nghiên cứu quy đònh, quy trình cung ứng quản lý dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đưa thực trạng dòch vụ Ngân hàng hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Và cuối xác đònh đâu lợi ích khó khăn ngân hàng cung ứng dòch vụ này, khách hàng lợi gặp khó khăn khi sử dụng dòch vụ, rào cản khiến họ không muốn sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử Cuối cùng, chương III kiến nghò giải pháp để hoàn thiện mở rộng phát triển dòch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam CHƯƠNG I SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRÊN THẾ GIỚI 1.1 VÀI NÉT VỀ SỰ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRÊN THẾ GIỚI Khoảng thập kỷ trước đây, hàng loạt ngân hàng bắt đầu cung ứng chương trình phần mềm cho khách hàng nhằm giúp khách hàng xem số dư tài khoản, đồng thời thực số lệnh toán cho số dòch vụ công cộng tiền điện, tiền nước, … Đến năm 1995 E-Banking thức Ý nghóa triển khai thông qua phần mềm Quicken Công ty Intuit Inc., với Nghiên cứu đề tài nhằm tìm giải pháp thích hợp khả thi để hoàn thiện tham gia 16 ngân hàng lớn nước Mỹ Khi đó, khách hàng cần việc cung ứng dòch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại thương Việt máy vi tính, modem phần mềm Quicken sử dụng dòch vụ Nam, đồng thời mở rộng sản phẩm dòch vụ cách có hiệu theo tiến Ngày nay, dòch vụ E-banking nhân rộng nước Mỹ trình đại hoá Ngân hàng, đưa sản phẩm dòch vụ đại đến đến tất châu lục khác, nước phát triển dòch vụ trở nên quen cho khách hàng, mang đến cho họ tiện lợi giao dòch với thuộc với khách hàng tính tiện lợi hiệu Vietcombank Với thực tiễn nhằm góp phần làm cho Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam xứng đáng với danh hiệu” Ngân hàng tốt Việt Nam” mà tạp chí Banker bình chọn, đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng Nước Ngoài cánh cửa hội nhập rộng mở HI 1.1.1 Dòch vụ ngân hàng điện tử gì? Dòch vụ ngân hàng điện tử giải thích khả khách hàng truy nhập từ xa vào ngân hàng nhằm: thu thập thông tin; thực giao dòch toán, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đó; đăng ký sử dụng dòch vụ Đây khái niệm rộng dựa khả Ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học vào sản phẩm dòch vụ Trương Đức Bảo, “Ngân hàng điện tử phương tiện giao dòch điện tử”,Tạp chí tin học ngân hàng-Số 4(58)-7/2003 Trang Trang Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Một cách khác, dòch vụ ngân hàng điện tử hệ thống phần mềm vi E-business: Trong hình thái này, sử lý ngân hàng phía tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dòch vụ ngân hàng thông qua việc khách hàng (front-end) phía người quản lý (back-end) tích hợp với nối mạng máy vi tính với ngân hàng Internet kênh phân phối khác Giai đoạn phân biệt gia 1.1.2 Bốn giai đoạn phát triển để xây dựng ngân hàng điện tử tăng sản phẩm chức ngân hàng với phân biệt sản phẩm theo nhu cầu quan hệ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, phối Kể từ ngân hàng cung cấp dòch vụ ngân hàng qua mạng đầu hợp, chia sẻ liệu hội sở ngân hàng kênh phân phối chi nhánh, tiên Mỹ-Ngân hàng WellFargo, đến nay, có nhiều tìm tòi, thử nghiệm, mạng internet, mạng không dây… giúp cho việc sử lý yêu cầu phục vụ khách thành công thất bại đường xây dựng hệ thống ngân hàng hàng đựơc nhanh chóng xác Internet khoa học công nghệ điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng Tổng kết mô hình đó, tăng liên kết, chia thông tin ngân hàng, đối tác, khách hàng, quan nhìn chung, hệ thống ngân hàng điện tử phát triển qua giai đoạn sau: quản lý… Brochure-ware: hình thái đơn giản ngân hàng điện tử Hầu hết E-bank (Enterprise) : Chính mô hình lý tưởng ngân hàng trực ngân hàng bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử thực theo mô tuyến kinh tế điện tử, thay đổi hoàn toàn mô hình kinh hình Việc xây dựng website chứa thông tin doanh phong cách quản lý Những ngân hàng tận dụng sức mạnh thực ngân hàng, sản phẩm lên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, dẫn, liên mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn giải pháp tài cho khách lạc …, thực chất kênh quảng cáo kênh thông hàng với chất lượng tốt Từ bước ban đầu cung cấp sản phẩm tin truyền thống báo chí, truyền hình… giao dòch ngân hàng thực dòch vụ hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng sử dụng qua hệ thống phân phối truyền thống, chi nhánh ngân hàng nhiều kênh liên lạc nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác cho đối E- commerce: Trong hình thái thương mại điện tử, ngân hàng sử dụng internet kênh phân phối cho dòch vụ truyền thống xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dòch chứng khoán… Internet đóng vai trò dòch vụ cộng thêm vào để tạo thuận lợi thêm cho khách hàng Hầu hết ngân hàng vừa nhỏ hình thái tượng khách hàng riêng biệt 1.2 CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.2.1 Các sản phẩm dòch vụ Ngân hàng điện tử Sự phát triển vũ bảo công nghệ thông tin năm gần ảnh hưởng rõ nét đến phát triển công nghệ ngân hàng Hiện nhiều nước giới dòch vụ ngân hàng điện tử phát triển phổ biến, 2.” How the Internet redefines Banking”, Tạp chí “ The Australian Banker”, Tuyển tập 133, số 3, tháng 6/1999 Trang đa dạng loại hình sản phẩm dòch vụ Tựu trung lại bao gồm loại sau: Trang 10 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN cung cấp mã số đònh danh (ID) Mã số số điện thoại 1.2.1.1 Call centre Do quản lý liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản chi nhánh gọi số điện thoại cố đònh trung tâm để cung cấp thông tin chung cá nhân Khác với Phone banking cung cấp loại thông tin lập trình sẵn, Call centre linh hoạt cung cấp thông tin trả lời thắc mắc khách hàng Nhược điểm Call centre phải có người trực 24/24 chuyển thành mã vạch để dán lên điện thoại di động, giúp cho việc cung cấp thông tin khách hàng toán nhanh chóng, xác đơn giản thiết bò đầu cuối điểm bán hàng hay cung ứng dòch vụ Cùng với mã số đònh danh khách hàng cấp mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dòch toán nhà cung cấp dòch vụ toán yêu cầu Sau hoàn tất thủ tục cần thiết khách hàng thành viên thức đủ điều kiện để toán thông qua điện thoại di động 1.2.1.2 Phone banking 1.2.1.4 Home banking Đây loại sản phẩm cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại hoàn toàn tự động Do tự động nên loại thông tin ấn đònh trước, bao gồm thông tin tỷ giá hối đoái, lãi suất, giá chứng khoán, thông tin cá nhân cho khách hàng số dư tài khoản, liệt kê năm giao dòch cuối tài khoản, thông báo nhất…Hệ thống tự động gửi fax khách hàng yêu cầu cho loại thông tin nói Hiện qua Phone banking, thông tin cập nhật, khác với trước khách hàng có thông tin cuối ngày hôm trước Ngân hàng nhà, khách hàng giao dòch với ngân hàng qua mạng mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dòch tiến hành nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính Ngân hàng Thông qua dòch vụ Home banking, khách hàng thực giao dòch chuyển tiền, liệt kê giao dòch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có…Để sử dụng dòch vụ Home banking khách hàng cần có máy tính (tại nhà trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính Ngân hàng hàng thông qua modemđường điện thoại quay số, khách hàng phải đăng ký số điện thoại 1.2.1.3 Mobile banking số điện thoại kết nối với hệ thống Home banking Ngân hàng Là hình thức toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động, song hành với phương thức toán qua mạng Internet đời mạng lưới Internet phát triển đủ mạnh vào khoảng thập niên 90 Phương thức đời nhằm giải nhu cầu toán giao dòch có giá trò nhỏ (Micro payment) dòch vụ tự động người phục vụ Muốn tham gia dòch vò, khách hàng đăng ký để trở thành thành viên thức quan trọng cung cấp thông tin như: số điện thoại di động, tài khoản cá nhân dùng toán Sau đó, khách hàng nhà cung ứng dòch vụ toán qua mạng Trang 11 1.2.1.5 Internet Banking Dòch vụ Internet banking giúp khách hàng chuyển tiền mạng thông qua tài khoản kiểm soát hoạt động tài khoản Để tham gia, khách hàng truy cập vào website ngân hàng thực giao dòch tài chính, truy vấn thông tin cần thiết Thông tin phong phú, đến chi tiết giao dòch khách hàng thông tin khác ngân hàng Khách hàng truy cập vào Website khác để mua hàng thực toán với Ngân Trang 12 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN hàng Tuy nhiên, kết nối internet ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ tiền, số sêri, ngày hết hạn (nhằm tránh việc phát hành sử dụng hai lần) mạnh để đối phó với rủi ro phạm vi toàn cầu Đây trở ngại lớn đầu tư Ngân hàng phát hành tiền với khách hàng cụ thể Khách hàng cất giữ hệ thống bảo mật tốn tiền điện tử máy tính cá nhân Khi thực giao dòch mua bán, khách hàng gửi tới nhà cung cấp thông điệp điện tử mã hoá khoá công khai nhà cung cấp hàng hoá PHONE BANKING dòch vụ Nhà cung cấp dùng khóa riêng để giải mã thông điệp đồng MOBILE BANKING thời kiểm tra tính xác thực thông điệp toán với Ngân hàng phát FAX hành mã hoá công khai Ngân hàng phát hành kiểm tra số sêri E-BANKING Print Queue tiền điện tử TELEPHONE + Séc điện tử- Digital Cheques Cũng sử dụng kỹ thuật tương tự để chuyển phát séc hối phiếu E1 VNPT User điện tử mạng Internet Séc điện tử có nội dung giống séc thường LEASE LINE Site INTERNET mật mã cá nhân người ký phát séc) Khi ngân hàng người thụ CA User User khác biệt Séc ký điện tử (tức việc mã hoá thông điệp Licensing site hưởng thực nghiệp vụ nhờ thu séc, họ đánh dấu lên thông điệp điện tử CA việc thông điệp mã hoá mã hoá công khai Ngân hàng phát Licensing site hành séc sở cho việc toán séc điện tử User User User User HOME BANKING INTERNET BANKING 1.2.2 Một số phương tiện giao dòch toán điện tử: User + Thẻ thông minh-Ví điện tử-Stored Value smart Card Là loại thẻ nhựa gắn với vi sử lý (micro-processor chip) Người sử dụng thẻ nạp tiền vào thẻ sử dụng việc mua hàng Số tiền ghi thẻ trừ lùi zero Lúc chủ sở hữu nạp lại tiền + Tiền điện tử – Digital Cash Tiền điện tử phương thức toán Internet Người muốn sử dụng tiền điện tử gửi yêu cầu tới Ngân hàng Ngân hàng phát hành tiền điện tử phát hành điện ký phát mã cá nhân (private key) ngân hàng mã hoá khoá công khai (public key) khách hàng Nội dung vứt bỏ thẻ Ví điện tử sử dụng nhiều lọai giao dòch ATM, internet banking, home banking, telephone banking mua hàng Internet với đầu đọc thẻ thông minh kết nối vào máy tính cá nhân 1.3 Xây dựng luật giao dòch điện tử nước điện bao gồm thông tin xác đònh người phát hành, đòa Internet, số lượng Trang 13 Trang 14 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Xây dựng luật giao dòch điện tử vấn đề quan trọng 1.4.1 Tổng quan tình hình phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử đònh đến thành công giao dòch điện tử Luật giao dòch điện tử coi văn pháp lý quan trọng đặt móng cho việc triển khai thương mại điện tử nói chung giao dòch ngân hàng điện tử nói riêng Cho đến nay, nước ban hành nhiều văn pháp luật giao dòch điện tử chẳng hạn như: - Luật chữ ký điện tử-Hướng dẫn số 1999-93 EC (Châu u) Mục tiêu khuôn khổ pháp lý điều kiện kỹ thuật cho chữ ký điện tử nước khu vực Thế giới Ngày nay, Thương mại điện tử xu phát triển tất yếu giới Thương mại điện tử phát triển nhanh làm biến đổi sâu sắc phương thức kinh doanh, thay đổi hình thức, nội dung hoạt động kinh tế, văn hoá, xã hội loài người - Hướng dẫn tổ chức kinh doanh tiền điện tử-Hướng dẫn số 2000-46-EC Để thúc đẩy trình hội nhập, thu hút khách hàng giành giật ngày 18/9/2000 (Châu u) Mục tiêu thúc đẩy niềm tin khách hàng vào hội kinh doanh, hầu hết ngân hàng giới không ngừng việc sử dụng đồng tiền điện tử; xây dựng khuôn khổ quy đònh cho tổ tăng cường đưa dòch vụ tiện lợi, nhanh gọn hỗ trợ mạnh mẽ chức kinh doanh tiền điện tử công nghệ đại máy giao dòch tự động (ATM), máy toán - Kiến nghò an toàn điện tử-Kiến nghò y ban Châu u ngày 6/6/2001 điểm bán hàng (POS), mạng lưới cung cấp dòch vụ ngân hàng thông qua Mục tiêu đảm bảo tính bảo mật khả truy cập mạng lưới mạng điện thoại, máy tính cá nhân,… Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin thông tin truyền thông, khoa học kỹ thuật, công nghệ - Luật ngân hàng giao dòch tài điện tử ( Li băng)-Thông tư số Internet, mạng điện thoại di động, Web, … mô hình ngân hàng với hệ thống quầy 1810 ngày 30/03/2000 Mục tiêu luật đại hoá, điều chỉnh tổ làm việc, nhà cao ốc, làm việc hành 7, sáng đến 4, chức ngành ngân hàng điện tử chiều (“brick and mortar” Banking) dần cải tiến thay - Đạo luật chữ ký điện tử (Mỹ), quan ban hành SEC (Securities mô hình ngân hàng mới-ngân hàng điện tử (“ click and mortar” Banking) Khẳng exchange commision-y ban giao dòch chứng khoán) năm 1999 Mục tiêu giữ đònh thành công năm qua, ngân hàng điện tử có lại hồ sơ điện tử theo yêu cầu quy đònh, đạo luật hay luật; quy tắc bước phát triển vượt bật trở thành mô hình tất yếu cho hệ thống ngân điều khoản xác minh, lưu trữ hồ sơ thời hạn hàng kỷ 21 Nhìn chung, để giao dòch điện tử vào hoạt động ổn đònh nước phát triển, việc xây dựng luật giao dòch điện tử triển khai tốt, đặt móng để đưa giao dòch điện tử đến gần với người sử dụng 1.4 Tình hình chung việc phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử nước khu vực giới Trang 15 Tại nước đầu Mỹ, nước Châu u, Australia tiếp sau quốc gia vùng lãnh thổ như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Hồng Kông, Đài Loan…, ngân hàng việc đẩy mạnh phát triển hệ thống toán điện tử mở rộng phát triển kênh giao dòch điện tử (E-banking) như: loại thẻ giao dòch qua máy rút tiền tự động ATM, loại thẻ tín dụng Smart Trang 16 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Card, Visa, Master Card…, dòch vụ ngân hàng trực tuyến như: Internet Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN (Nguồn: International Data Coporation) banking, Mobile banking, Telephone banking, Home banking Theo thống kê Riêng Mỹ, nước đầu việc phát triển dòch vụ ngân hàng điện Stegman, năm 2001 Mỹ có 14 triệu khách hàng sử dụng dòch vụ tử, theo khảo sát Ngân hàng Dự trữ Liên Bang Mỹ, việc sử ngân hàng trực tuyến Ở Anh theo khảo sát BACS, số người sử dụng dòch vụ dụng dòch vụ ngân hàng điện tử trở nên phổ biến rộng rãi, sản phẩm dòch tăng từ 3,5 triệu lên 7,8 triệu vòng hai năm Số người toán vụ ngân hàng điện tử ngày đa dạng phong phú chủng loại để phục vụ hoá đơn chuyển tiền qua Internet qua điện thoại tăng mạnh: Trong nhu cầu người Từ năm 1999 đến 2003 tỉ lệ sử dụng dòch vụ ngân hàng năm 2002 có 7,2 triệu người toán loại chi phí chuyển khoản theo điện tử tăng lên đáng kể, thể nhu cầu nhu cầu loại hình dòch vụ đường này, tăng 44% so với năm 2001 có tổng cộng 72 triệu lượt ngày tăng toán trực tuyến, số người sử dụng thẻ tín dụng chiếm nửa Ở Bảng2: Khảo sát tình hình sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử Mỹ 1999(%) 2003(%) Loại dòch vụ Direct deposit of any type 65 70 ATM Card 59 65 Debit Card 54 Preauthorized debits 31 46 Automated phone system 40 44 Computer banking 10 32 Smart Card Prepaid Card 73 khu vực Châu Á-Thái Bình Dương, Singapore Hồng Kông phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử từ sớm Tại Hồng Kông dòch vụ ngân hàng điện tử có từ năm 1990, ngân hàng Singapore cung cấp dòch vụ ngân hàng qua Internet từ năm 1997 Dòch vụ Internet Banking Thái Lan hoạt động từ năm 2001 Trung Quốc tham gia vào hệ thống ngân hàng trực tuyến từ năm 2000 có nhiều cải cách sách chiến lượt để phát triển lónh vực Theo khảo sát IDC, đến hết năm 2002, có 16,8 triệu khách hàng sử dụng dòch vụ ngân hàng trực tuyến nước vùng ( Nguồn : Ngân hàng dự trữ Liên bang Mỹ ) Theo số liệu điều tra ngân hàng dự trữ liên bang Mỹ bảng cho thấy lãnh thổ Trung Quốc, Australia, HongKong, n Độ, Malaysia, Singapore, Đài hầu hết dòch vụ ngân hàng điện tử ngày sử dụng nhiều Người Loan dự báo đến năm 2006 có 25,4 triệu khách hàng ta ngày quan tâm đến sản phẩm dòch vụ ngân hàng điện tử Hiện dòch vụ ngân hàng điện tử sử dụng nhiều nước giới số lượng người sử dụng loại dòch vụ tăng dần qua năm Bảng 1: Tình trạng sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử môät số nước Khu vực (Triệu người sử dụng) Tây Âu 2003 Nhật Bản Châu Á Thái Bình Dương (trừ Nhật Bản) 9,8 13,8 Cũng theo điều tra khác Mỹ vòng năm tới việc toán trực tuyến tăng lên rõ rệt Bảng3: Dự báo tình hình toán trực tuyến Mỹ 2004 Năm 47,7 57,9 19,6 21,8 2003 2004 2005 2006 Trang 17 Thanh toán trực tuyến (Paying Online) 50% 57% 64% 71% Trang 18 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN 2007 2008 78% 85% ( Nguồn: Jupiter Researrch , November 2003) Với đà tăng trưởng vòng vài năm tới toán trực tuyến Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Từ 3000 tới 10.000 Trên 10.000 ( Nguồn :[FDIC01] ) 132 94 52% 84% Kể từ giai đoạn có mặt mạng tới cung cấp đầy đủ dòch vụ trực trở thành phương thức thống lónh, sản phẩm dòch vụ ngân hàng tuyến trình Vào thời điểm năm 2000, số Top 100 ngân hàng điện tử sử dụng phổ biến Theo dự báo đến năm 2008 toán trực Mỹ có 36% mặt mạng, 41% cung cấp thông tin tuyến chiếm 85% tổng toán, đến thời điểm ngân hàng lại 23% cung cấp đầy đủ dòch vụ ngân hàng trực tuyến Trong năm 2000 có cung cấp đầy đủ dòch vụ trực tuyến cho khách hàng việc giao khoảng1.100 ngân hàng lớn nhỏ Mỹ cung cấp đầy đủ dòch vụ ngân hàng dòch trực tiếp với phương thức truyền thống giảm xuống hẳn qua mạng, số tăng lên 1.200 vào cuối năm 2003 đạt tới 3.000 vào Tại Mỹ, hầu hết chủ ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng ngân hàng điện tử, tính năm 2000, lượng tiền đầu tư nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử 500 triệu USD, theo kế hoạch số đạt tới tỷ USD vào cuối năm 2005 (nguồn :Green) Những ngân hàng lớn cuối năm 2005 1.4.2 Các dòch vụ ngân hàng điện tử ứng dụng nước khu vực giới tham gia kinh doanh trực tuyến ngày nhiều, theo báo cáo FDIC, số Ngày mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên chặt chẽ ngân hàng có tài sản 100 triệu USD có cung cấp dòch vụ ngân hàng thân thiết Với mức độ cạnh tranh ngày cao lónh vực ngân chiếm khoảng 5%, số ngân hàng có tài sản lớn 10 tỷ USD có hàng, bên cạnh việc nổ lực xây dựng ngày nhiều dòch vụ mới, xu dòch vụ ngân hàng điện tử chiếm tới 84% (Bảng 4) chung ngân hàng thắt chặt quan hệ phục vụ sản phẩm cá biệt phục vụ cho nhu cầu khách hàng khác Sản Bảng 4: Số lượng ngân hàng có mặt mạng Internet Tổng tài sản (triệu USD) Ít 100 Từ 100 dến 500 Từ 500 đến 1000 Từ 1000 đến3000 phẩm dòch vụ ngân hàng ngày phong phú đa dạng, phát Số ngân hàng Có mặt mạng 5,912 3,403 418 312 5% 16% 34% 42% triển khoa học công nghệ gần “biến thành có thể” mang lại nhanh chóng, thuận tiện với chất lượng dòch vụ tốt cho khách hàng Dòch vụ ngân hàng điện tử đa dạng, ngày phát triển nhằm mang đến tiện ích tối đa cho người sử dụng Bên cạnh hoàn thiện PGS.,TS Trần Hoàng Ngân, Ngô Minh Hải “Vài nét phát triển ngân hàng điện tử giới”, Tạp chí Ngân Hàng – Số năm 2004 sản phẩm dòch vụ truyền thống, ngân hàng hướng tới việc phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử phong phú, đa dạng, thuận tiện cho khách hàng Nhìn Trang 19 Trang 20 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN khách hàng có yêu cầu tra soát theo hình thức thư điện tử qua điện thoại, - Mức B: bao gồm Kế toán viên, Kiểm soát viên Chủ tài khoản Mức bao fax chi nhánh giữ tài khoản: chi nhánh giữ tài khoản khách hàng có trách gồm hai mức Đối với mức B, sở xét duyệt người ủy quyền nhiệm tra soát trả lời giám sát việc tra soát theo yêu cầu khách phía khách hàng, người quản trò mạng thiết lập hạn mức duyệt hàng ngoại tệ phân quyền chủ tài khoản giữ chữ ký điện tử) cho kiểm soát viên 2.2.3.5 Các mức sử dụng chương trình Nếu giao dòch kế toán viên hành tự với số tiền hạn mức mình, kiểm soát viên quyền duyệt giao dòch để người gửi lệnh gửi thẳng lệnh Mỗi khách hàng tham gia toán qua chương trình Vcb Money đến Ngân hàng Nếu số tiền vượt hạn mức duyệt thiết lập cho kiểm soát Ngân hàng phải xác đònh rõ mức sử dụng chương trình Mức sử dụng viên, kiểm soát viên xác nhận giao dòch sau đẩy cho Chủ tài chương trình cán tin học ngân hàng thiết lập theo yêu cầu khoản có hạn mức cao duyệt lệnh Như kiểm soát viên vừa có khách hàng tiến hành cài đặt chương trình cho khách hàng Mức sử dụng quyền xác nhận duyệt lệnh hạn mức Kiểm soát viên chương trình bao gồm mức 2, mức mức B - Mức 2: bao gồm kế toán viên chủ tài khoản: Kế toán viên: phép tạo, sửa in ấn giao dòch Kiểm soát viên: xác nhận lại giao dòch mà Kế toán viên hành tự Kế toán viên : phép tạo, sữa in ấn giao dòch Trường hợp giao dòch nằm hạn mức xét duyệt mình, Kiểm soát Chủ tài khoản: dùng chữ ký điện tử để duyệt giao dòch mà kế viên duyệt giao dòch Kiểm soát viên in giao dòch toán viên lập Có thể in giao dòch Mỗi khách hàng tuỳ vào yêu cầu phân hạn mức chủ tài khoản - Mức 3: bao gồm kế toán viên, Kiểm soát viên Chủ tài khoản Kế toán viên: phép tạo, sữa giao dòch chưa duyệt in ấn giao dòch; Kiểm soát viên: xác nhận lại giao dòch mà kế toán viên hành tự Có thể in giao dòch; Chủ tài khoản: duyệt giao dòch mà Kiểm soát viên xác nhận Có thể in giao dòch Mỗi khách hàng tuỳ vào yêu cầu phân hạn mức duyệt chủ tài khoản 2.3 THỰC TRẠNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.3.1 Tình hình cung ứng phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Chủ tài khoản: Duyệt giao dòch mà kiểm soát viên xác nhận Có Hiện đại hóa công nghệ đa dạng hoá kinh doanh, đưa dòch vụ thể in giao dòch Mỗi khách hàng tuỳ vào yêu cầu tiện ích ngân hàng đại tới khách hàng mục tiêu phấn đấu phân hạn mức chủ tài khoản Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) việc thực ”Đề án Tại hai mức này, thiết lập quyền vào chương trình, người nắm chữ ký điện tử phân quyền Chủ tài khoản Trang 53 tái cấu” Hiện nay, Vietcombank đánh giá Ngân hàng tiên phong lónh vực đổi hoạt động ngân hàng, tạo nhiều dòch Trang 54 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN vụ, tiện ích, tạo thuận tiện giao dòch cho khách hàng có đầu tư VCB-Online cung cấp cho khách hàng nhiều tiện lợi, yêu cầu giao dòch thích đáng cho công nghệ Trung bình năm Vietcombank đầu tư khoảng 10 tiến hành tức thời mà không cần qua khâu trung gian Luồng triệu USD cho việc trang bò thiết bò máy móc, cải tiến nâng cấp chương tiền đầu tư khách hàng linh hoạt hơn, nhanh Hệ thống VCB-Online trình công nghệ thông tin, bước bắt nhòp với tốc độ phát triển ngân bước ngoặc lớn bước đường đại hoá công nghệ ngân hàng, góp hàng lớn giới, phát huy lợi để cạnh tranh phần rút ngắn khoản cách giao dòch, tạo mối quan hệ bền chặt, tiết kiệm thời Ngay từ đầu thập niên 90, Vietcombank đưa vào ứng dụng công nghệ thông tin lập mạng toán liên hàng nội tập trung; hệ thống quản lý vốn ngoại tệ tập trung; ứng dụng dòch vụ Electronic Banking; triển khai ứng dụng toán SWIFT; triển khai dòch vụ thẻ…Từ tháng 4/2001 sản phẩm ngân hàng lõi VCB Vision 2010 thức đưa vào sử dụng toàn hệ thống, sản phẩm công nghệ phát triển dựa thiết kế Mỹ điều chỉnh cho phù hợp với đặc điểm ngân hàng khu vực Châu Á nhằm đáp ứng đòi hỏi ngày cao chất lượng phục vụ khách hàng Nhờ có VCB-Vision 2010 mà Vietcombank tiêu chuẩn hoá loại hình nghiệp vụ, quy trình xử lý, rút ngắn thời gian cho khách hàng làm tảng cho phát triển công nghệ ngân hàng tổng thể sau gian, nâng cao hiệu kinh doanh, manh lại nhiều tiện ích cho khách hàng Hỗ trợ cho VCB-Online, hệ thống giao dòch tự động ATM Connect 24 giao dòch hoàn toàn tự động 24/24 ngày, cho phép khách hàng thực giao dòch tự động máy ATM Vietcombank toàn quốc như: rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi cá nhân mình, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng quốc tế, kiểm tra số dư tài khoản, in bảng kê giao dòch gần nhất, chuyển khoản hệ thống Vietcombank, toán hoá đơn tiền điện, nước, điện thoại,… Có thể nói hai sản phẩm dòch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế có tính chuẩn mực cao áp dụng Việt Nam, đồng thời có ý nghóa quan trọng việc khuyến khích người dân mở rộng giao dòch ngân hàng, giảm lượng tiền mặt lưu thông, góp phần thực sách tiền tệ cách có hiệu thay đổi thói quen toán tiền mặt, kích thích Tháng năm 2002 đề án ngân hàng bán lẻ Vietcombank – Silverlake triển khai thành công tới tất chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương toàn quốc đánh dấu bước ngoặt hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Lần ngân hàng Việt Nam cung cấp loạt dòch vụ ngân hàng bán lẻ trực tuyến đạt tiêu chuẩn quốc tế Tiếp theo hệ thống ngân hàøng bán lẻ, Vietcombank triển khai sử dụng dòch vụ ngân hàng đa tiện ích tảng công nghệ đại VCB-Online hệ thống giao dòch tự động ATM Connect 24 Với VCB-Online cho phép khách hàng mở tài khoản nới phép giao dòch tài khoản tất chi nhánh, phòng giao dòch Vietcombank toàn quốc có quản lý liệu tập trung Hệ thống Trang 55 phát triển thương mại điện tử Việt Nam Năm 2003, Ngân hàng ngoại thương tiếp tục phát triển tảng công nghệ việc tiếp tục triển khai hoàn thành Dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán Ngân hàng giới tài trợ (Dự án WB) Đây dự án công nghệ lớn từ trước tới Ngân hàng Ngoại thương, có phạm vi bao trùm hoạt động Ngân hàng Ngoài modun tác nghiệp phục vụ cho mục đích giao dòch hàng ngày ngân hàng với khách hàng như: Nâng cấp hệ thống ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, chuyển tiền kinh doanh vốn, dự án WB có modun phục vụ cho mục đích quản lý Kho liệu Trang 56 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Hệ thống thông tin quản lý Có thể nói, Dự án WB hoàn tất trình kết nối thương mại điện tử V-CBP lónh vực ngân hàng Việt Nam, toàn sản phẩm, dòch vụ ngân hàng ngoại thương thành hệ thống thức Bưu điện Thành phố Hồ Chí Minh sử dụng từ tháng năm 2003, cho tích hợp, khả cung cấp cho khách hàng sản phẩm ngân phép khách hàng toán hoá đơn tiền điện thoại qua hệ thống ATM lắp hàng đại với chất lượng cao nhất, mà cung cấp công cụ quản trò đặt khắp nơi toàn quốc với tính vượt trội, hoạt động 24/24 tiên tiến cho phát triển bền vững ngân hàng Hướng tới việc xây dựng ngân hàng đại, đưa tiện ích Dựa tảng công nghệ đại, Ngân hàng Ngoại thương không đến cho khách hàng mình, từ tháng năm 2001, Ngân hàng Ngoại ngừng phát triển sản phẩm dòch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu ngày Thương Việt Nam xây dựng đưa vào sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử cao khách hàng nâng cao tính cạnh tranh thò trường giúp (E-bank) dựa công nghệ hoàn toàn theo phát triển công nghệ Ngân hàng có bước vững tiến trình hội nhập Là ngân hàng thông tin công nghệ ngân hàng Dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam triển khai dòch vụ thẻ, Vietcombank ngoại thương Việt Nam bước đột phá lónh vực công nghệ Ngân hàng giữ vững vò trí hàng đầu thò phần toán đơn vò ngất Việt Nam, với dòch vụ Ngân hàng trực tuyến, Ngân hàng qua điện chấp nhận toán loại thẻ ngân hàng thông dụng giới: Visa, thoại, đặc biệt dòch vụ VCB- Money mang đến cho khách hàng Master, JCB, Amex, Diner Club Vietcombank chiếm 50% thò phần tiện ích mà từ trước đến chưa có Ra đời từ năm 2001 dòch vụ toán thẻ 40% thò phần phát hành thẻ quốc tế Năm 2003 Vietcombank phát VCB- Money áp dụng khách hàng doanh nghiệp vào cuối năm hành 123.964 thẻ VCB Connect 24, tăng lần so với năm 2002, nâng tổng 2003 trước cho phép Tổ chức tín dụng nước tham gia Đến số thẻ lên 153.313 thẻ, đồng thời phát hành 9.832 thẻ VCB Visa VCB hệ thống Vietcombank có 82 khách hàng tham gia có 74 khách Master tăng 28 % so với năm 2002 Riêng với thẻ VCB Amex Ngân hàng ngoại hàng tổ chức tín dụng, khách hàng tổ chức kinh tế Nhìn chung đa phần thương chi bắt đầu phát hành năm 2003 thu kết công ty liên doanh nước thích tham gia dòch vụ doanh khả quan, đạt 1044 thẻ Tổng doanh số toán loại thẻ quốc tế nghiệp nước Các công ty lớn Tổng công ty du lòch sài gòn, Tổng công Ngân hàng ngoại thương đạt 150 triệu USD, tăng 38% so với năm 2002 Ngân ty thương mại sài gòn, Co-op mart, Dòch vụ lữ hành sài gòn Tourist,…là hàng ký liên minh thẻ với 11 ngân hàng thương mại hoạt động Việt công ty có khối lượng toán qua Vietcombank lớn, khuyến Nam sử dụng hệ thống ATM ngân hàng nhằm mở rộng tiện ích sử dụng khích sử dụng dòch vụ chưa thực họ dòch vụ thẻ cho khách hàng, tăng hiệu kinh tế cho ngân hàng, tiết kiệm chi phí số rào cản Hiện nhiều công ty đăng ký sử dụng cài đầu tư cho toàn xã hội cài đặt chương trình xong nhiên chưa vào sử dụng tiện ích Bên cạnh đó, năm 2003 Vietcombank liên tục đưa thêm loạt sản phẩm phái sinh khác mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng sản phẩm Trang 57 mà thực giao dòch theo cách truyền thống, tức chứng từ giấy chữ ký tay Trang 58 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Theo điều tra thực tế khách hàng giao dòch Vietcombank có số liệu giải pháp tháo gỡ thiết thực dòch vụ ngân hàng điện tử thật sau: sản phẩm công nghệ mang tiện lợi đến cho ngân hàng Bảng8 : Khảo sát tình hình sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank Chưa biết đến dòch vụ ngân hàng trực tuyến ngân hàng 30% qua điện thoại khách hàng 2.3.2-Những thuận lợi khó khăn NHNT tham gia cung cấp dòch vụ ngân hàng điện tử 2.3.2.1 Thuận lợi ngân hàng Chưa biết đến dòch vụ ngân hàng VCB-Money 65% Chưa truy cập vào trang web Vietcombank 55% Trước cạnh tranh ngày mạnh lónh vực dòch vụ tài ngân Chưa hài lòng dòch vụ ngân hàng trực tuyến ngân 45% hàng, đặc biệt trước xu hội nhập phát triển phải đối mặt với Ngân hàng Nước Ngoài lớn mạnh khả tài chính, trình độ công nghệ, hàng qua điện thoại 76% kinh nghiệm quản lý, trình độ nhân sự,… việc đưa dòch vụ Ngân hàng điện Thích giao dòch, toán qua mạng 95% tử giải pháp mang tính chiến lược nhằm nâng cao chất lượng dòch vụ Lo lắng an toàn mạng 69% hiệu hoạt động Trong tương lai, chắn kênh phân phối Gặp khó khăn muốn sử dụng dòch vụ VCB-Money (Nguồn:Tổng hợp số liệu điều tra thực tế Vietcombank HCM) Qua điều tra thực tế thấy dòch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank chưa phổ biến cho khách hàng; dòch vụ ngân hàng qua điện thoại chưa hoàn hảo lắm, hay bò mạng hay trục trặc khách hàng có nhiều giao dòch Dòch vụ ngân hàng trực tuyến tốt chức chưa cho phép sử dụng hết lập Đa phần khách hàng cảm thấy hài lòng việc đầu tư cho công nghệ ngân hàng Vietcombank, đặc biệt quan trọng sản phẩm dòch vụ tài không riêng Vietcombank mà hệ thống ngân hàng thương mại nước Bên cạnh đó, với dòch vụ Ngân hàng điện tử, Ngân hàng cắt giảm chi phí giao dòch vào ổn đònh khách hàng thực giao dòch mà không cần phải bước chân đến ngân hàng, tức việc giao dòch trực tiếp giảm nhiều, lượng nhân cần thiết giảm nhiều; điều kéo theo nhiều chí phí khác giảm xuống tiện ích VCB-online, chuyển tiền hệ thống nhanh, gửi tiền nơi Đưa dòch vụ ngân hàng điện tử đến với khách hàng, ngân hàng cò có thêm giao dòch khắp nơi hệ thống, mạng lưới ATM tốt, nhiều lợi ích giảm phân phối xuống cấp đòa phương, tức ngân hàng không tiện ích,… Đi vào thực tế tìm hiểu thấy bên cạnh tiện ích mà cần phải mở thêm nhiều chi nhánh cấp 2, cấp để mở rộng mạng lưới hoạt dòch vụ ngân hàng điện tử mang đến cho ngân hàng khách hàng để đạt động, mà cần đầu tư, phát triển chi nhánh tại, quãng bá thu hút tiện ích có không khó khăn, rào cản mà cần phải có khách hàng chất lượng dòch vụ thật tốt, mạng lưới hoạt động ngân Trang 59 Trang 60 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN hàng rộng khắp đến người dân Đối với Ngân hàng nước ngoài, họ sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử VCB- Money Vietcombank 82 đơn coi dòch vụ ngân hàng điện tử kênh quan trọng làm thay công việc vò, hầu hết ngân hàng khác, lại có đơn vò doanh chi nhánh nghiệp tham gia Điều cho thấy hiệu chương trình chưa cao, Với tiện ích dòch vụ ngân hàng điện tử làm tăng khả thoã mãn nhu cầu khách hàng, giúp Ngân hàng lưu giữ khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Một ưu điểm dòch vụ ngân hàng điện tử giúp Ngân hàng tăng khả cung cấp dòch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động, đặc biệt ngân hàng có hệ thống bảo mật đủ mạnh cho phép khách hàng toán qua mạng Internet ngân hàng mở rộng dòch vụ phạm vi toàn cầu xây dựng chương trình, thời gian thử nghiệm cho phép tổ chức tín dụng tham gia, vào hoạt động ổn đònh đối tượng mà ngân hàng nhắm tới tổ chức kinh tế, thành phần có khối lượng giao dòch qua ngân hàng lớn Song chưa thuyết phục thành phần tham gia nhiều Thêm vào đó, trình độ hiểu biết khách hàng cán Ngân hàng Ngân hàng điện tử bộc lộ nhiều yếu kém, điều gây khó khăn cho Ngân hàng muốn phổ biến rộng rãi dòch vụ này, đồng thời việc hiểu biết không đầy đủ dễ gây trục trặc an toàn trình sử dụng 2.3.2.2 Khó khăn ngân hàng vận hành dòch vụ Bên cạnh thuận lợi nêu trên, đưa sản phẩm dòch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại thương gặp khoá khăn sau: Một khó khăn là, Vietcombank ngân hàng đầu nước việc ứng dụng Công nghệ thông tin hoạt động, Trước hết chấp nhận khách hàng, đưa dòch vụ ngân hàng điện tử mong muốn mang lại tiện lợi cho khách hàng, thực thế, với khách hàng tiếp cận với sản phẩm dòch vụ mới, mảng dòch vụ Ngân hàng điện tử mẻ kinh nghiệm để quản lý, vận hành phát triển sản phẩm dòch vụ chưa nhiều, chưa sử dụng hết công suất chương trình mua ( vốn đầu tư bỏ lớn) đại, chưa sử dụng lại liên quan đến tài sản, tiền bạc lại có phần e ngại họ chưa thực hiểu rõ sản phẩm dòch vụ nên không mạnh dạn tham gia Hiện phải nói dòch vụ Ngân hàng điện tử cung ứng VCB vào hoạt động ổn đònh, nhiên, đôi lúc mạng bò trục trặc đường truyền bò nghẽn làm cho lệnh từ phía khách hàng đẩy bò Khó khăn là, ngân hàng, thực tế chi phí xây dựng chương trình, mua phần mềm, trì mạng, huấn luyện nhân viên công cụ giao dòch khác lớn Việc đầu tư chi phí nhiều khách hàng tham gia sử dụng chưa nhiều khiến chi phí tăng Hiện số khách hàng Trang 61 ùn lại Khi đường truyền khai thông nhiều lệnh bò bỏ lại không thực hết giao dòch ( lệnh Bù trừ hay IBPS thời gian thực có phiên theo quy đònh Ngân hàng Nhà nước) Đây khó khăn Ngân hàng Ngân hàng chòu trách nhiệm lớn việc Trang 62 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN lệnh chi lớn tiền để toán hợp đồng hay điều vốn gấp để Khó khăn độ an toàn giao dòch điện tử, vấn đề mua ngoại tệ số lượng lớn,… không thực gây tổn hại nghiêm trọng không riêng VCB mà hầu hết Ngân hàng khác quan tâm đến lợi ích khách hàng liên quan đến tài sản Ngân hàng khách hàng Mặc dù xây dựng Hiện theo chương trình VCB-Money tất lệnh khách hàng thuộc chi nhánh nước Vietcombank chủ tài khoản duyệt xong tự động chuyển Trung tâm xử lý VCB Trung ương Hà Nội để hạch toán, điều giúp việc quản lý hệ thống tập trung, gây nhiều bất lợi cho Chi nhánh việc khai thông nguồn vốn cho khách hàng Giả sử có tình sau: đơn vò A chờ tiền từ đơn vò B Chi nhánh VCB toán cho để dùng tiền chuyển đến đơn vò C Ngân hàng khác Đơn vò B tham gia E- bank nên toán cho đơn vò A theo đường E-bank, việc hạch toán E-bank Chi nhánh chi nhánh thực giải tình dễ dàng, nhanh chóng, thuận tiện mạng tính đến việc này, có nghóa phải đảm bảo độ an toàn tuyệt đối cho khách hàng, với tốc độ phát triển vũ bảo công nghệ thông tin quản lý chặt chẽ, theo sát thay đổi công nghệ bảo mật cho phù hợp nguy hiểm Trong năm trang Website Vietcombank có hacker công chưa gây tổn thất lời cảnh báo, đặc biệt giao dòch Internet thực Ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro phạm vi toàn cầu, trở ngại lớn đầu tư cho hệ thống bảo mật tốn Đây lý Việt Nam chưa có Ngân hàng thực toán qua Internet cho khách hàng, không sợ trễ toán cho đơn vò C, cần móc lệnh Khó khăn cuối vấn đề pháp lý, môi trường pháp lý cho chuyển tiền mà đơn vò A chờ làm trước việc diễn trôi giao dòch điện tử chưa hoàn chỉnh Cho đến Dự luật giao dòch điện tử chảy tích tắc, nhanh cho khách hàng Nhưng việc hạch toán tất Quốc hội tổ chức hội thảo góp ý xây dựng Ngoài văn lệnh e-bank tập trung mối Hà Nội nên khó liên lạc để yêu có tính đònh hướng Bộ trò, Chính phủ phát triển Công nghệ cầu khai thông nguồn vốn, việc gọi điện thoại đường dài tốn chi phí thông tin nói chung, Quyết đònh 196/TTg Thủ Tướng phủ ngày thời gian mà thực tế tình hay xảy Hơn nữa, việc quản lý 01/04/1997 “về việc sử dụng liệu thông tin vật mang tin để làm tập trung tốn nhân chi phí nhiều VCB Trung ương chứng từ kế toán toán Ngân hàng tổ chức tín dụng” tốn người hạch toán, người duyệt chứng từ Chi nhánh phải tốn coi văn có tính đột phá hoạt động Ngân hàng Đến ngày phận để in lại chứng từ, ký duyệt lại lần nữa, báo nợ, báo có cho khách hàng, in 21/03/2002 Thủ Tướng phủ ký Quyết đònh 44/2002/QĐ – TTg “ việc liệt kê, chấm, lưu chứng từ Như việc quản lý tập trung gây sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán vốn khó khăn việc khai thông nguồn vốn cho khách hàng, vừa tốn nhiều nhân Tổ chức cung ứng dòch vụ toán” thay hoàn toàn QĐ196 /TTg chí phí Xét nhiều góc độ, đònh đầy đủ hơn, cụ thể nhiều, sát với tình hình thực tế ứng dụng Công nghệ thông tin trình toán vốn Trang 63 Trang 64 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Song, phải công nhận sở pháp lý lónh vực giao dòch điện tử lại nhật tình hình hoạt động tài khoản, biết vừa toán cho tiền lệ, phải chờ đợi thông qua thực nghiệm Do việc tạo hành lang tiến hành giao hàng, thực việc mua bán nhanh chóng, nhờ việc pháp lý cho giao dòch điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử chưa sản xuất, kinh doanh tiến hành trôi chảy, nguồn vốn quay vòng nhanh hoàn chỉnh, điều gây khó khăn cho Ngân hàng việc vận hành hơn, hiệu giao dòch điện tử, đảm bảo độ an toàn cho khách hàng việc mở rộng, phát triển sản phẩm khác dòch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt có xuất Ngân hàng Nước Ngoài trước xu hội nhập cận kề Thứ ba, sử dụng dụng dòch vụ ngân hàng điện tử khách hàng nhà thực giao dòch với ngân hàng nên đỡ thời gian nhiều rút ngắn thời gian toán, điều chuyển vốn Với công ty có nhiều chi nhánh khắp nước, khối lượng giao dòch lớn, ngày phải bốn, 2.3.3 Những tiện ích trở ngại dòch vụ NHĐT khách hàng 2.3.3.1 Tiện ích khách hàng Xét mặt ưu điểm, sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử mang đến cho khách hàng lợi ích sau: năm lần ngân hàng để giao dòch không cần nữa, bớt thời gian công sức nhiều, việc toán lại tiến hành nhanh hơn, công ty lại chủ động thời gian, giao dòch có giới hạn thời gian ngắn không sợ bò trễ giờ, toán kòp thời Thứ tư sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank giúp khách Thứ nhất, kênh quan trọng giúp cho khách hàng thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu Chỉ chốc lát, qua máy tính nối mạng với ngân hàng, khách hàng giao dòch trực tiếp với ngân hàng để kiểm tra số dư tài khoản công ty, tình hình toán khách hàng giảm chi phí nhiều: - Chi phí di chuyển( xe, xăng, gửi xe,…) - Chi phí nhân viên, giao dòch thông thường trước công ty phải hàng, giao dòch xảy tài khoản thông qua chức truy vấn cử người ngân hàng giao dòch; phải chờ đợi; trục trặc chữ ký, dấu, Balance inquiry, Statement; biết tỷ giá hối đoái, lãi suất nhanh chóng , kòp thông tin y nhiệm chi sai lại phải chạy đi, chạy về; chưa kể việc nhân viên thời; bán ngoại tệ, chuyển tiền, toán hoá đơn, truy cập lệnh chuyển giao dòch dùng thời gian công ty để làm việc riêng cho tiền chuyển nhanh chóng; … - Chi phí giấy mực để in ấn, dùng dòch vụ ngân hàng điện tử Thứ hai, nhờ tiện ích dòch vụ ngân hàng điện tử giúp khách hàng chủ động quản trò nguồn vốn nhanh chóng chặt chẽ hơn, quản lý tài hiệu hơn, nhiều tình chủ động việc xử lý giao dòch Truy vấn vào chức “ View detail transaction” khách hàng cập Trang 65 liệu truyền qua mạng Thứ năm, toán lương, Vietcombank hầu hết công ty toán lương cho nhân viên cách lập bảng danh sách lương Trang 66 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN kèm theo đóa mềm chứa liệu danh sách tên nhân viên, tài khoản, tiền tham gia sử dụng VCB-Money, sử dụng dòch vụ mang đến cho họ lương) để ngân hàng toán, phí toán người 3,300đồng (thanh tiện lợi: toán hệ thống VCB) Theo quy đònh Ngân hàng ngoại thương toán hệ thống không tính phí, nên công ty muốn không phí phải lập y nhiệm chi ( gồm liên có ký tên Kế toán, Chủ tài khoản đóng dấu công ty), điều thời gian cho giám đốc việc ký duyệt nhiều chí phí in ấn, giấy mực đáng kể, Một là, khách hàng vốn quen với nghiệp vụ giao dòch truyền thống, nhiều khách hàng muốn trực tiếp giao dòch với cán ngân hàng để diễn giải dễ dàng hơn, thông tin lấy mạng đầy đủ cán chuyên trách ngân hàng công ty có đông nhân viên tháng toán lương 2, lần Nếu sử dụng Hai là, nhiều khách chưa hiểu dòch vụ chưa dòch vụ ngân hàng điện tử VCB-Money để toán lương công ty loại quen làm việc mạng nên không thích tham gia sử dụng giao dòch bỏ bất lợi cách toán trên, tức không phí chuyển tiền với ngân hàng gắn liền với tài sản, tiền bạc, hội kinh giao dòch hệ thống, không chi phí khác việc ký doanh họ nên họ muốn chắn, an toàn cho mình, không muốn duyệt đỡ nhiều mạo hiểm vào mới, chưa phổ biến Phải nói dòch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank lựa chọn Ba là, khách hàng chưa tin tưởng độ bí mật, an toàn dòch vụ tối ưu cho khách hàng, chi phí công ty bỏû để sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử, họ có xảy tranh chấp chứng từ giấy không lớn: máy tính có sử lý 486DX, 150 MG ổ đóa cứng, chạy chứng hùng hồn chứng từ điện tử; chuyện hacker Window 95 cao hơn, Window NT, modem tốc độ đường truyền công mạng phương tiện thông tin, báo chí nói đến, họ 9600bps trở lên, mạng điện thoại,…) Thế VCB-Money mang đến cho biết hệ thống bảo mật ngân hàng tốt đến đâu, đủ để khách hàng giải pháp mà từ trước tới chưa có, điều tóm lại đảm bảo bí mật, an toàn cho tài sản giao dòch họ không thành cụm từ: “sự tiện lợi” Bốn là, công ty có hệ thống mạng nội bộ, công ty 2.3.3.2 Khó khăn khách hàng đa quốc gia, mạng nội họ có line riêng gần toàn cầu có hệ Hiện nay, với tiện ích dòch vụ ngân hàng điện tử hầu hết khách hàng muốn tham gia sử dụng, song, thực tế đa phần khách hàng sử dụng dòch vụ ngân hàng trực truyến ngân hàng qua điện thoại để truy vấn thông tin, việc sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử để toán VCBMoney công ty tham gia Rào cản khiến doanh không muốn Trang 67 thống bảo mật cẩn thận Các công ty hầu hết thích tham gia dòch vụ ngân hàng điện tử VCB-Money khó khăn họ tham gia phải nối mạng với Vietcombank, điều công ty sợ ảnh hưởng đến độ an toàn mạng nội họ, lập line riêng bất tiện công việc tốn chi phí cho công ty Trang 68 Chương II: Tình hình chung phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Năm là, công ty lớn có khối lượng giao dòch với ngân hàng nhiều nên việc sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử có lợi, song bất tiện mà họ không thích tham gia dòch vụ vấn đề chữ ký điện tử Hiện công ty thường có giám đốc hai, ba phó giám đốc đăng ký chữ ký Ngân hàng để thay phiên ký chứng từ với vai trò chủ tài ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Chương III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM khoản, người bận người khác ký thay, tham gia dòch vụ ngân hàng Những lợi ích có khó khăn gặp phải tham gia vào dòch vụ đòên tử ngân hàng cấp cho công ty tối đa hai chữ ký điện tử, điều gây ngân hàng điện tử vấn đề tất yếu xảy Song, làm để nâng cao mặt bất tiện cho công ty việc luân phiên ký chứng từ, bốn, năm người không lợi ích lên tối đa giảm khó khăn, bất tiện xuống mức tối thiểu vấn đề thể dùng chung hai chữ ký điện tử Theo khảo sát lý lớn đáng quan tâm Đến đây, xét cho cùng, hai giác độ ngân hàng khiến doanh nghiệp có khối lượng giao dòch lớn qua Vietcombank không khách hàng, dòch vụ ngân hàng điện tử có khả đem lại nhiều lợi ích thích tham gia vào hệ thống Vcb-Money bất lợi Nhất thời đại công nghệ thông tin môi trường Sáu là, hầu hết lệnh toán thông thường thực quan mạng, nhiên sản phẩm dòch vụ ngân hàng điện tử chưa đa dạng, số loại toán mà theo quy đònh toán qua cạnh tranh gay gắt nay, sản phẩm-dòch vụ ngân hàng truyền thống không đem lại lợi cạnh tranh nhiều doanh lợi cho ngân hàng buộc ngân hàng phải phát triển sản phẩm-dòch vụ mạng như: toán thuế phải theo biểu mẫu quan thuế nên phải Trong bối cảnh vậy, với xu hội nhập phát triển thời đại, mang lệnh trực tiếp ngân hàng; toán ngoại tệ cho đơn vò khác việc phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử giải pháp sáng suốt mang phải có chứng từ, hoá đơn kèm theo để chứng minh khoản toán theo tính chiến lược Cũng với tầm nhìn đó, ngân hàng Ngoại Thương thời gian qua quy đònh quản lý ngoại hối Ngân hàng nhà nước nên khách hàng tập trung đầu tư, nghiên cứu, phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử để phục vụ toán qua mạng được,… điều gây bất tiện cho khách hàng sử dụng dòch khách hàng, mang nét đến cho ngân hàng Để hoàn thiện vụ ngân hàng điện tử họ phải ngân hàng giao dòch toán phát triển mở rộng loại hình dòch vụ cách có hiệu ngân hàng loại lệnh Ngoại Thương, đề tài xin đề xuất giải pháp sau: HI 3.1 Nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng điện tử Đây giải pháp trước mắt mang tính chiến lược nhằm hoàn thiện dòch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Ngoại thương Để nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng điện tử trước hết phải xây dựng chiến lược công nghệ Trang 69 Trang 70 ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN thông tin làm tảng nhằm thực chiến lược tổng thể có tính đến nội lực dòch vụ cho nhóm đối tượng khách hàng cá nhân sau này, ngân hàng nên ngân hàng Cần đầu tư có chọn lựa đổi công nghệ theo phát triển cho phép tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên ngân hàng giao dòch dòch thời đại, đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật mạng, xây dựng kết cấu hạ vụ này, chiến lược đào tạo thiết thực, giúp cho nhân viên tầng công nghệ thông tin đại Thêm vào đó, cần nâng cấp mở rộng đường đứng phương diện khách hàng ngân hàng, họ dễ dàng hiểu truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao Việc cải tạo đường khách hàng họ muốn cần gì, không thích điều gặp khó khăn truyền giải pháp thiết thực nhằm giải khó khăn mặt truyền tin sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank, từ việc xử lý công mạng, hạn chế tối đa nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng dòch vụ việc tốt Để nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng điện tử, giải pháp nâng cao trình độ cán ngân hàng tất nghiệp vụ, khuyến khích học hỏi, phận trực tiếp thực giao dòch ngân hàng điện tử phải lên chương trình tạo điều kiện cho họ có kiến thức dòch vụ ngân hàng hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, mạng, hệ thống bảo mật, đường truyền,… Hiện nay, trừ phận cán vi 3.2 Hoàn thiện chương trình VCB-Money Với khả mặt chung công nghệ ngân hàng nước ta dòch vụ ngân hàng điện tử VCB-Money ngân hàng Ngoại Thương tương đối tốt hoạt động ổn đònh, song, để hoàn thiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, xin đề xuất số vấn đề: tính cài đặt chương trình, đa phần cán thực loại giao dòch Trước hết, việc xử lý lệnh giao dòch khách hàng không nên tập trung biết thao tác máy chưa hiểu rõ kiến thức Phải hiểu rõ hết Hội sở VCB trung ương mà nên để lệnh khách hàng kiến thức việc xử lý tình nhanh chóng, giảm thiểu thuộc chi nhánh chi nhánh trực tiếp xử lý, có việc hạch toán rủi ro, việc giải đáp, tư vấn cho khách hàng thông suốt, tạo lòng tin nơi nhanh chóng, linh hoạt thuận tiện cho khách hàng, đồng thời có khách hàng Trong chiến lược đào tạo nhân viên, nên đặt chương trình liên xảy sai sót lệnh khách hàng việc hạch toán ngân kết với ngân hàng nước khu vực có công nghệ thông tin phát hàng việc điều chỉnh dễ dàng kòp thời Hơn nữa, tương lai, triển phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử để cử chuyên viên, cán chắn lượng khách hàng giao dòch dòch vụ ngân hàng điện tử tăng cấp thực tập ngắn hạn, nghiên cứu, khảo sát kinh nghiệm, có lên đáng kể, giao dòch truyền thống chiếm tỷ lệ ít, đóù, nhanh chóng tiếp thu mặt mạnh loại hình dòch vụ này, giúp việc việc xử lý giao dòch ngân hàng điện tử tập trung hội sở triển khai, ứng dụng có hiệu hơn, đồng thời giảm rủi ro công việc VCB trung ương không làm xỏe, chi nhánh Hiện loại dòch vụ Home banking VCB chưa cho phép cá nhân sử nhàn rỗi, việc bố trí lao động không hợp lý, đồng thời chi phí tăng dụng, song, với mục đích nâng cao trình độ, kiến thức cán ngân Thứ hai, để tiện cho khách hàng việc lập lệnh, đặc biệt hàng loại dòch vụ này, đồng thời tạo bước thử nghiệm để mở rộng loại khách hàng có khối lượng giao dòch lớn công ty du lòch, siêu thò, Trang 71 Trang 72 ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN đơn vò sản xuất lớn, … danh sách nhà cung cấp họ nhiều, gần banking Chẳng hạn toán thuế ngân hàng cần phối hợp với ổn đònh, đồng thời việc toán diễn hàng ngày, hàng tuần, đó, kho bạc nhà nước, quan thuế để thống biểu mẫu giúp công ty phần mềm VCB Money nên hỗ trợ cho khách hàng cài đặt sẵn danh toán thuế qua home banking mang lệnh trực tiếp ngân sách nhà cung cấp cần toán (tên nhà cung cấp, số tài khoản, đòa chỉ, ) hàng Hoặc loại lệnh toán ngoại tệ cho đơn vò cần thiết họ cần móc liệu có sẵn ra, hiệu đính số chi tiết lại khác cho phép thực home banking chứng từ kèm theo đẩy lệnh dễ dàng, nhanh chóng lệnh dùng fax theo số fax đăng ký trước với ngân hàng,… 3.3 Tháo bỏ rào cản cho khách hàng 3.4 Chiến lược quảng bá, đưa sản phẩm đến gần với người sử dụng Đối với nhóm khách hàng biết đến dòch vụ ngân hàng điện tử Hiện lượng khách hàng sử dụng dòch vụ toán qua home banking Vietcombank chưa muốn tham gia gặp số rào cản ngân Vietcombank ít, hiệu chương trình chưa cao Chiến hàng cần phải có phận tiếp cận đối tượng cụ thể để tìm hiểu xem họ cần lược quảng bá để nhân rộng việc cung ứng sản phẩm dòch vụ ngân hàng điện bò vướng khâu nhằm giúp họ dễ dàng tham gia sử dụng dòch vụ tử giúp ngân hàng tận dụng triệt để hệ thống ngân hàng điện tử xây dựng Để thực tốt điều này, ngân hàng phải có kế sách tiếp thò khách hàng, Thứ nhất, cung cấp cho khách hàng kiến thức cần thiết dòch vụ ngân hàng điện tử Giúp khách hàng hiểu rõ loại dòch vụ này, lợi ích có sử dụng, giải thích thấu đáo cho khách hàng vấn đề an toàn hiểm hoạ mạng biện pháp ngăn ngừa hiểm hoạ ngân hàng Có họ an tâm sử dụng dòch vụ doanh nghiệp lớn mà doanh nghiệp vừa nhỏ hộ gia đình, cá thể Trong chiến lược tiếp thò không dừng lại việc làm cho khách hàng biết đến Vietcombank có dòch vụ này, mà phải làm cho họ hiểu dòch vụ gì, mang đến cho họ tiện ích hẳn dòch vụ truyền thống mà lâu họ sử dụng Nên tổ chức hội thảo ngân hàng điện tử mời khách hàng tham dự theo nhóm đối tượng vừa để Thứ hai, nhóm khách hàng có khó khăn vấn đề chữ ký điện giới thiệu dòch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank cung tử ngân hàng phải giải linh hoạt, không thiết công ty cấp, tiện ích nào, tương lai ngân hàng cho cấp hai chữ ký điện tử Những công ty lớn cấp số lượng dòch vụ ngân hàng điện tử gì, …đồng thời giáo dục, phổ biến kiến thức cho chữ ký điện tử theo yêu cầu họ để việc giao dòch thuận tiện khách hàng, vừa lắng nghe ý kiến họ, họ cần gặp khó Thứ ba, cần đa dạng thêm loại dòch vụ home banking để tránh tình trạng khách hàng tham gia sử dụng dòch vụ home banking khăn gì, để từ ngân hàng có hướng hoàn thiện phát triển dòch vụ cho thích hợp phải ngân hàng để giao dòch lệnh mà toán qua home Trang 73 Trang 74 ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Bên cạnh việc tổ chức hội thảo ngân hàng điện tử, ngân hàng phải Ba là, nên có tổ chức thứ ba đứng cấp phát xác thực CA, chữ có nhiều hình thức tiếp thò khác lượng khách hàng ngân hàng ký điện tử ( chẳng hạn ngân hàng Á Châu chọn Công ty phần mềm lớn, mà khách hàng chưa có ấn tượng loại dòch vụ việc truyền thông VASC đứng cung cấp xác nhận chữ ký điện tử) Khi khách mời họ dự hội thảo điều khó khăn Do đó, ngân hàng nên quãng hàng yên tâm thực giao dòch qua mạng qua hình thức toán trực cáo loại sản, phẩm dòch vụ phương tiện thông tin đại chúng tuyến, giao dòch chứng thực nguyên gốc, chống xem trộm toàn gửi trực tiếp thông tin công ty theo đường bưu điện, … vẹn liệu 3.5 Chiến lược tạo lòng tin nơi khách hàng 3.6 Đa dạng hóa, phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Hiện nay, lý lớn khiến nhiều khách hàng e ngại Trước xu hội nhập phát triển kinh tế, tương lai gần, tham gia dòch vụ ngân hàng điện tử họ không an tâm tính bảo mật, an toàn cánh cửa thò trường dòch vụ tài dần mở rộng, tốc độ tự hóa dòch loại dòch vụ Chính ngân hàng phải có chiến lược để vụ tài ngày tăng việc tập trung vào phát triển ứng dụng ngân khách hàng cảm thấy an tâm sử dụng dòch vụ ngân hàng điện tử hàng điện tử để đa dạng hóa nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng, đáp Một là, khách hàng không an tâm họ chưa hiểu dòch vụ phải dùng chiến lược quảng bá, tiếp thò, tổ chức hội thảo ngân hàng điện tử, phải trình bày rõ hiểm họa mạng ngân hàng dùng giải pháp để ngăn chặn hiểm họa Hai là, thân ngân hàng phải nhận thức rõ việc đầu tư hệ thống bảo mật an ninh, an toàn, đa tầng, đa lớp tăng độ tin cậy hệ thống cung cấp dòch vụ, xây dựng hệ thống cấp phát xác thực CA, chữ ký điện tử Chú trọng đầu tư để có hệ thống bảo mật đủ mạnh, đảm bảo độ bảo mật, an ninh thông tin để đối phó với rủi ro mạng, vấn đề quan trọng vốn đầu tư cho việc lớn mà công nghệ thông tin phát triển không ngừng Hơn nữa, sơ xuất nhỏ xảy gây lộ thông tin khách hàng làm thất thoát tiền bạc đánh lòng tin tất khách hàng hệ thống bảo mật, an toàn ngân hàng ứng yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập phát triển, hướng tới xây dựng tập đoàn tài đa điều quan trọng Để làm điều cần tập trung vào giải pháp sau: Trước hết Vietcombank nên sớm thành lập phòng ngân hàng điện tử (hay Trung tâm ngân hàng điện tử) để đa dạng hóa, nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng, phát triển ứng dụng ngân hàng điện tử giai đoại tới có hiệu cần phải có phận chuyên trách việc Chức phòng nghiên cứu kỹ thuật, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phát triển dòch vụ, tổ chức hội thảo, phổ biến kiến thức, lên phương án tiếp thò, tiếp xúc khách hàng, tư vấn, giải đáp thắc mắc, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng,… vấn đề khác liên quan đến dòch vụ ngân hàng điện tử Tiếp theo, bước nên mạng hóa hoạt động ngân hàng, trước hết nội ngân hàng cần làm quen với cách làm việc mới, thông tin cấp lãnh đạo nhân viên hay nhân viên với trao đổi qua mạng Trang 75 Trang 76 ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN Đồng thời tiến tới giao dòch, trao đổi thông tin ngân hàng khách hàng kê, vv… nên tận dụng tối đa lợi mạng ATM việc cung cấp thêm dần tiến hành qua mạng hình thức email, điện tử hoá hệ thống quản lý nhiều dòch vụ để khách hàng tự giao dòch qua máy như: nộp tiền vào tài thông tin khách hàng,… chiến lược vừa tạo thói quen làm việc qua khoản, chuyển khoản đến người nhận hệ thống Vietcombank, chuyển mạng cho khách hàng, nữa, với cách làm việc mang lại hiệu tiền từ tài khoản tiền gửi đến người nhận tiền mặt CMND, pasport, mở cao, thông tin nhanh, xác, đại hoá hoạt động ngân hàng Đồng thời tài khoản có kỳ hạn thông qua việc trích nợ tài khoản toán ATM, tạo môi trường cho thương mại điện tử nói chung dòch vụ ngân hàng điện nạp tiền cho điện thoại loại,vv… - tử nói riêng phát triển Cuối đa dạng hoá phát triển sản phẩm, dòch vụ ngân hàng điện tử Với chiến lược phát triển ứng dụng ngân hàng điện tử, qua nghiên cứu tình hình thực tế ngân hàng điện tử nước cho thấy, thời gian tới ngân hàng cần có đầu tư, nghiên cứu, phát triển loại dòch vụ sau: - - Phát triển dòch vụ ngân hàng trực tuyến (qua mạng Internet), dòch vụ Vietcombank cung cấp dừng lại việc truy vấn thông tin Song, nước ta internet phát triển phổ biến, thương mại điện tử hình thành có chiều hướng phát triển theo xu thời đại Chính việc thiết lập cung cấp giao dòch toán qua mạng Internet điều tất yếu xảy thời gian tới Hơn nữa, với dòch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking, ngân hàng vươn tới Đầu tư phát triển dòch vụ ngân hàng trực tuyến Mobile Banking, ngày nơi mà không mở thêm chi nhánh nào, khách hàng xem thông tin điện thoại di động trở nên phổ biến đến người dân, đặc biệt tài khoản thực giao dòch đâu có Internet, không hạn giới công chức, lợi để triển khai dòch vụ Mobile chế thời gian Chính vậy, để đón đầu cho xu thời đại mới, đồng thời để banking cho khách hàng Hơn nữa, lượng khách hàng mở tài khoản cá nhân đa dạng hóa hoạt động mình, nâng cao tính cạnh tranh, giảm giá thành Vietcombank lớn tăng nhanh qua năm, cần sơm triển hoạt động ngân hàng, Vietcombank nên có đầu tư chuẩn bò cho khai thêm loại dòch vụ (như ngân hàng Á Châu, Kỹ Thương làm) giao dòch này, nước chưa có ngân hàng đưa để tăng thêm tính cạnh tranh Các dòch vụ triển khai như: toán dòch vụ mạng mở, đòi hỏi hệ thống bảo mật cao, việc hoá đơn, nạp tiền vào thẻ, báo số dư tự động tài khoản có giao dòch qua đầu tư cho hệ thống dễ Bước đầu thiết lập giao mobile, truy vấn thông tin, vv… dòch nhỏ toán qua internet, đặt quy đònh cụ thể để hạn chế bớt Phát triển dòch vụ ngân hàng tự phục, lợi rủi ro chẳng hạn như: cho phép toán hệ thống Vietcombank, Vietcombank hệ thống mạng máy ATM rộng khắp, nước gần 200 máy với hạn mức nhỏ (một ngày giao dòch từ đến 10 triệu cho tài (chiếm 60% thò phần) đầu tư, phát triển thêm nhiều thời gian khoản kể tài khoản toán tài khoản nhận tiền) Đồng thời tới Do đó, tiện ích chuyển khoản hệ thống bước hoàn thiện vấn đề mang tính công nghệ, kỹ thuật, pháp lý, nhân VCB, toán hoá đơn cước điện thoại, điện, nước, kiểm tra số dư, in lực,… để đưa dòch vụ vào sử dụng rộng rãi tương lai Trang 77 Trang 78 ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN - Bên cạnh việc thiết lập giao dòch nhỏ qua mạng Internet cần có bước đầu tư, nghiên cứu phương tiện toán Internet để có đủ điều kiện đưa như: tiền điện tử, séc điện tử, thẻ thông minh,…đây phương tiện sử dụng phổ biến nước phát triển Việt Nam chưa có - Hiện ngân hàng áp dụng thêm số dòch vụ khác cho khách hàng như: gửi toán hoá đơn điện tử (Electronic bill presentment and payment – EBPP ), việc tiến hành qua mạng, nhà cung cấp đẩy hoá đơn đến ngân hàng, ngân hàng lại đẩy hoá đơn đến đòa khách hàng, khách hàng lệnh đồng ý chi trả, tài khoản khách hàng bò trừ nợ vào tài khoản nhà cung cấp Một dòch vụ khác ghi nợ uỷ quyền trước (Preauthorized debit), tức khách hàng uỷ quyền cho Ngân hàng tự động toán khoản thường xuyên, hoá đơn có tính chất đònh kỳ từ tài khoản họ vào ngày cụ thể, số tiền cụ thể tiền thuê nhà, bảo hiểm, lương, vv…Để đáp ứng nhu cầu toán lương cho nhân viên công ty, ngân hàng nên đưa dòch vụ phát hành thẻ lương (Payroll card), loại thẻ tích trữ giá trò giống thẻ Connect24 Vietcombank, lương nhân viên doanh nghiệp nạp vào thẻ điện tử qua việc nối mạng với ngân hàng người làm công nhận lương trực tiếp máy ATM hay sử dụng máy toán điểm bán hàng Đây dòch vụ tiện ích, dễ sử dụng, ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN 3.7 Một số kiến nghò sách nhà nước Trước hết vấn đề pháp lý, nói đến thời điểm nay, nhiều ngân hàng hội đủ điều kiện hạ tầng kỹ thuật để cung cấp cho khách hàng giao dòch điện tử, tiện ích home banking, mobile banking, internet banking, triển khai đến khách hàng sở pháp lý thiếu, chưa đầy đủ, Việt Nam chưa có luật giao dòch điện tử Mặc dù Thống đốc Ngân hàng nhà nước ký văn chấp thuận sử dụng chứng từ điện tử nội ngành ngân hàng, theo luật Kế toán thống kê ngân hàng buộc phải in giấy, đóng dấu, ký tên, lưu kho loại chứng từ giao dòch để đảm bảo tính pháp lý chứng từ Việc làm làm tăng đáng kể khối lượng công việc ngành ngân hàng Chính Nhà nước cần sớm ban hành Luật giao dòch điện tử, ban hành văn pháp lý liên quan đến giao dòch điện tử chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, quy đònh mức độ mã khoá đăng ký sử dụng cho thành phần tham gia vào hoạt động thương mại điện tử, cấp phép thành lập quan chứng thực điện tử nhằm tạo môi trường cho thương mại điện tử nói chung dòch vụ ngân hàng điện tử nói riêng phát triển.Với phát triển vũ bảo công nghệ thông tin, cần hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nghiệp vụ ngân hàng, đặt biệt hệ thống văn pháp lý liên quan trực tiếp đến việc đổi nghiệp vụ cho phù hợp với phát triển công nghệ thông tin cung ứng phổ biến nước phát triển Để tăng tính cạnh tranh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có sách khuyến khích, hỗ trợ mang đến dòch vụ đại, tiện ích cho khách hàng, tăng thêm ngân hàng thương mại tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư vào sở hạ thu nhập từ phí dòch vụ, Vietcombank nên có đầu tư, chuẩn bò để sớm đưa tầng toán điện tử, đại hoá công nghệ ngân hàng Cần xem xét lại dòch vụ quy chế hành ngành ngân hàng theo hướng mở như: quy chế việc sử dụng vốn tự có trích lợi nhuận kinh doanh ngân hàng để tái đầu tư vào tài sản cố đònh, phát triển sản xuất nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng Trang 79 Trang 80 ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN thương mại Việt Nam việc xây dựng kế hoạch đầu tư chiến lược đại hoá mang tính dài hạn cho hạ tầng toán Cuối cùng, Ngân hàng nhà nước nên phối hợp với ngân hàng thương mại thường xuyên tổ chức hội thảo, mở khoá học ngân hàng điện tử chuyên gia nước đảm nhiệm, có nâng cao kiến thức, kinh nghiệm lónh vực này, đồng thời cập nhật thông tin mới, giúp ngân hàng thương mại hoàn thiện phát triển loại hình dòch vụ cách hướng ChươngIII: Giải pháp phát triển dòch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Ngoại Thương VN LỜI KẾT Bước vào kỷ 21, kỷ hội nhập kinh tế xu hướng toàn cầu hoá diễn với tốc độ ngày nhanh rộng lớn Đất nước ta chuyển mạnh mẽ mặt đời sống kinh tế-xã hội để bước vào kỷ – thiên niên kỷ chấn hưng kinh tế Việt Nam Và đương nhiên hoà nhập vào xu phát triển chung kinh tế khu vực giới Trước xu hội nhập, vấn đề cạnh tranh để tồn phát triển đặt thách thức cho kinh tế nước ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng Nổ lực ngân hàng Việt Nam vấn đề đại hoá công nghệ ngân hàng, đẩy mạnh đầu tư người, kỹ thuật, công nghệ, tin Tóm lại: Trong xu hội nhập tự hoá tài chính, dòch vụ ngân hàng học hóa,… dấu hiệu thể ý thức chuyển mình, xây điện tử, nói mở nhiều triển vọng không khó khăn, thách dựng mô hình ngân hàng đại, sẵn sàng hoà nhập vào cộng đồng tài thức Do đó, để đến thành công đòi hỏi phải có chiến, sách lược bước quốc tế phù hợp Mặc dù nay, hệ thống ngân hàng giới trãi qua nhiều Phát triển mô hình ngân hàng điện tử xu hướng chung ngân hàng kinh nghiệm tổng kết thành công đònh lónh vực đại, xu tất yếu ngân hàng kỷ XXI Các ngân hàng này, khẳng đònh xu tất yếu cho phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam chưa bước chân trọn vẹn vào lónh vực này, song với mà hệ kỷ XXI Song, Việt Nam, với mẻ non trẻ loại hình dòch vụ thống ngân hàng giới trãi qua đạt khẳng đònh việc điều chắn thành công đến với có tầm nhìn xây dựng mô hình, phát triển sản phẩm dòch vụ ngân hàng điện tử chiến lược, đủ lónh tự tin, nắm bắt thời cơ, trước, đón đầu, tiếp thu kinh đònh hướng đắn Chúng ta hy vọng tương lai gần, khách nghiệm để xây dựng hệ thống hiệu phù hợp cho hàng Ngân hàng Việt Nam hưởng nhiều thành công JK nghệ tin học đại ứng dụng lónh vực ngân hàng mà trước hết ngân hàng điện tử Trang 81 Trang 82