phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng việt á

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LUẬN VĂN TỐT NGHỆP LỜI CẢM TA TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ G3C8 TRỊ KINH DOANH KHOA KINH TẾ BO - QUẢN Sau bốn năm học tập trường Đại học cần Thơ dạy ân tình quý Thầy cô Trong trình thực tập Ngân hàng Việt Á chi nhánh cần Thơ, em thực đề tài Đề tài hoàn thành với giúp đỡ nhiệt tình anh chị quan thực tập ý kiến hướng dẫn quý báu thầy cô khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh trường Đại học cần Thơ, đặc biệt Cô: Trần Quế Anh Em xin chân thành cảm ơn: Quý Thầy cô trường Đại học cần Thơ nói chung quý Thầy cô Khoa Kinh Te - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho em ữong suốt năm qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cô Trần Quế Anh tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe để tiếp tục thực trọng ữách vinh quang nhà khoa học, nhà giáo góp phần phát triển nghiệp giáo dục nước nhà Ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Việt Á cần Thơ, anh, chị phòng tín dụng, quản lý rủi ro nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lọi cho em hoàn thành tốt đề tài Chúc ban lãnh đạo, anh chị ngân hàng dồi sức khỏe công tác tốt PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI Sau em xin gỏi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến quý Thầy cô trường Đại học cần Thơ cô anh chị Ngân hàng Giáo Viên Hướng Dần: Ngày .tháng năm 2009 sinh Viên Thưe Hiên: Sinh viên thực LƯU MINH HIEN TRAN QUE ANH Lưu Minh Hiển GVHD: TRẦN QUẾ ANH GVHD: TRẦN QUẾ ANH SVTH: LƯU MINH HIỂN SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm 2009 Lưu Minh Hiển GVHD: TRẦN QUẾ ANH SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP NHẬN XÉT CỦA CO QUAN THựC TẬP Cần Thơ, ngày tháng năm 2009 GVHD: TRẦN QUẾ ANH SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP BẢN NHẬN XÉT LUẬN VẪN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC T Họ tên người hướng dẫn: Học vị: > Chuyên ngành: +■ Cơ quan công tác: T Tên sinh viên: Lưu Minh Hiển hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, ) Các nhận xét khác: Kết luận GVHD: TRẦN QUẾ ANH SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP MUCLUC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 L ý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tín dụng Ngân hàng 2.1.2 Rủi ro tín dụng .6 2.1.3 N hững nguyên nhân đẫn đến rủi ro tín dụng .10 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 15 2.2 Phương pháp nghiên cứu 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 2.2.2 Phương pháp phân tích 20 CHƯƠNG 3:KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CẦN THƠ 22 3.1 Gi ói thiệu ngân hàng Việt Á chi nhánh cần Thơ 22 LUẬN VĂN TỐT NGHỆP CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP VIỆT Á CẦN THƠ 31 4.1 Phân tích thực trạng tín dụng Ngân hàng (2006 - 2008) 31 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 31 4.1.2 Thực trạng tín dung NH TMCP Việt Á Cần Thơ 32 4.1.2.1 Phân tích doanh số cho vay từ năm 2006-2008 34 4.1.2.2 Phân tích doanh số thu nợ năm 2006- 2008 41 4.1.2.3 Phân tích doanh số dư nợ năm 2006- 2008 46 4.1.3 Tình hình nợ hạn 52 4.1.4 Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 56 4.1.4.1 Chỉ số dư nợ vốn huy động 56 4.1.4.2 Hệ số thu nợ 57 4.1.4.3 Chỉ số rủi ro tín dụng 57 4.1.4.4 Chỉ số vòng quay vốn tín dụng 59 4.2 Phân tích rủi ro tín dụng NH giai đoạn 2006-2008 60 4.2.1 Phân tích rủi ro tín dụng qua nợ xấu .60 4.2.1.1 Tình hình nợ xấu theo thòi hạn 61 4.2.1.2 Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế 62 4.2.1.3 Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế 69 4.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng qua thực tế phân tích 71 4.2.2.1 Nguyên nhân khách quan .71 4.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan 72 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP VIỆT Á CẦN THƠ .73 5.1 .Nh ững thuận lọi thách thức NH giai đoạn 73 LUẬN VĂN TỐT NGHỆP 5.2.1 Giải pháp huy động vốn 77 5.2.2 Giải pháp sử dụng vốn .79 5.2.3 Một số giải pháp doanh số thu nợ .80 5.2.4 Một số giải pháp doanh số dư nợ .81 5.2.5 Một số giải pháp nợ hạn 81 5.3 Một số biện pháp hạn chế rủi ro 82 5.3.1 Đánh giá khách hàng 82 5.3.2 Phân tán rủi ro 83 5.3.3 C ông tác theo dõi, giám sát cho vay 84 5.3.4 N âng cao chất lượng trình độ cán tín dụng 85 5.3.5 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro khác .86 CHƯƠNG 6:KẾT LUẬN VÀ KIÉN NGHỊ 87 6.1 Kết luận 87 6.2 Kiến nghị 88 LUẬN VĂN TỐT NGHỆP DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh 28 Bảng 2: Tình hình huy động vốn qua năm (2006-2008) 31 Bảng 3: Hoạt động tín dụng NH qua năm (2006-2008) 33 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thòi hạn .35 Bảng 5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 37 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng (2006-2008) 41 Bảng 7: Doanh số cho thu nợ theo ngành kinh tế 43 Bảng 8: Doanh số dư nợ ngân hàng Việt Á .46 Bảng 9: Doanh số dư nợ theo ngành kinh tế 49 Bảng 10: Tình hình phân loại nợ 2006-2008 53 Bảng 11: Chỉ số dư nợ vốn huy động .56 Bảng 12: Hệ số thu nợ .57 Bảng 13: Chỉ số rủi ro tín dụng 58 Bảng 14: Chỉ số vòng quay vốn tín dụng 59 Bảng 15: Tình hình nợ xấu theo thời hạn 61 Bảng 16: Tình hình nợ xấu theo ngành ngân hàng 63 Bảng 17: Tình hình nợ xấu ngành nông nghiệp .65 Bảng 18: Tình hình nợ xấu ngành thủy sản .66 Bảng 19: Tình hình nợ xấu ngành công nghiệp .66 Bảng 20: Tình hình nợ xấu ngành TN&DV 68 GVHD: TRẦN QUẾ ANH SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Bộ máy tổ chức quản lý NH Việt Á cần Thơ 24 Hình 2: Hoạt động tín dụng NH Việt Á cần Thơ 34 Hình 3: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 38 Hình 4: Doanh số thu nợ NH Việt Á cần Thơ 41 Hình 5: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 44 Hình 6: Doanh số dư nợ NH Việt Á cần Thơ 47 Hình 7: Doanh số dư nợ theo ngành kinh tế 50 Hình 8: Rủi ro tín dụng chi nhánh .58 Hình 9: Tình hình nợ xấu theo thời hạn 61 GVHD: TRẦN QUẾ ANH SVTH: LƯU MINH HIỂN 10 LUẬN VĂN TỐT NGHỆP DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: ngân hàng thương mại NH: ngân hàng TMCP: thương mại cổ phần NN&PTNN: nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW: ngân hàng trung ương VN: Việt Nam NHNN: ngân hàng nhà nước CIC: trung tâm thông tin tín dụng VAB: Việt Á Bank SVTH: LƯU MINH HIÊN GVHD: TRẦN QUẾ ANH 11 c Bên ngân hàng LUẬNphát VĂNtriển TỐT NGHỆP Đánh giá toàn diện tình hình kinh tế định hướng phát triển kinh tế thành phố, tăng cường quản trị rủi ro, phân công cán phù hợp vói khả đảm đương khối lượng công việc phận Công tác kiểm nội tăng cường, kiểm tra chặt chẽ mặt hoạt động nghiệp vụ nhằm phát thiếu xót để chỉnh sửa kịp thòi để hoạt động chi nhánh định hướng ngành tuân thủ pháp luật nhà nước Toàn thể cán công nhân viên chi nhánh NH đoàn kết phấn đấu nỗ lực tâm thực thắng lọi tiêu phấn đấu mà chi nhánh đề từ đầu năm Lãi suất cho vay Ngân hàng thực theo định từ Ngân hàng hội sở, có mức lãi suất tương đối thấp so vói ngân hàng khác địa bàn, nên thu hút số khách hàng từ NH khác chuyển sang Điều góp phần nâng cao tổng mức dư nợ tín dụng cho ngân hàng 5.1.2 Khó khăn Tuy nhiên bên cạnh nỗ lực trên, ngân hàng gặp khó khăn trình kinh doanh nói chung công tác tín dụng nói riêng Cụ thể khó khăn là: Trong trình hội nhập, cạnh tranh diễn gay gắt hơn, sâu rộng bình diện quốc gia thuế nhập cắt giảm theo cam kết WTO, cạnh tranh nước nhằm thu hút đầu tư từ bên tiếp tục gia tăng Ngoài ra, ngân hàng Việt Nam nói chung VietAbank cần Thơ nói riêng phải đối mặt với vấn đề sáp nhập thâu tóm quyền quản lí ngân hàng nước Do đó, khó khăn chi nhánh đối mặt với vấn đề thiếu vốn để mở rộng quy mô, thu hút vốn đầu tư, nâng cao uy tín, chất lượng loại hình sản phẩm dịch vụ với mục đích cuối mang lọi nhuận cho ngân hàng Cùng với việc gia tăng sức ép cạnh tranh, số doanh nghiệp có vốn đầu GVHD: TRẦN QUẾ ANH 86 SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP án roi vào tình trạng phá sản, ảnh hưởng đến việc thu lãi tín dụng ngân hàng Vói khối lượng vốn đầu tư nước lớn vấn đề huy động nguồn tài nội lực sử dụng hiệu nguồn lực cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế đặt vai định chế tài Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng với thách thức thực sự, việc sử dụng nguồn vốn có hiệu đảm bảo tính an toàn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng Việc xử lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn, số khách hàng chưa có thiện chí trả nợ, số thực khả trả nợ Khó khăn thiếu hụt nguồn nhân lực Mạng lưói ngân hàng có khả mở rộng, nguồn vốn thu hút để đầu tư khoa học công nghệ, kỹ thuật không thiếu ngân hàng liên kết, liên doanh nguồn nhân lực thiếu yếu tức giải Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại chủ yếu giao dịch thông qua hình thức ngân hàng truyền thống, nhu cầu phục vụ khách hàng đỏi hỏi phải có nhiều lao động không yêu cầu số lượng mà đòi hỏi phải có chất lượng kinh nghiệm công tác Đó khó khăn lớn chi nhánh mà tất ngân hàng phải đối mặt Các khó khăn khách quan lường trước được, nhiên khó khăn chủ quan khắc phục cách thỏa đáng, nhanh chóng ngân hàng thu hút nguồn vốn kinh tế hay rộng nước Chính yêu cầu đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải xem xét, phân tích, đánh giá cách chân thực khách quan tình hình ngân hàng đề chiến lược thích hợp để đối phó vói thay đổi thách thức trước mắt lâu dài GVHD: TRẦN QUẾ ANH 87 SVTH: LƯU MINH HIỂN 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.2.1 Giải pháp huy động vốn LUẬN VĂN TỐT NGHỆP Việc mở rộng tín dụng yếu tố quan trọng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu phát triển chung Đất nước Nhưng để làm điều đòi hỏi Ngân hàng phải ý nhiều vấn đề từ việc tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu sử dụng vốn Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà quan trọng vốn huy động Những năm qua nguồn vốn huy động Ngân hàng không đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn Tiền nhàn rỗi dân thường cất giữ nhà dưói dạng tiền mặt vàng, Ngân hàng chưa huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân Huy động vốn mục tiêu quan trọng Ngân hàng, muốn thực mục tiêu Ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể, nhằm khai thác tiềm vốn Sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn: Lãi suất huy động Là công cụ giúp ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, đòn bẩy định việc huy động vốn Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường để đưa lãi suất thích hợp có ý nghĩa quan trọng việc gia tăng lượng tiền gửi khách hàng Hiện ngân hàng phải chịu cạnh tranh ngân hàng khác nên việc ấn định lãi suất phù hợp, mức cho phép tức vừa cạnh tranh vói ngân hàng bạn vừa đảm bảo có lòi Do đó, Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể 4- Đa dang hóa hình thức dỉch vu Bên cạnh hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời hạn gửi, tiết kiệm có thưởng, phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn dài hạn, trái phiếu GVHD: TRẦN QUẾ ANH 88 SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP ngân hàng cần mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn toán giấy tờ có séc, hối phiếu, lệnh phiếu Ngân hàng cần mở rộng đa dạng hóa sản phần dìch vụ ngân hàng +Cung cấp dịch vụ toán thu hộ, chi hộ +Thực nghiệp vụ ủy thác, quản lý đầu tư tổ chức, cá nhân theo hợp đồng +Các dịch vụ liên quan đến họat động ngân hàng bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt dịch vụ theo quy định pháp luật Bám sát tình hình phát triển kinh tế thành phố +Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng +Chủ động tìm kiếm, mở rộng khách hàng, tổ chức đánh giá tìm hiểu nhu cầu vay vốn thị trường để phân nhóm khách hàng cách hợp lý +Tích cực mở rộng tăng cường cho vay thông qua tổ, nhóm Tăng cường đầu tư vào trang thiết bị, sở hạ tầng, công nghệ đại nhằm tạo niềm tin cho khách hàng khỉ sử dụng dừh vụ ngân hàng Đa dạng hoá hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh Trong giai đoạn tới Ngân hàng khó cạnh tranh công cụ lãi suất, ngân hàng phải trọng đến phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại Marketing Cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù họp Lựa chọn hình thức marketing phù họp việc quảng bá, tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến người dân Thành phố hình thức Băng rôn, pano, Tuyên truyền hình thức huy động vốn đến khách hàng để họ nhanh chóng nắm bắt thông tin, thường xuyên nhắc lại để khách hàng biết có nhu cầu gửi tiền Tạo điều kiện cho 89 LUẬN VĂN TỐT NGHỆP chế rủi ro thông tin Đây biện pháp hiệu góp phần làm tăng lọi nhuận cho Ngân hàng 't Tạo niềm tin cho khách hàng Uy tín đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh Trước hết ngân hàng cần phải tạo niềm tin khách hàng, lòng tin vấn đề sống ngân hàng, ngân hàng có huy động hay không nhờ vào lòng tin dân chúng Chính ngân hàng cần tạo uy tín để khách hàng đặt niềm tin noi tâm lý chung khách hàng trước tiên muốn tài sản phải dược đảm bảo an toàn Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh * Cơ sở vật chất: ngân hàng nên đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, xếp công việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng * Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Ngân hàng cần thường xuyên có lớp huấn luyện nâng cao trình độ phong cách phục vụ cho nhân viên Tạo tác phong phong cách tốt ân cần, lịch sự, nhã nhặn, tận tâm, có trình độ cho nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng * Đơn giản hóa thủ tục: tiền gửi tiết kiệm, tiến hành thông báo quảng cáo rộng rãi phương tiện thông tin truyền thông ngưòi dân biết cách cụ thể hình thức gửi tiền, hình thức trả lãi, chương trình khuyến nhằm thu hút tầng lớp nhân dân có vốn nhàn rỗi 5.2.2 Giải pháp sử dụng vốn Cùng với giải pháp huy động vốn việc sử dụng hiệu nguồn vốn vấn đề quan trọng Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu lọi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp phù hcrp việc huy động sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu ngày cao * Mở rôm nham vỉ hoat đôns 90 khách hàng Do đó, năm tiếp Ngân hàng nên mở rộng phạm vi LUẬN VĂN TỐTtheo, NGHỆP hoạt động khu vực mà trước Ngân hàng chưa có điều kiện vươn tói Khi Ngân hàng lựa chọn phương thức đầu tư vốn, phương thức đầu tư thích họp để chuyển tải vốn có hiệu an toàn đến tay người dân Việc mở rộng tín dụng phải tiến hành cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tư sở định hướng phát triển kinh tế Thanh phố để mở rộng đầu tư vốn đến thành phần kinh tế * Giám sát chăt chẽ khoản tiền cho vay Quản lý tiền vay trách nhiệm quan trọng Nhiều tín dụng tốt trở thành vay có vấn đề cán tín dụng không ý đến dấu báo trước phát sinh vòng đòi vay Giám sát tiền vay đòi hỏi giám sát người vay cách chặt chẽ để phát dấu hiệu mà người vay gặp khó khăn việc trả nợ Giám sát tiền vay đặc biệt quan trọng tiền vay đến hạn trả nợ hạn điều khoản họp đồng vay giá trị tài sản chấp tối thiểu hay tỷ lệ tài theo yêu cầu bị vi phạm Cán tín dụng sử dụng nguồn thông tin để giám sát người vay: Ngân hàng, khách hàng người vay vốn, tổ chức tín dụng thân người vay vốn, trung tâm thông tin tín dụng Việc tập hợp thông tin giúp cho cán tín dụng đánh giá xác hoàn chỉnh 5.2.3 Một số giải pháp doanh số thu nợ - Cố gắng thu đủ vượt kế hoạch mức thu nợ định Hội sở giao - Tích cực công tác kiểm tra, bám sát, theo dõi việc sử dụng vốn, thòi gian trả nợ khách hàng (xuống địa bàn, hộ), xem họ sử dụng có mục đích không, việc kinh doanh họ có gặp phải trở ngại không để kịp thời hướng dẫn thu hồi lại vốn thấy có dấu hiệu không tốt đến việc trả nợ cho NH GVHD: TRẦN QUẾ ANH 91 SVTH: LƯU MINH HIỂN - Đối vói ngành nghề lĩnh vực có thòi gian thu hồi chậm (xây lắp) LUẬN VĂN TỐT NGHỆP NH cần xem xét cân nhắc lại, nhằm lựa chọn công trình, dự án khả thi mói đầu tư, rút ngắn thòi gian thu hồi nợ Tùy trường hcrp mà cho khách hàng gia hạn nợ tốt cho bên: khách hàng tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi nhũng biến cố xảy ra, Ngân hàng đảm bảo thu nợ Năm 2008, nhìn chung tốc độ thu nợ lĩnh vực giảm NH cần phải quan tâm hơn, phối họp vói quyền địa phương, xem xét kiểm tra tình hình hoạt động đơn vị thuộc lĩnh vực này, để biết có nên tiếp tục đầu tư không, từ kịp thòi ngăn chặn nguy (làm ăn phi pháp) gây ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ NH 5.2.4 Một số giải pháp dư nợ Thực tốt công tác thu nợ, NH cần phải kết họp tốt vói việc giữ vững tăng truởng tốc độ dư nợ, nguồn sinh lợi chủ yếu NHTM nói chung,VAB - CT nói riêng; mà mục tiêu chủ yếu NH kiếm lọi nhuận, sở phục vụ nhu cầu tín dụng cộng đồng Đối với ngành có dư nợ nhiều ta cần linh hoạt thỏa thuận thay đổi thòi hạn, sách trả nợ, thúc đẩy với doanh nghiệp trả nợ thấy thòi điểm thích hợp (lúc thị trường ổn định); tạo điều kiện cho họ vay tiếp tục trình sản xuất kinh doanh, qua giúp NH tăng vòng quay tín dụng vòng luân chuyển vốn đối vói doanh nghiệp 5.2.5 Giải pháp nợ hạn Bất kỳ lĩnh vực kinh doanh có rủi ro Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ rủi ro yếu tố Ngân hàng quan tâm, đặc biệt rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Ngân hàng tồn nhiều trạng thái, vay chưa hạn tiềm ẩn rủi ro nhiều nguyên nhân khác Trong năm qua, nhờ vào nổ lực lãnh đạo ngân hàng cán tín dụng nên doanh số thu nợ Ngân hàng tăng Tuy nhiên, nợ hạn phát sinh để tăng hiệu hoạt động chi nhánh cần hạn chếTRẦN nợ quáQUẾ hạn ANH đến mức thấp (đối với khách hàng có MINH nợ quáHIỂN hạn GVHD: SYTH: LƯU 92 xét thấy có khả thu hồi khách hàng có thiện trí trả nợ LUẬN VĂN TỐT NGHỆP chưa có khả ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ, không nên vội vàng xử lý tài sản đảm bảo) Ngân hàng cần hạn chế cho vay tài sản đảm bảo (khi cho vay có tài sản đảm bảo Ngân hàng cần có thẩm định kỹ tài sản đảm bảo trước cho vay phòng ngừa trường họp giá tài sản) 5.3 MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG Trong kinh doanh việc ngân hàng đưorng đầu với rủi ro tín dụng điều tránh khỏi Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu khách quan họp lý vấn đề làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng để tối đa hóa tỷ suất thu nhập điều chỉnh bỏi rủi ro giảm tối thiểu sai biệt mức sinh lòi thực tế kỳ vọng; hay nói cách khác mức độ rủi ro tổn thất tín dụng mức ngân hàng cho họp lý, kiểm soát phạm vi nguồn lực tài họ Ngân hàng cần phải quản trị rủi ro vốn có, hữu danh mục đầu tư khoản vay, hoạt động kinh doanh riêng lẻ Ngân hàng cần xem xét rủi ro tín dụng mối tương quan với loại rủi ro khác Quản trị rủi ro tín dụng hiệu điều kiện thiết yếu để quản trị rủi ro ngân hàng nói chung vô cần thiết vói thành công lâu dài ngân hàng Bởi rủi ro tín dụng tiếp tục vấn đề cộm ngân hàng khắp giới, ngân hàng phải rút học cho từ kinh nghiệm khứ Ngân hàng cần nhận thức cần thiết phải nhận dạng, đo lường, kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng lập dự phòng tài để bù đắp tổn thất cần thiết 5.3.1 Đánh giá khách hàng > Đánh giá khách hàng Đối với đơn xin vay, ngân hàng cần xem xét: GVHD: TRẦN xin QUẾvay ANH LƯU - Người tín nhiệm nàoMINH họHIỂN (điều 93 ngân hàng biếtSVTH: vay là: tư cách (character), lực (capacity), thu nhập (cash), bảo đảm LUẬN VĂN TỐT NGHỆP (collateral), điều kiện (conditions), kiểm soát (control) Tất tiêu chí phải đánh giá tốt - Hợp đồng tín dụng có ký kết cách đắn hợp lệ nhằm bảo vệ ngân hàng người gửi tiền - Trường hợp khách hàng không trả nợ, ngân hàng thu hồi nợ tài sản hay thu nhập người vay cách nhanh chóng vói chi phí rủi ro thấp (các loại bảo đảm tín dụng thường sử dụng: tài khoản phải thu, hàng tồn kho, chấp tài sản cố định, bảo lãnh bên thứ ba) 5.3.2 Phân tán rủi ro ♦> Bảo hiểm tín dụng Để đảm bảo an toàn vốn tín dụng đòi hỏi ngân hàng sớm có quy định, đưa vào thực yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho ngành nghề kinh doanh bảo hiểm tài sản vay Trong hoạt động tín dụng, có khách hàng vay mang nhiều rủi ro, khách hàng tiềm Để hạn chế rủi ro mà giữ khách hàng, ngân hàng chuyển rủi ro cho chủ thể khác có khả chịu đựng rủi ro cách thực bảo hiểm tín dụng ❖ Lập quỹ dự phòng rủi ro Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, việc xảy rủi ro tín dụng điều tránh khỏi, cách để ngăn chặn hạn chế tối thiểu thiệt hại rủi ro gây vấn đề cần phải quan tâm Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro mà bắt kỳ Ngân GVHD: TRẦN QUẾ ANH 94 SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP ro đối vói đối tượng Ngân hàng nên tiến hành cho vay hợp vốn Vì cho vay hợp vốn có tập trung nguồn vốn cho vay nhiều Ngân hàng khác nhau, từ phân tán rủi ro giúp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Do đó, hình thức cho vay họp vốn nên khuyến khích, góp phần đẩy mạnh hiệu sản xuất kinh doanh Ngân hàng vói trợ giúp Ngân hàng bạn 5.3.3 Công tác theo dõi giám sát cho vay Để hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích sử dụng vốn vào mụa đích kinh doanh có mức độ rủi ro cao, dẫn đến có khả toán Trong trình cho vay, nhân viên tín dụng thường xuyên phải kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, vấn đề tuân thủ theo điều khoản ghi họp đồng tín dụng, họ không tuân theo sử dụng biện pháp cưỡng chế thi hành quy định hợp đồng Điều đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng tín dụng cần phải rõ ràng, đầy đủ, xác chặt chẽ Hình 11: Quy trình theo dõi khoản vay có vấn đề Các chuyến thăm kháchLUẬN hàngVĂN thường xuyên cách tốt để phát TỐT NGHỆP nhanh chóng dấu hiệu này, chuyến thăm phải có việc điều tra tình hình thực tế sổ sách khách hàng, thu thập thêm thông tin cần thiết để đánh giá lại trạng khách hàng Trong cần làm rõ tình hình tài khách hàng đến thời điểm Xem xét tư cách thái độ khách hàng, trình độ khả quản lý khách hàng 5.3.4 Nâng cao chất lượng trình độ cán tín dụng Lãnh đạo Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo cán tín dụng theo lĩnh vực, chuyên ngành, cử cán tín dụng chuyên cho vay thu hồi nợ theo dự án hay địa bàn định Việc phân chia chuyên trách mặt nâng cao lực chuyên môn giảm thiểu áp lực, mặt khác để tạo điều kiện để nắm tình hình tài quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu nguyên nhân vay vốn việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không Khi nhận biết vay trở nên xấu đi, nên tiến hành bước sau: T Phân tích vấn đề khách hàng T Tư vấn với nhân viên chuyên thu nợ vay với cán cấp cao T Thu thập thông tin toàn khách hàng vấn đề họ 'T Xem xét lại hồ sơ vay, đảm bảo, ghi chú, chấp hợp đồng Giao trách nhiệm cụ thể, rõ ràng có hình thức khen thưởng, xử phạt phù hợp (thấy rõ vai trò trách nhiệm công việc, hoàn thành GVHD: TRẦN QUẾ ANH 96 cường kiểm tra SYTH: MINH tốt nhiệm vụ giao) Ngân hàng tăng nội LƯU bộ, kiểm traHIỂN chéo LUẬN VĂN TỐT NGHỆP tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua, tiêu mà Ban lãnh đạo đề cho cán tín dụng Việt Á cần Thơ tương đối họp lý, góp phần mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng 5.3.5 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro khác a) Đối vói nguyên nhân khách quan Ngân hàng xem xét trợ giúp cho khách hàng để họ có điều kiện tiếp tục sản xuất kinh doanh, tạo suất trả nợ ngân hàng tốt như: + Cho gia hạn nợ (đối với nợ ngắn hạn) điều chỉnh kỳ hạn nợ (đối với nợ trung hạn) + Tư vấn cho khách hàng (về kế hoạch sản xuất kinh doanh, trình quản lý doanh nghiệp, hộ sản xuất nhận biết yếu sản xuất kinh doanh từ đưa biện pháp họp lý nhằm khắc phục tình trạng lỗ, có nguồn tài trả nợ cho ngân hàng) + Trợ giúp tài cho khách hàng vay vốn: tức cho khách hàng vay vốn khoản tiền mói nhằm khắc phục lỗ (nếu khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh cho vay mói khả thi) b) Đối với nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng GVHD: TRẦN QUẾ ANH 97 SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua năm hoạt động, khó khăn định hoạt động Chi nhánh bước vào ổn định; DT, LN có gia tăng ( lọi nhuận năm, 2006: 2.404 triệu đồng, 2007: 12.573 triệu đồng , năm 2008 : 9.445 triệu đồng) HĐKD NH phát triển theo định hướng đạo ngành, cụ thể tỷ lệ an toàn thỏa mãn tỷ lệ chung ngành Không vượt giới hạn tín dụng cho phép Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Thực cho vay nhiều đối tượng TPKT khác nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền Mặt khác, ảnh hưởng chung trình đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đại nước ta chậm - chưa có hệ thống công nghệ toán đại - nên dịch vụ toán NH chậm, chủ yếu thủ công, với chứng từ văn giấy tờ, tỷ trọng toán tiền mặt lớn Các phương tiện toán không dùng tiền mặt nhiều hạn chế, tính thuận tiện, nhanh nhạy, an toàn chưa cao Ngoài việc cung cấp dịch vụ tư vấn thông tin, thị trường, nghiệp vụ cho khách hàng chưa triển khai Bên cạnh đó, chế, luật pháp Nhà nước lĩnh vực liên quan đến hoạt động NHTM nói chung mang nặng tính hành chính, bao cấp, thiếu đồng bộ, chí chồng chéo, mâu thuẫn vói nhau, gây khó khăn định cho hoạt động NH Chính vậy, đòi hỏi nỗ lực nhiều hom Ban GĐ toàn thể CBNV NH nhằm tạo bước tiến vững GVHD: TRẦN QUẾ ANH 98 SVTH: LƯU MINH HIỂN 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Hội sở LUẬN VĂN TỐT NGHỆP - Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa công cụ dụng cụ, bảo quản - Đưa thêm tiêu tăng số lượng đưa CB NV đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với môi trường, điều kiện KD thời đại mói, góp phần nâng số lượng CB có trình độ cao địa bàn - Xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn, giúp ngưòi dân giao dịch thường xuyên quen thuộc vói máy ATM VAB - Nên có trang phục thống cho toàn hệ thống (có thể vào ngày định tuần), lọi sau: + Tạo quán không NH mà đối vói công chúng nước Khi đường, họ thấy màu áo biết nhân viên VAB + Tạo cảm giác thân quen đâu thấy hình ảnh VAB (lặp lặp lại) Hình ảnh VAB có từ lâu, nhiên qua băng rol, tài trợ không chưa đủ Bởi VAB tài trợ cho bóng đá, dam mê bóng đá mói biết, thành phần khác ấn tượng + Làm cho nhân viên thấy tự tin khoác người áo, Logo biểu tượng VAB - NH mục tiêu: Hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững hội nhập quốc tế - Nhanh chóng liên kết vói NH khác hệ thống (Xây dựng hệ thống liên NH lĩnh vực kinh doanh thẻ ATM) nhằm tránh tình trạng thẻ NH phát hành rút tiền máy rút tiền tự động NH tức thẻ sử dụng nhiều máy ATM NH GVHD: TRẦN QUẾ ANH 99 SVTH: LƯU MINH HIỂN LUẬN VĂN TỐT NGHỆP 6.2.2 Đối vói ngân hàng - việc áp dụng công nghệ đại, nhân viên ngân hàng cần có thòi gian định để thích ứng vói công nghệ mói nên giới chức lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí đòi hỏi, nhân viên phải nỗ lực hết khả để sớm thích nghi - Ngân hàng cần lập phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến thị trường, nắm bắt kịp thòi, xác thông tin bất lọi có lợi cho NH, để từ báo cáo vói cấp đưa hướng giải tốt Hiện nay, vói phát triển Khu Công nghiệp - Khu Chế xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày gia tăng Đây hội cho NHTM ữong nước nói chung, VAB nói riêng đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ thị trường tạo nguồn thu ngoại tệ giúp NH thu hút GVHD: TRẦN QUẾ ANH 100 SVTH: LƯU MINH HIỂN [...]... là phân tích hiện trạng hoạt động tín dụng, đánh giá tình hình rủi ro tín dụng tại Ngân hàng, đồng thời tìm ra những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng để từ đó tìm ra những biện pháp đề phòng rủi ro, nhằm tối thiểu hóa những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: - Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2006 - 2008 - Thực trạng tín dụng tại ngân hàng Việt Á chi nhánh... cho rủi ro tín dụng của khoản nợ thì được sử dụng dự phòng chung để xử lý đủ - Việc NH sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng không phải là xoá nợ cho khách hàng NH và cá nhân có liên quan không được phép thông báo dưới mọi hình thức cho khách hàng biết về việc xử lý rủi ro tín dụng - Sau khi đã sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, NH phải chuyển các khoản nợ đã được xử lý rủi ro tín dụng. .. hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng - Luận văn “ Thực trạng và biện pháp nâng cao công tác thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang” Đoàn Như Quyền: Đề tài nhằm tìm hiều công tác thẩm định Tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh An Giang để từ đó đề ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác thẩm định tín dụng tại chi nhánh trong thòi... cán bộ lãnh đạo, công nhân viên trong toàn ngành cả về chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp, trong đó có chi nhánh thành phố cần Thơ Tuy nhiên trong quá trình hoạt động của ngân hàng Việt Á nói riêng và của ngành ngân hàng nói chung luôn chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro mà chúng ta khó có thể lường trước được Những rủi ro đó bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái... HIỂN 12 LUẬN VĂN TỐT NGHỆP hoạt động của Ngân hàng, làm cho các ngân hàng thiệt hại và thua lỗ thậm chí có thể phá sản Do đó, nhận dạng rủi ro và đề ra những biện pháp phòng chống hữu hiệu để hạn chế thấp nhất rủi ro luôn là vấn đề cấp bách của các ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, việc chọn đề tài: Phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Á cần Thơ” là hoàn toàn phù họp 1.2 MUC... pháp hạn chế chi phí và nâng cao lợi nhuận Phân tích tình hình huy động vốn, hoạt động tín dụng thông qua các số liệu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ quá hạn, dư nợ Dùng các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả tín dụng, rủi ro tín dụng, khả năng thu hồi của ngân hàng Từ đó, đưa ra giải pháp nâng cao công tác huy động vốn, cho vay, thu hồi nợ, hạn chế rủi ro trong tín dụng - Luận văn Phân. .. trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để các ngân hàng có các quyết định cho vay họp lý Đáng tiếc là hiện nay ngân hàng dữ liệu của CIC chưa đầy đủ và thông tin còn quá đơn điệu, chưa được cập nhật và xử lý kịp thòi 2.1.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trong ngân hàng ■ Doanh số cho vay - Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong... Khi cán bộ ngân hàng lập các bản phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế và xác thực Đây cũng là nguyên nhân vì sao ngân hàng vẫn luôn xem nặng phần tài sản thế chấp như là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống rủi ro tín dụng > Rủi ro do các nguyên nhân từ pMa ngân hàng cho vay a Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ các ngân hàng: ... tín trong quan hệ tín dụng không chỉ là sự sẵn lòng trả nợ mà còn là thái độ thực hiện các cam kết trong hợp đồng tín dụng Thông thường, ngân hàng đánh giá uy tính của khách hàng thông qua hồ sơ quá khứ, phỏng vấn người vay, hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng - Năng lực vay nợ của khách hàng: Ngân hàng phải chắc rằng khách hàng đang giao dịch có thẩm quyền để yêu cầu một khoản vay và tư cách... vì ngân hàng là ngưòi đi vay và cho vay - Tác động trực tiếp của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như làm cho ngân hàng thiếu tiền chi trả cho người gửi tiền, vì ngân hàng kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động Khi rủi ro xảy ra tức ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi trong cho vay đúng hạn thì việc thanh toán của ngân hàng không thể đảm bảo được - Như vậy, rủi ro tín ... kinh doanh ngân hàng qua năm 2006 - 2008 - Thực trạng tín dụng ngân hàng Việt Á chi nhánh cần Thơ - Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng - Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Á chi nhánh cần Thơ... PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP VIỆT Á CẦN THƠ 31 4.1 Phân tích thực trạng tín dụng Ngân hàng (2006 - 2008) 31 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng. .. dụng, rủi ro toán, rủi ro lãi suất rủi ro hối đoái Trong đáng quan tâm nhiều rủi ro tín dụng, tín dụng nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn tổng số đầu tư Ngân hàng chiếm