phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tiền giang

LỜI CÂM TẠ TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Qua bốn năm học tập Trường Đại Học càn Thơ, có kết ngày hôm cố gắng thân, có động viên từ gia đình, bạn bè với tận tình giảng dạy quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh em tiếp thu nhiều kiến thức Đồng thời giới thiệu Khoa đồng ý Ban Lãnh Đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Tiền Giang Thời gian thực tập Ngân hàng dịp để em tiếp xúc với thực tế, mở rộng thêm kiến thức Nhờ hướng dẫn, giúp đỡ tận tình Thầy Cô Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng giúp em hoàn thành luận văn LUẬN VẰN TỐT NGHIỆP với đề tài là: “Phân tích rủi ro tín dung hoat đông tín dung ngắn han tai Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNGTiền Giang” Em xin chân thành cảm ơnHÀNG Thầy CôNGHIỆP tận tình giảng dạy, truyền đạt TẠI NGÂN NÔNG VÀ PHÁT kiến thức cho chúngTRIỂN em suốt THÔN thời gian cô Võ Thị Lang NÔNG CHIqua, NHÁNH người trực tiếp hướng dẫn em làmTIÈN đề tàiGIANG Em xin cảm ơn giúp đỡ Ban Lãnh Đạo Ngân hàng Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn nhánh Tiền Giang Sau cùng, em xin chúc Thầy Cô dồi sức khỏe chúc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn nhánh Tiền Giang đạt nhiều thành công hoạt động kinh doanh Giáo viên hưởns dẫn Ths VÕ THỊ LANG Sinh viên thưc hiên NGUYỄN THỊ THANH QUYẾN Mã sé Thơ, SV: 4054242 Cần Ngày 04 tháng 05 năm, Lớp: KTNN 02 - K31 2009 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Quyến Cần Thơ -2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, Ngày 04 tháng 05 năm 2009 Sình viên thực 'i» ii NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ị Họ tên người hướng dẫn: Võ Thị Lang Học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh, Trường Đại Học cần Thơ Tên học viên: Nguyễn Thị Thanh Quyến MSSV: 4054242 Chuyên ngành: Kinh Tế Nông Nghiệp Tên đề tài: Phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Tiền Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù họp đề tài với chuyên ngành đào tạo hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu) Các nhận xét khác Cần Thơ, ngày .tháng năm 2009 Người nhận xét V MỤC LỤC CHƯƠNG .1 PHẦN GIỚI THIỆU .1 1.1 Sự CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu không gian 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu thòi gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .3 CHƯƠNG .4 PHƯƠNG PHÁP LUẬN CÁC KHÁI NIỆM CHUNG 1.1 Các khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng 1.1.2.1 Huy động vốn .4 1.1.2.2 T ín dụng đầu tư 1.1.2.3 Các hoạt động khác 1.1.3 Phân loại tín dụng .5 VI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây .9 1.2.2.1 Đối với thân ngân hàng .9 1.2.2.2 Đối vói kinh tế 1.2.2.3 Đối với khách hàng 1.2.3 Các loại rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM 10 1.2.4 Rủi ro gắn vói hoạt động tín dụng NHTM .11 1.2.4.1 Các hình thức rủi ro tín dụng 11 1.2.4.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 11 1.2.4.3 Dấu hiệu rủi ro tín dụng ngân hàng 13 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 13 2.1 Các tiêu .13 2.1.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 13 2.1.2 Tỉ lệ dư nợ tổng nguồn vốn .13 2.1.3 Hệ số thu nợ .14 2.1.4 Tỷ lệ lọi nhuận tổng chi phí 14 2.1.5 Tỷ suất lọi nhuận .14 2.1.6 Vòng quay vốn tín dụng 14 vii 3.1.3.2 Các phòng ban 18 3.1.4 Những thuận lợi khó khăn NHNo & PTNT Tiền Giang 21 3.1.4.1 Thuận lợi 21 3.1.4.2 Khó khăn 21 3.1.5 Phương hướng, mục tiêu phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang 22 3.2 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH TIỀN GIANG 23 CHƯƠNG 27 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT TIÈN GIANG .27 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH TIỀN GIANG 27 4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng qua ba năm từ 2006, 2007 2008 27 4.1.2 cấu vốn huy động 31 4.1.3 Tình hình huy động vốn 35 4.2.1 Tình hình rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang 43 4.2.1.1 Dư nợ 44 4.2.1.2 Tìn h hình nợ xấu Ngân hàng qua năm 49 4.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi viii 4.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động 58 4.2.3.3 Hê số thu ntf hoat đông tín dung ngân hàng 58 4.2.3.4 Tỷ lệ lợi nhuận tổng chi phí .58 4.2.3.5 Tỷ suất lọi nhuận .58 4.2.3 Ố Vòng quay vốn tín dụng .58 4.2.3.7 Nợ xấu tổng dư nợ 59 CHƯƠNG 60 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ VÀ xử LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHN0 & PTNT 60 CHI NHÁNH TIỀN GIANG 60 5.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT TIỀN GIANG .60 5.1.1 Định hướng chung 60 5.1.2 Địn h hướng cho hoạt động tín dụng .61 5.2 CÁC TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH TIỀN GIANG THỜI KỲ 2006-2008 62 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẢM HẠN CHẾ VÀ xử LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT TIỀN GIANG 62 5.3.1 Biện pháp nhằm hạn chế xử lý rủi ro hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang .63 5.3.2 San rủi ro 63 IX KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .69 6.1 KÉT LUẬN 69 6.2 KIẾN NGHỊ .70 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 70 6.2.2 Đối yói quyền địa phương .70 X DANH MỤC BẢNG > Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm từ năm 2006-2008 24 > Bảng 2: Tình hình nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng qua năm từ năm 2006-2008 28 > Bảng 3: Tình hình cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn gửi Ngân hàng qua năm (2006- 2008) 32 > Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng gửi tiền Ngân hàng qua năm (2006- 2008) 37 > Bảng 5: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng qua năm (2006- 2008) 42 > Bảng 6: Tình hình dư nợ phân theo thời hạn cho vay Ngân hàng qua năm (2006 -2008) .46 > Bảng 7: Tình hình dư nợ phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua năm (2006- 2008) .48 > Bảng 8: Tình hình nợ xấu ngân hàng qua năm (2006- 2008) 52 > Bảng 9: Tình hình nợ xấu Ngân hàng phân loại theo nhóm qua năm (2006- 2008) .54 > Bảng 10: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế Ngân hàng qua ba năm từ 2006-2008 56 > Bảng 11: Các tỷ số hoạt động tín dụng Ngân hàng qua ba năm từ năm 2006- 2008 57 XI DANH MỤC HÌNH > Hình 1: Sơ đồ tổ chức hệ thống ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn nhánh Tiền Giang 20 > Biểu đồ 1: Kết kinh doanh ngân hàng qua năm từ năm 2006-2008 23 > Biểu đồ 2: Nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng qua năm (2006- 2008) 29 > Biểu đồ 3: Tổ chức nguồn vốn Ngân hàng qua năm (2006-2008) 35 > Biểu đồ 4: Tình hình dư nợ Ngân hàng phân theo thời hạn cho vay 44 > Biểu đồ 5: Tình hình nợ xấu ngân hàng qua năm (2006- 2008) 49 > Biểu đồ 6: Nợ xấu phân theo nhóm ngân hàng qua năm (2006- 2008) 53 > Biểu đồ 7: Nợ xấu theo thành phần kinh tế ngân hàng qua năm (20062008) 55 xỉỉ Năm 2006 2007 2008 Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang Luận Luận Luậnvăn vãn văntốt tốt tốtnghiệp nghiệp nghiệp Chỉ tiều""-^^ Tỷ Số tiền SỐ lêTỷ Số tiền Tỷ lê lê tiền không lường trước mà xấu phương án TRONG không đạt hiệu thiên tai, dịch b) Bảng Nợ theo phần kinh tế ĐỘNG 11:phân CÁC TỶ thành SỐ HOẠT TÍN DỤNG CỦA (%) (%) (%) 0 0 0 1-Nợ xấu/ DN quốc hộnợ vay sửcủa dụng vốnhàng vayNĂM ảnh hưởng Để thấy tình hình xấu Ngân ởchưa thành phầnmục đích, chiếm nhiều NGÂN HÀNG QUA BA (2006-2008) doanh & HTX bênh xảy 4,36 8.994 2,23 2-Nợ xấu/ DN đến việc629 trả nợ 0,32 cho Ngân hàng.tích Bên cạnh đó,phần tình hìnhtế:kinh tế năm có thì12.030 ta phân theo thành kinh quốc doanh nhiều 79.583 biến động 3,09 ảnh đếnđồ thu7: nhập theo người dân phần Cụ thể: hộ tế sản xuất chăn hưởng Biểu Nơ xấu thành kinh 112.550 4,06 70.104 2,35 -Nợ xấu/ hộ gia đình, triệu đông cá thể nuôi có trạng dịch cúm gia cầm xuất trở lại ảnh hưởng đến người nuôi, Chỉ tiêu ĐVT 1200Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 trồng trọt nạn mùa mà giá lại thấp số loại nông sản Doanh số cho vay Triệu đồng00 3.419.035 3.201.000 3.562.357 nên nông dân không đủ khả trả nợ cho ngân hàng □Ngoài giá Nợ xấu/ DNvàng, quốc xăng rp • /\ 4.À 1000 Doanh số thu nợ 2.925.984 3.212.173 doanh Tĩiệu đôngtục tăng kéo3.099.000 dầu liên theo giá vật tư tăng cao nên việc buôn bán ế ẩm gặp &HTX rp ■ A 4.À 00 Dư nợ 2.773.200 3.048.216 3.398.400 ■ Nợ xấu/ DN Tĩiệu khôngđông khó khăn gây trở ngại cho việc thu hồi nợ ngân hàng quốc 8000 rp • A Á Dư nợ ngắn hạn 1.692.800 1.913.398 2.205.500 doanh Triệu đông Nhìn hàng, riêng chung nợ xấu quan trọng □ngân Nợ xấu/ hộ gia Dư nợ bình quân Triệu đồng6000 2.750.570 2.966.972 chi nhánh NHN0& 2006 PTNT Tiền2007 Giang có tiến3.097.940 triển tốt năm 2008, cho thấy 2008 năm Nợ xấu Triệu đồngđộng tín dụng80.212 124.580 106.000 hoạt ngân hàng đạt hiệu cao, ngân hàng có rp • /\ 4À Vốn huy động 1.712.318 2.223.141 3.293.400 Triệu nhiềuđông biện pháp nhằm điều xấutheo nămkinh tế tới Biểu đồchỉnh 7: Nợnợ xấu thành phần Doanh thu Triệu đông 455.761 678.661 10: doanh TÌNH 386.599 HÌNH XẤU THEO THÀNH KINH • Bảng Nợ xấu/ nghiệpNỢ quốc doanh & họp tác xã:PHẦN qua năm TẾ nợ xấu Chi phí Triệu đồng 316.232HÀNG363.475 556.375 NGÂN BA NĂM (2006-2008) thành phần kinh tế CỦA tốt không phát sinhQUA nợ xấu khu vực ưu tiên Lợi nhuận Triệu đồng 70.367 92.286 122.286 nhà nước Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,13 1,00 1,04 • Nợ xấu/ doanh nghiệp quốc doanh: năm 2006 nợ xấu thành Hệ số thu nợ %này chiếm tỷ lệ 0,32% 90,64trên dư nợ91,41 90,17 Sang năm 2007 tỷ phần quốc doanh Tỷ lệ nợ xấu ỷ lệ lợi nhuận/ tống CP % xấu 4,36% Nhưng 2,89 đến năm 4,092008, tỷ lệ3,12 lệ nợ nợ xấu giảm % 22,25 25,39 21,98 2,23% Tỷ suất lợi nhuận % 18,20cá thể: mức 20,25nợ xấu thành 18,02 phần thay đổi liên • Nợ xấu/ hộ gia đình, nợ vốn huy động 1,62 1,37 tỷTrang 1,03 SVTH: Thị Thanh Quyến tụcLẩn tăng lại giảm Cụ thể năm 2006 chiếm lệ 3,09% dư nợNguyễn hộ gia GVHD: ThS.Võ Thị Lang 54 Dư nợ ngắn hạn /VHĐ Lầncá thể Đến năm 2007, 0,99 số nợ0,86 0,97 đình, lênTiên 112.550 triệu đồng, chiếm (Nguôn:Phòng tín dụng NHNo & PTNTxấu tăng nhánh Giang) uồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNẤ r chinăm nhánh í Sang riền năm Gùing) khoản 0,97%Một so với 2006 tỷ tín lệ giảm 37,71%, đồng 4.2.3 số tiêu đánh giá chất2008, lượng dụng củacòn NHNo & PTNT thờinhánh chiếmTiền tỷ trọng 2,35% Tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất, cá thể giảm năm 2007 chi Giang cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao nhờ đạo Để Ngân hàng hoạt động có hiệu hay không qua năm, công tác ban giám đốc tinh thần làm việc tích cực cán đơn vị mà đánh giá chất lượng tín dụng cần thiết Hoạt động tín dụng ngân hàng phận tín dụng nói chung thời gian qua có thành tích định Điều Tóm lại, số nợ xấu Ngân hàng chủ yếu hộ gia đình, cá thể doanh phản ánh hiệu việc sử dụng vốn công tác thu hồi nợ qua bảng số số cho vay thành phần cao nguyên nhân bất khả kháng liệu sau: GVHD: GVHD: ThS.Võ ThS.Võ Thị Thị Lang Lang Trang Trang 55 56 SVTH: SVTH: Nguyễn Nguyễn Thị Thị Thanh Thanh Quyến Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang 4.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động Chỉ số dùng để xác định cấu tín dụng theo thời hạn Cụ thể qua năm số giảm dần năm 2006 0,99 lần, năm 2007 0,86 lần sang năm 2008 tăng lên 0,97 lần không đáng kể Điều cho thấy Ngân hàng đánh giá cấu đầu tư tương đối hợp lý khách hàng truyền thống chủ yếu hộ gia đình, cá thể 4.2.3.3 Hề số thu nơ hoat đông tín dung ngân hàng Hệ số thu nợ đơn vị đạt 90,64% năm 2006 sang năm 2007 đạt 91,41%, tăng năm trước 0,77% đến năm 2008 hệ số giảm đạt 90,17%,và giảm năm 2007 1,24% Qua cho thấy công tác thu hồi nợ Ngân hàng tương đối tốt, rủi ro xảy khoản cho vay 4.2.3.4 Tỷ lệ lọi nhuận tổng chi phí Qua năm số có giảm không đáng kể năm 2006 đồng thu nhập tạo phải bỏ 0,2225 đồng chi phí Đến năm 2008 0,2198 Điều cho thấy Ngân hàng có chiến lược kinh doanh hữu hiệu, đồng thời có biện pháp tốt việc quản lý khoản mục chi phí góp phần hạn chế rủi ro tăng mạnh cạnh tranh ngân hàng 4.2.3.5 Tỷ suất lợi nhuận Khi ngân hàng thu đồng tạo 0,1820 đồng lợi nhuận năm 2006 Năm 2007 0,2025 đến năm 2008 giảm 0,1802 Cho thấy lợi nhuận có giảm không đáng kể ngân hàng có chiến lược kinh doanh hợp lý, thích ứng với biến động thị trường Ghi chú: 1) CP: chi phí 4.2.3.6 Vòng quay vốn tín dụng 2) VHĐ: vốn huy động Trong năm 2006 vòng quay vốn tín dụng 1,13 vòng sau lại giảm dần 4.2.3.1 Dư nợ tồng nguồn vốn huy động hai năm liên tục cụ thể năm 2007 1,00 vòng sang năm 2008 đạt 1,04 vòng Nguyên Trong nhân dẫn việccho giảm nàycông dotác tình môiNgân trường, nămđến 2006, thấysútrằng huytrạng độngyếu vốntốcủa hànggiá tốtcả nông sản lẫn sản quân phẩm1,62 nuôiđồng trồng ảnhcóhưởng đến vốn côngtham tác thu nợ Ngân thể bình dư nợ đồng gia vào năm hàng Tuy tiêu vẫnlần đạtcho kếtbiết quảtình tốt 2007 thìnhiên sốchỉ cònnày 1,37 hình vốn huy động tốt có 1,37 đồng dư nợ có đồng vốn bỏ vào làm cân đối nguồn vốn Ngân hàng Sau năm 2008 lại giảm 1,03 lần Tóm lại qua năm, hoạt động huy động vốn Ngân hàng tốt có hiệu GVHD: GVHD: ThS.Võ ThS.Võ Thị Thị Lang Lang Trang Trang 57 58 SVTH: SVTH: Nguyễn Nguyễn Thị Thị Thanh Thanh Quyến Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang 4.2.3.7 Nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động Ngân hàng cách rõ rệt Ta thấy dư nợ NHNo & PTNT Tiền Giang tăng dần qua năm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng mức thấp nhỏ tỷ lệ nợ xấu theo qui định NHNN 5% Thể hiện, năm 2006 có tỷ lệ nợ xấu 2,89%, đến năm 2007 tăng lên mức 4,09% tương đương tăng 1,2% so với năm trước tỷ lệ nợ xấu năm 2008 giảm xuống 3,12% giảm năm 2007 0,97% Qua cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày tăng lên khoản cho vay GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 59 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG ĐÈ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ VÀ xử LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH TIỀN GIANG 5.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA NHN0 & PTNT TIỀN GIANG 5.1.1 Định hướng chung Để hoạt động có hiệu năm tới, NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang đưa định hướng chung sau: • Tăng cường công tác quản lý tín dụng, thực đầy đủ việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, đồng thời quản lý việc tổ chức thu hồi nợ sau xử lý rủi ro cách triệt để • Điều hành tập trung, áp dụng biện pháp cần thiết để đảm bảo đủ vốn toán khoản cho toàn Ngân Hàng Nông Nghiệp tỉnh, cố gắng quản lý luồn tiền vào- ra, khoản chi lớn để chủ động đáp ứng khoản thời điểm Thực quản lý dư nợ, dư có tài khoản điều chuyển vốn, quản lý nghiêm tiêu thiếu vốn gắn với việc quản lý khoản từ ngân hang sở nâng cao tính chủ động chịu trách nhiệm cá nhân lãnh đạo chi nhánh • Nghiêm túc thực tiêu đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng theo qui định NHNN NHNo & PTNT Việt Nam • Nâng cao bước kỷ cương, kỷ luật quản lý điều hành Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao chất lượng hoạt động chấn chỉnh sai phạm sau tra, kiêm tra • Cộng tác quản trị điều hành phải đảm bảo qui luật, qui chế, chức nhiệm vụ thẩm quyền, phân công rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm có chế phân cấp, ủy quyền hớp lý, nêu cao ý thức trách nhiệm, sang tạo cán công nhân viên cán lãnh đạo điều hành GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 60 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang • Thực tốt công tác thông tin tiếp thị, sử dụng đại hóa công nghệ thông tin để đáp ứng thêm nhiều tiện ích, sức lan tỏa sản phẩm tiếp thị, phát triển thương hiệu NHNo & PTNT Việt Nam • Giữ vững cố gắng tăng trưởng thị phần huy động vốn thị phần tín dụng địa bàn • Tập trung phát triển nguồn nhân lực, đào tạo chuyên môn, nâng cao trình độ • Xây dựng sở vật chất thích ứng với trình độ hội nhập, tăng cường công cụ, phương tiện làm việc, ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao suất lao động, hiệu kinh doanh lực cạnh tranh, vị chi nhánh • Phát huy cao trào thi đua, khen thưởng chi nhánh, cán viên chức • Tăng cường lãnh đạo Đảng hoạt động Ngân hàng, đảm bảo phát triển bền vững hội nhập quốc tế, thực thi thắng lợi Nghị sách Tam nông Đảng Chính phủ 5.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng Nhận thức rõ khó khăn thuận lợi đơn vị, năm tới NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang tiếp tục giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng vững chắc, mở rộng hình thức huy động vốn, đồng thời đa dạng hóa hoạt động tín dụng để mở rộng thị trường kinh doanh nhằm tăng trưởng vốn nhanh hạn chế rủi ro Nâng cao chất lượng công tác tín dụng, tăng trưởng dư nợ với mức cao áp dụng cho năm loại hình doanh nghiệp, giảm thấp nợ xấu nợ cho vay trung dài hạn Một số tiêu kế hoạch ngân hàng đặt cho năm tới là: > Đối với hoạt động huy động vốn: Tăng tối thiểu 20% so với năm 2008 nguồn tiền gởi dân cư chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn huy động > Đối với nghiệp vụ dư nợ: Tăng trưởng tối đa 11,7% so với cuối năm 2008 Trong tỷ trọng cho vay hộ sản xuất kinh doanh 86% tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14% GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 61 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang > Tỷ lệ nợ Xấu (nhổm 3,4,5) thấp 3%/tổng dư nợ > Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: Tối đa 33% tổng dư nợ 5.2 CÁC TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHN0 & PTNT CHI NHÁNH TIỀN GIANG THỜI KỲ 2006-2008 Để ngân hàng tồn phát triển tốt ương năm sau phải khắc phục mặt tồn hoạt động tín dụng như: * Tình hình kinh tế xã hội năm 2008 có nhiều diễn biến xảy không thuận lợi làm cho tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ ngân hàng thay đổi * Nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn làm giảm tính ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng * Tại số chi nhánh huyện chất lượng tín dụng chưa cao nguyên nhân chủ quan mà ngân hàng chưa trọng công tác đào tạo trình độ chuyên môn cán tín dụng không đồng nên khâu phân tích thẩm định khách hàng cho vay nhiều thiếu sót dẫn đến khoản nợ xấu gây rủi ro cho ngân hàng * Diễn biến yếu tố môi trường không thuận lợi thời tiết thay đổi, thiên tai chưa khuyến khích nông dân sản xuất trồng, vật nuôi thật đáp ứng theo nhu cầu thị trường * Việc chấp hành kỷ cương điều hành khách hàng, điều chỉnh hoạt động kinh doanh số chi nhánh chưa cao * Công nghệ thông tin chưa áp dụng rộng rãi chi nhánh * Công tác quản lý nợ chưa chặt chẽ nợ xử lý rủi ro, chế quản lý sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, chưa thực chế xử lý hành đối vói cá nhân, đơn vị gây nhiều khoản nợ xấu, nợ khó đòi, nợ khả thu hồi 5.3 MÔT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HAN CHẾ VÀ xử LÝ RỦI RO TRONG • • HOAT ĐÔNG TÍN DUNG CỦA NHNo & PTNT TIỀN GIANG Rủi ro vấn đề khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ngoại lệ, nơi dễ xảy rủi ro không cẩn GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 62 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang tốt nhằm để hạn chế xử lý rủi ro xảy có hoạt động tín dụng Ngân hàng Sau số giải pháp, cụ thể là: 5.3.1 Biện pháp nhằm hạn chế xử lý rủi ro hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang Các NHTM nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang nói riêng quan tâm đến vấn đề rủi ro hoạt động kinh doanh biện pháp nhằm hạn chế rủi ro xảy gây thiệt hại cho ngân hàng tăng cường giám sát khoản cho vay, tăng chi phí thu nợ Ngay có dấu hiệu người vay gặp khó khăn tài chính, Ngân hàng phải áp dụng kịp thời biện pháp để điều chinh tình bảo vệ lợi ích cho Ngân hàng quan hệ với khách hàng sở hợp đồng, trọng khâu thẩm định khoản cho vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh thông tin, hồ sơ tài liệu tình hình sản xuất kinh doanh tài có liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh người bảo lãnh để thiết lập từ chối hợp đồng, có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm họp đồng tín dụng Cán tín dụng phải ý khoản cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ nợ hết thời hạn vay Liên kết với đoàn thể Hội liên hiệp phụ nữ, quyền địa phương công tác thu hồi nợ Ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng vay, theo điều khoản thỏa thuận hợp đồng Ngân hàng phát tài sản chấp, tài sản người bảo lãnh việc thực nghĩa vụ người bảo lãnh để thu hồi nợ theo qui định Chính phủ 5.3.2 San rủi ro San sẻ rủi ro nhằm phân tán rủi ro bbất khả kháng xảy ra, khó tránh khỏi thiên tai, bão lụt, hỏa hoạn Các biện pháp bao gồm: GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 63 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang 5.3.2.1 Tránh dồn vốn Cách phân phối tốt Ngân hàng muốn tránh rủi ro cao rải tiền vào nhiều khoản đầu tư, vào nhiều khách hàng khác nhau: cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, không nên đầu tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san sẻ cho nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh, đặc biệt ngành sản xuất có thị trường nhỏ, khả cạnh tranh với hàng nhập 5.3.2.2 Liên kết đầu tư Liên kết đầu tư nhằm cung cấp khoản tín dụng lớn mà Ngân hàng không đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro mạo hiểm Thông qua liên kết đầu tư, Ngân hàng xem xét đánh giá khách hàng dự án xin vay vốn khách hàng để tiến hành đầu tư Trong đầu tư Ngân hàng ký kết hợp đồng, thỏa thuận rõ quyền trách nhiệm bên hợp đồng 5.3.2.3 Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm biện pháp quan trọng để dàn trải rủi ro, bảo hiểm có lợi mặt kinh tế có lợi cho người, làm giảm mát, thiệt hại cải Vì chế thị trường, hoạt động tín dụng ngành nghề kinh doanh, sản phẩm Ngân hàng quyền sử dụng vốn khách hàng thời gian định Quan hệ Ngân hàng khách hàng bình đẳng với Để ngăn chặn bất trắc xấu hoạt động tín dụng bảo hiểm công cụ cần thiết Vì vậy, bảo hiểm tín dụng hình thức sau: + Khách hàng tự mua bảo hiểm tín dụng lĩnh vực kinh doanh, mà khoản đầu tư trường hợp coi bảo hiểm gián tiếp + NHN0 & PTNT Tiền Giang tự bảo hiểm cách thành lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại đảm bảo tình hình tài Ngân hàng, không rủi ro quỹ tăng lên qua năm Hoặc trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm để đảm bảo cho hoạt động tín dụng GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 64 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang 5.3.3 Nghiên cứu khách hàng Trước thực quan hệ tín dụng Ngân hàng phải tìm hiểu khả tài chính, kỹ thuật uy tín khách hàng, không xem qui mô hoạt động thông qua hệ số vốn lưu động cố định mà phải xem lực cạnh tranh sản phẩm doanh nghiệp thị trường triển vọng tương lai để thấy khả trả nợ khách hàng Ngân hàng thường sử dụng phương pháp phân tích khả tài khách hàng nhằm xác định khoản vay ý định người vay việc hoàn trả nợ có phù hợp khoản mục hợp đồng, dựa vào danh tiếng khứ khách hàng Việc phân tích bao gồm: 5.3.3.1 Đánh giá khả bảo tồn vốn Bảo tồn vốn điều kiện bắt buộc tồn phát triển doanh nghiệp, hay cá nhân sản xuất đó, biểu sau chu kỳ kinh doanh vốn tái đầu tư qui mô vốn cũ để trang trải chi phí Khả đánh giá thông qua hệ số bảo tồn vốn 5.3.3.2 Phân tích tình hình khả toán doanh nghiệp a) Khả toán Khả toán phản ánh tình hình tài khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp việc đáp ứng khoản nợ ngắn hạn b) Năng lực vay Một khách hàng có khả tài cao có lực vay lớn đáp ứng khoản nợ đến hạn Nếu tỷ số lớn 2/3 lực vay lớn Ngược lại nhỏ 0,5 bảo hòa lực vay nên cách tốt trường hợp không cho khách hàng vay GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 65 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang hợp đồng không, theo dõi khoản nợ cho vay lớn theo định kỳ để phát sớm biểu xấu khoản vay khách hàng e) Tình hình công nợ Tình hình công nợ khách hàng có mối quan hệ với Ngân hàng, người mua, người bán, toán với ngân sách Nhận xết tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng khía cạnh như: doanh số cho vay, thu nợ có phát sinh đặn không, có nợ hạn không Trong trình sản xuất kinh doanh theo dõi nợ phải trả, phải thu khách hàng Còn với khoản toán ngân sách nhà nước nộp thuế lợi nhuận khoản chi nộp khác có thực tốt không 5.3.3.3 Đánh giá phân tích kấ tài Kết tài khách hàng phản ánh chất lượng hiệu sản xuất kinh doanh thông qua tiêu lãi lỗ thực tế Hoạt động tín dụng Ngân hàng đảm bảo có hiệu đầu tư cho doanh nghiệp hay cá nhân sản xuất kinh doanh có lãi 5.3.3.4 Đánh giá khả tình hình trả nợ vay ngân hàng Xem xét khách hàng có thực qui định thể lệ tín dụng toán Ngân hàng hay không, uy tín khách hàng Ngân hàng thông qua việc vay, trả nợ thường xuyên ổn định, phát sinh nợ hạn, đồng thòi kiểm tra tôn trọng nguyên tắc cho vay vốn tín dụng Phân tích tài có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng Vì để việc đầu tư có hiệu hướng việc phân tích tài khách hàng cấp thiết, thiếu Ngân hàng GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 66 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang 5.3.5 Thông tin rủi ro khách hàng cung cấp Nghiên cứu thu thập thông tin hồ sơ khách hàng, tổ chức tín dụng dựa vào đánh giá thực trạng Thông tin tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng dịch vụ kinh doanh khác 5.3.6 Hoàn thiện số bước trình nghiệp vụ tín dụng ■ Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng để định việc giải ngân Nếu công tác thẩm định không xác, đầy đủ ngân hàng tránh khỏi rủi ro Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng hiệu quả, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Chính vấn đề nan giải mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, xem xét tính khả thi dự án, phương án có phù hợp với thực tế hay không để có định xác mức cho vay ■ Quyền cấp tín dụng cho cá nhân theo qui định mức ký khoản cho vay cán tín dụng, đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn tinh thần trách nhiệm công việc cán tín dụng ■ Thành lập tổ giám sát nguồn vốn vay Ngân hàng để nắm rõ tình hình kinh tế địa phương, đầy đủ thông tin khách hàng tạo thuận lợi trình đánh giá, phân loại hỗ trợ cán tín dụng trình kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng, xử lý tài sản đảm bảo thu hồi tốt nợ xấu ■ Có sách ưu đãi quà tặng, ưu tiên lãi suất khuyến khích cho khách hàng lớn có uy tín với ngân hàng, đồng thời phải có biện pháp xử lý hộ vay trả nợ trễ hạn ■ Đôn đốc cán tín dụng tích cực việc thu hồi nợ vay GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 67 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang ■ Tập trung xử lý giải khoản nợ tồn đọng, bước lành manh hóa tài đơn vị, đồng thời nâng cao chất lượng giữ vững nhịp độ tăng trưởng dư nợ ■ Thường xuyên phân tích rõ nguyên nhân tất loại nợ xấu, Thực nghiêm quy trình cho vay, tăng cường công tác thẩm định trước, sau cho vay, kiểm soát từ khâu bắt đầu lập hồ sơ cho vay đến thu hết nợ gốc nhằm hạn chế thấp nợ xấu phát sinh ■ Có biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay thực bao gồm: gia hạn nợ điều chinh kỳ hạn nợ Đồng thời thực tốt quy trình việc xử lý nợ để giải dứt điểm doanh nghiệp hộ vay có nợ hạn không trả ■ Mặt khác, NHNo & PTNT Tiền Giang phối phối hợp chặt chẽ với tổ chức quyền địa phương, hội phụ nữ, để đưa vốn đến đối tượng, sách phủ phải đôn đốc trả nợ hạn, đồng thời xử lý khoản cho vay không hoàn trả GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 68 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh nay, kinh tế tỉnh Tiền Giang ngày phát triển ổn định nên thu hút nhiều nhà đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế cao, bên cạnh nông nghiệp chiếm vị trí chiến lược quan họng, nông nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển chung kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn cho doanh nghiệp nông thôn có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành công công nghiệp hóa đại hóa Thông qua phân tích hên, ta thấy nguồn vốn huy động tăng dần qua năm hong tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ họng cao Đồng thời doanh số cho vay cao, cho vay ngắn hạn chiếm cao hong tổng doanh số cho vay ngân hàng Trong phần lớn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp quốc doanh góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống người dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển kết hoạt đông kinh doanh ba năm qua có chuyển biến tích cực, điều thấy rõ lợi nhuận tăng dần qua năm Nhưng bên cạnh đó, phát sinh nợ xấu nhiều, gây rủi ro làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà chủ yếu nguyên nhân khách quan không lường trước Đen cuối năm 2008, tình trạng nợ xấu khắc phục giảm cách đáng kể, thấp hom so với kế hoạch Trung ương giao Đạt kết nhờ đạo ban giám đốc với nhiệt tình, cố gắng phấn đấu tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Ngoài ra, hoạt động cho vay tạo phối hợp chặt chẽ với ban ngành đoàn thể, cấp quyền đại phương nên cần phải mở rộng mạng lưới nâng cao hiệu hoạt động tín dụng góp phần quan trọng để thực GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 69 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Tiền Giang nói riêng đẩy mạnh trình công nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, chi nhánh dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua để chuẩn bị với thách thức trình kinh doanh góp phần toàn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tiến đến hội nhập khu vực giới 6.2 KIÉN NGHỊ Nhìn chung hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng năm qua đạt kết khả quan, tình trạng cho vay thu hồi nợ có bước tiến triển đáng kể Tuy nhiên đơn vị số khó khăn, vướng mắc ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Đe tài xin có số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng sau: 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh có dư nợ cho vay qua tổ vay vốn Hội nông dân quản lý lớn 1.200 tỷ đồng nên số trích hoa hồng theo tỉ lệ NHNo & PTNT Việt Nam hướng dẫn nhiều, đặc biệt tháng cuối năm 2008, lãi suất giảm liên tục làm chênh lệch lãi suất đầu đầu vào bị thu hẹp NHNN khống chế tỷ lệ chi hoa hồng cho cấp Hội trường hợp tỷ lệ nợ xấu tăng cao ban quản lý tổ có tiêu cực - Đề nghị với NHNo & PTNT Việ Nam sớm hoàn thiện chương trình báo cáo thống kê giao dịch IPCAS để lấy số liệu chi tiết nhanh xác 6.2.2 Đối với quyền địa phưong Các quan chức địa phương có nhiệm vụ cung cấp thông tin khách hàng để Ngân hàng có phương án cho vay hợp lý Chỉ đạo địa phương nên hình thành vùng chuyên canh loại trồng cho phù hợp với điều kiện vùng để tránh việc tranh đua đầu tư sản xuất dẫn đến hiệu quả, chất lượng không cao GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 70 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang Nâng cao trình độ dân trí người dân để người dân nắm rõ thông tin mà ngân hàng đưa ra, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương 6.2.3 Đối vói NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang Cần nâng cao trình độ tinh thần trách nhiệm cán tín dụng để đảm bảo công tác thẩm định cho vay Tăng cường kiểm tra- kiểm soát thường xuyên để tránh rủi ro gây thiệt hại cho Ngân hàng, chế quản lý thu hồi nợ khoản nợ, xử lý hành chánh cá nhân, đơn vị gây khoản nợ xấu, nợ khó đòi, nợ khả thu hồi Nâng cao chất lượng tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin, đại hóa Ngân hàng, mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường tiếp cận đầu tư vào loại hình doanh nghiệp GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 71 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến [...]... Phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Tiền Giang đã được chọn để làm luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 1 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận văn tốt nghiệp Phăn tích rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Gừing 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang Đề từ... tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng tại NHNNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang Hình 1: Sơ ĐỒ TỔ CHỨC HỆ THÒNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TIỀN GIANG GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 20 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Luận vãn tốt nghiệp Phăn tích rủi ro tín dụng tại NHNNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang 3.1.4 Những thuận lợi và khố khăn của NHNo & PTNT Tiền Giang 3.1.4.1 Thuận lọi Ngân hàng. .. chế và xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn tại chi nhánh Tiền Giang 1.2.2 Muc tiêu cu thể •• - Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Tiền Giang trong thời gian ba năm từ năm 2006 - 2008 - Phân tích các hoạt động huy động vốn, cho vay vốn để từ đó tìm ra các rủi ro tín dụng và các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong hoạt động tín. .. vị trí của mình trong quá trình đưa nền kinh tế Tỉnh nhà dần một phát triển Ngày nay, chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang đã thực sự trở thành người bạn đáng tin cậy của các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, cá thể sản xuất kinh doanh và nông dân trên địa bàn Tỉnh Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Tiền Giang được thành lập... PTNT CHI NHÁNH TIỀN GIANG 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH TIỀN GIANG 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Tiền Giang Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu và có uy tín ở nước ta hiện nay Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn là ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động theo mô hình tổng công... loại rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - tín dụng của NHTM như sau: Trong hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng thì có thể có nhiều loại rủi ro xảy ra, nhưng do rủi ro tín dụng ảnh hưởng lớn nhất nên đề tài chỉ tập trung phân tích tình hình rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Đây là loại rủi ro mà khi người đi vay không trả được nợ ngân hàng Đây là loại rủi ro. .. về tài chính và có con dấu riêng Hiện nay, Ngân Hàng Nông Nghiệp có khoảng 2.200 sở giao dịch, chi nhánh thành phố, tỉnh, huyện, liên huyện, xã, liên xã Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn tỉnh Tiền Giang, là chi nhánh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đóng vai trò tạo lập ngồn vốn, cung cấp các hình thức dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các... tốt nghiệp Phăn tích rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Gừing 1.2.3 Các loại rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTM Không một loại hình doanh nghiệp nào mà không phải đối đầu với nguy cơ rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh Nhưng với các đặc điểm, đặc thù của NHTM có thể kết luận trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ- tín dụng của ngân hàng gặp phải nguy cơ rủi ro. .. của Thống đốc ngân hàng nhà nước đề ra, định hướng phát triển kinh doanh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam và công cuộc công nghiệp hiện đại hóa đất nước Trong quá trình hòa nhập vào cơ chế mới, hoạt động của ngân hàng gặp không ít khó khăn Tuy nhiên, cũng chính vì sự cố gắng của đội ngũ cán bộ nhân viên mà Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn tỉnh Tiền Giang ngày càng... cứu vào mọi lĩnh vực của hoạt động ngân hàng. Vì vậy, đề tài luận văn chỉ tập trung nghiên cứu về phân tích tình hình rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng GVHD: ThS.Võ Thị Lang Trang 3 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Quyến Phăn tích rủi ro tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Gừing Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP 2 LUẬN 1 CÁC KHÁI NIỆM CHUNG 1.1 Các khái niệm về tín dụng của ngân hàng ... văn tốt nghiệp Phân tích rủi ro tín dụng NHN0 & PTNT chi nhánh Tiền Giang 4.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH TIỀN GIANG 4.2.1 Tình hình rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng NHNo... thành phát triển NHNo & PTNT Tiền Giang Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam bốn ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu có uy tín nước ta Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn. .. Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn tỉnh Tiền Giang ngày khẳng định vị trí trình đưa kinh tế Tỉnh nhà dần phát triển Ngày nay, chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh