T ên sinh viên: Lưu Minh Hiển
5.2.3 Một số giải pháp về doanh số thu nợ
- Cố gắng thu đủ và vượt kế hoạch mức thu nợ chỉ định Hội sở giao .
- Tích cực hơn nữa công tác kiểm tra, bám sát, theo dõi việc sử dụng vốn, thòi gian trả nợ của khách hàng (xuống từng địa bàn, từng hộ), xem họ sử dụng có đúng mục đích không, việc kinh doanh của họ có gặp phải trở ngại gì không.... để kịp thời hướng dẫn hoặc thu hồi lại vốn nếu thấy có dấu hiệu không tốt đến việc trả nợ cho NH.
Tùy trường hcrp mà cho khách hàng gia hạn nợ sẽ tốt hơn cho cả 2 bên: khách hàng có thể tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi nhũng biến cố xảy ra, còn Ngân hàng vẫn đảm bảo thu được nợ.
Năm 2008, nhìn chung tốc độ thu nợ của các lĩnh vực đều giảm. NH cần phải quan tâm hơn, phối họp vói chính quyền địa phương, cùng nhau xem xét kiểm tra tình hình hoạt động của các đơn vị thuộc lĩnh vực này, để biết được có nên tiếp tục đầu tư nữa không, từ đó kịp thòi ngăn chặn những nguy cơ (làm ăn phi pháp) có thể gây ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của NH
5.2.4. Một số giải pháp về dư nợ
Thực hiện tốt công tác thu nợ, NH cũng cần phải kết họp tốt vói việc giữ vững và tăng truởng tốc độ dư nợ, vì đây là nguồn sinh lợi chủ yếu của NHTM nói chung,VAB - CT nói riêng; mà mục tiêu chủ yếu của NH là kiếm được lọi nhuận, trên cơ sở phục vụ nhu cầu tín dụng của cộng đồng.
Đối với những ngành có dư nợ nhiều ta cần linh hoạt thỏa thuận thay đổi thòi hạn, chính sách trả nợ, thúc đẩy với các doanh nghiệp này trả nợ khi thấy thòi điểm thích hợp (lúc thị trường ổn định); tạo điều kiện cho họ vay tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh, qua đó giúp NH tăng vòng quay tín dụng và vòng luân chuyển vốn đối vói các doanh nghiệp.
5.2.5. Giải pháp về nợ quá hạn
Bất kỳ trong lĩnh vực kinh doanh nào cũng có rủi ro. Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ rủi ro là một yếu tố luôn được Ngân hàng quan tâm, đặc biệt là đối với rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng trong Ngân hàng tồn tại ở nhiều trạng thái, có thể một món vay tuy chưa quá hạn nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro do nhiều nguyên nhân khác nhau. Trong những năm qua, nhờ vào sự nổ lực của lãnh đạo ngân hàng và cán bộ tín dụng nên doanh số thu nợ của Ngân hàng đều tăng. Tuy nhiên, nợ quá hạn vẫn còn phát sinh vì vậy để tăng hiệu quả hoạt động thì chi nhánh cần hạn chế nợ quá hạn đến mức thấp nhất (đối với những khách hàng có nợ quá hạn
hàng cũng cần có sự thẩm định kỹ tài sản đảm bảo trước khi cho vay và phòng ngừa trường họp mất giá của tài sản).
5.3. MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG
Trong kinh doanh việc ngân hàng đưorng đầu với rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yêu cầu khách quan họp lý. vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể chấp nhận được.
Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng là để tối đa hóa tỷ suất thu nhập đã được điều chỉnh bỏi rủi ro hoặc giảm tối thiểu sai biệt giữa mức sinh lòi thực tế và kỳ vọng; hay nói cách khác là mức độ rủi ro hoặc tổn thất tín dụng ở mức các ngân hàng cho là họp lý, được kiểm soát và trong phạm vi nguồn lực tài chính của họ. Ngân hàng cần phải quản trị rủi ro vốn có, hiện hữu danh mục đầu tư cũng như trong từng khoản vay, từng hoạt động kinh doanh riêng lẻ. Ngân hàng cũng cần xem xét rủi ro tín dụng trong mối tương quan với các loại rủi ro khác. Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả là điều kiện thiết yếu để quản trị rủi ro ngân hàng nói chung và vô cùng cần thiết vói sự thành công lâu dài của ngân hàng.
Bởi vì rủi ro tín dụng tiếp tục là vấn đề nổi cộm nhất của các ngân hàng trên khắp thế giới, mỗi ngân hàng đều phải rút ra các bài học cho mình từ những kinh nghiệm quá khứ. Ngân hàng cần nhận thức được sự cần thiết phải nhận dạng, đo lường, kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng cũng như lập dự phòng tài chính để bù đắp tổn thất khi cần thiết.
5.3.1. Đánh giá khách hàng
> Đánh giá khách hàng
Đối với mỗi đơn xin vay, ngân hàng cần xem xét:
- Người xin vay có thể tín nhiệm và ngân hàng biết như thế nào về họ (điều
- Hợp đồng tín dụng có được ký kết một cách đúng đắn và hợp lệ nhằm bảo vệ được ngân hàng và người gửi tiền.
- Trường hợp khách hàng không trả nợ, ngân hàng có thể thu hồi nợ bằng tài sản hay thu nhập của người vay một cách nhanh chóng vói chi phí và rủi ro thấp (các loại bảo đảm tín dụng thường sử dụng: tài khoản phải thu, hàng tồn kho, thế chấp tài sản cố định, bảo lãnh của bên thứ ba).
5.3.2. Phân tán rủi ro♦> Bảo hiểm tín dụng ♦> Bảo hiểm tín dụng
Để đảm bảo an toàn vốn tín dụng đòi hỏi ngân hàng sớm có quy định, đưa vào thực hiện và yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho ngành nghề kinh doanh và bảo hiểm tài sản vay của mình.
Trong hoạt động tín dụng, có những khách hàng vay mang nhiều rủi ro, nhưng là những khách hàng tiềm năng. Để có thể hạn chế rủi ro mà vẫn giữ được khách hàng, ngân hàng có thể chuyển rủi ro cho các chủ thể khác có khả năng chịu đựng rủi ro bằng cách thực hiện bảo hiểm tín dụng.
❖ Lập quỹ dự phòng rủi ro
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, việc xảy ra rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi, nhưng bằng cách nào để ngăn chặn và hạn chế tối thiểu những thiệt hại do rủi ro gây ra là vấn đề cần phải quan tâm. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro là một trong những biện pháp hạn chế rủi ro mà bắt kỳ Ngân hàng nào cũng thực hiện. Trong những năm qua, việc trích lập quỹ dự phòng rủi
ro đối vói các đối tượng này là Ngân hàng nên tiến hành cho vay hợp vốn. Vì cho vay hợp vốn có sự tập trung nguồn vốn cho vay của nhiều Ngân hàng khác nhau, từ đó phân tán được rủi ro và giúp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng. Do đó, hình thức cho vay họp vốn nên được khuyến khích, nó góp phần đẩy mạnh hiệu quả sản xuất kinh doanh của Ngân hàng mình vói sự trợ giúp của các Ngân hàng bạn.
5.3.3. Công tác theo dõi giám sát trong khi cho vay
Để hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc sử dụng vốn vào các mụa đích kinh doanh có mức độ rủi ro cao, dẫn đến ít có khả năng được thanh toán. Trong quá trình cho vay, nhân viên tín dụng thường xuyên phải kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, vấn đề tuân thủ theo các điều khoản đã ghi trong họp đồng tín dụng, nếu họ không tuân theo có thể sử dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành những quy định của hợp đồng. Điều này đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng tín dụng cần phải rõ ràng, đầy đủ, chính xác và chặt chẽ.
Hình 11: Quy trình theo dõi các khoản vay có vấn đề
chính của khách hàng đến thời điểm hiện tại như thế nào. Xem xét tư cách và thái độ của khách hàng, trình độ và khả năng quản lý của khách hàng...
5.3.4. Nâng cao chất lượng trình độ cán bộ tín dụng
Lãnh đạo Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo cán bộ tín dụng theo lĩnh vực, chuyên ngành, cử cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ theo từng dự án hay địa bàn nhất định. Việc phân chia chuyên trách như vậy một mặt nâng cao năng lực chuyên môn và giảm thiểu áp lực, mặt khác để tạo điều kiện để nắm chắc hơn nữa tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của khách hàng, hiểu được nguyên nhân vay vốn và việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không.
Khi nhận biết một món vay trở nên xấu đi, nên tiến hành các bước sau:
T Phân tích vấn đề của khách hàng
T Tư vấn với các nhân viên chuyên thu nợ vay hoặc với cán bộ cấp cao hơn T Thu thập thông tin toàn bộ về khách hàng và các vấn đề của họ.
'T Xem xét lại hồ sơ vay, đảm bảo, ghi chú, thế chấp và hợp đồng.
Giao trách nhiệm cụ thể, rõ ràng và có những hình thức khen thưởng, xử phạt phù hợp (thấy rõ vai trò trách nhiệm của mình trong công việc, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao). Ngân hàng tăng cường kiểm tra nội bộ, kiểm tra chéo.
tín dụng của Ngân hàng. Trong thời gian qua, các chỉ tiêu mà Ban lãnh đạo đề ra cho cán bộ tín dụng Việt Á cần Thơ là tương đối họp lý, nó đã góp phần mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng.
5.3.5. Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro khác
a) . Đối vói nguyên nhân khách quan.
Ngân hàng xem xét và trợ giúp cho khách hàng để họ có điều kiện tiếp tục sản xuất và kinh doanh, tạo ra năng suất trả nợ ngân hàng được tốt hơn như:
+ Cho gia hạn nợ (đối với nợ ngắn hạn) và điều chỉnh kỳ hạn nợ (đối với nợ trung hạn).
+ Tư vấn cho khách hàng (về kế hoạch sản xuất kinh doanh, về quá trình quản lý doanh nghiệp, hộ sản xuất nhận biết được các yếu kém của mình trong sản xuất kinh doanh từ đó đưa ra các biện pháp họp lý nhằm khắc phục tình trạng lỗ, có nguồn tài chính trả nợ cho ngân hàng).
+ Trợ giúp tài chính cho các khách hàng vay vốn: tức là có thể cho khách hàng vay vốn một khoản tiền mói nhằm khắc phục lỗ (nếu khách hàng có một phương án sản xuất kinh doanh cho món vay mói khả thi).
b) . Đối với nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Qua 3 năm hoạt động, tuy còn những khó khăn nhất định nhưng hoạt động của Chi nhánh đã từng bước đi vào ổn định; DT, LN đều có sự gia tăng ( lọi nhuận năm, 2006: 2.404 triệu đồng, 2007: 12.573 triệu đồng , năm 2008 : 9.445 triệu đồng).
HĐKD của NH luôn phát triển theo đúng định hướng của chỉ đạo của ngành, cụ thể tỷ lệ an toàn đều thỏa mãn các tỷ lệ chung của ngành. Không vượt giới hạn tín dụng cho phép. Chi nhánh luôn chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ tín dụng đều có tài sản đảm bảo. Thực hiện cho vay nhiều đối tượng và TPKT khác nhau nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền.
Mặt khác, do ảnh hưởng chung về quá trình đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện đại ở nước ta còn chậm - chưa có hệ thống và công nghệ thanh toán hiện đại - nên các dịch vụ thanh toán tại NH cũng còn chậm, chủ yếu vẫn là thủ công, với chứng từ bằng văn bản giấy tờ, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt còn lớn. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt còn nhiều hạn chế, do tính thuận tiện, nhanh nhạy, an toàn chưa cao. Ngoài ra việc cung cấp các dịch vụ tư vấn về thông tin, thị trường, nghiệp vụ... cho khách hàng cũng hầu như chưa được triển khai.
Bên cạnh đó, cơ chế, luật pháp của Nhà nước về các lĩnh vực liên quan đến hoạt động của NHTM nói chung còn mang nặng tính hành chính, bao cấp, thiếu đồng bộ, thậm chí còn chồng chéo, mâu thuẫn vói nhau, gây khó khăn nhất định cho hoạt động NH. Chính vì vậy, đòi hỏi sự nỗ lực nhiều hom nữa của Ban GĐ cùng toàn thể CBNV NH nhằm tạo ra những bước tiến vững chắc
- Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị hiện đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa công cụ dụng cụ, bảo quản...
- Đưa thêm chỉ tiêu tăng số lượng đưa CB NV đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với môi trường, điều kiện KD trong thời đại mói, góp phần nâng số lượng CB có trình độ cao trên địa bàn.
- Xem xét và cung cấp thêm máy ATM trên địa bàn, giúp ngưòi dân giao dịch thường xuyên và quen thuộc hơn vói máy ATM của VAB
- Nên có trang phục thống nhất cho toàn hệ thống (có thể vào những ngày nhất định trong tuần), bởi những lọi thế sau:
+ Tạo được sự nhất quán không chỉ trong NH mà còn đối vói công chúng trong và ngoài nước. Khi ra đường, họ thấy màu áo đó là biết ngay nhân viên của VAB.
+ Tạo cảm giác thân quen vì đi đâu cũng thấy hình ảnh của VAB (lặp đi lặp lại). Hình ảnh VAB đã có từ lâu, tuy nhiên nếu chỉ qua băng rol, tài trợ không cũng chưa đủ. Bởi khi VAB tài trợ cho bóng đá, thì những ai dam mê bóng đá mói biết, còn những thành phần khác sẽ không biết và không có ấn tượng gì...
+ Làm cho nhân viên thấy tự tin hơn khi khoác trên người một chiếc áo, một Logo biểu tượng của VAB - một NH luôn vì mục tiêu: Hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững và hội nhập quốc tế.
- Nhanh chóng liên kết vói các NH khác hệ thống (Xây dựng hệ thống liên NH trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ATM) nhằm tránh tình trạng thẻ của NH nào phát hành thì chỉ rút tiền tại máy rút tiền tự động của NH đó tức 1 thẻ có thể sử dụng được nhiều máy ATM của bất kỳ NH nào.
- về việc áp dụng công nghệ hiện đại, do mỗi nhân viên ngân hàng cần có
thòi gian nhất định để thích ứng vói công nghệ mói nên giới chức lãnh đạo ngân hàng cần có những biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, thậm chí cả đòi hỏi, từng nhân viên phải nỗ lực hết khả năng để sớm thích nghi.
- Ngân hàng cần lập ra bộ phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến trên thị trường, nắm bắt kịp thòi, chính xác thông tin bất lọi và có lợi cho NH, để từ đó báo cáo ngay vói cấp trên đưa ra hướng giải quyết tốt nhất.
Hiện nay, cùng vói sự phát triển của các Khu Công nghiệp - Khu Chế xuất, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp ở đây ngày càng gia tăng. Đây là cơ hội cho các NHTM ữong nước nói chung, VAB nói riêng đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ và là thị trường tạo nguồn thu ngoại tệ giúp NH thu hút được