Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển mekong (MDB)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH š¯› LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MEKONG (MDB) GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN HỮU TÂM TRẦN THỊ NGỌC QUYÊN MSSV: B070069 Lớp: Tài - tín dụng K33 (bằng 2) Cần Thơ, tháng 12/2010 Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) LỜI CẢM TẠ Trước tiên gửi lòng biết ơn sâu sắc đến ba mẹ, người sinh thành, nuôi dưỡng cho có ngày hôm Em xin chân thành cám thầy Nguyễn Hữu Tâm – Giảng viên khoa Kinh Tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em xin gửi lời tri ân trân trọng đến thầy cô trường Đại học Cần Thơ, người giảng dạy cho em suốt năm học vừa qua Xin cám ơn ban lãnh đạo Ngân hàng phát triển Mekong tạo điều kiện thuận lợi cho hoàn thành tốt luận văn Xin cám ơn quý anh chị Ngân hàng phát triển Mekong nhiệt tình giúp đỡ suốt thời gian thực tập Ngân hàng Ngày 06 tháng 12 năm 2010 Sinh viên thực Trần Thị Ngọc Quyên GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 06 tháng 12 n ăm 2010 Sinh viên th ực Tr ần Thị Ngọc Quyên GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Sinh viên Trần Thị Ngọc Quyên thực tập Ngân hàng Phát triển Mekong từ ngày 04/10/2010 đến ngày 03/12/2010 đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển Mekong (MDB)” Trong thời gian thực tập ngân hàng, em Trần Thị Ngọc Quyên chấp hành tốt nội quy quan, có thái độ nghiêm túc nhiệt tình công việc, vui vẻ với khách hàng hòa đồng với anh chị em quan An Giang, ngày GVHD: Nguyễn Hữu Tâm tháng n ăm 2010 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • • • Họ tên người hướng dẫn: NGUYỄN HỮU TÂM Học vị: Thạc sĩ Đơn vị công tác : Khoa Kinh tế - QTKD • • • • Họ tên sinh viên: TRẦN THỊ NGỌC QUYÊN Mã số sinh viên: B070069 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Mekong (MDB) NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Về hình thức: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt được: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Kết luận: ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 Người nhận xét GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………… Ngày tháng năm 2010 Giáo viên phản biện GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ……………………… 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu ……………………………………………………… 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn ……………………………………………… 1.1.2.1 Căn khoa học …………………………………………………………2 1.1.2.2 Căn thực tiễn ……………………………………………………… 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU …………………………………………………… 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Lý thuyết tín dụng hệ thống tín dụng 2.1.1.1 Sự hình thành tín dụng a Khái niệm tín dụng b Sự hình thành tín dụng 2.1.1.2 Sự phát triển tín dụng a Tín dụng nặng lãi b Sự tồn phát triển tín dụng kinh tế đại 2.1.2 Bản chất, vai trò, chức tín dụng 2.1.2.1 Bản chất tín dụng 2.1.2.2 Vai trò tín dụng 2.1.2.3 Chức tín dụng 2.1.3 Các hình thức tín dụng 2.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng a Tín dụng ngắn hạn b Tín dụng trung hạn c Tín dụng dài hạn 2.1.3.2 Căn cư vào đối tượng tín dụng a Tín dụng vốn lưu động b Tín dụng vốn cố định 2.1.3.3 Căn theo mục đích sử dụng vốn a Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa b Tín dụng tiêu dùng 2.1.3.4 Căn vào chủ trương quan hệ tín dụng a Tín dụng thương mại b Tín dụng ngân hàng 10 c Tín dụng nhà nước 10 d Tín dụng quốc tế 10 2.1.4 Rủi ro tín dụng 10 2.1.4.1 Khái niệm 10 GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) 2.1.4.2 Những nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 11 a Nguyên nhân khách quan 11 b Nguyên nhân chủ quan 11 2.1.4.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 11 2.1.5 Một số quy định pháp lý tín dụng 12 2.1.5.1 Nguyên tắc cho vay 12 2.1.5.2 Điều kiện cho vay 12 2.1.5.3 Đối tượng cho vay 13 2.1.5.4 Đảm bảo tín dụng 13 a Đảm bảo đối vật 13 b Đảm bảo đối nhân 13 2.1.5.5 Lãi suất cho vay 14 2.1.5.6 Mức cho vay 14 2.1.5.7 Quy trình cho vay 15 2.1.6 Rủi ro tín dụng thiệt hại tín dụng 15 2.1.6.1 Một số rủi ro ma ngân hàng thường gặp 16 2.1.6.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro 16 2.1.6.3 Thiệt hại rủi ro gây 16 2.1.6.4 Gải pháp quản lý rủi ro tín dụng 17 2.1.7 Một số tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn 17 2.1.7.1 Tổng dư nợ tổng vốn huy động 17 2.1.7.2 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn 18 2.1.7.3 Nợ hạn tổng dư nợ 18 2.1.7.4 Hệ số thu hồi nợ 18 2.1.7.5 Vòng quay vốn tín dụng 18 2.1.7.6 Phương pháp so sánh 19 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 19 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.2.3 Phương pháp phân tích 19 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MEKONG (MDB) 20 3.1 VỊ TRÍ ĐỊA LÝ-DÂN SỐ VÀ DIỆN TÍCH-ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ Xà HỘI CỦA THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 20 3.1.1 Vị trí địa lý, diện tích 20 3.1.2 Dân số 20 3.1.3 Đặc điểm kinh tế-xã hội 20 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MEKONG 21 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 21 3.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 22 3.2.2.1 Một số nét tổ chức nhân Ngân hàng 22 3.2.2.2 Cơ cấu máy quản lý ngân hàng 23 3.2.2.3 Một số lĩnh vực hoạt động chủ yếu Ngân hàng 24 3.2.3 Khái quát kết hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 25 3.2.3.1 Tình hình doanh số cho vay 26 3.2.3.2 Tình hình doanh số thu nợ 26 3.2.3.3 Tình hình dư nợ 27 GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) 3.2.3.4 Tình hình nợ hạn 27 3.2.4 Thuận lợi khó khăn hoạt động Ngân hàng 28 3.2.4.1 Thuận lợi 28 3.2.4.2 Khó khăn 28 3.2.5 Phương hướng hoạt động Ngân hàng năm 2010 29 3.2.5.1 Về nguồn vốn tự huy động 29 3.2.5.2 Dư nợ đầu tư tín dụng 30 3.2.5.3 Nợ xấu nợ tồn đọng 30 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MEKONG (MDB) 31 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 31 4.1.1 Khái quát nguồn vốn 32 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 35 4.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng 36 4.1.2.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế 37 4.1.2.3 Vốn tài trợ ủy thác 38 4.1.2.4 Phát hành giấy tờ có giá 38 4.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 38 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay Ngân hàng 38 4.2.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 39 a Doanh số cho vay ngắn hạn 40 b Doanh số cho vay trung dài hạn 41 4.2.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế 42 a Doanh số cho vay ngắn hạn 43 b Doanh số cho vay trung dài hạn 47 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ Ngân hàng 49 4.2.2.1 Phân tích tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế 49 a Doanh số thu nợ ngắn hạn 51 b Doanh số thu nợ trung dài hạn 52 4.2.2.2 Phân tích tình hình thu nợ theo ngành kinh tế 53 a Doanh số thu nợ ngắn hạn 54 b Doanh số thu nợ trung dài hạn 56 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng 57 4.2.3.1 Phân tích dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 58 a Dư nợ cho vay ngắn hạn 58 b Dư nợ cho vay trung dài hạn 59 4.2.3.2 Phân tích dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 60 a Dư nợ cho vay ngắn hạn 61 b Dư cho vay trung dài hạn 63 4.2.4 Phân tích tình hình dư nợ hạn Ngân hàng 64 4.2.4.1 Dư nợ hạn theo thành phần kinh tế 64 4.2.4.2 Dư nợ hạn theo ngành kinh tế 66 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 69 4.3.1 Tổng dư nợ vốn huy động 70 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn 71 4.3.3 Hệ số thu nợ 71 4.3.4 Vòng quay vốn tính dụng 72 GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MEKONG 73 5.1 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN VỐN 73 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠY ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 74 5.3 HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN 75 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 6.1 KẾT LUẬN 77 6.2 KIẾN NGHỊ 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 GVHD: Nguyễn Hữu Tâm SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) 250 200 150 Các tổ chức kinh tế 100 Khách hàng cá nhân Tỷ đồng 50 2007 2008 2009 06/2010 Năm Hình 17: Biểu đồ thể dư nợ hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 - Dư nợ hạn khách hàng cá nhân: Đây thành phần vay vốn chủ yếu ngân hàng Cũng giống tổ chức kinh tế, dư nợ hạn khách hàng cá nhân tăng dần qua năm mà đặc biệt tăng mạnh vào năm 2009 có xu hương giảm đáng kể vào quý năm 2010 Cụ thể năm 2008 dư nợ hạn 20 tỷ đồng tăng 17,2 tỷ đồng, tương tương tăng 614,29% so với năm 2007 Năm 2009 dư nợ hạn tăng mạnh đạt 235 tỷ đồng , tăng 215 tỷ đồng, tương đương tăng 1075% so với năm 2008 Quý II/2010 dư nợ hạn giảm xuống 43,5%, giảm 72,5 tỷ đồng, tương tương giảm 62,5% Nguyên nhân với tăng lên dư nợ cho vay dư nợ hạn tăng lên Nhưng dư nợ hạn tăng mạnh vào năm 2009 cá nhân làm ăn không hiệu sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, lại khó vay vốn từ ngân hàng nên họ chậm chi trả khoản vay đến hạn Đến năm 2010 ngân hàng đẩy mạnh coonng tác thẩm định cho vay, thu hồi nợ việc kinh doanh cá nhân thuận lợi nên dư nợ hạn giảm đáng kể 4.2.4.2 Tình hình dư nợ hạn theo ngành kinh tế GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 66 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) Bảng 20: Dư nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm 2007-2009 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2007 Tỷ trọng 2008 Tỷ trọng 2009 Tỷ trọng 2008/2007 Số tiền 2009/2008 % Số tiền % Nông Nghiệp 1,8 60 14,3 62,17 130,7 47,88 12,5 694,44 116,4 89,10 Thương Nghiệp 1,2 4,8 400 56,5 90,4 40 26,08 62,5 22,89 Thủy Sản 2,5 10,87 56 20,51 53,5 95,53 Phục vụ cá nhân 0,2 0,87 23,8 8,72 23,6 11.800 100 23 100 273 100 250 91,58 Tổng cộng 20 666,67 Nguồn: Phòng kinh doanh – Hội sở Ngân hàng phát triển Mekong Bảng 21: Dư nợ hạn tháng đầu năm 2009 2010 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 06/2009 06/2010 2009/2010 Số tiền % Nông Nghiệp 57,8 42,19 22 45,36 -35,8 -61,94 Thương Nghiệp 42,7 31,17 15 30,93 -27,7 -64,87 Thủy Sản 25,6 18,69 7,4 15,26 -18,2 -71,09 Phục vụ cá nhân 7,96 4,1 8,453 -6,8 -62,39 10,9 Tổng cộng 137 100 48,5 100 -88,5 -64,6 Nguồn: Phòng kinh doanh – Hội sở Ngân hàng phát triển Mekong Tỷ trọng Tỷ trọng - Dư nợ hạn ngành nông nghiệp: Dư nợ hạn ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tăng qua năm 2007-2009 đến tháng đầu năm 2010 có chiều hướng giảm Cụ thể năm 2008 dư nợ hạn 14,3 tỷ đồng, tăng 12,5 tỷ đồng, tương đương tăng 694,44% so với năm 2007 Năm 2009, dư nợ tăng mạnh lên đến 130,7 tỷ đồng, tăng 116,4 tỷ đồng, tương đương tăng 89,10% so với năm 2008 Đến quý năm 2010 dư nợ hạn giảm 22 tỷ đồng giảm 35,8% tương đương giảm 61,94% Nguyên nhân doanh số cho vay tăng nhờ ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động nên dư nợ hạn tăng theo Đặc biệt năm 2009 dư nợ hạn ngành nông nghiệp tăng cao chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, sản xuất gặp kho khăn giá phân bón, vật tư nông nghiệp tăng cao, ngân hàng thắt chặt tiền tệ người dân khó vay vốn trở lại sau đáo hạn Thêm vào đó, ngành chăn nuôi lại gặp dịch bệnh dẫn đến thua lỗ Và đặc điểm ngành thu hoach theo mùa vụ nên đến mùa người dân trả nợ ngân hàng, số chờ giá bán nên dẫn đến dư nợ hạn tăng cao vào năm Nhưng đến quý GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 67 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) năm 2010 dư nợ hạn giảm xuống đáng kể Nguyên nhân sản xuất nông nghiệp gặp thuận lợi hơn, mùa giá tăng cao nên người dân có lãi, trả nợ hạn cho ngân hàng Ngoài ra, cán ngân hàng làm việc hiệu quả, doanh số thu nợ tăng cao ngân hàng thẩm định, giám sát chặt chẽ khoản vay 140 120 100 Tỷ đồng Nông Nghiệp 80 Thương Nghiệp 60 Thủy Sản Phục vụ cá nhân 40 20 2007 2008 2009 06/2010 Năm Hình 18: Biểu đồ thể dư nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm 2007 – 2009 tháng đầu năm 2010 - Dư nợ hạn ngành thương nghiệp: Dư nợ hạn ngành thương nghiệp tăng qua năm 2007-2009 giảm vào quý năm 2010 Cụ thể năm 2008 dư nợ hạn tỷ đồng tăng 4,8 tỷ đồng, tương đương tăng 400% so với năm 2007 Nguyên nhân doanh số cho vay tăng nên dư nợ hạn tăng theo cho vay tiềm ẩn rủi ro Năm 2009 dư nợ hạn tăng cao 62,5 tỷ đồng, tăng 56,5 tỷ đồng tương đương tăng 90,4% Đến tháng đầu năm 2010 dư nợ hạn giảm xuống 15 tỷ đồng, giảm 27,7 tỷ đồng, tương đương giảm 64,87% so với kỳ năm 2009 - Dư nợ hạn ngành thủy sản: Dư nợ hạn ngành thủy sản năm 2009 56 tỷ đồng tăng 53,5 tỷ đồng, tương đương tăng 95,53% Ngành thủy sản ngân hàng cho vay từ năm 2008, đến năm 2009 ngành lại gặp nhiều khó khăn từ vụ kiện cá tra Mỹ, sản phẩm xuất vào thị trường lớn, truyền thống, hộ nuôi cá tra doanh nghiệp xuất cá tra gặp nhiều khó khăn nên trả nợ cho ngân hàng đến hạn Đến quý năm 2010 dư nợ hạn giảm dần 7,4 tỷ đồng, giảm 18,2 tỷ đồng, tương đương giảm 71,09% so với kỳ năm 2009 Nguyên nhân do, thị trường nhập GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 68 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) thủy sản Mỹ Châu Âu chấp nhận lại sản phẩm Việt Nam, hộ nuôi daonh nghiệp xuất thủy sản kinh doanh hiệu nên giảm nợ hạn Tuy vậy, ngân hàng nên thẩm định tốt giám sát chặt chẽ nửa ngành tiềm ẩn nhiều nguy - Dư nợ hạn phục vụ cá nhân: Đây lĩnh vực cho vay ngân hàng chiếm tỷ trọng tương đối lớn mà dư nợ hạn ngành tăng qua năm tăng tương đối thấp so với ngành khác Cụ thể năm 2009 dư nợ hạn 23,8 tỷ đồng tăng 23,6 tỷ đồng, tương đương tăng 11.800% so với năm 2008 Ta thấy dư nợ hạn tăng cao số tương đối số tương đối không cao so với nhành khác Nguyên nhân ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Chủ yếu cho vay phục vụ cá nhân cho vay tiêu dùng, đối tượng thường công nhân viên, năm 2009 tình hình kinh tế khó khăn, lương số doanh nghiệp lại giảm co cá nhân việc, nên nợ hạn ngành tăng cao Đến quý II/2010 kinh tế có nhiều khởi sắc ngân hàng thận trọng cho vay nên dư nợ hạn giảm đáng kể 4,1 tỷ đồng giảm 6,8 tỷ đồng, tương đương giảm 62,39% so với kỳ năm 2009 Tóm lại, dư nợ hạn ngân hàng tăng qua năm với doanh số cho vay Tuy nhiên, năm 2009 điều kiện khách quan khủng hoảng kinh tế nên dư nợ hạn tăng cao tất nhóm ngành Mặc dù vậy, ngân hàng cố gắng khắc phục cách thẩm định cẩn thận khoản vay, giám sát chặt chẽ khách hàng sử dụng vốn có mục đích không đôn dốc khách hàng trả nợ đến hạn nên đến quý năm 2010 dư nợ hạn giảm xuống đãng kể tất các ngành 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động thường xuyên hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải trọng đến vấn đề chất lượng tín dụng ngày tốt Để đánh giá cách khái quát quy mô hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng đạt năm qua ta sử dụng số tiêu tài GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 69 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) Bảng 22: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm 2007 - 2009 Năm ĐVT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 06/2010 Vốn huy động tỷ 998 1.430 1.438 1.731 Doanh số cho vay tỷ 1.890 2.550 3.648 2.680 Doanh số thu nợ tỷ 1.019 2.472 2.594 2.260 Nợ hạn tỷ 23 273 48,5 Tổng dư nợ tỷ 1.265 1.343 2.397 2.448 Dư nợ bình quân tỷ 829,5 1.304 1.870 2.423 Tổng dư nợ vốn huy động Lần 1,27 0,94 1,67 1,41 Tỷ lệ nợ hạn % 0,24 1,71 11,39 1,98 Hệ số thu nợ % 53,92 96,94 71,11 84,33 Vòng 1,23 1,90 1,39 0,93 Vòng quay tín dụng 4.3.1 Tổng dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn không đạt hiệu Qua bảng số liệu 13, ta thấy tiêu tăng giảm không qua năm , hầu hết lớn riêng năm 2008 nỏ Chỉ Cụ thể, năm 2007 bình quân 1,27 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Điều cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng thấp Ngân hàng sử dụng đồng vốn hiệu Năm 2008 tình hình huy động vốn chi nhánh cải thiện nhiều so với năm 2007, bình quân 0,94 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Điều cho thấy Ngân hàng tích cực công tác huy động vốn sử dụng đồng vốn huy động hiệu hợp lý Tuy nhiên, đến năm 2009 tiêu lại tăng lên cao, bình quân 1,67 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Và tháng đầu năm 2010 số có giảm xuống cao, bình quân 1,14 GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 70 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) đồng dư nợ có đồng vốn huy động Nhìn chung công tác huy động vốn Ngân hàng có cải thiện chưa thực hiệu quả, nhiên Ngân hàng nổ lực để cải thiện tình hình này, cụ thể năm 2010 ngân hàng mở chi nhánh mới, khai trương thêm phòng giao dịch để tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng Mặc dù vốn huy động chưa đảm bảo với tiêu khẳng định đầu tư tín dụng Ngân hàng tốt 4.3.2 Tỷ lệ nợ hạn Dựa vào tiêu ta đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nếu tỷ lệ cao tức Ngân hàng hoạt động không hiệu Theo quy định hành tỷ lệ cần phải trì 7% Nhìn chung qua năm tỷ lệ tăng, năm 2007 0,24%, năm 2008 1,71%, đến năm 2009 tỷ lệ tăng lên cao 11,39% vượt khỏi mức cho phép Ngân hàng Nhà nước Nguyên nhân năm kinh tế khó khăn, khách hàng khó tiếp cận vay vốn từ ngân hàng nên họ không trả khoản nợ đến hạn, làm cho tỷ lệ nợ hạn ngân hàng tăng cao Hơn nữa, thu nhập người dân mang tính chất mùa vụ kết thúc mùa vụ họ toán gốc lãi cho ngân hàng đặt biệt vụ mùa người nông dân thường có tâm lý chờ giá để bán nên họ sẵn sàng chấp nhận với mức lãi suất hạn Mặt khác, thị trường bất động sản thời gian qua bị đóng băng, khó bán, người dân ngần ngại mua, người kinh doanh nhà đất tình trạng khó thu hồi vốn nên trả nợ hạn cho ngân hàng Chính vậy, mà thời gian tỷ lệ nợ hạn ngân hàng tăng cao Tuy nhiên, Ngân hàng nổ lực, giám sát, nhắc nhỡ khách hàng trả nợ tỷ lệ giảm xuống đáng kể 1,98% vào cuối quý II/2010 Đây thành tích đáng khích lệ Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng cần tiếp tục phát huy nửa nhằm khống chế tỷ lệ xuống thấp tới mức 4.3.3 Hệ số thu nợ Phản ánh hiệu thu hồi ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng Số tiền ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng tăng giảm qua ba năm Cụ thể năm 2007 tiêu 53,92% năm 2008 tiêu tăng lên cao 96,94% sang năm 2009 tiêu lại giảm xuống 71,11% đến quý II/2010 tăng trở lại 84,33% GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 71 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) Điều cho thấy công tác thu nợ ngân hàng tăng giảm theo theo phát triển kinh tế Do năm gần tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên việc thu nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, nhờ đội ngũ cán tín dụng có lực tận tâm với công việc nên việc thu nợ dần cải thiện ngày tốt 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Đánh giá tốc độ luân chuyển đồng vốn, thời gian thu hồi nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng lớn công tác thu nợ có hiệu ngược lại Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay tín dụng tăng giảm không nhìn chung cao Cụ thể năm 2007 vòng quay vốn tín dụng đạt 1,23 vòng, năm 2008 tăng so với năm 2007và đạt 1,9 vòng Do năm 2008 tốc độ tăng dư nợ bình quân tăng chậm tốc độ tăng thu nợ Đến năm 2009 vòng quay vốn tín dụng ngân hàng giảm 1,39 vòng Do năm này, Ngân hàng có xu hướng cho vay trung dài hạn tăng lên Tuy nhiên vòng quay vốn cao cho thấy Ngân hàng sử dụng tốt đồng vốn hiệu Quý II/20010 đạt 0,93 vòng nhiều khoản vay kỳ hạn 12 tháng chưa đến hạn thu hồi nên khó đánh giá xác vòng quay vốn tín dụng thời gian GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 72 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MEKONG 5.1 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN VỐN Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng có bước tiến triển tốt thể qua mức huy động năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vì nguồn vốn có chi phí thấp nên huy động tối đa công suất địa bàn Tuy nhiên huy động vốn Ngân hàng số tồn tại: -Lãi suất tiền gửi trước đơn điệu thường thấp so với sô ngân hàng địa bàn -Chính sách khách hàng: Ngoài yếu tố nêu trên, vấn đề ảnh hưởng lớn đến thu hút nguồn vốn công tác chăm sóc khách hàng Làm để khách hàng thấy ngân hàng quan tâm đến muốn gởi tiền lâu dài ngân hàng Chính số tồn nên ta có số giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn thời gian tới - Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường Đa dạng kỳ hạn gởi lãi suất cụ thể không thấp lãi suất huy động NHTM địa bàn - Áp dụng hình thức huy động dự thưởng trúng vàng, quà tặng khuyến cho khách hàng gửi vào số hình thức huy động khuyến khác phù hợp với sở thích người dân địa bàn theo thời kỳ - Đối với tổ chức kinh tế: tăng cường giao lưu tạo quan hệ ngân hàng với đơn vị, từ tranh thủ đồng tình khuyến khích đơn vị giao dịch qua Ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đặc biệt đơn vị lớn như: kho bạc nhà nước, bưu điện, bảo hiểm xã hội…và đơn vị kinh tế địa bàn - Tăng cuờng thông tin tuyên truyền tiếp thị, tiến hành chỉnh sửa nâng cấp trụ sở làm việc, phòng giao dịch, tạo ấn tượng tốt từ đầu với khách GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 73 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) hàng Đồng thời, mở đợt thông tin tuyên truyền tiếp thị lớn thông qua đài phát thanh, băng rôn quảng cáo, phát tờ bướm, tờ rơi tới quan đơn vị hộ gia đình - Kết hợp với ban đền bù giải toả, tìm hiểu hộ có nguồn thu từ đền bù giải toả để có hướng tiếp thị khuyến khích khách hàng gởi vào - Triển khai sản phẩm dịch vụ đại như: thẻ ATM, thẻ toán, thẻ ghi nợ để thu hút tiền nhàn rỗi với lãi suất thấp - Tiến hành khoán tới phòng ban người lao động công tác huy động vốn khuyến khích khách hàng Có chế độ hoa hồng phù hợp cho tổ chức cá nhân có công việc vận động khách hàng gởi vào Ngân hàng - Quảng cáo tiếp thị khách hàng: phát hành tờ rơi, tờ bướm gởi tới nhà, khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đồng thời tạo lòng tin giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mục tiêu nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng, tăng thị phần tạo lượng khách hàng truyền thống ổn định kinh doanh 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Muốn hoạt động tín dụng đạt có hiệu trước mắt ta cần giải vấn đề doanh số cho vay doanh số thu nợ cho hợp lý Như phân tích ngân hàng nên tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ta chọn tăng trưởng cho vay thành phần kinh tế họ khách hàng mục tiêu, tiềm tương lai, khách hàng mang lợi ích lớn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng (như huy động nguồn vốn toán, thu dịch vụ toán, cho vay doanh số lớn) ngành nghề kinh tế vậy, để phát triển theo cấu chuyển dịch kinh tế thực tế ngân hàng tăng trưởng đầu tư ngành truyền thống ngành có tiềm thương mại Tuy nhiên, thay đổi tỷ trọng thành phần kinh tế, ngành kinh tế thay đổi không lớn ngân hàng không tập trung cho vay nhiều cho số đối tượng nhằm phân tán rủi ro Để thực điều sau ta có số giải pháp để phát triển doanh số cho vay: - Ưu đãi lãi suất cho vay - Đa dạng hoá loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Thực việc cho vay cho khách hàng nhanh ch ống, gọn gàng GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 74 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Đầu tư xây dựng cở vật chất đại khang trang, để thu hút thêm nhiều khách hàng Tăng cho vay đồng thời phải có giải pháp tăng doanh số thu nợ thời gian tới - Nâng cao chất lượng thẩm định khâu quan trọng nhằm giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác - Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay - Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp khoản nợ hạn nhỏ, cán tín dụng phải tăng cường đôn đốc thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo - Xử lý tài sản làm đảm bảo: khách hàng sản xuất kinh doanh bị phá sản hiệu quả, khả trả nợ Vì vậy, sau thực biện pháp đôn đốc, xử lý nợ mà khách hàng không trả đựơc nợ ngân hàng tiến hành xử lý tài sản khách hàng - Giảm bớt thủ tục vay vốn để giảm bớt chi phí, thời gian lại khách hàng - Khuyến khích đầu tư cho mô hình sản xuất áp dụng khoa học kỹ thuật đạt hiệu - Kết hợp với hộ nông dân tổ chức buổi khuyến nông - Đối với hộ nuôi trồng thủy sản đẩy mạnh cho vay theo tổ nhóm 5.3 HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN Qua phân tích ta thấy nợ hạn ngân hàng năm 2009 tăng cao Là rủi ro hoạt động tín dụng Đây vấn đề khó khăn ngân hàng Để hạn chế nợ hạn ngân hàng thực vấn đề sau: Ø Công tác thẩm định Cán tín dụng cần phải thẩm định thật kỹ trước định cho vay lực tài (nguồn thu nhập khách hàng từ đâu? Có ổn định hay không?) Đối với khách hàng truyền thống cần phải thẩm định trước sau cho vay nhằm nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh họ, không chủ quan mà đánh giá sai khách hàng Ø Chú trọng công tác thu nợ GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 75 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) Cán tín dụng cần giám sát, theo dõi khách hàng để đảm bảo thu nợ vào thời điểm kết thúc mùa vụ kỳ sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo trả nợ hạn tránh để khách hàng sử dụng vốn sang kinh doanh lĩnh vực khác dẫn đến rủi ro không thu hồi nợ sau Ø Đánh giá tình hình cho vay cán tín dụng Sau kết thúc quý, ngân hàng cần tổ chức sơ kết, đánh giá tình hình cho vay cán tín dụng để có chế độ khen thưởng cho cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ Ø Tổ chức phân tích nợ hạn sau kỳ báo cáo Để đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng cần phải tổ chức kiểm tra định kỳ hàng tháng, quý để phân loại nợ tốt, nợ xấu để kịp thời xử lý GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 76 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong trình phát triển, hội nhập hoạt động Ngân hàng thiếu, Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc cung cấp vốn tạo động phát triển bền vững cho kinh tế Và Ngân hàng phát triển MeKong nhiều đóng góp cho công phát triển đất nước thực mục tiêu công nghiệp hóa - đại hóa nước nói chung tỉnh An Giang nói riêng Thời gian qua Ngân hàng thực vai trò chức kinh doanh tiền tệ mình, phục vụ tận tình cho đa số người dân cần vốn sản xuất kinh doanh, cải thiện sống, nâng cao mức sống, giúp cho kinh tế cảu tỉnh ngày phát triển đuổi kịp với kinh tế tỉnh bạn Mặt dù hoạt động lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực chịu nhiều diễn biến phức tạp, khó lường thời tiết, dịch bệnh…nhưng Ngân hàng phát triển Mekong không ngừng đổi nhiệm vụ chức hoạt động, lấy “hiệu khách hàng hiệu Ngân hàng” Sự phát triển nhìn thấy số tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng ngày tăng Năm 2007 số tiền nhận dân cư 998 tỷ đồng tăng 44,29 vào năm 2008 đêna thàng năm 2010 đạt 1731 tỷ đồng tăng 102,465 so với kỳ năm 2009 Bên cạnh nhu cầu vốn người dân tăng theo, năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn 1.471 tỷ đồng tăng 29,365 vào năm 2005 tăng 45,28% vào năm 2009 Đặc biệt đến quý II/2010 đạt 2.012 tỷ đồng, tăng 68,37% so với kỳ năm 2009 Sự tăng lên giúp cho bà nông dân có đủ vốn để sản xuất, phát huy hiệu quả, nâng cao suất chất lượng sản phẩm, người dân ngày ăn nên làm Đi đôi với việc đầu tư tín dụng công tác thu hồi nợ, không đầu tư tăng mà thu nợ tăng Nếu năm 2007 doanh số thu nợ đạt 1.019 tỷ đồng, đến năm 2008 2.472 tỷ đồng tăng 142,59 tăng thêm 4,94% vào năm 2006 Thu nợ tăng chứng cho việc người dân sử dụng vốn vay có hiệu Mặt khác thu nợ tăng giúp đỡ quỵền địa phương, cán tín dụng việc đôn đốc thu nợ sẳn lòng trả nợ người vay GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 77 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) Dù có lúc gặp khó khăn nhìn chung Ngân hàng kiểm soát rủi ro tín dụng, mà tỷ lệ nợ hạn dư nợ Ngân hàng năm 2007 0,24%, năm 2005 1,71% Đến năm 2009 dù có tăng lên vượt mưc cho phép Ngân hàng Nhà nước ngân hàng nhanh chống giảm tỷ lệ xống 1,98% vòa quý II/2010 Mặc dù, doanh số huy động, cho vay , thu nợ, dư nợ tăng thiết nghĩ tăng lên chưa tương xứng với kinh tế tiềm Ngã Bảy Do Ngân hàng nên có nhiều biện pháp hoạt động kinh doanh để đưa Ngân hàng ngày phát triển Qua phân tích tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng, ta thấy năm 2009 sáu tháng đầu năm 2010 kinh tế phát triển với tốc độ cao, nên nhu cầu vốn lớn Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng đầu tư, đa dạng hóa ngành nghề, loại hình dich vụ nhằm mở rộng hoạt động tín dụng việc tăng doanh số cho vay để phù hợp với phát triển kinh tế Các doanh nghiệp cần vốn để đổi máy móc thiết bị, công nghệ, mở rộng quy mô hoạt động nhằm tạo sản phẩm có đủ sức cạnh tranh thị trường Trong lĩnh vực nông nghiệp vậy, người dân muốn mở rộng diện tích gieo trồng, trang trại để xuất sang nước khác nhằm tăng thêm thu nhập Vì mà đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng việc làm cần thiết mà Ngân hàng cần thực cho thật tốt 6.2 KIẾN NGHỊ Qua trình phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển Mekong xin đưa vài kiến nghị hoạt động Ngân hàng vào thời gian tới với hy vọng có ý nghĩa thiết thực để đưa hoạt động Ngân hàng ngày phát triển Cụ thể sau: - Tiếp tục củng cố tăng cường nguồn vốn huy động Ngân hàng, đặc biệt loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng thời, tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng - Không nên thu lãi theo tháng, quý mà nên thu lãi theo định kỳ sinh trưởng trồng vật nuôi, đối tượng đầu tư Bởi thu lãi theo tháng, quý không mùa vụ thu hoạch hộ sản xuất họ không đủ khả tài để nộp cho Ngân hàng, mặt khác giúp cho người dân giảm bớt chi phí lại GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 78 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) - Giảm lãi số hộ gặp khó khăn thiên tai, dịch bệnh, mùa khả trả nợ cho Ngân hàng mà trước Chính phủ đạo cho khoanh nợ - Ngân hàng nên kết hợp với công ty bảo hiểm trồng vật nuôi, tạo điều kiện để bán bảo hiểm nơi cho vay, cán tín dụng nên khuyến khích người dân mua bảo hiểm, để gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt…thu nhập bà đảm bảo công tác thu nợ Ngân hàng dễ - Có tải phận tín dụng, vào cuối tháng, cán vừa phải cho vay, thẩm định vừa phải làm báo cáo cuối tháng, để hạn chế tình trạng tải Ngân hàng nên tăng cường thêm nhân viên phận - Ngân hàng nên mở thêm dịch vụ rút tiền tự động ATM để thuận tiện giao dịch Ngân hàng Tóm lại qua trình phân tích ta thấy hiệu hoạt động tín dụng tai Ngân hàng phát triển Mekong góp phần tích cực vào việc cải thiện đời sống cho người dân vùng Đồng sông Cửu Long nói chung An Giang nói riêng GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 79 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư (2005), Ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng ngân hàng , NXB Thống kê - Trường Đại học kinh tế TPHCM Nguyễn Hữu Tâm (2008) Bài giảng phương pháp nghiên cứu kinh tế, khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Thanh Nguyệt (2000), Quản trị Ngân hàng, NXB - Trường Đại học Cần Thơ Niên giám thống kê (2009), NXB Cục thống kê tỉnh An Giang, Phòng thống kê Thành Phố Long Xuyên Thái Văn Đại (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Trường Đại học Cần Thơ Các tạp chí Ngân hàng (2009 2010) Các báo cáo tổng kết Ngân hàng phát triển Mekong 2007 - 2009 quý II/2010 Các trang web thông tin kinh tế GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 80 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên [...]... Phát triển Mekong (MDB) 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình nguồn vốn của ngân hàng - Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng - Phân tích rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng - Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng - Đề xuất các giải pháp nhằm giảm rủi ro và nâng cao hoạt động tín dụng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng. .. nghiên cứu liên quan đến đề tài - Phân tích thực trạng, hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng - Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng - Đề xuất một số giải pháp nhằm giúp cho hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển tốt hơn GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 3 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng của NH Phát triển Mekong (MDB) CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ... Đối với bản thân ngân hàng, rủi ro sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 11 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng của NH Phát triển Mekong (MDB) hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn huy động và đi vay ngân hàng cấp trên, các tổ chức tín dụng khác Khi ngân hàng không thu hồi... phát triển của tín dụng Trong sự phát triển của nền kinh tế thì sự phát triển của tín dụng thể hiện: GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 6 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng của NH Phát triển Mekong (MDB) - Các tổ chức ngân hàng và tài chính tín dụng ngày càng phát triển và có mặt khắp mọi nơi - Sự đa dạng hoá các nghiệp vụ để có thể đáp ứng một cách tốt nhất và nhanh nhất cho khách hàng. . .Phân tích hoạt động tín dụng của NH Phát triển Mekong (MDB) DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Khái quát tình hình hoạt động tín dụng qua 3 năm 2007-2009 và 6 tháng đầu năm 2010 25 Bảng 2: Khung lãi suất huy động vốn nội tệ khách hàng cá nhân của Ngân hàng phát triển Mekong 31 Bảng 3: Khung lãi suất huy động vốn nội tệ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng phát triển Mekong. .. định của nhà nước, phục vụ hiệu quả cho các thành phần kinh tế phát triến là ngân hàng phát triển MeKong (MDB) GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 1 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng của NH Phát triển Mekong (MDB) Là một ngân hàng cổ phần còn non trẻ hành lập vào năm 1992 với tên gọi ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn Mỹ Xuyên Cũng như các Ngân hàng Thương mại khác, Ngân hàng phát triển. .. ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, làm cho lợi nhuận ngân hàng ngày càng giảm và đi đến tình trạng phá sản - Khi gặp rủi ro tín dụng ngân hàng không thu được vốn tín dụng nhưng ngân hàng phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này làm cho ngân GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 16 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng của NH Phát triển. .. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MEKONG 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Tiền thân của ngân hàng Phát triển Mekong là Trung tâm tín dụng Mỹ Xuyên được thành lập và hoạt động từ năm 1989, theo Quyết định của Ủy ban Nhân dân Thị xã Long Xuyên, tỉnh An Giang Đến năm 1992, do yêu cầu phát triển của nền kinh tế và để chấn chỉnh hoạt động của các Tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh... Quyên Phân tích hoạt động tín dụng của NH Phát triển Mekong (MDB) - Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng đồng vốn huy động của ngân hàng Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ điều không tốt, bởi vì chỉ tiêu này quá lớn thì cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại nếu chỉ tiêu này quá nhỏ thì cho thấy ngân. .. kiện phát triển kinh tế của địa phương 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân phát triển MeKong trong 3 năm qua (2007 - 2009) và 6 tháng đầu năm 2010 Qua đó, đưa ra các giải pháp để khắc phục những tồn tại và không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của đơn vị GVHD: Nguyễn Hữu Tâm Trang 2 SVTH: Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng của NH Phát ... Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MEKONG (MDB) 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG Mức lãi... Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng - Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng - Phân tích rủi ro hoạt động tín. .. Trần Thị Ngọc Quyên Phân tích hoạt động tín dụng NH Phát triển Mekong (MDB) hoạt động ngân hàng nguồn vốn huy động vay ngân hàng cấp trên, tổ chức tín dụng khác Khi ngân hàng không thu hồi gốc