Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Ths NGUYỄN NGỌC LAM Sinh viên thực hiện: PHAN THỊ OANH KIỀU MSSV:4094261 Lớp:Tài - Ngân hàng Khóa: 35 Cần Thơ 09/2012 Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ LỜI CẢM TẠ  Trƣớc tiên em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo nhà trƣờng, Ban chủ nhiệm khoa Kinh tế thầy cô khoa Kinh tế giảng dạy em suốt năm đại học, nhƣ thầy cô tạo điều kiện cho em hoàn thành chƣơng trình học trƣờng Đại học Cần Thơ Em xin chân thành cảm ơn thầy: Nguyễn Ngọc Lam, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, định hƣớng cho em suốt trình thực tập hoàn thành báo cáo cuối khoá Về phía ngân hàng, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc ngân hàng nhận em vào thực tập ngân hàng, cho em hội để tiếp xúc với thực tế Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến chị Đỗ Thị Tố Quyên, chị giúp đỡ em nhiều suốt thời gian em thực tập ngân hàng, giúp em giải đáp tất thắc mắc mình, cung cấp số liệu cho em thực đề tài Bên cạnh đó, em gửi lời cảm ơn đến anh chị phận quản lý tín dụng phòng hỗ trợ tín dụng nhiệt tình hƣớng dẫn em thực tế hoạt động ngân hàng, cảm ơn anh chị phòng hành chính, phòng giao dịch nhƣ anh chị ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Cần Thơ mang đến cho em bầu không khí thoải mái thân thiện Qua đây, em xin chúc ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Cần Thơ nói riêng, ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội nói chung luôn thịnh vƣợng, ngày vƣơn cao hơn, xa Với kiến thức tầm nhìn hạn chế, lần đầu em có hội tiếp cận với thực tế nên luận văn em không tránh khỏi sai sót, em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến quý thầy cô, ban giám đốc, anh chị phòng ban Cuối em xin kính chúc thầy cô, anh chị ngân hàng hạnh phúc nhiều sức khoẻ! Ngày 19 tháng 11 năm 2012 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) PHAN THỊ OANH KIỀU GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam i SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 19 tháng 11 năm 2012 Sinh viên thực (ký ghi họ tên) PHAN THỊ OANH KIỀU GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam ii SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ngày … tháng … Năm… Thủ trƣởng đơn vị (ký tên đóng dấu) GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam iii SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên ngƣời hƣớng dẫn: NGUYỄN NGỌC LAM Học vị: Thạc sĩ  Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp  Nhiệm vụ hội đồng: Cán hƣớng dẫn  Cơ quan công tác: Văn phòng khoa, khoa kinh tế & QTKD, trƣờng Đại học Cần Thơ  Tên sinh viên: PHAN THỊ OANH KIỀU MSSV: 4094261  Chuyên ngành: tài ngân hàng, khóa 35  Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Cần thơ  Cơ sở đào tạo: Trƣờng Đại học Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: …………………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: …………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: …………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt đƣợc (Theo mục tiêu nghiên cứu) …………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: …………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2012 NGƢỜI NHẬN XÉT GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam iv SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên ngƣời nhận xét:…………………………………Học vị: ………  Chuyên ngành:………………………………………………………………  Nhiệm vụ Hội đồng: Cán phản biện  Cơ quan công tác:…………………………………………………………  Tên sinh viên: PHAN THỊ OANH KIỀU MSSV: 4094261  Chuyên ngành: Tài ngân hàng, khóa 35  Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Cần thơ  Cơ sở đào tạo: Trƣờng Đại học Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: …………………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: …………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: …………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt đƣợc (Theo mục tiêu nghiên cứu) …………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: …………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2012 NGƢỜI NHẬN XÉT GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam v SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.1.3 Vai trò tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Một số vấn đề hoạt động ngân hàng 2.1.3.1 Các nguyên tắc tín dụng 2.1.3.2 Điều kiện vay vốn 2.1.3.3 Các phƣơng thức cho vay 2.1.3.4 Qui trình cho vay 2.1.4 Một số nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 2.1.4.1 Những nhân tố chủ quan 2.1.4.2 Những nhân tố khách quan 10 2.1.5 Một số khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 11 2.1.5.1 Một số khái niệm 11 2.1.5.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 14 GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam vi SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 15 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 16 3.1 SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 17 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triễn 17 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 18 3.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI TẠI CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG NĂM 2009 – 2011 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012 20 3.2.1 Phân tích thu nhập 22 3.2.2 Phân tích chi phí 23 3.2.3 Phân tích lợi nhuận 24 3.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 25 3.3.1 Thuận lợi 25 3.3.2 Khó khăn 26 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2009 – 2011 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012 27 4.1.1 Vốn huy động 30 4.1.2 Vốn điều chuyển 31 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012 32 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 32 4.2.1.1 Cho vay theo thời hạn 33 GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam vii SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 4.2.1.2 Cho vay theo lĩnh vực kinh tế 36 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 43 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 46 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực kinh tế 47 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 53 4.2.3.1 Dƣ nợ theo thời hạn 53 4.2.3.2 Dƣ nợ theo lĩnh vực kinh tế 56 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 61 4.2.4.1 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 61 4.2.4.2 Tình hình nợ xấu theo lĩnh vực kinh tế 64 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ 2009 – 2011 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012 66 4.3.1 Tổng dƣ nợ vốn huy động 66 4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 69 4.3.3 Hệ số thu nợ 70 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ 70 4.3.6 Dƣ nợ xấu ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn 72 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 73 5.1 PHƢƠNG HƢỚNG, NHIỆM VỤ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRONG THÀNH PHỐ CẦN THƠ 73 5.1.1 Phƣơng hƣớng 73 5.1.2 Nhiệm vụ 74 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 75 5.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 75 5.2.2 Giải pháp nâng cao công tác hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 76 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 82 6.1 KẾT LUẬN 82 GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam viii SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6.2 KIẾN NGHỊ NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam ix SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Trong thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm công tác thu hồi nợ để đẩy nhanh vòng vốn tín dụng lên, tái đầu tƣ để phục vụ nhu cầu thị trƣờng 4.3.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng nhƣ khả trả nợ vay khách hàng cho biết số tiền mà ngân hàng thu đƣợc thời kỳ định từ trăm đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ phản ánh khả thu nợ ngân hàng tổng doanh số cho vay hàng năm mà Vì đánh giá tiêu thu nợ ta nên dựa vào phần nợ đến hạn phải thu việc đánh tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thực xác Hệ số thu nợ cao kỳ hạn vay ngắn, khoản nợ đến hạn bao gồm ngắn hạn dài hạn nhiều, rủi ro thấp Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng tăng qua năm, nhƣ năm 2009 trăm đồng cho vay ngân hàng thu đƣợc 86,57 đồng, tiêu chƣa thể đƣợc cách xác công tác thu hồi nợ nhƣng ta thấy số nợ thu nhƣ tƣơng đối Trong điều kiện kinh tế nhƣ việc thu hồi vốn sớm có lợi cho ngân hàng khỏi nguy giá tiền tránh đƣợc rủi ro điều kiện kinh tế khó khăn làm khách hàng không trả đƣợc nợ cho ngân hàng Năm 2010 2011 hệ số thu nợ ngân hàng chuyển biến tích cực lần lƣợt 89,16% 97,87% đáng mừng tháng đầu năm 2012 tăng lên đến 108,99% Điều chứng tỏ việc tập trung cho vay ngắn hạn ngân hàng ngày đƣợc trọng ngân hàng có kết hợp chặt chẽ tăng doanh số cho vay với tăng cƣờng công tác thu hồi nợ Ngân hàng đảm bảo an toàn từ khâu chọn lựa khách hàng có uy tín vay đến khâu xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn Qua năm tháng đầu năm 2012 hệ số thu nợ tăng lên cách rõ rệt, tín hiệu tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng dùng số vốn thu đƣợc tiếp tục đầu tƣ kinh doanh sinh lãi 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ Nợ xấu vấn đề khó thể tránh khỏi trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều đáng quan tâm hết làm để giữ tỷ lệ mức chấp nhận đƣợc nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Chỉ tiêu nợ xấu tổng dƣ nợ phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng cách rõ rệt GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 70 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng có số thấp chất lƣợng tín dụng cao Ta thấy, dƣ nợ tăng qua ba năm nhƣng tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh giảm theo hƣớng tích cực Năm 2009 tỷ lệ 1,15 % Nhƣng sang năm 2011 tỷ lệ nợ xấu giảm gần 50% so năm 2009, nhiên Chi nhánh trích dự phòng nhiều ba năm (cụ thể qua Bảng - Trích dự phòng rủi ro MB qua ba năm) tháng đầu năm 2012 với việc kiểm soát chặt chẽ hồ sơ vay vốn khâu thẩm định phƣơng án kinh doanh nhƣ trình kiểm tra giám sát, nên tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,32% Tỷ lệ thấp hệ thống MB qua hai năm 2010 năm 2011 Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro tín dụng, giảm phát sinh nợ xấu, Chi nhánh cần ý tuân thủ quy trình tín dụng Bởi mục tiêu đơn giản, nhanh gọn cấp tín dụng cho khách hàng để thu hút khách hàng song hành với rủi ro tiềm ẩn Bảng 4.19: TRÍCH LẬP DỰ PHÕNG RỦI RO TÍN DỤNG MB TỪ NĂM 2009 – 2011 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 6T2012 Dự phòng cụ thể 8.373 9.354 12.545 10.200 Dự phòng chung 1.798 2.008 9.140 6.963 Tổng 10.171 11.362 21.685 17.163 (Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro MB Cần Thơ) Hiện MB áp dụng phân loại nợ định tính theo Điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Theo đó, tình hình trích lập dự phòng MB Cần Thơ đƣợc trích lập để dùng xử lý, bù đắp tổn thất đảm bảo an toàn cho ngân hàng trƣớc khoản nợ xấu Hiện chi nhánh thiếu nhân quản lý rủi ro Do đó, mở rộng quy mô không đảm bảo hoàn thành tốt công việc nên tiềm ẩn rủi ro bỏ xót khâu quản lý, thẩm định, xử lý rủi ro – khâu quan trọng hoạt động tín dụng với hoạt động có rủi ro khác Nhƣ vậy, so với mức trung bình ngành địa bàn thành phố Cần Thơ ngân hàng MB chi nhánh Cần Thơ thực tốt công tác tín dụng, đảm bảo chất lƣợng khoản vay Một số khoản nợ xấu phát sinh ngân hàng phần lớn hoàn cảnh khách quan, điều kiện kinh tế xã hội gây bất lợi cho ngƣời dân cho doanh nghiệp làm ảnh hƣởng đến khả trả nợ ngân hàng GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 71 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ họ, có số khách hàng có tƣợng chây ỳ Phần lớn khách hàng chây ỳ hộ kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ, họ có đủ khả trả nợ cho ngân hàng nhiên họ muốn giữ lại số tiền phải trả để tiếp tục bổ sung vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, ta kết luận công tác thẩm định dự án trƣớc cho vay vốn nhân viên tín dụng tƣơng đối tốt Nhƣ vậy, tỷ lệ nợ xấu thấp nhƣng ngân hàng nên quan tâm đến khả trả nợ khách hàng có thật tốt hay không, để có nhìn xác thực 4.3.5 Dƣ nợ xấu ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn Trong giai đoạn 2009-2011 tháng đầu năm 2012 ngân hàng Quân Đội chuyển đổi dần cấu cho vay theo hƣớng ƣu tiên cho vay ngắn hạn, giảm dần khoản cho vay trung dài hạn Tuy nhiên, không quan tâm đến việc cấu lại thời hạn khoản vay, tăng doanh số cho vay mà công việc cần thực song song ý đến chất lƣợng khoản vay đƣợc cấp phát cho khách hàng Tăng cƣờng số lƣợng nhƣng đảm bảo chất lƣợng điều quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm Mặc dù phát sinh dƣ nợ xấu ngắn hạn ngày giảm qua năm cụ thể tháng đầu năm 2012 giảm 0,32% tổng dƣ nợ ngắn hạn nhƣng nợ xấu phát sinh làm tăng chi phí nhƣ chi phí đòi nợ, chi phí dự phòng rủi ro ảnh hƣởng đến khả toán ngân hàng Trƣớc tình hình ngân hàng cần phải ý để có biện pháp giảm tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 72 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 PHƢƠNG HƢỚNG, NHIỆM VỤ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRONG THÀNH PHỐ CẦN THƠ Nghị phiên họp thƣờng kỳ tháng 9/2012 Thủ tƣớng ký ban hành đề số giải pháp quan trọng để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời thúc đẩy sản xuất kinh doanh, giữ mức tăng trƣởng hợp lý Trong đó, Chính phủ yêu cầu Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam tiếp tục điều hành sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với cân đối vĩ mô, phối hợp với sách tài khóa để giúp doanh nghiệp tiếp cận đƣợc vốn vay cho sản xuất kinh doanh, nhƣng không để lạm phát tăng trở lại Ngân hàng phải tăng tín dụng cho khu vực nông nghiệp, thủy sản ngành nghề có khả tiêu thụ sản phẩm Vì vậy, hệ thống ngân hàng thành phố Cần Thơ đề phƣơng hƣớng, nhiệm vụ chủ yếu năm 2013 nhƣ sau : 5.1.1 Phƣơng hƣớng Trong giai đoạn 2011-2015, Ngân hàng Quân đội tiếp tục phát triển theo hƣớng đột phá Hiện nay, Ngân hàng hội sở thuê nhà tƣ vấn hàng đầu giới (thuộc Tập đoàn Chuyên tƣ vấn Tài chính-ngân hàng quốc tế Mỹ) để tƣ vấn xây dựng MB theo mô hình ngân hàng thân thiện với trụ cột Thứ nhất, trở thành ngân hàng cộng đồng, chủ động gắn bó với khách hàng, địa phƣơng Thứ hai, xây dựng ngân hàng chuyên nghiệp gắn bó với khách hàng lớn theo hƣớng chủ động hơn, tạo trung thành khách hàng Thứ ba, xây dựng mô hình ngân hàng giao dịch, toán, quản lý nguồn tiền bảo đảm nhanh chóng an toàn toàn hệ thống nhƣ ngân hàng nƣớc quốc tế Thứ tư, xây dựng ngân hàng có lực quản trị rủi ro hàng đầu Thứ năm, xây dựng ngân hàng văn hóa, sáng tạo, nâng cao tính kỷ luật, tính bền bỉ thƣơng mại, chủ động vƣợt qua khó khăn Mục tiêu lớn Ngân hàng Quân đội phấn đấu xây dựng trở thành Tập đoàn tài mạnh GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 73 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ quốc gia vào năm 2015, phục vụ tốt nhiệm vụ quân đội đất nƣớc Và để hƣớng tới chiến lƣợc phát triễn ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ phải tập trung huy động tối đa nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế-xã hội trung tâm thành phố nói chung huyện lân cận nói riêng, ƣu tiên vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân, vốn cho sản xuất hàng xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, dự án kinh tế trọng điểm thành phố Cần Thơ Đảm bảo hoạt động hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, hiệu quả, an toàn bền vững 5.1.2 Nhiệm vụ Tập trung đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn chỗ nguồn vốn huy động trung, dài hạn để bƣớc chủ động nguồn vốn Đồng thời, tranh thủ nguồn vốn điều hoà từ Hội sở để đảm bảo đủ vốn phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thực cạnh tranh lành mạnh, không gây xáo trộn mặt lãi suất địa bàn Tập trung vốn cho vay phục vụ phát triển kinh tế tỉnh, ƣu tiên vốn cho vay dự án, phƣơng án sản xuất-kinh doanh có hiệu lĩnh vực phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, sản xuất mặt hàng xuất khẩu, vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa theo đạo Chính phủ, ngân hàng Nhà nƣớc cho vay xã điểm xây dựng nông thôn mới, dự án kinh tế trọng điểm Cần Thơ Duy trì cấu vốn khả dụng, không để xảy nguy khả toán; thực quy định tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ấn định lãi suất huy động cho vay, tỷ giá mua bán ngoại tệ phù hợp với quy định pháp luật, chủ trƣơng Chính Phủ ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Tiếp tục đẩy mạnh đại hoá công nghệ, triển khai dịch vụ đại toán Thực tốt giai đoạn Chỉ thị 20/2007/TTg Thủ tƣớng phủ trả lƣơng qua tài khoản mở rộng toán không dùng tiền mặt thông qua hệ thống POS giải ngân vốn tín dụng chuyển khoản Giữ vững ổn định phát triển tổ chức tín dụng địa bàn GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 74 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thấp tỷ lệ nợ xấu Nâng cao chất lƣợng công tác tra, giám sát công tác kiểm soát tổ chức tín dụng nhằm kịp thời phát nguy rủi ro cho tổ chức tín dụng rủi ro tín dụng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Đối với hoạt động huy động vốn: Hiện chi nhánh Cần Thơ phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều, điều chứng tỏ khả huy động vốn đơn vị chƣa tốt Cần phải có sách hợp lý để đảm bảo vốn huy động đủ đáp ứng cho trình cho vay Có nhƣ vƣợt qua khó khăn chờ đợi phía trƣớc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Đối với hoạt động cho vay: tình hình cho vay vốn chi nhánh đạt nhiều tín hiệu khả quan với doanh số cho vay năm sau thƣờng tăng trƣởng lớn năm trƣớc Việc cho vay ngắn hạn đối tƣợng cho vay ngân hàng với doanh số từ hoạt động chiếm 80% tổng doanh số cho vay chung chi nhánh Tuy nhiên, Cần Thơ thành phố trẻ nên nhu cầu xây dựng, sở hạ tầng lớn, vốn trung, dài hạn đóng vai trò quan trọng hoạt động Vì vậy, chi nhánh cần phải có sách cho vay trung dài hạn tốt để đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn địa phƣơng Đối với hoạt động thu nợ: có nhiều cố gắng hoạt động thu nợ, nhƣng ta thấy nợ hạn chi nhánh năm từ 2009-2011 tháng đầu năm 2012 có tín hiệu chuyển biến tốt giai đoạn giảm xuống dƣới 2% Tuy vậy, để giữ vững tỉ lệ cuối năm thật điều đơn giản rủi ro hoạt động tín dụng rình rập trƣớc mắt nhƣ biến động kinh tế thị trƣờng làm cho khách hàng làm ăn không tốt dẫn đến trả nợ không hạn hay khả sử dụng vốn doanh nghiệp sau đƣợc cấp tín dụng không hiệu sử dụng vốn sai mục đích hay doanh nghiệp sau vay vốn thiện chí trả nợ, tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch…Từ đó, thấy việc quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh nhiều việc cần phải làm GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 75 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Ngoài bất cặp nêu công tác huy động vốn cấp tín dụng số khó khăn khác mà chi nhánh cần phải khắc phục để nâng cao hiệu hoạt động hạn chế phần rủi ro gặp phải Đó khó khăn về: + Sự tải công việc đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng chuyên viên phải quản lý từ 300-500 vay + Số lƣợng chuyên viên chi nhánh ít, không tránh khỏi nhân viên phải đảm trách nhiều công việc khiến cho hiệu công việc giảm xuống + Hiện chi nhánh chƣa có sách marketing để điều tra nhu cầu thăm dò ý kiến khách hàng đã, chƣa vay vốn ngân hàng để từ đề đƣợc sách giải pháp vốn hợp lý cho đối tƣợng khách hàng 5.2.2 Giải pháp nâng cao công tác hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ a) Về công tác huy động vốn Trong thời gian qua ngân hàng địa bàn thành phố Cần Thơ riết tìm kiếm khách hàng gửi tiền Dẫn chứng họ đến nhà hộ gia đình để kêu gọi ngƣời gửi tiền nhân viên làm giúp khách hàng số thủ tục cần thiết theo quy định để khách hàng đỡ công sức thời gian lại Để tăng lƣợng vốn huy động ngân hàng MB chi nhánh Cần Thơ, em xin đề xuất số hình thức huy động - Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động: + Thƣờng khách hàng gửi tiền quan tâm nhiều đến lãi suất, nên để cạnh tranh đƣợc ngân hàng Quân Đội Cần cạnh tranh gián tiếp thông qua hình thức huy động có tổ chức khuyến mãi, tặng quà,… lãi suất chƣa hấp dẫn ngân hàng cổ phần + Khuyến khích lợi ích vật chất khách hàng thƣờng xuyên có số dƣ tiết kiệm, số sƣ tài khoản tiền gửi cao nhƣ vào ngày lễ, ngày tết nên có quà lƣu niệm Ở Cần Thơ, năm vừa qua chứng kiến chạy đua huy động vốn ngân hàng thƣơng mại diễn liệt, vừa cạnh tranh sách chăm sóc khách hàng dịch vụ tiện ích gia GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 76 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ tăng, vừa cạnh tranh lãi suất chƣơng trình khuyến Đối với đối tƣợng khách hàng, họ có mong muốn khác tặng phẩm ngân hàng Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ có tặng phẩm cho khách hàng nhƣ: tặng bánh trung thu cho khách hàng thân thiết tháng vừa qua, áo mƣa cho khách hàng đến vay vốn… Hơn nữa, sản phẩm thể chăm sóc khách hàng nhƣng nhìn chung sản phẩm hấp dẫn họ Khi mà lãi suất huy động tối đa ngân hàng đƣợc áp dụng thời điểm 9% sản phẩm hấp dẫn khách hàng dễ dàng chuyển đổi từ nơi gửi tiền sang nơi gửi tiền khác Nếu điều thật xảy ngân hàng gặp khó khăn kinh doanh Do vậy, ngân hàng lập bảng câu hỏi để điều tra nhu cầu loại quà tặng khách hàng thƣờng xuyên đến giao dịch ngân hàng, từ đề danh mục sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế cở sở cân đối thu chi ngân hàng Ngoài ra, cộng điểm thƣởng cho khách hàng họ giới thiệu đến ngân hàng ngƣời để gửi tiền để họ đƣợc hƣởng ƣu đãi sau - Thực tốt dịch vụ tiện ích để đẩy mạnh công tác huy động vốn: + Giữ quan hệ tốt với khách hàng lớn để giữ ổn định số dƣ Do đó, ngân hàng cần tiến hành thủ tục nhanh chóng, nghiên cứu việc miễn giảm loại phí dịch vụ đối tƣợng + Duy trì củng cố mối quan hệ với tổ chức tài + Để cạnh tranh với ngân hàng khác ngân hàng Quân Đội Cần Thơ nên áp dụng mức thu phí cũ, qua giữ chân đƣợc khách hàng truyền thống, vừa thu đƣợc phí dịch vụ vừa tranh thủ huy động đƣợc vốn Và mức phí nên áp dụng khách vãng lai, khách hàng không giao dịch thƣờng xuyên ngân hàng… + Khi khách hàng đến nhận tiền thông qua dịch vụ Western Union, cán ngân hàng tƣ vấn, mời gọi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng họ chƣa có nhu cầu tiêu dùng - Để cải thiện tình hình huy động vốn dân cƣ, ngân hàng cần: + Khảo sát khả huy động vốn địa bàn, cho cán làm tiếp thị qua hình thức phát tờ rơi, tờ bƣớm, tập trung chủ yếu vào tiểu thƣơng chợ, hộ GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 77 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ kinh doanh buôn bán thu nhập tiền mặt để thay đổi tâm lý giữ tiền mặt nhà tạo cho họ thói quen quan hệ với ngân hàng + Một số khách hàng có thu nhập thƣờng xuyên nhƣng họ ngại làm thủ tục, thời gian hay số lƣợng tiền gửi không nhiều…Vì vậy, ngân hàng cho nhân viên đến tận nhà chỗ buôn bán làm thủ tục cho khách hàng có yêu cầu Đồng thời, nhân viên đến tận nơi để gửi tiền lãi nhƣ làm thủ tục tất toán cho khách hàng đến hạn Biện pháp góp phần cạnh tranh với công ty bán bảo hiểm nhƣ tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên để thực tốt nhân viên ngân hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao để tạo lòng tin cho khách hàng an tâm gửi tiền + Ngân hàng cần tạo lập mối quan hệ tốt với chủ đầu tƣ, Ban quản lý dự án, Trung tâm phát triển quỹ đất, Kho bạc Nhà nƣớc Cần Thơ quyền địa phƣơng để nắm danh sách hộ thuộc diện bồi thƣờng, số tiền, thời gian chi trả… Từ đó, phân công nhân viên tiếp cận để huy động vốn nhiều hình thức nhƣ thông tin, giới thiệu lãi suất, giới thiệu sản phẩm, tƣ vấn thời hạn lãi suất có lợi nhuận cho khách hàng - Phát triển dịch vụ thẻ, mở tài khoản cá nhân: + Liên kết với siêu thị + Liên kết với Công an, Quân đội, trƣờng cao đẳng, đại học chức… việc thu phí sinh viên thông qua ngân hàng + Ngân hàng cần phổ biến triễn khai rộng rãi gói sản phẩm A-MB sản phẩm đƣợc thiết kế nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng cần cho khách hàng hiểu rõ tiện ích cao cấp mà gói sản phẩm mang lại + Cần lắp đặt thêm số máy ATM chợ, siêu thị, trƣờng học,… địa điểm lắp đặt máy ATM địa bàn thành phố Cần Thơ hạn chế, cụ thể Quận Ninh Kiều có nơi rút diền - Mở rộng quy mô hoạt động: Hiện nay, số lƣợng khách hàng ngân hàng tăng lên nhiều so với ngày đầu thành lập thể qua số vốn huy động doanh số cho vay Nhƣng diện tích hay không gian ngân hàng tƣơng đối hẹp so với nhiều ngân hàng khác địa bàn thành phố Cần Thơ nhƣ: Đông Á, Sacombank, Á Châu, Agribank… GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 78 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Trong thời gian tới có điều kiện ngân hàng nên mở rộng quy mô hoạt động, cụ thể xây dựng chi nhánh với diện tích lớn hơn, khang trang để huy động vốn đƣợc nhiều Bởi tâm lý ngƣời gửi tiền không dựa quen biết thƣơng hiệu ngân hàng mà họ biết đến họ ý đến sở vật chất trƣớc tìm hiểu sâu bên hoạt động ngân hàng nhƣ thái độ phục vụ, mức độ nhanh chóng hồ sơ thủ tục - Ngoài ra, ngân hàng nên thành lập tổ chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ nhƣ văn hóa ngân hàng Nhiệm vụ tổ chủ yếu là: tƣ vấn hình thức tiền gửi, thời hạn, lãi suất, sách khuyến mãi; trả lời thắc mắc khách hàng thông tin liên quan đến dịch vụ, sản phẩm ngân hàng; trực tiếp hƣớng dẫn cho khách hàng cách sử dụng tiện ích thẻ ATM với thái độ nhã nhặn, nhiệt tình thời gian; tạo lòng tin khách hàng thông qua việc giải thích tất khoản tiền đƣợc mua bảo hiểm tiền gửi theo luật định, đảm bảo tính an toàn cho ngƣời gửi tiền; tƣ vấn nhận diện tiền giả Bên cạnh đó, tổ chăm sóc khách hàng cán huy động vốn di động, họ đến tận nhà nhận tiền gửi, trả lãi làm thủ tục cho khách hàng có yêu cầu nhƣ trả lại tiền thừa đƣa nhầm tận tay cho khách hàng… Thực thi tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua việc tiếp nhận, xem xét, khắc phục kiến nghị khách hàng Cụ thể, ngân hàng cần có thông tin phản hồi cho khách hàng cách nhanh (thƣờng sau 24h), hay tiếp thu ý kiến đóng góp tích cực khách hàng, nhanh chóng thực thực tế,… b) Về công tác cho vay - Cần tiết kiệm thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất khách hàng - Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tiến dần đến sách “một cửa” đỡ gây phiền hà cho khách hàng Theo thủ tục, nhận tiền giải ngân phải mang theo chứng minh nhƣng khách hàng hay quên, đến ngân hàng phải lại phải quay lấy Vì vậy, để tạo thiện cảm với khách hàng sau hoàn tất thủ tục, cán tín dụng nên gọi điện thông báo nhắc khách hàng cầm theo chứng minh GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 79 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ - Khuyến khích tinh thần làm việc cán tín dụng phần thƣởng vật chất có giá trị đạt mức dƣ nợ cao - Một số khách hàng đến ngân hàng để vay tiền nhƣng điều kiện tài sản đảm bảo không đáp ứng yêu cầu nên họ phải về, xét thấy trƣờng hợp ngân hàng cần tƣ vấn tài sản đảm bảo khác mà khách hàng có đủ điều kiện để giúp họ tham gia vay vốn Nếu nhƣ khách hàng thành công khoản vay với tài sản đảm bảo khác góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nếu không thành công khách hàng cảm thấy hài lòng thái độ phục vụ, nhiệt tình tinh thần trách nhiệm nhân viên ngân hàng Đây cách thu hút khách hàng đến vay vốn mà không cần phải giảm lãi suất cho vay - Hiện nay, vấn đề làm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giả để đƣợc vay vốn ngân hàng diễn khắp nơi Ngân hàng Quân Đội chƣa gặp phải tình nhƣng tìm cách phòng tránh điều mà ngân hàng nên làm Trong trƣờng hợp này, nhân viên ngân hàng phải cẩn trọng khâu thẩm định cách hỏi thăm gia đình lân cận, quyền địa phƣơng mảnh đất có phải thuộc quyền sở hữu ngƣời vay không số biện pháp khác có liên quan - Thực sách ƣu đãi lãi suất khách hàng xếp loại A, khách hàng truyền thống thƣờng xuyên quan hệ giao dịch với ngân hàng Đối với khách hàng vay uy tín, có dự án vay vốn khả thi áp dụng cho vay đảm bảo phần dƣ nợ mà tất tài sản hợp lý, hợp pháp đƣợc chấp nhƣng thiếu - Để hạn chế mặt thủ tục, ngân hàng cử cán tín dụng xuống giúp đỡ doanh nghiệp làm thủ tục hồ sơ vay vốn Đồng thời, thực chƣơng trình tƣ vấn sử dụng phần mềm kế toán, phƣơng pháp quản lý đầu tƣ có hiệu Điều đòi hỏi cán đảm nhiệm công tác cho vay phải linh hoạt, có kinh nghiệm hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực kinh tế - Thƣờng xuyên cử cán đào tạo thêm nghiệp vụ để khắc phục tình trạng e dè ngại tiếp xúc với doanh nghiệp Ban đầu cho cán tín dụng có kinh nghiệm lâu năm kèm cặp, hƣớng dẫn cán tín dụng thực cho vay doanh nghiệp giúp nhân viên an tâm GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 80 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ - Lập bảng thăm dò thị trƣờng nhu cầu vốn doanh nghiệp, cho nhân viên đến tận công ty làm công tác tiếp thị nhƣ hỗ trợ khách hàng thủ tục vay vốn Bên cạnh đó, tham gia kết hợp với quan, ban ngành địa phƣơng tổ chức buổi giao lƣu với doanh nghiệp địa bàn để tiếp cận khách hàng thuận tiện Có thể bƣớc đầu tiếp thị dịch vụ để tạo hình ảnh ngân hàng đầy tiện ích, sau ngân hàng đặt vấn đề quan hệ tín dụng với doanh nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 81 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích bên ta rút đƣợc số vấn đề sau ngân hàng Thứ công tác huy động vốn, có cố gắng để thu hút vốn từ ngƣời dân nhƣng ngân hàng phải nhờ đến nguồn vốn điều chuyển từ hội sở, nguồn vốn chiếm lớn tổng nguồn vốn Thứ hai, ngân hàng hƣớng đến việc đẩy mạnh công tác cho vay vay nhỏ, lẻ Đây đƣợc xem thị trƣờng có tính cạnh tranh thấp mà ngân hàng lớn chƣa thể đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu ngƣời dân Thứ ba, công tác cho vay ngân hàng tăng qua năm khoản cho vay ngắn hạn, thu hẹp dần khoản trung dài hạn Thứ tƣ, lĩnh vực kinh tế ngân hàng ƣu tiên vốn vào mảng sản xuất bao gồm : sản xuất nông nghiệp bổ sung vốn kinh doanh, hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất nhƣ lĩnh vực cho vay phục vụ đời sống, cho vay đầu tƣ kinh doanh bất động sản Thứ năm, công tác thu nợ ngân hàng diễn tốt cán tín dụng thẩm định chọn lọc khách hàng kỹ lƣỡng, không chạy theo số lƣợng mà ý đến chất lƣợng khoản vay, thiện chí trả nợ khách hàng Do đó, tình hình nợ xấu có phát sinh nhƣng mức thấp nguyên nhân khách quan kinh tế thành phố Cần Thơ, có khách hàng chây ỳ Cuối cùng, tốc độ luân chuyển vốn đƣợc điều chỉnh theo hƣớng tăng số vòng quay để ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ tiếp tục cho vay khoản vay tránh đƣợc giá đồng nội tệ Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng hoạt động mang đến 90% nguồn thu nhập cho ngân hàng, lợi nhuận năm 2011 tăng đáng kể so với năm trƣớc tháng đầu năm 2012 tăng so với tháng đầu năm 2011 Ngoài ra, đóng góp nguồn thu lãi nguồn thu khác không nhiều nhƣng phần cho thấy hoạt động sinh lãi đóng góp vào mục tiêu chung ngân hàng tăng trƣởng bền vững, nhƣng thu nhập từ khoản mục khiêm tốn Trong năm tới việc triển khai dịch vụ để thu lãi điều ngân hàng nên làm nguồn thu nhập rủi ro so với thu nhập từ hoạt động tín dụng Là ngân hàng có quy mô nhỏ vào hoạt động thời gian gần năm GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 82 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ nhƣng ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ tạo cho chỗ đứng thị trƣờng tiền tệ trung tâm Cần Thơ Phát triền không ngừng phát triển nhu cầu cần thiết ngân hàng nào, nhìn lại chặng đƣờng năm qua ngân hàng làm đƣợc điều tập thể cán nhân viên ngân hàng ngày phấn đấu Chúc cho ban lãnh đạo ngân hàng định hƣớng dẫn dắt nhân viên cách thành công, chúc cho toàn thể nhân viên ngân hàng nhiệt huyết đồng lòng đƣa thƣơng hiệu MB đến với ngƣời nhƣ câu Slogan ngân hàng “MB bên bạn bạn” Chúc cho ngân hàng làm ăn phát đạt, thịnh vƣợng vƣơn xa 6.2 KIẾN NGHỊ NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC Trong thời gian qua ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn khâu huy động vốn nhƣ khâu cho vay Một số ngân hàng thƣơng mại, để huy động đƣợc tiền gửi họ áp dụng lãi suất huy động vƣợt trần, để thu hút khách hàng vay vốn họ hạ lãi suất nới lỏng điều kiện cho vay, tạo môi trƣờng cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng Nhà nƣớc nên thực thƣờng xuyên công tác tra, kiểm soát dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động kinh doanh ngân hàng, lành mạnh hóa ngân hàng thƣơng mại, đƣa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 83 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ * TÀI LIỆU THAM KHẢO Website: www.mbbank.com.vn Thái Văn Đại (2010) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ, TP Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ, TP Cần Thơ Lê Văn Tề (2005) Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Tp Hồ Chí Minh Tài liệu từ Internet: Nguyễn Hiền (2009) Ngân hàng vào hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp, http://www.baomoi.com/Ngan-hang-vao-cuoc-ho-tro-lai-suat-cho-doanhnghiep/126/2416279.epi Khánh Ly (2012) Hôm nay, trần lãi suất giảm 9% 13%, http://thuvienphapluat.vn/tintuc/vn/thong-bao-van-ban-moi/email/3161/hom-naytran-lai-suat-giam-ve-9-va-13 Quách Thùy Linh – Công ty chứng khoán Vietcombank (27/09/2011) Báo cáo phân tích ngành ngân hàng, http://www.vcbs.com.vn/Research/Report.aspx?report_type=3 Kỳ Duyên (06/10/2012) Xử lý dứt điểm ngân hàng yếu 2013, http://tamnhintheky.com/news/auto-news/Xu-ly-dut-diem-ngan-hang-yeu-kemtrong-2013-3034/ Lê Thiết Hùng (2011) MB phấn đấu trở thành tập đoàn tài mạnh, http://www.qdnd.vn/QDNDSite/vi-VN/61/43/2/96/96/142973/Default.aspx 10 Phƣơng Thảo (09/10/2012) A-MB tài khoản , http://www.thoibaonganhang.vn/tin-tuc/45-a-mb-tai-khoan-5-trong-1-4776.html GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 84 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều [...].. .Phân tích hoạt động tín dụng tại NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 21 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 28 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu... TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 66 GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam xii SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng tại NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT MB: Ngân hàng thƣơng mai cổ phần Quân Đội NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHNN: Ngân hàng Nhà Nƣớc TMCP: Thƣơng mại cổ phần NH: Ngân hàng HĐ: Hoạt động KD: Kinh doanh BĐS: Bất động. .. 4.13: Phân tích dƣ nợ theo lĩnh vực kinh tế ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 57 Bảng 4.14: Phân tích dƣ nợ theo lĩnh vực kinh tế ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012 58 GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam x SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng tại NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Bảng 4.15: Phân tích nợ xấu theo thời hạn ngân hàng. .. chƣa đạt đƣợc trong công tác tín dụng này Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích tình hình tín dụng của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 - Mục tiêu 2: Đánh giá tình hình tín dụng của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 – 2011 và 6... 3: Từ quá trình phân tích mục tiêu 1 và 2 để đƣa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro của ngân hàng GVHD: Ths Nguyễn Ngọc Lam 16 SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng tại NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Lịch... ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012 38 Bảng 4.7: Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 44 Bảng 4.8: Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012 44 Bảng 4.9: Phân tích doanh số thu nợ theo lĩnh vực kinh tế ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh. .. Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 62 Bảng 4.16: Phân tích nợ xấu theo thời hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012 62 Bảng 4.17: Phân tích tình hình nợ xấu theo lĩnh vực kinh tế ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 65 Bảng 4.18: Các chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội. .. SVTH: Phan Thị Oanh Kiều Phân tích hoạt động tín dụng tại NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài là phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012.Thông qua một số chỉ tiêu cơ bản và một số những rủi ro có thể ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng để thấy những gì đạt... TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 49 Bảng 4.10: Phân tích doanh số thu nợ theo lĩnh vực kinh tế ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012 50 Bảng 4.11: Phân tích dƣ nợ theo thời hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 54 Bảng 4.12: Phân tích dƣ nợ theo thời hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012... 28 Bảng 4.3: Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 34 Bảng 4.4: Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2012 34 Bảng 4.5: Phân tích doanh số cho vay theo lĩnh vực kinh tế ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 37 Bảng 4.6: Phân tích doanh số ... Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG... 26 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2009 – 2011... Kiều Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Bảng 4.15: Phân tích nợ xấu theo thời hạn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 2011 62 Bảng 4.16: Phân