nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của nông hộ tại agribank chi nhánh huyện khánh vĩnh khánh hòa

Nhận thức được tầm quan trọng đó em đã chọn đề tài: “Nghiên c ứu các yếu t ố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của nông hộ tại Agribank – Chi nhánh Huy ện Khánh Vĩnh Khánh Hòa” để làm nội d

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

Mã số: 60.34.02.01

TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MỸ DUNG

TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015

L ỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan luận văn “Nguyên c ứu các yếu tố ảnh hưởng đến nhu

c ầu vay vốn của nông hộ tại Agribank – Chi nhánh Huyện Khánh Vĩnh Khánh Hòa” là công trình nghiên cứu của tác giả dưới sự hướng dẫn của TS.Nguyễn Thị

L ỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tác giả xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Mỹ Dung đã tận tình hướng dẫn, góp ý và động viên tác giả trong suốt quá trình thực hiện luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô, những người đã tận tình truyền đạt

kiến thức cho tôi trong cả khóa học vừa qua

Xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè và Agribank Chi Nhánh Khánh Vĩnh – Khánh Hòa đã quan tâm và tạo điều kiện cho tôi hoàn thành được luận văn

tốt nghiệp này

TÓM T ẮT

Agribank Chi nhánh huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hòa là ngân hàng thương

mại thực hiện vai trò trung gian trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và

thực hiện kinh doanh thông qua kinh cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng Trong đó nghiệp vụ tín dụng chiếm trên 90% trong tổng doanh thu tại Agribank Chi nhánh Khánh Vĩnh.Do đó nhu cầu nhu cầu vay vốn của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy luận văn nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng nhu cầu vay vốn hộ gia đình nhằm giúp ngân hàng có có nhìn

tổng quang về nhu cầu vay vốn hộ gia đình trên địa bàn huyện từ đó có định hướng phát triển tín dụng trong thời gian tới

DANH M ỤC VIẾT TẮT

AGRIBANK : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

DTSX : Diện tích sản xuất của chủ hộ gia đình

KNSX : Kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ gia đình

NCVV : Nhu cầu vay vốn của hộ gia đình

OLS : Phương pháp bình phương nhỏ nhất (Ordinary least square)

TCTD : Tổ chức tín dụng

TGTCXH : Tham gia tổ chức xã hội của chủ hộ gia đình

TRINH DO : Trình độ học vấn của chủ hộ gia đình

UDTBKT : Ứng dụng tiến bộ kỹ thuật của chủ hộ gia đình

VVPCT : Vay vốn phi chính thức của chủ hộ gia đình

DANH M ỤC BẢNG

Bảng 3.1 Diễn giải các biến độc lập mô hình

Bảng 4.1 Doanh số và số lượng khách hàng vay vốn

Bảng 4.2 Phân tích doanh số cho vay qua các năm

Bảng 4.3 Tình hình dư nợ tại chi nhánh Khánh Vĩnh

Bảng 4.4 Phân tích tình hình dư nợ qua các năm

Bảng 4.5 Tình hình nợ xấu

Bảng 4.6 Phân tích tình hình nợ xấu

Bảng 4.7 Đánh giá kết quả cho vay hộ gia đình

Bảng 4.8 Kết quá hoạt động kinh doanh

Bảng 4.9 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm

Bảng 4.10: Thống kê mô tả biến phụ thuộc và các biến độc lập

Bảng 4.11 Thống kê biến phụ thuộc

Bảng 4.12: Ma trận hệ số tương quan

Bảng 4.13 Kiểm định VIF

Bảng 4.14 Kiểm định Omnibus

Bảng 4.15 Kiểm định độ phù hợp của mô hình

Bảng 4.16 Kiểm định độ chính xác dự báo mô hình

Bảng 4.17 Kết quả hồi quy

Bảng 4.18 Kiểm định Omnibus 4 biến

Bảng 4.19 Kiểm định độ phù hợp của mô hình 4 biến

Bảng 4.20 Kiểm định độ chính xác dự báo mô hình 4 biến

Bảng 4.21 Kết quả hồi quy 4 biến

Bảng 4.22 Vai trò ảnh hưởng các biến

DANH M ỤC HÌNH

Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu

Hình 4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Hình 4.2 Quy trình cho vay

Hình 4.3 Doanh số vay vốn hàng năm

Hình 4.4 Cơ cấu dư nợ

Hình 4.5 Diễn biến nợ xấu qua các năm

Hình 4.6 Tỷ lệ nợ xấu qua các năm

Hình 4.7 Đồ thị kết quả kinh doanh Agribank huyện Khánh Vĩnh

Chương 433T: 33TGiới thiệu sơ lược Agribank Chi nhánh huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hòa

KHÁNH HÒA VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU33T 21

C hương 1:

GI ỚI THIỆU ĐỀ TÀI

Kinh tế thế giới lâm vào cuộc khủng hoảng tồi tệ trong thời gian nhiều năm

gần đây Thế giới vẫn chưa thoát khoải thời kỳ hậu khủng hoảng ngược lại bước vào một giai đoạn khó khăn với nhiều thách thức như khủng hoảng nợ công ở các nước châu Âu, thất nghiệp tăng, tăng trưởng kinh tế của các nước chậm Cuộc

khủng hoảng chính trị tại Ukraine với nhiều gói trừng phạt của Mỹ và Liên minh Châu Âu nhằm vào Nga cho thấy tình hình kinh tế trong những năm tiếp theo diễn

biến phức tạp

Đối với trong nước trong những năm qua cho thấy tác động cuộc khủng

hoảng làm tốc độ tăng trưởng Việt Nam sụt giảm từ tăng trưởng kinh tế hơn 8% mỗi năm xuống còn khoảng hơn 5% Xuất khẩu và đầu tư nước ngoài giảm , hàng hóa trong nước tồn kho mạnh, đây là những thách thức không nhỏ cho nền kinh tế quốc gia

Trong giai đoạn hiện nay ngân hàng thương mại có một vai trò hết sức to lớn tác động đến nền kinh tế Những năm trở lại đây hệ thống Ngân hàng thương mại khá chật vật trong tăng trưởng tín dụng gây ra tình trạng tồn động vốn lớn Ngân hàng huy động được vốn nhưng không tạo được đầu ra nguồn vốn Mặc dù hiện nay nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng đó em đã chọn đề tài: “Nghiên c ứu các yếu

t ố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của nông hộ tại Agribank – Chi nhánh Huy ện Khánh Vĩnh Khánh Hòa” để làm nội dung nghiên cứu khóa luận tốt

nghiệp của mình nhằm đưa ra những phân tích và giải pháp có căn cứ khoa học và

thực tiễn, góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để có thể góp phần nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh trong những năm tiếp theo

1.2 M ục tiêu nghiên cứu

- Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn nông hộ trên địa bàn huyện Khánh Vĩnh, nhằm nắm bắt nhu cầu vay vốn của nông hộ

- Đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến nhu cầu vay vốn nông hộ trên địa bàn huyện Khánh Vĩnh

- Kết luận và đề ra các giải pháp, kiến nghị chính quyền và Agribank chi nhánh huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà có định hướng trong việc mở rộng tín dụng trong thời gian tới

1.3 Câu h ỏi nghiên cứu

- Các yếu tố cơ bản nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vay vốn chính thức

của nông hộ?

- Giải pháp nào phát triển tín dụng nông hộ ?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố tác động đến nhu cầu vay vốn của nông

hộ bao gồm:

+ Trình độ học vấn của chủ hộ

+ Kinh nghiệm sản suất của chủ hộ

+ Tham gia tổ chức xã hội đoàn thể của nông hộ

+ Tổng diện tích sản xuất của nông hộ

+ Ứng dụng tiến bộ kỹ thuật của nông hộ

+ Vay vốn phi chính thức của nông hộ

- Phạm vi nghiên cứu là Agribank Chi Nhánh Khánh Vĩnh – Khánh Hòa thời gian từ năm 2010 đến năm 2014

1.5 Phương pháp nghiên cứu

- Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, định lượng

+ Phương pháp nghiên cứu định tính phân tích số liệu thức cấp Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Tỉnh Khánh Hòa thời gian từ 2010 – 2014

- Phương pháp định lượng sử dụng phương pháp ước lượng hợp lý cực đại (Maximum Likelihood Estimation – MLE)

- Phương pháp thu thập dữ liệu:

+ Số liệu sơ cấp từ phiếu thu thập thông tin trực tiếp từ các nông hộ (theo bảng câu hỏi soạn sẵn) trên địa bàn 13 xã và Thị Trấn Khánh Vĩnh - Huyện Khánh Vĩnh -

1.6 Ý nghĩa thực tiễn của luận văn

- Phân tích hiện trạng cho vay nông hộ tại Agribank Chi nhánh Huyện Khánh Vĩnh Khánh Hòa

- Kế thừa các nghiên cứu thực nghiệm có trước, đề tài làm rõ những yếu tố nào thực sự có ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của nông hộ trên địa bàn Huyện Khánh Vĩnh - Tỉnh Khánh Hoà Kết quả nghiên cứu cung cấp được thêm một bằng chứng thực nghiệm giúp cho Agribank Chi nhánh Huyện Khánh Vĩnh Khánh Hòa cái nhìn tổng quát về các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn nông hộ từ đó định hướng việc mở rộng tín dụng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh

B ố cục của luận văn

Bố cục của luận văn bao gồm các nội dung cụ thể như sau:

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu

Chương 2: Tổng quan về cơ sở lý luận

Chương 3: Mô hình nghiên cứu

Chương 4: Giới thiệu sơ lược Agribank Chi nhánh huyện Khánh Vĩnh –

Khánh Hòa và Kết quả nghiên cứu

Chương 5 Kết luận và kiến nghị

2.1 1.2 Đặc điểm kinh tế nông hộ

Kinh tế nông hộ là một loại hình kinh tế tương đối phổ biến và được phát triển ở nhiều nước trên thế giới Nó có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế, nhất là trong nông nghiệp Ở Việt Nam, kinh tế nông hộ lại càng có ý nghĩa

to lớn, bởi vì nước ta bước vào nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần hoạt động theo cơ chế thị trường trên nền tảng gần 80% dân số đang sinh sống ở nông thôn và điểm xuất phát để tạo cơ sở vật chất tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa lại đi

từ nền kinh tế chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, quản lý theo kế hoạch hóa tập trung, bao cấp

Mặc dù không phải là một thành phần kinh tế nhưng kinh tế nông hộ là một

loại hình để phân biệt với các hình thức tổ chức kinh tế khác Một trong các thành viên của kinh tế nông hộ đồng thời là chủ hộ Trong hoạt động kinh tế, gia đình có

thể tiến hành tất cả các khâu của quá trình sản xuất và tái sản xuất Chủ hộ điều hành toàn bộ mọi quá trình sản xuất kinh doanh và chịu trách nhiệm vô hạn về mọi

hoạt động của mình Ở nước ta, kinh tế nông hộ phát triển chủ yếu ở nông thôn, thường gọi là kinh tế nông hộ nông dân Hiện nay, tại một số địa phương đã hình thành các trang trại gia đình có quy mô sản xuất và kinh doanh tương đối lớn Xu hướng này đang có chiều hướng phát triển và mở rộng ra trên phạm vi toàn quốc

Nông hộ có những đặc điểm sau:

 Nông hộ không có tư cách pháp nhân

 Đại diện nông hộ là chủ hộ, chủ hộ có trách nhiệm vô hạn với các khoản nợ của nông hộ

 Nông hộ có phương thức hoạt động sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ

Với những đặc điểm trên nông hộ có vai trò nhất định trong nền kinh tế

hiện nay

 Nông hộ góp phần phát triển có hiệu quả nguồn lực xã hội

 Thích ứng với nền kinh tế thị trường nâng cao hiệu quả sản suất kinh doanh, thúc đẩy việc phân công lao động

 Phát triển kinh tế nông hộ góp phần kích thích nền kinh tế phát triển

2.1.2 Tín d ụng nông hộ

2.1.2.1 Vai trò tín d ụng nông hộ

Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc đáp ứng vốn cho nông

hộ tham gia sản suất kinh doanh, giúp nông hộ có điều kiện tiếp cận tiến bộ khoa

học nâng cao chất lượng cũng như năng suất lao động, vì vậy tín dụng nông hộ có vai trò đặc biệt quan trọng đối với nước ta

+ Tín dụng nông hộ đáp ứng nhu cầu vốn để nông hộ SXKD liên tục

+ Tín dụng nông hộ góp phần thay đổi cơ cấu sản xuất, giúp nông hộ tiếp cận

tiến bộ khoa học kỹ thuật

+ Tín dụng nông hộ giúp phát huy ngành nghề truyền thống, tạo công ăn việc làm

+ Tín dụng nông hộ thúc đẩy phát triển cơ sở hạ tầng tại nông thôn

+ Tín dụng nông hộ gia tăng lợi nhuận cho các TCTD

2.1.2.2 Nhu c ầu tín dụng nông hộ

Kinh tế nông hộ là loại hình kinh tế trong đó các hoạt động SXKD chủ yếu

dựa vào lao động gia đình Kinh tế nông hộ gắn liền và chịu tác động mạnh mẽ

những yếu tố điều kiện tự nhiên, kinh tế văn hoá xã hội của từng địa phương, nhu

cầu tín dụng của kinh tế nông hộ cũng đa dạng phong phú bao gồm:

+ Nhu cầu vốn cho trồng trọt :

Bao gồm các chi phí cho việc cải tạo đất, công, hạt giống, cây giống, phân bón, thuốc trừ sâu Bên cạnh đó còn có các chi phí như thiết bị máy móc cải tạo đất thu hoạch nhằm nâng cao năng suất trong nông nghiệp, các chi phí này chiếm tỷ

trọng rất cao trong một chu trình sản suất

+ Nhu cầu vốn cho chăn nuôi:

Ngành chăn nuôi hiện nay đang phát triển rất mạnh, mang đặc thù của ngành nông nghiệp chi phí ban đầu cho ngành chăn nuôi cũng rất cao như là chi phí chuồng trại, chi phí con giống , máy móc thiết bị Ngoài ra trong quá trình sản xuất phát sinh nhiều chi phí khác như : chi phí thức ăn, thuốc kháng sinh, thuốc thú y, chi phí nhân công

+ Nhu cầu vốn tiêu dùng nông hộ:

Nông thôn Việt Nam hiện nay đang ngày một phát triển cùng với những chính sách của nhà nước, vì thế nhu cầu của nông hộ ngày càng đa dạng và phong phú như nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, nhu cầu giải trí, nhu cầu du lịch

Tóm lại, nhu cầu tín dụng nông hộ là lượng vốn mà nông hộ cần được cung

cấp để nhằm đáp ứng và thoả mãn nhu cầu nào đó Nguồn vốn này thường được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng

2.1.2.3 Điều kiện để cấp tín dụng nông hộ

- Có 6 diều kiện bao gồm :

a) Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định pháp luật

b) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

c) Có khả năng tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết

- Kinh doanh có hiệu quả (năm trước liền kề có lãi), trường hợp năm trước

liền kề lỗ và/hoặc có lỗ luỹ kế thì phải có phương án khắc phục lỗ khả thi và có khả

năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn trong thời hạn cam kết;

- Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống, khách hàng phải có nguồn thu nhập để

trả nợ

- Không có nợ nhóm 3,nhóm 4, nhóm 5 tại các TCTD khác; Nợ ngoại bảng ở

thời điểm xem xét, quyết định cho vay, trừ các khoản nợ sau :

+ Nợ khoanh

+ Nợ chờ xử lý của hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp do nguyên nhân khách quan

+ Các khoản nợ khác theo chỉ đạo của Chính Phủ, NHNN

- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống

d) Có dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ khả thi và có hiệu ; hoặc có dự

án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định pháp luật e) Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật

f) Trong trường hợp chính phủ, NHNN có chủ trương tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn thì quy định được điều chỉnh theo chỉ đạo của Chính phủ,

hướng dẫn của NHNN

2.1.3 Các nhân t ố tác động nhu cầu vay vốn của nông hộ

Từ thực tế chúng ta nhìn nhận rằng, bất cứ một ngành nghề sản suất kinh kinh doanh nào dù cho quy mô nhỏ hay lớn nguồn vốn đầu tư ban đầu rất quan

trọng Tuy quy mô kinh tế nông hộ nhỏ nhưng cũng không ngoại lệ, đặc biệt ở nước

ta 70% dân số là sản suất trong ngành nông nghiệp, là thành phần có thu nhập thấp

tương đối trong xã hội việc đầu tư cần nhiều vốn Họ sẽ bắt đầu nghĩ đến nguồn vốn

vay, trong thực tế có hai kênh cung cấp nguồn vốn vay: Một là các TCTD hoạt động theo quy định của Nhà nước, hai là nguồn vốn phi chính thức ( tín dụng đen)

Căn cứ vào các nghiên cứu khoa học trước đây có rất nhiều nhân tố tác động đến nhu cẩu vay vốn của nông hộ , tác giả xin liệt kê một số nhân tố sau:

Th ứ 1: Trình độ học vấn của chủ hộ

Những người có trình độ học vấn cao, khả năng tiếp cận thông tin tốt hơn, ứng dụng những tiến bộ khoa học công nghệ thành thạo hơn, sử dụng vốn hiệu quả

và am hiểu các quy tắc và thủ tục vay vốn tốt hơn

Th ứ 2: Kinh nghiệm sản suất của chủ hộ

Việc am hiểu về thời tiết, thổ dưỡng của địa phương, kinh nghiệm trong sản

xuất là yếu tố rất quan trọng trong nông nghiệp Kinh nghiệm thực tế kết hợp với

những thành quả khoa học mang lợi ích to lớn cho họ gia đình, góp phần tăng năng

suất giảm thiểu rủi ro

Th ứ 3: Tham gia tổ chức xã hội đoàn thể

Việc tham gia các tổ chức xã hội sẽ giúp nông hộ nắm bắt nhiều chính sách

ưu đãi của nhà nước, khả năng tiếp cận thông tin nhanh chóng, vì vậy việc tiếp cận tín dụng chính thức cũng dễ dàng hơn

Th ứ 4: Tổng diện tích sản xuất

Diện tích đất sản suất là yếu tố quan trọng của nông hộ, hộ dân có nhiều diện tích đất nhu cầu vay vốn càng cao để đáp ứng nhu cầu sản xuất

Th ứ 5: Ứng dụng tiến bộ kỹ thuật

Việc ứng dụng khoa học công nghệ nhằm nâng cao giá trị sản lượng, rút ngắn

thời gian thu hoạch, tạo ra nhiều chủng loại con giống, cây trồng mang tính ưu

việt , giúp nông hộ nâng cao năng suất lao động Việc ứng dụng KHCN đòi hỏi

phải đầu tư một lượng vốn lớn ban đầu

Th ứ 6: Vay vốn phi chính thức

Vay mượn từ bạn bè, người thân và các hình thức tín dụng đen khác với

những mức lãi suất rất cao, ảnh hưởng rủi ro rất lớn đối với nông hộ

Và rất nhiều yếu tố khác được nghiên cứu thực nghiệm chứng minh có tác động đến nhu cầu vay vốn của nông hộ

2.2 T ổng quan về một số nghiên cứu có liên quan đến tín dụng nông hộ

2.2.1 M ột số nghiên cứu trên thế giới

- Aliou Diagne (1999), Determinants of household access to and articipation

in formal and informal redit markets in Malawi Discussion Paper 67 international Food Policy Research

Trong nghiên cứu về giới hạn tín dụng của nông hộ tại Malawi , bằng phân tích hồi quy OLS đã đưa ra có nhiều yếu tố tác động tới mức độ tiếp cận tín dụng (giới hạn tiền vay) của nông hộ:

+ Tỷ lệ giá trị đất đai trên tổng giá trị tài sản tác động nghịch tới mức tiếp cận

- Guangwen và Lili (2005), Farm Households in Longren/Guizhou of PRC

Trong nghiên cứu về tiếp cận tín dụng của các nông hộ ở huyện Tongren, Trung Quốc; qua phân tích hồi qui Probit nhị phân, đã kết luận các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nông hộ là:

+ Trình độ học vấn của chủ hộ và mức giàu có của hộ có tương quan thuận

tới khả năng tiếp cận tín dụng chính thức

+ Nguồn thu nhập và chính sách của địa phương cũng là yếu tố ảnh hưởng

mạnh tới khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ

+ Tuổi của chủ hộ, giá trị tiết kiệm và số con dưới tuổi lao động trong hộ

cũng ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ hưởng tới

khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ

- Nunung Nuryartono, Manfred Zeller and Stefan Schwarze (2005), “Credit

Rationing of Farm Households and Agricultural production: Empirical Evidence in the Rural Areas of Central Sulawesi, Indonesia”

Đề tài nghiên cứu về tiếp cận chính thức của hộ nông dân ở vùng nông thôn

miền trung tỉnh Sulawesi, Indonesia đã chỉ ra rằng nền nông nghiệp có những đóng góp to lớn cho sự phát triển của tỉnh tỉnh Sulawesi, Indonesia, qua phân tích hồi quy

đã kết luận rằng các nhân tố tác động mạnh đến khả năng giới hạn tín dụng hộ là : + Quy mô hộ ( số thành viên trong gia đình) có tác động thuận tới khả năng

bị giới hạn tín dụng

+ Trình độ và thu nhập của nông hộ có tác dụng nghịch với khả năng bị giới

hạn tín

+ Diện tích đất của nông hộ có tác dụng nghịch với khả năng bị giới hạn tín

- Duong và Inzumida (2002), trong nghiên cứu về tiếp cận tín dụng của nông

hộ ở 3 tỉnh (Ninh Bình, Quảng Ngãi và An Giang) trên 3 miền của Việt Nam, bằng phân tích hồi qui mô hình Tobit, đã kết luận các yếu tố chủ yếu tác động tới lượng tín dụng chính thức của nông hộ là: tổng diện tích đất canh tác (tác động thuận), giá

trị đàn gia súc (tác động thuận) và địa phương Các yếu tố quan trọng tác động tới

mức tín dụng phi chính thức: tỷ lệ nhân khẩu phụ thuộc (tác động thuận), tổng diện tích canh tác (tác động thuận) Kết quả phân tích hồi qui mô hình Probit cho biết các nhân tố quyết định nông hộ bị giới hạn tín dụng chính thức: danh tiếng của nông hộ (tác động nghịch), tỷ lệ khẩu phần ăn theo (tác động thuận) và số lượng xin vay (tác động thuận)

2.2.2 M ột số nghiên cứu trong nước

- Tr ần Thái Hoà (1997) trong nghiên cứu “ tiếp cận tín dụng chính thức của nông h ộ sản xuất lúa ở 2 tỉnh An Giang và Cần Thơ thuộc đồng bằng sông Cửu Long”

Qua phân tích mô hình hồi qui Logit đã kết luận các yếu tố ảnh hưởng đến

khả năng bị giới hạn tín dụng như sau :

+ Các yếu tố hiện giá tài sản có thể thế chấp vay vốn, nguyên giá tài sản lưu động, trình độ học vấn của chủ hộ có tác động nghịch biến tới khả năng bị giới hạn tín dụng

- Bùi Phước Thịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010), “ Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức trong triển khai ứng dụng tiến bộ kỹ thuật : Trường hợp nông hộ sản suất lúa Đồng Tháp”

Nghiên cứu đã sử dụng mô hình hồi qui Binary Logistic, và mô hình hồi qui

tương quan đa biến đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính

thức của nông hộ như sau :

+ Trình độ học vấn của chủ hộ có tác động thuận tới nhu cầu tín dụng của nông hộ

+ Kinh nghiệm sản xuất của nông hộ có tác động thuận tới nhu cầu tín dụng

- Nguy ễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), “Khả năng tiếp cận tín

d ụng chính thức của hộ nông dân : Trường hợp nghiên cứu ở vùng cận ngoại thành

Hà N ội”

Bằng phân tích mô hình Heckman hai bước nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân ở ngoại thành Hà Nội, đã có

những kết luận như sau :

+ Tuổi, địa vị xã hội của chủ hộ, tín dụng không chính thức của hộ và thủ tục

vay vốn chính thức là những yếu tố cùng có tác động thuận tới khả năng tiếp cận tín

dụng chính thức của hộ

+ Trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất, thu nhập bình quân, tài sản thế

chấp và mục đích vay là những yếu tố có tác động thuận đến lượng vốn vay chính

thức

- Nguy ễn Phượng Lê, Nguyễn Mậu Dũng (2011) “ Khả năng tiếp cận tín

d ụng chính thức của hộ nông dân ngoại thành Hà Nội : Nghiên cứu điển hình tại

xã Hoàn g Văn Thụ, Huyện Chương Mỹ” Tạp chí khao học và phát triển 2011 tập 9,

s ố 5

Kết quả cho thấy khả năng tiếp cận nguồn vốn từ TCTD của hộ nông dân từ các tổ chức xã hội trên địa bàn, khả năng nắm bắt thông tin của hộ dân về TCTD còn hạn chế vì thế gây ra việc khó khăn cho nông hộ trong tiếp cận tín dụng Ngoài

ra bài viết cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng bao gồm : trình độ văn hoá của chủ hộ, điều kiện kinh tế của hộ, giới tính của chủ hộ, thủ tục cho vay, lượng vốn cho vay của các TCTD Bên cạnh các yếu tố trên thì thái độ và

sự nhiệt tình của cán bộ tín dụng cũng được xem là yếu tố quan trong ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của nông hộ

- Tr ần Ái Kết, Nguyễn Trung Thời (2013), “Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp

c ận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh An Giang” Tạp chí khoa học

tr ường Đại học Cần Thơ

Trong nghiên cứu trên cho thấy các yếu tố tác động đến bị giới hạn tín dụng

của nông hộ gồm :

+ Trình độ học vấn của chủ hộ có tác động nghịch tới khả năng bị giới hạn tín

dụng

+ Nghề nghiệp của chủ hộ cũng tác động tới khả năng bị giới hạn tín dụng

Chủ hộ có nghề nghiệp mang lại thu nhập ổn định thì khả năng bị giới hạn tín dụng

thấp hơn hộ thuần tuý nông nghiệp

+ Giá trị tài sản của chủ hộ tác động nghịch tới khả năng bị giới hạn tín dụng

của nông hộ

+ Sử dụng tín dụng không chính thức là yếu tố có ảnh hưởng thuận tới khả

năng bị giới hạn tín dụng của hộ

+ Diện tích đất thổ cư thuộc quyền sử dụng của chủ hộ tác động nghịch tới

khả năng bị giới hạn tín dụng

- Bùi Văn Trịnh và Trương Thị Thảo (2014), “Phân tích khả năng tiếp cận ngu ồn vốn tín dụng chính thức: Trường hợp nông hộ nuôi tôm ở Tỉnh Trà Vinh”

Bằng hồi qui Binary Logistic , kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh

hưởng đến khả năng tiếp cận vốn chính thức của hộ dân như sau:

+ Thu nhập của hộ có tác động cùng chiều với khả năng tiếp cận vốn chính

+ Khoảng cách từ hộ dân đến trung tâm huyện có tác động ngược chiều với

khả năng tiếp cận vốn chính thức của hộ

Kinh tế nông hộ là lực lượng sản xuất quan trọng ở Việt Nam, xác định tầm quan trọng của nông hộ trong những năm gần đây có rất nhiều nghiên cứu về phát triển kinh tế nông hộ

Việc tìm hiểu các yếu tố tác động đến nhu cầu tín dụng nông hộ phát triển sản

suất kinh doanh tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng có những chính sách mang tính thực tiễn trong thực hiện chính sách của mình Trong bài viết này tác sử dụng

mô hình nghiên cứu của Bùi Phước Thịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) để làm mô

hình nghiên cứu cho luận văn cuối khóa của mình

K ẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 trình bày tổng quan về cơ sở lý thuyết, giúp ta có cái nhìn rõ hơn

về nông hộ và tín dụng nông hộ Đưa ra một số bài nghiên cứu thực tiễn trong và ngoài nước để chứng minh và làm rõ các nhân tố tác động đến nhu cầu vay vốn của nông hộ Việc tìm hiểu nhu cầu vay vốn của nông hộ là bước quan trọng giúp ngân hàng nắm bắt thông tin từ đó có cơ hội mở rộng tín dụng Chính vì thế, việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của nông hộ là điều cần thiết

Chương 3

3.1 Quy trình nghiên c ứu

Hình 3.1 Quy trình nghiên c ứu 3.2 Mô hình nghiên c ứu

Khánh Vĩnh là huyện miền núi của tỉnh Khánh Hòa, kinh tế nông hộ chủ yếu

là nông nghiệp và lâm nghiệp, điều kiện kinh tế còn khó khăn Trong những năm

gần đây với nhiều chính sách ưu tiên tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn,

việc nghiên cứu các yếu tố tác động đến nhu cầu vay vốn nông hộ là rất quan trọng trong việc định hướng đầu tư và phát triển tín dụng nông hộ trên địa bàn huyện

Khánh Vĩnh

Xác định vấn đề nghiên cứu

Lý do nghiên cứu Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

Tổng hợp dữ liệu Phân tích dữ liệu

Kết luận và nhóm giải pháp

Mô hình và giả thiết Xác định mẫu, thiết kế bảng hỏi Triển khai bảng hỏi Nghiên cứu bằng dữ liệu sơ cấp

Có rất nhiều nghiên cứu trong và ngoài nước trước đây, nghiên cứu các yếu

tố tác động đến kinh tế nông hộ, trong bài viết này tác giả chọn mô hình của Bùi

Phước Thịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) cho nghiên cứu của mình Mô hình

nghiên cứu được mô phỏng như sau:

- Xây dựng mô hình hồi quy Binary Logistic, biến phụ thuộc Y (nhu cầu vay

vốn nông hộ) mang hai trạng thái, 1 là có nhu cầu vay vốn và 0 là không có nhu cầu vay vốn, gọi P là xác suất để biến cố xảy ra (có nghĩa là hộ có nhu cầu vay vốn) thì 1-P là xác xuất của hộ không có nhu cầu vay vốn phương trình hồi quy có dạng sau:

Ln = β0+ β1X1 + β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 + β6X6

Trong đó X1 : Trình độ học vấn của chủ hộ

X2 : Kinh nghiệm sản suất của chủ hộ X3 : Tham gia tổ chức xã hội đoàn thể X4 : Tổng diện tích sản xuất

X5 : Ứng dụng tiến bộ kỹ thuật X6 : Vay vốn phi chính thức

Tham gia t ổ chức xã hội đoàn thể

3.3 Gi ả thuyết nghiên cứu

Thông qua các nghiên cứu trước đây, chúng ta thấy có rất nhiều yếu tố tác động đến nhu cầu vay vốn của nông hộ, tuỳ vào điều kiện và tình hình địa phương, tác giả chọn mô hình của Bùi Phước Thịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) mô hình

nghiên cứu cho bài luận của mình Các biến này đã được nghiên cứu từ các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước

Sau đây tác giả đưa ra giả thiết các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn

của nông hộ tại Agribank Chi nhánh Huyện Khánh Hoà như sau:

Gi ả thuyết 1 : Trình độ học vấn của chủ hộ có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhu c ầu vay vốn của nông hộ

Những người có trình độ học vấn cao, khả năng tiếp cận thông tin tốt hơn, ứng dụng những tiến bộ khoa học công nghệ thành thạo hơn , sử dụng vốn hiệu quả

và am hiểu các quy tắc và thủ tục vay vốn tốt hơn

Gi ả thuyết 2: Kinh nghiệm sản suất của chủ hộ : là số năm tham gia vào quá trình s ản xuất kinh doanh có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhu cầu vay vốn của nông

h ộ

Việc am hiểu về thời tiết, thổ dưỡng của địa phương, kinh nghiệm trong sàn

xuất là yếu tố rất quan trọng trong nông nghiệp Kinh nghiệm thực tế kết hợp với

những thành quả khoa học mang lợi ích to lớn cho họ gia đình, góp phần tăng năng

suất giảm thiểu rủi ro

Gi ả thuyết 3: Tham gia tổ chức xã hội đoàn thể, có mối quan hệ tỷ lệ thuận

v ới nhu cầu vay vốn của nông hộ

Việc tham gia các tổ chức xã hội sẽ giúp nông hộ nắm bắt nhiều chính sách

ưu đãi của nhà nước, khả năng tiếp cận thông tin nhanh chóng, vì vậy việc tiếp cận tín dụng chính thức cũng dễ dàng hơn

Gi ả thuyết 4: Tổng diện tích sản xuất là diện tích đất tham gia vào quá trình

s ản xuất, có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhu cầu vay vốn của nông hộ

Diện tích đất sản suất là yếu tố quan trọng của nông hộ, hộ dân có nhiều diện tích đất nhu cầu vay vốn càng cao để đáp ứng nhu cầu sản xuất

Gi ả thuyết 5: Ứng dụng tiến bộ kỹ thuật, có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhu

c ầu vay vốn của nông hộ

Việc ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao giá trị sản lượng, rút ngắn thời gian thu hoạch, tạo ra nhiều chủng loại con giống , cây trồng mang tính ưu việc , giúp nông hộ nâng cao năng suất lao động Việc ứng dụng KHCN đòi hỏi phải đầu tư

một lượng vốn lớn ban đầu

Gi ả thuyết 6: Vay vốn phi chính thức, có mối quan hệ tỷ lệ thuận hoặc nghịch

v ới nhu cầu vay vốn của nông hộ

Vay mượn từ bạn bè, người thân và các hình thức tín dụng đen khác với

những mức lãi suất rất cao, ảnh hưởng rủi ro rất lớn đối với nông hộ

Tóm tắc mối tương quan giữa các yếu tố với nhu cầu vay vốn của nông hộ, trong đó dấu (+) thể hiện tương quan thuận, dấu (-) thể hiện tương quan nghịch

Qu ốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Tr ần Ái Kết, Nguyễn Trung

Th ời (2013), Bùi Phước Thịnh và Nguy ễn Quốc Nghi (2010)

hội đoàn thể, đây là

biến giả được đo

lường bằng hai giá

Bùi Phước Thịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010),

+

Qu ốc Nghi (2010)

+

(X5)

Ứng dụng tiến bộ kỹ

thuật đây là biến giả

được đo lường bằng

thức đây là biến giả

được đo lường bằng

và Nguy ễn Quốc Nghi (2010)

+/-

B ảng 3.1 Diễn giải các biến độc lập mô hình

3.4 M ẫu nghiên cứu

Tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp ngẫu nhiên Số lượng mẫu nghiên cứu là 2% trên tổng số 15.243 nông hộ, đạt 305 mẫu trên địa bàn huyện Khánh Vĩnh Mẫu được điều tra phân bổ trên 13 xã và Thị Trấn của huyện

Khánh Vĩnh

3.5 Phương pháp thu thập dữ liệu

Số liệu nghiên cứu được thu thập từ cuộc điều tra trực tiếp 305 nông hộ

Cuộc điều tra được tiến hành từ tháng 01 năm 2014 đến tháng 4 năm 2015 với các đối tượng phỏng vấn là nông hộ tại 13 xã và Thị Trấn trên địa bàn Huyện Khánh Vĩnh - Tỉnh Khánh Hoà Nông hộ được phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi soạn

sẵn về các thông tin cần thiết cho nghiên cứu

3.6 K ỹ thuật phân tích số liệu

- Sử dụng phần mềm SPSS để chạy mô hình hồi quy Binary Logistic, quy trình thực hiện gồm các bước như sau:

+ Thống kê mô tả biến

+ Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến

+ Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình

+ Kiểm định độ chính xác dự báo mô hình

+ Thực hiện hồi quy Logistic

+ Đưa ra hàm dự báo

Chương 3 tác giả trình bày mô hình nghiên cứu, thiết lập phương pháp nghiên cứu, giới thiệu mẫu nghiên cứu , phương pháp thu thập dữ liệu , và kỹ thuật phân tích số liệu

Chương 4

Giới thiệu sơ lược Agribank Chi nhánh huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hòa và

NGHIÊN C ỨU

4.1 Gi ới thiệu sơ lượt về Agribank

4.1.1 Agribank Chi Nhánh Huy ện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà

Là một Ngân hàng thương mại Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà thực hiện nhiệm vụ chính của ngân hàng là huy động vốn coi đây là nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh trong những năm qua với nhiều biện pháp tích cực sáng tạo huy động vốn từ các nguồn vốn nhàn rỗi như các tổ chức kinh tế, và mọi

tầng lớp dân cư trên địa bàn theo chức năng của mình và theo quy định NHNN và Agribank cấp trên

Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của chi nhánh, đáp ứng trực tiếp kịp

thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh , tiêu dùng đối với các thành phần kinh tế

cơ sở thoả mãn các điều kiện vay vốn của Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà Với điều kiện vị trí địa lý là huyện miền núi tỉnh Khánh Hoà, mảng

dịch vụ ngân hàng phát triển khó khăn, tín dụng là nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động kinh doanh của Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà Bởi vì thông qua nghiệp vụ tín dụng Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà cung cấp vốn đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương, mặt khác tín dụng là hoạt động sinh lời nhất của các Ngân hàng thương mại hiện nay nói chung và Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà nói riêng, tại chi nhánh nguồn thu tín dụng chiếm hơn 90% trong tổng nguồn thu tại chi nhánh

Ngoài các nghiệp vụ chính như huy động vốn , cấp tin dụng chi nhánh còn

thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng thương mại khác như : cấp bảo lãnh, cấp thẻ tín dụng, thực hiện nghiệp vụ thấu chi

Ngoài ra chi nhánh còn tiếp thu các ứng dụng tiến bộ khoa học, cải thiện môi trường làm việc nâng cao hiệu quả lao động, khắc phục các hạn chế trên nguyên tắc

hạn chế rủi ro và đạt lợi nhuận

4.1.2 Cơ cấu tổ chức

+ Giám đốc :

Là người chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh hằng ngày của chi nhánh,

chịu sự lãnh đạo trực tiếp của cấp trên, đề ra mục tiêu kinh doanh và định hướng

thực hiện mục tiêu đó

+ Phó giám đốc :

Được Giám đốc phân công chỉ đạo điều hành trực tiếp bộ phận Kế toán – Ngân quỹ và dịch vụ Ngoài ra Phó giám đốc chi nhánh thực hiện các nhiệm vụ thường xuyên theo phạm vi phân công, thay mặt Giám đốc chỉ đạo, giải quyết các công việc của Ban Giám đốc khi Giám đốc đi vắng ( đi công tác, nghỉ phép ) ký thay Giám đốc các văn bản thuộc lĩnh vực công tác được phân công phụ trách, báo cáo Giám đốc sau khi thực hiện

Thực hiện các chức năng như một phòng kinh doanh được giao nhiệm vụ huy động vốn, cấp bảo lãnh, cấp tín dụng Phạm vi hoạt động là 13 xã và thị trấn trân địa bàn huyện Khánh Vĩnh Hoạt động chính là đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên địa bàn huyện nhằm phát triển kinh tế địa phương Các nhiệm vụ được giao cụ thể đến người lao động và có đánh giá kết quả để có cơ sở bình xét lương cho từng người lao động Ngoài ra phòng tín dụng tham mưu đề xuất Ban giám đốc các biện pháp xử lý nợ phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh

+ Phòng k ế toán :

Nhân viên phòng kế toán được phân công theo nhiệm vụ như giao dịch viên

cấp 1, giao dịch viên cấp 2, thực hiện các nghiệp thanh toán thu chi tiền mặt

Làm dịch vụ theo yêu cầu khách hàng, mở tài khoản tiền gởi, chuyển tiền, mở

thẻ ATM, quản lý và tiếp quỹ máy ATM, giải quyết các thắc mắc, yêu cầu của khách hàng

Ngoài ra phòng kế toán có nhiệm vụ tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh

về chế độ tài chính kế toán góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh

+ Phòng Hành Chính – Nhân Sự :

Cung cấp dụng cụ văn phòng cho các phòng ban

Mua sắm quản lý trang thiết bị cơ quan

4.1.3 Quy trình cho vay nông h ộ tại Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà

Khi xét duyệt khoản cho vay phải thực hiện 3 khâu độc lập : Người thẩm định khoản vay ( người trình) - Người kiểm soát khoản vay - Người phê duyệt khoản vay

a) Người thẩm định khoản vay : (1) Tiếp nhận , hướng dẫn khách hàng về điều

kiện và hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định khoản vay theo quy định Người thẩm định khoản vay phải lập báo cáo thẩm định khoản vay, nêu cụ thể kết quả của quá trình thẩm định, nêu ra đề suất cho vay hay không cho vay (2) Trình hồ sơ cho

người kiểm soát khoản vay

b) Người kiểm soát khoản vay kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ , đầy đủ của bộ

hồ sơ vay vốn, kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định của người thẩm định và đề

xuất cho vay hoặc không cho vay hoặc yêu cầu báo cáo rõ thêm về khoản vay.(3) Trình hồ sơ cho người phê duyệt khoản vay

c) Người phê duyệt khoản vay căn cứ vào hồ sơ khoản vay, báo cáo thẩm định, quyết định cho vay hoặc không cho vay theo thẩm quyền (4) giao lại hồ sơ cho người thẩm định khoản vay

Trong trường hợp cho vay , người thẩm định khoản vay thông báo với khách hàng (6) tiến hành soạn thảo ký kết hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng, (7) bàn giao hồ sơ hoàn tất sang bộ phận giao dịch viên giải ngân

Trong trường hợp không cho vay, người thẩm định thông báo bằng văn bản

với khách hàng , nêu rõ lý do từ chối cho vay

4.1.3.1 Ki ểm tra giám sát khoản vay

Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà có trách nhiệm và có quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng vay nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thoả thuận trong HĐTD, hợp đồng đảm bảo tiền vay

a) Kiểm tra trước khi cho vay:

Thực hiện kiểm tra hồ sơ vay vốn, xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả

của dự án, phương án vay vốn, khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng và các điều kiện cho vay, quyết định cho vay theo đúng quy định

b) Kiểm tra trong khi cho vay :

Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà kiểm soát và ký kết

HĐTD, hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có), kiểm tra việc giải ngân cho vay theo quy định

c) Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà thực hiện kiểm tra

sử dụng vốn vay sau khi giải ngân Việc kiểm tra sử dung vốn vay thực hiện lần đầu chậm nhất 30 ngày đối với tổ chức, cá nhân, nông hộ cư trú tại đô thị, và chậm

nhất 60 ngày đối với tổ chức, cá nhân, nông hộ cư trú trên địa bàn nông thôn

4.1.4 Khái quát tình hình cho vay nông h ộ tại Agribank chi nhánh Huyện Khánh Vĩnh

Sau 40 năm giải phóng dân tộc thống nhất đất nước, 30 năm thực hiện đổi

mới kinh tế đến nay Việt Nam đã hội nhập kinh tế toàn diện Quan hệ đa phương, song phương sâu rộng với các nước trên thế giới, mở rộng hợp tác với nhiều quốc gia, khu vực tên toàn thế giới, Việt Nam đã tiếp thu được khoa học - công nghệ mới Việt Nam đảy nhanh hoàn thiện hệ thống pháp luật theo thông lệ quốc tế, nhằm thu hút đầu tư nước ngoài, đảm bảo tốc độ tăng trưởng bền vững, rút ngắn khoảng cách với các nước Việc gia nhập WTO giúp nước ta có được vị thế bình đẳng như các thành viên khác trong việc hoạch định chính sách thương mại toàn cầu Từ khi đổi mới và hội nhập nước ta có những thành tựu vược bật, đến 2014 hàng hoá Việt Nam có mặt trên 220 nước trên thế gới, tổng kim ngạch xuất khẩu năm 2014 đạt

150 tỷ USD ( cao gắp 190,11 lần so năm 1986), từ một nước có thu nhập nằm trong các nước có thu nhập thấp trên thế giới đến nay GDP đầu người sắp xỉ khoảng

2000USD/người/năm (Nguồn số liệu theo : Viện Chiến Lược Phát Triển Trung

Tâm Nghiên C ứu Kinh Tế Miền Nam, thứ ba ngày 5 tháng 5 năm 2015) Có được

những thành công đó là sự đóng góp của toàn xã hội, trong đó có vai trò đặc biệt quan trọng của nghành Ngân hàng Bất cứ một nền kinh tế nào vốn là vai trò then

chốt tạo nên sự thành công, mặc dù có những bước thăng trầm trong quá trình phát

triển nhưng nghành Ngân hàng là cầu nối điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, cân bằng trong tổng thể nền kinh tế Tín dụng Ngân hàng là một nguồn

vốn quan trọng trong nền kinh tế Tín dụng giúp các thành phần kinh tế mở rộng sản

xuất, tăng trưởng quy mô, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Agribank từ khi ra đời đã gắn bó với nông nghiệp nông thôn và nông dân

Hiện nay với sự quan tâm của Đảng và nhà nước nghành nông nghiệp đang từng bước chuyển mình vào quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá, định hướng tái cơ

cấu nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị phát triển bền vững Việc tái cơ cấu

nền nông nghiệp giúp tạo ra giá trị nông sản dựa trên lợi thế so sánh của từng vùng,

từng địa phương, tiếp tục tập trung đầu tư vào kết cấu hạ tầng; nghiên cứu và ứng

dụng khoa học và công nghệ, nhất là công nghệ sản xuất và chế biến nông sản, tập trung phát triển sản phẩm có lợi thế so sánh, có khả năng cạnh tranh và thị trường tiêu thụ; đa dạng hóa thị trường, cả thị trường trong nước và xuất khẩu; đầu tư phát triển nhân lực trong nông nghiệp Đây là nhân tố giúp cho Agribank nói chung và Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà nói riêng mở rộng quy mô

hoạt động, đầu tư vào lãnh vực truyền thống thuộc thế mạnh của mình

Để thúc đẩy và tạo điều kiện cho kinh tế nông hộ phát triển, chi nhánh đã thúc đẩy đầu tư vào lĩnh vực truyền thống của mình

Đơn vị : triệu đồng

NĂM

2010 2011 2012 2013 2014 CHỈ TIÊU

I) Tổng doanh số cho vay 32.156 39.369 56.856 89.651 84.349

+ Số doanh

(Ngu ồn số liệu : Phòng Tín Dụng Agribank huyện Khánh Vĩnh)

Đơn vị : triệu đồng

NĂM 2011/2010 2012/2011 2013/2012 2014/2013 CHỈ TIÊU Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

I) Tổng doanh số cho

vay 7.213 122% 17.487 144% 32.795 158%

5.302 94%

-+ Doanh số cho vay nông

hộ 6.097 136% 9.014 139% 14.823 146% 7.163 115%

+ Doanh số cho vay

5,000 0%

-+ Doanh số cho vay tiêu

7.465 80%

Hiện nay mảng tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính

của các Ngân hàng thương mại Đối với Agribank Khánh Vĩnh ngoài việc huy động

vốn, vấn đề sử dụng vốn huy động một cách hiệu quả là mấu chốt để tồn tại và phát triển Với chức năng chính của mình là cung cấp tín dụng cho đầu tư các thành phần kinh tế phát triển, Agribank Khánh Vĩnh không ngừng mở rộng hoạt động cho vay

Thực tế từ bảng số liệu số liệu bảng 4.1 và 4.2 cho thấy doanh số cho vay của chi nhánh tăng lên hàng năm từ 2010 – 2014 Từ 32.156 triệu đồng năm 2010 tăng lên 84.349 vào cuối năm 2014, cụ thể tỷ lệ tăng trên 20% qua mỗi năm riêng chỉ có

năm 2014 giảm nhẹ không đáng kể Cùng với sự tăng lên doanh số cho vay, lượng khách hàng vay vốn hàng năm cũng tăng lên Điều này chứng tỏ quy mô tín dụng toàn chi nhánh ngày càng mở rộng Ở đây ta phân tích cơ cấu cho vay gồm ba thành

phần, cho vay nông hộ, cho vay doanh nghiệp, và cho vay cá nhân (chủ yếu vay tiêu dùng) Trong cơ cấu tăng trưởng doanh số cho vay hằng năm, doanh số cho vay nông hộ là tăng trưởng cao nhất cả về số lượng cho vay và số lượt khách hàng vay

Tốc độ tăng tưởng doanh cho vay qua hàng năm tăng trên 30%, măc dù năm 2014

tổng doanh số cho vay chi nhánh có giảm nhẹ nhưng doanh số cho vay nông hộ tăng 15% so năm 2013

Xác định lãnh vực nông nghiệp – nông thôn là mặt trận chủ yếu nông hộ là khách hàng truyền thống, trong những năm qua Agribank Khánh Vĩnh luôn ưu tiên nguồn vốn chú trọng đầu tư trong lĩnh vực này Sự tăng trưởng doanh số cho vay và

lượt khách hàng vay của nông hộ nói lên nhu cầu vay của nông hộ trong thời gian qua tăng lên cùng với sự đáp ừng nhu cầu vốn kịp thời của chi nhánh

Tóm lại, trong gia đoan 2010 – 2014 mặc dù hệ thống ngân hàng có nhiều

biến động, có những thời điểm các ngân hàng cạnh tranh gay gắt về lãi suất tiền vay

nhằm thu hút khách hàng, xác định đối tượng nông hộ trên địa bàn nông thôn là khách hàng chiến lượt, thông qua việc phân tích doanh số cho vay ta thấy Agribank Khánh Vĩnh Khánh Vĩnh đã làm tốt công việc phát triển tín dụng trong những thời điểm khó khăn nhất để mở rộng quy mô hoạt động, ngoài lĩnh vực truyền thống là nông nghiệp – nông thôn chi nhánh đã đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư nhằm nâng cao

hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình

B ẢNG 4.3 TÌNH HÌNH DƯ NỢ TẠI CHI NHÁNH KHÁNH VĨNH

Đơn vị : triệu đồng

NĂM 2010 2011 2012 2013 2014 CHỈ TIÊU

I) Tổng dư nơ 31.538 37.437 47.059 72.061 78.148

+ Dư nơ cho vay Doanh nghiệp 2.078 2.901 2.660 8.556 7.807

II) Cơ cấu tổng dư nợ 100% 100% 100% 100% 100%

(Ngu ồn số liệu : Phòng Tín Dụng Agribank huyện Khánh Vĩnh)

Đơn vị : triệu đồng

NĂM 2011/2010 2012/2011 2013/2012 2014/2013 CHỈ TIÊU Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

I) Tổng dư nơ 5.899 119% 9.622 126% 25.002 153% 6.087 108%

+ Dư nơ cho vay tiêu

Dư nợ tín dụng nói lên sự phát triển tín dụng qua các năm, như ta đã biết nếu

tăng trưởng tốc độ cho vay nhưng không tăng trưởng được dư nợ thì cũng không mang lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh Đối với một tổ chức tín dụng việc dư

nợ hữu hiệu tạo ra lợi nhuận ngân hàng và chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng

Với tiêu chí “ Tăng trưởng – an toàn - chất lượng - hiệu quả” Với địa bàn là huyện miền núi khó khăn trong việc phát triển mảng dịch vụ ngân hàng, Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà xác định mục tiêu kinh doanh chính

của mình là từ nguồn thu tín dụng, qua bảng 4.4 ta thấy ràng dư nợ tín dụng tăng trưởng đều hằng năm, năm 2011 tăng trưởng so với năm 2010 5.899 triệu đồng tỷ

lệ tăng là 19% trong đó dư nợ nông hộ tăng 4.476 triệu đồng tốc độ tăng là 26% , đến năm 2012 tăng 9.622 triệu đồng tỷ lệ tăng là 26% trong đó dư nợ nông hộ tăng 6.316 triệu đồng tỷ lệ tăng 29%, tăng mạnh nhất trong giai đoạn này là năm 2013 doanh số tăng là 25.002 triệu đồng tỷ lệ tăng là 53% trong đó dư nợ nông hộ tăng 7.644 triệu đồng tỷ lệ tăng 27%, đến năm 2014 tình hình kinh tế có chiều hướng khả quan, nguồn vốn huy động của các ngân hàng dồi dào đây là thời điểm các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt, vì thế tốt độ tăng trưởng tín dụng chậm lại nhưng vẫn tăng trưởng dư nợ 6.087 triệu đồng duy trì ở mức 8% trong đó dư nợ nông hộ tăng 5.706 triệu đồng tỷ lệ tăng là 16%

+ Dư nơ hộ gia đình

+ Dư nơ cho vay Doanh nghiệp

+ Dư nơ cho vay tiêu dùng

Xác định lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn là lĩnh vực chủ đạo, khách hàng nông hộ là đối tượng đầu tư chính trong kinh doanh, qua các năm Agribank Chi Nhánh Huyện Khánh Vĩnh – Khánh Hoà tập trung tăng trưởng đối tượng này, nguồn vốn tập trung đầu tư vào phát triển các ngành nghề truyền thống tại địa phương