Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long, phòng giao dịch Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang

Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Với quốc gia nào, kinh tế vốn yếu tố hàng đầu định tăng trưởng kinh tế đất nước Việt Nam xây dựng phát triển kinh tế thị trường dựa tảng nước nông nghiệp phát triển, sản xuất không đủ tiêu dùng Đến giai đoạn nay, sau 25 năm đổi mới, kinh tế dần ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, Việt Nam bước có tiếng nói quan trọng trường quốc tế đặc biệt sau Việt Nam gia nhập vào WTO, bước đầu khẳng định uy tín, chinh phục thị trường, chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trường quốc tế Để tiếp tục phát triển bước tiến quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế yếu tố chủ trương sách đắn Đảng, pháp luật Nhà Nước việc tìm kiếm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tài trợ cho người dân để tiến hành sản xuất tái sản xuất yếu tố quan trọng Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn, kênh dẫn vốn nước quan trọng kinh tế hệ thống Ngân hàng Để thu hút vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Đặc biệt Ngân hàng thương mại (NHTM) vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề bật cần phải giải Bởi hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại khoảng 90% lợi nhuận cho NHTM Hòa phát triển đất nước Tỉnh Kiên Giang bước thực trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng bền vững, đa dạng hoá hình thức sản xuất, kinh doanh Muốn đạt bước phát triển cần có quy hoạch tổng thể cấp, ngành nhu cầu vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh Như vậy, nguồn vốn tập trung cho sản xuất kinh doanh, nâng cao suất trồng vật nuôi, chuyển dịch cấu kinh tế, cải thiện đời sống người dân Kiên Giang vấn đề cần có hỗ trợ từ phía NHTM Xuất phát từ nhu cầu đó, Ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh chạy đua với việc đáp ứng nhu cầu vốn người dân, nhằm lôi kéo khách hàng Ngân hàng Phần lớn nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất khu vực thường có thời gian năm, nên người người dân thường vay vốn hình thức vay ngắn hạn Nhiều năm qua Ngân hàng TMCP Kiên Long Kiên Giang sau Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang gọi tắt (Ngân hàng Kiên Long) cung cấp vốn cho người dân nhiều hình thức ngắn hạn, trung hạn dài hạn đóng góp phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế khu vực nói riêng tỉnh nhà nói chung Tuy nhiên, nhu cầu vốn người dân ngày cao, thêm vào cạnh tranh ngày liệt Ngân hàng nên thân Ngân hàng Kiên Long đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao công tác hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách hợp lý nhất, đồng thời thu hồi vốn cách hiệu nhất, phần kế hoạch phát triển Ngân hàng năm 2012 nhằm tăng khả cạnh tranh với NHTM khác thời kỳ hội nhập Xác định tầm quan trọng nên trình thực tập Ngân hàng TMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi với hướng dẫn nhiệt tình GVHD giúp đỡ lãnh đạo toàn thể nhân viên đơn vị em mạnh dạng chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi” làm đề tài tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng với mục tiêu phản ánh tình hình hoạt động Ngân hàng thời gian nghiên cứu từ 2009-2011 Từ thấy điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng đưa giải pháp giúp Ngân hàng hoạt động hiệu 2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu sơ lược tín dụng để có hiểu biết tín dụng vận dụng hiểu biết vào việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng PGD - Phân tích tình hình huy động vốn PGD từ 2009-2011 qua thấy cấu nguồn vốn huy động, quy mô hoạt động, đối tượng hoạt động, loại hình hoạt động chất lượng công tác huy động vốn PGD qua năm Đưa nhận định đắn tình hình huy động Ngân hàng thông qua tăng trưởng nguồn vốn huy động - Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng thông qua tiêu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu + Phân tích doanh số cho vay qua năm: biết hoạt động cho vay Ngân hàng, quy mô đầu tư, đối tượng đầu tư thời kỳ, thấy khác biệt chiến lược phát triển Ngân hàng cho giai đoạn Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang + Phân tích doanh số thu nợ: biết tình hình quản lý khoản nợ PGD, hiệu đầu tư, tính xác công tác thẩm định cán tín dụng, làm tiền đề cho việc tìm nguyên nhân đề xuất giải pháp + Phân tích tình hình dư nợ: thấy tổng dư nợ qua năm tăng trưởng Xác định biến động dư nợ qua năm thông qua mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ, đưa nguyên nhân dẫn đến biến động Tùy nguyên nhân cho kết luận cho biến động dư nợ qua năm tốt hay xấu, so sánh với định hướng Ngân hàng hay Chính phủ Từ có cách nhìn khái quát tình hình cho vay PGD làm sở đưa giải pháp thích hợp cho phát triển hoạt động cho vay PGD + Phân tích nợ xấu: biết tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ, qua phân tích quy mô nợ xấu tập trung loại hình nhóm khách hàng nào, nợ xấu tăng hay giảm giai đoạn 2009-2011 Tìm nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, đưa hướng giải Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu Bao gồm dạng số liệu: thứ cấp sơ cấp + Số liệu thứ cấp thu thập từ PGD Rạch Sỏi để có số liệu thực tế năm nghiên cứu từ 2009-2011, tìm thêm thông tin Internet, báo chí,… +Số liệu sơ cấp: thu thập thông qua trao đổi trực tiếp quan sát cách làm việc nhân viên Ngân hàng 3.2 Phương pháp phân tích 3.2.1 Phương pháp thống kê mô tả: bảng thống kê là hình thức trình bày số liệu thống kê và thông tin đã thu thập làm sở để phân tích và đưa kết luận - Nội dung của bảng thống kê: + Số hiệu bảng: ngắn gọn giúp người đọc dễ dàng xác định vị trí biểu bảng tham khảo + Các chỉ tiêu hàng và cột: số liệu ở một ô phải nói lên được ý nghĩa của các chỉ tiêu có liên quan ở hàng và cột đó Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang + Đơn vị tính: đơn vị chung cho toàn bộ số liệu bảng hoặc đơn vị tính theo từng chỉ tiêu cột, trường hợp này đơn vị tính sẽ được đặt dưới chỉ tiêu của mỗi cột 3.2.2 Phương pháp so sánh Là phương pháp xem xét tiêu phân tích cách dựa việc so sánh với tiêu sở (chỉ tiêu gốc) Đây phương pháp đơn giản phù hợp với nhiều loại đối tượng phân tích Do sử dụng phổ biến việc phân tích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, áp dụng phương pháp cần phải ý ba nguyên tắc sau: - Lựa chọn tiêu chuẩn so sánh phải phù hợp - Điều kiện so sánh phải đồng - Kỹ thuật so sánh phải đắn Tùy theo mục đích yêu cầu phân tích, tính chất tiêu kinh tế mà ta sử dụng tiêu so sánh thích hợp Các tiêu phải phù hợp yếu tố không gian, thời gian; nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán; quy mô điều kiện kinh doanh Ở sử dụng hai phương pháp so sánh: so sánh số tuyệt đối so sánh số tương đối - Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Công thức : ∆y = y1 - yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau ∆y : phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động không tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục - Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia phần chênh lệch tăng giảm tiêu so với kỳ gốc tiêu kinh tế y1 - yo Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Công thức : ∆y = x 100% yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau ∆y : biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục 3.3 Hỏi ý kiến chuyên gia Phương pháp giúp đưa nguyên nhân xác thông qua việc tham khảo ý kiến lãnh đạo nhân viên để tìm giải pháp phù hợp cho PGD, nhằm phát hoạt động tín dụng PGD Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian Được thực Ngân hàng TMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng địa bàn hai phường Vĩnh Lợi Rạch Sỏi, tỉnh Kiên Giang 4.2 Phạm vi thời gian Nhằm đảm bảo đề tài mang tính thực tế phân tích, số liệu nghiên cứu thu thập Ngân hàng Kiên Long_PGD Rạch Sỏi ba năm giai đoạn 2009-2011.Thời gian nghiên cứu đề tài thời gian thực tập PGD Rạch Sỏi từ 06/02/2012 đến 04/05/2012 4.3 Phạm vi nội dung Đưa phương pháp luận phương pháp nghiên cứu nhằm hệ thống lại số lý thuyết quan trọng vấn đề tín dụng Ngân hàng để làm sở thực luận văn Xem xét số vấn đề Ngân hàng trình hình thành phát triển, cấu tổ chức hoạt động, tình hình huy động, tình hình cho vay năm vừa qua Để phân tích đánh giá xác đắn hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua, bên cạnh đưa nguyên nhân giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng, góp phần Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang đẩy mạnh hoạt động tín dụng góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng thời gian tới Đối tượng nghiên cứu Là số liệu, thông tin phản ánh hoạt động tín dụng Ngân hàng Kiên Long_PGD Rạch Sỏi Ý nghĩa đề tài Đề tài không sâu vào việc đề chiến lược phân tích tất chiến lược quản lý hoạt động tín dụng, mà phân tích, đánh giá mang tính định tính, so sánh, ước lượng, đưa khái quát dựa sở lý thuyết học ghế nhà trường thực tiển nghiên cứu đơn vị, khái quát trình hoạt động tín dụng Ngân hàng địa bàn thời gian 20092011, hệ thống lại khía cạnh tồn tại, mặt đạt hoạt động tín dụng Ngân hàng thời kỳ nghiên cứu, qua đề giải pháp cụ thể đẩy mạnh hoạt động then chốt Ngân hàng, nhằm góp phần vào kế hoạch chung toàn hệ thống phấn đấu đạt 710 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế năm 2012, trở thành Ngân hàng đại tương lai Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Lý thuyết tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Khái niệm “tín dụng” có nguồn gốc từ thuật ngữ Latinh “Creditium” có nghĩa tin tưởng Có thể hiểu tín dụng ứng trước “giá trị tại” để đổi lấy “giá trị tương lai” với mong muốn “giá trị tương lai” lớn “giá trị tại” Theo Kmark tín dụng hình thức biểu tín nhiệm nhiều có khiến người giao cho người khác số tư hình thái hàng hóa đánh giá thành số tiền định Số tiền phải trả lại thời gian ấn định Như vậy, tín dụng có đặc điểm là: - Người sở hữu số vốn (biểu hàng hóa hay tiền tệ) chuyển giao cho người khác sử dụng thời gian định - Hết thời gian sử dụng, người sử dụng phải hoàn trả vốn cho người chủ sở hữu với giá trị lớn Phần chênh lệch gọi lãi suất tín dụng Như hiểu tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa Bản chất tín dụng hàng hóa vay mượn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng quan hệ hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hóa có nhiều loại tín dụng Tín dụng Ngân hàng, Tín dụng Thương mại, Tín dụng Nhà nước, Tín dụng Tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng: mối quan hệ vay mượn vốn hình thái tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội dân cư Trong kinh tế thị trường, đại đa số phận quỹ cho vay tập trung qua Ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp cá nhân mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật công nghệ sản xuất Ngoài tín dụng Ngân hàng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân Như tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt kịp thời Quy trình vận động tín dụng diển tả theo sơ đồ sau: Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang T: Giá trị tín dụng Người cho vay Người vay T+L: Giá trị tín dụng lãi tín dụng Hình 1: Quy trình vận động tín dụng 1.1.2 Bản chất – chức – vai trò tín dụng 1.1.2.1 Bản chất tín dụng Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội Tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng số tiền tài sản vật từ chủ thể sang chủ thể khác không làm thay đổi giá trị sử dụng chúng Tín dụng có thời hạn phải hoàn trả Giá trị tín dụng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng 1.1.2.2 Chức tín dụng Chức phân phối lại tài nguyên: tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể chỗ: o Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến thông qua tín dụng số tài nguyên phân phối lại cho người vay o Ngược lại, người vay thông qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại Chức tiết kiệm tiền mặt lưu thông cho xã hội Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông thương phiếu, kỳ phiếu, séc, thẻ tín dụng, thẻ toán, cho phép thay lượng lớn tiền mặt lưu hành nhờ giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, chi phí vận chuyển, chi phí bảo quản, Với hoạt động tín dụng đặc biệt Tín dụng Ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch toán thông qua Ngân hàng với hình thức chuyển khoản bù trừ cho giúp giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho KTXH phát triển Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế Đây chức phát sinh hệ hai chức Sự vận động vốn tín dụng chủ yếu gắn liền với vận động vật tư, hàng hóa xí nghiệp, tổ chức kinh tế tín dụng gương phản ánh hoạt động kinh tế Doanh nghiệp mà thông qua thực việc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật,… hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp 1.1.2.3 Vai trò tín dụng Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển Tín dụng nguồn cung ứng vốn cách kịp thời cho TCKT-XH Tín dụng công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế, thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, TCKT Cụ thể: + Đối với doanh nghiệp tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư + Đối với xã hội tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng vốn Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá +Trong trình thực chức tập trung phân phối vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, từ làm giảm áp lực lạm phát, góp phần làm ổn định kinh tế +Tín dụng cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đảm bảo phát triển sản xuất kinh doanh, sản phẩm hàng hoá tạo ngày nhiều đáp ứng nhu cầu ngày tăng toàn xã hội, góp phần ổn định giá thị trường nước Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự toàn xã hội +Khả cung ứng vốn tín dụng tạo điều kiện cho sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày gia tăng, thúc đẩy kinh tế phát triển Từ làm thỏa mãn nâng cao đời sống người dân +Tín dụng cung ứng vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh qua giúp giải nạn thất nghiệp, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Sự phát tín dụng không phạm vi quốc nội mà mở rộng phạm vi quốc tế Nhờ thúc đẩy mối quan hệ kinh tế đối ngoại, giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển 1.2 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng bao gồm nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh Ngân hàng, … nhiên hoạt động huy động vốn cho vay hai hoạt động chủ yếu chiếm tỷ trọng đáng kể quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đóng góp phần lớn hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nếu hoạt động huy động vốn giúp Ngân hàng có nguồn vốn cung ứng nhu cầu vốn thị trường, hoạt động cho vay giúp Ngân hàng đem lại lợi nhuận cho việc đầu tư Trong luận văn phân tích hai hoạt động chủ yếu huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi Sau ta vào hoạt động cụ thể: 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.1.1 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn Các Ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta thực phương châm “đi vay vay” Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Để thực chức kinh doanh Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác huy động vốn thành phần kinh tế thực việc đầu tư tức cho vay Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Theo qui định Ngân hàng Nhà nước NHTM phép huy động vốn tối đa 20 lần vốn tự có Vốn huy động ví mạch máu nuôi sống Ngân hàng, để tồn phát triển nhiệm vụ huy động vốn phải xem ưu tiên hàng đầu 1.2.1.2 Các nghiệp vụ huy động vốn • Tiền gửi khách hàng Đây số tiền nhàn rỗi phát sinh trình sản xuất kinh doanh (SXKD) khách hàng gởi Ngân hàng Nó bao gồm phận vốn tiền tạm thời nhàn rỗi giải phóng khỏi trình luân chuyển vốn Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CP KIÊN LONG_PGD RẠCH SỎI 3.1 Kết đạt tồn hoạt tín dụng PGD giai đoạn 2009-2011 3.1.1 Mặt thuận lợi Đất nước đà hội nhập nhu cầu vốn gia tăng điều kiện để Ngân hàng mở rộng kinh doanh, bên cạnh Ngân hàng có điều kiện đào tạo đội ngũ cán Ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ giai đoạn phát triển Kiên Giang địa bàn có tiềm nhiều lĩnh vực, khoán sản nông nghiệp, rừng, thủy sản, du lịch, Đây điều kiện giúp Ngân hàng phát triển dịch vụ để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng TMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi tọa lạc trung tâm Phường Vĩnh Lợi TP Rạch Giá, vị trí thuận lợi cho việc giao dịch Ngân hàng khách hàng Đa phần cán nhân viên Ngân hàng Kiên Long có trình độ Đại học có nhiệt huyết động với công việc Đây điều kiện tốt cho hoạt động Ngân hàng Kiên Long thời điểm cạnh tranh gay gắt Đội ngũ cán PGD Rạch Sỏi có tinh thần trách nhiệm cao, thường xuyên nâng cao nghiệp vụ, đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh, không ngừng học tập, đúc kết kinh nghiệm, khắc phục vướng mắc, khó khăn, tạo tin cậy khách hàng Ngân hàng nhận quan tâm ủng hộ cấp Ủy, Chính quyền địa phương hoạt động kinh doanh Ngân hàng Doanh số thu nợ, doanh số cho vay, nguồn vốn huy động đặc biệt lợi nhuận PGD tăng trưởng với tốc độ cao năm gần đây, Ngân hàng đông đảo thành phần kinh tế khu vực biết đến Cán lãnh đạo tuyển chọn, đào tạo kỹ lưỡng, quản lý chặt chẽ hoạt động phòng ban Đồng thời lãnh đạo Ngân hàng quan tâm, khích lệ, động viên nhân viên, có sách khen thưởng cán có thành tích hoạt động tốt Cán công nhân viên qua trình công tác, làm việc chung tạo liên kết đoàn kết cao, tương trợ công tác nghiệp vụ Lề lối, tác phong làm việc chuyên nghiệp, thành thạo chuyên môn, giỏi nghiệp vụ Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Kiên Long đa dạng phong phú NH có sách thu hút khách hàng hấp dẫn tùy theo thời kỳ, đặc biệt sản phẩm tiền gửi dịch vụ toán 3.1.2 Mặt tồn Bên cạnh thuận lợi đạt qua năm hoạt động kinh doanh đơn vị phải đối mặt với khó khăn sau: Giá thị trường thường xuyên biến động, đặc biệt giá vàng ngoại tệ biến đổi theo nhiều xu hướng khác nhau, khó dự đoán biến động thị trường ảnh hưởng đến tâm lý nhà đầu tư Bên cạnh biến động thời tiết, dịch bệnh, mùa, gây không khó khăn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, công tác huy động vốn, công tác thu hồi nợ PGD Các khoản vay vào mục đích sản xuất nông nghiệp thường nhỏ, trải dài địa bàn rộng lớn, gây khó khăn cho công tác thẩm định, tăng chi phí cấp tín dụng thu hồi nợ Ngân hàng Sức cạnh tranh yếu so với bùng phát NHTM địa bàn Dong A Bank, BIDV, MHB, SHB, SacomBank,… bên cạnh công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng nhân dân, ảnh hưởng đến việc mở rộng thị phần, công tác thu hút giữ chân khách hàng Sự thay đổi sách thị trường tiền tệ nhà nước có tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng PGD Rạch Sỏi Quy mô PGD thô sơ, khách hàng khó nhận thấy, diện tích chật hẹp so với phát triển hệ thống, nên PGD gập khó khăn việc giao dịch với khách hàng, đặc biệt vào mùa vụ Đội ngũ nhân viên PGD mặt dù tăng số lượng chất lượng chưa đáp ứng kịp với xu hội nhập Việc triển khai dịch vụ tiện ích, sản phẩm chậm so với yêu cầu kinh tế phát triển so với Ngân hàng khác Chưa phát triển mạnh hệ thống thẻ toán, thẻ tín dụng hệ thống máy ATM, nhu cầu kinh tế thị trường cần thiết khách hàng việc toán sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng Các khoản cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay cân cấu cho vay PGD Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Các dịch vụ toán yếu chưa hỗ trợ tích cực việc tăng nguồn vốn huy động có lãi suất thấp Chi phí PGD liên tục tăng cao năm gần đây, biến động kinh tế nước ảnh hưởng lãi suất huy động, bên cạnh hoạt động kinh doanh PGD chủ yếu cho vay, nên làm cho chi phí tăng cao, PGD công tác phí cho CBTD xuống địa bàn, khoản nợ tồn động Phòng phải trích lập dự phòng rủi ro Việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ, Quyền sử dụng đất gập nhiều khó khăn, trình thực diễn chậm 3.1.3 Cơ hội Toàn cầu hóa, tự hoá hội nhập quốc tế lĩnh vực tài chính, ngân hàng mở hội trao đổi, tăng cường phát triển hệ thống tài thông qua chuyên môn hoá sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, ngân hàng có điều kiện tăng cường hiệu sử dụng nguồn vốn đồng thời tiếp cận dịch vụ ngân hàng tiên tiến Tham gia hội nhập, ngân hàng có điều kiện đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn phát triển Có điều kiện đổi phát triển sản phẩm dịch vụ dịch vụ truyền thống 3.1.4 Thách thức Trong năm 2012 NHTM Việt Nam đứng trước nguy tái cấu hệ thống NHTM định chế tài chính, tín dụng theo hướng tăng hợp lý quy mô, giảm nhanh số lượng Ngân hàng tổ chức tín dụng yếu kém; khuyến khích ngân hàng có điều kiện phát triển, mở rộng phạm vi hoạt động, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đủ sức cạnh tranh nước quốc tế thách thức lớn cho Ngân hàng Sự biến đổi mạnh mẽ môi trường kinh doanh (các yếu tố dân số, kinh tế, văn hoá- xã hội, kỹ thuật- công nghệ, trị - pháp luật) tạo thách thức hoạt động kinh doanh Ngân hàng PGD Rạch Sỏi Nhu cầu đòi hỏi khách hàng ngày cao, phức tạp đa dạng việc sử dụng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Khách hàng đòi hỏi từ phía ngân hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao nhiều tiện ích Đây vừa quan trọng vừa thách thức với ngân hàng Kiên Long Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang 3.2 Nguyên nhân tồn 3.2.1 Nguyên nhân khách quan Trong năm gần tình hình kinh tế nước biến động theo xu hướng chung kinh tế giới, giá hàng hóa, nguyên vật liệu đầu vào tăng cao, gây khó khăn hoạt động tầng lớp kinh tế, xã hội khu vực Khi thẩm định CBTD dựa vào giá thị trường tại, biến động dự báo tương lai chưa có sở chắn, nhiên dự án, phương án khách hàng thực đạt kết tương lai Cho nên đảm bảo chắn công tác thẩm định khách hàng đạt hiệu mong muốn 3.2.2 Nguyên nhân chủ quan 3.2.2.1.Phía khách hàng Đa phần khách hàng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ kinh doanh cá thể, cá nhân tình hình tài chịu tác động điều kiện kinh tế thị trường Trong năm gần kinh tế gập khó khăn ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng PGD Rạch Sỏi Ngân hàng Kiên Long Một số khách hàng PGD Rạch Sỏi Ngân hàng Kiên Long mang tâm lý chủ quan, thiếu quan tăm việc trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng Sử dụng vốn vay sai mục đích Sau giải ngân, khách hàng có động sử dụng vốn vay vào mục đích khác chứa đựng nhiều rủi ro có mức sinh lời cao Như ta biết đầu tư vào lĩnh vực nà có hệ số rủi ro cao mức sinh lời cao rủi ro ngân hàng cao Thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng thiếu xác, mức độ tin cậy thấp, đưa thông tin thuận lợi cho việc vay vốn khách hàng 3.2.2.2 Phía PGD Rạch sỏi Ngân hàng Kiên Long Sự cạnh tranh thị trường vốn Ngân hàng ngày cao cụ thể Ngân hàng khu vực, công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, dẫn đến PGD hạ thấp tiêu chuẩn vay vốn Việc hạ thấp tiêu chuẩn vay mang lại rủi ro cao cho PGD Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Lãi suất cho vay Ngân hàng tăng cao theo biến động lãi suất thị trường làm tăng chi phí sản xuất kinh doanh, lợi nhuận giảm, ảnh hưởng đến khả tài khách hàng Việc cho vay tập trung vào nhóm khách hàng chủ lực Ngân hàng, thị phần lĩnh vực khác thấp, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng chưa chiếm nhiều khách hàng Từ nguyên nhân dẫn đến thị phần nhóm khách hàng chủ lực tăng cao, khó kiểm soát hết tình hình sử dụng nguồn vốn, tình hình trả nợ khách hàng, dẫn đến nợ xấu chiếm tỷ trọng cao nhóm lĩnh vực Chưa khai thác tốt thông tin từ phía khách hàng, chủ yếu nhận thông tin từ phía thân khách hàng cung cấp, thông thường thông tin hay sai lệch với điều kiện thực tế khả tài chính, quy mô sản xuất, hay mục đích sử dụng vốn Địa bàn hoạt động PGD rộng, cán khó quản lý khách hàng, đặc biệt khách hàng 3.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long Kiên Giang_PGD Rạch Sỏi 3.3.1 Đối với công tác huy động vốn Đối với Ngân hàng, để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay kinh tế đòi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh Trong năm gần hoạt động huy động vốn PGD tăng trưởng đáp ứng hầu hết nhu cầu vốn khách hàng địa bàn PGD không cần sử dụng thêm nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Trong năm PGD tiếp tục trì hình thức huy động truyền thống có, đồng thời mở rộng thêm hình thức huy động kết hợp Ngân hàng cấp với quan địa phương xúc tiến chương trình trả lương qua tài khoản, nhằm tạo cho Ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động lãi suất thấp, giảm chi phí huy động đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân Liên kết với Trường Cao đẳng, Trường Trung học, Trung tâm Dạy nghề khu vực triển khai dịch vụ toán tiền học phí qua Ngân hàng đảm bảo lợi ích cho bên Về phía Ngân hàng tăng nguồn vốn huy động, đồng thời tăng nguồn thu hoạt động dịch vụ, Về phía nhà trường giảm thời gian, chi phí nhân công, giảm sai sót, bên cạnh giảm thiểu việc tiêu cực công tác thu phí, phía học sinh thủ tục nhanh chóng, phục vụ ân cần, chen lấn ngày thu phí PGD nên phát triển việc nhận trả lãi tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng qua điện thoại, hình thức đáp ứng nhu cầu Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang khách hàng cao tuổi muốn tránh rủi ro mang tiền đường đến PGD để gửi tiền, khách hàng có điều kiện lại khó khăn, việc thu phí dịch vụ PGD cần tính toán mức thu cách hợp lý đảm bảo cho hai bên có lợi (Có thể tổ chức nhận tiền gửi theo tổ theo nhóm địa bàn nhằm giảm chi phí lại PGD giảm phí dịch vụ cho khách hàng) Giải pháp thực hiệu tương lai hệ thống ATM ngân hàng Kiên Long phát triển Tổ chức cán luân phiên trực vào hai ngày Thứ bảy Chủ nhật, đa phần người dân khu vực công nhân viên chức nhà nước thương nhân, họ bận rộn hành chính, nhu cầu giao dịch vào ngày nghỉ đối tượng cao Nếu thực tốt giải pháp PGD Ngân hàng thu hút thêm nguồn huy động tương đối từ phía đối tượng này, tăng thu nhập từ dịch vụ Ngân hàng cung cấp Trong ngày lễ, tết PGD chủ động tổ chức buổi liên hoan, hội nghị khách hàng Đặc biệt khách hàng truyền thống Ngân hàng Đề xuất với hội sở việc năm tổ chức buổi dã ngoại với đối tượng khách hàng lâu năm, đối tượng năm giao dịch thường xuyên với Ngân hàng, khách hàng có số dư tiền gửi năm theo quy định Ngân hàng Tạo môi trường làm việc thoải mái, vừa mang tính hiên đại vừa mang tính văn minh cho nhân viên khách hàng Ngân hàng PGD Với môi trường làm việc tốt đẹp tạo niềm tin cho khách hàng đến Ngân hàng giao dịch Cần trọng sở vật chất đội ngũ nhân viên PGD Đây hai yếu tố quan trọng cho việc phát triển hệ thống Ngân hàng Kiên Long 3.3.2 Đối với hoạt động cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào PGD ngày nhiều biện pháp linh hoạt hấp dẫn PGD phải nỗ lực tìm kiếm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn để tránh vốn Ngân hàng không bị tồn đọng Để tăng doanh thu lợi nhuận PGD phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Việc kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng khách hàng Chọn đối tượng khách hàng để phục vụ không chạy theo số lượng tăng dư nợ tín dụng mà phải trọng đến chất lượng tín dụng chủ yếu Không tập trung Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang cho vay tập trung nhiều vào nhóm ngành nghề, hay nhóm khách hàng để tránh rủi ro có biến động vào lĩnh vực Cải thiện công tác chăm sóc khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng để có dịp nghe ý kiến phản hồi khách hàng, tìm hiểu khơi thông nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn Ngân hàng, tuyên dương khách hàng lớn phần thưởng, tạo dịp dùng cơm thân mật với khác hàng Nâng cao chất lượng tín dụng trước tiên phải làm tốt công tác thẩm định xét duyệt tín dụng, cần tăng cường công tác tái thẩm định dự án, phương án lớn đảm bảo độ tin cậy cho việc thẩm định CBTD Hạn chế tiêu cực trình thẩm định cách xử lý nghiêm trường hợp không minh bạch trình thẩm định làm cho Ngân hàng phát vay dự án, phương án hiệu quả, không khả thi, đồng thời khen thưởng cán thẩm định dự án hiệu đem lại cho nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng Khi hệ thống thẻ Ngân hàng Kiên Long vào hoạt động ổn định PGD nên khuyến khích việc giải ngân thông qua chuyển khoản, hạn chế giải ngân tiền mặt giải pháp hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích khách hàng Cần phân công CBTD quản lý khách hàng theo nhóm ngành nghề theo nhóm đối tượng cho vay, giúp CBTD chuyên nghiệp theo lĩnh vực quản lý, CBTD hiểu rõ nhu cầu, khó khăn thuận lợi đối tượng khách hàng từ giúp Ngân hàng hoàn thiện sản phẩm tín dụng thời, phù hợp với nhu cầu khách hàng, bên cạnh với trách nhiệm quản lý CBTD cập nhật thông tin, biến động nhóm khách hàng quản lý để có biện pháp hỗ trợ việc thu hồi vốn kịp thời có biến động xảy cho nhóm khách hàng đó, CBTD hiểu rõ tiềm phát triển hạn chế nhóm đối tượng, từ giúp Ngân hàng định chắn việc cấp tín dụng Khuyến khích khách hàng trả nợ hạn việc tặng thưởng khách hàng trả tiền hạn, triển khai chương trình rút thăm may mắn khách hàng tất toán khoản vay kỳ hạn Ví dụ trả nợ hạn khách hàng giảm x% lãi suất cho vay hạn, có đãi ngộ khác quà tặng, kích thích thiện chí trả nợ hạn khách hàng Để tăng thị phần khách hàng PGD cần xúc tiến với Ngân hàng Kiên Long tăng cường hoạt động khuyến mãi, tri ân khách hàng Ví dụ triển khai chương Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang trình rút thăm chọn khách may mắn hưởng lãi suất ưu đãi vay Ngân hàng hay điểm giao dịch Ngân hàng Kiên long, Đây giải pháp làm tăng thị phần khách hàng, giúp Ngân hàng chọn lựa khách hàng tiềm năng, giải pháp làm giảm lợi nhuận song hiệu đem khả quan, Ngân hàng PGD chọn khách hàng tốt, thúc đẩy ý thức trả nợ khách hàng, tăng doanh số thu nợ giảm nợ hạn nợ xấu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD Cũng công tác huy động vốn, khách hàng uy tín, khách hàng lâu năm PGD nên có chế độ đãi ngộ lãi suất, quà tặng Nên giữ chân khách hàng nguồn đầu tư hiệu Nếu với hoạt động huy động vốn Ngân hàng có đươc nguồn vốn để đầu tư hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cho việc đầu tư này, chất lượng cho vay vấn đề quan trọng cần quan tâm hàng đầu ban lãnh đạo tập thể cán Ngân hàng 3.3.3 Giải pháp giải tình hình nợ xấu 3.3.3.1 Đối với công tác thu nợ Các khoản nợ đến hạn CBTD cần rà soát lại loại nợ để xử lý trước nợ đến hạn, hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh Tiến hành phân loại nợ để có biện pháp giải trường hợp cụ thể, loại khó khăn tài tạm thời có khả toán trì mối quan hệ tín dụng để đôn đốc thu hồi nợ dần Lập đoàn thu nợ để hỗ trợ thu nợ khó đòi địa bàn có nợ hạn cao Tranh thủ hỗ trợ đoàn thể quyền địa phương công tác thu hồi khoản nợ xấu, khách hàng thiếu thiện chí trả nợ Để thu hồi nợ hạn đặc biệt nợ xấu Ngân hàng nên kết hợp với sách kỷ luật khen thưởng cán tín dụng, trường hợp nợ hạn (nợ xấu) nguyên nhân khách quan gây mà cán tín dụng thu hồi Ngân hàng nên trích số tiền thu để khen thưởng cho cán tín dụng để kích thích lòng nhiệt tình công tác thu hồi nợ hạn nhằm giảm bớt tối đa nợ hạn (nợ xấu) 3.3.3.2 Đối với việc giải nợ xấu Đối với khách hàng hợp tác, có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng nhiên lý tác động kinh tế, tác động điều kiện tự nhiên ảnh hưởng đến hiệu sử dụng đồng vốn làm giảm Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang khả tài chính, PGD Ngân hàng không nên xử lý TSĐB khách hàng gập khó khăn, PGD xem xét tiến hành chuyển sang hợp đồng vay với gốc lãi hạn quy đổi thành gốc với mức lãi suất Ngân hàng quy định, khách hàng trả theo hình thức (trả góp tuần, tháng, hàng quý, hàng năm, tùy theo tình hình tài khách hàng) có điều kiện khách hàng tất toán khoản vay Đây giải pháp giúp cho PGD giảm nợ xấu, đồng thời giúp khách hàng nới rộng khoảng cách trả nợ vượt qua khó khăn tại, tạo niềm tin khách hàng với PGD Các trường hợp khách hàng thiện chí trả nợ, từ chối tiếp xúc với cán Ngân hàng nhiều lý Hoạt động kinh doanh không lành mạnh Khả tài đảm bảo, nhiên không muốn thực nghĩa vụ Ngân hàng, không sẵn lòng trả nợ cố ý lừa đảo chiếm đoạt vốn vay Ngân hàng PGD cần kiên xử lý TSĐB Nhờ hỗ trợ quan pháp luật, Công an, Viện kiểm sát kê biên tài sản niêm phong buộc khách hàng trả nợ khách hàng cam kết Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang PHẦN KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ Kết luận Phân tích nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, TP Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang vừa cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng vừa thấy vai trò PGD Ngân hàng góp phần vào phát triển kinh tế khu vực tỉnh Kiên Giang Qua phân tích cho thấy công tác huy động vốn địa bàn gặp nhiều khó khăn nguồn vốn huy động đạt kết tốt có chiều hướng tăng lên đáng kể Điều thể qua lượng tiền gửi dân cư, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, lợi nhuận liên tục tăng lên qua năm Đạt kết khả quan nhờ đạo sáng suốt nhạy bén Ban lãnh đạo, đoàn thể công nhân viên Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng tích cực làm việc nhằm giúp PGD tháo gỡ vướng mắc để tăng doanh số cho vay thu nợ qua năm Mặc dù, nợ xấu biến động qua năm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ mức thấp nằm giới hạn cho phép NHNN Lượng vốn huy động chỗ đáp ứng toàn nhu cầu khách hàng, không cần phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển Mục tiêu phấn đấu Ngân hàng huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi dân cư nhiều hình thức, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn độ tin cậy người dân Khách hàng PGD Ngân hàng chủ yếu hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ xấu PGD tập trung vào đối tượng nhiều Trong năm gần đây, tình hình kinh tế Phường có nhiều chuyển biến tích cực Nhờ vào nguồn vốn Ngân hàng, khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, bước nâng cao đời sống gia đình Mặc dù kết đạt vậy, hoạt động lĩnh vực Ngân hàng tìm ẩn rủi ro Cũng Ngân hàng khác địa bàn, Ngân hàng TMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, TP Rạch Giá không tránh khỏi nguy không thu nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi đến hạn cao Tuy nhiên, PGD nói riêng Ngân hàng Kiên Long nói chung khuất phục trước rủi ro mà phải đối mặt có giải pháp phòng ngừa, giảm thiểu nguy xảy rủi ro, nhằm giảm thiểu tổn thất Ngoài nguyên nhân bất khả kháng gây rủi ro sản xuất kinh doanh, nông nghiệp ảnh hưởng thị trường, sách nhà nước, khí hậu thời tiết, dịch bệnh dẫn đến nợ hạn khách hàng, đặc Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang biệt phần nợ xấu nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng mà Ban lãnh đạo kiểm soát Kiến nghị Trong trình thực tập suốt tháng Phòng giao dịch- Ngân hàng TMCP Kiên Long, em biết nhiều điều bổ ích từ thực tế Điều giúp cho em có nhìn rộng hơn, bao quát hoạt động Ngân hàng Qua số liệu thu thập từ Ngân hàng, em thấy hoạt động Ngân hàng nhìn chung tốt Tuy nhiên, để hoạt động Ngân hàng tiếp tục phát triển kiến thức tiếp thu từ trình học tập tiếp xúc thực tế em xin có số kiến nghị sau: 2.1 Đối với nhà nước Chính phủ cần tăng cường sách hỗ trợ vốn, hỗ trợ lãi suất vay vốn cho Doanh nghiệp, Các hộ sản xuất Đối với hộ nông nghiệp đa phần trình độ thâm canh, áp dụng khoa học kỹ thuật, người dân vào sản xuất hạn chế, lại thường xuyên chịu biến động thời tiết Bên cạnh giá nông sản, thủy sản biến động Đề nghị Chính phủ hoàn thiện chế bao tiêu sản phẩm theo định 80/2002QĐ nhằm giúp người dân ổn định sản xuất, từ mạnh dạng vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Tăng cường sách hỗ trợ vốn, lãi suất cho Ngân hàng khu vực quốc doanh, ban hành sách kèm theo nghị quyết, nghị định mà nhà nước ban hành nhằm đảm bảo tồn khu vực Chính phủ cần đưa sách rỏ ràng, chi tiết Ngân hàng chủ động xử lý thiên tai xảy trường hợp cụ thể, tránh trường hợp nay, triển khai chậm trể có nhiều vướng mắc phải chờ đợi kéo dài thời gian, phối hợp thiếu đồng thiếu thống nhất… 2.2 Đối với quyền địa phương Các quan hành chính cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục vay người dân Đối với quan án tỉnh, thành phố cần tạo điều kiện cho Ngân hàng việc làm thủ tục khởi kiện, tiến hành hoàn tất hồ sơ tài sản Đối với khách hàng doanh nghiệp nhà nước có vốn vay PGD mà không trả nợ, quan nhà nước cần tạo điều kiện cho phép Ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang phát tài sản chấp, cầm cố để thu hồi lại nợ Cung cấp thông tin khách hàng cho Ngân hàng Hỗ trợ Ngân hàng việc thu hồi nợ hạn nợ xấu .Ngoài Nhà nước cần có sách hỗ trợ, giúp đỡ Ngân hàng thực tốt chức vai trò tăng kênh tạo vốn cho Ngân hàng, đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán để san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn phân bổ vốn cho Ngân Hàng Hướng nguồn vốn Ngân hàng vào dự án trọng điểm khu vực hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn phường Vĩnh Lợi nói riêng toàn tỉnh Kiên Giang nói chung 2.3 Đối với Ngân hàng nhà nước Điều cần làm trước tiên xem xét bổ sung, sửa đổi hoàn thiện chế sách (chính sách tín dụng, công cụ điều hành sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, kế toán, toán) cho phù hợp với yêu cầu hội nhập đảm bảo tận dụng đuợc lợi ích hội nhập ngăn chặn đến mức tối đa tác động tiêu cực nó, đảm bảo công hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng nhỏ, Ngân hàng không chịu tác động mạnh từ sách tiền tệ mà chủ NHNN ban hành, đảm bảo cho tồn toàn hệ thống Khẩn trương hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động thị trường tài nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng, trọng thị trường liên Ngân hàng, thị trường mở Ngân hàng Bộ, Ngành có liên quan cần có phối hợp đồng nhằm tháo gỡ khó khăn hệ thống NHTM tỷ lệ đảm bảo an toàn, qui định mở rộng mạng lưới, việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay qui định giao dịch, niêm yết, huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu thị trường chứng khoán Có sách hỗ trợ Ngân hàng quốc doanh có biến động thị trường đặc biệt thay đổi lãi suất Đồng thời đẩy nhanh tốc độ thực dự án đổi công nghệ Ngân hàng với trợ giúp Ngân hàng giới tổ chức tài quốc tế khác Từng bước đổi cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức hệ thống Ngân hàng nhà nước nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành vĩ mô Ngân hàng nhà nước, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Thực tái cấu hệ thống Ngân hàng theo đề án Chính phủ phê duyệt phù hợp với cam kết với tổ chức tài quốc tế nhằm tạo Ngân hàng có qui mô lớn, hoạt động an toàn hiệu có đủ sức cạnh tranh thời kỳ đất nước vừa gia nhập WTO Giảm dần bảo hộ NHTM nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, giảm dần bao cấp NHTM nhà nước, áp dụng đầy đủ qui chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực tài Ngân hàng Nâng cao vai trò tra, giám sát, kiện toàn hệ thống tra Ngân hàng nhà nước, có chế tổ chức đạo thống nhất, đưa tiêu chí tra, giám sát vai trò Ngân hàng trung ương, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống Ngân hàng, kiên xử lý hành vi cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng Chú trọng mạng lưới thông tin, cần lập chương trình thông tin hội nhập mạng internet để cập nhật thông tin tài chính, tiền tệ giới đặc biệt cần có kế hoạch đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ cán Ngân hàng 2.4 Đối với Ngân hàng TMCP Kiên Long Kiên Giang tỉnh thuộc Đồng Sông Cửu Long, nơi có nhiều tiềm phát triển du lịch, kinh tế, nông nghiệp, nhiên hệ thống Ngân hàng Kiên Long ít, số khu vực Ngân hàng Kiên Long hoạt động Nhiều người dân xa không tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Vì thế, thông thường họ hay vay Ngân hàng nông nghiệp, quỹ tín dụng, xã, nơi địa phương mà họ cư trú Mặt khác, lực lượng cán Ngân hàng quán xuyến hết công việc mà phụ trách Do đó, đề nghị Ngân hàng xem xét mở thêm phòng giao dịch, đạo tạo bổ sung thêm nguồn nhân lực, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn người dân Ngân hàng TMCP Kiên Long cần hoàn thiện chế, quy chế để hạn chế thấp sơ hở công tác tín dụng Hội sở nhanh chóng phát triển dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền nhanh, phát hành thẻ tín dụng, thẻ toán nước, trang bị máy rút tiền tự động có chức nhận tiền gửi, nhận tiền toán, tiện lợi cho Ngân hàng khách hàng Ngân hàng giảm lượng công việc, giảm chi phí huy động, khách tự chủ việc gửi tiền hay rút tiền đặc biệt linh hoạt thời gian Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bán sản phẩm tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục, hình thức huy động vốn mà Ngân hàng cạnh tranh với công ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm nhân, để khách hàng phòng ngừa rủi ro, khuyến khích khách hàng vừa tiết kiệm vừa có lợi chắn khách hàng giao dịch với Ngân hàng Đây hình thức đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng nói chung PGD nói riêng Nâng cấp, củng cố, xây dựng thêm sở vật chất cho phòng giao dịch, đảm bảo hoạt động PGD hiệu Tạo điều kiện cho tập thể cán Ngân hàng có nơi làm việc đại từ làm tăng suất hoạt động PGD tăng thị phần khách hàng toàn hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng, tiếp tục phát triển việc sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay mua nhà, cho vay giáo dục, đồng tài trợ dự án phát triển nghiệp vụ tín dụng thấu chi, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá Nâng cao lực chuyên môn trình độ sẵn có đội ngũ cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng để tăng cường khả tiếp cận dự án, phương án có hiệu để đầu tư vốn Phối hợp với NHTM khác hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng đầu tư tín dụng thông qua nhiều hình thức đồng tài trợ, đồng bảo lãnh, tư vấn, chia sẻ thông tin khách hàng, tham gia mạng toán Ngân hàng nên cho phép PGD tự cân đối, linh hoạt việc áp dụng lãi suất huy động để phù hợp với mặt lãi suất huy động Ngân hàng khác khu vực, cho phép PGD tự chủ hoạt động nhằm thu hút khách hàng ví dụ tự chủ hoạt động tổ chức hội nghị khách hàng, linh hoạt việc mở rộng dịch vụ Ngân hàng 2.5 Đối với PGD Rạch Sỏi Tuy ba năm qua PGD hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế địa bàn phường, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên PGD cần nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt - Tăng cường khả huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng giảm mức độ phụ thuộc vào Hội sở cách tốt để nâng cao hiệu hoạt động Nâng cao khả huy động vốn việc áp dụng giải pháp đề ra, tiếp tục phát huy biện pháp huy động Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang sẵn có PGD thu hút nhiều vốn nhàn rỗi cho Ngân hàng các năm qua - Mở rộng cho vay vào mục đích sử dụng làm tăng doanh số cho vay PGD, tăng cường cho vay khách hàng có tình hình tài lành mạnh Không tập trung vốn cho vay nhiều vào một nhóm khách hàng để phân tán rủi ro - Cán tín dụng cần làm tốt công tác thẩm định, giám sát chặt chẽ khoản cho vay làm tốt công tác thu nợ - Việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng nên phân công cho cán tín dụng am hiểu địa bàn Như vậy, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định, giám sát trình vay vốn - Đối với vay với số lượng lớn để tránh rủi ro xảy PGD đặc biệt quan tâm cách thỏa thuận với khách hàng mua bảo hiểm cho vay nhằm giúp cho PGD có nguồn thu thứ hai việc cho vay bị phá sản - Phối hợp với Ngân hàng cấp thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng - PGD cần yêu cầu NHTM CP Kiên Long các khoản kinh phí để: • Đầu tư xây dựng sở khang trang để tăng vị cạnh tranh • Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ • Xây dựng phòng nghỉ cho cán bộ ở xa để nhân viên an tâm làm việc [...]... x 100% Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG_PGD RẠCH SỎI 2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHTM CP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM CP Kiên Long 2.1.1.1 Giới thiệu khái quát NHTM CP Kiên Long NHTM Cổ phần Kiên Long (Ngân hàng Kiên Long)... giá hoạt động tín dụng 1.3.1 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Phản ánh việc thu nợ trong tổng dư nợ bình quân của Ngân hàng hay tốc độ lưu chuyển đồng vốn trong cho vay Đánh giá hiệu quả sử dụng của một đồng vốn cho vay của Ngân hàng như thế nào Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng được tính theo công thức sau: Vòng quay vốn tín. .. Giám đốc phòng, tổ trưởng các tổ chuyên trách do Tổng Giám đốc bổ nhiệm theo đề nghị của phòng giao dịch Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang 2.1.3 Quy trình cho vay của NHTM CP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi KHÁCH HÀNG 1 2 THỦ QUỸ 6 5a CÁN BỘ TÍN DỤNG 3 7 4 4 4 GIÁM ĐỐC PGD 5b KẾ TOÁN 3b GIÁM ĐỐC CN (TỔNG GIÁM ĐỐC) 3a 4 Hình 4: Quy trình cho vay tại NHTM CP Kiên Long_PGD... hàng Kết thúc quy trình tín dụng của Ngân hàng 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD giai đoạn 2009-2011 Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh củaPGD Rạch Sỏi qua 3 năm ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 1 Thu nhập - Thu nhập từ HĐTD +Thu nhập từ lãi +Thu nhập khác từ HĐTD -Thu nhập từ HĐDV -Thu hoạt động khác 2009 11.60 2... 2009-2011 Trong tổng thu nhập của PGD Rạch Sỏi thì thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu, nó luôn chiếm hơn 90% tổng thu nhập và có xu hướng ổn định qua các năm nhìn vào hình 6 dưới đây ta thấy được điều này Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Hình 6: Tỷ trọng thu nhập qua các năm giai đoạn 2009-2011 Năm 2009 thu nhập từ hoạt động tín dụng là 11.535 triệu đồng chiếm... gia đình, bất động sản, tiêu dùng, nông nghiệp, dịch vụ tài khoản, chuyển tiền,… Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang - Bảo lãnh thị trường nội địa và quốc tế, tài trợ thương mại, tài trợ dự án, chi trả ngoại tệ, đồng tài trợ, kinh doanh ngoại hối 2.1.2.3 Bộ máy tổ chức quản lý tại PGD Rạch Sỏi GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Bộ phận giao dịch Bộ phận tín dụng Bộ phận... hạn cho vay Đối với các pháp nhân Việt Nam và Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam Thời hạn cho vay được các bên thỏa... phòng tổ chức hành chính và các phòng giao dịch - Hội đồng quản trị gồm 07 người: 01 Chủ tịch, 01 Phó chủ tịch, 05 Ủy viên có nhiệm vụ hoạch định chiến lược hoạt động định kỳ hàng năm và phương hướng phát triển 5 năm: nghiên cứu để đề ra các nghị quyết, quy chế cho hoạt động của toàn Ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang - Ban kiểm soát gồm 03 người:... Giám đốc Phòng Giao Dịch kèm tờ trình thẩm Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang định (trong trường hợp nhu cầu vốn vay của khách hàng từ 400 triệu đồng trở xuống thực hiện bước 4 không thực hiện bước 3a và 3b) (3a) Trường hợp nhu cầu vốn trên 400 triệu đồng đến 1 tỷ đồng CBTD lập tờ trình nộp cho Giám đốc Phòng Giao Dịch trình lên Giám đốc Chi nhánh tỉnh, đối... biến nông sản Phân tích hoạt động tín dụng tại NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Đa dạng hóa các hình thức huy động, mở rộng các kênh huy động vốn trong phạm vi cho phép Phát triển thêm nhiều sản phẩm tiện ích mới như như: Thẻ ATM, phát triển hệ thống giao dịch tự động, xây dựng mạng thanh toán điện tử, xây dựng hệ thống dịch vụ Phone Banking, Internet Banking, thực hiện các dịch vụ thanh ... vận động tín dụng diển tả theo sơ đồ sau: Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang T: Giá trị tín dụng Người cho vay Người vay T+L: Giá trị tín dụng lãi tín dụng. .. đắn hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua, bên cạnh đưa nguyên nhân giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng, góp phần Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên. .. quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại Chức tiết kiệm tiền mặt lưu thông cho xã hội Phân tích hoạt động tín dụng NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi, Tỉnh Kiên Giang Hoạt động tín dụng tạo