Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh tỉnh kiên giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN KIM NGÂN PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành : Kế Toán Doanh Nghiệp KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 - năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành : Kế Toán Doanh Nghiệp Sinh viên thực : NGUYỄN KIM NGÂN Lớp : DH6KT2 Mã số Sv: DH6KT2 Người hướng dẫn : Thạc sĩ.TRẦN THỊ THANH PHƯƠNG Long Xuyên, tháng 05 - năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ED › ED ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Long Xuyên, ngày ……… tháng …… năm 2009 Ký tên LỜI CẢM ƠN \[U\[ Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô Trần Thị Thanh Phương giáo viên hướng dẫn luận văn tốt nghiệp em Cảm ơn Cơ tận tình hướng dẫn bảo em suốt trình làm luận văn tốt nghiệp, bỡ ngỡ gặp nhiều khó khăn q trình làm với hướng dẫn tận tình Cơ nguồn động lực lớn giúp em cố gằng hoàn thành luận văn cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn đến tất Giáo Viên mơn giảng dạy cho em có kiến thức để vận dụng làm luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Chi Nhánh Ngân Hàng Cơng Thương Kiên Giang Phịng Giao Dịch Số tạo điều kiện thuận lợi cho em có chỗ thưc tập tốt Cảm ơn Quý quan quan tâm giúp đỡ em suốt trình thực tập để em hồn thành thực tập cách tốt Trong trình thực tâp em học hỏi tích lũy kiến thức kinh nghiệm bổ ích cho thân Đối với em kiến thức kinh nghiệm vơ q báu giúp em khơng làm luận văn tốt nghiệp mà giúp em có thêm kinh nghiệm để phục vụ q trình làm việc sau Em cố gắng hoàn thành luận văn tốt nghiệp cách tốt để khơng phụ lịng Q quan nhiệt tình giúp đỡ Em chân thành cảm ơn Kiên Giang,ngày… tháng… năm 2008 Sinh viên thực NGUYỄN KIM NGÂN MỤC LỤC Trang PHẦN GIỚI THIỆU 1 Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu PHẦN NỘI DUNG Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái quát tín dụng 1.1.1 Khái quát tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng 1.1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.2.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng 1.1.2.5 Căn vào tín nhiệm khách hàng 1.1.3 Vai trị chức tín dụng 1.1.3.1 Vai trị tín dụng 1.1.3.2 Chức tín dụng 1.2 Khái quát hoạt động cho vay 1.2.1 Nguyên tắc cho vay 1.2.2 Điều kiện cho vay 1.2.3 Đối tượng cho vay 1.2.4 Thời hạn cho vay 1.2.5 Các phương thức cho vay 1.2.6 Lãi suất cho vay 1.2.7 Đảm bảo tín dụng 1.2.7.1 Vai trò việc đảm bảo tín dụng 1.2.7.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng 10 1.2.7.2.1 Đảm bảo đối vật 10 1.2.7.2.2 Đảm bảo đối nhân 10 1.2.8 Phân tích tín dụng 11 1.3 Chất lượng tín dụng 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.3.2 Một số quy định chất lượng tín dụng liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng 12 1.3.3 Biểu chất lượng tín dụng 14 2.3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại 13 2.3.3.2 Đối với kinh tế 14 2.3.3.3 Đối với cá nhân, doanh nghiệp vay vốn 15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.4.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 15 1.3.4.2 Môi trường pháp lý 15 1.3.4.3 Chiến lược phát triển ngân hàng 15 1.3.4.4 Chính sách tín dụng NHTM 15 1.3.4.5 Lãi suất quản lý rủi ro lãi suất 16 1.3.4.6 Năng lực kinh doanh khách hàng 16 1.3.4.7 Cán tín dụng 16 1.3.5 Các tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 16 1.3.5.1 Khái niệm thuật ngữ 16 2.3.5.2 Chỉ tiêu chất lượng tín dụng 17 1.4 Khát quát rủi ro hoạt động tín dụng 19 1.4.1 Khái niệm RRTD 19 1.4.2 Phân loại RRTD 20 1.4.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 20 1.4.4 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây 21 Chương : GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 22 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.1 Ngân hàng Công Thương Việt Nam 22 2.1.2 Ngân hàng Công Thương Việt Nam - chi nhánh Kiên Giang 23 2.2 Mơ hình tổ chức tình hình nhân 24 2.2.1 Mơ hình tổ chức 24 2.2.2 Nhân 24 2.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 25 2.3.1 Sơ đồ máy tổ chức 25 2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng 25 2.3.3 Chức năng, nhiệm vụ của phòng ban 25 2.4 Các hoạt động kinh doanh 27 2.4.1 Huy động vốn 27 2.4.2 Hoạt động tín dụng 27 2.4.3 Các dịch vụ khác 27 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 27 2.6 Thuận lợi khó khăn 30 2.6.1 Thuận lợi 30 2.6.2 Khó khăn 30 CHƯƠNG : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCT_KG QUA BA NĂM 2006 – 2008 32 3.1 Một số quy định hoạt động tín dụng NHCTKG 32 3.1.1 Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống NHCTVN 32 3.1.2 Quy trình tín dụng 32 3.2 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang 39 3.2.1 Phân tích tình hình HĐV CNNHCTKG 39 3.2.1.1 Phân tích tổng qt tình hình HĐV 39 3.2.1.2 Phân tích tình hình HĐV chỗ 42 3.2.1.3 So sánh VHĐ CNNHCTKG với địa bàn 44 3.2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn-cho vay kinh tế CNNHCTKG 45 3.2.2.1 Phân tích tình hình cho vay vốn CNNHCTKG 46 3.2.2.1 Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ CNNHCTKG 48 3.2 Phân tích cấu dư nợ CNNHCTKG 50 3.2.3.1 Cơ cấu dư nợ theo thời gian từ 2006-2008 50 3.2.3.2 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế từ 2006-2008 52 3.2.3.3 Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo 2006-2008 53 3.2.3.4 So sánh NQH CNNHCTKG với địa bàn 55 3.2.3.5 So sánh nợ xử lý rủi ro CNNHCTKG với địa bàn 56 3.2.4 Những thuận lợi khó khăn HĐTD CNNHCTKG 57 3.2.4.1 Thuận lợi 57 3.2.4.2 Khó khăn 57 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng CNNHCTKG 58 3.3.1 Đánh giá tiêu nợ xấu/tổng dư nợ 58 3.3.2 Đánh giá hiệu suất sử dụng vốn 60 3.3.3 Đánh giá vòng quay vốn tín dụng 61 3.3.4 Đánh giá tiêu lợi nhuận từ HĐTD 62 CHƯƠNG : MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG 64 4.1 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 64 4.1.1 Nguyên nhân chủ quan 64 4.1.2 Nguyên nhân khách quan 65 4.1.2.1 Đặc điểm tỉnh Kiên Giang 65 4.1.2.2 Ành hưởng lạm phát 66 4.1.2.3 Ảnh hưởng môi trường pháp lý 66 4.1.2.4 Ảnh hưởng khủng hoảng tài Mỹ 67 4.1.2.4 Ảnh hưởng từ phía khách hàng 67 4.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hiệu hoạt động chi nhánh 68 4.2.1 Đối với công tác Huy động vốn 68 4.2.1.1 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến 68 4.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 68 4.2.1.3 Chú trọng khai thác nguồn vốn không kỳ hạn 69 4.2.1.4 Phát triển mạng lưới huy động vốn 69 4.2.2 Đối với hoạt động cho vay 69 4.2.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 69 4.2.2.2 Biện pháp kiềm chế lạm phát 70 4.2.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay 71 4.2.2.4 Tăng cường công tác thu hồi nợ gia hạn, nợ xử lý rủi ro 71 4.2.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 71 4.2.2.6 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng 72 4.2.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 72 4.2.2.8 Các biện pháp khác 73 PHẦN KẾT LUẬN 75 I Kết luận 75 II Kiến nghị 75 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang 2,5 1,5 Vịng quay vốn tín dụng 0,5 2006 2007 2008 Chỉ số vịng quay vốn tín dụng cho biết đồng vốn khả dụng năm tham gia vịng q trình chu chuyển vốn.Vịng quay vốn tín dụng bình qn Chi nhánh qua năm ngày nhanh hơn, tức khả thu hồi vốn cao hơn, rủi ro chất lượng tín dụng nâng cao cụ thể năm 2006 vịng quay vốn tín dụng 1,26 vòng, đến năm 2007 vòng quay nhanh tăng lên 1,3 vòng đến năm 2008 vòng quay vốn 2,25 vịng Đó tỷ trọng cho vay chi nhánh chiếm tỷ lệ cao, ngày mở rộng cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng Vì hình thức này, giúp đồng vốn luân chuyển nhanh, khách hàng chủ động việc vay trả, mặc khác ngân hàng kiểm sốt nguồn thu khách hàng Từ đó, góp phần hạn chế việc gia hạn nợ, nợ xấu cho chi nhánh 3.3.4 Đánh giá tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời vốn tín dụng, khoản tín dụng ngắn hạn hay dài hạn khơng thể coi có chất lượng cao khơng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu cao chứng tỏ khoản cho vay ngân hàng sinh lời, chất lượng tín dụng tốt, ngược lại tiêu thấp có nghĩa hoạt động tín dụng có hiệu khơng cao Tuy nhiên tiêu có tính tương đối đánh giá chất lượng tín dụng cịn chịu ảnh hưởng từ lãi suất, sách khách hàng… Bảng16: Chỉ tiêu Lợi nhuận từ HĐTD/Tổng Dư nợ NHCTKG ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 65,6 67,4 130,2 Tổng dư nợ 599 857 906 11 7,9 14,4 Lợi nhuận từ HĐTD/tổng dư nợ (Nguồn: Báo cáo hoạt động ngân hàng CNNHCKG năm 2006 - 2008) GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 62 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang Hình 15: Biểu đồ Lợi nhuận từ HĐTD/tổng dư nợ NHCTKG từ năm 20062008 16 14 12 10 Lợi nhuận từ HĐTD 2006 2007 2008 Năm 2006 lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/tổng dư nợ 11% đến năm 2007 tỷ lệ giảm xuống 7,9% , sụt giảm gia tăng số lượng NHTM địa bàn tỉnh Kiên Giang Đến năm 2008 tỷ lệ tăng lên 14,4% năm 2008, lãi suất cho vay bình quân tăng lên 14,3%5 ( tăng 1,1% so với năm 2007), lãi suất huy động 10,6% Do làm gia tăng lợi nhuận hoạt động tín dụng Điều thể chất lượng tín dụng ngày cao ngân hàng Nhận xét chung Qua phân tích thực trạng hoạt động đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang từ năm 2006 đến năm 2008 cho thấy: kết đạt huy động vốn, cho vay, hiệu kinh doanh nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Từ nguyên nhân, tồn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh địi hỏi phải có giải pháp bản, đồng để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Có vậy, chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang phát triển cách an toàn hiệu Những kết đạt mặt HĐV, cho vay Chi nhánh vào lĩnh vực góp phần khơng nhỏ vào việc thúc đẩy kinh tế tỉnh Kiên Giang phát triển Xét hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCTKG có kết định, đáng trì tiếp tục phát triển sở thuận lợi mà Chi nhánh có thời gian qua Tuy nhiên, hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCTKG cịn nhiều bất cập, hạn chế khó khăn Điều cần phải có giải pháp bản, đồng hợp lý để khắc phục, qua góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Có Chi nhánh đủ khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, đáp ứng yêu cầu phát triển chung kinh tế, góp phần phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước CHƯƠNG GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 63 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG 4.1 NHỮNG NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KIÊN GIANG Tín dụng ngân hàng loại kinh doanh đặc biệt mang tính tổng hợp gắn liền với điều kiện kinh tế trị đất nước Do đó, muốn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phải tìm ngun nhân, yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng 4.1.1 Nguyên nhân chủ quan - Cơ cấu sản phẩm chưa đa dạng phát triển chưa đồng đều, tỷ trọng doanh thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, nguồn thu từ hoạt động khác chuyển tiền, bảo lãnh, toán quốc tế chiếm tỷ trọng nhỏ - Cho vay tập trung chủ yếu vào số doanh nghiệp nhà nước nhu xi măng Hà Tiên, xây dựng chế biến nông sản ngành lại khơng có tài sản bảo đảm nên rủi ro cao - Quy trình nghiệp vụ cho vay phức tạp thủ tục rườm rà giảm sức cạnh tranh tăng thời gian thẩm định, giải cho vay ảnh huởng đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội - Hoạt động tín dụng chế thị trường đa dạng phức tạp phương thức quản lý cơng tác tín dụng chưa tổ chức theo hướng chun mơn hóa, cán tín dụng cịn quản lý cho vay nhiều loại khách hàng, ngành nghề, quản lý cho vay phân theo địa bàn,… nên tránh khỏi hạn chế, thiếu sót nghiệp vụ trình độ chun mơn - Do kinh tế tỉnh mang tính đặc thù nơng, lâm, thủy sản nên NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Kiên Giang nói riêng chưa đa dạng hóa hoạt động đầu tư Các dịch vụ tài chưa phát triển nên NHTM chưa có điều kiện can thiệp sâu vào hoạt động doanh nghiệp, làm hạn chế khả thu nhập nắm bắt nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định quản lý khoản vay đưa đến họat động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro - Việc xuất ngày nhiều NHTMCP địa bàn làm cho tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, chí cạnh tranh khơng lành mạnh, như: hạ thấp điều kiện vay vốn, hạ thấp lãi suất cho vay, cho vay với tỷ lệ cao so với giá trị tài sản bảo đảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu vốn vay Đó nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho ngân hàng chất lượng tín dụng - Nhiều cán làm cơng tác tín dụng khơng đào tạo chun ngành nên lực chuyên môn chưa cao; Một phận thiếu trách nhiệm công việc nên công tác thẩm định cho vay mang tính hình thức, khơng tn thủ quy trình, thường chấp nhận theo kết khách hàng vay, có đánh giá dừng lại việc xem xét tính pháp lý khoản vay, vốn tự có, tính hợp lý việc tính tốn tiêu tài phương án dự án xin vay Từ khơng thể đo lường dự báo khả rủi ro xảy khoản vay GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 64 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang - Tỷ lệ cán có tuổi NHTMQD thường chiếm tỷ lệ cao Đây lực lượng cịn mang nặng tính bao cấp, kiến thức kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường sôi động thay đổi không ngừng Quá trình hội nhập cạnh tranh phát triển hàng ngày Hiện tại, vấn đề nan giản song tương lai lại thách thức lớn Ngân hàng Công thương - Trong thời gian qua, lương thấp nên có nhiều cán chuyển cơng tác Trong cơng tác tuyển dụng gặp nhiều khó khăn việc đặt tiêu chuẩn cao lương lại không tương xứng nên cán làm cơng tác tín dụng thiếu nhiều, từ dẫn đến việc kiểm tra, giám sát vay khơng chặt chẽ dễ dẫn đến rủi ro 4.1.2 Nguyên nhân khách quan Có nhiều nguyên nhân khách quan từ hệ thống ngân hàng tác động tới chất lượng tín dụng Trong chất lượng tín dụng thật điều cần thiết muốn hoạt động tín dụng có hiệu trước hết chất lượng tín dụng phải cao đáp ứng nhu cầu khách hàng, yếu tố bên tác động làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng điều khơng tránh khỏi Trong có số nguyên nhân chủ yếu sau: 4.1.2.1 Đặc điểm tỉnh Kiên Giang - Kiên Giang tỉnh có tỷ trọng ngành nơng nghiệp chiếm cao, đường giao thơng vận tải đa dạng (có đường bộ, đường thủy, đường hàng không) chưa quan tâm phát triển mức nên gặp nhiều khó khăn việc giao thương, phát triển kinh tế Nền kinh tế nông tỉnh bị nhiều ảnh hưởng thiên tai, lũ lụt, dịch họa, biến động thất thường giá nơng thuỷ sản từ làm cho tốc độ phát triển kinh tế không cao - Vị trí địa lý khơng thuận lợi (nằm điểm phía Tây Nam tổ quốc), hệ thống giao thơng chưa phát triển nên Kiên Giang chưa có khu công nghiệp nghiệp tập trung, ngành công nghiệp Kiên Giang dừng lại việc phát triển mạnh sản xuất xi măng, chế biến thủy hải sản dừng lại mức độ vừa phải Vì vậy, khơng có dự án đầu tư từ nước dự án lớn cần nhiều vốn, nên hoạt động kinh doanh chi nhánh tập trung chủ yếu vào kinh tế hộ, hộ nông dân, doanh nghiệp vừa nhỏ, chi phí cho vay cao cần nhiều người để thực công việc - Do kinh tế mang tính nơng lại chưa phát triển, trình độ dân trí thu nhập người dân cịn thấp, TCKT địa bàn khơng nhiều, lượng tiền nhàn rỗi doanh nghiệp ngày giảm nhu cầu sử dụng để đầu tư đổi cơng nghệ, nhằm chuẩn bị cho q trình hội nhập Một số khách hàng lớn, khách hàng truyền thống thực giao dịch với nhiều ngân hàng để có đối trọng hợp lý phương diện lãi suất Từ cơng tác huy động vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn 4.1.2.2 Ảnh hưởng lạm phát GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 65 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang - Như biết tình hình lạm phát tác động mạnh vào nên kinh tế nhân loại.Việt Nam phải gánh chịu tác động từ lạm phát Nền kinh tế Việt Nam nói chung gặp kho khăn nhiều từ lạm phát tác động hầu hết đến tấ ngành kinh tế biểu rõ “ bão giá” - Do ảnh hưởng tình hình lạm phát việc huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang Ngân hàng khác gặp nhiều khó khăn, muốn huy động vốn phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến thị trường vốn nâng lên hợp lý Ngân hàng tốn khó Các Ngân hàng cạnh tranh gay gắt với có Ngân hàng đưa lãi suất gần sát với lãi suất tín dụng Mặt khác lãi suất huy động cao lãi suất cho vay tăng cao làm xấu môi trường đầu tư Ngân hàng - Do giá vàng tăng cao làm sức mua đồng tiền Việt Nam giảm, giá vàng ngoại tệ tăng cao việc huy động vốn có kỳ hạn từ tháng trở lên thật gặp khó khăn nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng lớn điều ảnh hưởng đến tính khoản Ngân hàng nên rủi ro tỷ giá rủi ro kỳ hạn điều không tránh khỏi Chính điều ảnh hượng trực tiếp đến chất lượng tín dụng 4.1.2.3 Ảnh hưởng từ mơi trường pháp lý Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, chậm sửa đổi ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Cụ thể: - Các văn quy phạm pháp luật có liên quan hoạt động ngân hàng luật dân điều khoản lãi suất có mâu thuẫn chế tín dụng chưa rõ ràng trách nhiệm pháp lý bên cho vay bên vay Dẫn đến khó khăn cho ngân hàng khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ - Về điều kiện cho vay, thực tế để tìm kiếm doanh nghiệp đủ điều kiện cho vay khó khăn, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp muốn vay mà khơng vay Còn nới lỏng điều kiện cho vay dễ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Theo quy định doanh nghiệp ln phải có khả tài đảm bảo suốt thời gian vay, điều thực tế khó đạt được, gây khơng khó khăn cho cán tín dụng, đa số xác định khả tài khách hàng, Ngân hàng chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính, báo cáo tài thiếu trung thực việc đánh giá khả tài mang tính hình thức, quy định kiểm tốn chưa mang tính bắt buộc - Về sở pháp lý tài sản chấp: Theo quy định pháp luật sở đảm bảo cho việc chấp tài sản hợp đồng ký kết bên chấp bên nhận chấp, gốc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bên chấp giao cho bên nhận chấp Thực tế quan quản lý Nhà nước chịu trách nhiệm cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho chủ sở hữu chưa rộng khắp Do đó, chấp xử lý tài sản chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn phức tạp, thiếu sở pháp lý quyền sở hữu tài sản 4.1.2.4 Ảnh hưởng khủng hoảng tài Mỹ GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 66 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang - Chịu ảnh hưởng phần từ khủng hoảng tài giới, tình hình kinh tế xã hội nước có nhiều diễn biến nhanh, bất thường, phức tạp Bên cạnh đó, NHNN sử dụng biện pháp kiểm sốt lãi suất, phí cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng,…đã làm cho hoạt động NHTM, có NHCT gặp khó khăn - Lãi suất theo quy định NHNN lãi suất thị trường tiền tệ liên tục thay đổi, lãi suất thị trường mức cao so với lãi suất năm trước Chính dao động thường xuyên, khó lường diễn khoảng thời gian ngắn làm cho khả dự báo, quản lý chi phí trở nên khó khăn, phức tạp - Thị trường chứng khoán ảm đạm, số VN-Index HaSTC-Index xuống thấp đến mức kỷ lục làm chi khả huy động vốn để đầu tư dự án doanh nghiệp trở nên khó khăn, nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ hoạt động đầu tư tài chính, dẫn đến suy giảm lực tài - Khủng hoảng tài giới tình hình kinh tế nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp, làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu hoạt động NHCT nói chung Chi nhánh NHCT Kiên Giang nói riêng Điều thể qua khía cạnh sau: + Nhu cầu vay vốn tổ chức cá nhân thay đổi liên tục biến động giá yếu tố chi phí đầu vào gây sức ép mạnh mẽ đến việc phát triển quy mơ tín dụng, khả khoản Ngân hàng làm ảnh hưởng tăng trưởng dư nợ cho vay + Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp (đặc biệt doanh nghiệp có quy mơ nhỏ) khó khăn phải gánh chịu nhiều sức ép: Giá nguyên liệu đầu vào chưa giảm mạnh giá sản phẩm tụt dốc, nhu cầu mua hàng sụt giảm…Các yếu tố làm suy giảm hiệu sản xuất kinh doanh lực tài khách hàng vay vốn Ngân hàng, làm cho việc quản lý trì chất lượng tín dụng trở nên khó khăn 4.1.2.5 Ảnh hưởng từ phía khách hàng khách hàng thiếu khả tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh Khách hàng khơng kê khai tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho Chi nhánh nắm bắt khả thực khách hàng vay vốn Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy thất thoát vốn cho ngân hàng Mặt khác, trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu dẫn đến sử dụng vốn không hợp lý làm thất vốn vào chi phí khơng cần thiết 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT KIÊN GIANG GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 67 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang 4.2.1 Đối với công tác Huy động vốn: 4.2.1.1 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi: - Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống (lãi suất cho vay ưu đãi, khơng thu phí dịch vụ,…) tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn, dư nợ cao Chi nhánh Nên quan tâm đến khách hàng nhiều việc tặng quà đầu năm, ngày sinh nhật họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn Thiết nghĩ với quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời tạo nên gắn bó lâu dài với Chi nhánh Đây xem sợi dây vơ hình giữ khách hàng lại với Ngân hàng tình hình cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, đặc biệt NHTM cỏ phần địa bàn tỉnh Kiên Giang - Giao dịch viên, cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần xếp, bố trí lại cho phù hợp khoa học theo hướng trẻ hóa, dễ nhìn, lịch sự, niềm nở, có khả ứng xử, giao tiếp với khách hàng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với Ngân hàng, tạo cho khách hàng thoải mái gần gũi với Ngân hàng - Thành lập tổ dịch vụ lưu động chi nhánh bao gồm: lái xe, bảo vệ, giao dịch viên ngân quỹ để thu tiền gửi tiết kiệm phát tiền vay theo yêu cầu khách hàng - Sửa chữa, chỉnh trang lại điểm giao dịch cho khang trang, đặc biệt sớm xúc tiến việc xây dựng trụ sở để tạo nên vị Chi nhánh NHCT Kiên Giang địa bàn - Tiếp tục trì tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm để tạo gắn bó khách hàng Ngân hàng Qua đó, quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh Đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để phục vụ khách hàng ngày tốt 4.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh nên nghiên cứu đưa thêm nhiều hình thức huy động mới: - Một là, hình thức tiết kiệm linh hoạt Trong thực tế, nhiều người có tiền nhàn rỗi chưa xác định xác thời gian sử dụng số tiền tương lai, dẫn tới họ khó khăn lựa chọn thời gian: Nếu gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cần tiền họ phải rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn; gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà thời gian dài chưa sử dụng đến hiệu việc gửi tiết kiệm khơng cao Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để triển khai hình thức tiết kiệm linh hoạt Với hình thức này, khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có nhu cầu khách hàng rút tiền hưởng lãi suất ứng với lãi suất tiết kiệm có thời gian gần - Hai là, hình thức gửi tiền nhiều lần rút lần hay tiết kiệm gửi góp Đây hình thức huy động sử dụng nhiều nước giới nhiều NHTM Việt Nam triển khai Hình thức thích hợp với đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập khơng cao có nhu cầu tiết kiệm để sử GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 68 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang dụng cho tương lai Nếu thực tiết kiệm gửi góp cách thức tốt để huy động vốn dài hạn - Ba là, tiết kiệm nơi, rút nhiều nơi: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh NHCT rút tiền Chi nhánh, điểm giao dịch NHCT tồn quốc - Bốn là, tích cực triển khai chủ trương Chính phủ tốn tiền lương qua thẻ, mở rộng tài khoản cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ hội để mở rộng nối kết hàng loạt dịch vụ khác 4.2.1.3 Chú trọng khai thác nguồn vốn huy động không kỳ hạn Đây nguồn vốn có chi phí rẻ lãi suất huy động thấp, song nguồn vốn lại thiếu ổn định, ảnh hưởng đến bất lợi tới công tác kế hoạch hóa nguồn vốn chi nhánh Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục coi trọng có sách để phát triển nguồn vốn huy động không kỳ hạn theo hướng: - Một là, xúc tiến hợp tác với Chi cục thuế, Kho Bạc nhà nước, Điện lực Kiên Giang, Công ty cấp nước Kiên Giang giái pháp không dùng tiền mặt với đối tượng thu nộp ngân sách, toán tiền điện, tiền nước, coi hướng chiến lược tăng trưởng nguồn vốn lâu dài ổn định với chi phí thấp - Hai là, đặc biệt quan tâm thu hút đơn vị sản xuất hàng xuất mở tài khoản, có sách tốt đơn vị việc mở tài khoản thực toán, vay vốn Chi nhánh, nhằm thu hút nguồn ngoại tệ không kỳ hạn từ đơn vị 4.2.1.4 Phát triển mạng lưới huy động vốn Việc huy động vốn chi nhánh thực thơng qua hội sở 07 phịng giao dịch Tuy nhiên, 07 phịng giao dịch có đến 03 phịng giao dịch chưa thực tốt công tác huy động vốn: Hà Tiên, Bến Nhứt Phú Quốc Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để mở rộng mạng lưới huy động vốn thông qua việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm địa điểm đơng dân cư, có tiềm huy động vốn như: huyện Tân Hiệp, Cảng cá Tắc Cậu, huyện Hòn Đất,… 4.2.2 Đối với Hoạt động cho vay 4.2.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp: - Duy trì phát triển cho vay khách hàng truyền thống, việc tiếp tục thực sách khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc, tiếp thị nhằm trì phát triển mối quan hệ, tiếp thị dự án phương án vay vốn lớn có hiệu từ khách hàng - Chủ động việc tìm hiểu thăm dò nhu cầu thị hiếu khách hàng Từ đó, phân nhóm khách hàng theo tiêu chuẩn đặc điểm, điều kiện nhóm để có chiến lược phù hợp với nguồn vốn, đồng thời thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng số lượng chất lượng tín dụng GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 69 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang - Trực tiếp động viên khách đến quan hệ tín dụng với Chi nhánh, đặc biệt khách hàng có uy tín với Chi nhánh, có khả tài lành mạnh - Mở rộng cho vay đối tượng khách hàng DNVVN, đơn vị kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp xây dựng + Phối hợp với chặt chẽ với Ngân hàng Phát Triển vay DNVVN cấp bảo lãnh tín dụng + Đối với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, bám sát tình hình đơn vị hỗ trợ Chính phủ q trình thực giải phát kích cầu để kịp thời rút giảm dư nợ cũ; động công tác quản lý, giải nợ động xây dựng + Đối với đơn vị kinh tế quốc doanh: tạo điều kiện thuận lợi thủ tục giấy tờ, thời hạn hạn mức tín dụng, để đơn vị dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Chi nhánh đảm bảo nguyên tắc tín dụng Chi nhánh nên xem xét để có mức lãi suất, khồn phí áp dụng cho doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao so với NHTM địa bàn, đồng thời góp phần tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh 4.2.2.2 Biện pháp kiềm chế lạm phát Thứ nhất: Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng Chi nhánh cần chủ động tự điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng giảm dần dư nợ tỷ trọng tín dụng trung dài hạn để phù hợp với quy mô thời hạn huy động vốn Tăng vịng quay vốn tín dụng giảm bớt khó khăn thiếu vốn Thứ : Điều hành giá mua ổn định vốn Tăng lãi suất giảm cung tiền, kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng Thứ : Phát triển dịch vụ phi tín dụng đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển dịch vụ phi tín dụng vừa có điều kiện tăng thu nhập cho Ngân hàng vùa thu hút khách hàng đến với Ngân hàng để tăng khả huy động vốn với chi phí thấp Thứ : Nâng cao hiệu sử dụng tài sản nợ có đặc biệt giá trị khoản Ngân hàng phải xây dựng quy trình kiểm sốt quản lý khoản nhằm đáp ứng kịp thời nghĩa vụ toán đến hạn đảm bảo an toàn hoạt động giảm thiểu rủi ro khoản Thứ : Nâng cao vị Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin để hình thành sở liệu phục vụ cho việc nghiên cứu, phân tích để đưa sách điều hành nhanh nhạy GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 70 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang khoa học để tạo niềm tin cho dân chúng, nâng cao chất lượng phục vụ Ngân hàng Thứ : Các Ngân hàng Thương Mại cần tăng cường liên kết Cần có hợp tác trao đổi chia kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực, kết nối nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ, tạo hệ thống phục vụ khách hàng rộng lớn hiệu quả, cắt giảm chi phí 4.2.2.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay: Để mở rộng hoạt động tín dụng cách có hiệu quả, bên cạnh việc xây dựng thực sách tín dụng đắn, Chi nhánh phải khơng ngừng đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện nay, hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Kiên Giang chủ yếu vào hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn thông qua dự án đầu tư, bảo lãnh Để hoạt động tín dụng có hiệu yêu cầu đặt Chi nhánh xem xét để đa dạng hóa hình thức cho vay, chẳng hạn cho vay thông qua chiết khấu thương phiếu, chiết khấu hối phiếu, chứng từ theo L/C, thấu chi cho hàng sử dụng dịch vụ chi trả lương qua thẻ,… Chi nhánh cần nghiên cứu, thiết kế sản phẩm chọn gói, kết hợp hình thức cho vay truyền thống với dịch vụ bổ sung, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng sản phẩm phái sinh mua bán ngoại tệ khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, hoán đổi lãi suất với dự án trung dài hạn, triển khai nghiệp vụ bao toán 4.2.2.4 Tăng cường công tác thu hồi nợ gia hạn, nợ xử lý rủi ro - Theo quy định phân loại (493 18), nợ gia hạn nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động cho vay, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh phải thực trích lập dự phịng rủi ro tính vào chi phí hoạt động kinh doanh Nếu không quan tâm theo dõi thu nợ kịp thời, khoản nợ gia hạn có khả chuyển sang nợ hạn, gây rủi ro vốn - Nợ xử lý rủi ro khoản nợ tính vào chi phí năm trước đó, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, thu hồi nợ xử lý rủi ro biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh 4.2.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng kiểm tra kiểm sốt nội địi hỏi tất yếu để nâng cao chất lượng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh Thơng qua việc kiểm tra kiểm soát mặt nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, mặt khác nhắc nhở, động viên cán tín dụng phải thực nghiêm quy chế, quy trình ngành của NHCTVN, từ giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh - Ngồi hình thức tín dụng truyền thống Ngân hàng đưa số sản phẩm mới: GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 71 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang + Cho thuê tài chính: Hiện lĩnh vực cho thuê tài xuất khơng lâu hứa hẹn nhiều tiềm Vì Ngân hàng cần đầu tư vốn hùn vốn thành lập cơng ty cho th tài Làm cho hoạt động Ngân hàng ngày đa dạng phong phú hạn chế rủi ro + Tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Cho vay chiết khấu, cầm cố bảo lãnh thương phiếu + Bảo lãnh tín dụng cho vay: Đối với hộ nuôi trồng thuỷ sản, ăn trái + Cho vay theo hình thức tín chấp cán công nhân viên chức, học sinh, sinh viên vượt khó học tốt sử dụng cho mục đích tiêu dùng, mua sắm du học 4.2.2.6 Tăng cường công tác quản lý tín dụng ™ Xác định thời hạn cho vay, mức trả nợ khách hàng - Xác định thời hạn cho vay: chi nhánh khơng nên gị ép thời hạn trả nợ khách hàng Vì gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Mà chi nhánh cần phải tính tốn thời hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lưu động, tiến độ tốn hợp đồng cụ thể Có vậy, khơng để xảy tình trạng khách hàng phát sinh nợ hạn kinh doanh khách hàng không bị thua lỗ - Về mức trả nợ: cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ vốn vay lưu động xác định dựa vào thời điểm có nguồn thu Đối với vay trung dài hạn khơng nên áp dụng hình thức thu nợ chia cho kỳ mà phải tuỳ thuộc vào lợi nhuận khấu hao thời kỳ mà dự án mang lại Ngoài ra, ý đến nguồn thu khác khách hàng, để thu nợ vay nhằm tăng nhanh vòng quay vốn doanh nghiệp tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng ngân hàng ™ Dự báo nguy tiềm ẩn biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Có thể nói kinh doanh dịch vụ tiền tệ-tín dụng ngân hàng có tính chất đặc thù khác với kinh doanh hàng hố bình thường Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân khách hàng, khách hàng lâm vào tình trạng sản xuất kinh doanh thu lỗ khách hàng nạn nhân vụ lừa đảo khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu hồi vốn Hoạt động cho vay ngân hàng luôn tiền ẩn rủi ro Vì vậy, NHCTKG cần phải tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn biện pháp phòng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu tới mức thấp rủi ro xảy 4.2.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề quan tâm đặc biệt doanh nghiệp nói chung Chi nhánh NHCT Kiên Giang nói riêng Nhìn chung, mặt trình độ cán bộ, nhân viên Chi nhánh NHCT Kiên Giang chưa cao Với số lượng 101 cán nhân viên Chi nhánh có 03 thạc sĩ, cán có trình độ đại học cịn đơng Thời gian gần đây, yêu cầu trình độ cán tín dụng nên Chi nhánh bố trí xếp cán có trình độ đại học làm cơng tác tín dụng, GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 72 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang nhiên số người làm cơng tác tín dụng cán đào tạo từ chuyên ngành ngân hàng khơng đáng kể Điều đó, ảnh hưởng phần đến hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung Vì thời gian tới, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên gửi cán bộ, nhân viên đào tạo khóa ngắn hạn Trung tâm đào tạo NHCT Việt Nam để nhằm cập nhật kiến thức mới, quy định hoạt động Ngành NHCT Việt Nam; - Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ theo chuyên đề để nâng cao trình độ cán tín dụng Hoặc tổ chức lớp học cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh lớp học luật, kế toán, thẩm định phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định phân tích dự án đầu tư Đối với ngành nghề có số dư nợ lớn, Chi nhánh nên cử cán tín dụng chuyên quản cho bồi dưỡng thêm lớp chuyên ngành xây dựng, thủy sản,… - Khuyến khích cán cơng nhân viên tự học thêm lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: kế tốn doanh nghiệp, ngoại ngữ, tin học,… thơng qua việc hỗ trợ kinh phí học tập; đưa tiêu tự học tập cán vào tiêu chí để xét danh hiệu thi đua - Hàng năm, Chi nhánh nên tổ chức kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ, qua thúc đẩy cán cơng nhân viên khơng ngừng học tập, nâng cao trình độ; - Khuyến khích vật chất cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ hạn Định kỳ hàng q lãnh đạo phịng khách hàng phải phân tích, xếp loại cán tín dụng theo thứ tự, để đề nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho cán đạt tiêu chuẩn, từ tạo khí thi đua cán tín dụng - Cán tín dụng quản lý khách hàng cá nhân có dư nợ cao, số lượng khách hàng lớn bị tải, tầm kiểm soát CBTD dễ có nguy theo dõi thu nợ lãi, nợ vốn không kịp thời làm nợ hạn tăng cao đột biến Chính vậy, Chi nhánh nên xem xét để có bố trí cán phịng/tổ cho phù hợp sở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng cán công nhân viên nhằm sử dụng người, việc, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng lực lượng trực tiếp tạo lợi nhuận cho Chi nhánh 4.2.2.8 Các biện pháp khác - Chi nhánh cần đề cao coi trọng tính tn thủ q trình điều hành hoạt động kinh doanh cấp tính dụng; phát huy tối đa vai trò kiểm tra chéo phận phòng ban có liên quan - Hàng năm, Phịng kiểm tra kiểm soát nội nên hệ thống lại văn hiệu lực thi hành, văn hết hiệu lực để đề xuất với Ban Giám đốc triển khai đến cán công nhân viên nắm mà thực cho đúng, ngăn ngừa sai phạm hoạt động kinh doanh GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 73 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang - Phịng thơng tin điện tốn phải thiết kế báo cáo nhanh ngày số liệu cần thiết như: huy động vốn, dư nợ, nợ hạn, nợ lãi,… để giúp Ban giám đốc điều hành kịp thời hoạt động hàng ngày - Định kỳ hàng tháng, quý phòng nghiệp vụ phải báo cáo phân tích mảng nghiệp vụ phịng phụ trách gởi Ban giám đốc để có kế hoạch điều chỉnh kịp thời nhằm hoạt động ngân hàng ngày có hiệu GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 74 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Kiên Giang PHẦN KẾT LUẬN I KẾT LUẬN Qua việc phân tích hiệu hoạt động tín dụng Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang giúp hiểu rõ thuận lợi hạn chế hoạt động tín dụng Chi nhánh Đồng thời, qua nhận biết yếu tố gây hạn chế đến chất lượng tín dụng nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Phân tích hiệu hoạt động tín dụng việc làm quan trọng cần thiết cần phải tiến hành thường xuyên để Ngân hàng nhận biết kịp thời yếu tố bất lợi có biện pháp phịng ngừa ứng phó với thay đổi bên tác động bên ngồi, có hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày có hiệu quả, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Hoạt động tín dụng họat động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, nâng cao hiệu tín dụng góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Cùng với phát triển lên kinh tế địa phương hoạt động kinh doanh CNNHCTKG đạt nhiều thành tựu Điều thể qua hoạt động đổi sở hạ tầng, đời phòng giao dịch nhiều vùng kinh tế điểm tỉnh, phát triển ổn định Chi nhánh trước biến động phức tạp nến kinh tế nay,…Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt hoạt động tín dụng Chi nhánh gặp nhiều hạn chế việc xác định đối tượng cho vay, CBTD gặp nhiều khó khăn cơng tác thẩm định, hoạt động thu hồi xử lý nợ, Nhưng với đạo ban lãnh đạo với thống cán nhân viên giúp Chi nhánh khắc phục vượt qua khó khăn hạn chế, hồn thành tiêu đề ra, góp phần ổn định q trình lưu thơng tiền tệ, tạo nhiều hội đầu tư đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà Trong năm qua tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln tăng trưởng ổn định Tình hình dư nợ tăng dần qua năm, nguồn vốn huy động ngày nhiều, góp phần cung cấp nguồn vốn, bổ sung vốn kinh doanh cho đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh ngồi quốc doanh Tình hình nợ xấu có hướng giảm,có nhữn tác động tích cực, đến việc khai thác tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang ln cố gắng để hồn thiện thân, đưa Ngân hàng ngày phát triển đứng vững thị trường lòng khách hàng để Thương hiệu “Vietinbank” ngày bay xa II KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chỉnh sữa, củng cố hệ thống văn chế độ tín dụng để đảm bảo tính đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn kinh doanh Ngân hàng GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 75 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang - Thường xuyên theo dõi, phân tích diễn biến kinh tế, đạo điều hành Chính phủ NHNN, nhận định đắn tình hình để đạo hoạt động tín dụng chung tồn hệ thống - Xây dựng triển khai chương trình tín dụng cụ thể từ đầu năm để tăng trưởng kiểm soát chặt chẽ tín dụng phù hợp diễn biến kinh tế, sách điều hành Chính phủ NHNN - Tổ chức kiểm tra, kiểm toán đơn vị hệ thống để có hướng dẫn đạo cụ thể phù hợp với tình hình địa phương - Cần hỗ trợ Chi nhánh công việc đào tạo nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ tin học điện tử để đáp ứng nhu cầu đại hoá Ngân hàng - Ngân hàng cần đầu tư phát triển công nghệ đại Bằng việc tổ chức nối mạng trực tuyến Chi nhánh với hội sở nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng đơn vị hệ thống Đối với chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang - Đổi phương thức kinh doanh, không ngừng nâng cao lực hoạt động, bước chuẩn bị điều kiện cạnh tranh ta thức hội nhập - Mở rộng thêm địa bàn hoạt động, phòng giao dịch số huyện có tiềm Đồng thời mở rộng mặt trụ sở - Quán triệt cách chặt chẽ quy định vấn đề có liên quan đến cơng tác cho vay kích cầu ( hỗ trợ lãi suất cho vay ngắn hạn trung hạn ) Chính phủ - Phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ Lắp đặt máy rút tiền tự động ATM - Tăng cường quảng cáo, khuyến phương tiện thông tin đại chúng, kết hợp với phong cách lịch sự, nhã nhặn giao tiếp khách hàng - Kết hợp với đơn vị hành chánh nghiệp địa phương việc phát lương, thu chi, mở tài khoản cho cán công nhân viên chức, hưởng hoa hồng Quan tâm niều đến đời sống CBCNV - Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, xây dựng máy quản lý rủi ro - Tạo mối quan hệ tốt bền vững với khách hàng truyền thống, tạo mối quan hệ với khách hàng Đối với Chính Quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Uỷ Ban Nhân Dân phường, xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 76 ... Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIETINBANK – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG... động hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Kiên Giang nói chung Chi GVHD: Th.s Trần Thị Thanh Phương Trang 11 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang Nhánh Ngân hàng Công. .. 21 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Kiên Giang CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 2.1.1 Ngân hàng