CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG_PGD RẠCH SỎ
2.1.3.Quy trình cho vay của NHTMCP Kiên Long_PGD Rạch Sỏ
Hình 4: Quy trình cho vay tại NHTM CP Kiên Long_PGD Rạch Sỏi
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc cung cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dức quan hệ tín dụng. Để việc giải ngân ngày càng nhanh chóng, ít rủi ro với hiệu quả lợi nhuận cao, đảm bảo tính chính xác thì việc cho vay phải đảm bảo thực hiện từng bước theo một quy trình. Tại Ngân hàng TMCP Kiên Long PGD Rạch Sỏi quy trình cho vay được thực hiện theo các bước sau:
(1). Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng đến Ngân hàng gập trực tiếp cán bộ
tín dụng (CBTD) quản lý tại Ngân hàng để xin vay vốn.
(2). CBTD được phân công giao dịch với khách hàng tiến hành xem xét, nếu
thấy khách hàng có đủ điều kiện theo yêu cầu thì tiến hành xuống địa bàn nơi khách hàng SXKD để thẩm định những điều kiện cần thiết, đánh giá việc khai báo của khách hàng có đúng sự thật không rồi mới phát đơn xin vay cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. CBTD xem xét giải quyết cho khách hàng được vay vốn dạng tín chấp hay thế chấp. Việc cuối cùng của công tác thẩm định là CBTD lập tờ trình báo cáo kết quả thẩm định trình lên Giám đốc Phòng Giao Dịch .
(3). CBTD quản lý địa bàn trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, có
nhiệm vụ đối chiếu với danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lý của người xin vay, đề nghị mức vay, thông báo lãi suất cho khách hàng. Sau đó trình hồ sơ vay vốn lên Giám đốc Phòng Giao Dịch kèm tờ trình thẩm
7 4 3a 4 5a 1 2 3 4 4 5b 3b 6 KHÁCH HÀNG GIÁM ĐỐC CN (TỔNG GIÁM ĐỐC) GIÁM ĐỐC PGD CÁN BỘ TÍN DỤNG KẾ TOÁN THỦ QUỸ
định (trong trường hợp nhu cầu vốn vay của khách hàng từ 400 triệu đồng trở xuống thực hiện bước 4 không thực hiện bước 3a và 3b)
(3a) Trường hợp nhu cầu vốn trên 400 triệu đồng đến 1 tỷ đồng CBTD lập tờ
trình nộp cho Giám đốc Phòng Giao Dịch trình lên Giám đốc Chi nhánh tỉnh, đối với trường hợp khoản vay trên 1 tỷ đồng trình lên Tổng Giám đốc.
(3b) Giám đốc Chi nhánh (hay Tổng Giám đốc) thông báo cho Giám đốc
Phòng Giao Dịch trường hợp chấp nhận tờ trình (hay không chấp nhận tờ trình) do CBTD lập và ủy quyền cho Giám đốc Phòng Giao Dịch tiến hành việc giải ngân (hay từ chối cấp tín dụng) cho khách hàng.
(4). Giám đốc Phòng Giao Dịch căn cứ vào báo cáo thẩm định của CBTD
kèm báo cáo chấp nhận hay từ chối tờ trình của Giám đốc Chi nhánh hay Tổng Giám đốc Ngân hàng (nếu có) sẽ quyết định cho vay hay từ chối cho vay trường hợp thuộc thẩm quyền Phòng Giao Dịch (hoặc theo quyết định của Giám đốc Chi nhánh hay Tổng Giám đốc trường hợp vượt thẩm quyền PGD). Sau đó chuyển hồ sơ trở về cho CBTD.
(5a) - Nếu cho vay thì CBTD và khách hàng sẽ cùng lập Hợp đồng vay vốn,
hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có TSĐB). Sau đó hướng dẫn cho khách hàng đến tổ kế toán-ngân quỹ để nhận tiền. - Nếu không cho vay thì thông báo trực tiếp cho khách hàng hoặc liên
lạc qua điện thoại với khách hàng.
(5b) Hồ sơ khoản vay được Giám đốc Phòng Giao Dịch ký duyệt cho vay,
được CBTD chuyển cho kế toán để kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán, kế toán (ghi vào chứng từ, sổ sách kế toán).
(6). Kế toán viên phụ trách tín dụng sau khi nhận được hồ sơ đã duyệt có
nhiệm vụ lưu trữ hồ sơ vay vốn và mở tài khoản cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo yêu cầu của khách hàng, lập phiếu chi. Sau đó chuyển giấy báo số tiền cho vay sang cho thủ quỹ tiến hành giải ngân cho khách hàng.
(7). Bộ phận thủ quỹ sau khi nhận được giấy báo chi do bộ phận kế toán
chuyển sang tiến hành giải ngân cho khách hàng. Kết thúc quy trình tín dụng của Ngân hàng.