Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam luận văn thạc sĩ 2015

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING - PHẠM THỊ MAI SINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 TP.HCM – 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING - PHẠM THỊ MAI SINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 Hƣớng dẫn khoa hoa: TS Nguyễn Thị Mỹ Dung TP.HCM - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” tơi nghiên cứu thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Mỹ Dung Những số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tơi xin tự chịu trách nhiệm tính trung thực hợp pháp nghiên cứu Tp.Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng năm 2015 Tác giả PHẠM THỊ MAI SINH LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Trường Đại học Tài – Marketing nhiệt tình giảng dạy truyền đạt cho nhiều kiến thức, kỹ kinh nghiệm quý báu thời gian học tập trường Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến người hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Mỹ Dung dẫn tận tình khuyến khích tơi suốt thời gian nghiên cứu hồn thành luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến anh chị đồng nghiệp, bạn bè gia đình ln ủng hộ tinh thần tạo động lực giúp tơi hồn thành cơng trình nghiên cứu Do khả kinh nghiệm hạn chế, luận văn cịn nhiều thiếu sót, kính mong q thầy góp ý để luận văn hồn thiện Trân trọng./ MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài i Tình hình nghiên cứu đề tài ii Mục tiêu nghiên cứu đề tài iii Phạm vi, đối tƣợng iii Phƣơng pháp nghiên cứu iii Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài iv Bố cục nghiên cứu iv CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.4 Phương pháp cấp tín dụng cá nhân .5 1.1.5 Vai trị tín dụng cá nhân .6 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .8 1.2.1 Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân 1.2.2 Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân 1.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng cá nhân 1.2.4 Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng cá nhân so với tổng lợi nhuận: 1.2.5 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân 10 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.3.1 Yếu tố khách quan 11 1.3.2 Yếu tố chủ quan 13 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI, CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NƢỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIETCOMBANK 16 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại giới 16 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại nước 18 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank 19 TÓM TẮT CHƢƠNG 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 22 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ VIETCOMBANK 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietcombank 22 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank (2009 – 2014) .23 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 27 2.2.1 Tình hình huy động vốn tín dụng cá nhân 27 2.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân 30 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 33 2.3.1 Những kết đạt 33 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank 45 TÓM TẮT CHƢƠNG 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 50 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA VIETCOMBANK 50 3.1.1 Định hướng chiến lược trung, dài hạn Vietcombank 50 3.1.2 Mục tiêu đến năm 2020 Vietcombank .51 3.2 NHỮNG DỰ BÁO VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK ĐẾN NĂM 2020 52 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 54 3.3.1 Có chiến lược rõ ràng phát triển sản phẩm để tạo bước đột phá lợi cạnh tranh so với NHTM khác 54 3.3.2 Phát triển mở rộng kênh phân phối 56 3.3.3 Hồn thiện quy trình sách tín dụng cá nhân 57 3.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, bố trí lãnh đạo chuyên trách lĩnh vực tín dụng cá nhân 59 3.3.5 Đối đại hóa cơng nghệ ngân hàng 60 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC 60 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 61 3.4.2 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan .62 3.5 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO .63 TÓM TẮT CHƢƠNG 64 PHẦN KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC HÌNH VẼ TT Ký hiệu Nội dung Biểu 2.1 Tổng tài sản, vốn huy động dư nợ tín dụng Trang 26 Vietcombank, Vietinbank BIDV năm 2014 Biểu 2.2 Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động từ kinh tế 29 Vietcombank giai đoạn 2009 – 2014 Biểu 2.3 Tình hình biến động dư nợ tín dụng Vietcombank giai 32 đoạn 2009 – 2014 Biểu 2.4 Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank, 36 Vietinbank BIDV giai đoạn 2009 – 2014 Biểu 2.5 Tình hình biến động dư nợ tín dụng Vietcombank, 39 Vietinbank BIDV giai đoạn 2009 – 2014 Biểu 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng cá nhân Vietcombank giai 41 đoạn 2009 – 2014 Biểu 2.7 Biến động lợi nhuận sau thuế Vietcombank giai 42 đoạn 2009 - 2014 Biểu 2.8 Tình hình biến động nợ xấu Vietcombank giai đoạn 2009 – 2014 44 DANH MỤC BẢNG TT Ký hiệu Nội dung Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank giai đoạn Trang 24 2009 –2014 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ khách hàng cá nhân 28 Vietcombank giai đoạn 2009 – 2014 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ tín dụng 31 Vietcombank giai đoạn 2009 –2014 Bảng 2.4 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank, 34 Vietinbank BIDV giai đoạn 2009 – 2014 Bảng 2.5 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 35 Vietcombank giai đoạn 2009 – 2014 Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank giai đoạn 37 2009 – 2014 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank, Vietinbank 38 BIDV giai đoạn 2009 – 2014 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng cá nhân Vietcombank giai 40 đoạn 2009 – 2014 Bảng 2.9 Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng cá nhân so với tổng lợi nhuận 42 Vietcombank giai đoạn 2009 – 2014 10 Bảng Cơ cấu dư nợ tín dụng theo chất lượng nợ vay 2.10 Vietcombank giai đoạn 2009 – 2014 43 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNTD Dư nợ tín dụng HĐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức Tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TMCP Thương mại Cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp qui hoạt động cấp tín dụng cá nhân tạo sở cho phát triển ổn định lành mạnh hoạt động TDCN Tăng cường công tác tra, giám sát để kiểm soát quản lý chặt chẽ hoạt động Hoạt động TDCN cần khoanh vùng quản lý theo quy chế riêng, thay áp dụng quy chế 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNH, quy định chung cho khoản cho vay truyền thống cho vay tiêu dùng NHNN cần có quy định nhằm đảm bảo rủi ro mức phù hợp với quy mơ tính chất khoản TDCN, hạn chế gây khó khăn cho KHCN NHTM trình tiếp cận cung cấp khoản vay Thứ hai, ổn định xử lý vấn đề nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng Có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, phân loại nợ xấu hoàn thiện tiêu chí đánh giá, xếp loại nợ xấu xác hợp lý Lãi suất tín dụng KHCN, cao nhiều so với sản phẩm ngân hàng truyền thống Do vậy, NHNN cần thúc đẩy giảm lãi suất cho vay tiêu dùng sở lạm phát kiểm soát biện pháp như: tạo khn khổ pháp lý thơng thống, giảm thiểu chi phí khơng cần thiết để giúp NHTM giảm chi phí cho vay; khuyến khích gia nhập thị trường đối tượng khác để tăng tính cạnh tranh, qua nâng cao chất lượng giảm giá thành sản phẩm Thứ ba, nâng cấp hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm tạo kênh thông tin xác, đầy đủ cho NHTM, từ đó, giúp ngân hàng có biện pháp để xử lý hạn chế rủi ro Vì hệ thống thơng tin tài vơ phức tạp ln thay đổi, đó, Trung tâm Thơng tin Tín dụng cần có biện pháp yêu cầu NHTM cung cấp thông tin đầy đủ, hạn, đồng thời, thực việc tra, kiểm tra việc báo cáo cách sử dụng thơng tin NHTM để có biện pháp xử lý ngân hàng vi phạm NHNN cần hoàn thiện hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, toán bù trừ điện tử, tăng số lượng ngân hàng kết nối vào hệ thống để nâng cao khả toán ngân hàng Thứ tƣ, nâng cao vai trò định hướng quản lý điều hành hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng cao hiệu quản lý Nhà nước dịch vụ ngân hàng đại NHNN đưa nhiều văn việc giới hạn hoạt động cho vay, quy định 61 đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng, Chỉ thị 03/2007/CT-NHNN; định 03/2008/QĐ-NHNN; thông tư 13/2010/TTNHNN; thông tư 19/2010/TTNHNN… Tuy nhiên, thời điểm ban hành chậm trễ, hiệu lực thi hành ngắn, nội dung điều chỉnh chưa đầy đủ hướng dẫn chưa rõ ràng Vì vậy, NHNN cần xây dựng quy định văn hướng dẫn chi tiết, kịp thời hoàn chỉnh để ổn định hoạt động tín dụng NHTM Đồng thời, thường xuyên tổng hợp thơng tin thị trường, phân tích, nhận định dự báo tình hình tài nói chung tình hình hoạt động TDCN nói riêng sở thực tế khoa học để định hướng việc hoạch định sách NHTM Đưa chế tài thích đáng, kịp thời có giải pháp xử lý kiến nghị với quan có thẩm quyền sửa đổi, bổ sung luật có liên quan đến hoạt động TDCN, phối hợp với quan chức việc xử lý NHTM vi phạm Tăng cường chất lượng tra, giám sát hoạt động TDCN ngân hàng, hoàn thiện quy định giám sát ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế nhằm kịp thời phát hiện, ngăn chặn tiêu cực điều chỉnh hoạt động TDCN phát triển theo chiến lược chung ngành ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định quản lý thống ổn định hoạt động TDCN, nhằm tạo môi trường pháp lý điều chỉnh định hướng NHTM tổ chức triển khai hoạt động TDCN Thứ hai, tạo lập trì mơi trường vĩ mơ ổn định, có chiến lược sách phát triển kinh tế bền vững lâu dài; đẩy nhanh trình tái cấu trúc kinh tế, đặc biệt tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Khi kinh tế tăng trưởng, lạm phát kiểm sốt, hệ thống tài hoạt động lành mạnh tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân, đồng thời, tạo sơ sở để nâng cao thu nhập chất lượng sống dân cư, tạo khả tích lũy kích thích tiêu dùng Thứ ba, khuyến khích tham gia nhiều nhà cung cấp, gia tăng tính cạnh tranh thị trường nhằm cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ thông qua nới lỏng quy định quản lý, hàng rào gia nhập thị trường cách phù hợp an toàn Hướng dẫn thị trường phát triển, thơng qua định hướng mơ hình hoạt động 62 NHTM Khuyến khích hệ thống siêu thị liên kết với ngân hàng, hệ thống cung cấp dịch vụ cơng tốn thơng qua tài khoản, từ đó, thúc đẩy dịch vụ toán nội địa dành cho KHCN phát triển Thứ tƣ, mở rộng đối tượng vay vốn sách hỗ trợ khuyến khích tiêu dùng, đặc biệt gói hỗ trợ vay cho mục đích mua nhà, đất phương tiện Đồng thời, phối hợp với đơn vị chức cải cách đơn giản hóa thủ tục hành để giảm bớt trở ngại cho người dân việc hoàn tất hồ sơ vay vốn Thứ năm, tăng cường tra, giám sát hoạt động TDCN để kịp thời phát xử lý vi phạm xảy ra, đảm bảo an toàn chung cho hệ thống ngân hàng Chỉ đạo quan chuyên ngành phối hợp với ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo nhằm hạn chế thiệt hại tài xảy Nâng cao lực giám sát lực dự báo kinh tế, thông báo định kỳ đến NHTM gia tăng tỷ lệ nợ hạn, rủi ro khác để NHTM cảnh giác có hướng đắn hoạt động TDCN 3.5 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO Đề tài nghiên cứu phương pháp định tính, khả tiếp cận liệu hạn chế nên tác giả đánh giá hiệu hoạt động TDCN Vietcombank số tiêu tổng quát mà chưa xét đến tồn yếu tố khác Đồng thời, chưa có so sánh đầy đủ với tổng thể hệ thống ngân hàng để xem xét rõ vị Vietcombank mảng hoạt động TDCN thị trường Việt Nam Mặt khác, nguồn liệu thứ cấp chủ yếu lấy từ báo cáo tài theo năm ngân hàng nên bị hạn chế số liệu chi tiết mảng TDCN Việc phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động TDCN Vietcombank, có xét đến yếu tố khách quan chủ quan, sở phân tích cịn mang tính chủ quan tác giả, chưa có đầy đủ số liệu để chứng minh Hướng nghiên cứu đề tài thiết lập hệ thống tiêu đánh giá hiệu hoạt động TDCN cách toàn diện hơn, đưa thêm số liệu chi tiết mảng TDCN để phân tích đánh giá cách cụ thể Vì vậy, mong nghiên cứu sau phát triển đề tài khắc phục mặt hạn chế 63 TÓM TẮT CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hiệu hoạt động TDCN Vietcombank giai đoạn 2009 – 2014, nhìn nhận kết đạt hạn chế nêu Chương 2, Chương tác giả trình bày định hướng chiến lược trung, dài hạn; mục tiêu đến năm 2020 Vietcombank; dự báo phát triển hoạt động TDCN nói riêng ngân hàng Dựa vào hạn chế nguyên nhân đưa Chương để đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động TDCN cho phù hợp với định hướng chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ Vietcombank, nâng cao khả cạnh tranh so với đối thủ nước nhằm nâng tầm thương hiệu tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng 64 PHẦN KẾT LUẬN Tín dụng cá nhân thị trường tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam Khi kinh tế xã hội ngày phát triển, thu nhập đời sống người dân ngày nâng cao, phân khúc TDCN trở thành mục tiêu mà NHTM hướng tới để mở rộng thị trường kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Vietcombank ngân hàng đầu tư mạnh mẽ vào phân khúc thị trường này, có tầm nhìn chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ Vì vậỵ, Vietcombank đạt nhiều thành tựu đáng kể trình phát triển mở rộng hoạt động TDCN Tuy nhiên, bắt đầu nắm bắt xâm nhập thị trường năm gần đây, nên tồn hạn chế hoạt động TDCN Chính vậy, đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” thực nghiên cứu với mục tiêu nhằm: Hệ thống hóa sở lý luận TDCN; Phân tích thực trạng hiệu hoạt động TDCN Vietcombank, đánh giá thành tựu hạn chế hoạt động TDCN; Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động TDCN Vietcombank Do tính chất phức tạp lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài cón có nhiều hạn chế cần bổ sung phát triển thêm Tác giả mong đóng góp ý kiến chỉnh sửa quý thầy cô, chuyên gia, anh chị bạn để đề tài hoàn chỉnh 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách, luận văn báo cáo PGS.TS Sử Đình Thành TS Vũ Thị Minh Hằng (2008), Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Lao động Xã hội PGS.TS Trần Huy Hoàng (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động Xã hội TS Bùi Diệu Anh, TS.Hồ Diệu, TS.Lê Thị Hiệp Phương (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng TS Đồn Thanh Hà, TS Hồng Thị Thanh Hằng (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TS Nguyễn Quốc Khánh TS Nguyễn Thị Mỹ Dung (2012), Giáo trình Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Giáo dục Việt Nam Viện Chiến lược Chính sách Tài (2014), Tài Việt Nam 2013 – 2014, NXB Tài Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh Vũ Thị Huyền (2013), Phân tích nhân tố tác động đến hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2014), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Hà Nội 11 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình quản trị ngân hàng, Hà Nội 12 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2009, 2010, 66 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tài chính, Hà Nội 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên, Hà Nội 14 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tài chính, Hà Nội 15 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên, Hà Nội 16 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tài chính, Hà Nội 17 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên, Hà Nội  Website Website Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam http://www.vietcombank.com.vn/ Website Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam http://bidv.com.vn/ Website Ngân hàng Australia New Zealand ANZ (Việt Nam) http://www.anz.com/vietnam/vn/Personal/ Website Ngân hàng TNHH thành viên HSBC (Việt Nam) http://www.hsbc.com.vn/1/2/home Website Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn/Default.aspx?tabid=217 Website Ngân hàng Nhà nước http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu Website Hiệp hội Ngân hàng http://www.vnba.org.vn/ Website Tạp chí Tài http://www.tapchitaichinh.vn/ 67 PHỤ LỤC PHỤ LỤC MƠ HÌNH TỔ CHỨC CỦA VIETCOMBANK i PHỤ LỤC LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NĂM 2014 Ngân hàng / Kỳ hạn KKH 12 18 4.3 4.5 5.4 4.5 4.5 5.5 5.5 4 4.5 5.3 5.4 6.2 6.3 0.5 5 4.6 5.3 5.4 6.5 6.2 6.3 6.3 0.3 4.5 4.9 5.2 5.4 7 6.5 0.4 4.3 4.5 4.9 5.3 5.6 6.6 5.35 5.4 6.1 6.1 6.6 6.9 6.95 6.95 4.8 4.8 4.9 5.9 6.1 7.1 7.1 7.1 ii 6.2 36 0.5 0.5 24 6.2 PHỤ LỤC CÁC ĐỢT ĐIỀU CHỈNH LÃI SUẤT CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC GIAI ĐOẠN 2009 – 2014 TT Thời gian Tháng 11/ 2009 NHNN giảm lãi suất từ 8,5% xuống 7%/năm Tháng 12/2009 NHNN điều chỉnh tăng trở lại 8% từ 1/12/2009 Tháng 10/2010 Ủy ban Giám sát tài Chính Quốc gia cơng bố thả lãi suất Nội dung sách theo thị trường Tháng 11/2010 NHNN tăng lãi suất từ 8% lên 9% Tháng 03/2011 NHNN ban hành Thông tư 02 quy định lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam không vượt 14%/năm Năm 2012 NHNN giảm lãi suất xuống 9%/năm, cho thả lãi suất kỳ hạn 12 tháng trở lên Lãi suất cho vay giảm mạnh từ – 8%/năm Lãi suất cao 15%/năm, theo đạo NHNN Năm 2013 NHNN giảm 2% mức lãi suất điều hành; giảm 3%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn với lĩnh vực ưu tiên; giảm 1% lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi từ cuối tháng cho phép TCTD tự ấn định lãi suất huy động kỳ hạn từ tháng trở lên Năm 2014 NHNN giảm lãi suất huy động 1,5-2%/năm, lãi suất cho vay giảm khoảng 2%/năm, đưa mặt lãi suất thấp mức lãi suất giai đoạn 2005-2006 iii PHỤ LỤC CÁC MỐC LỊCH SỬ VÀ THÀNH TỰU CỦA VIETCOMBANK GIAI ĐOẠN 2009 – 2014 Năm Các thành tựu Vietcombank giai đoạn 2009 - 2014 11/06/2009, thức khai trương hoạt động công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Vietcombank – Cardif 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết Sở giao dịch Chứng khoán TPHCM 7/2009, Vietcombank đạt Giải thưởng Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam Tài trợ thương mại năm 2009 độc giả tạp chí Trade Finance Magazine (TFM) bình chọn Vietcombank ngân hàng Việt Nam lần thứ hai liên tiếp nhận giải thưởng 9/2009, Vietcombank tạp chí Asiamoney trao 06 giải thưởng quan trọng lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, quản lý tiền mặt giao dịch điện tử 2009 10/2009, ơng Nguyễn Hồ Bình - Chủ tịch HĐQT Vietcombank - nhận danh hiệu Doanh nhân việt Nam tiêu biểu năm 2009 10/2009, Vietcombank đạt Giải thưởng “Thương hiệu Chứng khoán uy tín 2009” “Top 20 Doanh nghiệp niêm yết hàng đầu Việt Nam” 10/2009, Vietcombank nhận giải thưởng Thành viên đấu thầu trái phiếu Chính phủ tiêu biểu Đây hoạt động nằm khuôn khổ Lễ tôn vinh Doanh nghiệp thành viên tiêu biểu Sở giao dịch Chứng kháon hà Nội (HNX) năm 2009 HNX báo Đầu tư tổ chức 11/2009, Vietcombank đơn vị đồng tổ chức Hội nghị thường niên nhà lãnh đạo tài khu vực châu Á 01/2010, Vietcombank nhận Giải thưởng “Thương hiệu Kinh tế đối ngoại uy tín năm 2009” ơng Nguyễn Hồ Bình - Chủ tịch HĐQT Vietcombank - trao giải thưởng “Nhà hoạt động kinh tế đối ngoại tiêu biểu năm 2009” 2010 4/2010, Vietcombank lần thứ liên tiếp lựa chọn tham gia chương trình Thương hiệu Quốc gia 7/2010, Vietcombank nhận giải thưởng “Ngân hàng nội địa cung cấp cung cấp iv dịch vụ tài trợ thương mại tốt Việt Nam năm 2010” tạp chí Trade Finance trao tặng Đây năm thứ liên tiếp, Vietcombank (đại diện Việt Nam) nhận giải thưởng 29/7/2010, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam có định số 1148/QĐCTN tặng thưởng Huân chương Lao động cho nhiều tập thể cá nhân Vietcombank 8/2010, Vietcombank trao danh hiệu “Thương hiệu bền vững toàn quốc” 9/2010, Vietcombank nhận danh hiệu “Thương hiệu Chứng khoán uy tín” 10/2010, bà Nguyễn Thị Tâm - Uỷ viên HĐQT, nguyên Phó Tổng Giám đốc bà Nguyễn Thu Hà – Phó Tổng Giám đốc Vietcombank trao tặng giải thưởng “Bông hồng vàng thủ đô” 10/2010, Vietcombank doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp lớn Việt Nam ngân hàng nộp thuế lớn Việt Nam thuộc khối tài chính, ngân hàng 7/4/2011, Vietcombank The Asian Banker - Tạp chí hàng đầu giới cung cấp thông tin chiến lược lĩnh vực dịch vụ tài - trao tặng giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam lĩnh vực tài trợ thương mại năm 2011” (The Best Domestic Trade Finance Bank, VietNam) giải thưởng “Phát triển tài lãnh đạo” (The Asian Banker Talent and Leadership Development Award) Ông Phạm Quang Dũng – Phó Tổng giám đốc Vietcombank - vinh dự nhận giải thưởng “Nhà Lãnh đạo Ngân hàng trẻ 2011 triển vọng năm 2011” khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (The Asian Banker Promising Young Banker Award, 2011) 10/4/2011, Vietcombank trao biểu trưng Top Ten “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2011” Đây năm thứ liên tiếp Vietcombank nhận danh hiệu Ngày 30/9/2011, Vietcombank ký kết thành công thoả thuận hợp tác chiến lược với Ngân hàng TNHH Mizuho (MHCB) - thành viên Tập đồn tài Mizuho (Nhật Bản) – thông qua việc bán cho đối tác 15% vốn cổ phần Ngày 05/07/2012, Tạp chí Trade Finance trao tặng Vietcombank giải thưởng 2012 “Ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thương mại tốt Việt Nam năm v 2012” (Best Vietnamese Trade Bank in 2012 Vietcombank đại diện Việt Nam lần thứ liên tiếp nhận giải thưởng (2008 - 2012) Ngày 7/01/2013, lần thứ liên tiếp Vietcombank Hội đồng Thương hiệu Quốc gia công nhận trao tặng biểu trưng Thương hiệu Quốc gia Ngày 31/03/2013, Vietcombank thức mắt hệ thống nhận diện thương hiệu mới, khẳng định thay đổi tồn diện hình ảnh chất lượng hoạt động, khẳng định tâm Vietcombank tiếp tục đổi phát triển bền vững, giữ vững vị nước bước vươn xa trường quốc tế Ngày 01/04/2013, Vietcombank long trọng tổ chức lễ kỷ niệm 50 năm ngày thành lập đón nhận Huân chương Độc lập Hạng Nhất Đảng, Nhà nước trao tặng Ngày 24/04/2013, khuôn khổ Hội nghị thượng đỉnh The Asian Banker Summit tổ chức Jakarta (Indonesia), Tạp chí The Asian Banker trao tặng cho Vietcombank giải thưởng uy tín bao gồm: “Ngân hàng quản lý tiền mặt tốt Việt Nam”; Ngân hàng đối tác tốt Việt Nam” Ngày 03/07/2013, Lễ trao giải thưởng Tạp chí Trade Finance tổ chức 2013 Singapore, Vietcombank vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại tốt Việt Nam năm 2013” Đây lần thứ liên tiếp (2008-2013), Vietcombank ngân hàng Việt Nam nhận giải thưởng uy tín Tháng 7/2013, Tạp chí The Banker công bố kết xếp hạng 1.000 ngân hàng đứng đầu giới Tạp chí số chuyên đề Top 1000 World Banks phát hành vào tháng 7, theo kết này, The Banker xếp hạng Vietcombank đứng thứ quốc gia, đứng thứ 445/1000 ngân hàng đứng đầu giới Ngày 29/07/2013, Hội đồng quản trị Vietcombank công bố Quyết định số 786/QĐ-VCB.TCCB&ĐT bổ nhiệm ông Nghiêm Xuân Thành - Ủy viên HĐQT giữ chức vụ Tổng giám đốc Vietcombank thay cho ông Nguyễn Phước Thanh bổ nhiệm làm Phó Thống đốc NHNN Việt Nam Ngày 22/08/2013, Đảng ủy Khối Doanh nghiệp TW công bố Quyết định số 2278-QĐ/ĐUK, định ông Nghiêm Xuân Thành - Tổng giám đốc Vietcombank tham gia Ban chấp hành Đảng bộ, Ban Thường vụ giữ chức vụ vi Bí thư Đảng ủy Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhiệm kỳ 2010 2015 Ngày 12/09/2013, Lễ trao giải thưởng Country Awards Tạp chí Finance Asia tổ chức Singapore, Vietcombank vinh dự nhận giải thưởng uy tín Tạp chí trao tặng, bao gồm: “Ngân hàng tốt Việt Nam 2013”; “Ngân hàng ngoại hối tốt Việt Nam năm 2013”; Ngày 17/09/2013, khuôn khổ Hội nghị SIBOS 2013 Dubai (các Tiểu Vương quốc Ả rập thống nhất), Vietcombank Tạp chí The Asian Banker vinh danh “Ngân hàng có bảng cân đối vững mạnh năm 2013” Giải thưởng cơng nhận thành tích ngân hàng thương mại hàng đầu khu vực Châu Á - Thái Bình Dương giới chun gia tài sử dụng nguồn dẫn độ vững mạnh ngân hàng Ngày 03/04/2014, Lễ trao giải đơn vị quốc tế xuất sắc lĩnh vực dịch vụ tài bán lẻ (The Asian Banker Excellence in Retail Financial Services) Tạp chí Ngân hàng Châu Á (The Asian Banker) tổ chức Sydney, Australia, Vietcombank vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm 2014” Ngày 17/06/2014, Lễ cơng bố kết bình chọn “50 cơng ty kinh doanh hiệu Việt Nam” năm 2014 (Top 50) Tạp chí Nhịp cầu Đầu tư tổ chức, Vietcombank vinh dự nhận danh hiệu “Top 50 công ty kinh doanh hiệu Việt Nam năm liên tiếp (2013 – 2014) 2014 Ngày 03/07/2014, Lễ trao giải thưởng “Ngân hàng cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại tốt năm 2014” cho quốc gia khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (Asia-Pacific Awards ) Tạp chí Trade Finance tổ chức Singapore, Vietcombank tiếp tục ngân hàng Việt Nam năm liên tiếp (2008 - 2014) nhận giải thưởng Trade Finance Tháng 07/2014, Tạp chí The Banker cơng bố kết xếp hạng 1.000 ngân hàng đứng đầu giới Tạp chí số chuyên đề Top 1000 World Banks phát hành vào tháng 7/2014, theo kết này, Vietcombank ngân hàng Việt Nam năm liên tiếp (2013 – 2014) có mặt nửa bảng xếp hạng vii Ngày 08/09/2014, lễ trao giải “Ngân hàng tốt năm 2014” cho quốc gia khu vực châu Á - Thái Bình Dương Tạp chí Alpha Southeast Asia (Alpha SEA) tổ chức Bangkok, Thái Lan, Vietcombank trao tặng giải thưởng: “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2014” (Best Bank in Vietnam 2014); “Ngân hàng cung cấp dịch vụ Tài trợ thương mại tốt Việt Nam năm 2014” (Best Trade Finance Bank in Vietnam 2014); “Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt Việt Nam năm 2014 cho doanh nghiệp định chế tài chính” (Best FX Bank for Corporates and FIs) Ngày 17/10/2014, Lễ vinh danh “50 công ty niêm yết tốt Việt Nam năm 2014” Tạp chí Forbes (Mỹ) tổ chức Thành phố Hồ Chí Minh, Vietcombank vinh dự nhận giải thưởng “Top 50 công ty niêm yết tốt Việt Nam năm liên tiếp (2013 - 2014)” Theo bình chọn tạp chí Nikkei Asian Review tháng 11/2014, Vietcombank ngân hàng Việt Nam bình chọn Top 100 cơng ty đáng quan tâm khu vực Asean Ngày 03/11/2014, Vietcombank công bố định số 298/NQ-HĐQT.TK HĐQT ngày 01/11/2014 Hội đồng quản trị việc bầu ông Nghiêm Xuân Thành (Uỷ viên HĐQT kiêm Tổng giám đốc) giữ chức vụ Chủ tịch HĐQT Vietcombank (nhiệm kỳ 2013 - 2018), thay ơng Nguyễn Hịa Bình nghỉ hưu theo chế độ; công bố Quyết định số 1636/QĐ-VCB.HĐQT việc bổ nhiệm ơng Phạm Quang Dũng (Uỷ viên HĐQT kiêm Phó Tổng giám đốc) giữ chức vụ Tổng giám đốc Vietcombank viii ... trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt. .. Việt Nam iv CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân  Tín dụng ngân. .. - PHẠM THỊ MAI SINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 Hƣớng