3. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
NHÂN TẠI VIETCOMBANK
Sự ra đời của hoạt động TDCN đã tạo ra những hiệu ứng quan trọng đối với khu vực tiêu dùng cá nhân, đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế và tạo ra những hiệu quả về mặt an sinh và công bằng xã hội. Với những thành quả đạt được, TDCN đã nhanh chóng khẳng định được xu hướng tiêu dùng tất yếu gắn với xu hướng phát triển kinh tế và xã hội. TDCN góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và giảm bớt sự biến động trong các chu kỳ tiêu dùng của người dân. Sự phát triển mạnh của hoạt động TDCN ở nước ta trong thời gian qua đã phản ánh hiệu quả của quá trình điều hành, quản lý và phát triển hệ thống tài chính, qua đó nâng cao vai trò và khả năng phục vụ nền kinh tế của các NHTM.
Trên cơ sở phân tích những tồn tại, hạn chế trong hoạt động TDCN tại Vietcombank, đồng thời, căn cứ vào định hướng phát triển chung của Vietcombank như đã đề cập trong mục 3.1, dựa trên những kinh nghiệm thế giới và thực trạng hoạt động TDCN tại Việt Nam, tác giả đưa ra một số giải pháp mang tính gợi mở để nâng cao hiệu quả hoạt động TDCN tại Vietcombank như sau:
3.3.1Có chiến lƣợc rõ ràng về phát triển các sản phẩm mới để tạo bƣớc đột phá và lợi thế cạnh tranh so với các NHTM khác
Sự hạn chế trong định hướng, chiến lược phát triển các sản phẩm và đối tượng khách hàng làm cho hiệu quả hoạt động TDCN chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của Vietcombank. Vì vậy, Vietcombank cần cung cấp những sản phẩm tín dụng ưu việt, hấp dẫn, phù hợp với nhiều đối tượng và yêu cầu ngày càng cao khách hàng. Bên cạnh việc nâng cao chất lượng các sản phẩn tín dụng truyền thống, cần phát triển nhanh các sản phẩm tín dụng hiện đại, trọn gói để đáp ứng nhu cầu và kích thích việc sử dụng sản phẩm TDCN của khách hàng.
Vietcombank cần thực hiện nhiều các nghiên cứu thị trường, nghiên cứu chiến lược của các ngân hàng đối thủ, tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu tiêu dùng và thanh toán của người dân. Tiến hành phân nhóm khách hàng theo thu nhập, theo ngành nghề, theo địa bàn sinh sống nhằm thiết kế, cung cấp những sản phẩm và chính sách quản lý khách hàng phù hợp với thực tiễn. Ngoài ra, cần cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính, quản lý tài chính và các sản phẩm bán chéo cho KHCN.
55
Chú trọng phát triển các những sản phẩm chủ chốt của thị trường trong giai đoạn hiện nay như: cho vay mua nhà, cho vay mua sắm phương tiện, cho vay mua đồ dùng, trang thiết bị và cho vay hộ kinh doanh cá thể. Duy trì và hoàn thiện những sản phẩm đang được khách hàng ưa chuộng, đồng thời, đánh giá lại nguyên nhân và chất lượng của các sản phẩm kém hiệu quả, để có phương hướng phát triển và cải tiến sản phẩm nhằm tránh tình trạng lãng phí do đầu tư dàn trải.
- Hoàn thiện các sản phẩm hiện có:
Hiện nay Vietcombank có 9 sản phẩm cho vay cá nhân. Tuy nhiên, các sản phẩm này còn có nhiều hạn chế và vướng mắc làm giảm số lượng khách hàng tham gia. Vì vậy, cần hoàn thiện các sản phẩm theo hướng: đơn giản hóa thủ tục; hỗ trợ khách hàng trong việc đăng ký hồ sơ tín dụng; mở rộng điều kiện sử dụng và thêm các tính năng hấp dẫn khác cho sản phẩm. Cụ thể:
+ Đơn giản hóa thủ tục, hỗ trợ khách hàng đăng ký hồ sơ tín dụng:
Đối với các khách hàng có chức vụ và thu nhập cao, nên giảm bớt các thủ tục về hồ sơ chứng minh thu nhập nhằm thu hút đối tượng khác hàng cao cấp này.
Đối với vay mua nhà: Nới lỏng yêu cầu chứng minh nguồn thu nhập trả nợ, đặc biệt là đối với các công chức nhà nước; giảm lãi suất cho vay và đơn giản thủ tục để thu hút khách hàng thật sự có nhu cầu tham gia. Ngân hàng cần liên kết với các đơn vị công chứng, phòng Tài nguyên Môi trường và các cơ quan chức năng có liên quan khác để giúp khách hàng thực hiện việc sang tên, hoàn tất các thủ tục về thế chấp tài sản, các giấy tờ pháp lý chứng minh quyền sở hữu và khả năng tài chính khác.
Đối với cho vay tiêu dùng: Đẩy mạnh khâu quảng cáo, tư vấn cho khách hàng hiểu rõ về quy trình cho vay, những điều kiện cần và đủ để được vay, những rủi ro và cơ hội mang lại, những tiện ích của sản phảm nhằm cung cấp thông tin đầy đủ, tránh tâm lý ngại tiếp cận ngân hàng của các khách hàng tiềm năng.
+ Gia tăng thời hạn cho vay, mở rộng điều kiện sử dụng sản phẩm:
Đối với các khoản vay mua nhà đất, cần mở rộng thời hạn cho vay (20 đến 25 năm) để giảm bớt số tiền và áp lực trả nợ cho khách hàng trong mỗi kỳ. Tuỳ vào độ tuổi, số năm công tác và nguồn đảm bảo trả nợ vay để có thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với từng khách hàng. Giảm yêu cầu về việc chứng minh khả năng tài chính,
56
thu nhập và tài sản đảm bảo đối với các sản phẩm cho vay mua nhà đất, mua phương tiện theo hướng sử dụng chính tài sản hình thành khi cho vay để thế chấp.
+ Hoàn thiện các tính năng sản phẩm:
Liên kết các sản phẩm có tính năng tương đương nhau, kết hợp cung cấp sản phẩm trọn gói. Xây dựng sản phẩm đặc thù để tăng cường bán chéo sản phẩm bán lẻ cho cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với Vietcombank.
- Phát triển sản phẩm mới đa năng và ưu việt
Ứng dụng công nghệ hiện đại để cải tiến và phát triển các sản phẩm online và các sản phẩm trọn gói. Đẩy mạnh cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, phát triển nhóm sản phẩm phù hợp với độ tuổi, thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng. Đưa ra sản phẩm cao cấp hướng tới đối tượng khách hàng mục tiêu, tạo ra nhiều tiện ích và sự khác biệt so với các sản phẩm TDCN khác.
3.3.2Phát triển và mở rộng kênh phân phối
Với chiến lược phát triển bán lẻ, khoanh vùng khách hàng và địa bàn mục tiêu, trong đó, hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập cao và trung bình khá trở lên; tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại các đô thị loại đặc biệt, đô thị loại 1, loại 2 và loại 3.
Tính đến hết năm 2014, Vietcombank có 440 chi nhánh và phòng giao dịch hoạt động trên 46/63 tỉnh thành cả nước, với mật độ phân phối mạng lưới chưa đồng đều. Do đó, Vietcombank cần điều chỉnh đề án phát triển mạng lưới, tăng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch đến tất cả các tỉnh thành trong cả nước nhằm cung cấp sâu rộng các dịch vụ tài chính ngân hàng đa dạng, hiện đại và tiện ích đến với mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư.
Vietcombank cần có kế hoạch chú trọng phát triển và mở rộng kênh phân phối phù hợp với đối tượng khách hàng cần ưu tiên, trên cơ sở thống nhất chỉ đạo từ hội sở đến chi nhánh và phòng giao dịch. Trước tiên, Vietcombank cần đầu tư cho công tác nghiên cứu thị trường để có cơ sở mở rộng kênh phân phối đáp ứng đúng nhu cầu và đối tượng khách hàng nhằm tránh lãng phí trong việc mở chi nhánh, phòng giao dịch không hiệu quả. Ngoài ra, ngân hàng cần đầu tư công nghệ, nhân lực và nguồn vốn để xây dựng các kênh phân phối hiện đạ, tăng cường chất lượng phục vụ KHCN.
57
Đặc biệt là các chi nhánh, phòng giao dịch mở tại Tp.Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng và các thành phố có tiềm lực phát triển về kinh tế tập trung nhiều tầng lớp dân cư có thu nhập và trình độ cao, cần chú trọng phát triển hình ảnh chuyên nghiệp, hiện đại, tiện lợi để tạo uy tín với đối tượng khách hàng này. Đây là nhóm khách hàng thượng lưu, có yêu cầu hưởng thụ cao hơn về chất lượng cuộc sống, đặc biệt là các nhu cầu du học, du lịch, mua sắm hàng xa xỉ, thanh toán đa quốc gia… Do đó, cần cung cấp gói sản phẩm tiện ích từ các loại thẻ, các hình thức thanh toán, tiết kiệm và cho vay để mang lại lợi ích cao nhất và thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Liên kết với các công ty, thương hiệu cung cấp hàng hoá dịch vụ chất lượng cao, xa xỉ; xây dựng chương trình khuyến mãi, hậu mãi để kích thích các đối tượng này tiêu dùng.
Ngoài ra, cần mở rộng các điểm chấp nhận thẻ để khách hàng có cơ hội thanh toán bằng thẻ, tạo thói quen hạn chế sử dụng tiền mặt, thông qua việc liên kết với các nhà cung cấp để kích thích khách hàng tiêu dùng.
3.3.3Hoàn thiện quy trình và chính sách tín dụng cá nhân
- Về quy trình tín dụng
Hoàn thiện quy trình theo hướng khoa học và chặt chẽ trong mọi khâu của quá trình tín dụng. Cải cách và đơn giản hóa quy trình, giảm thủ tục và thời gian xử lý khoản vay, chuẩn hóa các biểu mẫu yêu cầu. Đảm bảo tuân thủ nghiêm nghặt các bước của quy trình nghiệp vụ cho vay gồm: quy trình xét duyệt cho vay; quy trình phát tiền vay; quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay và quy trình thu hồi nợ vay.
Nâng cao chất lượng thẩm định KHCN thông qua việc áp dụng công nghệ thông tin và sử dụng nhân sự chất lượng cao. Phối hợp với cơ quan chức năng để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp, sử dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng và các đối tượng liên quan, cập nhập thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng của NHNN để kiểm tra và chuẩn xác hồ sơ vay vốn, hạn chế thấp nhất rủi ro thông tin có thể xảy ra và có quyết định cấp tín dụng đúng đắn cho khách hàng.
Xây dựng quy trình xét duyệt khoản vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa các khâu thẩm định, cho vay và giải ngân. Hoàn thiện hệ thống xếp loại, đánh giá khách hàng để có chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm giải quyết nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng và tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng.
58
Nâng cấp hệ thống thông tin báo cáo, tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng và giảm thiểu chi phí thực hiện các nghiệp vụ, đồng thời tạo tính chuyên nghiệp cho hoạt động của ngân hàng.
- Về chính sách tín dụng cá nhân
Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kỳ kinh tế và các biến động của thị trường trên cơ sở tuân thủ chính sách điều tiết của NHNH và các cơ quan quản lý vĩ mô. Với những dự báo về phát triển kinh tế trong những năm tới, Vietcombank cần duy trì phát triển hoạt động TDCN theo đúng chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đã đề ra, theo đó, chính sách tín dụng cần được nới lỏng hơn về đối tượng cấp và điều kiện cấp tín dụng, phân loại khách hàng, lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và thời hạn trả nợ đa dạng. Cần có nhiều hỗ trợ cho các gói cho vay mua đất nhà, mua sắm phương tiện và đồ dùng gia đình, cho vay hộ kinh doanh để mở rộng sản xuất, cho vay du học; không cấp tín dụng cho các khoản vay nhằm mục đích đầu cơ.
Có tiêu chí để phân loại khách hàng, giúp ngân hàng phát triển những sản phẩm đặc thù phù hợp với từng đối tượng khách hàng, phát huy tối đa hiệu quả sử dụng nguồn lực và mở rộng thị phần. Đối với những khách hàng quan trọng chiến lược, cần đưa ra những chính sách ưu đãi về lãi suất, hạn mức tín dụng, bảo đảm tiền vay, phí dịch vụ phù hợp, vì đây là đối tượng khách hàng có năng lực tài chính đảm bảo và đem lại nguồn lợi thường xuyên cho ngân hàng.
Áp dụng chính sách tín dụng ưu tiên đối với cán bộ nhân viên trong ngành, đặc biệt là trong nội bộ ngân hàng để tận dụng được lượng khách hàng thân thiết sẵn có, đồng thời, tạo động lực và điều kiện ràng buộc để cán bộ nhân viên ngân hàng gắn bó và công hiến lâu dài cho ngân hàng. Phát triển các sản phẩm riêng dành cho cán bộ công nhân viên, cán bộ quản lý điều hành, với những khoản vay ưu đãi, không cần có tài sản đảm bảo, hạn mức cho vay, thời gian và mức trả nợ phù hợp với thu nhập, vị trí việc làm của từng đối tượng (nhân viên hạn mức 200 triệu đồng, cán bộ lâu năm, cán bộ quản lý cấp phòng trở lên hạn mức 500 triệu đồng).
Áp dụng hạn mức quyết định cấp tín dụng và thời hạn cấp tín dụng tuỳ thuộc vào năng lực của từng chi nhánh. Cần có hạn mức khác nhau giữa chi nhánh hoạt động hiệu quả trong nhiều năm liền với chi nhánh mới thành lập, chi nhánh không đảm bảo kế hoạch đề ra. Giao cho các giám đốc chi nhánh quyền tự quyết định mức cho vay, lãi
59
suất cho vay căn cứ theo nhu cầu vay vốn, tình hình thực tế trên địa bàn; khả năng hoàn trả nợ của khách hàng; nguồn vốn của Ngân hàng và quy định của Pháp luật, nhằm tôn trọng quyền tự quyết của Giám đốc chi nhánh, bảo đảm tính linh hoạt, chủ động trong hoạt động thực tế và tạo điều kiện cho các chi nhánh nắm bắt tốt nhất cơ hội phát triển tín dụng.
3.3.4Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, bố trí lãnh đạo chuyên trách lĩnh vực tín dụng cá nhân
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng, quyết định chất lượng và hiệu quả hoạt động của một tổ chức, đây là yếu tố cốt lõi để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động TDCN nói riêng, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là công tác quan trọng và cần thiết. Để có được đội ngũ lãnh đạo cấp cao và cán bộ chuyên trách về hoạt động TDCN trong tương lai thì Vietcombank cần phải đổi mới chiến lược đào tạo nhân sự theo hướng nâng cao chất lượng nhân sự trên mọi mặt về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, về đạo đức nghề nghiệp, về các kỹ năng và phong cách làm việc.
Có chính sách tuyển dụng một cách khách quan, trung thực và nghiêm ngặt, đảm bảo cán bộ nhân viên phải đạt yêu cầu về trình độ chuyên môn phù hợp với tính chất công việc, đặc biệt là các vị trí cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, kiểm soát, kiểm toán, kế toán và giải ngân. Mặt khác, phải đặt đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu nhằm nâng cao ý thức, trách nhiệm và kỷ luật của cán bộ nhân viên. Đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức về pháp luật và thị trường; bồi dưỡng các kỹ năng mềm cho nhân viên để nắm bắt tâm lý và phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Liên kết, mời giảng viên các trường đại học về giảng dạy các khóa ngắn hạn tại chỗ để đảm bảo cán bộ, nhân viên trên toàn hệ thống đều được cập nhập kiến thức và kỹ năng cần thiết cho yêu cầu của công việc.
Bố trí và phân công lãnh đạo chuyên trách lĩnh vực TDCN dựa trên kinh nghiệm và năng lực của cán bộ, để có thể quản lý và điều hành tốt hoạt động TDCN tại từng chi nhánh và phòng giao dịch. Thành lập Công ty Tín dụng tiêu dùng nhằm nghiên cứu, triển khai và quản lý chuyên sâu về hoạt động TDCN của ngân hàng
Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng và phát triển nhân sự chủ chốt phù hợp với yêu cầu và vị trí công việc. Có chính sách đầu tư cho cán bộ trẻ, cho đi du học để tiếp thu