nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng tại ngân hàng tmcp bưu điện liên việt

Vì vậy, để tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng ta cần nghiên cứu các hình thức huy động, các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn như quy mô, cơ cấu nguồn huy động đủ

LÊ THỊ THẢO

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Tp Hồ Chí Minh – Năm 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

LÊ THỊ THẢO

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Mã số: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS NGUYỄN VĂN LƯƠNG

Tp Hồ Chí Minh – Năm 2015

LỜI CAM ĐOAN

- Tên đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt”

- Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Lương

- Địa chỉ sinh viên: Thành phố Hồ Chí Minh

- Số điện thoại liên lạc: 0937 64 68 39

- Ngày nộp luận văn: 01/06/2015

Lời cam đoan: “Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình do chính tôi nghiên cứu và soạn thảo Tôi không sao chép từ bất kỳ một bài viết nào đã được công bố

mà không trích dẫn nguồn gốc Nếu có bất kỳ một sự vi phạm nào, tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm”

TP HCM, ngày 25 tháng 05 năm 2015

Lê Thị Thảo

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

MỞ ĐẦU

1 Xác định vấn đề nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Câu hỏi nghiên cứu

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

5 Phương pháp nghiên cứu

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn

7 Cấu trúc của luận văn

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại 1

1.1.1 Khái niệm về vốn huy động 1

1.1.2 Đặc điểm của vốn huy động 1

1.1.3 Sự cần thiết của vốn huy động 2

1.1.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM 3

1.2 Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại 6

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn tiền gửi 6

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi 8

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng 14

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 14

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 16

1.4 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi khách hàng của một số ngân hàng và các nghiên cứu thực nghiệm trên thế giới và tại Việt Nam 20

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 24

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 24

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 24

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ 2011 - 2014 24

2.2 Phân tích các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng tại LienVietPostBank 29

2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi khách hàng 29

2.2.2 Cơ cấu tiền gửi khách hàng 33

2.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi 36

2.2.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 38

2.2.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 40

2.3 Mô hình kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 41

2.3.1 Mô hình nghiên cứu đề nghị và các giả thuyết 41

2.3.2 Phương pháp nghiên cứu 44

2.3.3 Kết quả nghiên cứu các nhân tố tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi của LienVietPostBank 45

2.4 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 58

2.4.1 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng 58

2.4.2 Mặt tồn tại và nguyên nhân 61

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 65

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 66

3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt66 3.1.1 Định hướng phát triển trong ngắn hạn 66

3.1.2 Định hướng phát triển trong dài hạn 67

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

TMCP Bưu điện Liên Việt 67

3.2.1 Giải pháp về các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng, hệ thống các mạng lưới và chính sách lãi suất 67

3.2.2 Giải pháp về môi trường cạnh tranh 71

3.2.3 Giải pháp về chiến lược kinh doanh 72

3.3 Kiến nghị 73

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 77

KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG

Trang

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank từ 2011 – 2014 25

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt từ năm 2011 đến 2014 27

Bảng 2.3: Nguồn vốn tiền gửi khách hàng từ năm 2011 đến năm 2014 29

Bảng 2.4 : So sánh quy mô Nguồn vốn huy động tiền gửi của Sacombank và LienVietPostBank 31

Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế tại LienVietPostBank 33

Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ tại LienVietPostBank 34

Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn tại LienVietPostBank 35

Bảng 2.8: Chi phí trả lãi tiền gửi của LienVietPostBank 37

Bảng 2.9: Tương quan giữa tiền gửi khách hàng và cho vay theo kỳ hạn tại LienVietPostBank 38

Bảng 2.10: Tương quan giữa chi phí lãi tiền gửi và thu nhập lãi cho vay 39

Bảng 2.11: Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng của LienVietPostBank 42

Bảng 2.12: Thống kê mô tả các biến quan sát (thông tin về khách hàng) 45

Bảng 2.13: Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng của LienVietPostBank 48

Bảng 2.14: Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo huy động vốn tiền gửi khách hàng của LienVietPostBank 52

Bảng 2.15: Các biến đặc trưng và thang đo chất lượng tốt 53

Hình 2.16: Hệ số hồi quy đa biến của mô hình 56

Hình 2.17: Hệ số phương sai ANOVA của hồi quy tuyến tính 56 Hình 2.18: Hệ số hồi quy Coefficients 56

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Trang Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn từ năm 2011 đến năm 2014 26 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng tại thị trường 1 từ năm 2011 – 2014 28

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

LienVietPostBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

MỞ ĐẦU

1 Xác định vấn đề nghiên cứu

Hệ thống Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính vô cùng quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Trong đó huy động vốn – hoạt động tạo nguốn vốn cho Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của Ngân hàng và giúp cho nguồn vốn được trung chuyển tới nền kinh tế

Với việc hội nhập quốc tế và tự do tài chính, cạnh tranh của các NHTM Việt Nam ngày càng gay gắt và khốc liệt Các ngân hàng không có khả năng cạnh tranh sẽ dần được thay thế bằng các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, chỉ có những ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất mới có lợi thế cạnh tranh Trong thời gian gần đây, hệ thống ngân hàng đã phát lộ những hiện tượng méo mó không ổn định như chất lượng tài sản kém, khó khăn về thanh khoản, lợi nhuận thấp, yếu kém về quản trị và khả năng quản lý rủi ro Với tỷ lệ lạm phát tăng cao khiến người dân không mặn mà trong việc gửi tiền vào ngân hàng mà chọn các kênh đầu tư khác như dự trữ ngoại

tệ, vàng, cùng với sự suy thoái của nền kinh tế đã làm cho các ngân hàng gặp nhiều khó khăn Vì vậy, để tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng ta cần nghiên cứu các hình thức huy động, các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn như quy mô, cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn; quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng như phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng Việc nghiên cứu này là một yêu cầu cấp thiết không chỉ giúp các nhà quản trị ngân hàng nói chung và các nhà quản trị của Ngận hàng TMCP Bưu điện Liên Việt nói riêng có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tạo hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chính

vì thế, tôi chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng tại

Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” để tiếp tục phân tích thực trạng và đánh

giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng, từ đó có những gợi ý về

giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong vài năm tới

2 Mục tiêu nghiên cứu

Xuất phát từ lý luận về huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng Thương mại Chuyên đề sẽ đưa ra mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Bên cạnh đó phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, để đánh giá những thành quả, hạn chế yếu kém của Ngân hàng Từ

đó, đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong thời gian từ năm 2011 đến năm 2014 như thế nào?

- Các nhân tố nào tác động đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt?

- Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt bằng cách nào?

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu tập trung vào các vấn đề cơ bản của huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, tập trung phân tích, đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng và các nhân tố ảnh hửơng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cụ thể là huy động nhóm khách hàng: dân cư, tổ chức kinh tế

Phạm vi nghiên cứu trong thời gian từ năm 2011 đến năm 2014 của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp thống kê mô tả và phân tích định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt

Nguồn dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu:

- Dữ liệu sơ cấp: Lấy ý kiến từ các khách hàng sử dụng các dịch vụ huy động

vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt và phân tích định lượng thông qua bảng câu hỏi khảo sát được, xử lý bằng phần mềm SPSS 20.0

- Dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu trong nội bộ của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên

Việt như: Báo cáo thường niên, báo cáo kết quả kinh doanh kết hợp sử dụng phần mềm excel xử lý số liệu phân tích Dữ liệu ngoại vi thu thập từ các nguồn: sách báo, phương tiện truyền thông, báo cáo thường niên một số Ngân hàng thương mại

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn

- Hệ thống hóa các phương pháp và các chỉ tiêu đánh giá về huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng

- Phân tích thực trạng và đánh giá công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt dựa trên phân tích định tính và phân tích định lượng để thấy những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, đồng thời qua kiểm định mô hình xác định những nhân tố nào là quan trọng đóng góp vào hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt

- Đề xuất những giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cho NHTMCP Bưu Điện Liên Việt

7 Cấu trúc của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương:

- Chương 1: Tổng quan về hiệu quả huy dộng vốn tiền gửi khách hàng tại các Ngân hàng thương mại Chương này đã nêu khái niệm, mục tiêu, vai trò và các hình thức huy động vốn NHTM, các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM; các chỉ tiêu định tính và định lượng đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

- Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, toàn bộ chương 2 đã nêu được khái quát tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt từ năm 2011 đến 2014 theo các số liệu từ phương pháp thống kê Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, chương này đã nêu rõ phương pháp nghiên cứu qua hai giai đoạn: nghiên cứu khám phá và nghiên cứu chính thức Đồng thời qua số liệu phân tích cũng đã đánh giá được những kết quả đạt được và hạn chế của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt

- Chương 3: Giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chương này đề xuất các nhóm giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Khái niệm về vốn huy động

Vốn huy động của NHTM là giá trị tiền tệ mà các NHTM huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Hoặc có thể hiểu: Vốn huy động là tài sản bằng tiền thuộc sở hữu của các chủ thể trong nền kinh tế (bao gồm cả pháp nhân và thể nhân), được ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng để kinh doanh trong một thời gian xác định sau đó sẽ hoàn trả lại cho chủ sở hữu Đối với nguồn vốn này, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền

sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cho chủ sở hữu cả vốn gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, đóng vai trò quan trọng nhưng cũng không kém phần rủi ro cho NHTM Thông thường vốn huy động chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả thì tổng nguồn vốn của ngân hàng sẽ tăng, là tiền đề

để tiến hành hoạt động sử dụng vốn

1.1.2 Đặc điểm của vốn huy động

- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các NHTM Nguồn vốn huy động lớn giúp Ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh

- Vốn huy động là nguồn vốn không ổn định vì vậy Ngân hàng cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh toán để sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu rút tiền của khách hàng

- Có chi phí sử dụng tương đối cao nhưng cũng là nguồn vốn có sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng

- Vốn huy động chỉ được sử dụng trong hoạt động cho vay và bảo lãnh Các NHTM không được dùng nguồn vốn này vào hoạt động đầu tư

1.1.3 Sự cần thiết của vốn huy động

Vốn là cơ sở để các Ngân hàng Thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Vốn là điều kiện bắt buộc đối với các NHTM để được phép hoạt động Ngay từ khi bước vào hoạt động, các ngân hàng cần vốn để mua đất đai, xây dựng cở sở vật chất,mua sắm trang thiết bị và những điều kiện làm việc khác Và với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM

Vốn quyết định quy mô của ngân hàng trong hoạt động tín dụng và các hoạt động khác

Vốn của ngân hàng có tính chất quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp quy mô hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng, khả năng thanh toán, chi trả cũng như các hoạt động khác Thông thường, so với các Ngân hàng lớn, các Ngân hàng nhỏ

có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và đối tượng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi đó, các Ngân hàng lớn dễ dàng mở rộng phạm vi cho vay, không chỉ trên địa bàn mình mà còn hướng ra khu vực và quốc tế Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng

Phần lớn nguồn vốn của Ngân hàng là nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân

cư Đặc điểm của nguồn tiền này là hoàn trả khi có yêu cầu, nên Ngân hàng thường xuyên phải đối mặt với nhu cầu rút tiền của khách hàng Vì thế năng lực thanh toán cao là yếu tố các Ngân hàng cần phải đảm bảo và luôn được chú trọng Việc nâng

cao hoạt động huy động vốn để tạo ra nguồn vốn lớn trong ngân hàng đã gián tiếp nâng cao khả năng thanh toán cũng như uy tín của ngân hàng trên thương trường

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, kinh doanh Ngân hàng đang là một lĩnh vực

có tốc độ phát triển mạnh mẽ Vì thế việc nâng cao năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng đang là vấn đề cấp bách của các nhà quản lý ngân hàng Nguồn vốn lớn,

sẽ giúp các NHTM cạnh tranh về giá và cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ

1.1.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM

 Huy động tiền gửi

Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn còn được gọi là tiền gửi giao dịch, tiền gửi thanh toán Đây

là hình thức tiền gửi mà khách hàng gửi vào NHTM với mục đích để Ngân hàng thanh toán và thu chi hộ theo yêu cầu của khách hàng

Đặc điểm của loại tiền gửi này là khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, hoặc có thể yêu cầu ngân hàng thực hiện thanh toán mà không hạn chế số lần giao dịch Đây

là loại tiền gửi mà chủ tài khoản chủ động và linh hoạt trong thanh toán như lập lệnh chuyển tiền, phát hành séc hoặc các hình thức thanh toán khác như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, tự do rút tiền từ tài khoản mà không cần báo trước hoặc rút tiền tại các máy ATM

Đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp nhất Chính vì vậy, các ngân hàng đều cạnh tranh nguồn vốn này để kinh doanh có hiệu quả cao Ngoài

ra việc thanh toán qua tài khoản, tiền gửi không kỳ hạn còn giúp tăng thu phí dịch

vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro và thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế

Do khách hàng có thể gửi tiền vào, rút ra và thanh toán chuyển khoản bất kỳ lúc nào nên nguồn vốn này luôn biến động Tuy nhiên, tại một số thời điểm nhất định khách hàng vẫn luôn duy trì số dư tiền gửi nhất định nên NHTM có thể sử dụng nguồn vốn

này cấp tín dụng ngắn hạn nhưng để bảo đảm an toàn thì NHTM thực hiện dự trữ bắt buộc với tỷ lệ cao hơn các loại tiền gửi khác

Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi định kỳ) là hình thức tiền gửi huy động các khoản tiền

để dành tạm thời chưa sử dụng mà khi gửi vào khách hàng chỉ được rút ra sau một khoản thời gian nhất định Tiền gửi này chủ yếu do các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, có khoản tiền nhàn rỗi, chưa có nhu cầu sử dụng ngay (chủ yếu với mục đích dự phòng và an toàn) Đặc điểm:

- Với hình thức gửi tiền này, khách hàng chỉ được rút tiền sau một kỳ hạn nhất định, tuy nhiên trong trường hợp bình thường ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn

- Đây là nguồn vốn tương đối ổn định nên được các ngân hàng sử dụng không chỉ để cấp tín dụng ngắn hàng mà còn được sử dụng để cấp tín dụng trung dài hạn

- Tiền gửi định kỳ có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền có kỳ hạn nhằm vì mục đích hưởng lãi nên lãi suất cao, hấp dẫn là công cụ đòn bẩy để NHTM huy động nguồn vốn này

Huy động tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn chủ yếu khoản tiền để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và an toàn về tài sản Đây là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tại các NHTM Có 2 hình thức tiền gửi tiết kiệm:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền được rút ra bất kỳ lúc nào mà không cần báo trước trong giờ làm việc của tổ chức tín dụng nhận tiền gửi Loại tiền gửi này có lãi suất thấp giống như tiền gửi không kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là hình thức tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ được rút ra sau một kỳ hạn nhất định Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể

phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng Trên thực tế, do áp lực cạnh tranh các NHTM có phép khách hàng rút ra trước thời hạn với điều kiện

là người gửi chấp nhận lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc thấp hơn mức lãi suất ghi trên sổ tiết kiệm tùy thuộc vào chính sách huy động vốn của từng ngân hàng trong từng thời điểm nhất định

 Phát hành các công cụ nợ

Ngân hàng có thể phát hành các công cụ nợ (nếu có đủ điều kiện theo quy định) như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong một thời gian nhất định Điểm nội bật của nguồn vốn này là người mua chỉ được hoàn vốn khi đáo hạn và lãi suất (chi phí sử dụng vốn) thường cao hơn lãi suất tiền gửi định kỳ do đó hấp dẫn khách hàng hơn Ngân hàng có thể phát hành công cụ nợ dưới các hình thức như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng hay trái phiếu ngân hàng

Chứng chỉ tiền gửi là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng hay một định chế tài chính khác Người sở hữu giấy này được thanh toán tiền lãi theo kỳ

và nhận đủ tiền vốn khi đáo hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ Các ngân hàng phát hành chứng chỉ chủ yếu vào mục đích thanh toán, lãi suất thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc và mức độ rủi ro cũng thấp

Kỳ phiếu ngân hàng là một công cụ nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành theo từng đợt để huy động vốn một các linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn do những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu này tùy thuộc theo thời gian và tình hình cụ thể của nguồn vốn ngân hàng Vốn này chỉ được huy động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo dự kiến ngân hàng sẽ ngừng việc huy động kỳ phiếu Đây là hình thức huy động vốn nhanh vì còn có lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời hạn, lãi có thể chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn lớn

Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ nợ của Ngân hàng, với các cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và ngày thanh toán vào những thời gian xác định Lãi suất trái phiếu thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Mục đích phát hành trái phiếu là để huy động nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn

 Các hình thức huy động vốn khác

Ngoài các hình thức huy động vốn nêu trên, NHTM còn có các nguồn khác như tiền

ký quỹ L/C, bảo lãnh, tiền gửi đặt cọc, tiền gửi đảm bảo thanh toán, tiền đang chuyển và các khoản khác NHTM cũng có thể sử dụng các hình thức huy động vốn khác để huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cá nhân, từ nền kinh tế, từ nước ngoài thông qua các hoạt động ký thác về các dịch vụ xã hội như dịch vụ câu lạc bộ hoặc đứng ra làm trung gian thanh toán, làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công

ty, làm đại lý bảo hiểm, làm đại lý ủy thác đầu tư,

Tóm lại, trên thực tế, nhu cầu sử dụng vốn của các NHTM rất lớn, nguồn tiền gửi của các Ngân hàng huy động được không phải lúc nào cũng đủ đáp ứng Đôi khi, để tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình các NHTM còn huy động vốn bằng cách

đi vay Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh, nó phản ánh bản chất của

ngân hàng “đi vay để cho vay”

1.2 Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn tiền gửi

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng đang trong một cuộc chạy đua khốc liệt, cạnh tranh về vốn, chất lượng dịch vụ, công nghệ và nguồn nhân lực nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận Để duy trì hoạt động và phục vụ mục đích kinh doanh, ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn Nguồn vốn huy động của ngân hàng được xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn là nguồn tiền gửi từ tổ chức và dân cư Vấn đề huy động vốn nay sao cho hiệu quả luôn là vấn đề khiến các nhà quản trị ngân hàng phải

đau đầu nhất là trong tình hình chính trị và kinh tế thế giới có nhiều bất ổn như hiện nay đã tác động đến tâm lý người gửi tiền, tác động đến hiệu quả huy động vốn nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung Vì vậy, hiệu quả trong huy động vốn của ngân hàng không chỉ phản ánh bản chất của hoạt động huy động vốn mà còn phản ảnh khả năng thích nghi trước những biến động, khả năng cạnh tranh đồng thời nâng cao vị thế, sự phát triển của ngân hàng trên thị trường Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Sự so sánh này được thể hiện ở dạng thương số hay kết quả/chi phí hay chi phí/kết quả Mỗi cách so sánh đều cung cấp những kết quả có ý nghĩa khác nhau Vậy khi nào được coi là hiệu quả? Đó là chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó

Như vậy, hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo đạt mục tiêu an toàn và sinh lợi cao nhất cho ngân hàng trong từng thời kỳ

Hiệu quả huy động vốn thể hiện ở các mặt sau:

Hiệu quả đối với nền kinh tế:

Hệ thống NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Thông qua hoạt động huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết các nguồn vồn tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đấy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh đó nghiệp vụ huy động vốn giúp NHNN kiểm soát lượng tiền lưu thông thông qua chính sách tiền tệ

Hiệu quả này thể hiện ở việc tiết kiệm chi tiêu, các doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn để tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống của người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại ngân hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để

kinh doanh mang lại Ở những nước phát triển cần nhiều vốn để phát triển kinh tế thì hiệu quả từ hoạt động huy động vốn mang lại rất cao

Hiệu quả đối với khách hàng:

Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ được sinh lợi Hiệu quả đối với khách hàng có thể hiểu là lợi ích mà khách hàng thu được khi gửi tiền Ngoài tiền lãi thu được, nó còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, tín dụng,

Hiệu quả đối với các NHTM:

Nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để thực hiện các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng như cho vay, cung cấp các dịch vụ thanh toán, Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM được đánh giá dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí bỏ ra để huy động Hiệu quả này càng cao khi kết quả thu được càng cao và chi phí bỏ ra càng thấp Và với mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn kinh doanh, đa dạng các sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh và lợi nhuận thì ngân hàng cần phải có một lượng vốn lớn, phải tăng cường khả năng huy động vốn từ các nguồn khác nhau đặc biệt vốn huy động tiền gửi phải có sự tăng trưởng ổn định để thỏa mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi

 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi

Tốc độ Tổng vốn HĐ năm sau - Tổng vốn HĐ năm trước

tăng trưởng = x 100% nguồn vốn tiền gửi Tổng vốn HĐ năm trước

Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng cũng cần đánh giá quy mô vốn huy động của ngân hàng như thế nào Các NHTM thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động để đánh giá quy mô huy động vốn

Vốn huy động cần phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thỏa mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Nếu ngân hàng huy động được lượng vốn lớn nhưng lại không ổn định, thường xuyên bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ không ổn định, hiệu quả huy động vốn không cao, các ngân hàng phải thường xuyên đối mặt với vấn đề thanh khoản Nhưng nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần vốn đó vào các hoạt động mang lại thu nhập cao Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn huy động này còn tuỳ thuộc vào nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hóa được hoạt động kinh doanh, không thể cạnh tranh trên thị trường và giữ chân được khách hàng Ngược lại, nếu không sử dụng hết nguồn vốn huy động sẽ làm cho vốn bị ứ đọng, làm chi phí hoạt động do vẫn phải trả lãi cho nguồn vốn huy động và các chi phí khác đi kèm dẫn tới việc lợi nhuận bị giảm sút Vì vậy, huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, đủ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng

Chỉ tiêu này được đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao Nguồn vốn tăng trưởng đều qua các năm, đạt mục tiêu nguồn vốn đặt ra là nguồn vốn tăng trưởng ổn định

 Cơ cấu tiền gửi

Tỷ trọng các loại vốn huy động (ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ) với nhu cầu sử dụng vốn ở mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng thì hiệu quả huy động vốn của ngân hàng mới cao Ngân hàng cần phải nắm tỷ lệ giữa các loại vốn tiền gửi trong tổng nguồn vốn tiền gửi, nguồn vốn tiền gửi loại nào nhiều nhất, nguồn vốn tiền gửi loại nào ít nhất Từ đó, cho thấy sự phù hợp giữa các loại nguồn vốn tiền gửi trong tổng nguồn vốn tiền gửi hay chưa Ngân hàng định hướng đầu tư hoặc cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tương ứng bao nhiêu thì cũng sẽ có kế hoạch xây dựng cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tương ứng Ngoài ra, cơ

cấu này còn chịu tác động bởi mục đích tiền gửi của khách hàng, tình hình kinh tế, khả năng chịu đựng rủi ro của ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi cần đa dạng, cân đối trong đó cần đảm bảo một tỷ lệ hợp lý giữa nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn so

với trung và dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ…

 Chi phí huy động vốn tiền gửi

Theo cách nói truyền thống, một ngân hàng có hai lãnh vực kinh doanh nòng cốt: huy động vốn và lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy động được Các ngân hàng luôn nỗ lực để tạo ra lợi nhuận từ hai lĩnh vực này Về nguồn vốn huy động tiền gửi, các ngân hàng phải quan tâm đến hai vấn đề: Một là, chi phí để

có nguồn vốn là bao nhiêu? Hai là, mối quan hệ phụ thuộc và rủi ro của mỗi nguồn vốn Trong điều kiện môi trường kinh doanh cạnh tranh ngày càng khốc liệt thì Ngân hàng cần phải biết mỗi khoản mục chi phí gồm những gì đặc biệt là chi phí huy động vốn tiền gửi

Chi phí huy động vốn tiền gửi là những khoản chi phí Ngân hàng phải bỏ ra để thực hiện việc huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Khoản chi phí này được cấu thành bởi chi phí lãi và chi phí phi lãi Đây là khoản chi phí trọng yếu trong tổng chi phí của mỗi Ngân hàng Việc xác định chi phí đối với nguồn vốn huy động sẽ giúp nhà quản trị ngân hàng có cơ sở để định giá các dịch vụ tài chính, bao gồm : lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, các loại phí dịch vụ đi kèm,… cũng như xây dựng các chiến lược kinh doanh, quản trị tài sản và nguồn vốn hiệu quả Chính vì thế, để tăng thu nhập thì các ngân hàng phải hạ thấp chi phí tiền gửi tuy nhiên chi phí này không thể

dễ dàng hạ thấp bởi nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức cung tiền gửi, khả năng cạnh tranh của ngân hàng, lãi suất cho vay, quy mô của khoản tiền gửi không phải trả lãi và quan trọng nhất là sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất đi vay

Chi phí lãi: là số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa trên số tiền mà

khách hàng ký gửi trên tài khoản tại ngân hàng

Chi phí phi lãi: bao gồm rất nhiều loại như chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dưới

dạng các khoản dự trữ bắt buộc theo quy định, chi phí nhân viên, chi phí quản lý

gián tiếp, chi phí trang thiết bị, chi phí quảng cáo, tiếp thị,…

Có 3 phương pháp được các ngân hàng áp dụng phổ biến để xác định chi phí huy động tiền gửi là: phương pháp chi phí quá khứ bình quân, phương pháp chi phí bình quân hiện tại và tương lai và phương pháp chi phí vốn biên tế Mỗi phương pháp đều có một ý nghĩa nhất định tùy theo mục đích sử dụng của số liệu về chi phí huy động vốn tính toán được

Phương pháp chi phí quá khứ bình quân

Đây là phương pháp phổ biến nhất để tính chi phí huy động vốn tiền gửi Phương pháp này xác định chi phí huy động vốn mà ngân hàng đã phải trả dựa trên giá trị từng nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động và lãi suất bình quân mà ngân hàng phải trả tương ứng trong một thời kỳ hoạt động đã qua Công thức tính như sau:

Tổng chi phí lãi tiền gửi bình quân Chi phí lãi bình quân = x 100%

Tổng vốn tiền gửi huy động bình quân

Phương pháp này cung cấp cho ngân hàng một chuẩn mực tương đối cho việc ra quyết định nên cho vay và đầu tư thế nào để có lãi Nhưng việc tính toán như trên là chưa hoàn chỉnh, vì nó chỉ dừng lại ở mức độ xem xét giá vốn của nguồn vốn, nhiều chi phí khác có liên quan đến huy động vốn vẫn chưa được đề cập đến như chi phí phi lãi Do vậy, các ngân hàng khắc phục nhược điểm bằng cách sử dụng tài sản sinh lợi làm cơ sở tính toán chi phí, tức là so sánh chi phí lãi và phi lãi trong huy

động vốn với tài sản sinh lời của ngân hàng theo công thức sau:

Tỷ suất sinh lời tối thiểu Tổng chi phí lãi + Chi phí phi lãi

để bù đắp chi phí huy =

động vốn Tổng tài sản Có sinh lời

Công thức trên có nghĩa là thu nhập từ các tài sản sinh lời tối thiểu phải bằng tỷ lệ này để có thể bù đắp tổng chi phí huy động vốn

Phương pháp chi phí bình quân hiện tại và tương lai

Phương pháp chi phí bình quân hiện tại và tương lai là phương pháp mà các nhà quản trị dự đoán, ước tính chi phí bình quân hiện tại và tương lai, từ đó giúp các nhà quản trị xác định tỷ lệ thu nhập ngân hàng phải tạo ra từ các khoản tín dụng và đầu

tư tối thiểu là bao nhiêu để bù đắp chi phí huy động vốn dự kiến thông qua chỉ tiêu

tỷ suất chi phí huy động vốn

Tổng chi phí dự tính

Tỷ suất chi phí huy động vốn = x 100%

Tổng nguồn vốn huy động dự tính

Trong tổng nguồn vốn huy động dự tính, không phải tất cả đều được sử dụng để đầu

tư vào tài sản có sinh lời, vì phải trừ đi khoản dự trữ bắt buộc, các khoản dự trữ khác,…nên ngân hàng thường sử dụng công thức sau:

Tỷ suất sinh lời tối thiểu Tổng chi phí dự tính

để bù đắp chi phí huy =

động vốn Tổng giá trị tài sản sinh lời

Như vậy, tỷ suất sinh lời tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn phải lớn hơn hoặc bằng tỷ suất chi phí huy động vốn Để ngân hàng thu được lợi nhuận từ nguồn vốn huy động thì tỷ suất sinh lời từ nguồn vốn huy động phải cao hơn tỷ suất sinh lời tối thiểu bù đắp chi phí huy động vốn

Phương pháp chi phí vốn biên tế

Đây là phương pháp sử dụng chỉ tiêu chi phí cận biên (chi phí tăng thêm cho một đồng vốn mới) để định giá các khoản tiền gửi và các nguồn vốn khác của ngân hàng So với phương pháp chi phí bình quân, phương pháp chi phí cận biên trở nên phù hợp hơn trong điều kiện lãi suất thay đổi Giả sử trong trường hợp lãi suất đang giảm thì chi phí tăng thêm để huy động một nguồn vốn mới có thể giảm đáng kể, thấp hơn chi phí vốn bình quân, do đó, một số khoản đầu tư của ngân hàng có thể được coi là không sinh lợi khi đánh giá theo chi phí nguồn vốn trung bình nhưng lại được xem là có lời nếu đánh giá theo chỉ tiêu chi phí lãi cận biên, giúp ngân hàng có

những quyết định đúng đắn

Sự thay đổi chi phí

Tỷ suất chi phí cận biên =

Số vốn huy động tăng thêm

Trong đó:

Lãi suất Tổng số vốn Lãi suất Tổng số vốn

Sự thay đổi chi phí = ( huy động x huy động tại ) - ( huy động x huy động tại )

mới lãi suất mới cũ lãi suất cũ

Phương pháp chi phí cận biên là một công cụ rất quan trọng đối với các nhà quản trị ngân hàng không chỉ trong việc xác định lãi suất tiền gửi mà còn trong việc xác định quy mô và cơ cấu nguồn vốn tiền gửi Việc mở rộng nguồn vốn tiền gửi chỉ nên thực hiện cho đến khi chi phí tăng thêm do việc mở rộng tiền gửi bằng thu nhập tăng thêm và tổng lợi nhuận đạt mức tối đa Khi lợi nhuận giảm sút, ngân hàng phải tìm kiếm các nguồn vốn khác có chi phí thấp hơn hoặc các khoản đầu tư khác có thu nhập cao hơn

 Sự phù hợp giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn

Sự phù hợp này thể hiện ở việc nguồn vốn huy động có khả năng đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và việc đánh giá được thể hiện qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với nhu cầu tín dụng, thanh toán và các nhu cầu khác để thấy được nguồn vốn huy động đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để đáp ứng nhu cầu Để đạt được những mục tiêu này, đòi hỏi ngân hàng phải tự xây dựng một cơ cấu vốn hợp lý, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ Cơ cấu vốn hợp lý có thể đáp ứng được tối đa nhu cầu sử dụng vốn, không có tình trạng bất hợp lý giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu được là lớn nhất

Một số chỉ tiêu phản ánh tính cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay

có thể kể đến như tương quan về quy mô, tương quan về cơ cấu, tương quan về lãi suất và tương qua về thu nhập và chi phí

 Chỉ tiêu lợi nhuận

Lợi nhuận của ngân hàng là chỉ tiêu được xác định thông qua doanh thu và chi phí của Ngân hàng Lợi nhuận càng cao càng chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu quả, có thể bỏ ra chi phí ít mà hiệu quả thu lại cao Muốn vậy ngân hàng cần có các kênh huy động hiệu quả chi phí thấp nhưng sao cho vẫn đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của mình

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh truyền thống của các ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của bất cứ ngân hàng nào

vì là nguồn cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, để nghiệp vụ này mang lại hiệu quả cao nhất thì bên cạnh tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lượng huy động vốn, các NHTM cũng phải xem xét tới các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tiền gửi để tìm cách hạn chế

Theo bài viết “Nâng cao hiệu quả huy động vốn” đăng trên Tạp chí Tài chính số 5

– 2014 (Đường Thị Thanh Hải, 2014) có 2 nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng là nhân tố khách quan và chủ quan với 10 nhân

tố Ở luận văn này cũng chia các nhân tố ảnh hưởng làm 2 nhóm nhân tố nhưng với

11 nhân tố, cụ thể như sau:

 Môi trường cạnh tranh

Trong nền kinh tế hiện nay thì cạnh tranh giữa các chủ thể trên thị trường ngày càng trở gay gắt trong đó phải nói đến ngành ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Số lượng ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng quá lớn trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế thì có hạn đã làm mất đi tính độc quyền của hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng

đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác cũng làm giảm đi tính cạnh tranh giữa các ngân hàng Các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, sản phẩm và dịch vụ Tuy nhiên, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam gần như giống nhau, quá truyền thống, không tạo được sự khác biệt để thu hút khách hàng Do đó, để cạnh tranh trên thị trường các ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng, uy tín và các yếu tố khác để tăng thị phần cho hoạt động huy động vốn Nhưng để làm được điều này không phải dễ vì nếu lãi suất huy động tiền gửi tăng thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vẫn có lãi, ngược lại,

nếu lãi suất thấp hơn thì sẽ không thu hút được khách hàng

 Môi trường luật pháp

Mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng nói riêng hiện nay đều chịu sự quản lý của pháp luật Các hoạt động kinh doanh của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các TCTD và hệ thống các văn bản khác của Nhà nước

Bên cạnh đó, các NHTM còn chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Đây là cơ quan thực thi chính sách tiền tệ của quốc gia Sự thay đổi trong chính sách tài chính, tiền tệ của NHNN cũng gây ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn tiền gửi của các NHTM

 Chu kỳ phát triển kinh tế

Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các NHTM nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được của Ngân hàng ngày càng tăng lên và cơ hội cho vay của ngân hàng cũng được mở rộng

do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút Khi đó khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân

cư đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra Và như vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng

 Văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng

Môi trường văn hoá - xã hội là một trong những yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân Tuỳ theo đặc trưng văn hoá của mỗi quốc gia mà người có tiền nhàn rỗi sẽ lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi tiền vào ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh vực khác Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản ngân hàng, thu nhập được chuyển vào tài khoản, việc thanh toán hay giao dịch chủ yếu thông qua ngân hàng Nhưng ở các nước đang phát triển như Việt Nam, nhu cầu dùng tiền mặt lớn, người dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh Do đó, thu nhập và tâm

lý người gửi tiền là hai yếu tố tác động vào nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động được trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến tính ổn định của nguồn tiển gửi Ngoài ra, đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng các dịch

vụ của ngân hàng thì khả năng huy động vốn từ những khách hàng này càng cao

 Ý thức tiết kiệm của dân cư

Hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai Do đó công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn

để đầu tư cho sản xuất và ngược lại

 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Chiến lược kinh doanh là một trong những yếu tố có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng Phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức

Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của Ngân hàng Nhà nước cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và

sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình, ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động; tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau Có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn

 Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thống các mạng lưới

Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi Với một ngân hàng có các hình thức và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức hấp dẫn thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện hữu hơn những ngân hàng khác Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn tiền gửi phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn, Từ đó sẽ giúp ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.Bên cạnh đó, một ngân hàng có chất lượng sản phẩm, dịch vụ càng cao thì càng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng Ngân hàng sẽ thu hút càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như gia tăng lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ khác Ngoài ra, các

tiện ích đi kèm cũng góp phần gia tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác

Việc phân bổ mạng lưới hoạt động cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Nếu mạng lưới hoạt động của một ngân hàng còn hẹp, chưa có chi nhánh hay phòng giao dịch ở những địa bàn đã có trụ sở của Ngân hàng khác thì ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở địa bàn này

 Chính sách lãi suất

Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân nay tổ chức nào khi gửi tiền vào ngân hàng đều quan tâm đó chính là lãi suất Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất mà ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng như một kênh đầu tư hợp lý Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng khác hay dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hoặc đầu từ vào lĩnh vực khác có lời hơn Chính vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Lãi suất là một công cụ quan trọng được ngân hàng sử dụng để huy động vốn và thay đổi quy mô nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn tiền gửi, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh và có ưu đãi về lãi suất cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

 Đổi mới công nghệ Ngân hàng về quy trình khâu thanh toán

Song song với việc đổi mới hoạt động, các NHTM ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học - công nghệ hiện đại vào hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt là khâu thanh toán Nhờ đó làm cho nguồn vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này

sẽ làm tăng tỷ lệ sử dụng dịch vụ giao dịch, thanh toán qua ngân hàng, việc lưu thông tiền mặt sẽ được hạn chế Bên cạnh đó, việc sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng tăng lên tức tăng tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp ngân hàng

thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống ngân hàng, giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm tiền,

Hiện nay, việc mở tài khoản tiền gửi, thực hiện quá trình thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi đang được Nhà nước và các ngân hàng khuyến khích, vận động dân chúng Với việc đóng vai trò là trung gian thanh toán trong nền kinh

tế, các ngân hàng còn có thể đưa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấp dẫn như tiền gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh toán qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi Tuy nhiên, để thực hiện tốt vai trò trên, các ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán Mặt khác, cần phải nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp, từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiện cho khâu kiểm soát

 Hoạt động Marketing ngân hàng

Đây là hoạt động không thể thiếu trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó ngân hàng sẽ đưa ra được những hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng,…phù hợp Đồng thời hoạt động Marketing còn cung cấp cho các NHTM những thông tin về nhu cầu của thị trường từ đó để có các chính sách cạnh tranh với các đối thủ nhằm giành ưu thế của mình

 Mức độ thâm niên và thương hiệu của ngân hàng

Một yếu tố khác mà khách hàng quan tâm đến khi gửi tiền vào ngân hàng đó chính

là mức độ thâm niên và thương hiệu của ngân hàng Đây uy tín và hình ảnh của ngân hàng được tạo dựng trong quá trình hoat động, là tài sản vô hình nhưng có giá trị nhất trong hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng lớn, có uy tín, thương hiệu được nhiều người biết đến sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng Có được sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định nguồn vốn huy động tiền gửi và tiết kiệm chi phí huy động từ đó sẽ giúp cho ngân hàng chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh

Một ngân hàng có bề dày thành lập, cơ sở vật chất như trụ sở kiên cố, bề thế và các phòng gửi tiền an toàn, tiện nghi, đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, nâng cao được hình ảnh ngân hàng và khiến cho khách hàng cảm thấy yên tâm hơn khi gửi tiền

Ngoài các yếu tố đã phân tích trên thì còn nhiều yếu tố khác như tính chất sở hữu của ngân hàng, quy mô vốn chủ sở hữu, môi trường chính trị - kinh tế - xã hội, lạm phát hay chính sách khách hàng, thời gian giao dịch, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của các NHTM

1.4 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi khách hàng của một số ngân hàng

và các nghiên cứu thực nghiệm trên thế giới và tại Việt Nam

1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi khách hàng của một số Ngân hàng

 Bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng Australia (ANZ Bank)

Trong giai đoạn từ năm 2001 – 2004 là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hàng thế giới: suy giảm kinh tế thế giới, áp lực cạnh tranh gay gắt ở thị trường trong nước

và thế giới, sự bất ổn về giá cả Bên cạnh đó, với trên 11 lần cắt giảm lãi suất của Cục dự trữ Liên bang Mỹ nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng mà cụ thể là tác động xấu đến hoạt động huy động vốn Điều này đã buộc ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lãi suất huy động ngoại tệ kéo theo nguồn vốn huy động giảm Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường ngân hàng lại hết sức gay gắt, chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra bị thu hẹp Để đối phó với những khó khăn này, ANZ đã đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, bổ sung nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng gửi tiền Ngoài ra, ANZ cũng không ngừng nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ mới, nâng cấp hệ thống công nghệ, chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng

 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản

Jinbun Bank là ngân hàng liên doanh giữa Bank of Tokyo – Mitsubishi UFJ và Công ty Viễn thông KDDI, chính thức đi vào hoạt động vào năm 2008 Đây là ngân hàng đầu tiên trên thế giới cung cấp dịch vụ tài chính nhiều sản phẩm – dịch vụ tài chính thông qua điện thoại thông minh – như một kênh phân phối tương tác trực tiếp với khách hàng Ở đó, khách hàng có thể sử dụng điện thoại thông minh để mở một tài khoản vãng lai trực tuyến Ngoài ra, Jibun Bank còn đẩy mạnh phát triển kênh phân phối điện tử qua điện thoại với phương châm “cung cấp dịch vụ ngân hàng bất kỳ nơi đâu và bất kỳ thời gian nào” với nhiều dịch vụ tích hợp như: chuyển tiền, thanh toán, mua sắm online

Nguyên nhân cho sự phát triển về công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng ở Nhật Bản là nhờ vào sự phát triển của hạ tầng viễn thông ở nước này, cho phép ứng dụng công nghệ 3G – chuẩn viễn thông di động tiên tiến, hỗ trợ truyền dữ liệu ở tốc

độ cao Có thể thấy rằng hiệu quả đem lại từ việc phát triển sản phẩm Ngân hàng di động là rất lớn: đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích, tiết kiệm thời gian và chi phí, giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng cũng như gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng

1.4.2 Các nghiên cứu thực nghiệm trên thế giới và tại Việt Nam

 Trên thế giới

- Mohsen Mohammadian Saravil (2014) đã nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc thu hút tiền gửi (trường hợp tại các chi nhánh của Ngân hàng Tejarat) Nghiên cứu chỉ ra rằng chất lượng cung cấp dịch vụ ảnh hưởng lớn nhất đến việc thu hút tiền gửi

- Abhiman và các cộng sự thực hiện nghiên cứu năm 2009, tại các chí nhánh của Ngân hàng quốc gia Ấn Độ và đã tìm ra một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn như số lượng nhân sự, trình độ học vấn của nhân viên, không khí làm việc trong ngân hàng, địa điểm ngân hàng, chiến lược

quảng cáo, chính sách của Chính phủ và mức độ can thiệp của Chính phủ vào ngân hàng Trong cuộc nghiên cứu, tác giả đã khám phá ra nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất đến việc thu hút hiệu quả nguồn vốn huy động là số lượng nhân sự

- Yung, J Jung and Hou ( 2006), tại các ngân hàng ở Đài Loan Tác giả đã kết luận chất lượng phục vụ của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất Ngoải ra đội ngũ nhân viên cũng là yếu tố quan trọng để tăng lợi nhuận

 Tại Việt Nam

- Huỳnh Thị Thịnh,“Nghiên cứu các biến số ảnh hưởng đến lòng trung thành của khách hàng thẻ ATM tại ngân hàng Đông Á”, luận văn thạc sỹ, điều tra khách hàng sử dụng thẻ ATM của ngân hàng Đông Á tại địa bàn Đà Nẵng bằng bảng câu hỏi được thiết kế với các thang đo khoảng được đưa vào bảng Likert với các mức đánh giá từ 1 đến 5 tương ứng với mức độ từ hoàn toàn không đồng ý đến hoàn toàn đồng ý với các ý kiến đưa ra, thang này dùng để đánh giá lòng trung thành, sự hài lòng và các đánh giá về biến số của chất lượng cảm nhận và chi phí chuyển đổi Ngoài ra bảng câu hỏi còn dùng các thang đo định danh, thang đo tỉ lệ để thu thập thêm các thông tin chung về khách hàng như độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Tác giả dùng phương pháp test Cronbach’Alpha, phân tích nhân tố khám phá để kiểm tra sự tương quan giữa các câu hỏi đo lường các biến Trong phần xử lý dữ liệu có dùng các phương pháp thống kê như kiểm định tham số hoặc phân tích hồi quy để tìm mối quan hệ giữa các biến Kết quả nghiên cứu cho thấy sự hài lòng là yếu tố quan trọng nhất giải thích 46% lòng trung thành của khách hàng Biến số có tầm quan trọng kế tiếp là mạng lưới phân phối hệ thống ATM và chất lượng ATM Đây là hai biến số thể hiện được mức độ linh hoạt của hệ thống ATM Đông Á Biến số tiếp theo là chi phí sử dụng thẻ Những biến số khác cũng có mối tương quan với lòng trung thành nhưng không nhiều như sự hài lòng, chất lượng, mạng lưới ATM và chi phí sử dụng thẻ

- Phan Đình Nguyên, “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB chi nhánh Chợ Lớn”, luận văn thạc sỹ (2008-2011) Thông qua bảng câu hỏi khảo sát và xử lý số liệu bằng phần mềm SPSS, tác giả đưa ra 7 nhân tố tác động đến nguồn vốn huy động:

hệ thống mạng lưới, tính cạnh tranh về giá, phong cách phục vụ của nhân viên, hình thức huy động vốn, uy tín ngân hàng và quảng cáo khuyến mãi Kết quả, cho thấy cạnh tranh về giá ảnh hưởng mạnh nhất( Beta = 0,314), hệ thống mạng lưới ít ảnh hưởng nhất (Beta= 0,065)

- Ngô Công Phúc, “Phân tích nhân tố ảnh hưởng khả năng duy trì khách hàng gửi tiền gửi tiết kiệm tại Agribank chi nhánh Sóc Trăng”, luận văn thạc sỹ (2011-2013) Tác giả sử dụng mô hình Probit và dữ liệu thu thập được từ 100 khách hàng, đã phân tích các nhân tố: nghề nghiệp, giá vàng, lãi suất, thu nhập, hành vi, nhân viên giao dịch, khuyến mãi Kết quả cho thấy nhân tố hành vi (Beta=1,2071), lãi suất (Beta=0,2934), nhân viên giao dịch (Beta=0,0998) ảnh hưởng cùng chiều đến khả năng duy trì khách hàng gửi tiền tiết kiệm, giá vàng ảnh hưởng ngược chiều (Beta=-0,238); nghề nghiệp, thu nhập, khuyến mãi không ảnh hưởng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Như vậy, Chương 1 đã tìm hiểu những vấn đề về lý luận về hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng như đưa ra các khái niệm về nguồn vốn huy động, các hình thức huy động vốn, thế nào là hiệu quả huy động vốn tiền gửi Ngoài ra, chương 1 cũng tìm hiểu về các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi, kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng của các nước trên thế giới từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trên nền tảng những cơ sở lý luận của chương 1, sang chương 2 chúng ta sẽ tiếp tục tìm hiểu tình hình huy dộng vốn của LienVietPostBank trong những năm qua Từ

đó, đưa ra những nhận định cũng như tìm ra những nguyên nhân, hạn chế làm cơ sở đềxuất những giải pháp chủ yếu nhằm giúp cho nguồn vốn huy động của LienVietPostbank ngày càng gia tăng về số lượng cũng như chất lượng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân

là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Địa chỉ đăng ký kinh doanh: số 32 Nguyễn Công Trứ, phường 1, thành phố Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang

Năm 2011, với việc Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam góp vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và bằng tiền mặt Ngân hàng TMCP Liên Việt đã được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Cùng với việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam chính thức trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank

LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh Đây là phương châm hoạt động mang tính lâu dài của LienVietPostBank Song song với việc phát triển có hiệu quả các hoạt động kinh doanh, LienVietPostBank cam kết tích cực đóng góp cho cộng đồng và xã hội thông qua các hoạt động xã hội trực tiếp, các hoạt động tài trợ, các phong trào từ thiện, từ đó nâng cao nhận thức và trách nhiệm xã hội của mỗi thành viên trong “Đại Gia đình” LienVietPostBank

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ 2011 - 2014

Sau khi Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (nay là Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam (Vietnam Post) góp vốn vào LienVietPostBank, LienVietPostBank đã trở thành ngân hàng có mạng lưới hoạt động lớn nhất trên cả nước Với việc khai thác hơn 10.000 điểm bưu cục và bưu điện - văn hóa xã của Vietnam Post,

LienVietPostBank đã phát huy tối đa lợi thế về mạng lưới và có những bước tiến vững chắc trên thị trường tài chính Đến thời điểm cuối năm 2014, vốn điều lệ của LienVietPostBank là 6.460 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 100.802 tỷ đồng, huy động vốn đạt hơn 91.000 tỷ đồng và dư nợ cho vay đạt trên 36.000 tỷ đồng

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank từ 2011 - 2014

Lợi nhuận trước thuế (LSTT) 1.086 968 664 535

Lợi nhuận sau thuế (LNST) 977 868 566 466

Nguồn: Báo cáo thường niên của LienVietPostBank

 Hoạt động huy động vốn

Tuy phải chịu sức ép cạnh tranh lớn nhưng hoạt động huy động vốn năm 2014 của LienVietPostBank vẫn đạt mức tăng trưởng tốt Tổng huy động vốn năm 2014 là 91.804 tỷ đồng (tăng 29,05% so với năm 2013), cao hơn mức tăng trưởng của toàn ngành (khoảng 15%) Tăng trưởng mạnh mẽ về huy động vốn là một trong những chiến lược của LienVietPostBank nhằm nâng cao khả năng thanh khoản và an toàn trong hoạt động, tạo tiền đề bứt phá cho những năm sắp tới Với chiến lược hướng đến một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, cơ cấu nguồn vốn huy động của

LienVietPostBank có sự đóng góp lớn từ phân khúc khách hàng cá nhân Sự đóng

góp này dự kiến sẽ cao hơn nhiều trong những năm tiếp theo khi LienVietPostBank

hoàn thiện giai đoạn xây dựng hạ tầng, nâng cấp Phòng Giao dịch Bưu điện

(PGDBĐ) và thực hiện cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại tất cả các

điểm giao dịch trên toàn quốc Bên cạnh việc khai thác các nguồn lực hiện hữu để

phục vụ khách hàng, LienVietPostBank còn tiếp tục mở rộng tiếp cận với đối tượng

khách hàng lớn là các Tập đoàn, Tổng công ty thông qua các dịch vụ thu chi hộ, thu

hút được nguồn vốn giá rẻ và ổn định, khẳng định thương hiệu, uy tín của

LienVietPostBank

Đơn vị tính: tỷ đồng

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn từ năm 2011 đến năm 2014

Nguồn: Báo cáo thường niên của LienVietPostBank