Môi trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế hiện nay thì cạnh tranh giữa các chủ thể trên thị trường ngày càng trở gay gắt trong đó phải nói đến ngành ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Số lượng ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng quá lớn trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế thì có hạn đã làm mất đi tính độc quyền của hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
15
Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác cũng làm giảm đi tính cạnh tranh giữa các ngân hàng. Các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, sản phẩm và dịch vụ. Tuy nhiên, các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam gần như giống nhau, quá truyền thống, không tạo được sự khác biệt để thu hút khách hàng. Do đó, để cạnh tranh trên thị trường các ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng, uy tín và các yếu tố khác để tăng thị phần cho hoạt động huy động vốn. Nhưng để làm được điều này không phải dễ vì nếu lãi suất huy động tiền gửi tăng thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vẫn có lãi, ngược lại, nếu lãi suất thấp hơn thì sẽ không thu hút được khách hàng.
Môi trường luật pháp
Mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng nói riêng hiện nay đều chịu sự quản lý của pháp luật. Các hoạt động kinh doanh của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các TCTD và hệ thống các văn bản khác của Nhà nước.
Bên cạnh đó, các NHTM còn chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước. Đây là cơ quan thực thi chính sách tiền tệ của quốc gia. Sự thay đổi trong chính sách tài chính, tiền tệ của NHNN cũng gây ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn tiền gửi của các NHTM.
Chu kỳ phát triển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các NHTM nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được của Ngân hàng ngày càng tăng lên và cơ hội cho vay của ngân hàng cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế. Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút. Khi đó khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân
16
cư đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra. Và như vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng.
Văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng
Môi trường văn hoá - xã hội là một trong những yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân. Tuỳ theo đặc trưng văn hoá của mỗi quốc gia mà người có tiền nhàn rỗi sẽ lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi tiền vào ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh vực khác. Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản ngân hàng, thu nhập được chuyển vào tài khoản, việc thanh toán hay giao dịch chủ yếu thông qua ngân hàng. Nhưng ở các nước đang phát triển như Việt Nam, nhu cầu dùng tiền mặt lớn, người dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh. Do đó, thu nhập và tâm lý người gửi tiền là hai yếu tố tác động vào nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn mà ngân hàng có thể huy động được trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến tính ổn định của nguồn tiển gửi. Ngoài ra, đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thì khả năng huy động vốn từ những khách hàng này càng cao. Ý thức tiết kiệm của dân cư
Hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư. Lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai. Do đó công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này. Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại.